Hiểu rõ về các khoản vay từ thiện và học sinh

Các khoản vay sinh viên đại diện cho một trong những loại nợ tiêu dùng lớn nhất ở Hoa Kỳ, với hơn 43 triệu người vay nợ, mang theo khoảng 1.7 nghìn tỷ Mỹ kim trong khoản nợ liên bang và cá nhân. khi khó khăn về tài chính, nhiều người vay tự hỏi phá sản có thể giúp đỡ hay không. Không giống như nợ thẻ tín dụng hay hóa đơn, các khoản vay sinh viên được xử lý khác nhau dưới luật phá sản của Mỹ. bài báo này cung cấp một cách toàn diện xem xét cách mà việc phá sản tương tác với các khoản vay sinh viên, tiêu chuẩn pháp lý được yêu cầu để giải phóng, và những phương pháp khác được sử dụng trước khi thực hiện một bước quyết quyết quyết.

Có thể nào giảm bớt nợ của Học viên về việc phá sản không?

Trong hầu hết các trường hợp, cả các khoản vay liên bang lẫn tư nhân khó giải quyết ) một cách xuất phát ) qua việc phá sản. Sự bảo vệ này bắt nguồn từ bộ luật Ngân hàng (BLT: code), đặc biệt là 11 U.S.C.> [F23(a) (8), đã được đặt ra nhiều lần trong thập niên để bảo vệ các khoản vay giáo dục được giải phóng. Hiện nay, luật đòi hỏi người vay phải chứng minh rằng việc trả lại sẽ gây ra một sự khó khăn lớn [FT2] [FT] [FL] [FL] và tiêu chuẩn này là sự lệ thuộc vào họ. Nguyên tắc thường là nguyên tắc "FL:] thường bắt đầu phá sản.

Lý do đứng sau quán bar này là Quốc hội muốn ngăn những người vay nợ chỉ đơn giản là tránh khỏi nợ sinh viên sau khi nhận được lợi ích của giáo dục và tiềm năng thu nhập.

Tiêu chuẩn khó khăn: Thử thách trước tiên

Để chứng minh sự khó khăn quá đáng, hầu hết các tòa án phá sản áp dụng bài kiểm tra ) ) [FLT: 1] (mặc dù một số người dùng một chút khác "sự chính xác của phương pháp tiếp cận tình huống). Bài kiểm tra về việc dùng phương pháp này được xác minh trong trường hợp [FLT] trước khi dùng chứng cứ [FLT] để điều này:

  1. Sự quản lý: Dựa trên thu nhập và chi phí hiện tại, người vay không thể duy trì mức sống tối thiểu cho chính mình và phụ thuộc của họ nếu buộc phải trả nợ.
  2. Sự tin tưởng: có thêm những trường hợp cho thấy tình trạng này có thể sẽ kéo dài một phần quan trọng của thời kỳ trả thù.
  3. Đức tin tốt:) Người vay đã có những nỗ lực tốt để trả nợ, như là tìm sự trì hoãn, miễn phí, hoặc những lựa chọn có chủ đích về thu nhập trước khi đệ trình phá sản.

Cả ba chuyên gia phải được thỏa mãn, điều này tạo ra một trở ngại lớn. ví dụ, một người vay mượn bị khuyết tật vĩnh viễn và sống trong sự bất lực của An sinh Xã hội có thể thỏa mãn hai tiền đầu tiên nhưng vẫn thất bại nếu họ không bao giờ liên lạc với người cho vay về việc sắp xếp trả thay thế.

Hoàn cảnh khó khăn

Một số nhỏ tòa án phá sản (có lẽ là trong lần đầu tiên, 2, 8 mạch điện) sử dụng một bài kiểm tra "số lượng chính xác của các trường hợp" một cách linh hoạt hơn so với kiểm tra cứng nhắc. Theo cách này, thẩm phán xem xét tất cả các yếu tố liên quan - như thu nhập, chi phí, sức khỏe, tuổi tác, số lượng công việc, và khả năng để tìm một công việc trả lương cao hơn- mà không cần phải có một chứng minh nghiêm ngặt rằng khó khăn sẽ kéo dài cho toàn bộ thời gian trả. thậm chí dưới thử nghiệm linh hoạt này, các giải quyết hiếm có.

Thống kê: Bệnh lao hiếm thấy như thế nào?

Theo một nghiên cứu của Viện Ngân hàng Mỹ vào năm 2021, chưa tới 1, 2.% số người vay nợ cho phép phá sản thậm chí cố gắng lấy tiền cho vay. trong số những người cố gắng, tỉ lệ thành công là 40%. Điều này có vẻ cao, nhưng đa số người vay không bao giờ nộp đơn kiện (trong trường hợp phá sản).

Chuyên gia tài chính và người tiêu dùng ủng hộ Mark Kantrowitz ghi nhận rằng nhiều người vay lầm tin rằng các khoản vay sinh viên không bao giờ có thể được giải ngũ, dẫn họ tránh phá sản hoàn toàn ngay cả trong trường hợp họ có thể đủ tiêu chuẩn. trong khi đó, có ý tốt nhưng kém hiểu biết luật sư phá sản đôi khi không cố vấn cho khách hàng về lựa chọn.

Một kẻ thù bị thiếu nợ học sinh

Nếu bạn tin rằng bạn phải chịu tiêu chuẩn khó khăn quá đáng, quá trình này bao gồm việc nộp đơn kiện riêng trong vụ phá sản gọi là một tiến trình [FLT: 0] . Việc này không phải tự động với một tập tin chương 7 hay chương 13. Bạn phải chủ động đệ đơn khiếu nại với tòa án phá sản và phục vụ nó trên người cho vay hoặc dịch vụ. Những bước này bao gồm:

  • Thuê một luật sư phá sản kinh nghiệm hiểu về việc kiện tụng vay nợ sinh viên.
  • Thu thập tài liệu dày công: thu thuế, tiền lương, hồ sơ tàn tật, hóa đơn y tế, nhật ký tìm việc làm, và bất cứ thư từ nào cho các dịch vụ cho vay.
  • Nháp và nộp đơn khiếu nại, nêu ra những sự kiện hỗ trợ mỗi bước tiến của bài kiểm tra Brunner.
  • Tham gia vào việc khám phá, bao gồm các câu hỏi và lời khai.
  • Xuất hiện tại phiên tòa xét xử, nơi mà một thẩm phán phá sản sẽ nghe thấy bằng chứng và đưa ra quyết định.

Chương 7 và chương 13 cho vay nặng lãi

Phần lớn những người vay mượn tìm cách giải quyết tập tin vay sinh viên dưới Chapter 7 ), mà loại bỏ tài sản không vô giá trị để trả nợ cho chủ nợ để đổi lấy một số nợ. Tuy nhiên, chương 13 cũng có thể hữu ích. Trong chương 13 chương 13, người vay đề nghị một kế hoạch trả nợ (thường là 3–5 năm). Nếu họ không thể bao gồm số tiền trả hết cho học sinh trong kế hoạch, họ có thể sau này tập tin vào một đối thủ trong trường hợp đó. Một số tòa án đã tổ chức để thực hiện việc thanh toán qua chương 13 năm giúp đỡ người quản lý niềm tin tốt. Hơn nữa, bạn có thể dừng lại để có thể ngăn chặn mục tiêu của bạn.

Những thay đổi gần đây: "Fresh start" và Chính sách mới

Cuối năm 2022, Bộ Tư pháp và Bộ Giáo dục đã đưa ra một tuyên bố chung về chính sách cập nhật các hướng dẫn để xem xét lại những khó khăn không đáng kể. lần đầu tiên, chính phủ thừa nhận rằng những người vay tiền sinh viên bị phá sản có quyền "không công bằng" tiến hành tiến trình kiểm tra. Sự hướng dẫn mới này chỉ thị phá hoại những người tin tưởng và các luật sư chính phủ không phản đối việc giải ngũ trừ khi có vấn đề vật chất thật sự. Hơn nữa, chính phủ sẽ chấp nhận việc cho vay tiền hoặc giải ngũ một phần trong trường hợp người vay có thể gặp được kiểm tra Bving. Sự thay đổi này đã làm cho dễ dàng hơn một chút cho những người vay mượn, nhưng vẫn còn có tiêu chuẩn hợp pháp. Aiden & 2; ngoài ra, A8; còn có thể cho phép người tham gia vào việc thanh toán và hơn 9 tháng, có thể bắt đầu thực hiện các hoạt động tốt hơn, nhưng không phải thực hiện các hành động tốt hơn 9 tháng, nhưng có thể thay đổi để giảm bớt hiệu quả giảm bớt hiệu quả giảm bớt trong việc vay nợ, nhưng có thể giảm bớt hiệu quả hơn 9 tháng.

Đọc tuyên bố chính thức từ Bộ Tư pháp

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng cho những người vay mượn

Bởi vì phá sản hiếm khi là một giải pháp khả thi cho các khoản vay sinh viên, người vay nên tìm mọi cách thay thế trước khi nộp đơn. vay tiền sinh viên liên bang đưa ra một số lựa chọn linh hoạt có thể giảm bớt chi trả hoặc tạm dừng hoàn toàn:

Các kế hoạch trả tiền nhanh (IDR)

Kế hoạch IDR phụ phí hàng tháng tại tỷ lệ phần trăm thu nhập riêng (thường là 10% đến 20%) và tha thứ bất kỳ còn lại nào sau 20 hay 25 năm thanh toán đủ tiêu chuẩn. Kế hoạch mới nhất, Suthan (được phát hành có giá trị giáo dục), giảm chi phí thêm và ngăn cản lãi suất của việc tăng trưởng nếu bạn cần thiết. Những người vay có thu nhập thấp thậm chí có thể có số tiền tương đương 0 tháng và vẫn còn có thể được tín dụng đến sự tha thứ. [FL: 0] Không cần thiết phải đăng ký, không cần thiết để truy cập vào bản quyền chứng minh thư rác. [L: 1]

Về kế hoạch trả nợ có chủ đích trên tạp chí Sinh viên Aid.gov

Kiềm chế và nhịn nhục

Nếu bạn phải đối mặt với khó khăn tạm thời như thất nghiệp, vấn đề y tế, hay quân sự bạn có thể yêu cầu sự trì hoãn hoặc sự chịu đựng. trong thời gian hoãn cho vay liên bang, lãi suất có thể không được tính toán nếu bạn có một khoản vay phụ trợ trong khi không chịu được, lãi suất luôn tăng, ngay cả khoản vay dưới chuẩn. Những tùy chọn này dừng trả tiền không có hậu quả tín dụng nghiêm trọng của phá sản.

Hợp nhất và giảm hiệu lực cho vay

Hợp nhất nhiều khoản vay liên bang vào một khoản vay riêng lẻ có thể đơn giản hóa việc trả nợ và cho bạn quyền truy cập vào các kế hoạch IDR thêm. Tuy nhiên, sự thống nhất không làm giảm lãi suất của bạn. Việc từ chối với người cho vay cá nhân có thể làm giảm tốc độ của bạn, nhưng bạn sẽ mất sự bảo vệ cho người cho vay liên bang (kể cả sự trì hoãn, tính năng từ chối và các tùy chọn IDR). Không cho vay lại quyền cá nhân, trừ khi bạn không cần bảo vệ.

Tổng và Khả năng bị hư hại vĩnh viễn (TPD)

Yêu cầu các tài liệu từ một bác sĩ, Ban Quản lý An ninh Xã hội, hoặc không cần phải phá sản, miễn thuế đến năm 2025.

Những bước thực tế trước khi phá vỡ ngân hàng

Nếu bạn đang cân nhắc về việc phá sản vì nợ học sinh quá nhiều, hãy thực hiện những bước sau:

  • Thu thập tất cả tài liệu cho vay: biết loại, sự cân bằng, lãi suất và dịch vụ cho mỗi khoản vay.
  • Liên lạc với người cho vay và hỏi về bản vẽ IDR, sự trì hoãn, hay tính chịu đựng.
  • Trích dẫn từ một nhà tư vấn cho vay sinh viên của một cơ quan phi lợi nhuận như Viện Tư vấn vay tiền của Học viện Học viên Loan (TISLA) hoặc Quỹ Quốc gia để tư vấn về tín dụng (NCC).
  • Bạn có thể giảm chi phí hoặc tăng thu nhập để thanh toán chi phí tối thiểu không?
  • Hãy gặp một luật sư phá sản có kinh nghiệm với các thủ tục cho vay sinh viên, hỏi về khả năng thành công và chi phí liên quan.

Sự phá hoại tài chính ảnh hưởng thế nào đến tín dụng và tiền vay tương lai của bạn

Ngân hàng vẫn còn lại trong báo cáo tín dụng 7 đến 10 năm, tùy thuộc vào chương bạn đăng ký. phá sản thường là 10 năm. Trong thời gian đó, việc nhận tín dụng mới, thuê một căn hộ, hoặc thậm chí kiếm việc làm trong một số lĩnh vực có thể trở nên khó khăn. Các khoản nợ sinh viên có thể không được giải quyết, nhưng các khoản nợ khác (các hóa đơn y tế, các khoản vay cá nhân) có thể bị loại bỏ. Tuy nhiên, nếu học sinh của bạn sống sót trong việc phá sản, hoạt động thu hồi tự động một khi còn lại tự động. Trong chương 7, chương 7, ở lại trong chương 13, các khoản nợ tạm thời, nó sẽ tạm thời cho đến cuối cùng trong thời.

Ngay cả khi các khoản vay sinh viên của bạn không được giải quyết, phá sản có thể giải phóng dòng chảy tiền mặt bằng cách loại trừ các khoản nợ khác, cho phép bạn bắt đầu tiến triển trong các khoản vay sinh viên. nhưng điều này phải được cân nhắc để chống lại tác động tín dụng lâu dài.

Có thể nào giảm bớt tiền cho sinh viên riêng dễ dàng hơn không?

Các khoản vay sinh viên riêng có cùng mức độ khó khăn không cân bằng với các khoản vay liên bang. Không có sự khác biệt. Tuy nhiên, một số hợp đồng cho vay riêng có thể chứa những điều khoản khó giải quyết hơn nếu người vay có ký hiệu chung. Hơn nữa, nếu tiền vay được dùng cho các mục đích không được giáo dục (v. d., chi phí sống tại trường học không được cấp giấy phép), khoản vay có thể không đủ tiêu chuẩn như là "t lần nhập khẩu" dưới 523(a) ở tất cả các trường hợp bình thường, mở cửa cho một giải ngũ. Đây là một phân tích hợp pháp và đòi hỏi sự phân tích hợp pháp.

Chi phí và tính phức tạp của kẻ thù đang tiến hành

Việc tạo ra một cuộc đối đầu không phải là rẻ. Phí công tố có thể giảm từ 3.000 đến 10.000 đô la hoặc hơn, cộng với phí tòa án. Nhiều luật sư phá sản không đưa ra phí bất ngờ cho những trường hợp này vì kết quả không chắc chắn. Một số bang có tổ chức viện trợ pháp lý có thể cung cấp trợ giúp giảm chi phí, nhưng có thể không có lợi.

Nolo ’ hướng dẫn về việc rút tiền cho học sinh phá sản

Quan điểm sai lầm thông thường về vay nợ sinh viên và phá sản

Một số chuyện hoang đường vẫn còn tồn tại:

  • Thành viên: vay nợ sinh viên không bao giờ được giải quyết. Thực tế: Tính năng có thể nhưng hiếm gặp.
  • Myth: Bạn phải đợi đến khi bạn về hưu hoặc bị tàn tật. Thực tế: khuyết tật vĩnh viễn giúp ích, nhưng ngay cả những người mượn trẻ hơn cũng có thể là khó khăn nếu họ có một tình trạng y tế nghiêm trọng, lâu dài.
  • Myth: Firing Chương 7 tự động xóa các khoản vay sinh viên. Thực tế: sự ở lại tự động dừng lại tạm thời, nhưng việc giải phóng không áp dụng cho các khoản vay sinh viên trừ khi một đối phương tiếp tục thành công.
  • Thành phố: các khoản vay sinh viên riêng dễ giải phóng thực tế: cùng một tiêu chuẩn được áp dụng, nhưng một số tòa án đã cho vay từ các trường lợi nhuận khác nhau.

Bạn nên làm gì nếu muốn theo đuổi tính năng suy giảm?

Nếu bạn tin mình có trường hợp nào, hãy bắt đầu ghi chép kỹ những khó khăn của mình. Hãy ghi lại những giới hạn tài chính ảnh hưởng đến đời sống hàng ngày của bạn như thế nào.

  • Anh đã đệ trình bao nhiêu đối thủ rồi?
  • Tỷ lệ thành công của anh là bao nhiêu?
  • Giá phải trả là bao nhiêu?
  • Anh sẽ giải quyết toàn bộ vụ án hay là đề cập đến kẻ thù của mình với luật sư khác?

Hãy cân nhắc việc tư vấn với luật sư thứ hai. một số bệnh viện luật xử lý những vụ này.

Kết thúc

Sự kiện chính sách mới đây thay đổi từ chính sách briendatement and row seconds tương tác theo cách thường làm cho người vay thất vọng tìm kiếm một khởi đầu mới. Tiêu chuẩn khó khăn quá đáng, dù không thể đáp ứng được, là cố tình khó khăn. Chính sách gần đây thay đổi từ chính quyền Biden đã không tăng đáng kể số lượng xuất viện nhưng đã làm cho quá trình dễ dàng hơn. Đối với hầu hết người mượn, khám phá sự trả lại có tính chất thu nhập, hoãn, giải phóng tàn tật nguyền, hoặc những phương pháp khác khác sẽ thực hiện hơn là thực tế hơn việc phá sản. Tuy nhiên, nếu bạn không thể làm việc đúng đắn đến sự khi khuyết tật hay hoàn cảnh khác, tòa án phá sản xuất có thể cung cấp sự giải quyết một cách nghiêm ngặt hơn. Chìa khóa để thu thập bằng chứng có thể tham khảo ý kiến kiến kiến kiến, hành động và hành động.

Không ai nên tự mình đối mặt với quyết định này, nguồn lực bên dưới hướng dẫn thêm:

  • Văn phòng Nghiên cứu Viện nghiên cứu Quốc gia — chính thức Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cho vay.
  • Tổ chức quốc gia tư vấn tín dụng ) cho tư vấn tài chính miễn phí hay giá thấp.
  • Viện Phá sản Mỹ ) cho các nguồn tài nguyên pháp lý và tài liệu giáo dục.