Hiểu những điều kiện được bảo đảm trong việc phá vỡ ngân hàng

Những khoản nợ bảo đảm biểu thị một trong những khu vực phức tạp nhất trong luật phá sản vì họ buộc người vay phải trực tiếp nhận một tài sản cụ thể. Không giống như nợ không bảo đảm như nợ tín dụng hoặc hóa đơn y tế, nợ bảo đảm cho người vay vay nợ có quyền lấy lại hoặc đóng góp tiền nếu tiền ngừng trả. Điều này có nghĩa là các mối nguy cơ cao hơn: không giải quyết được nợ bảo đảm có thể dẫn đến việc mất nhà, xe cộ hoặc tài sản thiết yếu khác.

Tuy nhiên, phá sản cung cấp một số công cụ mạnh mẽ giúp những người nợ nần quản lý những trách nhiệm này một cách chiến lược. Bí quyết là hiểu cách các loại nợ bảo đảm và cơ chế pháp lý nào áp dụng cho tình huống cụ thể của bạn. Dù bạn đang điền vào chương 7 hay chương 13, những lựa chọn liên quan đến các khoản nợ bảo đảm sẽ trực tiếp ảnh hưởng đến tài sản nào bạn giữ và cuối cùng bạn phải trả bao nhiêu.

Cách mà các nhà đầu tư phá vỡ giai cấp bảo đảm các cuộc đối thoại

Để áp dụng đúng chiến lược, trước tiên bạn phải hiểu rõ cách mà luật phá sản phân loại nợ bảo đảm. Một món nợ được xem là chắc chắn nếu chủ nợ giữ một khoản nợ có giá trị bất động sản, thế chấp hoặc quyền lợi bảo đảm về tài sản riêng.

Việc xử lý các khoản nợ này khác nhau theo chương 7 và chương 13 có thể bán tài sản không bảo đảm để trả nợ nhưng bạn có thể sử dụng chiến lược pháp lý để giữ lại tài sản. Trong chương 13, bạn có thể tái cấu trúc lại món nợ bảo đảm qua một kế hoạch trả nợ, có khả năng giảm lãi suất hoặc điều khoản thanh toán. Mỗi cách tiếp cận có những ưu tiên và yêu cầu riêng biệt.

Những biện pháp pháp pháp lý để quản lý các cuộc tranh chấp được an toàn

1.

Một thỏa thuận xác nhận lại là một hợp đồng ràng buộc pháp lý mà bạn đồng ý tiếp tục trả một khoản nợ bảo đảm sau khi phá sản giải quyết các nghĩa vụ khác. bạn giữ lại quyền sở hữu tài sản. chiến lược này phổ biến nhất với các khoản vay và khoản thế chấp khi bạn muốn giữ tài sản và có thể đủ tiền để trả.

Tuy nhiên, bạn vẫn có thể tự mình chịu trách nhiệm về món nợ. Nếu bạn mặc định sau này, người cho vay có thể trả lại tiền và kiện bạn vì thiếu thốn.

Cũng cần lưu ý rằng việc xác nhận lại là tự nguyện. Người cho vay không cần phải đồng ý, và bạn không cần phải xác nhận lại. Trong một số trường hợp, bạn có thể tiếp tục trả tiền mà không cần xác nhận lại, được gọi là "trả tiền và lái xe" nếu người cho vay chấp nhận không chính thức thỏa thuận. Cách này tránh trách nhiệm cá nhân trong khi giữ tài sản, mặc dù nó có nguy cơ người cho vay thay đổi chính sách.

2. Sự trả thù

Sự trả giá là một chiến lược có sẵn chủ yếu trong chương 7 cho phép bạn trả giá thị trường hiện tại của một khối tiền thế chấp trong một khối riêng lẻ, thay vì cân bằng tài khoản. Kết quả có thể là sự tiết kiệm quan trọng nếu tài sản đã bị giảm giá trị hoặc nếu bạn nợ nhiều hơn giá trị. Ví dụ, nếu bạn nợ $15,000 trên một chiếc xe chỉ đáng giá 10.000 USD, sự chuộc sẽ cho bạn trả 10.000 đô la, và tự do và xe cộ.

Thử thách của sự cứu chuộc là tiền mặt phải được trả đủ trong khung thời gian tương đối ngắn của tòa án ít người nợ có đủ tiền để làm điều này tuy nhiên, một số người cho vay bên thứ ba cung cấp các khoản vay cụ thể cho mục đích này, mặc dù họ thường mang theo lãi suất cao bạn nên cân nhắc chi phí tài chính như vậy để chống lại giá trị đã được lưu

Không có sự đền bù cho mọi loại tài sản bảo mật. Thông thường, nó áp dụng cho tài sản cá nhân như xe cộ, hàng hóa gia dụng và thiết bị. Sự chuộc lại bất động sản thường hạn chế hơn và thường đòi hỏi một tiến trình pháp lý riêng biệt. Luật sư phá sản có thể giúp xác định sự cứu chuộc có khả thi hay không.

3. Tránh xa

Việc tránh lien cho phép bạn loại bỏ những kẻ được ủy quyền nhất định ra khỏi tài sản của bạn thông qua quá trình phá sản, hiệu quả chuyển đổi một khoản nợ bảo mật thành một khoản nợ không được bảo đảm. Phương pháp này có hiệu lực nhất khi áp dụng cho "sự nói dối trong phạm vi dân sự" hoặc "không được phép, không phải tiền mặt" mà không cho phép việc miễn dịch của bạn. Ví dụ, nếu chủ nợ được xét xử nằm ngoài quyền sở hữu nhà của bạn nhưng sự dối trá vượt quá quyền sở hữu của bạn, bạn có thể tránh hoàn toàn.

Để đủ tiêu chuẩn, bạn phải miễn trừ một người có quyền miễn trừ, như miễn thuế nhà cửa hoặc xe cộ, tiến trình này bao gồm việc đệ trình một đơn khiếu nại với tòa án phá sản và cung cấp bằng chứng cho thấy việc người ngoại có giá trị giảm bớt lợi ích của bạn.

Tránh một người bị mất quyền lợi an ninh của chủ nợ, nghĩa là bạn không còn nợ như một nghĩa vụ bảo đảm. Có thể nợ ẩn chứa vẫn còn tồn tại như không bảo đảm, nhưng chủ nợ mất quyền sở hữu tài sản của bạn. Đây có thể là một công cụ mạnh mẽ để bảo vệ quyền sở hữu tài sản cá nhân hoặc giữ tài sản thiết yếu cá nhân.

4. “Hãy gieo mình vào vỏ, vì sẽ có sự sống ”.

Cramdown là một chiến lược độc quyền cho phép bạn giảm số nợ chính của một khoản nợ bảo đảm với giá trị hiện tại của số tiền trả lại. nếu bạn nợ một chiếc xe trị giá $15,000, một sự nhồi nhét cho phép bạn xem món nợ là $15,000 và số tiền còn lại là 10.000 sẽ được trả lại sau khi kế hoạch kết thúc.

Có những hạn chế quan trọng. Việc giảm thuế thường không áp dụng cho việc thế chấp nhà chính của bạn, dù có thể áp dụng cho nhà thứ hai, tài sản cho người khác thuê và tài sản bất động sản đầu tư. Đối với xe cộ, bạn chỉ có thể mua xe hơi hơn 910 ngày trước khi nộp đơn, và cho những tài sản cá nhân khác, hơn một năm trước khi nộp đơn xin.

Việc trả nợ có thể giảm đáng kể và giảm bớt số nợ hàng tháng, khiến chương 13 dễ kiểm soát hơn, nhưng bạn vẫn phải trả một phần nhất định trong kế hoạch, thường là từ ba đến năm năm.

5 đầu hàng đi.

Đôi khi chiến lược thực tế nhất là đầu hàng tài sản cho chủ nợ và bỏ đi khỏi nợ. đây là một quá trình đơn giản: bạn trả lại tài sản, và việc giải phóng phá sản loại bỏ bất kỳ sự cân bằng còn lại. đầu tư thường là sự lựa chọn tốt nhất khi bạn chìm sâu vào tài sản, không đủ khả năng thanh toán, hoặc không còn cần tài sản nữa.

Đầu hàng có thể giúp đỡ ngay lập tức từ việc thanh toán hàng tháng và loại bỏ căng thẳng của việc cố giữ một tài sản đang gây ra sự căng thẳng tài chính. Trong chương 7, đầu hàng là cuối cùng, bạn mất quyền sở hữu. Trong chương 13, bạn có thể dễ dàng đầu hàng hơn trong kế hoạch và điều chỉnh tiền theo cách của bạn. Thường thì các nhà tư bản đòi hỏi phải hành động hợp lý để thanh toán tài sản thế chấp và không thể theo đuổi bạn để có những cạm bẫy ngắn sau khi xuất viện phí.

Trước khi đầu hàng, hãy xem bạn có bất cứ đồ đạc cá nhân nào trong tài sản cần phải lấy ra, và người chủ nợ có thể miễn phí hay không.

Chọn đúng cách

Chọn giữa việc tái thiết, chuộc lỗi, tránh đặt ra, nhồi nhét hay đầu hàng đòi hỏi sự phân tích kỹ lưỡng về tình hình tài chính, mục tiêu và các quy tắc cụ thể chi phối mỗi chiến lược. không một phương pháp nào hiệu quả cho mọi người. sự lựa chọn đúng tùy thuộc vào các yếu tố như loại tài sản, giá trị hiện tại, khoản nợ đặc biệt, khả năng thanh toán và kế hoạch dài hạn của bạn.

Thí dụ, việc xác nhận lại có thể lý tưởng nếu bạn có thu nhập ổn định và muốn giữ một chiếc xe cần thiết cho công việc.

Luật sư phá sản của bạn nên mô phỏng mỗi trường hợp bằng cách đánh giá và tỷ lệ lãi thực hiện. Đừng dựa vào việc đoán mò. Mã phá sản bao gồm những hạn chót và thủ tục cụ thể cho mỗi chiến lược, và việc gửi đơn có thể bị hủy bỏ. Ví dụ, các thỏa thuận xác nhận lại phải được đệ trình với tòa án trong một cửa sổ nhất định sau khi bạn gặp chủ nợ. Việc rút lui phải được hoàn tất trong một thời gian cố định. Cần phải đệ trình lại những đề tránh việc sắp xếp lại trước khi vụ kiện kết thúc.

Nguy cơ và cạm bẫy thường gặp

Nếu không có cách nào để trả nợ thì có thể dùng tiền trợ cấp có thể làm giảm đi sự khởi đầu mới của việc phá sản tài chính có nghĩa là cung cấp. tránh xa việc chuyển nhượng quyền lợi có thể bị chống lại bởi chủ nợ và yêu cầu bằng chứng bị miễn dịch.

Một cạm bẫy thông thường khác là không thể giải quyết việc ở lại tự động. Khi bạn nộp đơn phá sản, tức là tự động dừng lại ngay lập tức các hành động thu hồi, bao gồm việc tịch thu và tịch thu. Tuy nhiên, các chủ nợ bảo đảm có thể yêu cầu giảm nhẹ tiền công nếu bạn không thực hiện một kế hoạch đúng lúc hoặc đề nghị một việc có thể thực hiện được. Nếu ở lại, chủ nợ có thể tiến hành lấy lại hoặc tịch thu hoặc tịch thu lại, bất chấp tài khoản của bạn.

Đôi khi các khoản nợ cũng không để ý đến tác động của việc xác nhận lại việc giải ngũ. Nếu bạn xác nhận lại một món nợ, bạn sẽ từ chối việc giải phóng vì nghĩa là bạn không thể tính đến nợ đó sau này trong một thời gian, trong một thời gian, khi phá sản, bạn phải hiểu rõ kết quả hợp pháp trước khi ký một thỏa thuận tái thẩm tra.

Chương 7 chống lại chương 13 cho các cáo buộc bảo mật

Chương 7 là một sự phá sản thường tốn từ ba đến sáu tháng. Điều tốt nhất là cho những người mắc nợ có thu nhập hạn chế và muốn nhanh chóng giải thoát những khoản nợ không được bảo đảm. Các chiến lược nợ được đưa ra trong chương 7 phần lớn giới hạn để tái thiết, sửa chữa và tránh bị phạt.

Chương 13, ngược lại, một vụ phá sản tái tổ chức kéo dài từ ba đến năm năm, cho phép bạn bắt kịp với khoản nợ thế chấp hoặc xe hơi bị mất qua một kế hoạch trả nợ, giảm lãi suất trên một số khoản nợ bảo đảm, và dùng tắc nghẽn xuống các khoản tiền chính. Chương 13 là lý tưởng cho những người vay nợ có thu nhập thường xuyên và muốn giữ nhà cửa hoặc xe cộ trong khi trả nợ theo thời gian.

Đối với chủ nhà đang đối mặt với việc tịch thu nhà, chương 13 cung cấp khả năng độc nhất để phục hồi thế chấp bằng cách chữa chứng cớ giả qua kế hoạch. Nó có thể ngăn chặn việc bán nhà tịch thu và cho bạn nhiều năm để mang lại dòng điện. Trong một số trường hợp, bạn cũng có thể gỡ bỏ một khoản thế chấp hoàn toàn không an toàn thứ hai, nghĩa là người đại diện trẻ được coi là không bảo đảm và giải phóng ở cuối kế hoạch. Đây là một trong những công cụ quyền lực nhất có thể có trong chương 13.

Vai trò của sự giải trừ trong chiến lược tranh chấp được bảo đảm

Các sự giải quyết bảo vệ một số vốn chủ sở hữu của bạn khỏi nợ và sự phá sản. Mỗi bang có hệ thống miễn dịch riêng, và một số cho phép bạn sử dụng các giấy miễn dịch liên bang. Số tiền công bạn có thể bảo vệ trực tiếp ảnh hưởng đến chiến lược nào sẵn có. Ví dụ, nếu bạn có quyền sở hữu quan trọng trong nhà của bạn vượt quá giới hạn miễn dịch, các nhà ủy thác có thể bán tài sản để trả nợ, làm cho nó không thể giữ lại tài sản qua việc tái sử dụng.

Khi đánh giá việc tránh bị cáo, bạn có thể miễn trừ trung tâm. Bạn chỉ có thể tránh nói dối đến mức miễn dịch, miễn phí. Nếu tài sản của bạn có nhiều quyền hơn là quyền miễn dịch, thì việc thông qua danh sách tạm giam có thể không thể tránh được. Hiểu rõ luật miễn dịch của nhà nước là quan trọng trước khi quyết định cách xử lý một món nợ đã bảo đảm. Một luật sư có kinh nghiệm có thể giúp bạn tối đa hóa việc miễn dịch và quyết định cách hành động tốt nhất.

Những bước thực tiễn trước khi phạm lỗi

Trước khi bạn gửi tập tin phá sản, hãy thu thập thông tin chi tiết về mỗi khoản nợ bảo mật. Điều này bao gồm cân bằng nợ, lãi suất hiện thời, tiền lương hàng tháng và giá trị thị trường hiện thời của người thế chấp. Có tài liệu cho vay, báo cáo trả tiền, và bất kỳ thư từ sẵn sàng cho vay. Thông tin này là thiết yếu để luật sư của bạn đánh giá tùy chọn như chuộc hay nhồi nhét vào.

Cũng hãy xem xét cách mà mỗi khoản nợ bảo đảm được đặt vào đời sống sau khi ngân hàng bị phá sản. Nếu bạn định giữ nhà cửa, hãy đảm bảo là bạn có thể trả tiền thế chấp sau khi giải ngũ. Nếu bạn cần xe để làm việc, việc tái thiết hoặc nhồi nhét tiền có thể là cần thiết. Nếu tài sản không cần thiết, hãy đầu hàng đơn giản hóa tài chính của bạn.

Một số chủ nợ sẵn sàng thương lượng những điều khoản thanh toán có hiệu lực bên ngoài phá sản, đặc biệt nếu bạn hiện đang hoặc có thể nhanh chóng chữa bệnh cho các chứng bệnh này.

Khi nào nên tham vấn một luật sư phá hoại ngân hàng

Chiến lược được miêu tả ở đây là rất mạnh nhưng có tính pháp lý. Mỗi phương pháp đòi hỏi phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy tắc, hạn chót và tiêu chuẩn rõ ràng. cố gắng điều trị nợ an toàn mà không cần sự hướng dẫn chuyên môn là nguy hiểm và có thể dẫn bạn mất tài sản.

Tìm một luật sư có kinh nghiệm đáng kể trong việc phá sản tiêu dùng và một hồ sơ về các vụ nợ được đảm bảo. Nhiều người đưa ra những cuộc tham vấn miễn phí lúc đầu, cho phép bạn thảo luận về tình trạng của mình và tìm hiểu về những lựa chọn của mình mà không cần cam kết tài chính. Hãy chuẩn bị chia sẻ chi tiết về thu nhập, tài sản, nợ và mục tiêu tài chính. Điều này sẽ giúp luật sư đưa ra lời khuyên thích hợp.

Kết thúc

Việc đối phó với các khoản nợ bảo đảm trong suốt quá trình phá sản đòi hỏi một chiến lược cẩn thận và hiểu rõ về các lựa chọn pháp luật của bạn. tái thiết, cứu chữa, che chở, lừa dối, làm cho tài sản của bạn bị suy giảm, giảm gánh nặng và xây dựng một nền tảng cho sự ổn định lâu dài về tài chính. phá sản không phải là kết thúc của bạn; nó là một công cụ hợp pháp để cung cấp cho bạn một công cụ mới để bắt đầu một chiến lược mới. với một quá trình duy trì và có thể xuất từ một kế hoạch còn nguyên vẹn nhất, và một kế hoạch quan trọng nhất để đảm bảo một tương lai.

Để đọc thêm, hãy tham khảo ý kiến [FLT: 0] Luật [FLT: 0] U.S. (FLT. (FLT:1) trang thông tin bị phá sản ), xem xét [FLT: 1] ), xem xét bộ luật [FLT:] [FLT: 0], và tìm hiểu những luật miễn dịch rõ ràng của bang [FLT: 1]. Những nguồn tài nguyên này có thể giúp bạn hiểu rõ hơn về khuôn khổ pháp lý trước khi gặp luật sư của bạn. Bằng cách chuẩn bị kỹ lưỡng và đưa ra quyết định, bạn có thể dùng sự phá sản để làm đá để phục hồi phục, thay vì gặp thêm khó khăn.