Hiểu chương 13 Sự phá hoại và lợi thế độc nhất vô nhị

Khi áp lực tài chính gia tăng và nợ nần trở nên không thể quản lý được, phá sản có thể cung cấp một đường dẫn pháp lý để cứu trợ. Trong số các chương phá sản khác nhau có các chương cho cá nhân, chương 13 nổi bật như một công cụ tái tổ chức cấu trúc để cho phép những người nợ giữ tài sản của họ trong khi trả lại một phần của bổn phận theo thời gian. Không như chương 7, thường đòi hỏi không bán tài sản nào có tính chất lỏng, chương 13 cung cấp một khung để tạo một kế hoạch trả lại có tính chất dài ba đến năm. Cách này đặc biệt thu nhập thường thu nhập cho những người muốn bảo vệ nhà cửa, hoặc tài sản khác.

Chọn đúng chương là quan trọng vì mỗi loại có những quy tắc rõ ràng, các khoản nợ, và các hiệu quả lâu dài. Chương 13 không phải là một giải pháp đơn giản, mà là đối với nhiều cá nhân phải đối mặt với việc tịch thu, lấy lại tiền, hoặc không thể trả thuế, nó mang lại lợi ích mà các hình thức phá sản khác không thể khớp. hiểu được những lợi ích này, giúp bạn có thể đưa ra một quyết định rõ ràng với một luật sư phá sản có khả năng.

Chương 13 là gì?

Người nợ tiền đề nghị một kế hoạch trả nợ cho tòa án phá sản, cho biết cách trả hết nợ hoặc một phần của nợ bằng cách dùng tiền thu nhập trong tương lai trong vòng ba đến năm năm.

Để hội đủ điều kiện cho chương 13, bạn phải có ít hơn 2.7500.000 Mỹ kim trong các khoản nợ bảo đảm (như tiền thế chấp và vay xe) và ít hơn 1.5500.000 Mỹ kim trong các khoản nợ chưa được bảo đảm (chẳng hạn như thẻ tín dụng và hóa đơn) như ngày tháng, những hạn chế này được điều chỉnh thường xuyên để lạm phát.

Kế hoạch này có thể kéo dài ba năm nếu thu nhập của bạn dưới mức trung bình, hoặc năm năm nếu thu nhập của bạn vượt quá mức trung bình. Việc hoàn tất kế hoạch để giải quyết các món nợ chưa được đảm bảo, giúp bạn có một khởi đầu mới về tài chính trong khi vẫn giữ lại tài sản trong chương 7 bị mất.

Lợi ích chính của chương 13 ngăn chặn

Bảo vệ và ngăn chặn việc tịch thu tài sản

Một trong những lý do thuyết phục nhất để tập tin chương 13 là khả năng giữ nhà và xe của bạn trong khi bắt kịp khi thanh toán bị thiếu. Nếu bạn đang đứng sau việc vay thế chấp hoặc vay tự động, chương 13 cho phép bạn lan rộng các tiền trong cuộc sống của kế hoạch trả nợ. Bạn phải tiếp tục làm việc thường xuyên hàng tháng cho người cho vay, nhưng số tiền đã được trả qua kế hoạch. Việc này dừng lại để cắt giảm tiến trình và ngăn chặn việc tái thu hồi, cho bạn thời gian để ổn định tài chính mà không mất tài sản thiết yếu.

Ngược lại, chương 7 không cung cấp cơ chế để chữa chứng cớ thế chấp. Trong khi việc tự động dừng lại tạm thời tạm thời việc tịch thu, khi việc hoãn được gỡ bỏ, hoặc trường hợp đóng lại, người cho vay có thể tiếp tục việc tịch thu tài khoản. Chương 13 đưa ra một giải pháp lâu dài bằng cách cho phép bạn tiếp tục thanh toán và trả tiền phí quá hạn trong việc tăng dần.

Ngoài bất động sản và xe cộ, chương 13 còn bảo vệ những tài sản khác vượt quá giới hạn cho việc miễn dịch của bang trong một vụ kiện chương 7 vì bạn không thanh toán tài sản, bạn có thể giữ lại bất cứ giá trị nào miễn là bạn tiếp tục thanh toán và theo sát kế hoạch.

Lương bổng không thể thiếu và tiền lương được trả

Chương 13 của kế hoạch được điều chỉnh theo mức thu nhập và chi phí riêng của bạn. Tòa án không áp đặt một số tiền thanh toán cứng, thay vào đó, bạn đề nghị một kế hoạch dựa trên thực tế tài chính hiện tại. Nếu thu nhập của bạn dao động theo mùa, hoặc bạn mong đợi sự thay đổi trong tương lai, kế hoạch có thể được thay đổi với sự chấp thuận của tòa án. Ví dụ, nếu bạn mất việc trong kế hoạch, bạn có thể thỉnh cầu để giảm tiền công.

Tính linh động này kéo dài để bắt kịp việc thanh toán nợ nần, dù bạn đã thua trong khoản thế chấp thứ hai, vay tiền xe, hoặc ngay cả thuế thu nhập nội bộ, chương 13 cho bạn đến năm để có được những tài khoản này.

Ngoài ra, chương 13 có thể lột bỏ những khoản nợ trẻ vị thành niên chưa được bảo đảm hoàn toàn trong nhà, nếu tài sản của bạn không đáng giá bằng số tiền nợ trong thế chấp đầu tiên, bạn có thể dùng một khoản thế chấp thứ hai hoặc một dòng tín dụng khác để đòi hỏi công bằng tại nhà và trả một khoản nợ không bảo đảm, hoặc không một phần nào — để lại cho bạn khoản thế chấp duy nhất, không thể kiểm soát được sau khi kế hoạch kết thúc.

Tự động lưu lại và giải thoát khỏi các chủ nợ

Việc tạo ra các đơn xin lỗi chương 13 ngay lập tức gây ra một sự ở lại tự động, cấm nợ nợ chạy theo hoạt động thu thập. Điều này bao gồm việc tịch thu, đăng ký lại, trả tiền, ngân hàng vé, tiện ích đóng cửa, gọi điện thoại quấy rối, và kiện tụng. Trong chương 13, việc ở lại thường được mở rộng hay áp đặt nếu cần thiết. Ví dụ, nếu bạn đã đệ trình một vụ phá sản khác trong năm trước, có thể bị hạn chế đến 30 ngày, nhưng chương 13 vẫn có thể bảo vệ nếu bạn chuyển động tốt.

Trong thời gian này, bạn có thể làm việc với luật sư để hoàn tất kế hoạch trả nợ và giải quyết bất cứ vấn đề pháp lý nào còn chờ đợi.

Giải quyết các vấn đề sau khi lên kế hoạch hoàn tất

Việc hoàn thành kế hoạch trả chương 13 dẫn đến việc trả nợ chưa hoàn toàn được hoàn tất qua kế hoạch, trong khi một số món nợ không thể được trả hết — kể cả những khoản nợ cá nhân, thuế mới đây, tiền trợ cấp con cái, tiền trợ cấp và nợ về việc gây ra bởi lái xe say sưa — sự giải quyết loại bỏ phần còn lại trên thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, các khoản vay cá nhân, và một số trách nhiệm chưa được đảm bảo khác.

Trong chương 7, việc trả nợ được thực hiện trong vòng vài tháng, nhưng bạn phải từ bỏ không tài sản nào không có gì là không thể. Trong chương 13, bạn giữ lại tài sản và vẫn còn được giải ngũ — thường là để trả nhiều món nợ khác nhau.

Khả năng xây dựng lại tín ngưỡng

Chương 13 sẽ bị hạn chế, nhưng hiệu quả thường ít nghiêm trọng hơn chương 7 vì nó cho thấy sự sẵn sàng trả lại. Chương 7 giữ lại báo cáo tín dụng trong 10 năm, trong khi chương 13 vẫn còn trong ngày nộp. quan trọng hơn, thanh toán đúng giờ, qua kế hoạch cho thấy trách nhiệm tài chính cho người cho vay tương lai. sau khi giải ngũ, nhiều cá nhân đủ điều kiện để có thẻ tín dụng bảo đảm, vay xe hơi, và thậm chí thế chấp trong vòng 2 đến 3 năm, trong khi chương 7 có thể cần phải đợi lâu hơn.

Một số chủ nợ xem chương 13 một cách thuận lợi vì bạn trả nợ thay vì xóa sạch hoàn toàn.

So sánh chương 13 với những tùy chọn phá vỡ ngân hàng khác

Chương 7 Sự thanh trừ

Chương 7 là hình thức thông thường nhất của việc phá sản, bao gồm việc thanh toán tài sản không có nợ nần, sau đó phần lớn các khoản nợ không bảo đảm được trả, và quá trình này tương đối nhanh, thường được hoàn tất trong vòng bốn đến sáu tháng, nhưng chương 7 có giới hạn thu nhập nghiêm ngặt: thu nhập nhà phải ở dưới mức trung bình để trả cho gia đình, hoặc bạn phải vượt qua “các thử nghiệm phương pháp kiểm tra xem bạn có đủ tiền để trả nợ không dùng đến mức sử dụng một lần nữa không.

Chương 7 không cung cấp cơ chế để cứu một ngôi nhà khỏi bị tịch thu hoặc bắt kịp khi bạn chưa trả tiền. Nếu bạn muốn giữ nhà và ở lại phía sau các khoản thanh toán, chương 13 thường là lựa chọn khả thi duy nhất. Hơn nữa, chương 7 có thể khiến tài sản mất đi vượt quá giới hạn miễn dịch — chẳng hạn như tài sản thứ hai, tài sản đầu tư hoặc bộ sưu tập có giá trị. Chương 13 cho phép bạn giữ mọi thứ miễn là tiếp tục thanh toán.

Chương 11 cho từng cá nhân

Chương 11 là một quá trình tái tổ chức có thể phức tạp và tốn kém hơn chương 13, yêu cầu những hồ sơ, lời khai báo và phiếu tín dụng, và cũng có thể được dành cho những người có mức nợ quá hạn. Chương 13 là một quá trình đơn giản, có tính toán tỉ lệ cao hơn, thường là một sự lựa chọn tốt hơn nếu bạn hội đủ điều kiện.

Có thể phản ứng lại chương 13

Cam kết lâu dài và chi trả hàng tháng

Chương 13 yêu cầu một sự cam kết từ 3 đến 5 năm với một kế hoạch trả nợ được đặt trước tòa án. bạn phải trả tiền hàng tháng cho một quỹ tín thác phá sản, người phân phát ngân sách cho chủ nợ. thiếu một khoản thanh toán có thể dẫn đến việc bác bỏ vụ án hoặc chuyển sang chương 7. kế hoạch cũng có thể đòi hỏi bạn phải có thu nhập sử dụng thấp - bạn có thể phải đấu tranh để làm cho kết thúc trong khi tài trợ. chi phí bất ngờ như trường hợp khẩn cấp y tế hoặc mất việc làm có thể gây nguy cơ tổn thất cho bạn để hoàn thành kế hoạch.

Không giống như chương 7, nơi mà hầu hết các khoản nợ được trả trong một vài tháng, chương 13 yêu cầu được duy trì kỷ luật. bạn không thể nhận được tín dụng mới mà không có sự cho phép từ ủy thác, và bạn phải tham gia khóa quản lý tài chính trước khi được giải ngũ. cam kết dài hạn này có thể không thích hợp cho tất cả mọi người, đặc biệt là những người có thu nhập không ổn định hoặc có ý nghĩa cuộc sống trên chân trời.

Ủy nhiệm và thẩm định tòa án

Chi phí tín thác cho chương 13 là một khoản phí — thường khoảng 10% tiền bạn trả — tăng tổng số tiền bạn trả, còn chi phí tòa án và phí của luật sư có thể rất đáng kể.

Giám sát của tòa án là một yếu tố khác: bạn phải cung cấp thông tin chi tiết về tài chính trong việc điền và trong kế hoạch. Ủy viên sẽ xem xét lại việc đóng thuế, nộp thuế và báo cáo chi phí hàng năm. Việc kiểm tra này có thể cảm thấy xâm phạm, nhưng được thiết kế để đảm bảo kế hoạch này là khả thi và công bằng cho chủ nợ.

Chương 13 Tiến trình từng bước

Chương 13 bắt đầu với tư vấn tín dụng từ một cơ quan chính phủ trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn. Luật sư của bạn sẽ giúp bạn thu thập tài liệu: kiểm tra thu nhập, thu nhập, thuế, danh sách tất cả các khoản nợ và tài sản, tài khoản ngân hàng gần đây, và một lịch trình chi tiêu hàng tháng. Bạn nộp đơn kiến nghị, lịch trình và một kế hoạch trả nợ được đề nghị với tòa án phá sản. Việc ở lại tự động sẽ có hiệu lực ngay lập tức.

Trong vòng 30 đến 45 ngày, bạn phải tham dự buổi họp của chủ nợ (cũng được gọi là 331 phiên tòa), người ủy thác và bất cứ người nào cho vay có thể chất vấn bạn về tài chính của bạn.

Trong suốt kế hoạch, bạn phải giữ được quyền sử dụng tiền nợ sau khi chết, xe hơi và hỗ trợ. nếu hoàn thành thành tất cả các khoản thanh toán, tòa án sẽ giải phóng các khoản nợ còn lại. nếu bạn không thể hoàn thành kế hoạch, bạn có thể chuyển sang chương 7 hoặc tìm cách giải phóng khó khăn nếu hoàn cảnh nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn.

Chương 13 có đúng cho hoàn cảnh của bạn không?

Chương 13 đặc biệt thích hợp cho những người có thu nhập đều đặn và muốn:

  • Ngăn chặn việc tịch thu hoặc ngừng thu
  • Bắt kịp trên thế chấp bị bỏ lỡ hoặc tiền xe theo thời gian
  • Giữ tài sản vượt quá giới hạn miễn trừ
  • Trả nợ lại như trách nhiệm thuế trong việc gia tăng
  • Loại bỏ hoàn toàn không an toàn thế chấp thứ hai
  • Món nợ phải trả sẽ không được trả trong chương 7 (v., nợ mới đây hoặc một số khoản nợ bồi thường tài sản)
  • Xây dựng lại tín dụng nhanh hơn trong khi thanh toán nhất định

Tuy nhiên, chương 13 không phải là lý tưởng nếu bạn có thu nhập thấp hoặc việc làm không ổn định, vì kế hoạch đòi hỏi bạn phải thanh toán ổn định trong nhiều năm. Cũng có thể không phù hợp nếu mục tiêu chính của bạn là nhanh chóng thoát khỏi những món nợ mà không quan tâm đến việc giữ lại tài sản. Việc tham khảo ý kiến của luật sư phá sản là điều thiết yếu để đánh giá tình huống của bạn. Nhiều người tham khảo ý lúc đầu, và chi phí cho lời khuyên pháp lý có thể ít so với hậu quả tài chính của một quyết định sai lầm.

Kết thúc

Chương 13 cho phép bạn tái tổ chức nợ trong thời gian ba đến năm năm, nó giúp bạn giữ nhà, xe hơi và những tài sản khác trong khi lấy lại quyền kiểm soát tài chính. So sánh với chương 7, nó cho bạn nhiều lựa chọn hơn cho những người có thu nhập cao hơn hoặc tài sản có giá trị, và so sánh với chương 11 thì đơn giản hơn và ít tốn kém hơn cho những cá nhân đủ tiêu chuẩn.

Hiểu được những lợi ích này — và những lợi ích có thể gây ra — giúp bạn có một cuộc trò chuyện sáng suốt với chuyên gia phá sản.