Hiểu vai trò của việc khuyên bảo tín dụng trong việc chuẩn bị cho ngân hàng

Khi cá nhân hoặc doanh nghiệp bị chôn vùi trong tình trạng nợ nần chồng chất, nạn phá sản có thể cung cấp một con đường pháp lý để cứu trợ tài chính. Tuy nhiên, quá trình này không đơn giản như giấy tờ, và không dễ dàng như việc gửi đi giấy tờ. Trong phần lớn các thẩm quyền, luật pháp buộc phải có những người nợ phải hoàn tất việc tư vấn tín dụng trước khi có thể đăng ký. Các cơ quan tư vấn tín dụng là những người trung gian đáng tin cậy để giúp những người vay mượn điều khiển cuộc hành trình để giúp họ sửa chữa vấn về tài chính, tài chính, tài chính và những phương pháp thay thế có thể làm cho việc phá sản không cần thiết.

Sự khuyên bảo về tín ngưỡng là gì?

Cơ quan tư vấn tín dụng là các tổ chức - các tổ chức phi lợi nhuận điển hình - được chính quyền thông qua như chương trình tín dụng Hoa Kỳ hoặc tòa án phá sản có liên quan. nhiệm vụ chính là cung cấp lời khuyên về tài chính khách quan và giáo dục cho người tiêu dùng đấu tranh với nợ. không giống như các công ty tư vấn nợ, các cơ quan tư vấn tín dụng không trực tiếp thương lượng với chủ nợ để giảm cân cân cân, thay vào đó, họ giúp khách hàng đánh giá tình hình tài chính của họ, tạo ngân sách thực tế, và khám phá tất cả các lựa chọn có sẵn, bao gồm cả các lựa chọn có thể, nhưng không giới hạn phá phá phá phá phá phá phá phá.

Nhiều cơ quan được công nhận là có những cơ quan như Tổ chức Quốc gia về tư vấn tín dụng (NCC) hoặc Hiệp hội Tư vấn Tín dụng Độc lập về Di sản (AICCCA) bảo đảm rằng các cơ quan này sẽ thực hiện những thực hành tốt nhất và được các cố vấn được cấp chứng nhận và huấn luyện để xử lý các vụ kiện phức tạp về tài chính.

Vai trò của việc khuyên bảo về tín dụng trong việc sửa soạn cho gia đình

Trong quá trình phá sản, các cơ quan tư vấn tín dụng phục vụ một số chức năng quan trọng, và mỗi chức năng được thiết kế để đảm bảo rằng những người nợ nần quyết định sáng suốt và tuân theo những đòi hỏi của pháp luật.

Sự phân tích tình trạng tài chính

Trước khi có thể đưa ra lời khuyên, một người cố vấn tín dụng có thể đánh giá kỹ về thu nhập, chi phí, nợ nần và tài sản của người vay tín dụng.

Giáo dục và vấn đề tài chính

Tư vấn tín dụng không chỉ là về khủng hoảng tức thời, mà còn là ngăn ngừa các vấn đề tài chính trong tương lai. hệ thống cung cấp vật liệu giáo dục và các buổi điều trị một trên một trong những buổi điều trị chi trả, tiết kiệm, quản lý tín dụng và giảm nợ. nhiều người cung cấp các khóa học trực tuyến và công cụ tương tác để giúp những người nợ xây dựng các kỹ năng tài chính lâu dài. thành phần giáo dục này là thiết yếu vì những người nợ biết cách quản lý tiền bạc sẽ ít có khả năng phá sản trở lại.

Phát triển những phương pháp khác để phá sản

Một phần chủ yếu của lời khuyên trước khi bắt đầu là tìm ra những phương pháp khác để phá sản. Người tư vấn sẽ thảo luận về các tùy chọn như kế hoạch quản lý nợ (DMP), hợp nhất nợ, thương lượng với người cho vay và thay đổi lối sống. Nếu người vay có thể tránh phá sản qua một kế hoạch trả tiền có cấu trúc, người tư vấn sẽ giúp thiết kế nó. Kế hoạch quản lý nợ bao gồm các cơ quan thương lượng lãi suất thấp hoặc giảm phí phí với người vay, và người vay nợ phải trả một tháng để phân phối quỹ. Điều này có thể là một sự thay thế khả thi cho những người vay tín dụng ổn định nhưng thẻ tín dụng cao.

Yêu cầu lời khuyên trước khi làm việc

Trong hầu hết các trường hợp phá sản, bao gồm chương 7 và chương 13- vi khuẩn phải hoàn tất một phiên họp tư vấn tín dụng được chấp thuận trong 180 ngày trước khi nộp đơn. Phiên tòa này thường là một cuộc hẹn một giờ được thực hiện trực tiếp, qua điện thoại, hoặc trực tuyến. Sau khi hoàn tất, các vấn đề của cơ quan phải được bao gồm với đơn hủy bỏ. Nếu không có giấy phép này, phiên tòa sẽ bác bỏ trường hợp này. Yêu cầu tư vấn tồn tại để đảm bảo những người mắc nợ hiểu rõ tác động của việc phá sản và nhận thức các thay thế không phải ngân hàng.

Hướng dẫn và giáo dục đối thoại sau khi làm việc

Sau khi nộp đơn phá sản, người mắc nợ cũng cần phải hoàn thành khóa học về vấn đề giáo dục nợ nần trước khi họ có thể được xuất viện. khóa học này khác với tư vấn trước và tập trung vào kỹ năng quản lý tài chính, tái thiết tín dụng, và tránh các vấn đề nợ nần trong tương lai. nhiều công ty tư vấn tín dụng cung cấp dịch vụ chăm sóc không ngừng nghỉ. hướng dẫn sau khi đưa ra có thể bao gồm cả việc kiểm tra tín dụng, kiểm tra thẻ tín dụng, và chiến lược để ổn định tài chính lâu dài.

Yêu cầu và thời điểm pháp lý

Luật ngân hàng được thiết kế để khuyến khích việc đưa ra quyết định sáng suốt và ngăn cản việc sử dụng hệ thống. Vì lý do này, việc tư vấn tín dụng đã được điều chỉnh nghiêm ngặt. Cửa sổ 180 ngày có nghĩa là người vay nợ không thể hoàn tất khuyên bảo trước và sau đó tập tin sau nhiều năm. Tương tự, việc tư vấn quá gần để điền ngày tháng phải cho phép chứng nhận được gửi đi với yêu cầu. Trong trường hợp có trường hợp có trường hợp bán bảo mật tạm thời như việc giảm giá tạm thời có thể yêu cầu từ chối yêu cầu tư vấn, nhưng những người từ chối như vậy hiếm khi được chấp nhận.

Điều quan trọng là cần lưu ý là yêu cầu được khuyên bảo áp dụng cho cả hai người nợ nần lẫn người có chung (những cặp vợ chồng có chồng). Mỗi người hôn phối phải hoàn tất phiên họp tư vấn riêng và nhận giấy chứng nhận riêng, mặc dù họ có thể tham dự cùng nhau nếu cơ quan cho phép. Chi phí của việc tư vấn tiền hôn nhân thường là thấp, thường là từ 10 đến 50 đô la, và nhiều cơ quan đề nghị miễn phí cho những người không đủ khả năng trả phí.

Ngoài ra, khóa học về vấn đề học nợ nần được đệ trình sau khi phá sản có những đòi hỏi về thời gian riêng.

Phiên chạy khuyên bảo trước: Những đối số nên mong đợi gì

Trong thời gian đó, người tư vấn xem xét lại thu nhập, chi phí, nợ nần và mục tiêu tài chính của người khuyên bảo cũng sẽ chạy báo cáo tín dụng để đảm bảo mọi khoản nợ và tài khoản được tính toán. Các phiên họp trực tuyến là thông thường và cho phép những người nợ được yêu cầu hoàn tất các cuộc họp mặt trực tiếp để có thêm kinh nghiệm cá nhân.

Mục tiêu được bao gồm:

  • Xem lại ngân sách và cách chi tiêu hiện tại của người nợ
  • Giải thích các chương phá sản (7 chống 13.
  • Bàn về những phương pháp thay thế như kế hoạch quản lý nợ, sửa đổi nợ, hoặc chương trình tư vấn tín dụng
  • Phân tích khả năng trả nợ của người nợ trong hơn 3-5 năm
  • Thông tin về việc phá sản ảnh hưởng thế nào đến điểm tín dụng, tiền tài sản và việc vay nợ trong tương lai

Cuối phiên họp, người tư vấn sẽ đề nghị phá sản hoặc là thay thế.

Các phương án khác cho phép phá vỡ ngân hàng: Kế hoạch quản lý đối số

Một trong những phương án thông thường nhất được thảo luận trong khi tư vấn tín dụng là kế hoạch quản lý nợ (DMP). Một DMP là một kế hoạch trả nợ có cấu trúc để củng cố nợ không bảo đảm (như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và khoản vay cá nhân) thành một khoản thanh toán hàng tháng. Một cơ quan tư vấn tín dụng thương lượng với các chủ nợ để giảm lãi suất, giảm bớt phí tổn và đặt thời gian trả nợ -- thường là 3 đến 5 năm.

Lợi ích của một DMP bao gồm:

  • Một khoản thanh toán hàng tháng có thể đoán trước
  • Giảm lãi suất có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la theo thời gian
  • Không có dấu hiệu tiêu cực nào trong báo cáo tín dụng ngoài bản thân bản thân đăng ký
  • Sự hỗ trợ và trách nhiệm của các chuyên gia

Tuy nhiên, DMP không phải là điều hợp lý cho mọi người. Thông thường, đòi hỏi người vay có thu nhập ổn định và đồng ý ngừng sử dụng thẻ tín dụng. Nếu người vay nợ không thể trả tiền hàng tháng, có thể phá sản tốt hơn. Ngoài ra, DMP không trả tiền bảo đảm như thế chấp hay vay tiền học sinh. Các nhà tư vấn tư vấn tư vấn tư vấn tư vấn đánh giá những yếu tố này trước khi đề nghị DMP.

Một số phương án khác bao gồm việc thương lượng cho vay, vay nợ và các phương án phá sản.

Chọn một công ty tư vấn tín dụng

Không phải tất cả các cơ quan tư vấn tín dụng đều bình đẳng. Các đối tác phải chọn một cơ quan được Chương trình tín dụng Hoa Kỳ chấp thuận hoặc tòa án phá sản thích hợp để đảm bảo chứng nhận được chấp nhận. Một danh sách các cơ quan được chấp thuận có sẵn trên trang web [FLT: 0] [FLT: 1]. Ngoài việc chấp thuận, có nhiều yếu tố cần xem xét:

Nhận lời và được chấp nhận

Hãy tìm những cơ quan được các tổ chức quốc gia công nhận như NFCC hay ACCCA, có nghĩa là cơ quan này tuân thủ các tiêu chuẩn đạo đức nghiêm ngặt và thường xuyên kiểm toán.

Chi phí dịch vụ

Chi phí tư vấn tiền sử dụng bị bao phủ bởi luật pháp, nhưng một số cơ quan chi phí cho nhiều hơn các công ty khác. phí trung bình là $10 đến 50. nhiều cơ quan đề nghị miễn phí cho những cá nhân thu nhập thấp. hãy cẩn thận với các cơ quan đòi hỏi phí cao trước hoặc tiền phí cho dịch vụ nên miễn phí. khóa học lý lịch học cũng thường là thấp, khoảng $35, và nếu bạn muốn trả cho những người có tiền thuê, bạn sẽ trả cho những người có tiền thuê nhà, bạn sẽ trả cho những người khác, bạn sẽ trả lương thấp hơn cho những người khác, bạn sẽ không phải trả tiền cho những người khác, bạn sẽ không phải trả cho họ, bạn biết, bạn sẽ không phải trả cho họ sẽ trả tiền cho họ, bạn biết, bạn sẽ trả tiền cho họ, bạn có tiền cho những chi phí cho những người khác, bạn sẽ trả cho những người khác, bạn sẽ trả cho những người như bạn có tiền cho những người khác, bạn có tiền thuê nhà bạn, bạn có thể mua những người khác, bạn, bạn sẽ trả cho những người bạn, bạn, bạn sẽ trả lương cho những người bạn sẽ trả lương cho những người bạn sẽ trả lương cho

Khả năng sử dụng trong-Person, điện thoại và các tùy chọn trên mạng

Khả năng bay là quan trọng. Một số nợ thì thích tiện lợi của các phiên họp trực tuyến, trong khi những người khác thì cần sự liên lạc cá nhân của tư vấn người khác. chọn một cơ quan cung cấp định dạng bạn cảm thấy thoải mái. Cũng hãy kiểm tra xem cơ quan cung cấp dịch vụ bằng ngôn ngữ của bạn và các cố vấn có sẵn trong giờ làm việc của bạn.

Danh tiếng và ôn lại

Kiểm tra xem người tiêu dùng xem xét các trang tin cậy như Cục Kinh doanh Tốt hơn hoặc diễn đàn người tiêu dùng. Tìm những lời than phiền về các khoản phí bị ẩn, chiến thuật bán hàng, hoặc không cung cấp chứng nhận đúng lúc. Cũng khôn ngoan khi hỏi cơ quan cung cấp tài liệu tham khảo từ các khách hàng cũ, những người đã trải qua cùng một tiến trình.

Cờ đỏ cần tránh

Tránh xa các cơ quan ra:

  • Bảo đảm sẽ giảm mọi khoản nợ hoặc tránh phá sản hoàn toàn
  • Áp lực bạn phải đăng ký vào DMP trước khi hoàn tất đánh giá tài chính
  • Hỏi tiền trước khi cung cấp bất kỳ tư vấn nào
  • Họ có thể ngừng các cuộc gọi hay kiện tụng ngay lập tức
  • Không cung cấp các thỏa thuận rõ ràng hoặc phơi bày chi phí trước

Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cung cấp một sách hướng dẫn hữu ích [FLT: 0] cho biết những gì người tiêu dùng nên tìm và tránh.

Giáo dục tài chính sau khi khai thác: khóa học giáo dục tranh luận

Sau khi nộp đơn phá sản, những người nợ phải hoàn thành một yêu cầu giáo dục thứ hai: khóa học giáo dục nợ nần. khóa học này tập trung vào việc quản lý tài chính cá nhân, bao gồm ngân sách, sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan, và tái thiết một lịch sử tín dụng tích cực. thường là hai giờ dài và có thể hoàn thành trực tuyến, qua điện thoại, hoặc trực tiếp.

Chứng nhận hoàn tất phải được đệ trình với tòa án để có được một xuất viện. Đối với chương 7 vụ, chứng nhận là trong vòng 45 ngày sau lần gặp gỡ đầu tiên. Đối với chương 13, nó phải được đệ trình trước khi thanh toán cuối cùng. Chi phí của các khóa từ $10 đến 50, với phí phụ phí sẵn có cho những người đủ tiêu chuẩn. Nội dung khóa bao gồm những chủ đề như:

  • Đặt mục tiêu tài chính và lập ngân sách
  • Hiểu được báo cáo tín dụng và điểm số
  • Chiến thuật để tiết kiệm và đầu tư
  • Làm sao tránh những thực hành cho vay ăn thịt người
  • Lập kế hoạch chi phí chính như nhà ở và giáo dục

Hoàn thành khóa học này là một bước bắt buộc cho bất cứ ai nợ nần muốn được giải thoát khỏi nợ nần, đồng thời cũng giúp giảm thiểu khả năng đau buồn về tài chính trong tương lai bằng cách trang bị cho những người nợ nần những kỹ năng thực tế.

Những nhận xét sai lầm thông thường về việc khuyên bảo về tín dụng

Nhiều người nhầm lẫn việc tư vấn tín dụng với các dịch vụ giải quyết nợ nần hoặc hợp nhất nợ nần.

  • Tư vấn viên CNP là giáo dục, không phải dịch vụ thương lượng. ) Trong khi các cố vấn có thể giúp thiết lập DMPs, trọng tâm chính là dạy thói quen tài chính lâu dài. Các công ty tư vấn, mặt khác, cố gắng giảm thiểu số tiền chính qua các khoản bồi thường tổng, có thể gây hại cho điểm tín dụng và kết quả là nợ phải trả thuế.
  • Trình tư vấn chocodit không dừng gọi ngay. ) Việc tham gia vào DMP có thể khiến cho chủ nợ ngừng gọi vì tiền đang được thanh toán, nhưng chỉ tư vấn riêng không ngừng hoạt động thu thập. Chỉ phá sản hoặc không được phép chính thức mới có thể làm được điều đó.
  • Tư vấn viên quyết định không sửa chữa tín dụng chỉ trong một đêm. ) Cố vấn cung cấp hướng dẫn về cải thiện tín dụng theo thời gian, nhưng không cơ quan nào có thể xóa bỏ thông tin tiêu cực chính xác từ báo cáo tín dụng thời gian và các khoản thanh toán nhất định là phương pháp duy nhất được chứng minh.
  • Không phải là lựa chọn duy nhất. ) Nhiều người mắc nợ tin rằng họ phải nộp đơn phá sản vì quá tải, nhưng lời khuyên tín dụng thường cho thấy rằng vay tiền, hoặc sửa đổi ngân sách mà không cần phải nộp đơn kiện.

Kết thúc

Các cơ quan tư vấn tín dụng đóng vai trò không thể thiếu trong việc chuẩn bị phá sản. họ giúp những người mắc nợ đánh giá tình hình tài chính của họ, thỏa mãn các yêu cầu pháp lý, và đưa ra quyết định có hiểu biết về việc nên làm gì để phá sản hoặc theo đuổi một cách thay thế. bằng cách cung cấp tư vấn trước và giáo dục sau khi giải quyết vấn đề, những cơ quan hướng dẫn những cá nhân và gia đình hướng đến việc phục hồi tài chính và ổn định. khi chọn một cơ quan, những người vay nợ nên ưu tiên sự minh bạch, minh bạch và tình thế hợp tác.