Hiểu rõ các điều khoản trong chương 7

Hợp đồng tái thiết là một hợp đồng tự nguyện loại bỏ một khoản nợ đặc biệt từ việc giải ngũ, cho phép người nợ được tiếp tục thanh toán và giữ lại các khoản nợ (như là xe hơi hoặc nhà) trong khi điều này có thể giúp bảo tồn tài sản quan trọng, đồng nghĩa với việc tự nguyện trả nợ. Hiểu rõ quá trình xác nhận là thiết yếu cho cả người vay lẫn người vay nợ để điều khiển các đòi hỏi pháp lý và tránh hậu quả không thay đổi.

Điều gì khiến việc tiếp tục trả lương khác với việc tiếp tục trả lương?

Nhiều người mắc nợ tin lầm rằng vì họ đang mắc nợ bảo đảm sau khi hủy bỏ tài khoản, họ có thể tiếp tục trả mà không cần hành động chính thức. Không có thỏa thuận tái thiết. Không thể xác nhận lại thỏa thuận, việc tự động ở lại và cuối cùng loại bỏ trách nhiệm cá nhân cho món nợ. Chủ nợ có thể vẫn giữ khoản nợ, nhưng nếu người vay ngừng trả, chủ nợ có thể bị kiện lại mà không thể theo đuổi sự thiếu hụt (sự phân biệt giữa giá và khoản nợ). Việc trả lại có thể bị cáo buộc tái bảo hiểm, nợ có thể bị kiện thiếu thốn nếu họ bị hạn chế tính chất mặc định nếu họ bị hạn chế.

Tiến trình tái bảo đảm từng bước

Quy trình xác nhận được điều khiển bởi Điều luật Ngân hàng (11 Mỹ) ♪ 524(c) và (d) và liên quan đến vài bước bắt buộc.

Bước 1: Đánh giá xem có cần thiết hay không

Người nợ tiền nên quyết định trước nếu giữ tài sản biện hộ cho nợ liên tục. Đối với một khoản vay giao thông, người vay nợ phải cân nhắc giá trị của phương tiện, tỷ lệ lãi suất, và liệu họ có thể trả tiền sau khi chuyển ngân hàng. Đối với một khoản thế chấp, việc tiếp cận (FT: 2) là hiếm vì người vay thường có thể giữ nhà bằng cách tiếp tục ở lại hiện tại. [FL: 0] Cục bảo vệ tài chính [FL:] giải thích [FL: 1] rằng việc xác một khoản thế chấp thường là không cần thiết và rủi ro. Trong nhiều trường hợp, cách tiếp cận tốt hơn [F: 2] là giữ nhà cho người giữ nhà (L: 2] không có quyền bảo vệ tài chính [L: 3] (bằng cách gọi này, các chính sách giới hạn định, nhưng các chính sách này bị hạn chế.

Bước 2: Thương lượng với chủ nợ

Nếu việc xác nhận lại có lý, người vay nợ hoặc luật sư của họ liên hệ với chủ nợ để thương lượng, thì có thể đưa ra một thỏa thuận xác nhận lại, bao gồm việc giữ cân bằng vay, lãi suất và kế hoạch thanh toán. Một số chủ nợ đưa ra những điều khoản có hạn, chẳng hạn như lãi suất thấp hơn hoặc kéo dài hạn vay, đặc biệt nếu tài sản đáng giá hơn nợ. Tuy nhiên, chủ nợ không cần phải thương lượng.

Bước 3: Chọn sự cam kết phục vụ

Thỏa thuận phải được viết và ký bởi cả chủ nợ và chủ nợ (hoặc người đại diện cho chủ nợ).

  • Số nợ và lãi suất.
  • Thời gian thanh toán (theo tháng, ngày tháng và sự thành thục cuối cùng).
  • Một mô tả về việc thế chấp giữ lại món nợ.
  • Một điều khoản nói rõ khoản nợ không được trả bằng việc phá sản.

Nhiều tòa án phá sản cung cấp một mẫu thống kê mà các đảng có thể sử dụng. phải được đệ trình với tòa án phá sản cùng với một đề nghị chấp thuận (trừ khi người thiếu nợ được đại diện bởi một luật sư bào chữa cho rằng thỏa thuận được cho là có lợi nhất cho người vay).

Bước 4: Ký và chấp nhận tòa án

Sau khi cả hai bên ký kết, người nợ phải nộp đơn thỏa thuận với tòa án phá sản. theo quy định của Liên bang về thủ tục ngân hàng, thỏa thuận phải được đệ trình trong vòng 60 ngày sau ngày hẹn đầu tiên của cuộc họp của chủ nợ (cuộc họp 331). Tuy nhiên, tòa án có thể mở rộng thời hạn này cho nguyên nhân.

Bước 5: Tòa án chấp thuận hoặc tiêu thụ

Nếu người mắc nợ được đại diện bởi một luật sư phá sản, luật sư phải ký một tuyên bố rằng việc xác nhận lại không áp dụng một khó khăn quá đáng cho người mắc nợ và lợi ích của người mắc nợ. Trong trường hợp đó, tòa án thường chấp nhận sự thỏa thuận này mà không cần phải tự nguyện và không tạo ra một sự khó khăn quá đáng. Nếu người trả nợ không được [FL:1) tăng [FL: 1) (không có luật sư), thì tòa án phải giữ một thẩm phán để xác định xem có hợp pháp hay không và không gây ra những vấn đề khó khăn không. Quan tòa sẽ hỏi về thu nhập, và lý do lý do để xác nhận các khoản nợ, nếu không được chấp thuận, có thể phủ nhận và không có sự chấp thuận.

Tòa án chấp nhận: Quan tòa tìm kiếm điều gì

Khi tòa án xét lại một thỏa thuận xác nhận lại, thẩm phán xem xét một số yếu tố quan trọng để bảo vệ người nợ nần khỏi bị ép buộc phải trả một món nợ đáng lý phải được trả.

Tự nguyện

Tòa phải đảm bảo rằng thỏa thuận này được đưa vào tự do và không bị áp lực từ chủ nợ. bằng chứng của ép buộc như là chủ nợ đe dọa trả nợ ngay lập tức nếu người nợ không xác nhận có thể dẫn đến phủ nhận.

Không gặp khó khăn

Thẩm phán xem xét tình hình tài chính hiện tại của người vay nợ. Dùng tiền thu nhập và lịch trình chi tiêu của người vay nợ từ việc phá sản, tòa án tính toán xem người vay có đủ thu nhập sử dụng một lần để trả lại tiền. Nếu việc thanh toán này không thể đáp ứng các chi phí sống cơ bản, thỏa thuận được xem là khó khăn và sẽ bị từ chối. Các trang web của tòa án cung cấp hướng dẫn[FL: 1] về cách hợp đồng bồi thường được xử lý trong các vụ phá sản liên bang.

Tiêu chuẩn chấp thuận luật sư

Nếu người nợ nần được đại diện bởi một luật sư ký giấy chứng nhận rằng thỏa thuận không áp đặt một khó khăn quá đáng và người nợ nần đã nhận được những điều cần phải tiết lộ, thì tòa án cho rằng sự chấp thuận là thích hợp.

Cần thiết quản lý

Trước khi ký, người nợ phải nhận được một số lời khai từ chủ nợ, kể cả:

  • Số tiền nợ và lãi suất.
  • Sự thật là việc xác nhận lại sẽ khiến nợ không thể trả được.
  • Một lời tuyên bố rằng người nợ nần không cần phải xác nhận lại dưới luật pháp.
  • Hậu quả của việc mặc định (bị tịch thu, tịch thu và tiếp tục gây ra sự thiếu hụt).

Người nợ nần cũng phải được thông báo là họ có quyền hủy bỏ thỏa thuận trong vòng 60 ngày sau khi trình đơn với tòa án, hoặc trước khi vụ kiện được thả ra, bất cứ điều gì sau này.

Lợi ích của việc kiện lại

Sự củng cố không chỉ là cách để giữ lại tài sản; mà còn mang lại nhiều lợi ích chiến lược cho những người nợ nần hội đủ điều kiện và đủ khả năng trả tiền.

Giữ gìn một lịch sử thanh toán tích cực

Khi một khoản nợ được xác nhận lại, tài khoản vẫn còn trên báo cáo tín dụng của người vay nợ như là một nghĩa vụ hoạt động và đang tiếp diễn. Nếu người nợ nợ nợ phải trả đúng lúc, những người trả nợ có thể giúp tái lập công trạng sau khi phá sản. Ngược lại, nếu nợ không được kiểm tra lại, tài khoản thường được báo cáo là "bị giữ lại trong vụ phá sản" và bị đóng cửa, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng vì tiền không được cập nhật lịch sử.

Giữ những điều thiết yếu

Đối với người nợ nần, người nào dựa vào xe để đi lại đến nơi làm việc hay nhà để sống, xác nhận lại có thể là cách duy nhất để đảm bảo tính tiền lại. Không có sự xác nhận, chủ nợ có thể lấy lại hoặc tịch thu nếu người vay ngừng trả (ngay cả nếu họ muốn tiếp tục trả). Một số người cho vay sẽ cho phép người vay tiếp tục trả mà không cần tái xác nhận thực hiện thực hiện "qua" nhưng điều này không có sẵn trong mọi thẩm quyền và thường phụ thuộc vào chính sách của chủ nợ. Người ủy thác đảm bảo rằng nợ không thể mất đi tài sản do sự giải phóng tài sản.

Duy trì các khoản vay bảo đảm

Việc tái bảo quản hợp đồng cho vay gốc. Tốc độ lãi suất, lịch thanh toán và thời gian vay không thay đổi trừ khi thương lượng lại. Điều này có thể có lợi nếu người vay có lãi suất thấp mà họ không thể nhận được một khoản vay mới sau khi phá sản. Ví dụ, vay xe hơi ở 3% trước khi phá sản là thuận lợi hơn nhiều so với khoản vay sau khi ngân hàng giảm xuống ở mức 18% hoặc cao hơn nhiều.

Những mối nguy hiểm và hậu quả của việc phục hồi chức vụ

Việc tái bảo đảm không phải là không có mặt trái đáng kể, mà là những người cân nhắc kỹ trước khi phạm tội.

Tiếp tục nói năng có lý

Nếu người nợ nần sau này mất việc hoặc gặp tình trạng khẩn cấp y tế, họ không thể trả nợ này trong chương 7 trong tương lai (nếu không có một khoảng thời gian đáng kể để vượt qua). Người chủ nợ có thể kiện người nợ, nhận được tiền công, tiền lương cao và tài khoản ngân hàng bị hủy bỏ nếu tiền mặc định sau khi tái thẩm định.

Dù sao bạn cũng mất hết tài sản

Thậm chí với sự xác nhận lại, chủ nợ vẫn có thể mất tài sản nếu họ không trả nợ chủ nợ có thể lấy lại hàng ngàn đô la cho một chiếc xe mà họ không còn sở hữu nữa.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Trong khi xác nhận lại có thể bảo tồn một lịch sử thanh toán tích cực, nó cũng có nghĩa là nợ vẫn còn trên báo cáo tín dụng như một tài khoản mở với mức cân bằng cao. Điều này có thể tăng tỷ lệ vay nợ và giảm điểm tín dụng tổng thể. Ngoài ra, nếu người nợ sau này mặc định về khoản vay được tái xác nhận, tổn thất tín dụng sẽ cho thấy mức chi phí trễ, khoản tiền được trả lại, và sự phán xét có thể bị giảm đi, tất cả những khoản nợ đó sẽ được ghi lại trong 7 năm.

Các tùy chọn có giới hạn để sửa đổi

Hợp đồng tái bảo đảm thường là cứng nhắc. Khác với chương 13 phá sản, khi người vay nợ có thể sửa đổi các khoản vay bảo mật (làm tăng lãi suất, kéo dài hạn, hoặc giảm giá trị chính của khoản thế chấp), sự tái thiết trong chương 7 không cho phép sửa đổi khoản vay. Người vay nợ phải chấp nhận các điều khoản gốc hoặc các thay đổi với chủ nợ thường thất bại.

Những phương pháp khác để được bổ sung lại

Các đối số nên tìm kiếm các tùy chọn không thể xác nhận lại trước khi đưa ra quyết định.

Cứu chuộc người đồng loại

Trong chương 7 phá sản, người nợ có thể chuộc lại tài sản cá nhân (như một chiếc xe) bằng cách trả nợ, cho phép người vay giữ tài sản tự do và trong sạch. Tiền nợ thường khó vì người vay phải đưa ra tiền, nhưng nó có thể tiết kiệm tiền nếu giá trị thay thế là thấp hơn tiền vay. Một số người vay nợ sử dụng tiền vay có vay có thể vay nặng hơn người vay, nhưng những người vay này lại có lãi suất cao.

Đầu hàng và bị mất tính năng

Phương án đơn giản nhất là đầu hàng và trả nợ. Người nợ tiền phải bỏ qua tài sản và trách nhiệm cá nhân (không thiếu thốn). Đây thường là sự lựa chọn tốt nhất nếu tài sản có ít tài sản hoặc không cần thiết. Người nợ có thể mua một chiếc xe rẻ tiền hơn với tiền mặt hoặc một khoản vay nhỏ sau khi ngân hàng.

Đi qua (nơi được phép)

Trong một số vòng quanh liên bang (như Tòa Án Ngũ Tuần thứ 9), những người vay nợ có thể giữ lại thế chấp và tiếp tục trả tiền mà không cần xác nhận lại, miễn là họ không thể mua lại. Người vay không thể chỉ lấy lại giấy tờ phá sản, nhưng nếu người vay nợ ngừng trả, người vay nợ có thể giữ lại tiền. Người vay nợ không có trách nhiệm cá nhân cho bất kỳ thiếu sót nào sau khi gửi lại. Đây là một tùy chọn rủi ro nhưng có thể khả năng cho người vay mượn có khả năng trả, nhưng muốn tránh sự cam kết hợp pháp. Hãy kiểm tra với luật sư địa phương về việc bạn bị tịch thu, như là người đưa ra ủy quyền không phải chịu trách nhiệm qua các vòng quanh. [L]

Hãy thương lượng để dàn xếp

Trước khi vụ phá sản kết thúc, người nợ có thể cố gắng thương lượng với chủ nợ để chấp nhận một giá trị tiền tiêu vặt ít hơn số nợ được trả để giải phóng khoản nợ. Điều này tương tự như chuộc lại, nhưng có thể được thực hiện ngay cả khi người vay không có giá trị thay thế. Chủ nợ có thể đồng ý nếu khoản thế chấp không đáng giá hơn khoản vay (t nợ phụ) và họ muốn tránh giá của khoản bồi thường và bán.

Khi việc phục hồi có thể là một ý tưởng hay

Dù có nhiều rủi ro, việc xác nhận lại có thể thích hợp trong những tình huống cụ thể:

  • Nếu chiếc xe đáng giá hơn khoản vay, việc xác nhận lại cho phép người vay có thể xây dựng vốn chủ sở hữu trong khi duy trì lịch sử thanh toán.
  • Nếu lãi suất thấp hơn mức lãi suất của người vay sau khi phá sản, thì việc tái xác nhận lại lãi suất đó sẽ giảm đáng kể so với mức lãi suất người vay có thể đạt được sau khi phá sản.
  • Thu nhập ổn định, ổn định: ) Tranh luận với thu nhập có thể đoán trước và ngân sách vững chắc có thể dễ dàng chi trả để có thể nhanh chóng sửa chữa tín dụng.
  • Trình xác nhận lại tài sản (thường được khuyến cáo): ) Một số chủ nhà muốn xác nhận lại tài sản thế chấp của họ để đảm bảo họ nhận được thông tin đúng lúc và duy trì mối quan hệ trực tiếp với người cho vay, nhưng phần lớn người cho vay không cần phải xác nhận lại chừng nào người vay còn tiếp tục trả.

Khi nào nên tránh bị buộc lại

Nên tránh việc tái cấp phép trong những trường hợp sau:

  • Món nợ là ngược-dì: ) Nếu khoản nợ được trả lại vượt quá giá trị của thế chấp (v., nợ 20.000 đô la trên một chiếc xe đáng giá 12.000 đô la), việc tái xác nhận lại sẽ dẫn đến sự thiếu hụt nếu tài sản được thu hồi. Đầu tư xe và giảm khoản nợ sẽ tốt hơn.
  • việc làm không thể chấp nhận:) Nếu thu nhập của người nợ là không chắc chắn, sự tái thiết tạo một trách nhiệm liên tục có thể dẫn đến vấn đề tài chính trong tương lai.
  • Tài sản không phải là thiết yếu:) Nếu người nợ có thể qua mà không có xe hoặc nhà, đầu hàng tài sản và xóa bỏ nợ loại bỏ một gánh nặng tài chính lâu dài.
  • Giá lãi suất cao hoặc điều kiện xấu: ) Để đảm bảo vay với lãi suất thấp của kẻ săn mồi, người nợ vẫn tiếp tục trả phí cao một cách bất công. Có lẽ tốt hơn là đầu hàng và mua một chiếc xe rẻ tiền.
  • Chủ nợ không sẵn sàng thương lượng: ) Nếu chủ nợ từ chối sửa đổi hoặc giảm tiền nợ, hãy tái thiết lại khóa nợ.

Những bước thực tế để bác bỏ việc giảm thiểu trách nhiệm

Nếu bạn đang cân nhắc việc trả nợ, hãy làm theo những bước này để bảo vệ mình:

  1. Điều tra một luật sư phá sản. ) Chỉ có một luật sư kinh nghiệm mới có thể khuyên bạn có nên tái xác nhận lại không là lợi ích tốt nhất dựa trên tình trạng tài chính và thẩm quyền cụ thể của bạn.
  2. Xem lại ngân sách của bạn. Tính toán thu nhập sau ngân hàng và chi phí cần thiết. Bảo đảm bạn có ít nhất sáu tháng tiết kiệm khẩn cấp để trả tiền đã được kiểm tra lại nếu thu nhập giảm.
  3. Thay thế. Xác định giá trị thay thế của cuốn sách xanh (via Kelley hoặc một đánh giá chuyên nghiệp) và xem xét việc cứu chuộc hoặc đi qua.
  4. Cho vay mượn [FLT: 1] yêu cầu sửa đổi: giảm lãi suất, hạn mở rộng, hoặc giảm hiệu trưởng. Nếu chủ nợ từ chối, bạn có thể quyết định đầu hàng để trả tiền thế chấp.
  5. Đọc cẩn thận thỏa thuận. ) Hãy chắc chắn điều đó phản ánh chính xác những điều khoản bạn đồng ý và bao gồm quyền bãi bỏ trong vòng 60 ngày sau khi nộp đơn.
  6. File đúng giờ. Đừng bỏ lỡ thời hạn 60 ngày sau cuộc họp 331. Hãy hỏi tòa án nếu cần thiết.

Kết thúc

Xác nhận lại là một công cụ có hai lần nhưng được bảo hiểm mạnh mẽ trong chương 7 phá sản. Nó cho phép nợ để giữ tài sản thiết yếu và duy trì một hồ sơ tín dụng tích cực, nhưng nó cũng phục hồi trách nhiệm cá nhân cho một nợ có thể được xóa sạch. Mỗi khoản nợ nên tiếp cận với sự xác nhận cẩn thận, trang bị đầy đủ về các mối quan hệ tài chính. Một thỏa thuận tái thiết lập lại không phải là hoàn toàn tùy chọn. Nếu tài sản không chỉ là quan trọng để làm sạch một cuộc sống sau cùng, hoặc nếu rủi ro của mặc định là cao, bạn nên đầu hàng và bắt đầu lại. Đối với những người chọn hợp đồng hợp pháp, hợp pháp hợp tác chặt chẽ, được chấp nhận tự nguyện.

Để biết thêm thông tin in-depth, hãy nhắc đến tài nguyên từ Hiệp hội Bar Bar American ) hoặc tham khảo ý kiến U.S. Trustee của Chương trình Tin tưởng dạng để hiểu các tài liệu tái thiết chính thức.