Giới thiệu về việc ngăn chặn và tổ chức lại ngân hàng

Luật Ngân hàng cung cấp đường dẫn pháp luật cho cá nhân và doanh nghiệp bị mắc nợ đè nén để giải quyết các trách nhiệm tài chính của họ. Hai cơ chế chính tồn tại dưới Bộ luật Ngân hàng Hoa Kỳ: [FLT: 0]] [FLT: 0]] sự phân chia ) ) [FTT:1) (Chapter 7] và [FLT:] khả năng tổ chức [FT:] [FT: 3]] [LT: 11 cho các doanh nghiệp, chương 13 người]. Trong khi cả hai mục đích hỗ trợ nợ nần, họ hoạt động trên các nguyên tắc khác nhau. Việc bán tài sản khác nhau bao gồm việc thanh toán nợ, tài chính và xóa nợ,#1,#1, đơn giản là sự tương phản giữa các tài sản, các khoản, và các khoản có thể tiếp tục được giải quyết để giải quyết, và các khoản tài sản, khi các quyền ưu tiên được duy trì tính toán, cũng như là sự tương phản giữa hai lợi ích về tài sản, và các khoản ngân hàng, và sự hiểu rõ ràng.

Bài này đưa ra một sự so sánh chi tiết về việc thanh lý và tổ chức lại luật pháp về phá sản, kể cả tính khả dĩ, các tiến trình, chi phí và kết quả.

Sự thanh lý (Chương 7 là gì?

Việc thanh toán theo chương 7 của Bộ Luật Ngân hàng là dạng phổ biến nhất của việc phá sản ở Hoa Kỳ. Nó được thiết kế cho những người vay nợ có thu nhập hạn chế và không thể thực tế trả nợ theo thời gian. Trong một chương 7, sự phá sản thu thập và bán các khoản nợ& 817; phân phối tài sản không cần thiết cho chủ nợ.

Chương 7 hoạt động như thế nào

Tiến trình bắt đầu với yêu cầu được đệ trình tại tòa phá sản, kèm theo lịch liệt kê tài sản, nợ nần, thu nhập và chi phí. Một tiến trình tự động dừng lại ngay lập tức những hành động thu tiền, bao gồm kiện tụng, kiện tụng và các cuộc gọi vay nợ. Trong vòng vài tuần, tòa án bổ nhiệm một quỹ ủy thác để giám sát trường hợp. Các nhà ủy thác xem xét lại các khoản nợ& 882; tài sản để xác định những gì được miễn phí (được bảo vệ dưới luật nhà nước hay liên bang) và những cuộc gọi không được thanh toán. Cuối cùng, những tài sản không được đảm bảo. Những nhà đầu tư chính thường bao gồm một giá trị nhất định, tài sản gia đình, tài sản gia đình và tài trợ về hưu trí. Những tài sản không có tiền tệ, như những thứ hai, như tiền sang trọng, hoặc tiền công ty bảo đảm bảo quyền lợi ích, cuối cùng được trả tiền công quỹ tín dụng và lợi nhuận, được xác định trước tiên được yêu cầu.

Toàn bộ quá trình thanh toán thường mất ba đến sáu tháng. một khi ủy thác phân phối tiền, tòa án cho phép giải quyết các khoản nợ có thể được giải quyết. Tuy nhiên, một số khoản nợ nào đó không thể được giải quyết trong chương 7, bao gồm các khoản vay sinh viên (nếu không có khó khăn quá) hầu hết các khoản thuế, hỗ trợ trẻ em, tiền trợ tiền trợ, và nợ do gian lận hoặc cố tình làm điều sai trái.

Khả năng bị cấm chương 7

Không phải tất cả mọi người có thể tập tin cho chương 7 giải quyết. Bộ luật Ngân hàng áp đặt một [FLT: 0] kiểm tra [FLT: 1] [FLT:] để đảm bảo rằng người nợ không có đủ thu nhập không dùng để trả nợ cho chủ nợ dưới một kế hoạch tái tổ chức. Có nghĩa là so sánh các món nợ& 817; kết quả là việc tính toán thêm nếu người trả trước đó sáu tháng, người trả tiền thu nhập cho một gia đình cùng cỡ trong vòng một người vay có thể tự động bỏ vào trong vòng tám ngày. Hơn nữa, trong vòng tám ngày, người được phép kiểm tra lý lịch sử. Trong vòng tám năm qua, người nhận được chứng nhận giấy nợ, có thể tăng thu nhập qua.

Phát triển và buộc phải thanh tẩy

Việc thanh toán đòi hỏi người nợ phải trả trong tương lai. tuy nhiên, người nợ nần mất đi tài sản không phải là người vô dụng, có thể là một sự rút lại đáng kể cho những người có tài sản đáng kể. Tài sản phá sản còn lại trên người vay và 88217; báo cáo tín dụng trong mười năm, làm cho việc vay mượn, hoặc làm việc ngắn hạn. Việc thanh toán có thể không thích hợp cho những người có nợ có lợi nhuận ổn định và muốn giữ tài sản như nhà hoặc nhà ở.

Tổ chức lại nào (Chapter 11 và chương 13)?

Việc tổ chức lại phá sản cho phép người vay nợ đề nghị người vay nợ trả nợ trong khi giữ lại quyền kiểm soát tài sản và tiếp tục hoạt động. Hai loại chính là [FLT:] [FLT:] [FLT: 1] [FLT:] (trước tiên người vay nợ để kiếm lợi nhuận kinh doanh, nhưng cũng có thể trả nợ nhiều người) và ) Chương trình này [FLT:] [FLT: 3] (được thiết kế cho mỗi cá nhân thường xuyên). Cả hai đòi hỏi nợ để có tiền để làm ăn trong tương lai hoặc trả lợi nhuận cho người tín dụng trong một thời gian dài năm năm.

Chương 11 tổ chức lại

Chương 11 là công cụ tổ chức chính cho các tập đoàn, hợp tác và các công ty trách nhiệm có hạn, cũng có thể cung cấp cho những người có nợ nợ vượt quá giới hạn chương 13 (tiền nợ không bảo đảm trên $65, 275 hoặc nợ bảo đảm trên 1,395,875, như là của 2025, được điều chỉnh định kỳ. Trong chương 11 thì những người vay vẫn còn sở hữu tài sản của họ và tiếp tục hoạt động kinh doanh như là "người giữ lại vật sở hữu", đối với tòa án. Người vay có quyền riêng trong vòng 120 ngày đầu tiên, có thể được mở rộng bởi tòa án. Kế hoạch này sẽ được xử lý như thế nào để trả nợ, và việc trả nợ sẽ được sửa đổi, và thường phải trả hàng trăm đô la, mỗi lần chi phí hành pháp lý và thường được chấp nhận trong hàng trăm năm.

Chương 13 Sự tổ chức lại (Kế hoạch Tai Tai Tai Về Về Thể chất)

Chương 13 là tùy chọn tổ chức thông thường nhất cho cá nhân. Nó cho phép những người vay nợ có thu nhập thường xuyên giữ tài sản của họ và trả nợ qua thời gian thông qua một kế hoạch của tòa án. Người vay nợ đề xuất trả tất cả hoặc một phần thu nhập sử dụng của họ cho người ủy thác, những người phân phối nó cho vay tín dụng. Chương 13 kế hoạch cuối cùng ba đến năm, phụ thuộc vào khoản nợ không thể trả, phụ thuộc vào khoản thuế và sửa đổi tiền thu nhập liên quan đến người giữ người nhập nhà nước. Người vay nợ phải chạy bằng giấy nợ phải có đủ thu nhập để trả. Chương 13 có thể được dùng để bắt những người vay mượn tiền nhà, như tiền không thể trả được, và sửa đổi tiền thuế và không thể trả được.

Đặc điểm chính của việc tổ chức lại

  • NHỮNG người giữ tài sản của mình, kể cả hoạt động kinh doanh, bất động sản và vật dụng cá nhân.
  • Ở lại tự động: Tính năng gấp rút dừng hầu hết các hành động thu thập, bao gồm việc tịch thu, tái bảo hiểm và kiện tụng.
  • [FLT: 0] Việc tái xây dựng: [FLT: 1] tỷ lệ lãi suất có thể giảm, số tiền chính giảm, và số tiền công được mở rộng.
  • Dòng thời gian dài: Việc tổ chức lại có thể mất nhiều năm, đòi hỏi sự cam kết và kỷ luật.
  • Chi phí cao:) phí pháp lý, phí nộp và ủy thác thường cao hơn tiền thanh toán.

Khả năng bị cấm chương 13

Để tập tin chương 13, một cá nhân phải có thu nhập thường xuyên và nợ không an toàn dưới giới hạn quy định (hiện nay khoảng 465.275 để không bảo đảm và 1. 395. 895. 875 để đảm bảo). Người nợ phải nộp thuế trước khi yêu cầu. Các khoản nợ được đảm bảo trên giới hạn có thể được xử lý nếu kế hoạch cung cấp cho họ. Các thực thể doanh nghiệp không thể tập tin chương 13; họ phải dùng chương 11 hoặc chương 7.

Tổ chức lại

Việc tổ chức lại tạo ra khả năng bảo tồn tài sản, giữ cho một doanh nghiệp còn lại và trả nợ theo thời gian. Nó tránh sự bêu xấu và mất tài sản liên quan đến việc thanh toán và có thể cho phép người nợ giữ tài sản quan trọng như nhà hay doanh nghiệp. Tuy nhiên, nó đòi hỏi một nguồn thu nhập ổn định và sự tuân thủ tục để trả nợ. Người vay không có sự thận trọng về chi tiêu; còn lại quản lý lợi tức và chi phí. Nếu người vay không thanh toán, trường hợp có thể bị bỏ qua hoặc chuyển sang chương trình tái tổ chức 7 cũng cần thiết về báo cáo công trạng cho đến khi kế hoạch trả (Chapter) hoặc kế hoạch hoàn tất.

Sự khác biệt nghiêm trọng giữa việc thanh lý và việc tổ chức lại

Trong khi cả việc thanh toán và tái tổ chức cung cấp cứu trợ phá sản, họ khác nhau về cơ bản.

Aspect Liquidation (Chapter 7) Reorganization (Chapter 11/13)
Purpose Close business or eliminate personal debt through asset sale and discharge. Restructure debts and continue operations or keep assets.
Process Assets sold by trustee; proceeds distributed to creditors. Debtor proposes and executes a repayment plan using future income.
Timeline 3–6 months 3–5 years (individual); 1–2+ years (business)
Costs Lower legal fees; no ongoing plan payments. Higher legal fees; monthly plan payments to trustee.
Asset Retention Only exempt assets retained; non-exempt sold. All assets retained; secured debts may be brought current.
Debt Discharge Most unsecured debts discharged quickly. Discharge only after plan completion; some debts may not be dischargeable.
Eligibility Means-tested; primarily for low-income debtors. Requires regular income (Chapter 13); high debt limits for Chapter 11.
Credit Impact 10 years on credit report. 7 years (Chapter 13); 10 years (Chapter 11).

Những sự khác biệt này khiến mỗi tùy chọn thích hợp cho những hoàn cảnh tài chính riêng biệt. Các chất lỏng là lý tưởng khi người nợ thiếu thu nhập và không có tài sản đáng kể để bảo vệ.

Các yếu tố cần xem xét khi nào nên chọn giữa việc thanh lọc và tổ chức

Quyết định giữa chương 7 và chương 11 hoặc 13 tùy thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân và tài chính.

Thu nhập và khả năng trả tiền

Nếu mức thu nhập dùng một lần sau khi chi tiêu vừa phải là tối thiểu, rất có thể bạn sẽ hội đủ điều kiện để lập kế hoạch tái tổ chức. Ngược lại, nếu bạn có thu nhập khá và có thể giao một phần cho chủ nợ trong nhiều năm, chương 13 hoặc 11 có thể thích hợp hơn.

Tài sản và sự tôn trọng

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà có vốn chủ sở hữu đáng kể, một chiếc xe, hay những tài sản quý giá khác không được hoàn toàn bao phủ bởi các khoản miễn dịch, thì việc thanh toán có thể dẫn đến việc mất đi tài sản đó.

Bộ đối số

Một số khoản nợ, chẳng hạn như tiền cho học sinh, thuế gần đây và hỗ trợ trẻ em, không thể được giải quyết trong chương 7, bạn có thể trả những khoản nợ không thể trả theo thời gian, trong khi những khoản nợ khác có thể được giải phóng một phần. chương 11 cho phép doanh nghiệp từ chối các hợp đồng nặng và hợp đồng thuê, điều này không thể xảy ra trong chương 7.

Khả năng kinh doanh

Đối với một công ty, việc thanh toán hóa sẽ chấm dứt doanh nghiệp, trong khi việc tái tổ chức có thể bảo vệ các hoạt động, bảo vệ công việc, và tối đa hóa lợi nhuận thông qua doanh thu. nếu doanh nghiệp có một lõi âm thanh nhưng quá tải, chương 11 thường là con đường đúng. nếu kinh doanh không có triển vọng phục hồi hợp lý, thì việc thanh toán có thể là lựa chọn duy nhất.

Tham khảo cá nhân và Stig

Một số người nợ nần muốn nhanh chóng được giải ngũ, trong khi những người khác muốn tôn trọng nợ nần càng nhiều càng tốt, thì việc tổ chức lại đòi hỏi sự cam kết lâu dài hơn và kỷ luật tài chính.

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng

Việc phá sản không phải là lựa chọn duy nhất để giải quyết nợ nần. Trước khi nộp, người nợ nên cân nhắc các phương pháp thay thế:

  • Sự thống nhất:).. ).. Kết hợp nhiều khoản nợ vào một khoản vay nhỏ hơn, thường qua một liên đoàn tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến.
  • Kế hoạch quản lý:) Một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận thương lượng giảm lãi suất và thanh toán tiền lãi hàng tháng với chủ nợ.
  • Giải quyết:) đàm phán với chủ nợ để chấp nhận một giá trị tổng tiền ít hơn số tiền hoàn chỉnh (có rủi ro để ghi điểm và kết quả thuế).
  • Phụ đề hoặc hoãn lại:) tạm thời tạm thời tạm thời tạm dừng thanh toán cho vay, đặc biệt là các khoản vay sinh viên hoặc các khoản thế chấp.
  • Thương lượng thực tế:) trực tiếp yêu cầu chủ nợ giảm bớt hoặc điều khoản mở rộng.

Những phương án này thường tránh được những thiệt hại lâu dài về tín dụng của việc phá sản nhưng có thể không mang lại mức độ bảo vệ hay giải phóng nợ nần như nhau.

Kết thúc

Việc thanh toán và tổ chức lại là hai con đường riêng biệt thông qua luật phá sản, mỗi con đường có lợi ích pháp lý riêng, lợi ích và sự rút lui. Chương 7 cho phép những người vay nợ và trả nợ trong thời gian sau, nhưng yêu cầu một sự cam kết nhiều năm và giá trị cao hơn. Sự lựa chọn này tùy thuộc vào thu nhập, giá trị tài sản và mục tiêu cá nhân. Vì sự phá sản liên quan đến việc tính toán và xem xét tài chính, nên tìm lời khuyên về việc cung cấp tài sản và trả nợ. [L] Không có yêu cầu sự cam kết nhiều năm và chi phí cao hơn. Sự lựa chọn bên phải phụ thuộc vào giá trị lợi nhuận, loại tài sản và mục tiêu cá nhân. Vì vậy, việc xem xét vấn đề tài chính nên tìm kiếm giấy phép để biết thêm về chứng nhận, hoặc thông tin về các chứng nhận về các chứng nhận. [FT]