Việc phá vỡ ngân hàng là một thủ tục pháp lý được thiết kế để giúp đỡ cá nhân và doanh nghiệp bị áp đảo bởi nợ nần có được một khởi đầu tài chính mới. Được chi phối bởi Bộ Luật Ngân hàng Hoa Kỳ, quá trình được giám sát bởi các tòa án liên bang và có thể trả nợ hoàn toàn hoặc cung cấp một kế hoạch trả lại có cấu trúc. Ba chương thông thường nhất - Chương 7, chương 11, và 13- Dạy phục vụ các tình huống tài chính riêng biệt và mục tiêu. Hiểu được các yêu cầu tính chất cao, các sắc thái tiền định, và hậu quả lâu dài của mỗi chương là quan trọng để đưa ra một quyết định. Tính năng này giải quyết quan trọng, sự hỗ trợ tài sản và xem xét chiến lược, bao gồm cả những loại cập nhật hợp pháp và các chiến lược mới đây, và tái thiết thực tế.

Chương 7 Phá vỡ ngân hàng: thanh lý cho các đối số thu nhập thấp

Chương 7, thường được gọi là "phá sản" được thiết kế cho cá nhân và doanh nghiệp với thu nhập hạn chế không thể trả nợ của họ. quá trình này bao gồm một ủy thác ủy thác được yêu cầu để thu thập và bán tài sản không được cung cấp và phân phối tiền lãi cho chủ nợ. để đổi lại, hầu hết các khoản nợ không an toàn - chẳng hạn như cân bằng tín dụng, tiền bảo hiểm y tế, và các khoản vay cá nhân được giải quyết - có nghĩa là không còn cần thiết phải trả họ nữa hợp pháp. chương 7 là dạng phổ biến nhất của phá sản được đệ trình tại Hoa Kỳ, phần lớn là do thời gian tương đối nhanh chóng và giải quyết.

Khả năng bị cấm và khả năng thử thách

Không phải tất cả mọi người có thể tập tin cho chương 7 của Đạo luật Phòng chống Bệnh tật và Phòng chống Ăn mòn (BPCPA) năm 2005 giới thiệu một [FLT: 0] thử [FLT: 1] để ngăn chặn lạm dụng. Thử nghiệm so sánh thu nhập của bạn (đã tăng trưởng qua sáu tháng) trước khi nộp đơn - cho tôi thu nhập trong nhà bạn để kích cỡ nhà. Nếu thu nhập của bạn dưới trung bình, bạn tự động hội đủ điều kiện. Nếu thu nhập nằm trên, bạn phải tính toán thu nhập của bạn sau khi được cho phép. Nếu thu nhập không đủ tiền tiêu dùng, ít nhất một phần của bạn có thể từ chối các khoản nợ chưa được bảo đảm bảo hiểm trong năm năm năm, có thể bác bỏ trường hợp của bạn. Nếu thu nhập của bạn sẽ chuyển đổi sang phiên tòa án 13.

Cũng có một tiêu chuẩn "sự lạm dụng thực tế" mà có thể loại trừ những người nợ nần với tài nguyên đáng kể ngay cả khi họ vượt qua thử nghiệm có nghĩa là các phép tính toán phức tạp, bao gồm các khoản chi tiêu có tiêu chuẩn và các điều chỉnh cụ thể cho phép nhà ở, phương tiện di chuyển và chăm sóc sức khỏe. Ví dụ, nếu bạn sở hữu một chiếc xe cũ với chi phí bảo trì cao, bạn có thể trừ chi phí hoạt động dựa trên tỷ lệ IRS dặm. Việc tham khảo ý kiến với một luật sư phá sản có khả năng được khuyến khích mạnh mẽ trước khi đưa ra giấy báo cáo, như trong bài kiểm tra có thể làm giảm hiệu lực trường hợp của bạn hoặc chuyển đổi chương 13.

Tài sản và quá trình thanh lọc chất lỏng

Chương 7 không cần bạn mất tất cả mọi thứ. Cả luật miễn dịch liên bang lẫn chính quyền cho phép bạn bảo vệ một số tài sản riêng. Việc miễn thuế liên bang có sẵn trong khoảng nửa bang; các bang khác đòi hỏi bạn phải dùng hệ thống miễn dịch riêng của họ. Tài sản miễn dịch phổ biến bao gồm: một ngôi nhà đơn giản (nhà riêng (nhà riêng biệt và nhà riêng) được bảo vệ đầy đủ, thường là $2, 000 để vô hạn ở các nơi như Texas và Florida), một phương tiện có giá trị nhất định (thường là 3.500–7, 500 USD phụ thuộc vào quốc gia) tốt và quần áo, tài khoản hưu trí (họ và 40k) thường được bảo vệ hoàn toàn, và các công cụ liên quan đến một công việc không giới hạn. Những nhà riêng lẻ như thế, một tài sản không có giá trị đặc biệt, như tài sản có thể được bán trong một tài sản, hoặc tài khoản tiền mặt hàng, không có thể được yêu cầu, hoặc tài sản được bán trong tài sản có giá trị chất lỏng, không thể được đặt để mua, không có thể mua lại.

Quá trình này tương đối nhanh. Sau khi nộp đơn thỉnh cầu và yêu cầu, các vấn đề của tòa án sẽ dừng lại ngay lập tức các hành động thu thập, tịch thu, tiền công và kiện cáo. Trong hầu hết các trường hợp, không có tiền tín dụng nào xuất hiện nếu bạn không có ít tiền. Thông thường, việc thanh toán này xảy ra ba đến bốn tháng sau khi tài chính được điền vào tài khoản, có thể được hoàn tất trong sáu tháng.

Giảm giá, ảnh hưởng đến tín dụng và hạn chế

Một chương 7 giải phóng loại trừ các khoản nợ không an toàn nhất, nhưng một số nhiệm vụ không được đệ trình theo luật: thuế từ ba năm trước (một số khoản nợ thuế cũ hơn có thể được giải phóng trong một số điều kiện nhất định), khoản vay sinh viên (trừ trường hợp khó khăn quá đòi hỏi một tiến hành chống đối), hỗ trợ trẻ em, tiền trợ tiền tệ, tiền tệ bị cáo buộc bởi gian lận hoặc thương tích cố ý, và nợ phụ thuộc vào tài sản của người khác. Một giải phóng cũng không gỡ bỏ ngân hàng hợp lệ khỏi tài sản bảo mật. Nếu bạn muốn giữ lại một tài sản hay nhà, bạn phải tiếp tục trả tiền bảo đảm phần phần hoặc tiền nợ. Nếu bạn xác nhận quyền lợi, bạn vẫn còn có thể giữ lại tài sản, có trách nhiệm giao dịch này.

Chương 7 vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong mười năm từ ngày nộp. Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đáng kể - Điểm tín dụng của bạn giảm đáng kể - giảm đáng kể - nhiều người vay nợ còn lại tùy thuộc vào điểm bắt đầu. Nhiều người nợ bắt đầu xây dựng lại tín dụng trong vòng một hoặc hai năm bằng cách sử dụng thẻ bảo mật với giới hạn thấp, bảo tồn lịch sử thanh toán bị giữ lại, và tránh các yêu cầu tín dụng mới. Một số người cho vay tín dụng đặc biệt cho người vay sau khi ngân hàng nộp nợ. Chương 7 không cần trả lại, nó có thể cung cấp đường dẫn nhanh nhất về tài chính, nhưng chỉ nếu bạn có nghĩa là qua bài kiểm tra và không có tài sản rỗng.

Chương 11 "Thợ xây dựng lại cho các doanh nghiệp và các cá nhân cao cấp"

Chương 11 chủ yếu được liên kết với các hợp đồng tái tổ chức, nhưng cũng có thể cho cá nhân -- thêm những người mắc nợ quá giới hạn cho chương 13 (hiện thời là 2.75 triệu đô la nợ không an toàn và an toàn) hoặc những người cần tiền tái cấu tạo phức tạp. Ý tưởng cốt lõi là giữ cho người vay hoạt động trong khi kế hoạch được phát triển để trả nợ qua thời gian. chương 11 là chương vỡ nợ linh hoạt nhất nhưng cũng là một khoảng thời gian tốn kém nhất và tốn kém nhất.

Đối với kinh doanh: kế hoạch tái tổ chức

Khi tập tin kinh doanh chương 11, nó thường trở thành một [FLT: 0] [FLT: 0] [FLT:] trong khi tòa án giám sát trường hợp. Việc này phải đề xuất một kế hoạch tái tổ chức trong một khung thời gian đặc biệt. Thường là khoảng thời gian 120 ngày cho các khoản nợ, với một kế hoạch mở rộng. Các nhà đầu tư bỏ phiếu theo kế hoạch, và nếu được chấp nhận bởi đa số và được chấp thuận, thì nó có thể trở thành một số tiền lời. Các khoản nợ có thể được thay đổi, giảm bớt lãi suất, hoặc thậm chí một số tiền nợ, một số lần chuyển đổi tính năng có thể tăng lên. Các nhà xuất bản bổ sung, và các yếu tố có thể giảm bớt các tính năng tăng tiền công ty, giảm bớt các tính năng tăng lương và giảm án phạt.

Nếu kinh doanh không thể tổ chức lại, tòa án có thể chuyển trường hợp thành chương 7 cho việc thanh toán. Chương 11 tốn kém do phí pháp lý và quản trị. Các doanh nghiệp nhỏ có thể đăng dưới Subchapter V, để giảm chi phí. Ủy ban phụ lục V hỗ trợ phát triển lên kế hoạch và giúp các doanh nghiệp nhỏ tránh những yêu cầu lớn của chương 11. Các nhà đầu tư thường nhận nhiều hơn trong chương 11 hơn trong chương 7 giải quyết vì doanh nghiệp tiếp tục tăng thu.

Đối với cá nhân: chương 11

Mỗi cá nhân nộp tập tin theo các thủ tục tương tự nhưng với sự minh bạch thêm: họ phải tiết lộ thu nhập và chi phí hiện tại, và ủy viên có thể giám sát tài chính của họ một cách chặt chẽ. Chương 11 trường hợp hiếm nhưng có thể hữu ích cho những người kiếm tiền cao nhưng có thể hữu ích cho những người kiếm được nhiều tiền có tài sản không muốn thanh toán theo chương 7 và vượt quá mức nợ của chương 13 chi phí. Chẳng hạn, một bác sĩ với 3 đến 5 năm tiền nợ không bảo đảm và một nhà ở rất được xem trọng có thể dùng chương 11 để xây dựng lại nhà và thực hiện. Mỗi cá nhân phải đề nghị trả một số tiền tín dụng từ khoản thu nhập không dùng trong vòng 5 năm. Việc kinh doanh nhỏ (Forterial Reped Act) để trả cho các doanh V5, nhưng phải dùng chi phí thấp hơn 20 triệu Mỹ kim để tăng giá trị, nhưng phải trả cho các doanh nhỏ hơn 7 ngàn Mỹ kim, nhưng phải dùng để xác định giá trị thấp hơn 7 tỉ Mỹ kim để xác định.

Các chuyên gia, tù nhân và chiến lược

Chương 11 cung cấp tính linh động: người nợ nần có thể giữ lại tất cả tài sản, đề nghị trả nợ, tiếp tục hoạt động, thậm chí bán tài sản không có tiền đặt hàng trong khu 383. người vay có thể tự động sử dụng, trì hoãn việc tịch thu, kiện tụng và người cho vay mượn. Mặt trái là chi phí và thời gian. Các vấn đề thường tốn một năm hoặc hơn để xác nhận một kế hoạch, và phí luật sư có thể dễ dàng vượt quá 50.000 đô la cho một vụ kiện phức tạp. Hơn nữa, chương 11 đòi hỏi sự tiết lộ rộng rãi và giám sát của tòa án, làm cho nó phù hợp ít cho những người vay mượn với các tình huống tài chính rõ ràng. Điều kiện này phù hợp nhất là cho các doanh nghiệp đang tiếp tục với các công việc và các cơ sở có tài sản phức tạp hoặc không có ý nghĩa.

Chương 13 Sự phá sản: Kế hoạch trả thù của Wage Earner

Chương 13 được thiết kế cho những cá nhân có thu nhập bình thường muốn giữ tài sản của họ trong khi bắt kịp với các khoản thanh toán quá khứ. thay vì thanh toán, người nợ đề xuất một kế hoạch trả nợ kéo dài 3 đến 5 năm, trong đó họ thực hiện thanh toán hàng tháng cho một người ủy thác người phân phối quỹ cho chủ nợ. ở cuối kế hoạch, phần lớn các khoản nợ không an toàn được giải quyết. chương 13 cũng được biết đến là "cơ quan hóa" cho cá nhân, nhưng nó khác biệt với chương 11 trong giới hạn đơn giản và nợ của nó.

Quyền hạn và giới hạn nợ nần

Để đủ tiêu chuẩn cho chương 13, bạn phải có một nguồn thu nhập ổn định, hoặc từ công việc, công việc, sự hỗ trợ cá nhân, hoặc sự hỗ trợ đáng tin cậy (kể cả tiền trợ cấp cấp dưỡng hay tiền hưu trí). Những khoản nợ không an toàn của bạn phải nhỏ hơn 2.75 triệu Mỹ kim, và các khoản nợ bảo đảm của bạn phải có ít hơn 1.4 triệu (như 2024). Những giới hạn nợ này được điều chỉnh định kỳ (theo thời hạn ba năm) bạn nên kiểm tra những giới hạn hiện thời trước khi cất giữ. Nếu các khoản nợ này vượt quá mức, bạn có thể xem xét các hạn này. Hơn nữa, bạn phải nộp thuế cho tất cả các khoản thuế cần thiết cho bốn năm trước. Có nghĩa là không có khả năng kiểm tra tính toán, nhưng bạn có thể làm cho phép bạn có thể đưa ra các phép bạn đề xuất.

Kế hoạch trả thù và giữ lại tài sản

Kế hoạch đề xuất của bạn phải ưu tiên một số quyền ưu tiên: chi phí hành chính (bao gồm phí ủy thác), các khoản nợ chưa được đảm bảo (như thuế thu nhập gần đây và trẻ em hỗ trợ arears) và khoản nợ bảo đảm. Đối với nợ bảo đảm như một khoản vay thế chấp hoặc tiền cho vay xe, bạn phải chữa trị tất cả các giá trị mặc định trước khi có tính toán trong khi tiếp tục trả tiền nợ sau một thời hạn nhất định. Những người cho vay không an toàn ít nhất là họ có thể nhận được dưới một chương 7 lid- Đây là lợi ích của các nhà cung cấp thẻ tín dụng. Trong thực tế, 13 chương 13 chương chỉ trả một phần trăm khoản nợ không bảo mật, đôi khi 10% lợi nhuận thấp, tùy theo nhu cầu sử dụng.

Một lợi ích chính của chương 13 là khả năng để gỡ bỏ các khoản thế chấp ) nếu tài sản này có giá trị nhỏ hơn khoản thế chấp đầu tiên , chẳng hạn, nếu bạn nợ 200 ngàn đô-la tiền thế chấp đầu tiên và nhà có giá trị 1, khoản thế chấp thứ hai có thể được coi là không an toàn và có thể được trả hoàn toàn. Hơn nữa, bạn có thể [FL:2] trả nợ bảo đảm [FL: 3] trên phương tiện giao thông cũ [FT] - đang cho giá trị tiền gốc của xe hơi và lãi suất thấp hơn. Giá trị lãi suất thứ hai có thể giảm đáng kể nếu bạn nợ nhiều hơn số tiền công ăn nợ hàng tháng, bạn có thể mua lại. Tuy nhiên, bạn có thể [FT: 2 ngày tăng tiền trong vòng tài sản chính của xe hơi, hoặc số tiền tệ hơn số tiền lãi suất mua lại.

Trả lại tiền, bao nhiêu thời gian và sự sống sau khi nhận được

Chương 13 thường kéo dài ba năm cho những người mắc nợ với thu nhập dưới tiểu bang, nhưng có thể kéo dài đến năm năm nếu bạn không đủ trung bình hoặc cần nhiều thời gian hơn để hoàn thành kế hoạch. Khi hoàn thành xong, tòa án cấp phát hành một khoản nợ không an toàn, bao gồm cân bằng thẻ tín dụng và hóa đơn y tế chưa được hoàn toàn trả lại. Tuy nhiên, nếu bạn không làm việc lên kế hoạch để trả tiền vì mất việc hoặc gặp khó khăn khác, trường hợp có thể được bác bỏ hoặc chuyển sang chương 7. Một trường hợp cụ thể giải phóng một số khó khăn trong trường hợp nhất định, nhưng hiếm khi được chấp nhận.

Chương 13 vẫn giữ bản báo cáo tín dụng trong 7 năm từ ngày nộp đơn - giảm cân hơn 10 năm trước, và vì bạn đang thường xuyên trả nợ, nên số tiền tín dụng của bạn có thể phục hồi nhanh hơn trong một trường hợp chương 7. Chương 13 đặc biệt có lợi cho chủ sở hữu tại (nó cho phép bạn bắt được khoản thế chấp trên kế hoạch) và cho người vay với các khoản nợ không thể bỏ ra được trong chương 7, như là thuế hoặc nợ được giải quyết gần đây. Tuy nhiên, bạn không thể đòi hỏi tiền trong khi nhận tiền công (không có sự tin cậy).

So sánh theo chiều ngang của các khác biệt khóa

  1. Chương 7 = giải quyết tài sản không được sử dụng; chương 11 = tái tổ chức với kế hoạch tòa án; Chương 13 = phương án trả nợ bằng thu nhập tương lai.
  2. Tính dễ thấy: Chương 7 đòi hỏi phải vượt qua phương tiện kiểm tra ( thu nhập thấp); chương 13 đòi hỏi thu nhập và nợ nần thường xuyên dưới nắp đậy; chương 11 không có giới hạn thu nhập hoặc nợ nần nhưng lại tốn kém và phức tạp.
  3. Thiết lập Retention:) Chương 7 có thể bao gồm việc bán bất động sản không rỗng; chương 11 và 13 cho phép bạn giữ tất cả tài sản bằng cách trả nợ thông qua kế hoạch - Chương 11 yêu cầu một kế hoạch trả nợ không bảo đảm trong thời gian hoặc toàn bộ, trong khi chương 13 đòi hỏi phải thanh toán thu nhập sử dụng một lần trong vòng ba đến năm.
  4. Chương 7 đóng trong 3–6 tháng; chương 13 cuối 3–5 năm; chương 11 có thể mất một năm hoặc lâu hơn tùy thuộc vào việc xác nhận kế hoạch.
  5. Debt Dispel:) Chương 7 cung cấp một cách nhanh chóng giải quyết các khoản nợ chưa được bảo đảm (thường là 3–4 tháng sau khi nộp tài liệu); Chương 13 giải quyết chỉ sau khi hoàn tất tất tất tất tất tất cả các khoản thanh toán; chương 11 giải món nợ khi lên kế hoạch xác nhận và tuân theo các điều khoản của nó.
  6. Tác động của Cơ Quan Báo Cáo kiểu này: Chương 7 vẫn còn 10 năm từ ngày nộp tài liệu; chương 13 trong 7 năm; chương 11 thường được báo cáo trong 10 năm nhưng có thể khác nhau tùy theo cách của Cục tín dụng và trường hợp cụ thể.
  7. Phụ đề được dịch bởi: Anctity &D; Cost: Chương 7 là đơn giản nhất và rẻ nhất (tiền mặt thường là 1.200–200–2.000 đô la); Chương 13 gribe (fes 35,000–5,000 đô la đô la) cộng với chi phí tín thác đang diễn ra; chương 11 (chi phí tiền tệ nhất (tney fla1000.000 đô la)+ cho những trường hợp lớn).

Những quan niệm thông thường và những quan niệm sai lầm về việc phá hoại ngân hàng

Nhiều người tránh phá sản do thông tin sai lệch. một thần thoại là bạn sẽ mất tất cả mọi thứ bạn sở hữu, nhưng như đã giải thích, miễn thuế bảo vệ tài sản quan trọng cho hầu hết các nhà tài chính. một thần thoại khác là phá sản không thể giải quyết các khoản nợ y tế - trong thực tế, các hóa đơn y tế là một trong những khoản nợ thường được giải quyết. một số tin rằng bạn không thể nộp đơn phá sản một lần nữa: bạn có thể nộp tập tin cho chương 7 một lần nữa sau tám năm từ một chương 7 giải ngũ chương 13 sau khi kết thúc 13 năm.

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng

Việc tăng tiền tệ không phải là giải pháp duy nhất cho nợ nặng. Trước khi nộp, hãy xem xét các dự án quản lý thay thế: [FLT:] [FLT: 0]] [FLT:] thống nhất [FLT: 1]] [FLT:] [FLT: 2] qua một công ty tư vấn tín dụng có thể giảm lãi suất và thanh toán hàng tháng mà không cần phải công bố hợp pháp; [FT:4] [FL: fL: 5] có thể chấp nhận một khoản tiền tín dụng giảm, nhưng kết quả là lợi nhuận về tiền tệ và tiền tệ bị hạn chế.

Chương Phá vỡ ngân hàng nào là hợp với bạn?

Chọn giữa chương 7, 11, và 13 phụ thuộc vào thu nhập, tài sản, thành phần nợ, và mục tiêu tài chính lâu dài. Nếu bạn không có thu nhập sử dụng và giá trị thấp (tài sản không vô giá trị), chương 7 có thể cung cấp một khởi đầu mới nhanh nhất. Nếu bạn có một thu nhập ổn định và tài sản quý giá bạn muốn giữ - đặc biệt một ngôi nhà với vốn chủ sở hữu bạn muốn bảo vệ -- hơn 13 thường là sự lựa chọn tốt hơn. Nếu bạn là chủ sở hữu kinh doanh với các cấu trúc phức tạp hoặc một cá nhân với các khoản nợ quá lớn, chương 13 giới hạn cần thiết, mặc dù chi phí cần thiết cao hơn.

Luật sư có thể thực hiện một phân tích chi tiết về tình hình tài chính của bạn, giúp bạn vượt qua thử nghiệm có nghĩa là kiểm tra, chuẩn bị thời khóa biểu chính xác, sử dụng các dịch vụ bảo mật, và lấy thẻ tín dụng bảo đảm để lấy lại sự ổn định tài chính. Để xem xét chi tiết các vấn đề về pháp lý, xem xét [FT: 0] những lời khuyên chuyên nghiệp vô giá. Ngoài ra, hãy xem xét những chiến lược về tín dụng lâu dài sau khi được giải quyết, như là giữ vững các khoản nợ, bằng cách kiểm tra thẻ tín dụng và tìm kiếm những thẻ tín dụng. Để biết thêm chi tiết về vấn đề tài chính, hãy xem xét lại [FT] cách chính [FT] để biết thêm chi tiết [FT].K].