Tranh luận là một trong những nguồn thường gặp nhất của căng thẳng tài chính, nhưng hồ sơ về phá sản không phải là cách duy nhất để thoát ra. thực tế, đối với nhiều người, phá sản có thể gây ra nhiều thiệt hại lâu dài hơn chính khoản nợ, đặc biệt là khi họ có tài sản để bảo vệ hoặc một dòng thu nhập ổn định. chiến lược pháp lý là cho phép bạn quản lý và cuối cùng giải quyết nợ mà không bị ô nhục hoặc ảnh hưởng nghiêm trọng của việc phá sản. hướng dẫn toàn diện này đưa bạn qua các lựa chọn hợp pháp, quyền, và thương lượng bạn có thể sử dụng để lấy lại tài chính của bạn không bao giờ bước chân trong một vụ phá sản.

Hãy biết rõ quyền của bạn về pháp lý là người kiện cáo

Trước khi thương lượng một khoản thanh toán hoặc ký một thỏa thuận, bạn phải hiểu sự bảo vệ pháp lý đã sẵn sàng. Đạo luật Bộ sưu tập các cáo buộc công bằng liên bang (FDCPA) quy định cách mà những người thu nợ đảng thứ ba có thể tương tác với bạn.

  • Không có sự quấy nhiễu: những người thu thập không thể dùng những lời đe dọa, ngôn ngữ tục tĩu, hoặc những cuộc gọi điện thoại lặp đi lặp lại để làm phiền bạn.
  • Không có tuyên bố sai: họ không thể xuyên tạc số tiền bạn nợ, tự nhận là luật sư hay nhân viên chính phủ, hoặc đe dọa hành động pháp lý mà họ không thể làm.
  • đúng để xác nhận: ) Trong năm ngày liên lạc lần đầu, bạn phải nhận được một giấy báo cáo bằng giấy nợ, tên chủ nợ và quyền tranh cãi về nợ trong vòng 30 ngày.
  • Đúng để ngừng liên lạc:) Nếu bạn gửi một yêu cầu bằng văn bản để dừng liên lạc (trừ khi xác nhận bước tiếp theo), họ phải tuân theo.

Nếu một người thu nợ phạm bất cứ luật nào trong số này, bạn có thể kiện họ tại bang hoặc tòa án liên bang và có thể phục hồi thiệt hại, phí tổn của luật sư và đến 1.000 đô la trong luật pháp.

Những quyền này chỉ áp dụng cho những người thu nợ thuộc Đảng thứ ba chứ không phải chủ nợ ban đầu mà bạn mượn, nhưng nhiều bang có những luật về khoản nợ riêng cũng bao gồm cả những chủ nợ gốc.

Thương lượng với các chủ nợ: Một bước tiến pháp lý của người đi trước

Phần lớn chủ nợ thích lấy lại một số tiền hơn là không, hoặc chấp nhận một số tiền ít ỏi hoặc chấp nhận một kế hoạch trả nợ đã được sửa đổi.

Chuẩn bị một cơ sở phát minh tài chính

Hãy liệt kê mỗi món nợ, mức lãi suất, mức thanh toán hàng tháng tối thiểu, và cho dù tiền bảo đảm (hoặc tiền vay xe hơi), hoặc thẻ tín dụng, hóa đơn y tế. Hãy xác định bạn có thể trả mỗi tháng một cách thực tế bao nhiêu tiền hoặc một số tiền nhỏ.

Hãy dâng của - lễ bằng cách viết

Liên lạc với chủ nợ hoặc người đại diện cho họ và đưa ra một đề nghị rõ ràng. Đối với các khoản nợ không bảo đảm, một tổng tổng giá trị cân bằng cho 30–50% của bảng cân đối thường thực tế nếu bạn có thể trả trong khung thời gian ngắn. Đối với các khoản nợ bảo đảm, bạn có thể yêu cầu một sửa đổi tính chất từ chối hoặc vay mượn. Luôn luôn theo sau với một xác nhận đã ghi rõ.

Một lá thư thương lượng đơn giản nên bao gồm:

  • Tên và số tài khoản của anh.
  • Một tuyên bố rõ ràng rằng ông yêu cầu một kế hoạch bồi thường.
  • Số tiền anh có thể trả và thời gian đề xuất.
  • Yêu cầu họ từ chối tất cả những gì còn lại, tiền lãi và hình phạt khi trả.
  • Địa chỉ của anh cho phép họ viết thư chấp nhận.

Ghi ra thỏa thuận trước khi trả tiền

Không bao giờ gửi một khoản thanh toán đầy đủ. Thỏa thuận viết tay nên ghi rõ rằng nợ sẽ được báo cáo cho các kho tín dụng như là “ trả đầy đủ & 882; hoặc & 820; đặt cọc & 820; phụ thuộc vào sự sắp đặt của bạn. Một món nợ được giải quyết vẫn còn gây tổn hại cho bạn. Một món nợ được thanh toán ít gây thiệt hại hơn là phá sản hoặc không thanh toán.

Hiểu sự kiện thuế

Nếu chủ nợ tha cho bạn 600 đô la hoặc hơn, IRS xem đó là thu nhập có thể được tha nợ.

Trình Quản lý Nghị viện chống lại các cuộc giải quyết. Giải quyết các thỏa thuận về tín dụng tương ứng với tư vấn tín dụng

Nhiều người nhầm lẫn kế hoạch quản lý nợ (DMP) với việc thanh toán nợ hay tư vấn tín dụng.

Lời khuyên về tư liệu

Một nhà tư vấn có chứng nhận xem xét tài chính và giúp bạn lập ngân sách, nhưng không ép bạn tham gia vào công việc này.

Kế hoạch quản lý mục (DMPs)

Trong một tổ chức DMP, cơ quan tư vấn tín dụng thương lượng với người cho vay giảm lãi suất và giảm phí tổn sau. Bạn phải đồng ý dừng sử dụng thẻ tín dụng. Trong khi DMP không giảm tiền công, họ có thể thanh toán và dừng việc thu tiền. Việc đăng ký có thể được ghi nhận trên báo cáo tín dụng của bạn nhưng thường ít gây hại hơn nợ.

Giải quyết các thỏa thuận

Các công ty bồi thường thương lượng để giảm toàn bộ số tiền của bạn, thường bằng cách ngừng việc thanh toán cho chủ nợ và thay vào đó gửi tiền vào tài khoản.

  • Có thể các chủ nợ kiện hoặc tăng tốc thu nhập trong khi bạn không trả tiền.
  • Chi phí trễ và lãi suất tiếp tục chồng chất.
  • Công ty định cư sẽ trả phí lớn -- theo số tiền 15–25% của nợ đã ghi danh.
  • Điểm tín dụng của anh sẽ giảm đáng kể vì thiếu nợ.

Nếu chọn con đường này, hãy tìm những công ty thuộc Hội Đồng Tư Pháp Công Bằng Hoa Kỳ và không tính phí cho đến khi có thể đạt được.

Những sự che chở về pháp lý chống lại việc tịch thu và tịch thu

Những khoản nợ bảo đảm cho người cho vay quyền lấy tài sản của bạn nếu bạn mặc định.

Bảo vệ nhà máy

Hầu hết các bang đều cần phải tịch thu quyền công tố - nghĩa là người cho vay phải nộp đơn kiện và có được lệnh tòa án. Bạn có quyền trả lời cho vụ kiện, tăng cường phòng thủ (như là việc cho vay không đúng, vi phạm Luật pháp Lend) và yêu cầu sửa đổi cho vay. Chương trình Liên bang như Chương trình Mô hình hóa Nhà (FAdMP) đã hết hạn, nhưng nhiều nhà cho vay vẫn còn cung cấp các tùy chọn sửa đổi nhà. Bạn cũng có thể làm một tập tin để ngăn chặn tạm thời nếu người cho vay vi phạm các quy tắc proced BAR iced (các nguyên tắc hỗ trợ).

Đối với chủ nhà phải đối mặt với việc tịch thu tài sản, một chiến thuật pháp lý gọi là một sự kiện tự vệ bị tịch thu và#8221; có thể mua thời gian để thương lượng. Một luật sư có thể xem xét tài liệu của bạn cho những lỗi sai ví dụ, thiếu một chuỗi tước vị hoặc nhiệm vụ không đúng của thế chấp. Nếu tìm thấy lỗi, bạn có thể buộc người cho vay phải chứng minh họ đang đứng để đóng cửa.

Sự bảo vệ của xe hơi

Nếu bạn cho vay một khoản vay tự động, người cho vay có thể lấy lại xe mà không có lệnh tòa án tại hầu hết các bang, miễn là họ không & 8220; khai phá hòa bình.& 88221; nghĩa là họ không thể đột nhập vào một ga-ra bị khóa, đe dọa bạn, hoặc sử dụng lực lượng vật lý. Nếu họ có, bạn có thể kiện để bị hư hại. Sau khi gửi lại, người cho vay phải thông báo ngày mua và cho bạn quyền trả lại tiền cho vay qua bộ nhớ, bằng cách trả phí cho người dùng trong quá khứ, cộng với phí tiền lãi suất lãi suất. Một số quốc gia cho phép bạn chuộc xe trước khi bán.

Nếu bạn dự đoán sẽ có tiền lại, hãy liên lạc với người cho vay, họ có thể tình nguyện đầu hàng, tránh được phí tổn và có thể giảm bớt sự mất thăng bằng, nhưng bạn vẫn tự nguyện đầu hàng.

Những phương pháp khác để ngăn cản việc làm ăn mà vẫn cần sự giúp đỡ về pháp lý

Khi thương lượng và DMP là chưa đủ, có một số lựa chọn pháp lý bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện tụng và tiền lương được trang bị mà không cần phải phá sản hoàn toàn.

Người dự đoán tiêu dùng (Chương 13 Hòa bình cho một số nước)

Tại Hoa Kỳ, một chương 13 phá sản là một kế hoạch trả nợ có tính chất bảo mật của tòa án, kéo dài ba đến năm năm, nhưng về cơ bản là phá sản, nhưng không phải là giải quyết tài sản của bạn. Nếu bạn có thu nhập thường xuyên, bạn có thể đề nghị trả một phần của khoản nợ chưa được bảo hiểm qua kế hoạch. Tuy nhiên, bài báo này tập trung vào việc tránh phá sản hoàn toàn. Đối với những người ở Canada, một đề nghị tiêu dùng là một tiến trình hợp pháp dưới Luật Phá sản và Luật Bất hợp pháp mà không cần tuyên bố phá sản.

Bộ luật kiện tụng: Tự vệ hoặc đặt chỗ

Nếu chủ nợ kiện bạn vì nợ, bạn có quyền tự vệ. Nhiều người bỏ qua các giấy triệu tập, kết quả là sự phán xét mặc định đối với họ. Thay vì thế, hãy trả lời các vụ kiện trong văn bản trong thời gian hạn (thường 20–30 ngày).

  • Món nợ đã vượt qua thời hạn (thường là 3–6 năm, tùy theo luật quốc gia).
  • Chủ nợ không thể chứng minh bạn nợ (không có tài liệu).
  • Món nợ đã được trả hoặc trả.
  • Dịch vụ chống đối vụ kiện tụng.

Nếu bạn thua vụ kiện, bạn vẫn có thể thương lượng một kế hoạch thanh toán hoặc một phán quyết giảm cân về việc thắng kiện có thể loại bỏ toàn bộ nghĩa vụ của bạn để trả tiền cho những vụ phức tạp, thuê một luật sư bảo vệ tiêu dùng.

Trả lời trong lời hứa nguyện (để thanh toán thuế)

Nếu bạn nợ tiền thuế liên bang, IRS đề nghị một đề nghị cung cấp một khoản tiền trong hiệp ước (OIC) cho phép bạn thỏa thuận với số tiền ít hơn số tiền đủ nếu bạn hội đủ tiêu chuẩn để đăng ký. Bạn phải chứng tỏ rằng việc trả đủ số tiền sẽ gây ra khó khăn về tài chính. Quá trình ứng dụng thường đòi hỏi sự giúp đỡ chuyên nghiệp từ luật sư thuế hoặc đại lý đăng ký. Để biết thêm thông tin, hãy xem trang [FL: 0] của họ trong trang cân đối [FL: 1].

Khi nào cần tìm lời khuyên về pháp lý sớm hơn

Quá nhiều người chờ đợi cho đến khi họ bị kiện, có lệnh thu hồi lương, hoặc bị đuổi ra khỏi nhà trước khi gọi luật sư.

  • Xem xét các dấu hiệu của nợ có thể được thực hiện hợp pháp (v. d., trong thời gian hạn chế).
  • Xác định vi phạm của FDCPA hoặc luật thu thập tiểu bang có thể cho bạn đòn bẩy.
  • Một giải pháp giảm thiểu mức thuế.
  • Chuẩn bị kiện tụng.
  • Hiểu sự khác biệt giữa chương 7 và chương 13 nếu nó trở nên không thể tránh khỏi.

Nhiều luật sư hàng khách hàng đề nghị tham khảo ý kiến ban đầu miễn phí hoặc rẻ tiền, nhưng bạn có thể tìm thấy qua Hiệp hội Quốc gia chuyên viên quảng cáo tiêu dùng (NAAA) hoặc luật sư của hội luật sư của bang có thể giúp bạn tránh được hàng ngàn đô la và nhiều năm căng thẳng.

Những bước thực tế để tránh xa các cuộc tranh cãi dài

Một khi đã giải quyết xong món nợ hiện tại, hãy hành động một cách hợp pháp và cá nhân để tránh rơi vào cùng một cạm bẫy:

  • Hãy lập ngân sách âm thanh hợp pháp: Theo dõi mọi khoản thu nhập và chi phí.
  • Tạo quỹ khẩn cấp:) nhắm ít nhất ba tháng chi phí sống trong tài khoản riêng. Quỹ này ngăn cản bạn không phụ thuộc vào thẻ tín dụng khi có chi phí bất ngờ.
  • Dùng công trạng một cách khôn ngoan: [FLT: 1) Giữ uy tín dưới 30% và trả tiền công cho mỗi tháng nếu có thể. Tránh các khoản vay ngày trả và tiền tiêu đề - họ thường mang lãi suất trên 300% và chỉ hợp pháp khi có quy định nhà nước nghiêm ngặt.
  • Trình thanh tra báo cáo tín dụng của bạn: [FLT: 1] Bạn có quyền báo cáo công trạng miễn phí mỗi năm từ mỗi một trong ba bộ phận chính (Equifax, Experian, TransUnion) thông qua Trích dẫn. Hãy kiểm tra xem có lỗi và tranh luận bất cứ thông tin sai trong Đạo luật Báo cáo tín dụng Công bằng (FCRA).
  • Chủ động: ) Nếu bạn dự đoán gặp vấn đề tài chính, hãy liên lạc với chủ nợ trước khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán. Nhiều người cho vay có những chương trình khó khăn có thể giảm lãi suất hoặc hoãn lại một thời gian.

Kết thúc

Ngân hàng là một công cụ mạnh mẽ, nhưng nó không phải là công cụ duy nhất của bạn-hoặc là lựa chọn tốt nhất của bạn. bằng cách biết quyền pháp luật của bạn, thương lượng trực tiếp với các chủ nợ, tham gia các công ty tư vấn tín dụng, và tận dụng lợi thế của các biện pháp bảo vệ pháp lý chống lại việc tịch thu và tái bảo hiểm, bạn có thể quản lý nợ mà không cần phải có hậu quả nghiêm trọng của phá sản. mỗi bước bạn nên được ghi nhận và, khi cần thiết, được xem xét bởi một luật sư có đủ điều kiện và chiến lược hợp pháp, bạn có thể làm điều kiện để phục hồi tài chính có thể làm điều đó trên chính mình.

Để đọc thêm, Cục Bảo Vệ Tài Chính ) cung cấp những lời khuyên miễn phí về việc đối phó với những người thu nợ và hiểu quyền tín dụng của bạn.