Hiểu được sự phá vỡ ngân hàng và sự kết quả của nó là Long erm Mortgage

Một người có thể quyết định thiếu nợ nần nhưng cũng mang lại hậu quả có thể ảnh hưởng đến việc vay mượn trong nhiều năm.

Bài này giải thích chính xác việc phá sản ảnh hưởng thế nào đến khả năng của bạn để có được một khoản thế chấp, kể cả việc chờ đợi, ảnh hưởng tín dụng và những bước có thể thực hiện để xây dựng lại hồ sơ tài chính.

Làm sao để phá hoại nguồn tín dụng?

Một hồ sơ phá sản gây ra giảm ngay lập tức và nghiêm trọng mức nợ của bạn. tùy thuộc vào điểm của bạn trước khi nộp, sự giảm có thể đạt từ 100 đến 200 điểm hoặc hơn. đây là vì phá sản cho thấy các cục tín dụng mà bạn không thể hoàn thành nghĩa vụ nợ, đó là một trong những mục tiêu tiêu tiêu tiêu cực nhất trong báo cáo tín dụng.

Loại phá sản bạn file cũng ảnh hưởng đến việc thông tin tiêu cực còn lại bao lâu trong báo cáo của bạn:

  • Chương 7 của Ngân hàng ) – vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm từ ngày nộp đơn.
  • Chương 13 của Chương 13 Ngân hàng ) – Số tiền còn lại trong 7 năm từ ngày nộp hồ sơ (một số chủ nợ có thể báo cáo nó trong 10 năm, nhưng Đạo Luật Báo Tin Công bằng thường giới hạn nó đến 7 năm cho chương 13).

Ngay cả sau khi phá sản, những dấu hiệu tiêu cực có thể giữ mức tín dụng thấp trong nhiều năm nếu bạn không cố ý thực hiện những bước để tái thiết. tuy nhiên, tác động giảm dần theo thời gian khi bạn thêm tiền vào thời gian và tiền sử tín dụng tích cực.

Sự thụ tinh sau khi ngân hàng bị phá sản

Một yếu tố khác cho vay là tỷ lệ tín dụng của bạn. Sau khi phá sản, phần lớn tài khoản cũ sẽ đóng hay được giải ngũ, vì vậy tín dụng sẵn có có có thể giảm xuống gần 0. Điều này có nghĩa là bất kỳ tín dụng mới bạn nhận được thậm chí một thẻ nhỏ có thể nhanh chóng ảnh hưởng đến việc sử dụng của bạn. Giữ cân bằng thấp và trả đầy đủ mỗi tháng sẽ giúp ổn định điểm của bạn.

Comment

Người cho vay được dễ dàng khi mở rộng các khoản vay lớn cho người nào bị phá sản. Để giảm thiểu rủi ro, phần lớn các chương trình thế chấp bắt buộc phải đợi đến khi hội đủ điều kiện cho vay mới. Những khoảng thời gian chờ đợi này được đo từ ngày [FLT: 0] [FLT: 1) [FLT: 1) (hoặc ngày sa thải cho chương 13) và loại cho vay khác nhau.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Ngoại lệ và chi tiết quan trọng

Chương 13 của kỳ chờ đợi khác nhau vì người vay đang trả một phần nợ dưới một kế hoạch được tòa án sắp đặt.

Hoàn cảnh — chẳng hạn như mất việc, trường hợp khẩn cấp y tế, hoặc ly dị đôi khi có thể ngắn hạn cho các khoản vay thông thường. Tuy nhiên, bạn phải ghi lại hoàn cảnh này một cách kỹ lưỡng, và không phải tất cả những người cho vay sẽ chấp nhận. Các chỉ thị Mac cho phép giảm đi 2 năm cho chương 7 nếu sự phá sản không kiểm soát được bạn.

Cũng cần lưu ý rằng thời gian chờ đợi được tính từ ngày [FLT: 0] [FLT: 1], không phải ngày nộp tài liệu.

Xây dựng lại tư liệu sau khi phá sản

Trong khi thời gian chờ tạo khung thời gian tối thiểu, bạn không nên chỉ đợi. Hãy dùng thời gian đó tích cực cải thiện hồ sơ tín dụng của bạn để khi thời gian chờ đợi hết hạn, bạn là một ứng cử viên mạnh mẽ cho một khoản thế chấp. Đây là chiến lược đã được chứng minh:

1, trả đúng hạn

Lịch sử trả tiền là yếu tố quan trọng nhất trong số tiền tín dụng của bạn (35% của FICO). sau khi phá sản, nhiều tài khoản trước đây của bạn đã biến mất, vậy nên mọi vấn đề thanh toán mới.

2. Nhận được thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng bảo mật cần thiết tiền mặt trở thành hạn chế tín dụng. Hãy dùng nó để mua những thứ nhỏ, và trả số tiền đủ mỗi tháng. Sau 6–12 tháng sử dụng có trách nhiệm, nhiều nhà xuất bản sẽ nâng cấp bạn lên một thẻ chưa bảo mật và gửi lại tiền. Việc này xây dựng lịch sử tiền tệ tích cực nhanh chóng.

3 Hãy trở thành người dùng được chấp thuận

Nếu một thành viên gia đình hoặc người bạn đáng tin cậy có một thẻ tín dụng đứng vững, hãy yêu cầu được thêm vào như một người sử dụng có thẩm quyền.

4 Hãy giữ cho sự thụ tinh ở mức thấp

Tỉ lệ lợi nhuận tín dụng (số tiền bạn sử dụng để chia cho tổng số tín dụng) nên nằm dưới 30%, và lý tưởng dưới 10%. Sau khi phá sản, có thể bạn có mức tín dụng thấp, vì vậy ngay cả một số tiền nhỏ cũng có thể tăng cân bằng của bạn. Hãy trả số tiền trước khi các báo cáo đóng góp thấp.

5. Thay đổi cách chia sẻ tín dụng

Những người cho vay thích thấy bạn có thể quản lý các loại tín dụng khác nhau: vay tiền (như vay xe hoặc vay nợ cá nhân) và chuyển khoản tín dụng ( Thẻ tín dụng). Nếu bạn có thể đủ tiêu chuẩn cho một khoản vay nhỏ, có lẽ từ một tổ chức tín dụng - sử dụng nó để chứng minh sự trả nợ có trách nhiệm.

6. Theo dõi các báo cáo về tín dụng

Hãy thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn từ Elifex, Experian, và TransUnion tại [FLT: 0] AnnalCreditReport.com . Bỏ qua bất cứ lỗi nào, như tài khoản đã được giải thoát trong phá sản nhưng vẫn còn hiệu lực. Lỗi có thể kéo giảm điểm của bạn và gây ra sự chậm trễ khi bạn áp dụng cho một khoản thế chấp.

Những chương trình và những đòi hỏi độc đáo của họ

Không phải mọi khoản vay thế chấp đều được tạo ra đều đặn.

Kho

FHA vay được bảo hiểm bởi Chính phủ Liên bang và được ưa thích giữa những người vay với điểm tín dụng thấp hơn hoặc khó khăn tài chính trước. Sau khi phá sản chương 7 thì thời gian chờ đợi chỉ là 2 năm; sau chương 13 có thể ngắn như 1 năm nếu bạn đã thực hiện 12 năm liên tiếp trong kế hoạch thời gian. vay FHA cho phép một khoản tiền thấp là 3.5% và chấp nhận điểm tín dụng thấp hơn 580 (ít hơn với một số tiền nhỏ hơn). Điều này làm cho họ một tùy chọn tuyệt vời cho các người phá sản.

VA Loans

Các thành viên quân sự và người cho vay có hoạt động cũng có thể truy cập vào các khoản vay VA, không cần phải trả trước và không có tiêu chuẩn tín dụng linh hoạt. Thời gian chờ đợi sau khi phá sản là 2 năm cho chương 7 và 1 năm cho chương 13.

Kho bạc hội nghị (Fannie Mae / Freddie Mac)

Các khoản vay được yêu cầu không được chính phủ trả lại và do đó có các yêu cầu nghiêm ngặt hơn. Chu kỳ chờ đợi chuẩn là 4 năm sau chương 7 và 2 năm sau chương 13 (hoặc 4 năm không được phê chuẩn). Bạn cũng cần một số tiền tín dụng cao hơn - thường là 620 hoặc hơn - và một khoản chi tiêu thấp hơn 5% (hoặc 3% với một số chương trình). Nếu bạn có thu nhập mạnh và có thể đợi lâu hơn, các khoản vay thông thường sẽ đưa ra lãi suất thấp hơn FHA.

USDA Loans

Thời gian chờ đợi là 3 năm sau chương 7 và 1 năm sau chương 13.

Những sự phối hợp để gia tăng những điều kỳ lạ bạn chấp nhận

Ngoài việc tái thiết tín dụng, còn có những bước khác để trở thành một ứng viên thế chấp hấp dẫn hơn sau khi phá sản.

Để dành cho người bị mất nhiều tiền

Trong khi các khoản vay cho vay giảm 3%, giảm 10% hoặc 20% tín hiệu về tài chính và có thể giúp bạn hội đủ điều kiện bất chấp sự phá sản, đồng thời giảm tiền bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) cho vay thường xuyên giảm 20%.

Giảm tỷ lệ tranh chấp đến kết quả (DTI)

Người cho vay thích tỉ lệ tiền (hàng tháng trả nợ được chia bởi thu nhập tổng số tiền dưới 43%) và lý tưởng là dưới 36%. Sau khi phá sản, bạn có thể có ít nợ hơn, nhưng thẻ tín dụng hoặc tiền cho vay xe mới có thể tăng tiền cho bạn. Hãy trả nợ có sẵn, tránh vay nợ mới, như vay tiền xe, ngay trước khi nộp tiền nhà.

Duy trì việc làm ổn định

Người cho vay muốn tìm việc làm ổn định trong hai năm, tốt hơn là cùng làm việc. Nếu bạn thay đổi việc làm sau khi phá sản, hãy chắc chắn bạn có thể ghi lại lợi tức nhất quán. người vay có thể cần phải trả lại hai năm thuế. Gióp mở rộng hoặc khoảng cách trong công việc có thể nâng cờ đỏ.

Hãy tìm một người hợp tác với họ

Nếu mức tín dụng của bạn dưới mức tối thiểu hoặc độ cao của việc cho vay, một người ký hiệu tín dụng có thể giúp bạn.

Làm việc với một người bán hàng chuyên nghiệp ở hậu viện Chứng khoán

Không phải tất cả những nhà môi giới thế chấp đều có kinh nghiệm với những vụ phá sản, nhưng hãy tìm những nhà môi giới quảng cáo “thủy hoại tài sản của ngân hàng để làm thân thiện với người khác, hoặc“ sửa chữa thế chấp của người khác, để giúp bạn dễ dàng cho vay hơn và chuẩn bị tài liệu cho đúng.

Đường dẫn khác đến chủ nhà

Nếu bạn không đủ khả năng để thế chấp truyền thống trong thời gian chờ đợi, hãy xem xét những con đường thay thế này:

Hội đồng thuê nhà

Hợp đồng thuê nhà cho phép bạn thuê nhà với một sự lựa chọn sau đó. Một phần tiền thuê nhà của bạn có thể đi đến tiền đặt cọc trong tương lai. Những thỏa thuận này có thể giúp bạn khóa trong khi bạn xây dựng lại tín dụng. tuy nhiên, chúng có thể rất mạo hiểm nếu hợp đồng không rõ ràng hoặc mặc định. Luôn luôn có một luật sư bất động sản xem xét các điều khoản.

Bán bằng chứng

Trong tài chính bán hàng, người bán đóng vai trò là ngân hàng. bạn trả tiền trực tiếp cho người bán thay vì người cho vay. Điều này đi qua các yêu cầu thế chấp truyền thống, nhưng lãi suất có thể cao hơn, và người bán có thể đòi hỏi một khoản tiền giảm xuống lớn.

Sự hợp tác công bằng tại nhà

Một số công ty cung cấp một số sự sắp đặt về tài chính, để cung cấp một phần tiền đặt cọc, để đổi lấy sự biết ơn về tương lai, và điều này có thể làm giảm yêu cầu trước của bạn về tiền mặt và cho phép bạn mua nhà sớm hơn.

Các thực thể tâm lý và tài chính của việc chờ đợi

Nếu bạn nóng lòng muốn lấy lại sự ổn định sau khi phá sản, hãy khôn ngoan dùng thì giờ đó để xây dựng một quỹ khẩn cấp, tăng thu nhập qua công việc hoặc sự tiến bộ về tài chính, và cải thiện toàn bộ sự hiểu biết về tài chính.

Hệ thống tài chính Mỹ được thiết kế để cho phép một khởi đầu mới. không có quỹ khẩn cấp, hoặc sống ngoài khả năng của bạn.

Những suy nghĩ cuối cùng

Sự phá sản sẽ ảnh hưởng đến khả năng của bạn để có một khoản thế chấp, nhưng nó không đóng cửa mãi mãi. qua việc hiểu khoảng thời gian chờ đợi để có nhiều loại vay khác nhau, tích cực tái thiết tín dụng, tiết kiệm tiền thanh toán, và làm việc với những người cho vay có kiến thức, bạn có thể tự đặt địa vị chủ nhà trong vòng vài năm.

Để biết thêm chi tiết, hãy tham khảo trang web chính thức [FLT:] để tìm hướng dẫn về các khoản vay sau ngân hàng, và kiểm tra ) để biết thêm thông tin về các dịch vụ tư vấn nhà ở có thể giúp bạn tự tạo ra một kế hoạch phục hồi.