Khi mua nhà, tiến trình đóng cửa là bước cuối cùng mà quyền sở hữu chính thức chuyển từ người bán sang người mua. đối với hầu hết các loại mua nhà, loại vay thế chấp liên quan đến-- dù thông thường hay FHA - chia sẻ mọi khía cạnh của đóng cửa đó, từ giấy tờ yêu cầu đến chi phí do các chi phí tại bàn. các khoản vay yêu cầu là loại phổ biến nhất của nhà đất, không được bảo hiểm bởi bất cứ cơ quan chính phủ nào, trong khi các khoản vay FHA được hỗ trợ bởi chính phủ liên bang và được thiết kế để giảm các rào cản đầu tiên-t hơn-thời gian đầu tiên và những người có ít-thời gian. hiểu sự khác biệt tín dụng giữa đóng cửa và đóng cửa một cơ sở hữu là đóng cửa bất động sản cần thiết cho bất động sản thực sự bất động sản là bất động sản bất động sản bất động sản bất động sản bất động sản bất động sản bất cứ ai, bất cứ ai, như là người mua hay bất cứ người bán, hoặc nhà cung cấp, vì vậy bạn có thể kết thúc một yêu cầu, và sự tự tin, và giải quyết định, để giải quyết với mỗi người bán, và để giải quyết với sự

Định nghĩa gì cho thấy một cuộc đấu tranh giữa các hội nghị với việc đóng cửa?

Một [FLT: 0] đóng cửa ) là bước cuối cùng trong một giao dịch thế chấp nơi mà khoản vay không được bảo hiểm hay đảm bảo bởi chính phủ liên bang. Những khoản vay này phải đáp ứng các hướng dẫn viết dưới đây bởi Fannie Mae hay Freddie Mac, thường đòi hỏi số điểm tín dụng cao hơn (khoảng 620 hay trên) và số tiền lớn hơn (thường là 5% đến 20% giá mua). Vì các khoản vay thường không phải được chính phủ hậu hỗ trợ, rủi ro hơn, mà họ đòi hỏi phải giảm bằng cách sử dụng các khả năng vay nặng hơn.

Một [FLT: 0] đóng cửa [FBT: 1] ), trái lại, liên quan đến việc bảo hiểm thế chấp bởi FHA, một phần của Bộ Phát triển đô thị và Phát triển Hoa Kỳ [FD]. FHA không cho vay trực tiếp; nó bảo đảm vay tiền, để nếu người vay mặc định, người cho vay được bảo vệ. Điều này cho phép người cho vay vay vay vay vay tiền với mức lương thấp hơn (như 500 người trả, hoặc 580% với 3.5% giảm tiền xuống. Tính chất thấp hơn bao gồm điều kiện tiền bảo hiểm và bảo hiểm thế chấp cho nhiều trường hợp tiền vay cuối cùng.

Sự khác biệt về trả giá

Tiền vay vốn hội nghị

Các khoản vay được yêu cầu cung cấp các tùy chọn thanh toán linh hoạt, nhưng các điều khoản mạnh nhất - tỷ lệ lãi suất thấp nhất và không bảo hiểm thế chấp cá nhân (PMI) (PMI) (được dành riêng cho những người đặt ít nhất 20% tiền vay hàng tháng). Tuy nhiên, có thể dành cho những người đặt ít nhất 20% tiền vay thông thường, nhưng khoản tiền đó cũng có thể đóng góp trực tiếp, như giảm bớt số tiền vay và nhu cầu cho PMI.

Tiền vay mượn

Giá trị vay phụ thuộc vào yêu cầu thanh toán thấp: chỉ 3.5% cho người vay có số tiền tín dụng là 580 hoặc cao hơn. Đối với điểm giữa 500 và 579, một khoản tiền vay giảm 10% là yêu cầu. Việc này làm cho vay FHA đặc biệt hấp dẫn đối với người mua nhà đầu tiên hoặc những người có tiền tiết kiệm hạn chế. Tuy nhiên, tiền tiết kiệm thấp đi kèm với giá cả trước và giá bảo hiểm thế chấp hàng năm (MIP) bảo vệ người cho vay. Tiền mặt tiền trên MIP là 1.75 (có thể chuyển khoản tiền cho vay, và chức năng của MIP thay đổi hạn và giảm, nhưng thường cho toàn bộ tiền vay tiền lãi suất thấp hơn lãi suất lãi suất lãi suất lãi suất thấp hơn lãi suất lãi suất lãi suất lãi suất lãi suất lãi suất lãi suất lãi suất thấp.

Bảo hiểm nhà đo độ tuổi: PMI vs. MIP

Bảo hiểm đo lường là một trong những sự khác biệt đáng kể nhất giữa việc đóng cửa thông thường và FHA.

Bảo hiểm cá nhân về vay nợ Hội nghị

Khi người vay thường xuyên đặt xuống dưới 20%, người cho vay cần phải có máy trợ cấp cá nhân và có thể được trả tiền như một phí bảo hiểm hàng tháng, như một phí bảo hiểm hàng tháng, hoặc qua một mức lãi suất thấp hơn một chút (tiểu thị-prumI). Một lợi thế quan trọng: PMI có thể bị hủy bỏ một khi tỷ lệ vay tiền đến 80%, thường qua một yêu cầu chính thức hoặc tự động khi tỷ lệ tăng lên 78%. Điều này cho phép người vay sử dụng một đường dẫn đến MI, giảm chi phí hàng tháng.

Các bảo hiểm xã hội vô giá trị (MIP) trên FHA Loans

Giá trị cho vay phụ thuộc vào mức lãi suất thấp (UFMIP) của 1.75% số tiền cho vay cơ bản, và một khoản tiền bảo hiểm hàng năm được trả hàng tháng. Đối với hầu hết các khoản vay FHA với một khoản tiền dưới 10%, thì MIP có thể kéo dài trong toàn bộ cuộc sống của khoản vay - có nghĩa là bạn không thể hủy bỏ nó nếu bạn không nạp lại nó vào một khoản vay thông thường. Đối với vay với khoản vay giảm 10% hoặc hơn, MIP là cần thiết cho 11 năm. Giá trị dài hạn sử dụng là một sự xem xét quan trọng: vay FHA có thể rẻ hơn nhưng có thể đắt hơn thời gian cho MIP.

Yêu cầu tỷ lệ tín dụng và các yêu cầu về thu nhập

Các tiêu chuẩn về tín dụng trong các ấn phẩm Hội nghị

Các khoản vay thường đòi hỏi mức tín dụng tối thiểu là 620, mặc dù nhiều người cho vay thích 660 hoặc cao hơn cho tỷ lệ cạnh tranh. vay có số tiền dưới 660 có thể phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn hoặc mức thu nhập hạn chế (DTI). Tỷ lệ tối đa cho vay thông thường là 43% (dùng tỷ lệ hậu phương, bao gồm tất cả các khoản nợ hàng tháng), mặc dù một số hệ thống biên dịch tự động cho phép tăng 50% với số tiền tiết kiệm như số dự trữ hay giảm.

Tiêu chuẩn tín dụng cho vay tín dụng

Giá vay FHA được tha thứ hơn: mức tín dụng là 580% đủ điều kiện cho chương trình thanh toán xuống 3.5%. Điểm giữa 500 và 579 yêu cầu giảm 10%. FHA cũng cho phép tỷ lệ DTI cao hơn- hơn 50% hoặc thậm chí 55% có yếu tố bù đắp mạnh. Điều này làm cho việc vay FHA là tùy chọn khả thi cho người vay trước đó, với các thử thách tín dụng trước hay các khoản nợ cao hơn. Tuy nhiên, người cho vay có thể đáp ứng các yêu cầu riêng của họ, vì vậy không phải tất cả các người cho vay FHA-GGG nhận mức tối thiểu.

Yêu cầu tài sản và các áp dụng

Tình trạng mua nhà có thể ảnh hưởng đáng kể đến thời gian đóng cửa và quá trình.

Tiêu chuẩn tài sản của hội nghị

Trong khi người đánh giá giá giá tài sản sẽ để ý thấy bất kỳ vấn đề an toàn hay cấu trúc rõ ràng nào, các khoản vay thông thường không có một bộ quy định nghiêm ngặt về các điều kiện tài sản tối thiểu (MPR) vượt quá tiêu biểu cho một nơi trú ẩn an toàn và có thể ở. người bán các nhà có tài chính thông thường thường có ít nhu cầu sửa chữa hơn, điều này có thể tăng tốc độ xử lý.

Tiêu chuẩn tài sản cá voi

Các khoản vay FHA cho vay cần một đánh giá chi tiết bao gồm việc xem xét lại tài sản với yêu cầu tối thiểu của HUD. Nhà phải an toàn, an toàn, và âm thanh cấu trúc. Vấn đề như bóc trần sơn (trong nhà xây trước năm 1978, do các mối quan tâm về sơn chì), thiếu trục trặc tay, mái nhà, hoặc hệ thống sưởi ấm không đủ chuẩn trước khi đóng cửa. Việc này có thể dẫn đến việc sửa chữa hoặc thậm chí giết thỏa thuận nếu người bán không muốn sửa chữa vấn đề. Đối với người mua, các bảo vệ thêm đảm họ đang mua nhà sẵn sàng, nhưng cũng có thể đóng cửa hoặc sửa chữa chi phí tăng hoặc giảm chi phí.

Chi phí đóng cửa: Điều gì nên chờ đợi

Những phí tổn thường lệ cho vay vốn hội nghị

Chi phí đóng cửa thường lệ từ 2% đến 5% giá mua hàng. chi phí cho vay thông thường có ít hơn chi phí thuê nhà và không có chi phí trả trước cho MIP, phí đóng cửa có thể thấp hơn một chút so với FHA. Tuy nhiên, tiền công của thợ đóng tiền của thợ đóng tàu thường được chuyển vào chi phí hàng tháng.

Chi phí đóng cửa điển hình cho vay vốn

Giá đóng FHA cũng giảm trong phạm vi 2% đến 5%, nhưng nó bao gồm bảo hiểm thế chấp trước giá trị 1.75% (không được tài trợ vào khoản vay). Cho vay FHA cũng cho phép sự nhượng bộ bán hàng lên đến 6% giá mua (versus 3% cho các giá thường), có thể giúp người mua trả phí đóng. Tuy nhiên, các khoản vay FHA có giới hạn hạn nhất định trên một số khoản phí, như có thể cho phép tiền chuẩn bị tài liệu hoặc xử lý - và các khoản cho vay phải tuân theo hướng dẫn HUD, đôi khi hạn chế thương lượng.

Các thiết bị bán và tính dễ sử dụng

Người bán thường so sánh loại vay khi đánh giá những đề nghị, vì loại tài chính này ảnh hưởng đến các chi phí và thời gian tiềm năng của người bán.

Với một khoản vay thông thường, người bán có thể đóng góp 3% giá mua với giá đóng cửa của người mua nếu giá giảm thấp hơn 10% (hoặc 6% nếu mức thanh toán giảm 10% hoặc hơn).

Với một khoản vay FHA, người bán có thể đóng góp đến 6% giá mua về phí đóng cửa, nhưng điều này thì hào phóng hơn, nhưng người bán có thể lại thận trọng với FHA vì yêu cầu đánh giá và điều kiện tài sản.

Sự khác biệt giữa việc đóng cửa hội nghị và việc đóng cửa kỳ hội nghị

Một đóng cửa thông thường mất 30 đến 45 ngày cho cả hai loại cho vay, nhưng đóng FHA đôi khi có thể mất lâu hơn do các yêu cầu thêm và dưới các yêu cầu viết. Việc đánh giá FHA thường đòi hỏi một tiến trình hai bước (giá trị và điều kiện), và nếu cần thiết, người cho vay phải kiểm tra hoàn thành - một số thời gian qua một tập tin phụ thuộc vào cơ quan. Hơn nữa, các khoản vay FHA có thể cần thêm tài liệu hướng dẫn từ người vay có lợi tức cá nhân hoặc những người có thu nhập không theo định tuyến. Cho vay, đặc biệt những người được xử lý thông qua hệ thống viết tay, có thể di chuyển nhanh hơn nếu hồ sơ tín dụng là mạnh hơn.

Ảnh hưởng đến người mua và người bán: Hãy cân nhắc chiến lược

Cho người mua

Nếu bạn có mức lương thấp (dưới 620) hoặc tiền tiết kiệm hạn chế cho một khoản đặt cọc, thì khoản vay FHA thường là con đường dễ tiếp cận nhất cho chủ sở hữu. Khả năng dùng tiền tặng cho khoản thanh toán xuống và khoản tiền bán cao hơn cũng có thể làm cho FHA hấp dẫn. Tuy nhiên, nếu bạn có thể bỏ qua đời (nếu bạn trả dưới mức 10%) và chi phí hàng tháng có khả năng cao hơn. Để người mua có uy tín cao hơn, mức lãi suất thấp hơn 5% và khả năng giảm 5%, thường sẽ trả phí cho vay thấp hơn, đặc biệt nếu bạn có thể hủy bỏ tối đa tối thiểu. Hãy luôn luôn luôn luôn luôn lấy lãi suất và cả tiền bảo hiểm tại nhà, bao gồm cả giá bảo hiểm tính theo thời gian chờ đợi.

Cho người bán

Người bán hàng có thể yêu cầu người ta cung cấp nhiều đề nghị thông thường vì người bán thường ít tiền hơn và thường ít có khả năng đánh giá, nhưng dù người mua có thể trả tiền chậm, nhưng nếu người mua có thể chấp nhận một người mua có khả năng thì có thể làm việc thành công.

Từ chối những sự sao chép

Những khác biệt kéo dài hơn mức mua ban đầu. vay FHA cung cấp các tùy chọn tái cấp dòng điện (FHAG) cần rất ít tài liệu và không đánh giá, làm cho việc giảm lãi suất cho vay FHA. Cho vay theo quy định cũng cung cấp các tùy chọn tái cấp lãi suất và hạn định tiền, nhưng dưới tiêu chuẩn biên có thể là hạn chế. vay mượn với vay FHA thường xuyên tái cấp vốn chủ sở hữu vào một khoản vay thông thường để gỡ bỏ MIPa sau khi trả tiền vay hoặc khi giá trị gia tăng.

Loại kết luận nào thích hợp cho bạn?

Chọn giữa một tình trạng tài chính, hồ sơ tín dụng và mục tiêu lâu dài. Nếu bạn là người mua lần đầu tiên với mức lương trung bình và mức thanh toán thấp, một khoản vay FHA cung cấp một đường dẫn chứng minh. Nếu bạn có tín dụng mạnh và có khả năng chi trả 5%–10%, một khoản vay thông thường có thể tiết kiệm tiền theo thời gian, đặc biệt là do có khả năng tính toán trung lập. Cả hai loại đóng cửa đều được thiết lập tốt và sử dụng rộng rãi - nhà cung cấp tài sản thực sự có thể chạy số dựa trên kịch bản cụ thể.

Những yếu tố then chốt cần xem xét

  • Điểm tín dụng và khả năng của bạn để hội đủ điều kiện cho vay thông thường
  • Kích thước của tiền đặt cọc và bạn có thể vay bao nhiêu
  • Anh định ở lại nhà bao lâu (trong vòng vài năm)
  • Tình trạng của ngôi nhà bạn muốn mua (FHA có thể cần sửa chữa nhiều hơn)
  • Sở thích bán hàng trong thị trường địa phương
  • Tổng số tiền trả hàng tháng, bao gồm bảo hiểm, thuế và bảo hiểm thế chấp

Kết thúc

Sự khác biệt giữa việc đóng cửa thông thường và FHA vượt xa việc trả nợ nhưng nó ảnh hưởng đến số tiền thanh toán thấp hơn, khoản tiền bảo hiểm thế chấp, điều kiện tài sản, thời gian đóng cửa, thậm chí là thương lượng bán hàng. đóng cửa có thể mở cửa cho chủ sở hữu nhà cho khách hàng với tín dụng thấp hơn và tiết kiệm, nhưng nó đi kèm với mức bảo hiểm thế chấp lâu dài và tính chất nghiêm ngặt. Một đóng cửa thường cho những người có uy tín và khả năng trả tiền lớn hơn, cộng với khả năng hủy bỏ bảo hiểm tài chính cá nhân.

Tài nguyên thực tế:)

  • Gia đình độc thân giữa nam và nữ
  • Cục Bảo vệ tài chínhConsumer – sở hữu một ngôi nhà )
  • NerdWalet – FHA vs. Conventional Loan So sánh )
  • Inve stopededia – Conventional vs. FHA Loan Guide )