Hiểu biết về sự phá vỡ ngân hàng: Một hướng dẫn có thể hiểu được từng bước một

Sự thiếu thốn về phá sản là một quá trình pháp lý nhằm giúp cá nhân và doanh nghiệp có một khởi đầu mới về tài chính khi họ bị ngập trong nợ nần. trong khi thủ tục này có thể cảm thấy khó khăn, biết chính xác điều gì sẽ xảy ra ở mỗi giai đoạn giúp bạn bớt lo lắng và cải thiện cơ hội thành công trong việc sắp xếp một kết quả.

Sự kiện ngân hàng không phải là một giải pháp đơn giản. Hai loại thông thường nhất cho cá nhân là chương 7 và chương 13. [FLT: 0] Chương 7 [FLT] Phá sản [FLT: 1], thường được gọi là phá sản, bao gồm việc bán tài sản không được thanh toán, với nhiều khoản nợ còn lại, được giải quyết nhất. [FLT: 2] Phá sản [FLT:] [FLT: 1] trong khi trả nợ qua kế hoạch bồi thường trong vòng năm năm năm, là sự hiểu biết tình huống có thể xảy ra.

Bước 1: Xem xét hoàn cảnh tài chính của bạn

Trước khi có bất cứ hành động pháp lý nào, bạn cần có một hình ảnh rõ ràng, thành thật về tài chính của mình.

  • Báo cáo ngân hàng gần đây (ít nhất sáu tháng)
  • Tiền lương, thuế và những bằng chứng khác về thu nhập
  • Danh sách đầy đủ các khoản nợ, bao gồm thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, vay cá nhân và thế chấp
  • Những lời tuyên bố cho thấy số dư hiện tại và số tiền ít nhất
  • Tài sản được phát minh: bất động sản, xe cộ, đầu tư, tài khoản hưu trí và tài sản cá nhân
  • Chi phí sinh hoạt hàng tháng: thuê nhà/hoặc bán đồ dùng, thực phẩm, giao thông, bảo hiểm

Dữ liệu này sẽ giúp bạn tính toán thu nhập của bạn và tỷ lệ thu nhập của bạn. Nếu thu nhập sử dụng một lần (sau khi chi phí cần thiết) là đủ cao, bạn có thể cần phải nộp tập tin theo chương 13 thay vì chương 7, vì chương “thử nghiệm ý nghĩa. Có nghĩa là bạn có thể so sánh thu nhập của bạn với thu nhập bình quân của bang; nếu bạn kiếm được trên trung bình, bạn có thể cần phải hoàn thành giai đoạn thứ hai của thử nghiệm để xem bạn có đủ thu nhập để trả một số khoản nợ.

Nếu các khoản nợ của bạn chủ yếu là không thể trả (như các khoản vay sinh viên, hầu hết các khoản nợ thuế, hỗ trợ trẻ em, hoặc tiền trợ cấp dưỡng), phá sản có thể giảm nhẹ bớt một số tiền nhỏ.

Bước 2: Thuê một luật sư phá vỡ ngân hàng đủ điều kiện

Dù có thể bị nộp một cách kỹ thuật mà không cần luật sư (pro se), nhưng luật lệ, giấy tờ và thủ tục tòa án thì phức tạp, và ngay cả một lỗi nhỏ cũng có thể dẫn đến việc sa thải hoặc mất tài sản.

  • Hãy xem xét lại tình trạng tài chính của bạn và đề nghị chương tốt nhất cho hoàn cảnh của bạn.
  • Giải thích việc miễn dịch có sẵn trong nước để bảo vệ tài sản của bạn.
  • Chuẩn bị và nộp tất cả các tài liệu cần thiết đúng giờ.
  • Hãy trình diện tại buổi họp chủ nợ và giải quyết bất đồng.
  • Đảm bảo anh đáp ứng mọi yêu cầu pháp lý, bao gồm cả khóa học bắt buộc.

Khi chọn một luật sư, hãy tìm một người chuyên phá sản và có kinh nghiệm trong phiên tòa phá sản tại địa phương.

Bước 3: Hoàn tất tư vấn tín dụng trước khi sử dụng

Luật liên bang yêu cầu tất cả cá nhân nộp đơn phá sản để hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng từ một nhà cung cấp được chấp thuận trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn. Phiên họp này có thể được thực hiện trực tuyến, qua điện thoại hoặc cá nhân và thường kéo dài 60 đến 90 phút. Mục đích là:

  • Hãy xem lại tình trạng tài chính của bạn và tìm kiếm những cách khác để tránh phá sản.
  • Cung cấp tư vấn ngân sách và quản lý nợ nần.
  • Yêu cầu cấp giấy chứng nhận hoàn thành phải bao gồm cả đơn xin phá sản của anh.

Nhiều cơ quan được chấp thuận cung cấp khóa học với mức phí khiêm tốn (thường là 15–$50). Nếu bạn không đủ khả năng trả phí, bạn có thể yêu cầu một người từ chối. Chương trình tín dụng (FLT: 0) sẽ duy trì danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng ) theo cách chính thức. Đừng bỏ qua bước này, không có giấy chứng nhận sẽ được miễn nhiệm vụ.

Bước 4: Chuẩn bị và nộp báo cáo cho ngân hàng

Với luật sư của bạn ’ sự hướng dẫn, bạn sẽ biên soạn một tập toàn diện tài liệu cho tòa án phá sản. Tài liệu cốt lõi là [FLT: 0] kiến nghị [FLT: 1], bao gồm nhiều chương trình liệt kê tài sản, nợ nần, thu nhập, chi phí và lịch sử tài chính.

  • [FLT:] Tài sản thật và cá nhân
  • ) Tài sản bạn tuyên bố (chính quyền hay miễn dịch liên bang)
  • ) Những yêu cầu được đảm bảo (không có gì, cho vay xe)
  • ) Không bảo đảm (sự ưu tiên và không quan trọng)
  • ) Nguồn thu nhập của bạn )
  • ) Chi phí của bạn
  • Một bản tóm tắt về lịch sử tài chính của bạn trong nhiều năm qua

Bạn cũng cần phải nộp một tính toán ) ) (Rầm 122A-1 cho chương 7 hoặc 122C cho chương 13) và chứng nhận từ tư vấn tín dụng. Hơn nữa, bạn phải cung cấp các cấp các cấp gốc từ 60 ngày qua, thuế phải được hoàn lại cho năm thuế gần nhất và các tài khoản ngân hàng.

Một khi mọi thứ đã được chuẩn bị xong, luật sư của bạn gửi đơn thỉnh cầu điện tử qua hệ thống quản lý vụ án. Nếu không thể trả phí cho chương 7 hiện nay là 338, và chương 13 là 313 (không thể trả phí phí, bạn có thể yêu cầu trả phí cài đặt hoặc áp dụng cho chương 7 trong hoàn cảnh hạn chế).

Việc sửa đổi sẽ gây ra một [FLT: 0] ở lại [FLT: 1], mà ngay lập tức ngăn chặn hầu hết các hành động thu thập: gọi điện thoại, kiện tụng, gây dựng, tịch thu tiến trình, và đóng cửa. Bảo vệ này cho bạn thở để tiến hành tiến trình phá sản.

Bước 5: Sự tự động quản lý

Người ủy thác được chỉ định để xem xét lại trường hợp của bạn, xác nhận thông tin của bạn, bán bất cứ tài sản nào không phải là vô giá trị (trong chương 7) và phân phối tiền lãi cho chủ nợ (trong chương 13). Người giữ nguyên ở lại trong trường hợp này có thể được gỡ bỏ vì lý do, chẳng hạn như cho những người cho vay có quyền đòi lại tài sản nếu bạn không trả lại.

Bạn cũng phải [FLT: 0] chứng minh tài liệu [FLT: 1] để người ủy thác nhanh chóng. Thường bao gồm trả thuế, khai báo ngân hàng, trả tiền cọc và bằng chứng nhân dạng. Không hợp tác có thể dẫn đến trường hợp bị sa thải.

Bước 6: Tham dự các buổi họp của các chủ nợ (341 phiên họp)

Khoảng 20 đến 40 ngày sau khi nộp đơn, chương trình ủy thác sẽ được đăng [FLT: 0] địa chỉ [FLT] [FLT: 1], cũng được gọi là một cuộc họp dài 341. Mặc dù tên, đa số chủ nợ không tham dự; buổi họp chủ yếu giữa bạn, luật sư của bạn, và ủy thác. Buổi họp không phải là phiên tòa nghe; đó là phiên họp ngắn gọn, kiểm tra thực tế được tổ chức tại văn phòng hoặc phòng hội nghị. Người ủy thác sẽ hỏi bạn những câu hỏi dưới lời thề thường là:

  • Nhân dạng và chữ ký của anh trong đơn kiến nghị.
  • Cho dù bạn xem xét và hiểu các tài liệu.
  • Chi tiết về tài sản, nợ nần, thu nhập và chi phí.
  • Bất kỳ chuyển nhượng tài sản hoặc mua hàng lớn gần đây.
  • Cho dù anh có nợ nần gì không được ghi trong lịch trình.

Nếu chủ nợ tham dự và đối tượng, người ủy thác có thể tiếp tục buổi họp vào ngày khác.

Bước 7: Hoàn tất khóa học giáo dục chống đối sau khi làm việc

Sau buổi họp chủ nợ, bạn phải học khóa thứ hai: [FLT: 0] một khóa học [bộ quản lý tài chính / nợ / [FLT] từ một nhà cung cấp được chấp nhận. Khóa này tập trung vào việc quản lý ngân sách, tiền bạc, sử dụng tín dụng tín dụng một cách khôn ngoan và tránh các vấn đề nợ trong tương lai.

Bạn phải nộp chứng nhận của việc hoàn thành với tòa án trước khi bạn có thể nhận được xuất viện. Trong chương 13 trường hợp, khóa học cần phải được hoàn tất trước khi bạn trả xong. Nếu bạn không nộp chứng nhận, trường hợp của bạn có thể đóng mà không giải ngũ, nghĩa là bạn vẫn có trách nhiệm trả nợ.

Bước 8: Chờ đợi sự thanh toán nợ nần (Chương 7) hoặc hoàn tất kế hoạch trả thù (Chương 13)

Kết quả cuối cùng phụ thuộc vào chương mà bạn đã điền vào:

Chương 7

Nếu không có phản đối, tòa án thường đưa ra một lệnh ) [FLT: 1] khoảng 60 đến 90 ngày sau phiên họp 331. Việc này giải phóng vĩnh viễn tha thứ các khoản nợ không an toàn nhất - thẻ y tế, các khoản nợ, các khoản vay cá nhân, và các hóa đơn tiện ích. Tuy nhiên, một số món nợ [FLT: 2] không thể trả [FLT:], bao gồm:

  • Hầu hết các khoản vay sinh viên (nếu bạn không phải gánh nặng của việc thể hiện sự khó khăn thái quá)
  • Phần lớn các khoản nợ thuế
  • Hỗ trợ nuôi con và cấp dưỡng
  • Tranh cãi về việc gian lận, cố ý gây thương tích, hoặc lái xe say rượu
  • Các cơ quan chính phủ phải trả tiền phạt

Một khi đã giải ngũ, chủ nợ không thể cố gắng thu hồi nợ đã giải ngũ. Bạn có một khởi đầu mới, nhưng bạn phải tiếp tục thanh toán các khoản nợ bảo đảm mà bạn dự định giữ (như là tiền thế chấp hoặc vay xe).

Chương 13

Chương 13, bạn phải hoàn tất kế hoạch trả nợ (thường là ba đến năm) bằng cách thanh toán thường xuyên cho ủy viên ủy thác. Ủy viên ủy thác phân phối những khoản thanh toán này cho chủ nợ theo kế hoạch. Sau khi hoàn tất kế hoạch, các vấn đề của tòa án một vụ phóng thích để xóa bỏ bất kỳ khoản nợ còn sót lại, kể cả những khoản nợ không thể trả được trong chương 7 (chẳng hạn như nợ tiền bồi thường tài sản trong ly dị). Chương 13 cũng cho phép bạn bắt kịp khoản nợ tiền nhà hoặc tiền xe hơi và giữ lại tài sản.

Các sự bỏ đi: Bảo vệ tài sản của bạn

Một trong những mối quan tâm lớn nhất của người ta về việc phá sản là mất tài sản của mình.

  • Cho phép miễn dịch nhà:) bảo vệ vốn chủ sở hữu trong nhà.
  • Miễn dịch Vehcle:) bảo vệ vốn chủ sở hữu trong xe của bạn.
  • Tài sản giải phóng nhà riêng: Quần áo, đồ đạc trong nhà, trang sức và dụng cụ thương mại.
  • Tài khoản tiền hưu: ) đa số tài khoản hưu trí có khả năng (401(k), IRA, hưu trí) được miễn đầy đủ.
  • Lợi ích của người nghèo: ) An sinh xã hội, thất nghiệp và lợi ích khiếm khuyết thường được miễn.

Nếu giá trị của tài sản không phải là vô cớ vượt quá số tiền được phép miễn, người ủy thác có thể bán những tài sản đó và phân phối số tiền đó cho chủ nợ.

Những cạm bẫy tiềm tàng và cách tránh chúng

Phá vỡ ngân hàng là một thủ tục pháp lý với những quy tắc nghiêm ngặt, những sai lầm thông thường có thể phá hỏng vụ án của bạn bao gồm:

  • Đang chuyển tài sản hoặc nằm trên lịch trình: ) Điều này có thể dẫn đến việc từ chối giải ngũ, phạt, hoặc thậm chí là buộc tội hình sự.
  • Yêu cầu tài sản rẻ tiền cho bạn bè hay gia đình trước khi điền vào: Người ủy thác có thể đảo ngược những chuyển nhượng này.
  • Đang chạy nợ thẻ tín dụng ngay trước khi nộp: ) việc mua hàng hoặc tăng tiền trong vòng 90 ngày có thể được cho là gian lận và không thể lấy ra.
  • Đang tính toán tất cả các món nợ: [FLT: 1] nếu bạn bỏ một chủ nợ, thì có thể không trả được món nợ.
  • Việc truy tố luật sư tư vấn hoặc giáo dục nợ nần: ) Tòa án sẽ không cho ra lệnh giải ngũ.
  • Dịch sai chương: ) Bạn có thể mất tài sản một cách không cần thiết hoặc bị buộc phải đổi đạo.

Đời sống sau khi phá vỡ ngân hàng

Ngân hàng cung cấp một khởi đầu mới, nhưng cũng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. một chương 7 lưu hành sẽ giữ bản báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm; chương 13 trong 7 năm. tuy nhiên, nhiều người thấy điểm tín dụng của họ được cải thiện trong vòng một hoặc hai năm sau khi nộp đơn, vì lượng nợ của họ đã mất và họ bắt đầu xây dựng lại lịch sử thanh toán tích cực.

  • Trả hết các hóa đơn đúng hạn.
  • Xem xét thẻ tín dụng bảo mật hoặc vay tín dụng.
  • Theo dõi các báo cáo tín dụng cẩn thận cho lỗi.
  • Hãy lập một ngân sách thực tế và theo sát nó.
  • Tránh nhận món nợ mới cho đến khi bạn có mức thu nhập ổn định và quỹ khẩn cấp.

Khi việc phá sản không thể là lựa chọn đúng

Phá sản là một sức mạnh nhưng không phải đối với tất cả mọi người. những cách khác đáng để khám phá bao gồm:

  • Sự thống nhất:) kết hợp nhiều khoản nợ vào một khoản vay nhỏ hơn, nhỏ hơn.
  • Giải quyết:) thương lượng với chủ nợ để trả ít hơn nợ (nhưng hãy coi chừng hậu quả của thuế).
  • Tư vấn viên Credit:) Một nhà cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể lập một kế hoạch quản lý nợ với mức lãi suất giảm.
  • Tài sản hay giảm ) để giải phóng tiền mặt.

Nếu bạn tạm thời mất thu nhập (thời gian cấp cứu, mất việc làm), giảm chi phí hoặc thương lượng một vụ phá sản có thể tốt hơn là bỏ qua.

Kết thúc

Quá trình nộp thuế bao gồm nhiều bước quan trọng: đánh giá tài chính, tư vấn công trạng, tư vấn tín dụng, việc chuẩn bị giấy tờ tòa án, họp với chủ nợ, học vấn nợ, và cuối cùng là giải ngũ nợ hoặc hoàn tất kế hoạch.

Nếu bạn đang xem xét việc phá sản, hãy bắt đầu bằng cách thu thập tài liệu và nói chuyện với một luật sư có khả năng phá sản. Trang web [FLT: 0] của Tòa án cung cấp hình thức và thông tin chung, và Ủy ban Thương mại [FLT:] cung cấp hướng dẫn người tiêu dùng về việc tránh những vụ lừa đảo.