Sự kiện vay nợ và lý do giáo dục của chương 13

Sự can thiệp lẫn nhau giữa chương 13 và cuộc tranh chấp về giáo dục

Khi khó khăn tài chính tấn công, chương 13 có thể cung cấp một đường dây cứu trợ cho những người đang mắc nợ. không giống như chương 7, đòi hỏi tài sản thanh toán, chương 13 cho phép những người nợ được đề xuất một kế hoạch trả nợ được tòa án bao gồm ba đến năm năm. kế hoạch này có thể củng cố và tái cấu trúc nhiều loại nợ khác nhau - thẻ thanh toán, và thậm chí một số trách nhiệm về thuế. tuy nhiên, việc điều trị cho vay nợ học sinh và các khoản nợ khác khác trong chương 13 vẫn còn là một trong những lĩnh vực bị hiểu lầm nhất của luật phá sản. trong khi quá trình này có thể cung cấp sự cứu trợ ngắn hạn, quy tắc cơ bản vẫn còn tồn tại: vay nợ không dễ dàng giải thích chính xác làm thế nào bài này tương tác với các khoản nợ và các khoản vay có thể thực tế, và các lựa chọn về mặt chiến lược cho các học sinh viên vay mượn tiền.

Trước khi khám phá các chi tiết cụ thể, điều thiết yếu là hiểu tại sao các khoản vay sinh viên nhận được cách đối xử đặc biệt như thế.

Chương 13 Làm sao phá hoại đời sống?

Chương 13 thường được gọi là “kế hoạch kiếm tiền của người làm ra tiền là vì nó tùy thuộc vào lợi tức thường xuyên của người vay để thanh toán tiền, và người nợ phải chấp nhận một kế hoạch cho vay tín dụng, cho vay nợ và cho vay tiền của người khác, kể cả người cho vay thẻ tín dụng, người cung cấp y tế và người cho vay.

Các tính năng then chốt của chương 13 bao gồm:

Ở lại tự động: ngay khi đệ trình đệ trình, tất cả các nỗ lực thu thập, bao gồm tiền công cho các khoản vay học sinh phải dừng lại ngay lập tức.
Thời gian : ) thông thường ba năm, nhưng có thể kéo dài thêm năm năm nếu thu nhập của người nợ quá mức trung bình của bang.
Giải ngũ:) Vào cuối kế hoạch, tòa án sẽ giải phóng một số khoản nợ còn lại (như thẻ tín dụng), nhưng các khoản vay sinh viên thường tồn tại.

Kế hoạch này cũng có thể đối xử với các khoản vay của học sinh theo những cách cụ thể, tùy thuộc vào việc họ có phải là những khoản vay liên bang, tư nhân hay tổ chức hay không, và cả hình ảnh tài chính của người vay.

Luật chung: vay vốn học sinh là không thể kiểm soát được

Theo mục 523 (a) của Điều luật Ngân hàng, các khoản vay sinh viên (bao gồm cả các khoản vay liên bang, vay FFEL, vay vay Perkins, và hầu hết các khoản vay giáo dục tư nhân (không thể được giải quyết trừ khi người thiếu nợ chứng tỏ “khó khăn.

Cái đó dựa trên thu nhập và chi phí hiện tại, người nợ không thể duy trì mức sống tối thiểu nếu buộc phải trả nợ;
Rằng tình trạng tài chính này sẽ kéo dài cho một phần quan trọng của thời gian trả nợ; và
Rằng kẻ nợ nần đã có những nỗ lực tốt để trả nợ.

Chỉ một phần nhỏ các vụ phá sản liên quan đến các khoản vay sinh viên đã gây ra xuất viện. và trả hết tiền chia sẻ các khoản nợ khác không bảo mật.

Chương 13 Vẫn có thể giúp đỡ trong việc vay tiền học viên

Mặc dù hầu hết người ta không thể giải ngũ, chương 13 có thể mang lại nhiều lợi ích thực tế cho những người mượn tiền với nợ học vấn:

Dừng quản lý phong bì và hành động thu thập thông tin

Liên bang và dịch vụ cho vay sinh viên tư nhân có thể trang bị lương mà không cần tòa án bồi thường lên 15% tiền trả trước cho các khoản vay liên bang. Việc tự động nghỉ lại từ chương 13 sẽ dừng lại ngay lập tức mọi việc lắp ráp. Nó có thể giải phóng hàng trăm đô la mỗi tháng và dừng chu kỳ tích lũy phí và lãi suất.

Đối xử với vay tín dụng sinh viên như là một cuộc tranh chấp không an toàn trong kế hoạch

Trong nhiều chương 13 trường hợp, các khoản vay sinh viên được đặt trong cùng một hạng với các khoản nợ khác không an toàn. Các dịch vụ cho vay (kể cả người cho vay học) nhận được một phần trăm số tiền nợ dựa trên mức thu nhập dùng một lần.

Khả năng giảm thiểu lãi suất (Trích dẫn tài khoản)

Nếu cho vay riêng, chương 13 đôi khi có thể giảm lãi suất, tòa án phá sản có thể áp dụng “những khoản tiền bảo đảm cho các khoản nợ, nhưng khoản vay sinh viên tư nhân không được đảm bảo và không thể bị dồn nén, nhưng kế hoạch có thể thay đổi các điều khoản thanh toán - chẳng hạn như việc phân phát tiền trong quá khứ qua thời gian dự định - mà không cần một thỏa thuận sửa đổi riêng với người cho vay.

Bảo vệ đồng chủ đề

Chương 13 gây ra một sự lưu trữ tự động cũng bảo vệ các đồng ký gửi khỏi các nỗ lực thu thập, ít nhất là tạm thời. tuy nhiên, sự đồng ký gửi có thể bị hạn chế dưới phần 1301 của Điều luật Ngân hàng. Tòa án có thể hỗ trợ trợ cho chủ nợ nếu kế hoạch không cung cấp đầy đủ cho các khoản nợ.

Bao gồm cả tiền vay vốn học sinh liên bang cũ trong kế hoạch

Nếu người vay có mặc định cho vay sinh viên liên bang, chương 13 có thể mang lại cho họ dòng điện. Kế hoạch này có thể bao gồm số tiền đã có sẵn (tiền ưu tiên, lợi ích và phí tổn) và trả chúng trong thời gian lập kế hoạch. Một khi người vay đã hoàn thành kế hoạch, thì việc cho vay được xem là có tính năng hiện tại và thường được cải tạo lại. Việc này có thể cho phép phục hồi tính khả dĩ của việc trả lại thu nhập, sự trì hoãn hoặc không dùng.

Điều trị liên bang chống lại vay vốn riêng của sinh viên

Bộ luật Ngân hàng cũng xử lý các khoản vay sinh viên liên bang và cá nhân tương tự nhưng với một số sắc thái:

vay vốn cho sinh viên liên bang

Các khoản vay liên bang thường không thể được kiểm tra trừ khi sự khó khăn quá đáng được chứng minh. Trong một chương 13 kế hoạch, Bộ Giáo dục sẽ không nhận được thanh toán kế hoạch trừ khi các khoản vay được bao gồm như nợ không bảo đảm. Vào cuối kế hoạch, người vay có thể chịu trách nhiệm về sự cân bằng hoàn toàn cộng với lãi suất tích hợp. Tuy nhiên, người vay có thể đủ khả năng trả [FL: 0] trong kế hoạch trả nợ có giao diện (IDR) [FL:1) kế hoạch [FL1], sau khi phá sản, mà có thể phụ thêm phần trăm thu nhập của người chủ đề trong chương trình 13 năm, không tính toán cho 20 năm sự tha thứ cho 20 hay 25 năm.

vay vốn cho sinh viên tư nhân

Các khoản vay sinh viên tư nhân cũng không thể được áp dụng theo cùng tiêu chuẩn pháp lý. nhưng, các nhà cho vay cá nhân có ít sự lựa chọn trả nợ hào phóng hơn - không có kế hoạch IDR, không có ít sự khoan dung, và không có chương trình tha thứ. chương 13 có thể có giá trị hơn ở đây bởi vì các hoạt động tự động dừng lại các hoạt động tích cực bộ sưu tập, và kế hoạch có thể buộc người cho vay phải chấp nhận tiền theo thời gian mà không cần thu nhập tiền.

Khi vay nợ sinh viên có thể bị cắt giảm ở chương 13

Dù hiếm khi được cho vay, nhưng nếu người nợ tiền có thể nộp đơn kiện và chứng tỏ sự khó khăn quá đáng, thì người nợ phải chứng minh tất cả ba yếu tố của cuộc kiểm tra Bving.

Các yếu tố mà tòa án xem xét bao gồm: khuyết tật lâu dài hay lâu dài, lịch sử thu nhập thấp, không có triển vọng thực tế về tăng thu nhập, và nỗ lực tốt đức tin để trả lại. vay mượn với điều kiện y tế nghiêm trọng hoặc bị giam giữ trong một thời gian dài có thể thành công. thống kê từ Viện Ngân hàng Mỹ cho thấy ít hơn 1, 00% những người vay nợ trẻ em bị giải ngũ.

Những sự suy xét chiến lược trước khi bị hư hỏng

Quyết định nộp chương 13 với nợ học sinh đòi hỏi phải lên kế hoạch cẩn thận.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Chương 13 vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong 7 năm từ ngày nộp đơn, và có thể giảm đáng kể số điểm tín dụng, nhưng ảnh hưởng giảm dần theo thời gian.

Hậu quả của thuế

Việc thanh toán trong việc phá sản không được xem là thu nhập có thể bị thuế theo bộ luật Chính phủ. tuy nhiên, vì các khoản vay sinh viên hiếm khi được giải ngũ, nên lợi ích này là tối thiểu cho nợ giáo dục. Nếu một phần của khoản vay được giải quyết bằng những khó khăn quá mức, số tiền được tha thứ không thể được nộp.

Giao tiếp với việc phục hồi chức năng vay và củng cố tinh thần

Đối với các khoản vay liên bang, việc nộp chương 13 phá vỡ bất kỳ sự phục hồi lại quyền cho vay hay cố gắng củng cố lại nào. Những người vay có ý định củng cố sau khi phá sản nên đợi cho đến khi vụ kiện kết thúc. Tương tự, kế hoạch phá sản có thể ảnh hưởng đến khả năng tính khả năng tính toán trong một số kế hoạch trả nợ có chủ động cho đến khi vụ kiện được hủy bỏ hoặc giải tán.

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng

Trước khi nộp, hãy xem xét các tùy chọn không gây quỹ:

Kế hoạch trả nợ thu nhập (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) có thể giảm tiền trả hàng tháng xuống thấp như $0 cho các khoản vay liên bang.
Sự thống nhất ) có thể kết hợp nhiều khoản vay liên bang với một số khoản trả trước lâu hơn.
Sự cam chịu ) có thể sẵn sàng cho khó khăn về kinh tế hoặc thất nghiệp.
Dịch vụ Điện lực (PSLF) ) đề nghị giải ngũ sau 120 lần thanh toán cho các công chức.
Đi lại với những người cho vay riêng cho một khoản tiền định cư hoặc giảm lãi suất có thể có thể xảy ra ngoài việc phá sản.

Nên xem việc phá sản là phương pháp cuối cùng, đặc biệt đối với những người mượn tiền có thể nhận được lợi ích từ chương trình tha thứ.

Những bước thực tế để bao gồm tiền vay học viên trong chương 13

Nếu bạn quyết định tiếp tục với chương 13, đây là cách mà các khoản vay sinh viên thường được xử lý:

Xác định tất cả các khoản vay:) Liệt kê tất cả các khoản vay liên bang và cá nhân, bao gồm cả các ký hiệu đồng, trong thời gian biểu phá sản.
Hãy xác nhận nợ: [FLT: 1] vay sinh viên hầu như luôn luôn là nợ không bảo đảm. Tuy nhiên, nếu khoản vay được bảo đảm bởi tài sản (v. d., một khoản vay riêng tư được bảo đảm bởi xe hơi hay nhà), nó có thể được xử lý theo cách khác.
Hãy dự đoán một kế hoạch: ) Kế hoạch phải chỉ rõ bao nhiêu người cho vay không an toàn sẽ nhận được trong khi kế hoạch. Nếu người vay có thu nhập dùng một lần, thì người cho vay sẽ nhận phần trăm số tiền nợ (thường là một phần trăm) (thường là một phần trăm nhỏ).
Tập hợp một đối thủ (nếu tìm cách thoát khỏi): [FLT: 1] Để cố gắng giải phóng khó khăn quá mức, người nợ phải nộp đơn kiện riêng trong trường hợp phá sản. Điều này đòi hỏi sự đại diện hợp pháp và tài liệu hướng dẫn rộng rãi.
Trạng thái vay tiền:) Ngay cả trong kế hoạch, dịch vụ cho vay sinh viên có thể tiếp tục báo cáo các khoản vay là vi phạm pháp cho các cục tín dụng trừ khi kế hoạch cung cấp tiền đầy đủ. intercy không tự động chữa trị tín dụng khi nhận tiền cho học sinh.

Ảnh hưởng thật: Những người vay có thể mong đợi gì

Chúng ta hãy xem một trường hợp điển hình: một người vay với 600.000 đô la tiền cho sinh viên liên bang, 20.000 đô-la nợ thẻ tín dụng, và một tập tin thu nhập khiêm tốn chương 13. Kế hoạch này cam kết tất cả thu nhập sử dụng trong 5 năm cho người ủy thác. khoản vay thẻ tín dụng có thể được trả một tỷ lệ nhỏ, nhưng các khoản vay sinh viên được đối xử tương tự như vậy.

Trong những trường hợp như thế, chương 13 chỉ đơn giản là mua thời gian, chứ không phải là giải pháp lâu dài.

Sự hướng dẫn về pháp lý và nghề nghiệp là điều thiết yếu

Vì sự phức tạp xung quanh các khoản vay sinh viên và phá sản, các tình huống khác nhau rất nhiều. sự tương tác giữa Điều luật Ngân hàng và Đạo luật Giáo dục Thượng cấp tạo bẫy cho những người thiếu thận trọng. Ví dụ, nếu khoản vay liên bang của người vay là mặc định, việc nộp đơn vị 13 có thể dừng việc thu thập nhưng cũng có thể gây ra sự mất mát của những lợi ích nhất định như hoãn lại. Hơn nữa, việc tự động cho những người đồng ký thác cho vay cá nhân chỉ có thể kéo dài vài tháng trước khi người cho vay mượn có thể tìm sự giúp đỡ.

Trích dẫn từ trang web ) của một luật sư cho vay tiền sinh viên là quan trọng. Nhiều luật sư đề nghị tham khảo ý kiến ban đầu miễn phí. Để có thêm thông tin về các khoản vay sinh viên trang web của chương trình tín dụng [FLT: 1], hoặc trang web [FLT:] cho phép các học sinh giải quyết phá sản [T] [T], [T], đề tài thuế liên quan đến [FT] bị hủy bỏ [FT], hoặc bị xóa bỏ khi có thể làm sáng tỏ phần thuế.

Kết thúc

Chương 13 phá sản không loại bỏ các khoản vay sinh viên cho đa số người vay, nhưng nó có thể là một công cụ chiến lược để ngăn chặn các hành động thu thập, tài chính, và cung cấp một con đường có cấu trúc để phục hồi từ nợ quá tải. người vay, những người hiểu giới hạn của phá sản - đặc biệt là sự kiện thu nhập của học sinh mà không chứng minh khó khăn quá có thể sử dụng chương 13 để thu thập thời gian và giảm áp lực tài chính ngay lập tức. Tuy nhiên, cách tốt nhất để khám phá tất cả các thay thế, bao gồm trả và tha thứ, trước khi chuyển nhượng. Một luật sư có khả năng phá sản có thể đánh giá 13 lợi ích cho việc cung cấp đủ tiền công trạng và sự tự do thực tế và mong đợi về tài chính.