Hiểu vai trò của việc khuyên bảo về tín dụng trước khi sửa đổi chương 13

Chương 13 cho phép cá nhân phá sản để trả nợ trong vòng 3 đến 5 năm, nhưng nó có những điều kiện tiên quyết pháp lý nghiêm ngặt. Đầu tiên là yêu cầu tư vấn tín dụng, cần phải hoàn thành sớm hơn 180 ngày trước khi bạn nộp đơn xin. Phiên họp này không phải là một thủ tục quan liêu. Nó là một cơ hội phụ, được liên bang để xem xét lại tình trạng tài chính của bạn, khám phá mọi cách khác để phá ra sự phá phá phá phá phá phá phá phá, và xây dựng một ngân sách thực tế mà sẽ trực tiếp thông báo cho kế hoạch trả nợ của bạn. Thiếu đi bước này hoặc điền vào văn bản để giải quyết các cơ sở của bạn một vụ kiện hoàn toàn bị bãi bỏ - kết quả là kiện bổ sung, các hành động tín dụng, và các hành động cố vấn tự động, và các yêu cầu bảo vệ tự động tự động tự động, và các yếu tố tự động bảo vệ.

Sửa đổi lời khuyên về tư liệu cho chương 13

Tư vấn tư vấn tín dụng là một phiên họp bí mật, giáo dục được điều khiển bởi một chuyên gia được chứng nhận là chuyên gia quản lý tài chính cá nhân. Vai trò chính yếu của nhà tư vấn là cung cấp một mục tiêu, xem xét lại các khoản nợ bảo đảm, tiền vay xe hơi, thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và bất cứ tài sản nào có thể ảnh hưởng đến vụ phá sản của bạn.

Phiên họp này được các cơ quan phi lợi nhuận chấp thuận từ [FLT: 0] U.S. Trustee [FLT: 1] (hoặc Ngân hàng phá sản ở Alabama và North Carolina). Những cơ quan này phải tuân thủ tiêu chuẩn liên bang nghiêm ngặt để đảm bảo sự hướng dẫn của họ là giáo dục và không thiên vị. Họ không được phép hướng dẫn bạn đến các dịch vụ tài chính cụ thể hoặc kẻ săn mồi. Phiên chạy thường cuối cùng trong 60 phút và 90 phút và sẵn sàng trên cơ sở điện thoại, hoặc trên mạng. Khi hoàn tất, bạn sẽ nhận được chứng nhận tín tư vấn, luật sư của bạn phải phải chấp nhận với chứng nhận bị hủy bỏ, không có lời khuyên bảo này và không được giải thích.

Phương pháp nghiêm ngặt để khuyên bảo

[FLT: 0] Định luật bảo vệ chống lạm dụng và tiêu dùng năm 2005 [BBLT: 1] [BLT: 1] hợp nhất yêu cầu tư vấn tín dụng trước [FLT:] dưới 11 độ bảo vệ tiêu dùng (h) [BLT: 3) [BLT: 3]. Lệnh này quy định rằng mọi người vay nợ nhận lời khuyên tín dụng trong thời gian 180 ngày trước đó. Cửa sổ này được thực hiện chặt chẽ. Nếu phiên chạy này ngã bên ngoài cửa sổ 180- ngày, nếu bạn không chịu bỏ qua phiên tòa, bạn sẽ giữ lại trong phiên tòa cho đến khi được thỏa mãn yêu cầu.

Quốc hội đã bao gồm một ngoại lệ hạn hẹp [FLT: 0] trường hợp ngoại lệ [FLT: 0] [FLT: 1], như là một thảm họa tự nhiên, một trường hợp khẩn cấp y tế nghiêm trọng, hoặc quân đội hoạt động. Tuy nhiên, để hội đủ điều kiện cho ngoại lệ này, bạn phải đệ trình một đề nghị với tòa án và chứng tỏ rằng bạn không thể truy cập các dịch vụ cần thiết mặc dù có một nỗ lực tốt đức tin. Ngay cả khi tòa án cho phép chuyển động, bạn cần phải hoàn tất việc tư vấn trong vòng 30 ngày. Việc gửi đơn kiện này là ngoại lệ nguy hiểm nhất. Cách tiếp cận đáng tin cậy nhất là khuyên bảo khi bạn sắp sửa được phiên tòa, và luật sư quyết định rằng chương trình sẽ được chấp thuận.

Ngoài sự thỏa thuận: Giá trị chiến lược của việc khuyên bảo

Trong khi chức năng tư vấn tín dụng chính yếu của nó là thỏa mãn một điều kiện tiên quyết, giá trị thực tế của nó sẽ sâu xa hơn.

Xây dựng một nền tảng tài chính chính chính xác

Một trong những lý do thông thường nhất cho thấy kế hoạch là khi người vay có khả năng thanh toán kế hoạch, người trả tiền sẽ không thể tính toán tiền đã được tạo ra vội vàng hoặc không có quan điểm thực tế về chi phí sống. Người tư vấn tín dụng sẽ phải tính toán mỗi đô la bạn kiếm được và chi tiêu. Các nhà tư vấn được đào tạo để giúp bạn xác định những chi phí không đều đặn hoặc bị ẩn giấu. Chẳng hạn như bảo hiểm xe, tiền bảo trì xe hơi, chi tiêu kỳ nghỉ và tiền bất ngờ - rất dễ bỏ qua khi ngân sách riêng của bạn được tài chính mình. Kết quả là một đường dây nóng đáng tin cậy để xác định những gì bạn có thể thực sự chi trả cho mỗi tháng theo kế hoạch của bạn.

Đánh giá tất cả các giải pháp có sẵn

Phá sản là một công cụ mạnh mẽ, nhưng không phải luôn luôn là công cụ tốt nhất. Một nhà tư vấn tín dụng được phê chuẩn phải được luật chấp thuận để thảo luận về những lựa chọn thay thế mà có thể giải quyết nợ của bạn mà không cần đến sự ảnh hưởng tín dụng lâu dài của việc nộp đơn phá sản.

  • [FLT: 0] Kế hoạch quản lý hàng tháng của bạn (DMPs): [BMP:1) Cơ quan tư vấn thương lượng với chủ nợ để giảm lãi suất và giảm phí tổn. Bạn phải nộp tiền phạt cho cơ quan, phân phối nó cho người cho chủ nợ. Một DMP thường kéo dài 3 đến 5 năm và yêu cầu bạn đóng tài khoản tín dụng.
  • Trao đổi hoặc cách trả lương thông tin: ) Bạn có thể làm việc trực tiếp với chủ nợ để sửa đổi các điều khoản trả nợ.
  • Giải quyết: ) Một quá trình mà bạn hoặc một bên thứ ba thương lượng một tổng tiền công ít hơn tổng số nợ. Các nhà tư vấn sẽ giải thích những hậu quả đáng kể của việc nộp thuế này, vì IRS thường xem xét nợ hơn 600 đô la để có thể được tính thuế.

Nếu một trong những lựa chọn này cung cấp một con đường khả thi để giải quyết vấn đề, người tư vấn sẽ giúp bạn cân nhắc việc đánh đổi.

Làm báp têm cho chương 13

Ngân sách bạn xây dựng trong khi tư vấn tín dụng được dùng làm nền tảng quan trọng cho kế hoạch chi tiêu của bạn chương 13. Kế hoạch này phải dành riêng để tính toán thu nhập ) ). Hơn nữa, việc chi tiêu còn lại sau khi bạn trừ đi chi phí sinh hoạt hợp lý từ thu nhập hàng tháng - để trả lại cho chủ nợ. Một ngân sách có khả năng trả nợ hoặc giảm bớt thời gian trong vòng 60 tháng.

Chọn một người khuyên bảo tín dụng được liên bang chấp nhận

Chọn đúng cơ quan tư vấn tín dụng là cần thiết. Chỉ các cơ quan được chấp nhận bởi [FLT: 0] Chương trình tín nhiệm [FLT: 1] có thể phát hành chứng nhận thỏa mãn phiên tòa phá sản. Bạn có thể tìm danh sách các cơ quan được chấp thuận [FLT:]. S. Webs. Trustee [FLT: 1]. [FL:4] Ủy ban Thương mại có hạn [FL:4][FL: FL: T] [FL: T] cũng cung cấp hướng dẫn trên một nhà tư vấn uy tín và cảnh báo các cơ quan có thể đặt ra các lời hứa hoặc các cơ quan cao.

Dấu hiệu cảnh báo về các sinh hoạt bất thường

Nếu một tổ chức tư vấn tín dụng tham gia vào bất cứ thực hành nào sau đây, bạn nên tìm nơi khác:

  • Nhiều cơ quan phi lợi nhuận cấp cao:) thường tính phí nhỏ từ 25 đến 50 đô la.
  • Sẵn sàng đăng ký vào một chương trình đặc biệt: ) Một nhà tư vấn giỏi trình bày các lựa chọn của bạn mà không thúc đẩy bạn đến một sản phẩm hoặc dịch vụ nào có lợi cho tài chính.
  • Những kẻ đầy nợ: ) Không ai nên hứa sẽ xóa bỏ những nợ nần của bạn mà không có một tiến trình pháp lý như phá sản.
  • Ltack của sự minh bạch:) Các cơ quan lập pháp cung cấp vật liệu đã được viết, giải thích rõ ràng phí tổn của họ, và sẵn sàng chia sẻ địa vị phi lợi nhuận và sự xác nhận cố vấn.

Một chương trình tư vấn tín dụng cho biết chi tiết

Biết điều gì sẽ xảy ra trong buổi khuyên bảo tín dụng có thể giúp bạn bớt lo lắng và chuẩn bị, nhưng trước khi bắt đầu, người khuyên bảo sẽ yêu cầu bạn thu thập những tài liệu sau đây:

  • Tiền lương gần đây (tách ít nhất một tháng)
  • Sự trả thuế gần đây nhất của anh
  • Danh sách tất cả các chủ nợ, bao gồm số dư hiện tại, lãi suất và thanh toán tối thiểu
  • Hóa đơn nhà cửa, tiện ích, bảo hiểm và vận chuyển hàng tháng
  • Thông tin về tài sản lớn, chẳng hạn như nhà, xe cộ và tài khoản hưu trí

Trong suốt 60 đến 90 phút, bạn sẽ làm việc qua những bước sau:

  1. Sách Expense Review: ) Người cố vấn sẽ xem xét nguồn thu nhập và chi phí sống của bạn.
  2. [FLT: 0] Phân tích: [FLT: 1] Bạn sẽ phân loại các món nợ của bạn vào mức an toàn và không được bảo đảm. Người tư vấn sẽ giải thích những khác biệt pháp lý và cách chương 13 xử lý mỗi loại.
  3. Chuyên khảo cứu sinh học:) Người cố vấn sẽ thảo luận về việc có thể giải quyết các khoản nợ của bạn hay không.
  4. Giáo dục chống lại sự suy thoái: ) Nếu phá sản là con đường đúng, người cố vấn sẽ xem xét lại những nguyên tắc cơ bản của chương 13, bao gồm quá trình trả nợ, giải tỏa nợ nần và bảo vệ tài sản của bạn bằng cách miễn dịch.
  5. Kế hoạch thương mại: Bạn sẽ rời khỏi với một loạt bước tiếp theo, dù đó là sắp xếp một cuộc họp với luật sư phá sản hoặc liên hệ với chủ nợ để thương lượng về một sắp đặt khó khăn.

Vào cuối phiên họp, bạn sẽ nhận chứng nhận tư vấn tín dụng chính thức. Cung cấp giấy chứng nhận này cho luật sư của bạn ngay lập tức để nó có thể được tính vào hồ sơ điện tử của bạn.

Lợi ích tâm lý và tình cảm của việc khuyên bảo

Sự đau buồn về tài chính mang lại một gánh nặng về tình cảm và tâm lý. Sự xấu hổ, lo lắng và cảm giác cô lập thường xảy ra giữa những người đang đối mặt với sự bất mãn. Sự khuyên bảo về tài chính cung cấp cho họ một cấu trúc, bảo vệ và không bị tổn thương, để đối phó trực tiếp với những cảm giác này. Đặt ra hình ảnh tài chính đầy đủ của bạn cho một chuyên gia được huấn luyện có thể cảm thấy nặng nề, có thể cảm thấy như nâng nặng gánh nặng ra khỏi vai bạn. Nhiều người vay mượn báo cáo rằng phiên họp cho họ cảm giác rõ ràng và kiểm soát lại. Dù người khuyên bảo có xác nhận phá sản là cần thiết hay không, bạn sẽ để lại một con đường hướng về phía trước, giảm đáng kể sự căng thẳng tâm lý và sự chuẩn bị tâm lý này là một lợi ích cho quá trình này.

Kết nối lời khuyên về tư liệu với việc thử nghiệm và lên kế hoạch

Ngân sách bạn tạo trong phiên họp tư vấn tín dụng không tồn tại trong khoảng trống. Nó trực tiếp đưa vào phân tích tài chính chính chính thức được sử dụng bởi tòa án phá sản. Đối với chương 13, Kiểm tra [FLT: 0] (Rem 122C-2) [FLT: 1] quyết định thời gian hợp lệ của bạn và tính toán thu nhập sử dụng của bạn. Có nghĩa là thử nghiệm so sánh thu nhập của bạn với thu nhập của người miền bắc cho chính quyền của bạn và cho phép suy luận một số chi phí sống. Chi tiết, bạn chuẩn bị chi tiết thực tế với người tư vấn tín dụng có nghĩa là tiến trình kiểm tra có nghĩa là chính xác hơn và có thể sử dụng.

Hơn nữa, tờ U.S. Trustee hoặc chương 13 được giao nhiệm vụ cho bạn sẽ xem xét kỹ hơn kế hoạch đề xuất của bạn để đảm bảo nó được đề xuất với niềm tin tốt và có thể thực hiện. một ngân sách được xây dựng vội vàng hoặc không có sự hướng dẫn chuyên môn thì có khả năng chứa lỗi hoặc bỏ qua những điều kiện trì hoãn xác nhận hoặc dẫn đến thất bại. bằng cách đầu tư thời gian trong phiên họp tư vấn tín dụng trước khi sử dụng, bạn đang đặt nền tảng cho một xác nhận thông tin rõ ràng và một thời gian trả lại không thể kiểm soát.

Đối mặt với những quan điểm chung về việc khuyên bảo tín dụng

Nhiều người hiểu lầm vai trò và chức năng của tư vấn tín dụng tiền sử dụng.

  • Chương trình khuyên bảo: sẽ làm tổn hại điểm tín dụng của tôi. Chương trình tư vấn tín dụng [FLT: 0]:[FLT:]] Chương trình tư vấn không có trong báo cáo công trạng của bạn. Điểm tín dụng của bạn không trực tiếp bị ảnh hưởng bởi phiên họp. Tuy nhiên, nếu bạn chọn kế hoạch Quản lý Debt (kế hoạch Quản lý) thay vì phá sản, một số chủ nợ có thể báo cáo đóng cửa, nhưng thường thì ảnh hưởng ít hơn 13 chương.
  • Myth:) Tôi đã quyết định phá sản, vì vậy lời khuyên là phí thì giờ. Phương pháp: Ngay cả khi phá sản là không thể tránh khỏi, thì buổi họp mang lại những lợi ích về ngân sách và giáo dục chỉ trích để bạn có thể hoàn thành kế hoạch của bạn.
  • Thành viên tham khảo: Cố vấn sẽ cố gắng bán cho tôi dịch vụ tôi không cần. Mục: ] Các cơ quan được liên bang cấm tham gia vào các chiến thuật bán hàng cao áp. Vai trò của họ là giáo dục và thông báo, không phải để bán sản phẩm.
  • Myth: Tôi có thể bỏ qua bước này nếu tôi có việc khẩn cấp. Phương pháp :] Trong khi luật pháp có một ngoại lệ hẹp cho những trường hợp bị buộc tội, nó đòi hỏi một sự chuyển động của tòa án và sự tư vấn phải được hoàn tất trong vòng 30 ngày để sắp xếp.

Tài nguyên đáng tin cậy để tư vấn tín dụng và phá hoại ngân hàng

Chuyển giao giữa việc tư vấn tín dụng và chương 13 cần có thông tin đáng tin cậy và có thẩm quyền. Hãy dùng những nguồn tài nguyên sau đây để đảm bảo bạn đang làm việc với những nhà cung cấp được chấp thuận và nhận sự hướng dẫn chính xác:

  • Chương trình tín dụng U.S. ) – Tìm một danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng được chấp nhận trong khu tư pháp.
  • Tòa án Hoa Kỳ không thành lập – Ủy ban Ngân hàng ) – Hướng dẫn chính thức về tiến trình phá sản, bao gồm thủ tục và thủ tục nộp đơn.
  • Ủy ban Thương mại Phụ trách Giao dịch — Tư vấn ) – Hướng dẫn về việc chọn người tư vấn và tránh lừa đảo.
  • Tổ chức quốc gia về Tư vấn tín dụng ) – thư mục của các cố vấn phi lợi nhuận uy tín có thể cung cấp các dịch vụ tiền sử dụng và giáo dục.
  • Tòa án U.S. – Dự án Ngân hàng ) – Truy cập vào mẫu chính thức cần thiết để điền vào chương 13.

Những ý tưởng cuối cùng: Bảo đảm một tương lai tài chính vững chắc

Nó là một cơ hội được tổ chức hợp pháp để xây dựng một kế hoạch tài chính thực tế, khám phá mọi cách thay thế, và nhập vào trường hợp của bạn với sự rõ ràng và tự tin. bằng cách tham gia đầy đủ một tư vấn tài chính, không thiên vị, bạn đang đầu tư vào thành công lâu dài của kế hoạch trả nợ và ổn định tài chính của bạn trong tương lai. quá trình chống lại sự căng thẳng về cảm xúc của nợ, cung cấp một cơ sở chính xác cho ngân sách của bạn, và đảm bảo rằng bạn đang đưa ra một quyết định đầy đủ về tài chính. siêng năng đảm bảo cho vị trí này để bạn kiểm soát, kiểm soát tài chính, và cuối cùng là một sự trả lại, và cuối cùng là một giai đoạn 13 được thiết kế để bắt đầu.