Sự phá sản ảnh hưởng thế nào đến khả năng thuê hoặc mua tài sản của bạn

Hiểu được sự phá hoại ngân hàng và ảnh hưởng tài chính lâu dài của nó

Việc phá sản là một thủ tục pháp lý nhằm tạo ra một khởi đầu mới cho cá nhân hay doanh nghiệp khi họ bị áp đảo bởi nợ. trong khi đó cung cấp sự giảm nhẹ khỏi sự quấy nhiễu chủ nợ và sự giải phóng trách nhiệm tiềm năng của trách nhiệm, nó để lại một dấu ấn lâu dài trong lịch sử tài chính của bạn. ghi chép này có thể ảnh hưởng đến những điểm quan trọng nhất định và hành vi tài chính, đặc biệt là việc thuê nhà hoặc mua nhà. chủ nhà và cho vay tiền, xem phá sản như một dấu hiệu của sự phá sản trong quá khứ, có thể gây ra những trở ngại. tuy nhiên, tác động không lâu dài. với hành vi cố tình và cố tình duy trì về tài chính, bạn có thể xây dựng lại nhà và đủ điều kiện bảo hiểm nhà ở.

Hai loại phá sản chính là chương 7 và chương 13, chương 13, thường được gọi là phá sản tái tổ chức phá sản, thường giải quyết các khoản nợ không bảo đảm như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế sau khi bán tài sản không được cung cấp trống. Quá trình này thường hoàn tất trong ba đến sáu tháng. Chương 13 được biết đến như là tái tổ chức phá sản, bao gồm một kế hoạch trả nợ được bổ sung cho tòa án lâu dài ba đến năm, cho phép bạn giữ tài sản như nhà hoặc xe của bạn trong khi bắt đầu thanh toán quá hạn. Ví dụ, chương 7 có thể được xem là một chương trình giải quyết tài chính đầy đủ hơn, trong khi nộp tiền cho thấy một số khoản nợ tiếp tục, và một số khoản nợ tiếp tục tăng hơn.

Sự phá sản cũng gây ra một sự ở lại tự động, ngăn chặn hầu hết các hành động như tịch thu, tịch thu và thu hồi tiền công. bảo vệ này có thể giúp bạn ổn định lại tài chính của bạn. nhưng một khi phá sản được phát hành hoặc hoàn thành, hồ sơ vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong nhiều năm. hiểu được những khác biệt này là quan trọng khi bạn lên kế hoạch cho chiến lược nhà ở của bạn.

Sự phá hoại ảnh hưởng thế nào đến mức độ tín dụng và báo cáo

Điểm tín dụng của bạn là yếu tố then chốt trong việc quyết định nhà ở. Một hồ sơ phá sản có thể gây ra giảm trầm trọng, thường là 150 đến 200 điểm hoặc hơn, tùy theo điểm bắt đầu của bạn. rủi ro này cho chủ nhà và người cho vay thế chấp.

Ngay cả sau khi thu âm biến mất, một số người cho vay vẫn có thể hỏi về các tiền phá sản cũ trên ứng dụng cho vay, đặc biệt đối với các khoản thế chấp thông thường. Dưới Đạo luật Báo cáo tín dụng Công bằng (FCRA), bạn có thể tranh luận thường xuyên về bất cứ lỗi nào có thể cản trở các nỗ lực nhà ở của bạn. Việc gỡ bỏ thông tin lỗi hoặc không đúng có thể cải thiện điểm và xóa bỏ. Luật Liên bang cũng cho bạn quyền tự do báo cáo từ mỗi nhà xuất bản.

Sau khi phá sản, tỉ lệ tín dụng, tiền công lịch sử và độ dài của lịch sử tín dụng trở nên quan trọng hơn. vì các tài khoản cũ có thể đóng hoặc giải ngũ, bạn bắt đầu với một bảng đá sạch hoặc bị hư hỏng. phương pháp tốt nhất là xây dựng một thẻ tín dụng mới: mở một thẻ tín dụng bảo mật, giữ cân bằng và trả tiền theo thời gian. trong vòng 12 đến 24 tháng, bạn có thể tăng điểm lên 100 điểm, điều này làm thay đổi đáng kể trong ứng dụng nhà ở.

Thuê sau khi ngân hàng phá sản: Phương pháp quản lý địa phương và cách cư xử

Tại sao các chúa đất lại do dự?

Những người thuê nhà để giảm thiểu nguy cơ thiệt hại không trả lương hoặc tài sản. phá sản trong hồ sơ của bạn cho thấy những người trong quá khứ phải đấu tranh với các trách nhiệm tài chính. nhiều công ty quản lý tài sản sử dụng ngân phiếu tự động mà phá sản phá sản, dẫn đến việc từ chối tự động. thậm chí một số chủ nhà độc lập có thể rất nguy hiểm, đặc biệt nếu họ có kinh nghiệm xấu với những người thuê nhà mặc định sau khi nộp đơn.

Tuy nhiên, không phải tất cả các chủ nhà đều phản ứng như nhau. Một số người hiểu rằng phá sản có thể dẫn đến tình trạng sức khỏe khẩn cấp, mất việc làm hoặc ly dị thay vì thiếu trách nhiệm. Nếu bạn có thể cho thấy tình trạng tài chính của mình đã ổn định, bạn vẫn có thể được xem là người thuê có nguy cơ thấp, qua tài liệu hướng dẫn và giao tiếp tích cực.

Làm thế nào cải thiện cơ hội thuê nhà

Bảo vệ một khoản tiền bảo mật lớn – đề nghị thêm một tháng tiền thuê nhà hoặc một khoản tiền đặt cọc cao hơn có thể bù đắp rủi ro được nhận thấy. một số chủ nhà chấp nhận gửi tiền đến tiền đặt hàng hai tháng phụ thuộc vào luật địa phương.
Hãy lấy một người ký tên hoặc guarantor – một người có uy tín mạnh mẽ đồng ý trả tiền nếu bạn có thể làm cho ứng dụng của bạn hấp dẫn hơn. Thường người ký thác cần có số tín dụng 700 hoặc cao hơn và thu nhập gấp ba đến bốn lần số tiền thuê nhà.
Cho thấy bằng chứng về thu nhập ổn định – trả thuế, hoặc một lá thư của người chủ cho thấy khả năng trả tiền thuê nhà một cách nhất quán. Trong đó có những lời khai báo ngân hàng cho thấy tiết kiệm cũng có thể giúp ích.
Người tham khảo từ chủ nhà trước – tiền sử trả trước hoặc sau khi phá sản cho thấy trách nhiệm. Nếu bạn đã thuê sau khi ngân hàng, hãy hỏi những chủ nhà đó về các chứng nhận đã được viết bằng văn bản.
Hãy thẳng thắn giải thích hoàn cảnh và những gì bạn đã làm để xây dựng lại tài chính.
Bảo trì một tập tin cho thuê – một tài liệu tóm tắt lịch sử cho thuê, công việc hiện thời, thu nhập và tham khảo. Việc này có thể nhân đạo hóa ứng dụng và sắp xếp lại các thử thách cũ của bạn.

Một số chủ nhà có chuyên môn thuê nhà bằng thách thức tín dụng. Tìm kiếm "có phải sau khi phá sản" hay "cơ hội thứ hai cho thuê" trong vùng của bạn. Nền tảng trực tuyến như [FLT: 0] Bên cạnh.com [FLT: 1] cho phép bạn lọc các chủ nhà chấp nhận điểm tín dụng thấp hơn. Hơn nữa, việc xem việc thuê nhà riêng có thể linh hoạt hơn trong việc chọn tiêu chuẩn riêng.

Mua tài sản sau khi ngân hàng hủy bỏ: Tùy chọn thập phân và dòng thời gian

Comment

Người cho vay vay có quyền hạn theo hướng dẫn nghiêm ngặt được đặt ra bởi Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA. và USDA. phá sản trên báo cáo tín dụng của bạn không tự động không cho bạn, mà là những thời gian chờ đợi áp dụng. Những khoảng thời gian này bắt đầu từ ngày xuất viện cho chương 7, hoặc từ ngày bạn bắt đầu thanh toán theo một kế hoạch chương 13. Nó là quan trọng để ghi chú rằng thời gian chờ đợi là chỉ một yếu tố; người cho vay cũng đánh giá điểm tín dụng, tỷ lệ vay tiền đến, và toàn bộ thu hồi tài chính.

vay cá voi – yêu cầu một thời gian hai năm sau khi giải ngũ chương 7 hoặc một năm của chương 13 thanh toán với sự chấp thuận của tòa án.
vay ) – có một thời gian hai năm chờ đợi sau khi chương 7 giải ngũ, và chương 13 yêu cầu một lịch sử thanh toán một năm.
Cho vayUSA – cũng cần một thời gian hai năm sau chương 7, ngoại lệ có thể cho trường hợp như hóa đơn y tế hoặc mất việc ngoài tầm kiểm soát của bạn.
Cho vay liên tục (Fannie Mae/Fredie Mac) – yêu cầu một giai đoạn bốn năm sau chương 7, hoặc hai năm cho chương 13. Sự chờ đợi có thể được giảm xuống hai năm nếu các trường hợp căng thẳng được thông báo đầy đủ. Các khoản vay thường đòi hỏi điểm tín dụng cao hơn, thường 620 hoặc hơn.

Trong giai đoạn chờ đợi này, bạn phải thể hiện hành vi tín dụng có trách nhiệm. người bán hàng sẽ xem xét thu nhập của bạn, tỷ lệ thu nhập nợ (thường là dưới 43%), và liệu bạn có tái lập lại tín dụng sau khi ngân hàng. họ cũng xem xét lịch sử công việc của bạn - theo cách đặc trưng là hai năm thu nhập nhất định là cần thiết.

Xây dựng lại danh sách cho một người vô gia cư

Trước khi nộp đơn xin vay thế chấp, hãy tập trung vào việc cải thiện mức lương tín dụng và thể hiện sự ổn định tài chính.

Thu thập một thẻ tín dụng bảo đảm và sử dụng nó một cách có trách nhiệm, trả đủ số tiền mỗi tháng để xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực.
Lấy một khoản vay nhỏ từ một công ty tín dụng những khoản vay này giữ số tiền vay trong tài khoản trong khi bạn thanh toán, xây dựng tín dụng từ từ
Trả tiền đúng giờ, bao gồm thuê nhà, tiện ích, và các khoản nợ đang có.
Giữ mức độ tăng tín dụng thấp (ít 30% số tín dụng) của bạn. Nếu có thể, hãy nhắm đến 10% hoặc thấp hơn.
Trở thành người sử dụng có thẩm quyền trên thẻ tín dụng của một thành viên trong gia đình được quản lý tốt. giúp kéo dài tuổi tín dụng của bạn.
Sử dụng dịch vụ thuê nhà như Experian Boost hoặc Rental Kharma bao gồm việc trả tiền thuê nhà vào thời gian trong lịch sử tín dụng của bạn.

Làm việc với một nhà tư vấn nhà ở có thể giúp bạn tạo một kế hoạch thích hợp. Bộ Phát triển nhà ở và đô thị cung cấp tài nguyên tại [FLT: 0] trang web ) để tìm các cố vấn cục bộ. Hơn nữa, Bộ Bảo vệ Tài chính tiêu dùng (CPB) cung cấp hướng dẫn về sự sẵn sàng thế chấp.

Người bị hà hiếp quan trọng

Một khoản tiền giảm chi phí chi phí cho vay sẽ giảm nguy cơ cho vay thông thường 20% cho bạn vay có thể đủ tiêu chuẩn để bạn có lãi suất tốt hơn. Đối với vay FHA, mức tối thiểu là 3.5%, nhưng đặt 10% hoặc nhiều hơn mức tiền tín dụng và giảm mức phí thế chấp cá nhân (PMI). Đối với các khoản vay thông thường, 20% tránh dùng cho hệ thống thông tin cá nhân hoàn toàn và cho thấy bạn đã phục hồi tài chính. Tiết kiệm tiền sau khi đóng góp - đặt tiền thuế sang một bên, tiền thưởng, hoặc thu nhập từ một bên - giảm xuống đường dẫn đến chủ sở hữu nhà. Hãy dành ra ít nhất 5- 10% giá nhà cho mục tiêu, thêm 2% giá đóng cửa, có thể chạy 2%.

Viết tay dưới dạng một sự lựa chọn

Đối với những người có tiền sử tín dụng hạn chế hoặc không thích có một điểm tín dụng truyền thống, sổ tay dưới giấy dưới giấy cói là một tùy chọn. Quá trình này đòi hỏi người cho vay phải tự đứng dựa vào dữ liệu tín dụng thay thế như thanh toán tiền thuê, hóa đơn tiện ích và bảo hiểm. Có thể hữu ích đặc biệt sau khi bạn chưa xây dựng một tập tin tín dụng mạnh mẽ. Không phải tất cả người cho vay cung cấp bằng tay dưới giấy viết, vì vậy điều quan trọng là yêu cầu đặc biệt. Không có lợi nhuận và công ty tín dụng có thể sẵn sàng xem xét phương pháp này.

So sánh việc thuê nhà với việc mua sau khi phá sản

Quyết định thuê hoặc mua nhà tùy thuộc vào thời gian và sức khỏe tài chính của bạn. cho phép bạn xây dựng lại tín dụng trong khi thiết lập một tình huống ổn định. mua một công bằng và khóa cửa trong chi phí nhà cửa, nhưng đòi hỏi phải có một sự cam kết tài chính lớn hơn và hội đủ tiêu chuẩn để có thể làm chủ và hội đủ tiêu chuẩn cho vay nặng hơn.

Hãy xem xét những yếu tố sau:

Sẵn sàng – Nếu điểm của bạn dưới 580, hãy tập trung vào việc thuê nhà trong khi cải thiện tín dụng. Điểm số trên 620 có thể đủ tiêu chuẩn cho vay FHA. Đối với các khoản vay thông thường, hãy đặt mục tiêu là 660 hoặc cao hơn.
Tiền công ) – nếu bạn có ít hơn 3.5%, việc thuê là thực tế hơn. Hãy nhắm ít nhất 5-10% trước khi mua để cải thiện điều khoản vay và giảm giá trị âm tính.
Tỷ lệ thu nhập – giữ cho DTI dưới 43% cho hầu hết các khoản thế chấp. Trả nợ hiện có để cải thiện tỷ lệ này. Nếu bạn đang dùng DTI trên 50%, ưu tiên việc cho thuê và giảm nợ.
Sự ổn định về việc làm ) – người cho vay thích hợp hơn hai năm trong cùng ngành.
Tiệm và chợ – ở những khu vực giá rẻ, thuê có thể có giá rẻ hơn trong ngắn hạn, trong khi ở thị trường giá rẻ hơn, mua có thể được so sánh với tiền thuê nhà.

Thuê trước tiên cũng cho bạn thời gian để kiểm tra một khu phố, tiết kiệm nhiều hơn, và để cho việc phá sản gây ra tuổi thanh toán tín dụng của bạn. một khi bạn đã được ủy nhiệm trước cho một khoản thế chấp, bạn có thể tự tin tìm kiếm một ngôi nhà. một quy tắc tổng quát của ngón cái: đợi ít nhất hai năm sau khi xuất viện trước khi nộp đơn xin tiền thế chấp, ngay cả khi bạn gặp ít nhất thời gian chờ đợi.

Quan tâm đến pháp lý và tránh những sự cân nhắc

Sau khi phá sản, bạn có thể gặp những người cho vay hoặc chủ nhà có lợi thế trong trường hợp của bạn. Hãy cẩn thận với việc chấp nhận "NMS" cung cấp tiền lãi suất cực cao hoặc phí trước mắt. Luôn xác nhận quyền cho vay với bộ phận ngân hàng của quốc gia hoặc thông qua hệ thống đa tiểu bang (NMS). Để tránh trả phí cho chủ nhà, trước khi đơn vị có tiền. Chủ nhà chủ nhà chủ nhà chủ nhà chủ nhà chủ quyền thường tính phí một khoản tiền nhỏ để thuê, nhưng cẩn thận về bất kỳ yêu cầu cho bất cứ yêu cầu nào được ký tên.

Luật Báo cáo tín dụng Công bằng cho bạn quyền truy cập vào báo cáo tín dụng và tranh cãi về những điều không chính xác. nếu chủ nhà hoặc người cho vay sử dụng một hồ sơ phá sản lỗi thời mà bạn tin là không đúng, bạn có thể nộp đơn khiếu nại với CFPB. Ngoài ra, một số bang có luật bảo vệ người thuê khỏi sự kỳ thị dựa trên tình trạng phá sản, mặc dù việc kiểm duyệt chủ nhà thường hợp pháp miễn là họ nhất và không tiết lộ.

Nếu bạn đang cố gắng tìm nhà ở, hãy xem xét việc liên lạc với tổ chức phi lợi nhuận như [FLT: 0]NCC (Tổ chức tư vấn tín dụng quốc gia) để tìm lời khuyên về việc xây dựng lại tín dụng và nhà ở. Dịch vụ viện trợ pháp lý cũng có thể giúp ích nếu bạn phải đối mặt với sự kỳ thị liên quan đến phá sản. Ủy ban thương mại liên bang (FTC) cung cấp tài nguyên về việc tránh những vụ cứu trợ nợ tại [FL: 2] Conser. defter. [FL: 3].

Tạo ra một kế hoạch hành động sau khi tàn phá

Đây là một bản đồ từng bước một để bảo vệ nhà cửa sau khi phá sản.

Xem lại báo cáo tín dụng – lấy báo cáo miễn phí từ cả ba Cục (Equifax, Experian, TransUnion) và tranh luận bất cứ lỗi nào. Hãy chú ý đặc biệt đến các tài khoản cần được lưu ý như là xuất viện hoặc bị phá sản.
Đặt mục tiêu tín dụng – nhắm vào 620+ cho vay FHA+ hoặc 700+ cho các khoản vay thông thường. Để cho thuê, một điểm trên 580 có thể đủ với một ký hiệu chung. Hãy kiểm tra điểm của bạn trong một dịch vụ miễn phí như là Credit Karma hoặc ngân hàng của bạn.
Xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực – dùng thẻ bảo mật, trả tất cả các hóa đơn đúng giờ và giữ cân bằng thấp. Hãy xem xét việc thêm một khoản vay nhỏ để đa dạng hóa sự kết hợp tín dụng của bạn.
Tiết kiệm một cách tích cực ) – tạo một quỹ nhà ở dành riêng cho việc thanh toán, gửi tiền bảo hiểm và chuyển tiền. Việc chuyển đổi tự động sang tài khoản tiết kiệm cao. Mục đích tiết kiệm ít nhất 5.000 đến 10.000 đô la trong vòng 12 đến 24 tháng.
Tìm kiếm chương trình cho thuê thứ hai – một số cộng đồng chung cư chấp nhận thuê với tiền thuê nhà với mức phí phá sản thêm hoặc tiền bảo hiểm cao hơn. Tìm kiếm các khoản cho thuê "không có tín dụng" trong khu vực của bạn.
Consult một nhà môi giới thế chấp ) – sau khi họp, hãy có đủ điều kiện để hiểu quyền mua của bạn. Một nhà môi giới có thể giúp bạn so sánh các tùy chọn cho vay từ nhiều người cho vay và tìm những chương trình phù hợp với hồ sơ của bạn.
Viết tóm tắt câu chuyện phục hồi – chuẩn bị một lá thư giải thích tình huống phá sản và những bước bạn đã làm để xây dựng lại. Gồm bằng chứng về thu nhập ổn định, tiết kiệm, tiền bạc, và bất kỳ khóa học tài chính nào bạn đã hoàn thành. Lá thư này có thể được chia sẻ với cả chủ nhà lẫn chủ nhà và người cho vay.
Việc giáo dục tài chính – nhiều tòa án phá sản đòi hỏi phải có một khóa học tư vấn tín dụng trước khi mất, nhưng tham gia thêm các khóa học về ngân sách và chủ sở hữu có thể cho thấy trách nhiệm cho vay.

Hãy kiên nhẫn. nhưng nhiều người đã thuê và mua được nhà trong vòng 2 đến 5 năm sau khi phá sản tập trung vào những chiến thắng nhỏ: mức tín dụng cao hơn, mức tiền thuê nhà, hoặc một lá thư tiền bảo hiểm, mỗi mốc mang bạn đến gần hơn với một căn hộ ổn định.

Những suy nghĩ cuối cùng

Sự đầu tư ngân hàng không phải là một bản án cuộc sống cho ước mơ nhà ở của bạn. trong khi nó tạo ra những trở ngại, quản lý tài chính chủ động có thể phục hồi danh tiếng của bạn. Thủ lĩnh và người cho vay quan tâm nhất đến khả năng hiện tại của bạn để trả, không phải là lỗi quá khứ của bạn. Chứng minh đáng tin cậy thông qua thu nhập, tiết kiệm và tín dụng có trách nhiệm. Dù bạn thuê hay mua, hiểu các yêu cầu và thời gian cụ thể cho kiểu phá sản của bạn. với kỷ luật và tài nguyên đúng, bạn có thể đảm bảo một ngôi nhà đáp ứng nhu cầu và xây dựng lại tài chính của bạn. Hôm nay, bắt đầu bằng cách kiểm tra công bố, tiết kiệm và các lựa chọn nhà ở thứ hai trong mỗi bước tiến trình của bạn.