Tuy nhiên, trước khi nộp đơn xin tài chính, hầu hết các nhà vay nợ phải hoàn tất một buổi họp tư vấn tín dụng thông qua một cơ quan phi lợi nhuận. những buổi này không chỉ là những chướng ngại thủ tục nhưng là những yếu tố thiết yếu của một quá trình phá sản có trách nhiệm. họ cung cấp sự hướng dẫn không thiên vị, giúp những người nợ kiểm tra tất cả các lựa chọn và đưa ra những quyết định có hiểu biết về sức khỏe tài chính lâu dài của họ. không phải là những cơ quan tư vấn tín dụng chuyên môn chỉ là những chốt chặn, bảo đảm rằng sự phá sản đó chỉ theo đuổi khi nó là giải pháp thích hợp nhất. bằng cách cung cấp rõ ràng, cấu trúc và giáo dục, và các phiên xử lý này sẽ biến đổi thành một cơ hội hợp pháp để có cơ hội tài chính xác.

Lời khuyên bảo không dựa trên lợi ích là gì?

Không phải là một nhà tư vấn lợi nhuận không lợi nhuận là một dịch vụ tiêu dùng được cung cấp bởi Bộ Tư pháp Hoa Kỳ có nhiệm vụ chính là giúp đỡ cá nhân quản lý nợ và cải thiện tài chính. không giống như đối với các công ty lợi nhuận có thể thúc đẩy các sản phẩm cấp cao, những cơ quan này được phê chuẩn bởi Bộ Tư pháp Hoa Kỳ [FL1] hoặc [FL: 2] Tư vấn ủy thác thông thường để kiểm toán viên Mỹ [FT] đảm bảo các quyền lợi xã hội [FT] đảm bảo các ưu tiên này là các mục tiêu lợi nhuận, hoặc lợi nhuận, do các mục tiêu lợi nhuận gây ra.

Dịch vụ thường bao gồm những đánh giá ngân sách một trên một trên một trong những đánh giá ngân sách, phân tích nợ chi tiết, và các cơ quan tham khảo về các nguồn tài nguyên cộng đồng như là cố vấn nhà ở hoặc các phòng tư vấn viện trợ pháp lý. các cố vấn được huấn luyện để giải quyết một loạt các tình huống tài chính khác nhau, từ nợ nần y tế đến thất bại nhỏ trong kinh doanh, và thường cung cấp hướng dẫn trong nhiều ngôn ngữ. bởi vì các cơ quan này hoạt động dưới sự giám sát nghiêm ngặt của Bộ Tư pháp, chất và tính không thiên vị của họ vẫn ổn định trên tất cả các bang và lãnh thổ. điều này cung cấp cho các nhà đầu tư vấn viên cơ sở cho vay mượn có một nền tảng đáng tin cậy để đưa ra những quyết định tài chính quan trọng.

Quy trình chấp thuận các cơ quan là rất nghiêm ngặt. Các cơ quan giám sát phải chứng minh họ có các cố vấn có chứng nhận, duy trì các cấu trúc lệ phí trong suốt, và cung cấp các tài liệu giáo dục hội đủ các hướng dẫn liên bang. Kiểm tra thường xuyên để tuân thủ các tiêu chuẩn của Bộ Luật Ngân hàng và tiêu chuẩn bảo vệ người tiêu dùng. Giám sát này có nghĩa là những lời khuyên họ nhận được là chính xác, không bi quan, và hợp pháp. Chất lượng nhất trên các cơ quan được chấp thuận giúp bảo đảm rằng dù người mắc nợ ở nơi nào, họ có thể được hướng dẫn đúng cách.

Vai trò của việc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận trong tiến trình phá sản ngân hàng

Luật liên bang yêu cầu hai bước tư vấn riêng biệt trong trường hợp phá sản cá nhân: một phiên họp tư vấn tín dụng trước khi khởi tố và một khóa học về nợ sau. Cả hai đều phải được hoàn thành thông qua một cơ quan Bộ Tư pháp để có đủ điều kiện cho việc giải ngũ phá sản. thất bại mỗi bước có thể dẫn đến việc sa thải hoặc từ chối việc giải ngũ, biến vai trò của cơ quan này thành một trường hợp cả tiền tệ và phụ thuộc. hiểu được những yêu cầu này là thiết yếu cho bất kỳ sự phá sản nào.

Lời khuyên trước khi sinh: Phiên chạy điều khiển

Dưới Đạo luật Phòng chống Tội phạm Ngân hàng và Phòng vệ Người tiêu dùng năm 2005, mỗi người mắc nợ phải hoàn tất một cuộc họp tư vấn tín dụng trong 180 ngày trước khi nộp đơn. Phiên chạy thường kéo dài 60 đến 90 phút và có thể thực hiện trực tiếp, qua điện thoại, hoặc trực tuyến. trong suốt phiên họp, một nhà tư vấn được chứng nhận xem xét thu nhập, chi phí, tài sản và trách nhiệm.

Người khuyên bảo giúp người vay có thể đánh giá tất cả các lựa chọn khác: một kế hoạch quản lý nợ (DMP), sửa đổi nợ, sửa đổi cho vay hay điều chỉnh thói quen chi tiêu. Nếu việc phá sản là tùy chọn thích hợp nhất, người khuyên bảo cần phải điền vào chứng nhận hoàn thành, và phải điền vào chứng nhận mới với yêu cầu phá sản. Chứng nhận hợp lệ trong 180 ngày, vì vậy tính thời gian là quan trọng. Các đối tượng nên lập lịch trình cần cẩn thận để tránh khát khao trước khi giấy tờ giấy phép. Nếu chứng nhận hết hạn, người nhận phải hoàn thành phiên chạy tư vấn mới và nhận chứng nhận mới.

Quan trọng là phiên họp tư vấn cũng thực hiện một phân tích pháp lý, so sánh thu nhập của người vay với tiểu bang. Phân tích này giúp xác định tính khả thi cho chương 7 so với chương 13 phá sản. Trong khi các nhà tư vấn không thực hiện cuộc gọi cuối cùng - đó là vai trò của luật sư phá sản - phân tích của họ cung cấp cho người vay trước khi đưa ra một hình ảnh thực tế về chi phí pháp lý. Cái nhìn sơ bộ này có thể ngăn chặn các lỗi nghiêm trọng và đảm bảo việc giải quyết việc phá sản một cách trơn tru. Lấy thí dụ, những người cho phép người cho vay mượn phát hiện trong lúc khuyên bảo mức thu nhập của họ quá cao trong chương 7 có thể bắt đầu lên kế hoạch 13 chiến lược trả tiền thay vì lãng phí thời gian và điền vào một số tiền vô ích.

Phiên họp bao gồm những gì

  • Phân tích ngân sách – Xem xét lại mức thu nhập theo từng dòng, chi phí cố định, và chi tiêu thận trọng để xác định diện tích để cải thiện. Các nhà tư vấn thường giúp ứng dụng khách tìm kiếm tiết kiệm ẩn, như là tái thẩm định lại bảo hiểm hoặc hủy bỏ các khoản bảo hiểm không dùng.
  • Xem lại tất cả các khoản nợ ) – Từ thẻ tín dụng và hóa đơn y tế cho đến vay học sinh và thế chấp, được phân loại theo ưu tiên và trạng thái bảo mật. Điều này bao gồm kiểm tra tỉ lệ lãi suất và tiền trả tiền tệ đến lỗi chấm.
  • Tuỳ chọn không ngân hàng ) – DMPs, củng cố nợ, thương lượng cho vay tín dụng, hoặc bán tài sản để giảm bớt trách nhiệm. Các nhà tư vấn cung cấp các thời gian thực tế và các dự án chi phí cho mỗi lựa chọn khác.
  • Thành phần giáo dục ) – Nguyên tắc cơ bản về quản lý tiền bạc, sử dụng tín dụng và ngân sách để ngăn ngừa tình trạng tài chính trong tương lai.
  • Giá trị [FLT: 1] – cung cấp ngay lập tức khi hoàn tất nếu con đường đã chọn là con đường đã được chọn, cùng với chi tiết xác nhận cho tòa án. Chứng nhận này bao gồm một số độc nhất phải xuất hiện trong đơn kiến nghị phá sản.

Phụ đề tiếng Việt được thực hiện bởi Động Phim

Khóa học giáo dục cho vay nặng lãi sau khi làm việc

Sau khi nộp đơn phá sản, người vay nợ phải hoàn tất khóa học thứ hai - phần lớn được gọi là giáo dục nợ nần hoặc khóa học quản lý tài chính. Đây không phải là một lặp lại phiên họp trước khi có hạn. Thay vào đó, nó tập trung vào việc trang bị cá nhân với kỹ năng thực tế để xây dựng lại các vấn đề tài chính sau ngân hàng. Khóa này bao gồm các chủ đề như tạo ra một kế hoạch chi tiêu, sử dụng tín dụng tín dụng tín dụng, tránh các khoản vay ăn thịt, xây dựng quỹ khẩn cấp, và hiểu được ảnh hưởng lâu dài của việc phá sản trên báo cáo. Nhiều khóa học cũng bao gồm các mô- đun về việc hỗ trợ tính cách ngăn chặn việc ăn cắp và đọc báo cáo tín dụng tín dụng tín dụng.

Khóa học sau khi kết thúc, cơ quan cung cấp một chứng chỉ thứ hai, phải được đệ trình với phiên tòa phá sản trước khi có thể nhập vào. Vì việc giải phóng là mục tiêu cuối cùng - giải quyết hầu hết các khoản nợ chưa được giải quyết - bước này không phải là thương lượng. Các đối tác nên đảm bảo họ hoàn thành khóa học trước khi hạn nộp, thường là 60 ngày sau khi các nhà cung cấp thẻ được đưa ra. Một số hạn chót hạn chót có thể đợi đến thời hạn cuối cùng.

Hiểu được thử thách qua lời khuyên

Thử ra có nghĩa là một thành phần chính của tính khả năng cao vượt mức, và các cố vấn tín dụng phi lợi nhuận là đặc biệt có vị trí giúp người mắc nợ hiểu nó. Thử nghiệm so sánh thu nhập hiện tại của người vay (đã bỏ qua sáu tháng trước khi nộp) với thu nhập trung bình cho một nhà có cùng kích thước với nhà trong trạng thái vay nợ. Nếu thu nhập nằm dưới trung bình, người vay có thể đủ tiêu chuẩn cho chương 7 mà không cần xem xét lại. Nếu trên, các phép tính toán sử dụng thu nhập dùng để xác định kế hoạch trả nợ chương 13 là khả thi.

Những người khuyên bảo đi qua các bước thử nghiệm bằng cách kiểm tra, giải thích mức thu nhập và những gì được phép suy luận, chẳng hạn họ có thể xác định những chi phí như bảo hiểm sức khỏe, chăm sóc trẻ em và khoản tiền hưu trí trong tương lai có thể giảm thiểu thu nhập dùng một cách không.

Những lời khuyên giúp đỡ người bào chữa đưa ra quyết định thông báo

Một trong những khía cạnh quan trọng nhất của việc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận là cơ hội cho những người mắc nợ tạm dừng và đánh giá các tùy chọn trước khi phạm tội phá sản. Người cố vấn này phục vụ với tư cách là người tổ chức trung lập, giúp người vay nợ cân nhắc lợi hại của mỗi người. Chẳng hạn, một người mắc nợ với thu nhập ổn định có thể thấy rằng DMP có thể giải quyết nợ mà không bị phá sản trước công chúng. Ngược lại, người vay nợ phải đối mặt với việc cắt giảm ngân sách hoặc trả có thể biết rằng chương 13 phá sản cung cấp sự bảo vệ hợp pháp mà một DMP không thể làm được.

Các nhà tư vấn cũng giúp các nhà tư vấn nợ hiểu được hậu quả lâu dài của mỗi lựa chọn. Tính năng ngân hàng giữ lại các báo cáo tín dụng trong 10 năm, trong khi một DMP thường ảnh hưởng đến tín dụng trong một khoảng thời gian ngắn. Quan điểm hiểu biết này cho phép những người nợ tiền bạc chọn con đường tương ứng với mục tiêu tài chính và hoàn cảnh cá nhân. Trong nhiều trường hợp, chương trình tư vấn cho thấy phá sản không chỉ là lựa chọn duy nhất hay tốt nhất, tiết kiệm tiền trong các thủ tục pháp lý. Một nhà tư vấn cũng có thể chỉ ra rằng một số khoản nợ như tiền vay nặng hay các học sinh viên bị giải quyết không phải giảm chi phí, mà thay đổi phân tích chi phí

Nhiều người có trách nhiệm đến buổi họp cảm thấy xấu hổ hoặc lo lắng vì cách tiếp cận không có lương tâm giúp họ thấy tình thế của mình một cách khách quan, biết rằng có những chuyên gia được huấn luyện để đối phó với những trường hợp tương tự mỗi ngày sẽ giảm bớt sự cô lập và căng thẳng.

Làm thế nào để chọn một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận

Với hàng trăm cơ quan được chấp thuận, việc chọn một tổ chức đáng tin cậy là tối quan trọng.

  • Sự phân chia ) – Các tính năng phải được tiết lộ mọi giá trị trước. Nhiều chương trình đề nghị các phiên chạy đầu tiên miễn phí dựa trên thu nhập. Tránh bất cứ cơ quan nào cần trả trước khi dịch vụ được cung cấp.
  • Sự thừa nhận – Thành viên ở NFCC hoặc FCAA cho thấy tuân thủ các tiêu chuẩn và thực hành đạo đức trong ngành công nghiệp.
  • Không bán áp suất cao ) – Một cơ quan tốt cung cấp các lựa chọn mà không ép buộc kế hoạch quản lý nợ hay các sản phẩm khác. Nếu người tư vấn đòi hỏi một DMP trong năm phút đầu, đó là một dấu hiệu cảnh báo.
  • Những cố vấn đáng tin cậy ) – Các cố vấn nên giữ bằng cấp như là Nhà Cố vấn Tài chính AcC (AFC. Hãy hỏi về sự đào tạo và kinh nghiệm của họ.
  • Xem xét hiệu quả ) – Kiểm tra Văn phòng Thương mại tốt hơn và Văn phòng Tổng chưởng lý để khiếu nại hay sửa phạt. Tìm mẫu khiếu nại chưa được giải quyết.

Hãy cảnh giác về các công ty lợi nhuận giả vờ như tổ chức phi lợi nhuận. Ủy ban Thương mại FBI [FLT: 1) cảnh báo về việc lừa đảo tiền chuộc hứa hẹn nhưng tính phí tiền phí cao hoặc không cung cấp dịch vụ tư vấn. Không tổ chức phi lợi nhuận hiếm khi tính thêm 50 đô la cho phiên chạy trước khi nhập khẩu, và nhiều từ chối phí hoàn toàn cho những người vay nợ thấp. Nếu một công ty yêu cầu trả trước khi cung cấp phiên họp hay chứng nhận, nó là cờ đỏ. Cũng kiểm tra rằng tên của cơ quan xuất hiện trên danh sách DJmers - sử dụng âm thanh giống như tên người dùng để lừa người tiêu dùng.

Lợi ích của việc khuyên bảo về tín dụng phi lợi nhuận

Ngoài việc làm việc với một cơ quan phi lợi nhuận, việc thực hiện một nhiệm vụ pháp lý còn mang lại lợi ích rõ ràng cho những người nợ nần tại mỗi giai đoạn phá sản.

  • Lời khuyên chuyên nghiệp ) – Cố vấn không bán sản phẩm; mục tiêu duy nhất của họ là giúp người vay nợ tìm đường đi tốt nhất về phía trước mà không có xung đột. Tính không thiên vị này đặc biệt có giá trị khi so sánh việc phá sản với những cách khác.
  • Hiểu rõ các phương pháp thay thế ) – Nhiều khách hàng phát hiện ra rằng một kế hoạch quản lý nợ hoặc thương lượng bán chính thức có thể giải quyết nợ của họ mà không phá sản, tiết kiệm thời gian và căng thẳng cảm xúc. các nhà tư vấn cung cấp chi tiết so sánh bên cạnh nhau.
  • Dịch vụ bảo đảm rằng cả chứng nhận tiền sử và khóa học sau hoạt động đáp ứng tiêu chuẩn DOJ, ngăn chặn sự chậm trễ theo thủ tục có thể gây nguy hại cho việc giải ngũ. Họ cũng giúp những người nợ hiểu thời hạn.
  • Giáo dục tài chính kéo dài ) – Kỹ năng học được trong giáo dục nợ nần có thể ngăn ngừa tái phạm vào nợ. Nhiều khách hàng hoàn toàn khóa học quản lý tài chính được trang bị tốt hơn để quản lý ngân sách, tiết kiệm và sử dụng tín dụng tín dụng một cách có trách nhiệm. Nhiều cơ quan cung cấp các phiên họp tiếp theo miễn phí.
  • Sự căng thẳng từ mức ) – Việc có một bên trung lập xem xét tài chính thường giúp đỡ về mặt tình cảm và một kế hoạch cụ thể, giảm bớt lo lắng về tương lai.
  • Thành công cho các nguồn tài nguyên cộng đồng – Nhiều cơ quan cộng tác với ngân hàng thực phẩm, cố vấn nhà ở và các viện trợ pháp lý để cung cấp những hỗ trợ bao quát mà những vấn đề cơ bản như thất nghiệp hoặc khủng hoảng y tế.

Sự giáo dục và hỗ trợ về tài chính lâu dài

Lợi ích của việc tư vấn kéo dài vượt xa cả vụ phá sản. và lợi ích của việc tư vấn tư vấn cho các khách hàng cũ. sự hỗ trợ dài hạn này thường miễn phí hoặc giảm chi phí. tạo ra một nguồn tài nguyên giá trị cho bất cứ ai để tìm kiếm nguồn tài chính vững chắc. bằng cách thiết lập một mối quan hệ với một nhà tư vấn phi lợi nhuận, một nhà tư vấn tín dụng có thể chuyển sang nhà tư vấn tín dụng trong nhiều năm.

Các kế hoạch quản lý nợ và tư vấn tín dụng

Một sự nhầm lẫn thông thường là sự khác biệt giữa tư vấn tín dụng và kế hoạch quản lý nợ (DMP). Việc tư vấn tín dụng là một dịch vụ giáo dục và cố vấn giúp những người mắc nợ hiểu các lựa chọn tài chính của họ. Một chương trình DMP là một chương trình trả nợ có cấu trúc mà nhà tư vấn đề nghị nếu tình trạng nợ cho phép. Dưới một DMP, người vay tiền phải trả một tháng, rồi họ rút ngân sách cho những người vay tín dụng, với lãi suất giảm hoặc giảm tiền phí được cơ quan tâm hoặc giảm bớt của cơ quan thương lượng.

Mặc dù DMP có thể là một lựa chọn thay thế cho việc phá sản, nhưng không bắt buộc. Vai trò của cố vấn là giải thích cả lợi ích lẫn lợi ích lẫn lợi ích: DMP thường mất ba đến năm năm, hạn chế tín dụng mới, và có thể không bao gồm tất cả các loại nợ như nợ nần bảo mật hoặc nợ thuế. Đối với những người vay nợ có mức nợ ổn định và mức nợ có thể kiểm soát, DMP có thể tránh gây thiệt hại tín dụng và công cộng của việc phá sản. Tuy nhiên, đối với những người có nợ quá mức độ an toàn, hoặc giảm thu nhập không đều có thể là lựa chọn thực tế. Những người khuyên bảo có thể giúp đỡ vay tiền so sánh những đường này mà không có thành công. Họ cũng có thể cho thấy rằng những người tín dụng không tham gia vào sự hợp tác với công của DMP, tùy thuộc vào mỗi người tín dụng của họ.

Những nhận xét sai lầm thông thường về việc tư vấn tín dụng và việc phá hoại ngân hàng

Thông tin sai có thể ngăn cản người ta tìm kiếm sự giúp đỡ mà họ cần. được chỉnh sửa với thông tin thực tế.

  • “Lời khuyên bảo của ông Credit sẽ làm tổn hại điểm tín dụng của tôi.
  • “ Không có lợi nhuận là miễn phí. — Trong khi nhiều cơ quan cung cấp các phiên họp đầu tiên miễn phí, họ tính phí cho các chứng nhận. Những khoản phí này thường được kiểm duyệt và miễn phí cho những người không trả, nên chi phí không phải là rào cản.
  • “Tôi có thể bỏ qua tư vấn nếu tôi thuê luật sư. – Không. Luật pháp đòi hỏi cá nhân tham gia, bất kể đại diện hợp pháp. Chứng nhận phải đến từ một cơ quan Bộ Tư pháp, và luật không thể hoàn tất phiên họp thay mặt khách hàng. Tuy nhiên, các công tố viên có thể khuyến khích các cơ quan đáng tin cậy.
  • [FLT: 0] “Việc tư vấn trên mạng ít hợp lệ hơn. [FLT: 1] – các phiên chạy trực tuyến và điện thoại được chấp nhận miễn là mật vụ chấp nhận. Nhiều người phân phối thích tùy chọn từ xa hơn để tiện, và họ có trọng lượng tương tự như phiên chạy người. Nội dung và chứng nhận là giống hệt nhau.
  • “Khi tôi có giấy chứng nhận, tôi không cần khóa học về vấn đề nợ nần.
  • [FLT: 0] “Tôi có thể lấy cả hai khóa trong một lúc. [FLT: 1] – Không. Phiên chạy tiền khởi chạy phải xảy ra trước khi nộp; khóa học sau khi điền. Không thể kết hợp. Cố gắng làm thế sẽ vi phạm các yêu cầu thời gian và không hợp lệ chứng nhận.

Kết thúc

Không phải là một tư vấn tín dụng phi lợi nhuận không phải là một sự cố vấn tín dụng quan liêu nhưng là một cơ hội thực sự cho việc tái tạo tài chính. bằng cách cung cấp một phân tích không thiên vị, sự tuân thủ pháp lý, và giáo dục lâu dài, những cơ quan này giúp những người mắc nợ đối mặt với sự phá sản với sự trông rộng mở - đôi mắt -- một số thời gian tránh nó hoàn toàn. khi bạn chuẩn bị cho cuộc hành trình tài chính của mình, tìm kiếm một cơ quan có uy tín, công ty có thể tư vấn về hối lộ và hỗ trợ uy tín bạn sẽ phục vụ một cuộc sống mới.