Hiểu vai trò quan trọng của việc khuyên bảo về tín dụng trước khi phá hoại ngân hàng

Việc phá sản là một trong những quyết định tài chính mà một người có thể đưa ra. nó có thể xóa bỏ một số khoản nợ nhưng để lại dấu lâu dài trên báo cáo tín dụng và khả năng vay tiền cho đến một thập kỷ. trước khi thực hiện một bước như vậy, luật liên bang đòi hỏi hầu hết cá nhân phải tư vấn tín dụng hoàn tất với một cơ quan được chấp thuận. ngoài việc tuân thủ pháp luật, tư vấn tiền tệ trước khi chuyển nhượng cung cấp nền giáo dục tài chính, tiết lộ những thay thế bạn có thể chưa xem xét, và giúp bạn bước vào quá trình với một kế hoạch rõ ràng và thực tế. bài này giải thích những gì được quy định, tại sao nó lại là quan trọng, làm thế nào để chọn một cơ quan đáng tin cậy, trong phiên tòa, và cách nó sẽ xảy ra trong một giai đoạn tài chính hơn.

Quyết định phá sản rất hiếm khi được xem là dễ dàng. giảm giá về nợ chồng chất, gọi đến và đe dọa thu nhập hoặc tái định cư. tư vấn tín dụng là một sự tạm dừng trong sự hỗn loạn đó, đưa ra đánh giá chuyên nghiệp về tài chính của bạn và một sơ đồ để phục hồi. đối với nhiều người, đây là lần đầu tiên họ nhận được một ý kiến không bi quan, chuyên gia về các lựa chọn của họ. và bởi vì phiên họp này được yêu cầu bởi luật cho bất cứ ai nộp dưới chương 7 hoặc chương 13, không có lý do gì để bỏ qua nó.

Lời khuyên về tư liệu là gì?

Những người tư vấn về tài chính là một dịch vụ chuyên nghiệp được thiết kế để giúp cá nhân đánh giá toàn bộ hình ảnh tài chính của họ và phát triển một con đường có thể làm việc, những người tư vấn hội đủ điều kiện xem xét thu nhập, chi phí, nợ nần và tài sản, rồi có những lựa chọn như ngân sách, kế hoạch quản lý nợ, sự củng cố nợ, hoặc, như một phương pháp cuối cùng, phá sản.

Một người cố vấn giỏi sẽ lắng nghe mà không phán đoán và giúp bạn hiểu nguyên nhân gốc của sự đau khổ tài chính, dù là do mất việc làm, nợ nần y tế, bỏ bê hoặc ly dị.

Sự khuyên bảo tín dụng cũng khác với các công ty định giá nợ phải thỏa thuận với các khoản vay tổng cộng với các nhà đầu tư. các công ty thu phí thường tính phí cao và có thể không được quản lý nghiêm ngặt. Ngược lại, các cơ quan tư vấn tín dụng được phê chuẩn bởi chương trình tín dụng Hoa Kỳ (cho phép trả nợ không được bảo hiểm) phải đáp ứng tiêu chuẩn cụ thể và được thường xuyên giám sát. Họ cung cấp một dự án quản lý kết cấu (DMP) nơi mà các cơ quan hợp tác và có thể thương lượng lãi suất giảm hoặc giảm bớt, cho phép bạn trả nợ không được bảo hiểm trong vòng 3 đến 5 năm mà không phá sản

Quan niệm sai lầm là việc tư vấn tín dụng chỉ dành cho những người sắp phá sản. và tập trung vào những giải pháp thực tế. và giúp bạn thấy tình hình của mình từ một góc nhìn mới.

Hợp thức hóa và tiêu chuẩn

Các nhà tư vấn phải được chứng thực qua các tổ chức như Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia (NFCC) hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính Hoa Kỳ (FCAA). Những cơ quan này cần được huấn luyện nghiêm ngặt, tiếp tục học vấn và tuân thủ một quy tắc đạo đức nghiêm ngặt. Khi chọn một cơ quan, hãy luôn hỏi xem các cố vấn của họ có được ủy quyền hay không và nếu chính cơ quan được một trong những nhóm này phê chuẩn.

Tại sao tư vấn tín dụng là quan trọng trước khi phá sản?

Tầm quan trọng của việc tư vấn tín dụng trước ngân hàng không chỉ là gặp một hộp ngân phiếu pháp lý mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả của bạn và sự giáo dục tài chính của bạn. sự phá vỡ ngân hàng không phải là một quyết định để được cô lập; nó nên theo dõi một cuộc khám phá kỹ lưỡng tất cả các lựa chọn. tư vấn cung cấp cho cuộc khám phá đó trong một cấu trúc chuyên nghiệp.

Hiểu rõ các tùy chọn hợp pháp và tài chính của bạn

Nhiều người cho rằng phá sản là giải pháp duy nhất khi họ bị bỏ rơi. Việc khuyên bảo bạn để những phương pháp khác có thể có được. Chẳng hạn, một kế hoạch về Quản lý Nghị quyết có thể giảm chi phí hàng tháng để kiểm soát được. Hoặc chương 13 phá sản (một kế hoạch tái tổ chức) có thể cho phép bạn giữ tài sản trong khi trả nợ, trong khi chương 7 (cần thiết) bán tài sản rỗng. Một nhà tư vấn sẽ giải thích các tiền và các vấn viên cố vấn của mỗi trường hợp riêng của bạn, thu nhập và loại nợ.

Một khái niệm quan trọng là việc tư vấn sự làm sáng tỏ của bạn kiểm tra ). Thử nghiệm này xác định khả năng dễ bị phá vỡ chương 7 bằng cách so sánh thu nhập của bạn với mức thu nhập trung bình. Nếu thu nhập của bạn vượt quá mức trung bình, bạn có thể cần phải tập tin vào chương 13 thay vào đó. Một người cố vấn có khả năng kiểm tra trước màn hình, tiết kiệm thời gian và phí tòa án. Họ cũng có thể giúp bạn hiểu những khoản nợ nào có thể được giải quyết (bằng thẻ y tế, tiền y tế, vay cá nhân và tiền không phải là tiền vay tiền, tiền vay tiền, tiền nợ tiền, tiền, tiền nợ tiền.

Hội đủ điều kiện pháp lý

Như một phần của Đạo luật Phòng chống Suy giảm trí tuệ và Phòng chống Sử dụng và Phòng chống tiêu dùng năm 2005 (BAPCPA), bất cứ ai nộp đơn phá sản theo chương 7 hoặc chương 13 phải hoàn tất một phiên họp tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn. Tòa án yêu cầu chứng nhận hoàn tất để tiếp tục tiến hành. Nếu không có chứng nhận này, trường hợp phá sản của bạn có thể bị bác bỏ, trì hoãn và giảm chi phí thêm. Luật này cũng quy định một chương trình giáo dục riêng biệt sau khi nộp tài liệu.

Cửa sổ 180 ngày là quan trọng. Nếu bạn hoàn toàn tư vấn trước, bạn cần phải lặp lại phiên chạy trước khi nộp đơn. Phần lớn luật sư sẽ sắp xếp cuộc tư vấn trong vòng một tháng hoặc hai tháng để đảm bảo chứng nhận là hợp lệ. Một số cơ quan cung cấp tư vấn cùng ngày và xác thực, có thể hữu ích nếu bạn có thời gian hạn chặt chẽ, nhưng tốt hơn nên lên kế hoạch trước để bạn có thời gian hấp thụ thông tin và tìm kiếm các thay thế.

Xây dựng sự chuyên môn về tài chính cho hạn chế lâu dài

Tư vấn tín dụng là một phiên họp dài hơn một tiếng đồng hồ; nó cung cấp kiến thức cơ bản về ngân sách, chi tiêu, xây dựng lại quỹ khẩn cấp, và tái xây dựng lại công trạng sau khó khăn. bạn sẽ học cách giá lãi suất, thanh toán và tín dụng ảnh hưởng đến điểm số của bạn. giáo dục này giúp bạn tránh lặp lại cùng một lỗi khi giải quyết nợ. các nhà tư vấn cũng giải thích làm thế nào việc phá sản xuất ra báo cáo tín dụng (Chapter 7: 10 năm; chương 13: 7) và làm thế nào để bắt đầu sửa chữa ngay lập tức.

Chẳng hạn, nhiều cố vấn dạy quy tắc [FLT: 0] 50/30/20 ngân sách [FLT: 1]: 50% thu nhập sau giờ hạn cho nhu cầu, 30% cho muốn, và 20% cho tiết kiệm và trả nợ. khung đơn giản này có thể thay đổi cách bạn xem tài chính của bạn. Chúng cũng bao gồm các chủ đề như sử dụng thẻ tín dụng bảo mật sau ngân hàng, tầm quan trọng của việc trả tiền mọi thời gian, và làm thế nào để giám sát báo cáo công trạng của bạn về lỗi.

Tạo ra sự lo lắng và cung cấp một kế hoạch hành động rõ ràng

Sự căng thẳng tài chính thường dẫn đến tê liệt. một cuộc họp có cấu trúc chuyên nghiệp giúp giải quyết các vấn đề vượt quá khả năng kiểm soát. bạn sẽ để lại một danh sách các hành động được đề nghị, và một dòng thời gian thực tế. biết chính xác phải làm gì tiếp theo để giảm hoảng loạn và cho bạn cảm giác kiểm soát. nhiều khách hàng báo cáo cảm thấy nhẹ nhõm sau khi được tư vấn bởi vì cuối cùng họ có một con đường dẫn tới sự phá sản.

Nỗi lo lắng là một phản ứng tự nhiên cho khủng hoảng tài chính, nhưng nó cũng có thể làm mờ sự phán đoán. những người cố vấn được huấn luyện để giúp bạn phân biệt cảm xúc với thực tế, đánh giá các lựa chọn của bạn một cách hợp lý, và áp dụng một kế hoạch mà bạn có thể theo đuổi.

Chọn đúng cơ quan tư vấn tín dụng

Chọn một cơ quan tư vấn tín dụng được liên bang chấp nhận là điều quan trọng, không phải tất cả các cơ quan được tạo ra đều bình đẳng; một số là tiền công cho các công ty xử lý nợ hoặc phí bị giấu.

Trước tiên, hãy kiểm tra tình trạng của cơ quan tư vấn tín dụng (FLT:1) của Bộ Tư pháp Hoa Kỳ, bao gồm phi lợi nhuận và các cơ quan có quyền lợi liên bang. Luôn luôn xác nhận điều này trước khi trả bất kỳ phí tổn hoặc chia sẻ thông tin cá nhân nào. Danh sách này sẵn sàng tại công lý.go/ust.

Thứ hai, đảm bảo cơ quan này trong sạch về chi phí. Nhiều người đưa ra một phiên họp đầu miễn phí; các kế hoạch Quản lý Debt (các mục) đang được lập và các phí hàng tháng, nhưng những điều này nên được tiết lộ trước. Tránh những cơ quan đòi hỏi bạn trả trước hoặc gây áp lực vào một DMP mà không cần khám phá các tùy chọn khác. Các cơ quan có quyền đăng ký sẽ tiết lộ tất cả các khoản phí trước khi bạn thực hiện.

Thứ ba, xác nhận rằng các cố vấn được xác nhận qua một cơ quan được công nhận như Tổ chức Tư vấn Tín dụng Quốc gia (NFCC) hoặc Hiệp hội Tư vấn Tài chính của Hoa Kỳ (FCAA). Những tổ chức này đòi hỏi sự huấn luyện nghiêm ngặt và tuân thủ tiêu chuẩn đạo đức. Một nhà tư vấn được cấp giấy chứng nhận sẽ có giấy ủy quyền và kinh nghiệm để xử lý những vụ phức tạp.

Cuối cùng, hãy đọc những bài phê bình và than phiền của thân chủ với Ban Kinh tế Tốt hơn hoặc tổng chưởng lý của bang bạn.

Cờ đỏ cần tránh

  • Chiến lược bán hàng cao cấp:) Nếu một cố vấn đẩy bạn vào một DMP hoặc bất kỳ dịch vụ nào mà không hiểu hết tình hình của bạn, hãy bước đi.
  • số tiền không thể tính được: ) Hầu hết các cơ quan phi lợi nhuận tính phí thiết lập khiêm tốn (thường dưới 50) và mỗi tháng tốn 25–50 đô la cho DMPs. Bất cứ điều gì đáng kể hơn là nghi ngờ.
  • Giả sử để gỡ bỏ thông tin tiêu cực chính xác từ báo cáo tín dụng của bạn: Đó là điều không thể trong luật.
  • Xem xét kỹ tình trạng phi lợi nhuận của họ: ) Họ nên sẵn sàng cung cấp lá thư quyết tâm của họ và báo cáo tài chính hàng năm.

Điều gì nên chờ đợi trong thời gian tiền phá vỡ tư vấn tín dụng

Phiên họp thường kéo dài trong 60 đến 90 phút. Bạn cần thu thập tài liệu trước: tiền lương, thuế, tài sản, tài khoản ngân hàng, danh sách tất cả các khoản vay (kể cả số lượng nợ), và các khoản chi phí hàng tháng. Người khuyên bảo sẽ đi qua dòng chảy tiền mặt, nhận diện sự dư hay thâm hụt, và xem xét tài sản và nợ nần. Nó giúp chuẩn bị với số lượng chính xác; phỏng đoán có thể dẫn đến những lời khuyên hữu ích ít hơn.

Sau khi xem lại, người cố vấn sẽ giải thích các tùy chọn có thể. Nếu kế hoạch Quản lý Nghị quyết là khả thi, họ sẽ vạch ra số tiền thanh toán hàng tháng, giảm lãi suất và thời gian. Nếu phá sản, họ sẽ giải thích sự khác biệt giữa chương 7 và chương 13, phương tiện kiểm tra (để xác định tính khả dĩ cho chương 7) và các hàm ý của tài sản và tín dụng trong tương lai.

Bạn sẽ nhận chứng nhận đầy đủ ngay sau phiên chạy (thường bằng thư điện tử hay thư điện tử). Chứng nhận này phải được bao gồm với yêu cầu phá sản của bạn. Phiên chạy là mật khẩu; người khuyên bảo không báo cáo chi tiết cá nhân của bạn cho bất cứ ai khác mà không có sự đồng ý của bạn. Chứng nhận này chỉ chứa thông tin cơ bản: tên, tên của cơ quan, ngày tư vấn, và lời khai hoàn tất.

Giáo dục nợ tiền là một khóa học riêng biệt hai giờ phải hoàn thành sau khi nộp đơn nhưng trước khi giải ngũ khóa này tập trung vào ngân sách, quản lý tiền bạc và tái thiết tín dụng cả việc tư vấn trước và sau khi giải quyết tiền tệ là cần thiết để có được một giải phóng các khoản nợ. các cơ quan được chấp thuận thường cung cấp cả hai dịch vụ, nhưng bạn có thể sử dụng các nhà cung cấp khác nhau cho mỗi người.

Tài liệu cần khéo léo

  • Tiền lương từ 30 ngày qua.
  • Gần đây nhất là thuế trở về
  • Báo cáo ngân hàng trong 3 tháng qua
  • Danh sách tất cả các chủ nợ với số tài khoản, số cân bằng và lãi suất
  • Chi phí hàng tháng bị phá hủy (ít/ít tiền, tiện ích, thực phẩm, phương tiện vận chuyển, bảo hiểm, v.v...)
  • Danh sách tài sản (bất động sản, phương tiện, tài khoản hưu trí, tiết kiệm)

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng được khám phá trong khi khuyên bảo

Một trong những lợi ích lớn nhất của việc tư vấn tín dụng là khám phá ra những phương pháp khác có thể ít gây hại cho tín dụng của bạn hơn là phá sản.

Kế hoạch quản lý mục (DMPs)

Với một công ty DMP, các công ty thương lượng với các khoản vay giảm lãi suất xuống và tạo ra một khoản tiền được củng cố hàng tháng. bạn trả tiền cho các công ty, rồi phân phối tiền cho các chủ nợ. DMP không phải là cho vay; họ có thể giúp bạn giảm lãi suất và giúp bạn không nợ trong vòng ba đến năm năm năm. Tuy nhiên, họ thường chỉ trả tiền nợ không bảo hiểm như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế. Trong khi tư vấn, cơ quan sẽ chạy phân tích chi tiết nếu một DMP làm việc với ngân sách của bạn.

Một điểm quan trọng: nhập vào một DMP có thể yêu cầu bạn đóng các tài khoản thẻ tín dụng liên quan. có thể tạm thời giảm điểm tín dụng của bạn, nhưng các khoản thanh toán nhất quán sẽ giúp tái xây dựng nó theo thời gian.

Comment

Nếu bạn có đủ thu nhập, bạn có thể hội đủ điều kiện vay nợ hợp nhất từ ngân hàng hoặc công ty tín dụng. trả được nhiều khoản nợ lớn, để lại một khoản thanh toán hàng tháng. tư vấn có thể giúp bạn đánh giá mức tín dụng và tỷ lệ thu nhập thu nhập để làm cho sự hợp nhất thực tế. khoản vay hợp nhất đòi hỏi tín dụng cao để có lãi suất thuận lợi, nếu không, bạn có thể trả nhiều hơn trong thời gian dài.

Bàn bạc trực tiếp với chủ nợ

Đôi khi chủ nợ sẽ đồng ý để giảm bớt việc giải quyết cho một đống nợ để tránh phá sản. và những rủi ro (phần lớn trong khoản nợ được tha thứ). Sự phá sản có thể vẫn cần thiết nếu bạn không thể bồi thường ngay cả khi bạn không thể giải quyết được.

Những chương trình khó khăn về tài chính

Nhiều chủ nợ có chương trình nội bộ cho những người gặp khó khăn tạm thời như nghỉ việc hoặc mất việc. hoặc là tạm thời. một cố vấn có thể giúp bạn xác định công ty nào cung cấp những lựa chọn như thế và cách áp dụng. thường là con đường nhanh nhất để cứu trợ nếu vấn đề tài chính của bạn là ngắn hạn.

Tự làm lấy số tiền và giảm giá

Đôi khi cách tốt nhất là chỉ cần một sự thừa kế triệt để của chi tiêu một nhà tư vấn có thể giúp bạn tạo ra một ngân sách không dựa trên nơi mà mỗi đô la được giao một mục đích họ cũng có thể xác định những khu vực mà bạn đang tạm dừng như đăng ký, đăng ký, ăn tối, hoặc bảo hiểm bảo hiểm để cắt giảm tiền mặt của họ cho nhiều người, nhìn thấy dòng tiền của họ trên giấy là một cuộc gọi thức tỉnh mà thay đổi thói quen của họ tốt

Sự phá hoại của việc tín dụng và vai trò của việc khuyên bảo

Dù không thể tránh được phá sản, nhưng lời khuyên về tín dụng cũng giúp bạn biết rằng bạn sẽ giảm đáng kể số tín dụng, nhưng qua thời gian bạn có thể dùng thẻ tín dụng có trách nhiệm, như thẻ tín dụng bảo đảm, thanh toán đúng giờ và mức phí thấp.

Việc khuyên bảo cũng giúp bạn tránh những cạm bẫy sau khi tài chính bị sa thải, như là nhận tín dụng mới quá nhanh hoặc rơi vào cảnh nợ nần không thể quản lý được.

Một bài học quan trọng của việc khuyên bảo là [FLT: 0] nguy cơ mắc nợ [FLT: 1]. Sau khi phá sản, bạn có thể được đưa thẻ tín dụng với thẻ APRs 25% hoặc cao hơn. Các nhà tư vấn sẽ dạy bạn phải luôn luôn trả hết số tiền để tránh tích lũy nợ lại.

Để biết thêm chi tiết về thủ tục hủy bỏ giấy phép, hãy truy cập ) trang web ) Tòa án ). Tìm một cơ quan tư vấn tài chính gần nơi bạn sử dụng [FLT: 3] để biết thêm chi tiết về thủ tục hủy bỏ giấy phép, xin xem .

Kết thúc

Việc tìm kiếm những phương pháp khác, hiểu các phương án khác, và lập một kế hoạch cụ thể, bạn bước vào quá trình phá sản (hoặc tránh) với lòng tin chắc. Thời gian trong một phiên họp có thể giúp bạn có lợi ích cho phần còn lại của cuộc đời.

Nếu bạn đang cân nhắc về phá sản, sắp xếp một cuộc gặp với một cơ quan tư vấn tín dụng chính phủ được chính phủ chấp nhận ngày hôm nay đầu tiên trong giáo dục tài chính của bạn là bước đầu tiên dẫn đến sự ổn định lâu dài đừng để sự xấu hổ hay sợ hãi làm trì hoãn tư vấn tư vấn tư vấn - những người có uy tín đã thấy mọi loại tình hình tài chính và có mặt để giúp đỡ, không phải để phán xét với sự hướng dẫn đúng đắn, bạn có thể xuất hiện từ nợ nần và tài chính mạnh hơn trước đây