Hiểu chương 13 Ngân hàng và nguồn tư liệu của nó

Chương 13 phá sản ) là một công cụ pháp lý cho phép những cá nhân có thu nhập thường xuyên tái lập lại nợ của họ dưới một kế hoạch trả nợ của tòa án. Không giống chương 7, mà thanh lý tài sản, chương 13 cho phép các nhà phân phối giữ tài sản của họ trong khi bắt kịp những khoản nợ bị bỏ lỡ trong vòng ba đến năm năm năm năm. Trong khi tuyến này có thể ngăn chặn việc tịch thu và tái định lại, nó để lại một dấu lâu dài trên hồ sơ tín dụng của bạn. Hiểu chính xác làm thế nào chương 13 ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và những gì bạn có thể xây dựng lại thiết yếu cho quá trình này.

Tác động lên điểm tín dụng của bạn là nghiêm trọng nhưng không kéo dài mãi. nhưng với các khoản thanh toán nhất quán theo thời gian theo kế hoạch và thói quen tài chính được sửa chữa sau đó, có thể phục hồi lại cho một tín dụng lành mạnh trước khi phá sản bị hủy bỏ bài báo cáo của bạn bài báo cáo này giải thích cơ học về tín dụng bị ghi chép trong suốt và sau chương 13, cung cấp các bước phục hồi bê tông, và các truyền thuyết phổ biến.

Làm thế nào mà các mô hình Sctoring có thể đối phó với sự phá hoại ngân hàng

Điểm tín dụng được tính bằng các thuật toán độc quyền từ các công ty như FICO và VantageScure. Cả hai mô hình đều phân loại chương 13 phá sản như một trong những sự kiện tiêu cực nghiêm trọng nhất. [FLT: 0] FICO [FLT: 1] xem một tập tin dữ liệu gồm 13 hồ sơ như một sự kiện giảm giá trị nghiêm trọng, trong khi VantageSco thì nó được xếp vào cùng hạng với một khoản tiền giảm hoặc bộ sưu tập. Trong cả hai trường hợp, điểm giảm đáng kể.

Số chính xác tùy thuộc vào điểm số của từng cá nhân. điểm số cao hơn của bạn là 780 có thể giảm 200–240 điểm, trong khi một người có điểm số công bằng là 640 có thể thấy một giọt 130–160 điểm. điểm số điểm càng cao, điểm tuyệt đối càng lớn, nhưng tỷ lệ thiệt hại càng lớn thì mức độ bị giảm.

Các nhà đầu tư báo cáo sự phá sản cho cả ba Cục tín dụng chính [FLT: 1), Inperian, TransUnion, và Elifex. Theo Ủy Ban Thương mại [FLT: 0] ), một hồ sơ đầy đủ về tín dụng của bạn trong bảy năm từ ngày nộp tài liệu. (Chater 7 năm vẫn còn đó trong mười năm). Thời gian này rất quan trọng vì ảnh hưởng của nó giảm dần theo thời gian, ngay cả khi các tài liệu vẫn còn có thể thấy được.

Điểm số FICO chống lại. VantageScore:

FICO là mô hình ghi đè được sử dụng rộng rãi nhất trong thế chấp và cho vay tự động. Nó là phiên bản mới nhất (FICO 8, FICO 9) xử lý sự phá sản khắc nghiệt hơn phiên bản trước. VantageScure 3. 0 và 4. 0 là sự tha thứ nhiều hơn trong một số khía cạnh, nhưng một tập tin 13 vẫn gây ra một số điểm giảm. Cả hai mô hình trả tiền nặng (35% trong FICO, 40% trong VanageSco), 40% trong VanageSco), do đó, sự phá sản - một số tiền nợ chưa trả trước khi điền vào đã bị thiệt hại lớn vì thiệt hại lớn.

Một sắc thái quan trọng: VantageScure có thể phân biệt giữa chương 13 và chương 7. Trong một số phiên bản, một chương 13 thành công được hoàn thành có thể được ghi ít hơn một chương 7. FICO không phân biệt được điều này; nó coi cả hai là hồ sơ công cộng nghiêm trọng. Bất kể, bạn không thể tránh được điểm đầu mùa giảm, nhưng đường dẫn phục hồi khác một chút nếu bạn hoàn thành kế hoạch.

Để biết chi tiết về việc mô hình bị phá sản cân nhắc tỉ mỉ như thế nào, hãy nhắc đến [FLT: 0] sách hướng dẫn ảnh hưởng của FLT: 1] của tôi [FLT: 1).

Ảnh hưởng ngắn erm: Điểm trung bình và Truy cập vào tín dụng

Một khi bạn đệ trình đơn kiến nghị, sự phá sản xuất ra như một hồ sơ công cộng về báo cáo tín dụng của bạn. giảm điểm số xảy ra trong vòng 30–60 ngày, ngay khi các cục cập nhật dữ liệu của họ. trong giai đoạn này, bạn có thể thấy điểm tín dụng của bạn giảm 150–240 điểm, phụ thuộc vào điểm bắt đầu của bạn. Nếu bạn đã có tiền chi trả muộn hoặc bộ sưu tập, các điểm thêm có thể sẽ nhỏ hơn vì điểm số của bạn đã giảm.

Ứng dụng thẻ tín dụng cho vay ) sau khi hồ sơ gần như chắc chắn bị từ chối hoặc phê duyệt chỉ với tỷ lệ lãi suất cao. tuy nhiên, một số người cho vay chuyên về sản phẩm tín dụng thân thiện với phá sản, như thẻ bảo đảm hoặc vay tín dụng. Hơn nữa, hầu hết các tòa án phá sản đòi hỏi tư vấn tín dụng và khóa học tài chính có thể giúp bạn tạo ra một ngân sách thực tế và tránh các vấn đề nợ trong tương lai.

Một hiệu ứng thường xuyên bị xem là ngắn hạn có tác dụng [FLT: 0] trong trường hợp [FLT: 0] nhà ở [FLT: 1]. Nhiều chủ nhân chạy kiểm tra tín dụng, đặc biệt là cho các chức năng tài chính. Chủ nhà cũng xem xét lại tín dụng. Trong khi phá sản trong hồ sơ của bạn không tự động loại bỏ bạn, bạn có thể cần phải giải thích các trường hợp và cung cấp bằng chứng về kế hoạch trả lại của bạn. Tin tốt: nếu bạn hiện thời hiện thời trong chương 13 của bạn, lịch sử tiền tệ có thể đảm bảo với chủ nhà và người chủ nhà.

Nhìn ra cửa sau, chương trình Gardal Gricy trong suốt và sau khi lên kế hoạch

Nhân tố quan trọng nhất để phục hồi lâu dài là nhất quán, thanh toán thời gian theo kế hoạch 13. từ khi thanh toán lịch sử 35–40% điểm tín dụng của bạn, mỗi tháng bạn trả tiền cho ủy thác- đặc biệt là sau năm đầu tiên - bắt đầu xây dựng lại niềm tin với hệ thống báo cáo tín dụng.

Nếu bạn có một kế hoạch 3 năm, nếu 5 năm (nếu kế hoạch 5 năm), bạn có thể tăng thêm 60–20 điểm mỗi năm, đưa bạn vào “tách không gian (580–69).

Tuy nhiên, hồ sơ phá sản vẫn còn đó trong suốt bảy năm dù bạn đã hoàn thành kế hoạch sớm. Chẳng hạn, nếu bạn hoàn thành kế hoạch trong ba năm, thì những ghi chép công cộng sẽ còn tồn tại thêm bốn năm nữa. Tác động của điểm này dần dần giảm khi thời gian diễn ra sự kiện. [FLT: 0] Ghi chú [FLT: 1) cho thấy những vật cũ có trọng lượng cao hơn trong thuật toán ghi chú.

Chương 13 kiện. Chương 7: Một bản in credit Glison

Trong khi cả hai hình thức phá sản gây tổn hại tín dụng của bạn, sự khác biệt quan trọng cho chiến lược của bạn. Chương 7 thanh toán các khoản nợ không được thanh toán và giải quyết chúng trong khoảng 4–6 tháng. hồ sơ công cộng vẫn còn trong 10 năm. chương 13 liên quan đến việc trả nợ nhiều năm, nhưng hồ sơ sẽ biến mất sau 7 năm. Thêm vào đó, chương 13 cho thấy nỗ lực liên tục để trả nợ, mà một số người cho vay có thể xem thuận lợi hơn một khi bạn đã trả nhiều năm.

Trong hai năm đầu sau khi nộp bài, chương 13 thường cao hơn chương 7 một chút so với điểm đầu tiên, vì bạn đang thanh toán thay vì giải quyết nợ ngay lập tức. sau khi phá sản (năm 7 cho chương 13, năm 10 cho chương 7), bạn có thể phục hồi hoàn toàn nếu bạn xây dựng nên lịch sử tích cực.

Chiến lược để xây dựng lại tín ngưỡng sau chương 13

Để tái lập công trạng sau chương 13 cần phải có một phương pháp tiếp cận có chủ tâm, kiên nhẫn, dưới đây là phương pháp chứng minh để phục hồi điểm số và tiếp cận tín dụng.

1.

Lỗi trong báo cáo tín dụng phổ biến, và nó có thể kéo điểm của bạn xuống xa hơn. Hãy kiểm tra báo cáo của bạn từ Experian, TransUnUnion, và Elifex tại [FLT: 0] [FualCrectReport.com để được miễn phí hàng tuần thông báo vào cuối năm 2025. Hãy tìm thông báo chính xác về ngày phá sản, những bộ sưu tập cũ nên được phát hành, hoặc các tài khoản không được ghi rõ trong kế hoạch, nhưng nên được ghi rõ như bị ghi rõ. Việc ghi rõ lỗi bị buộc tội có thể tạo ra một điểm nhỏ nhưng có ý nghĩa.

2. Áp dụng cho thẻ tín dụng bảo đảm

Thẻ đã bảo mật cần một khoản tiền gửi cần thiết để trở thành giới hạn tín dụng của bạn. Họ báo cáo cho các văn phòng chính như bất kỳ thẻ thanh toán không bảo mật nào. Bằng cách sạc một số tiền nhỏ và trả số tiền đủ số tiền mỗi tháng, bạn xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực. Tìm kiếm một thẻ cung cấp một đường dẫn đến việc nâng cấp thẻ không bảo mật sau 12–18 tháng thanh toán đúng giờ. Tránh thẻ với phí cao hàng năm hoặc những người không báo cáo cho cả ba gói.

3 Hãy trở thành người dùng được chấp thuận

Hãy hỏi một thành viên gia đình đáng tin cậy hoặc một người bạn có uy tín, cho bạn có thêm công trạng để có thể sử dụng thẻ tín dụng trong tài khoản thẻ tín dụng của họ.

4. Dùng ngân hàng tín dụng

Các khoản vay tín dụng và các công ty cho vay trực tuyến như Self hoặc MoneyLion thì khác: người cho vay giữ khoản vay trong một tài khoản tiết kiệm, và bạn thực hiện các khoản chi trả hàng tháng. kết thúc của thuật ngữ này, bạn nhận lại tiền. báo cáo cho vay thời gian, xây dựng tín dụng an toàn. lãi suất thường là khiêm tốn, và số tiền vay thường nhỏ (500–M)

5. Giữ cho tín dụng được thụ tinh thấp

Một khi bạn có thẻ tín dụng -- bảo đảm hoặc không bảo đảm - sử dụng nó cho chi phí nhỏ, thường xuyên (như đăng ký nhanh) và trả tiền trước ngày đóng cửa. Tính năng này giữ cho khoảng 1%, là tối ưu cho việc ghi đè lên. Việc sử dụng trên 30% có thể gây tổn thương, ngay cả khi bạn trả đầy đủ mỗi tháng. FICO và VantageScoe cả hai nặng cân.

6 Giữ đúng giờ thanh toán cho mọi tài khoản

Lịch sử trả tiền là yếu tố lớn nhất trong các điểm tín dụng. thiết lập các khoản thanh toán tự động hoặc các kỷ niệm lịch trình cho chương 13 của bạn, cũng như bất kỳ khoản vay sau ngân hàng, thanh toán thẻ và hóa đơn tiện ích. thậm chí một khoản thanh toán thiếu có thể giúp bạn hồi phục lại vài tháng.

7 Tránh tranh chấp mới trong kế hoạch

Trong khi bạn đang trong một chương 13 kế hoạch, bạn không thể mắc nợ mới mà không có sự cho phép từ các quỹ tin tưởng phá sản. Sau khi kế hoạch kết thúc, tránh vội vã cho vay xe hơi hoặc thế chấp. Hãy đợi cho đến khi điểm của bạn đạt được ít nhất 620–640 và bạn có ít nhất hai năm tiền sử vững chắc kể từ khi nộp hồ sơ. Khi bạn áp dụng cho tín dụng, cho các tỷ lệ cửa hàng trong vòng 14 ngày để giảm thiểu các yêu cầu khó khăn.

Những câu chuyện thông thường về chương 13 và các bản ghi chép

Hãy xua tan một số quan niệm sai lầm thường xuyên:

  1. Thành viên của tôi: Điểm tín dụng của tôi sẽ là 0 sau khi phá sản. [FLT: 1] Không có – có số điểm từ 300 đến năm 550.
  2. Myth: Tôi không thể cải thiện điểm số cho đến khi phá sản.
  3. Chương 13 tệ hơn cả chương 7 cho tín dụng.
  4. Không đúng.

Theo dõi tiến hành: Công cụ và Metric

Để theo dõi sự phục hồi, hãy sử dụng dịch vụ kiểm tra tín dụng miễn phí từ Credit Karma (VantageScore) hay Experian (FICO High). Tập trung vào điểm FICO nếu bạn muốn áp dụng cho một khoản vay thế chấp hoặc tiền tự động sau này. Cũng xem các chỉ số sau:

  • Mục tiêu là ít nhất hai tài khoản mở, mở.
  • Tài khoản cũ ) – tài khoản cũ tốt hơn; không đóng thẻ cũ.
  • Thuyết phục ) – giữ các câu hỏi khó dưới 2–3 mỗi năm.
  • Biên tập ) — bảo đảm sự phá sản được liệt kê đúng với ngày và trạng thái chính xác.

Khi nào cần tìm sự hướng dẫn chuyên môn

Nếu bạn đang phấn đấu để xây dựng lại tín dụng hoặc đối mặt với những sai sót về báo cáo của mình, hãy xem xét việc làm việc với một nhà tư vấn tài chính [FLT: 0] [FLT: 1] [FLT:] (như những người được Quỹ Quốc gia công nhận về tư vấn tín dụng cho tín ngưỡng).

Để biết thêm chi tiết về chương 13 và ảnh hưởng trên tín dụng, cuốn bách khoa từ điển pháp lý [FLT: 1] [FLT: 1] [FLT] cung cấp một bản tóm tắt tỉ mỉ về quyền lợi và trách nhiệm.

Kết thúc

Chương 13 là một công cụ hiệu quả để tái tổ chức nợ, nhưng nó đòi hỏi một số tiền lớn về mức nợ - mất tín dụng ngay lập tức 130 đến 240 điểm, tiếp theo là sự phục hồi chậm chạp có thể mất từ 5 đến 7 năm. tuy nhiên, quá trình này cũng cho bạn một con đường có cấu trúc để xây dựng lại: tiền bạc nhất quán, giảm chi phí thấp, tín dụng và thời gian. bằng cách cố tình làm những bước sau khi nộp hồ sơ, bạn có thể phục hồi lại uy tín lâu trước khi báo cáo bị phá sản.