Hiểu luật bảo vệ ngân hàng và tiêu dùng

Khi vấn đề tài chính bùng nổ hoặc khi một doanh nghiệp đối mặt với nợ nần không thể vượt qua được, phá sản và luật bảo vệ người tiêu dùng trở thành mạng sống. những khuôn khổ pháp lý này tồn tại để cho những người mắc nợ một khởi đầu mới trong khi bảo vệ người tiêu dùng khỏi sự lạm dụng, vay mượn, quyên góp và báo cáo các thực hành. đối với những chuyên gia pháp lý, cố vấn tài chính, và những cá nhân định hướng sự khó khăn, một sự nắm bắt vững chắc của cả phá sản lẫn bảo vệ người tiêu dùng là cần thiết. hướng dẫn này cung cấp một sự nhìn vào các quy luật cốt lõi, sự tương tác giữa hai lĩnh vực này, và những bước thực tế có thể bảo vệ tương lai của họ về tài chính.

Xem xét kỹ luật phá hoại ngân hàng

Việc ký hợp pháp là một thủ tục pháp lý dưới luật liên bang cung cấp giải quyết các cá nhân hay doanh nghiệp không thể trả nợ. Quá trình này được điều hành bởi [FLT: 0] Mã tiền bạc [FLT: 1] [FLT: 1) (TLT: 11 của Bộ Luật Liên bang) và được tòa án liên bang quản lý. Mục tiêu chính của việc phá sản là cho vay nợ mới, trong khi điều trị một cách tương đối. Tùy theo chương được đệ trình, có thể giải quyết, sửa chữa, hoặc bồi thường trong thời gian.

Những loại vi phạm tính chất ngân hàng

Những loại phá sản thông thường nhất đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp là chương 7, 13, và 11.

  • Chương 7 – Dinh dịch: [FLT: 1] cũng được biết đến như "phá sản nghiêm trọng", chương 7 cho phép cá nhân giải quyết các khoản nợ không an toàn nhất ( thiếp đi, hóa đơn y tế, các khoản vay cá nhân) để đổi lấy tài sản không phải là vô cớ. Tính khả năng được dựa trên một phương tiện kiểm tra thu nhập của bạn với trung tâm. Nó là loại phá sản nhanh nhất, thường kéo dài ba đến sáu tháng.
  • Chương này cho phép những người có thu nhập thường xuyên đề nghị một kế hoạch trả nợ kéo dài ba đến năm năm. Các cuộc tranh luận giữ tài sản (như nhà hay xe) trong khi bắt kịp việc thanh toán bị bỏ lỡ. Chương 13 thường được sử dụng bởi những người có tài sản họ muốn bảo vệ hoặc kiếm tiền để hội đủ điều kiện cho chương 7.
  • Chương 11 – Tổ chức lại cho Businesses: ) chủ yếu được các tập đoàn và các đối tác sử dụng, chương 11 cho phép một doanh nghiệp tiếp tục hoạt động trong khi tổ chức lại các khoản nợ. Những người có mức nợ cao cũng có thể tập tin vào chương 11.

Khả năng bị cấm và khả năng thử thách

Để tập tin chương 7, một cá nhân phải vượt qua thử nghiệm có nghĩa là bạn phải tự động kiểm tra, so sánh thu nhập trung bình hàng tháng của bạn trong sáu tháng trước khi nộp đơn cho một nhà có kích cỡ cỡ trung bình trong bang. Nếu thu nhập của bạn dưới trung bình, bạn phải tự động hội đủ điều kiện. Nếu ở trên, bạn phải cho thấy thu nhập không đủ dùng một phần lợi nhuận cần thiết để trả một khoản nợ không bảo mật trong năm năm. [FL: 0] Trang web của Tòa án Hoa Kỳ cung cấp thông tin chi tiết [FL: 1].

Tiến trình phá vỡ ngân hàng

Việc phá sản bao gồm vài bước: khuyên bảo tín dụng (được yêu cầu trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn), chuẩn bị một bản yêu cầu và lịch trình liệt kê tất cả tài sản, nợ, và chi phí, và trả phí. Một khi đã nộp đơn, một người tự động sẽ có hiệu lực ngay lập tức, dừng hầu hết các hành động quyên góp, bao gồm kiện tụng, tiền ứng dụng và cuộc gọi điện thoại từ chủ nợ. Một người tín dụng bị phá sản được bổ nhiệm để giám sát trường hợp, xem xét tài liệu, và trong chương 7, thanh lý tài sản không cần thiết. Các nghị viên phải tham dự một cuộc họp tín dụng (34) nơi mà người tín dụng có thể đặt câu hỏi về vấn đề tài chính của bạn về vấn đề tài chính, cuối cùng có thể trả tiền, chương 13, giải quyết các khoản nợ có ưu tiên trong chương 13; giải quyết các dự án sau khi hoàn tất cả các gói tài khoản thanh toán.

Những điều kiện nào bị bãi bỏ?

Các khoản nợ không thể tính được bao gồm tiền tín dụng, hóa đơn y tế, vay nợ cá nhân và các khoản nợ riêng, nhưng một số khoản nợ không thể tính được, nghĩa là chúng sống sót qua sự phá sản. Những khoản vay này bao gồm phần lớn các khoản vay (không có khó khăn quá đáng), thuế thu nhập, hỗ trợ trẻ em và tiền trợ tiền tiêu vặt, nợ vì bị thương do lái xe say rượu, hoặc bị phạt. [FL: 0] Viện thông tin pháp lý học sinh cung cấp một danh sách toàn diện về việc giải ngũ và không thể giải quyết các khoản nợ không thể giải quyết [FL: 1]

Các sự bỏ đi: Những gì bạn có thể giữ

Việc miễn thuế ngân hàng cho phép những người mắc nợ bảo vệ một số tài sản nhất định khỏi việc thanh toán. Việc miễn thuế liên bang có sẵn nhưng có giới hạn; đa số các bang cho phép các nhà xuất bản sử dụng các khoản miễn phí riêng biệt. Các khoản miễn phí thường bao gồm việc miễn phí nhà cho sự công bằng trong nhà, miễn phí phương tiện (có giá trị nhất định), tài sản cá nhân như quần áo và gia dụng, và công cụ của nhà. Trong chương 13, vì bạn trả nợ theo thời gian, bạn có thể giữ mọi tài sản miễn phí miễn phí cho các kế hoạch tương đương với các giá trị không bảo đảm.

Luật bảo vệ người tiêu dùng

Luật bảo vệ người tiêu dùng là một bộ luật được thiết kế rộng rãi nhằm ngăn chặn sự lừa đảo, lừa gạt và thực hành bất công trong thị trường. Họ chi phối việc báo cáo tín dụng, quyên góp nợ, cho vay những vụ tiết lộ, và hơn nữa. Luật liên bang bao gồm Đạo luật Thông tin tín tín tư pháp (FCRA), Đạo luật Hội đồng Ủy ban Thương mại Công bằng (FCC) và Bộ trưởng Bộ phận Bảo vệ Tài chính (CBP) (CB).

Luật báo cáo công bằng (FCRA)

FCRA điều chỉnh bộ sưu tập, giải thích và sử dụng thông tin tín dụng của người tiêu dùng bằng các cơ quan báo cáo tín dụng (CRA) như Exifax, Experian và TransUnion. Nó cho người tiêu dùng quyền truy cập vào báo cáo tín dụng, tranh chấp thông tin không chính xác, và có lỗi sửa chữa trong 30 ngày. FCRA cũng yêu cầu CRA điều tra các vụ kiện và áp đặt trách nhiệm cố ý hoặc vô tình vi phạm. [FT: 0] Phụ đề được phân tích chính thức của FCR[FT: 1].

Hành động & phân tích mục

FDCPA bảo vệ người tiêu dùng khỏi sự lạm dụng, lừa dối và không công bằng của những người thu nợ bên cạnh. Nó cấm việc quấy nhiễu (v. d., nhiều lần gọi, đe dọa), những lời tuyên bố sai (v., cho rằng bạn là luật sư hoặc bạn sẽ bị bắt) và thực hiện các thực hành nợ trái phép (v. d., thêm tiền phí trái phép). Những người tiêu dùng có quyền yêu cầu hợp lệ hóa các khoản nợ và yêu cầu người thu tiền phải ngừng liên lạc với chúng. Luật cũng hạn chế khi người thu thập có thể gọi (8m đến 9 giờ). [F] Thời gian cục bộ [F]

Lẽ thật trong màn kết thúc (TIẾNG A)

TILA đòi hỏi người cho vay phải công khai giá trị thật của tín dụng theo một cách rõ ràng và đồng nhất, bao gồm tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR), phí tài chính, tài trợ tổng số và lịch thanh toán. Nó bao gồm thẻ tín dụng, thế chấp, vay điện thoại, và các khoản vay khác. TILA cũng cho người tiêu dùng quyền tái sử dụng một số loại khoản vay (như vay vốn chủ sở hữu nhà) trong vòng ba ngày mà không có hình phạt. Hành động này được thực hiện bởi Bộ điều hành, được thực hiện bởi CFP và FC.

Dự đoán bảo vệ tiêu dùng thêm

  • Đạo luật tín dụng phổ thông (ECOA): ) cấm đoán dựa trên chủng tộc, màu sắc, tôn giáo, quốc gia, tình dục, tình trạng hôn nhân, tuổi tác hoặc biên nhận sự trợ giúp công khai.
  • Đạo luật Ủy ban Thương mại Quốc gia: ) trắng trợn cấm đoán những hành động bất công hoặc lừa dối trong thương mại, cho phép FTC có thẩm quyền chống lại sự lừa đảo.
  • Luật bảo vệ tài chínhConsumer:) đã thiết lập CFPB để áp dụng luật tài chính của liên bang và cung cấp giáo dục tiêu dùng.
  • Đạo luật sửa chữa của Tổ chức Credit (CROA): ) đặt ra các công ty hứa sẽ sửa đổi các báo cáo tín dụng và yêu cầu họ cung cấp các hợp đồng rõ ràng và quyền hủy bỏ.

Giao tiếp giữa luật bảo vệ ngân hàng và luật bảo vệ người tiêu dùng

Luật bảo vệ ngân hàng và tiêu dùng được trao đổi theo nhiều cách quan trọng. Khi một tập tin tiêu dùng phá sản, những người tự động dừng lại ngay lập tức những nỗ lực thu nợ, bao gồm kiện tụng, tiền hối lộ và điện thoại. Điều này gây ra sự bảo vệ dưới trung tâm FDCPA bởi vì những người thu tiền phải ngừng liên lạc trực tiếp với người thiếu nợ. việc xâm phạm có thể được giải quyết trong phiên tòa phá sản hoặc qua một vụ kiện FDCPA riêng lẻ.

Ở lại và hiệu quả tự động

Một khi đã nộp đơn xin phá sản, những người cho vay bị cấm không được lấy tiền, kể cả việc người chủ nợ không được lấy nợ, bị quấy rối, tịch thu tài sản, tịch thu, đóng cửa công ty (với ngoại lệ hạn chế), và ngay cả tiếp tục kiện tụng.

Chi phí và nguồn tư liệu

Khi một khoản nợ được trả ra vì phá sản, một báo cáo tín dụng tiêu dùng sẽ liệt kê các khoản nợ như là "tách nợ trong việc phá sản" với số không. Dưới FCRA, các cơ quan báo cáo tín dụng phải báo cáo chính xác tình trạng của nợ sau khi được trả. Các nhà tín dụng có trách nhiệm cập nhật báo cáo để phản ánh sự giải thoát. Nếu họ không làm như vậy hoặc tiếp tục không báo cáo nợ như nợ nợ nợ, người tiêu dùng có thể đệ trình và nếu cần thiết, kiện vì vi phạm FCRA. Hơn nữa, việc phá sản vẫn còn nằm trong báo cáo công trạng của họ trong 10 năm từ ngày nộp, mặc dù ảnh hưởng bị giảm dần.

Những lời tuyên bố khác nhau về tính phí tổn và người tiêu dùng

Một số món nợ sống sót sau khi phá sản có thể vẫn còn là do phương pháp bảo vệ nhân viên. ví dụ, vay mượn sinh viên ít khi được giải quyết, nhưng nếu người cho vay có liên quan đến việc gian lận, người vay có thể có một sự phòng thủ dưới luật cho vay của bang hoặc luật cho vay của bang. Tương tự, nếu nợ thẻ tín dụng bị mắc phải vì ăn cắp danh tính, thì món nợ có thể bị thách thức như nợ không nợ, và việc giải tán tài khoản phá sản có thể không cần thiết - mặc dù hồ sơ vẫn có thể dừng lại việc cho vay tiền giả mạo.

Luật tiêu dùng lan truyền trong các vụ phá hoại ngân hàng

Luật sư của Debtor thường dùng luật bảo vệ người tiêu dùng như khẳng định rằng mình sẽ bù đắp nợ hay bồi thường thiệt hại. Chẳng hạn, nếu một người thu nợ vi phạm điều kiện FDCPA bằng cách đe dọa kiện một người nợ sau khi nộp đơn kiện vì phá sản, người nợ có thể đưa ra một yêu cầu trong trường hợp phá sản hoặc tại tòa án. Những thiệt hại không trả lương từ những tuyên bố như thế có thể được thêm vào bất động sản và có khả năng được trả hoặc trả tiền qua kế hoạch. Tòa án cũng có thể giữ những hành vi vi vi phạm pháp lý ở lại tự động có thể là căn cứ để có thể là một yêu cầu dưới sự bảo vệ của FDPA, vì đây là một hình thức tòa án pháp lý.

Những sự phát triển và tranh chấp gần đây

Môi trường hợp pháp cho phá sản và bảo vệ người tiêu dùng luôn luôn phát triển. Để đáp ứng dịch vụ COVID-19, các sửa đổi tạm thời được thực hiện cho Điều luật Ngân hàng, bao gồm sự mở rộng chương 13 vượt trội và các khoản tiền cứu trợ nợ. Đạo luật hỗ trợ kinh doanh nhỏ (SBRA) đã tạo ra một tổ chức phụ phụ cho các doanh nghiệp nhỏ dưới chương 11, mà đã trở thành một công cụ phổ biến. Bên người tiêu dùng, CP đã tăng hành động thực thi đối với những người cho vay và người vay nợ. Một xu hướng không thể bảo vệ mức độ tiêu dùng, với nhiều quốc gia đòi hỏi nhà cung cấp giấy phép vay và cấm đoán không được bảo vệ bởi FPA.

Luật bảo vệ và ngăn ngừa lạm dụng ngân hàng (BAPCPA)

Được thành lập vào năm 2005, BAPCPA là một cải cách lớn đã thắt chặt tính dễ bị cuốn hút cho chương 7, đưa ra bài kiểm tra phương tiện, cần tư vấn tín dụng, và tăng gánh nặng cho những người nợ nần. các nhà phê bình cho rằng phá sản gây khó khăn hơn cho những cá nhân thu nhập thấp, nhưng những người ủng hộ nói rằng nó giảm thiểu gian lận. hiểu được BAPCPA là chủ yếu cho bất cứ ai cân nhắc phá sản sau năm 2005.

Những bước thực tế cho người tiêu dùng

Nếu bạn đang phải vật lộn với nợ nần hoặc phải đối mặt với những thực hành bất công, đây là những biện pháp có thể thực hiện để bảo vệ quyền lợi của bạn bằng cách sử dụng cả luật bảo vệ người tiêu dùng lẫn luật lệ.

Khi nào nên xem xét tính phá hoại ngân hàng

  • Bạn có món nợ không thể quản lý được (tiền y tế, thẻ tín dụng) và không có cách nào trả lại trong vòng 5 năm.
  • Anh đang đối mặt với việc trang trí lương, thu hồi tiền, hoặc tịch thu tài sản.
  • Anh đã thử thương lượng với chủ nợ và khoản tiền bồi thường mà không thành công.
  • Bạn vượt qua thử nghiệm phương tiện hoặc có tài sản bạn có thể bảo vệ theo chương 13.

Làm sao bảo vệ quyền tiêu thụ của bạn

  • Kiểm tra bản báo cáo tín dụng của bạn hàng năm (không có tại năm creditReport.com) và tranh cãi ngay lập tức tại FCRA.
  • Nếu một người thu nợ liên lạc với bạn, yêu cầu được ký hợp đồng với khoản nợ trong vòng 30 ngày để bảo tồn quyền FDCPA của bạn.
  • Tài liệu tất cả các liên lạc với chủ nợ và người thu ngân lưu giữ hồ sơ cuộc gọi, thư từ và email.
  • Đừng trả nợ mà bạn tin là không chính xác hoặc không chính xác thời gian (định giới hạn).
  • Tham khảo ý kiến luật sư phá sản trước khi chuyển nhượng tài sản lớn hoặc trả nợ cho một số chủ nợ, vì những người này có thể bị xem là những người thích chuyển nhượng hơn.

Đi tham khảo ý kiến một người chuyên nghiệp

Luật phá sản và luật bảo vệ người tiêu dùng chứa những đòi hỏi theo thủ tục phức tạp. Một luật sư có kinh nghiệm có thể khuyên về chương tốt nhất để tập tin, giúp định hướng phương tiện kiểm tra, và xác định những lời phản đối dưới FDCPA, FCRA, hoặc TCRA, hoặc TILA có thể giúp bù đắp nợ hoặc thậm chí tạo ra sự hồi phục tiền mặt. Nhiều luật sư phá sản cung cấp tham khảo miễn phí đầu tiên. Nếu chi phí là một sự quan tâm, tìm các dịch vụ viện trợ hoặc hỗ trợ hợp pháp trong vùng bạn ở.

Kết thúc

Sự phá sản và luật bảo vệ nhà cửa không phải là những hòn đảo riêng biệt họ làm việc cùng nhau để cung cấp một mạng lưới an toàn cho cá nhân và các doanh nghiệp nhỏ gặp vấn đề tài chính. bằng cách hiểu làm thế nào phá sản có thể ngăn chặn sự quấy nhiễu và giải quyết các khoản nợ không kiểm soát được, và làm thế nào luật lệ tiêu dùng ngăn chặn việc lạm dụng từ các chủ nợ và các văn phòng tín dụng, bạn có thể có những hành động thông tin. cho dù bạn là một khách hàng chuyên gia tư vấn pháp lý hay một vấn cá nhân đối mặt với khó khăn về mặt pháp lý, kiến thức về các khuôn khổ pháp lý là một công cụ mạnh mẽ để đạt được sự ổn định tài chính và bình tâm trí. luôn luôn tham khảo ý kiến với một luật có đủ điều kiện để đưa ra các quyết định tài chính.