Vai trò quan trọng của việc đóng cửa sự quản lý trong nhà bạn

Hành trình đến sở hữu nhà được lát bằng tài liệu, nhưng không có điều gì quan trọng hơn việc đóng lệnh ghi lưu (CD). Hình thức liên bang này được ủy thác bởi Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu thụ (CFPB) dưới [FLT: 0] Việc ký kết [FLT: 0], không có gì quan trọng hơn việc đóng (DB) quy tắc [CLT: 1], được ủy quyền cuối cùng, thông báo về giá trị đóng cửa của các khoản vay và giá trị của bạn. Hiểu rõ tài liệu này là bước cuối cùng trước khi bạn ký tên vào dòng lệnh.

CD được thiết kế để bảo vệ bạn như là người mua. Nó chuẩn hoá việc cho vay, làm cho nó dễ dàng hơn so sánh các khoản thế chấp và bắt lỗi. Bạn có quyền nhận tài liệu này ít nhất ba ngày trước ngày đóng cửa sổ xem xét bắt buộc này không phải là một đề nghị; nó là một sự bảo vệ khách hàng. Dùng thời gian đó một cách khôn ngoan để xem xét mọi mục có thể cứu bạn khỏi những lỗi đắt tiền và đảm bảo rằng thỏa thuận mà bạn bắt tay về ngày đóng cửa.

Sự kỷ luật đóng cửa chính xác là gì và tại sao điều đó quan trọng?

Trước khi CFCB tạo ra quy tắc TRID vào năm 2015, người mua nhà phải tung ra nhiều dạng tiết lộ, bao gồm ước lượng Good Faithe (GFE) và bản hợp nhất cuối cùng. Những tài liệu này thường lẫn lộn giữa người mượn, thiếu nhất quán, và làm cho khó khăn để nhận ra những thay đổi phút cuối cùng trong phí. Việc kết thúc việc dự đoán được tạo ra để thay thế những mẫu cũ này bằng một tài liệu riêng lẻ, tích hợp và dễ đọc.

CD hoạt động bằng tay với giá trị ước tính Loan (LE) bạn nhận sau khi áp dụng cho thế chấp. LE cung cấp một bản chiếu đầu tiên của điều khoản vay và chi phí. CD là kế toán cuối cùng. Trong khi CFPB cho phép một số dao động giữa LE và CD, những thay đổi đáng kể được kiểm soát chặt chẽ. Theo luật, CD cuối cùng phải phản ánh giá trị thực tế của khoản vay. Nếu có các tính toán đĩa, người cho vay phải cung cấp một lý do hợp lệ, được biết đến như là "tình huống thay đổi", và có thể cần thiết để sửa đổi CD và đặt lại thời gian chờ đợi ba ngày.

Xem lại CD của bạn không chỉ là về việc kiểm tra số lượng; mà còn là về việc kiểm tra sự toàn vẹn của giao dịch tài chính lớn nhất của bạn. Một CD đúng bảo đảm bạn không phải là quá nạp tiền cho dịch vụ, rằng tỷ lệ lãi suất của bạn bị khóa như thỏa thuận, và bạn có đúng tiền mặt cần thiết để đóng. Nếu không cần xem xét cẩn thận, bạn có nguy cơ đồng ý với những điều khoản khác nhau giữa hợp đồng ban đầu hoặc dịch vụ bạn không có quyền.

Phân tích việc đóng khóa

Việc đóng cửa các trang là năm trang, và mỗi trang có mục đích cụ thể.

Trang 1: Tiền vay và tiền lương được tính toán

Trang đầu tiên cung cấp một bản tóm tắt mức độ cao của giao dịch. phần trên cùng, "Loan termss" hiển thị số lượng vay, lãi suất, và tiền vốn hàng tháng và tiền lãi. nó cũng nhấn mạnh nếu khoản vay có tiền trả trước hoặc trả một trái bóng. hai mục này là những kẻ phá hoại thỏa thuận cho nhiều người vay, do đó, tiền đặt chỗ nổi tiếng này đảm bảo họ không thể bỏ lỡ.

Phần "Tặng tiền" sẽ giảm toàn bộ số tiền bạn trả hàng tháng cho thấy mức tiền bạn trả là bao nhiêu đối với vốn và lãi suất, bảo hiểm thế chấp (nếu ứng dụng), và số tiền ước tính cho thuế nhà đất và chủ sở hữu nhà được giữ trong tiền đặt trong biên chế.

Cuối cùng, hộp "Costs at Claps" cung cấp một hình ảnh nhanh chóng của bao nhiêu tiền mặt bạn sẽ cần để mang lại cho bảng, bao gồm chi phí giảm và đóng cửa tổng chi phí, trừ đi bất kỳ tín dụng hoặc tiền gửi tiền đã trả.

Trang 2: Chi phí vay bị hủy bỏ

Trang 2 sẽ đi vào các khoản phí cụ thể liên quan đến việc vay tiền của bạn.

  • [FLT: 0] Trích dẫn A: Nguồn gốc – Nó bao gồm phí được gán cho việc xử lý, viết dưới giấy nợ. Việc giảm lãi suất cũng được liệt kê ở đây. Đây là một vùng có độ dài [FLT: 1], vì những phí này là chủ đề của "không khoan dung", có nghĩa là họ không thể tăng từ lượng lượng vay nếu bạn yêu cầu thay đổi rõ ràng.
  • [FLT: 0] Dịch vụ Dịch vụ Bạn đã không dành cho ) – Đây là những dịch vụ thứ ba mà người cho vay đã chọn, như phí đánh giá, tiền tín dụng và phí tăng tiền công. Nếu chi phí dịch vụ này tăng hơn 10%, người cho vay phải hấp thụ chi phí thừa.
  • Dịch vụ Bạn Tiệm Dịch vụ Dịch vụ Bạn Cho [FLT: 1] – Đây là những dịch vụ bạn được phép chọn một cách độc lập, chẳng hạn như chính sách bảo hiểm tiêu đề, thanh tra sâu bọ và khảo sát.

Trang 3: Chi phí khác và tính tiền mặt để đóng

Trang 3 bao gồm những chi phí còn lại không trực tiếp liên quan đến nguồn gốc cho vay mà là cần thiết cho việc chuyển nhượng tài sản.

  • [FLT: 0] Lệnh bắt buộc D: Thuế và quyền Chính phủ ) – bao gồm việc thu và chuyển thuế của chính phủ địa phương và bang bạn.
  • [FLT: 0] Thuyết này được trả trước, và được trả trước.
  • [FLT: 0] Trích dẫn F: Ban đầu là Escrow Payment đóng ) – Nếu người cho vay cần một tài khoản đặt hàng, phần này hiển thị số tiền gửi trước. Nó thường bao gồm vài tháng thuế và bảo hiểm để đảm người cho vay có đủ tiền để trả những hóa đơn này khi đến hạn.
  • : Những khoản khác ) – Điều này có thể bao gồm phí HOA, tiền bảo hành gia đình, hoặc bất kỳ cáo buộc sai lầm nào khác.
  • Thuyết Thuyết Phục Vụ: Tín dụng – Bất cứ tín dụng nào từ người cho vay giảm chi phí đóng cửa của bạn được hiển thị ở đây.

Phần cuối trang 3 là bảng "Calculating Cash to reseng". Bảng này giúp bạn từ giá mua và khoản thanh toán giảm, trừ đi khoản tiền gửi và các khoản tín dụng, và đến với số tiền chính xác bạn phải mang đến đóng. Kiểm tra mỗi dòng ở đây, đặc biệt là số tiền gửi vào ngân hàng.

Trang 4: Loan tính toán và tính toán trong suốt

Trang 4 chứa tổng chi phí vay, bao gồm tỷ lệ phần trăm thường niên (APR), Tổng số lãi suất phần trăm (TIP), và bộ nạp tài chính. APR phản ánh tổng giá vay, kể cả lãi suất và phần lớn phí tổn, được thể hiện như một tỷ lệ lãi suất hàng năm. TP cho thấy tổng số tiền lãi suất bạn sẽ trả qua cuộc sống của khoản vay như phần trăm số tiền vay. Những con số này là thiết yếu để hiểu chi phí vay dài hạn của tài chính bạn.

Trang 5: Những thông tin và quản lý khác

Trang cuối cùng liệt kê những điều quan trọng tiết lộ về khoản vay, bao gồm cả việc người mua có thể nhận được khoản thế chấp, chính sách thanh toán muộn của dịch vụ, và các điều khoản của tài khoản thử nghiệm của bạn. nó cũng cung cấp thông tin liên lạc cho người cho vay, nhân viên định cư, và nhân viên cho vay. nếu bạn có bất cứ câu hỏi nào về bất cứ điều gì trên CD, trang này sẽ cho biết chính xác ai nên gọi.

Những điều thiết yếu để ôn lại sự kỷ luật đóng cửa

Một bản xem xét kỹ CD đòi hỏi sự kiên nhẫn và một phương pháp có hệ thống. Hãy dùng những phương pháp sau đây để đảm bảo mọi chi tiết đều đúng trước khi bạn cam kết cho vay.

1.

Đặt giá vay cuối cùng của bạn theo từng cạnh với việc đóng các quy tắc ghi nhớ.

  • [FLT: 0] Giá trị cung cấp điện: cáo buộc, điểm, và thuế chuyển nhượng không thể tăng từ LE sang CD, trừ khi bạn yêu cầu thay đổi, như chuyển đổi sản phẩm cho vay.
  • Dịch vụ [FLT: 0] 10% cho phép Fees: bạn đã không mua (như đánh giá) và phí ghi âm không thể tăng tổng cộng hơn 10%.
  • Không khoan dung: dịch vụ bạn mua để, chẳng hạn như bảo hiểm danh hiệu, có thể tăng bất kỳ số lượng nào, nhưng bất kỳ điều gì quan trọng để có thể nhảy bảo đảm một cuộc trò chuyện với người cho vay hoặc công ty tiêu đề của bạn.

Nếu bạn thấy một thay đổi, hãy tìm lời giải thích "Cuverd Circumstance" trong tài liệu cho vay. Lý do hợp lệ có thể là thay đổi giá trị tài sản, thay đổi số lượng vay, hoặc một vấn đề bất ngờ như một cuộc tranh chấp biên giới đòi hỏi một cuộc khảo sát mới.

2. Kiểm tra dữ liệu cá nhân và chi tiết tài sản

Lỗi tên, địa chỉ tài sản, hoặc mô tả hợp pháp có thể gây ra sự trì hoãn hoặc vô hiệu hoá của thế chấp. Xác nhận rằng tên đầy đủ hợp pháp của bạn, số an ninh xã hội (không hợp lệ che đậy), và địa chỉ tài sản là tất cả chính xác. Hơn nữa, xác định rằng mô tả hợp pháp của tài sản có khớp với lời cam kết tiêu đề. Một lỗi lỗi đơn giản ở đây có thể tạo một đám mây trên tiêu đề của bạn.

3. Làm việc chặt chẽ với các khoản vay

Hãy kiểm tra lại số lượng vay, lãi suất và hạn vay. Nếu bạn trả tiền giảm giá để mua lãi suất của bạn, xác nhận rằng tỷ lệ trên CD khớp với lãi suất bạn được trích dẫn cho chi phí cụ thể đó. Bảo đảm hộp tiền phạt là chính xác — nếu bạn không có một, hộp này nên viết rõ ràng là "không có tiền trả trước"

4 Hãy phân tích tiền mặt để đóng bàn phím

Đây là nơi chi phí trừu tượng trở nên cụ thể.

  • Bắt đầu với giá mua và tỷ lệ trả thấp.
  • Hãy tin vào số tiền gửi tận tâm của anh gửi cho công ty chức vụ.
  • Thêm vào thẻ tín dụng bán hàng hoặc tín dụng cho vay.
  • Trừ tổng chi phí đóng (từ trang 2 và 3)

Số cuối cùng là số lượng chính xác bạn cần để đóng, thường là dạng của một ngân phiếu hoặc chuyển khoản của một người thu ngân. Nếu số này khác đáng kể so với số lượng ước tính được cung cấp tại ứng dụng, hãy yêu cầu một lời giải thích chi tiết.

5. Xem xét chi tiết của các con cái

Hãy xem mục A cho bất kỳ "tiền thuế" nào. Nhiều người cho vay gói hàng với các dịch vụ chung như "Phật sư Fee" hay "Administration Fee." Trong khi một số là tiêu chuẩn, bạn có quyền hỏi họ bao gồm những gì họ bao gồm. Tương tự, xem lại các khoản tiền bảo hiểm tiêu đề trong mục C. Nếu người cho vay yêu cầu bạn sử dụng các phụ thuộc của họ cho dịch vụ tiêu đề, chi phí nên cạnh tranh. Hỏi nếu có một "try" hay "sultan" (số tiền tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu chuẩn) cho chủ sở hữu, mà bạn có thể tiết kiệm tiền nếu tài sản đã được mua gần đây.

Bạn cần biết về các hạn chế về giá trị chung

Hiểu ngôn ngữ được dùng trên các bản quyền CD, bạn có thể hỏi đúng câu hỏi. Đây là những điều khoản then chốt bạn sẽ gặp:

Nguồn gốc của chân chống lại các điểm.

Phí gốc là những gì người cho vay cho vay để tạo ra khoản vay. lãi suất lãi suất trước sẽ giảm xuống. Một điểm thường tốn 1% và giảm tỷ lệ cho vay. CD phân biệt rõ ràng hai chi phí này để bạn thấy chính xác những gì bạn trả để có được lãi suất của mình.

Viết lách, xử lý và quản trị

Đây là phí quản trị được tính bởi người cho vay. một số người cho vay gói những thứ này vào một "tiền khởi tố" trong khi những người khác viết ra chúng. thương lượng tích dữ dội về các khoản phí này là phổ biến, và họ được coi là một phần của cáo buộc không khoan nhượng.

Bảo hiểm tiêu đề: Chính sách chống lại chủ sở hữu của Lider

Bảo hiểm tựa đề bảo vệ chống lại việc đầu tư hoặc nói dối đối với tài sản đã bị bỏ sót trong lúc tìm kiếm tựa đề. Chính sách [FLT: 0] bảo vệ vốn chủ sở hữu của bạn. Người cho vay luôn luôn yêu cầu chính sách của họ, nhưng chính sách của người chủ là tùy chọn. Cho dù chi phí một thời gian và bảo vệ bạn, nó cũng cung cấp cho người thừa kế, nó thường là một sự đầu tư khôn ngoan.

Lương cao và lệ phí

Những khoản chi trả ) là chi phí bạn trả trước khi đóng cửa, như tiền bảo hiểm nhà và thuế nhà. Những khoản này được gửi vào tài khoản ) [FLT: 1] [FLT:], mà người cho vay quản lý. Người cho vay giữ số tiền này và trả tiền bảo hiểm và thuế cho bạn khi họ đến lượt bạn. Giá trị ban đầu có thể bao gồm vài tháng đệm, cộng với số tiền cần thiết để trả các hóa đơn hiện thời.

Quan tâm đến người chết và bảo hiểm cá nhân

Việc bạn trả tiền lãi suất là lợi ích hàng ngày mà tiền vay được tính từ ngày đóng cửa cho đến cuối tháng. Bạn trả tiền này vì tiền thế chấp đầu tiên sẽ không phải là tiền cho đến tháng sau. Nếu bạn trả ít hơn 20% tiền bảo hiểm [MLT] [tiền bảo hiểm cho mục] [FLT:] [FLT: 3] [FL:] hoặc [FL:] Bảo hiểm tiền bảo hiểm hàng tháng] [L: T] [L: 5] nếu bạn cần phải trả ít hơn giá này, nó sẽ đóng cửa hàng tháng và đóng cửa sổ đầu tiên.

Điều gì xảy ra nếu việc đóng lại sự sửa phạt có lỗi?

Tìm thấy lỗi trong việc đóng khóa tính từ chối có thể gây ra lo ngại, nhưng quy tắc TRID cung cấp cho bạn một sự bảo vệ cụ thể. nếu bạn xác định một lỗi, ngay lập tức thông báo cho người cho vay và người quản lý định cư. trong nhiều trường hợp, người cho vay có thể phát hành một CD sửa chữa. tuy nhiên, dưới sự kiểm tra của TRID, một thời gian mới ba ngày sẽ được kích hoạt nếu:

  • Tốc độ phần trăm thường niên (APR) tăng hơn 1,25% (hoặc 0.25% cho vay lãi suất điều chỉnh).
  • Sản phẩm cho vay thay đổi (v. d., từ một giá trị cố định đến một khoản vay có thể điều chỉnh).
  • Thêm vào đó là một hình phạt trả trước.

Nếu lỗi này bao gồm phí quá mức cho phép (như phí không khoan dung tăng), người cho vay thường phải sửa lỗi bằng cách nạp lại số tiền nạp quá mức hoặc bằng cách gán cho khoản vay. Bạn không nên cảm thấy bị buộc phải đóng cửa nếu đĩa CD chứa lỗi không được giải quyết. Việc đóng cửa của bạn không thể hợp pháp cho đến khi đĩa CD sửa đã được cung cấp và thời gian chờ đợi đã hết hạn nếu một trong những thay đổi đã gặp một trong những nguyên nhân trên.

Để biết thêm những vấn đề phức tạp, chẳng hạn như tranh chấp về giá trị tài sản hoặc vấn đề tiêu đề tiêu đề tài sản, hãy tham khảo ý kiến với nhà quản lý bất động sản và luật sư bất động sản của bạn. Họ có thể hướng dẫn bạn về việc tiến hành, thương lượng lại, hoặc hoãn việc đóng cửa. CFPB cũng cung cấp tài nguyên cho người tiêu dùng tin rằng người cho vay đã vi phạm luật pháp TRID. Bạn có thể [FLT: 0] học hỏi thêm về việc bảo hiểm đóng cửa trên trang web [FB: FL1], bao gồm cả mẫu mẫu đầy đủ để hiểu cách mỗi dòng.

Hãy có sức mạnh để kết thúc ngày hôm nay

Việc đóng cửa bản quyền là cơ hội cuối cùng để xác minh các điều khoản thế chấp của bạn là đúng. tài liệu này là đỉnh điểm của việc kiểm tra tài chính và thương lượng. bằng cách dành thời gian để xem xét từng trang để chống lại lợi nhuận của bạn, kiểm tra chi tiết cá nhân và tài sản của bạn, và hiểu được thuật ngữ, bạn chuyển từ một người thụ động tham gia vào việc đưa ra quyết định có hiểu biết.

Đừng ngần ngại hỏi những câu hỏi cho vay. Một nhân viên cho vay có khả năng mong đợi một bài phê bình chi tiết và nên có thể giải thích mọi phí trên tài liệu. Nếu có gì cảm thấy bị mất, hãy tin vào bản năng của bạn. Thời gian xem xét bắt buộc tồn tại cho chính xác mục đích này. Đi bộ vào đóng cửa với sự hiểu biết rõ ràng về việc bảo hiểm đóng cửa của bạn có nghĩa là đi vào nhà mới của bạn với sự tự tin và sự bình an tâm trí.

Để đọc thêm, hãy dùng tài nguyên như hướng dẫn đóng (FLT:1) để giữ thông tin thêm [FLT:], hoặc tham khảo ý kiến ) Đối chiếu chính thức đóng cửa [FLT: 3] để so sánh với hình thức của riêng bạn.