Hiểu các tùy chọn về Ngân hàng: Chương 7 và chương 13

Trước khi nộp đơn, bạn phải biết hai loại phá sản cá nhân chính: chương 7 và chương 13. mỗi loại có những tiêu chuẩn, quy trình và kết quả riêng biệt.

Dịch vụ hủy bỏ 7 ), thường được gọi là “sự kiện có thể được yêu cầu, cho ra hầu hết các khoản nợ — thẻ tín dụng, tiền cho vay, tiền cho vay cá nhân. Để đổi lại, một người ủy thác được ủy thác cho tòa án có thể bán tài sản phi phi phi phi vũ trang [FLT: 1], không phải mọi người đều đủ tiêu chuẩn; bạn phải vượt qua [FL:2] thử nghiệm [FL:] [FL: 3), tiền nợ y tế, khoản tiền cho vay cá nhân. Nếu thu nhập của bạn là tiền của bạn được bổ nhiệm trên tôi, bạn có thể vẫn đủ khả năng sử dụng tiền lương thấp nếu bạn có thể sử dụng toàn bộ ba tháng cuối cùng.

Chương trình hủy bỏ 13 ) bao gồm một kế hoạch trả nợ được tòa án chấp nhận kéo dài ba đến năm năm. Bạn phải giữ tất cả tài sản của mình nhưng phải dùng thu nhập tương lai để bắt kịp khoản nợ thế chấp hoặc tiền mua xe bị mất, trả một số món nợ ưu tiên nhất định và đóng góp một phần thu nhập dùng một phần cho chủ nợ không an toàn. Tùy chọn này cũng hiệu quả với những người có thu nhập ổn định muốn ngăn chặn việc tịch thu hoặc đóng góp, hoặc đóng góp, hoặc cho những người có quá nhiều thu nhập để đủ khả năng đăng ký chương 7. Bất cứ khoản nợ nào chưa hoàn tất được giải quyết.

Trong thực tế, chương 13 có thể mang lại lợi ích hơn nếu bạn có tài sản không phải là vô cớ, cần phải ngăn chặn việc tịch thu, hoặc muốn trả nợ không thể bị buộc tội.

Tại sao sự hướng dẫn của chuyên môn về pháp lý là vấn đề

Luật ngân hàng là luật liên bang nhưng liên quan đến các quy tắc cụ thể của bang, đặc biệt liên quan đến việc miễn dịch và thủ tục. một luật sư có kinh nghiệm biết luật miễn dịch địa phương, nộp đơn yêu cầu, yêu cầu tòa án, và cách ủy thác địa phương xử lý các vụ án. và làm thế nào các ủy viên địa phương cũng giữ nguyên các thay đổi pháp lý, như Luật bảo vệ bệnh nhân bị lạm dụng và luật bảo vệ tiêu dùng năm 2005 (BACPA), mà thêm các yêu cầu tư vấn tín dụng, các chương trình tư vấn có nghĩa là kiểm tra, và chương 13 thời gian dài hơn cho các tập tin thu nhập y tế.

Thỉnh thoảng, khi bạn hỏi ý kiến một luật sư phá sản sớm — trước khi bạn ngưng thanh toán hóa đơn, nhận được một thông báo tịch thu, hoặc tiền lương — cho bạn một lợi thế chiến lược.

Luật sư cũng giảm bớt căng thẳng khi giao tiếp với chủ nợ, vì thế phải tự động dừng lại khi [FLT: 0] tự động [FLT: 0] ở lại [FLT: 1] thì có thể gây ra những vấn đề về giấy tờ.

Những cạm bẫy thông thường khi thiếu luật sư

Việc sửa đổi ) (không có luật sư) là hợp pháp, nhưng bộ luật Ngân hàng là một điều rất chuyên môn. Ngay cả những lỗi nhỏ có thể làm hỏng trường hợp của bạn, giảm giờ giải ngũ hoặc mất tài sản. Ở đây thường có lỗi thường xuyên do quan sát bằng cách phá sản và ủy thác:

  • Không chính xác hay không đầy đủ lịch trình. ) Bạn phải liệt kê tất cả tài sản, nợ nần, thu nhập và chi phí một cách chính xác.
  • Falure để đáp ứng các hạn chót. ) Sau khi nộp, bạn có những hạn nhất định để gửi chứng nhận tư vấn tín dụng, tài liệu tài chính (tx r hoặc trả tiền, stb), và hoàn thành khóa học nợ tiền nạp. Ngay cả một hạn có thể dẫn đến việc giải ngũ hoặc bị hoãn.
  • [FLT: 0] Người đầu tư nhà nước dùng các khoản miễn trừ ) mỗi bang có những luật miễn trừ một số tài sản (v. d., houseted, xe cộ, tài khoản nội trợ, tài khoản hưu trí).
  • Hiểu rõ phương tiện kiểm tra. ) Tính toán bao gồm thu nhập tổng quát, thuế thu nhập, kích thước gia đình và tiêu chuẩn chi tiêu vùng do IRS định nghĩa. Tội về việc khấu trừ chi phí kinh doanh, chi phí y tế hoặc chăm sóc trẻ em có thể khiến bạn có nhiều thu nhập hơn mức sử dụng một lần, buộc bạn phải vào chương 13 khi chương 7 là đúng — ngược lại.
  • [FLT: 0] Không hoàn thành khóa học yêu cầu. Hai khóa học bắt buộc: một cuộc họp tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp, và khóa học nợ nần sau khi nộp, nhưng trước khi giải ngũ. Thiếu vắng cả hai nghĩa là không giải ngũ. Nhiều nhà cung cấp tập tin pro ses sử dụng nhà cung cấp không hợp pháp, dẫn đến việc từ chối chứng nhận.
  • Đang tính toán việc chuyển nhượng tài sản hoặc thanh toán gần đây. ) Để có thể chuyển nhượng cho chủ nợ trong vòng 90 ngày (hoặc một năm cho người nội trợ) phải được tiết lộ và có thể được phục hồi bởi người ủy thác.
“Không phải lúc để đánh giá sai về những lời khuyên chuyên môn, mà là chi phí của một luật sư thường bị đánh giá cao hơn bởi những lỗi được tránh và những tài sản được bảo tồn. — National Association of Burptctcy Clitions )

Vai trò của việc phá vỡ ngân hàng có nghĩa là thử thách

Nếu mức thu nhập hiện thời của bạn (được giảm xuống sáu tháng trước khi nộp đơn) nằm dưới mức thu nhập trung bình cho quốc gia và kích thước gia, bạn sẽ tự động hội đủ điều kiện để làm chương 7, nếu bạn trừ đi chi phí dưới tiêu chuẩn của IRS, kể cả nhà ở, vận chuyển, quần áo, chăm sóc sức khỏe và thuế má. Nếu thu nhập không đủ dùng cho mức thu nhập thấp (không phải là 1 đô la mỗi tháng), bạn vẫn sẽ vượt qua mức thu nhập quá 1, nhưng nếu thu nhập của bạn là 1 đô la trên 1, 50 đô la mỗi tháng, bạn có thể bị lạm dụng và có thể bị xem là 13 vụ lạm dụng.

Một luật sư kiểm tra với con số chính xác và biết chính xác những suy luận nào có sẵn — như thanh toán thuế, bảo hiểm sức khỏe, đóng góp 401 (k), đóng góp từ thiện, ngay cả những hoạt động ngoại khóa của trẻ em. Những chi phí thiếu chuẩn bị thiếu khôn ngoan có thể khiến bạn có nhiều thu nhập không cần thiết, như bạn có thể ép buộc bạn phải vào chương 13 khi chương 7 là đúng.

Bảo vệ tài sản qua các sự cám dỗ

Trên thực tế, điều này hiếm khi đúng.

Một số người khác như bang New Jersey có mức chi phí thấp (khoảng 27.000 Mỹ kim), một luật sư biết cách áp dụng biện pháp bảo vệ tối đa cho bạn.

Nếu bạn không có lời khuyên bảo và yêu cầu miễn thuế liên bang khi bị bắt buộc phải sử dụng các khoản miễn dịch nhà nước, bạn có thể mất tài sản có thể được lưu giữ.

Tầm quan trọng của việc tư vấn tín dụng và giáo dục về luật pháp

Trước khi nộp đơn, bạn phải hoàn tất phiên họp tư vấn tín dụng từ một cơ quan được phê chuẩn (danh sách từ văn phòng tín dụng Hoa Kỳ). Sau khi nộp đơn, bạn cần học thêm về khóa học về vấn đề nợ nần. Những đòi hỏi này không phải là tùy chọn; không tuân theo nghĩa là không giải ngũ. Một luật sư bảo đảm bạn sử dụng một nhà cung cấp hợp pháp và các giấy chứng nhận được đệ trình với tòa án theo hạn chót.

Lời khuyên về tín dụng thường tiết lộ những phương pháp khác mà bạn có thể chưa xem xét: kế hoạch quản lý nợ nần, thỏa thuận trả nợ bán chính thức, hoặc những chương trình khó khăn do chủ nợ đưa ra, cho dù bạn phá sản, thì phiên họp vẫn thực hiện một điều kiện kiện kiện kiện pháp lý.

Việc giáo dục đối chất, học hành sau khi nộp hồ sơ, dạy ngân sách, xây dựng lại tín dụng và thói quen tài chính thông minh. trong khi một số người xem nó như một hình thức, nó cung cấp những kỹ năng thực tế cho cuộc sống sau khi ngân hàng. nhiều người thu thập thông tin xuất hiện với hiểu biết về quản lý tiền tốt hơn. Bỏ qua khóa học có nghĩa là bạn sẽ không được xuất viện, để lại bạn vẫn có trách nhiệm về tất cả các khoản nợ có thể được giải thoát. Tòa án gửi thông báo rõ ràng, nhưng các nhà phân phối thường bỏ lỡ hạn chót.

Những cách khác để phá vỡ ngân hàng: Khám phá những tùy chọn cứu trợ khác

Phá vỡ ngân hàng không phải là con đường duy nhất, và một luật sư có thể giúp đánh giá xem các lựa chọn thay thế phù hợp hơn cho trường hợp của bạn. Hãy cân nhắc cẩn thận những tùy chọn này:

  • Sự thống nhất: ) Cộng với một khoản vay nhỏ hơn.
  • Giải quyết: [FLT: 1] đàm phán với chủ nợ để chấp nhận ít hơn số tiền đã có. Điều này có thể gây tổn hại đáng kể cho tín dụng của bạn và có thể gây ra trách nhiệm thuế trên nợ đã được tha ( não bộ coi như thu nhập). Một luật sư có thể đánh giá xem mức tiết kiệm có hơn chi phí, đặc biệt nếu bạn đã bị kiện.
  • Kế hoạch quản lý nợ / tội phạm (DMP): ) Một cơ quan phi lợi nhuận thương lượng mức lãi suất và phí tổn thấp hơn; bạn trả một tháng. Điều này không làm giảm tiền vốn nhưng có thể quản lý việc thanh toán trong hơn 3–5 năm.
  • Chương trình tính chịu đựng hoặc khó khăn: [FLT: 1] trực tiếp yêu cầu người cho vay giảm chi phí hoặc giảm chi phí. Một cách ngắn hạn, nhưng có thể cung cấp trợ giúp ngắn hạn trong khi bạn ổn định thu nhập. Một số người cho vay thế chấp đưa ra những sửa đổi cho vay để giảm lãi suất hoặc điều khoản mở rộng.

Mỗi lựa chọn có những biện pháp chuyên nghiệp và phạm nhân. Một luật sư cung cấp một đánh giá khách quan dựa trên số cụ thể của bạn. Ví dụ, nếu bạn có thu nhập nhỏ và nợ y tế quan trọng, chương 7 có thể là giải pháp nhanh nhất và rẻ nhất. Nếu bạn có công bằng trong một nhà bạn muốn giữ thu nhập thường xuyên, một chương 13 có thể tốt hơn bất kỳ đề nghị định cư nào.

Làm sao để chọn đúng luật sư phá vỡ ngân hàng

Hãy tìm một người có thể góp phần đáng kể vào việc phá sản, xem xét quan điểm của họ về việc liên hệ với các luật sư trong các tòa án và kiểm tra xem có tiền sử kỷ luật nào không.

Trong buổi họp, hãy đặt những câu hỏi cụ thể sau:

  • Bạn đã xử lý bao nhiêu vụ phá sản trong năm qua?
  • Bạn chủ yếu đại diện cho những người nợ hay chủ nợ? (Bạn muốn có một luật sư bên nợ, bên chủ nợ có kinh nghiệm khác nhau.)
  • Làm thế nào để bạn xây dựng phí tổn, có mức phí cho chương 7?
  • Bạn sẽ đích thân đến dự buổi họp của chủ nợ (341 phiên họp) và bất cứ phiên tòa nào khác, hay bạn đồng sự hoặc trợ lý pháp lý sẽ tham dự?
  • Tôi có thể thực tế mong đợi kết quả nào khi tài sản và thu nhập của mình được thực hiện?
  • Bao nhiêu phần trăm các vụ của anh liên quan đến việc thanh toán tài sản hay thử thách ủy thác?

Nếu luật sư hứa hẹn kết quả không thực tế như việc cho vay sinh viên mà không có đối thủ hoặc bãi bỏ các khoản thuế gần đây, không có điều kiện thích hợp, thì hãy cẩn thận.

Chi phí cho việc thuê luật sư chống lại...

Một vụ kiện điển hình gồm có 1,200 đến 3.500 vụ kiện, tùy vào sự phức tạp, địa điểm và kinh nghiệm của luật sư.

Một lỗi lầm nhỏ — bỏ qua tài sản, không nộp một tài sản, không nộp đơn xin miễn dịch hoặc tịch thu sai — có thể dẫn đến việc mất một chiếc xe đáng giá $15,000 hoặc một ngôi nhà với số vốn chủ sở hữu 50.000 Mỹ kim.

Hãy xem xét việc tham khảo ý kiến luật sư dù bạn có dự định nộp đơn xin việc, nhưng nhiều luật sư đề nghị “chỉ xem xét các giấy tờ và lịch trình của bạn để giảm bớt (khoảng 200–500), và việc này có thể mắc những lỗi nghiêm trọng mà không cần người giữ kín.

Xây dựng lại đời sống tài chính sau khi ngân hàng bị phá sản

Việc chuyển nhượng ngân hàng không phải là kết thúc của câu chuyện tài chính của bạn — mà là một sự tái thiết hợp pháp, với sự hướng dẫn của luật sư, bạn có thể bắt đầu xây lại ngay sau khi được giải ngũ.

Trước tiên, hãy lấy bản sao của báo cáo tín dụng của bạn từ cả ba Cục (Equifax, Experian, TransUnion) tại Inform.com. Bảo đảm rằng các khoản nợ được xuất viện được liệt kê là “bị hạn chế trong việc phá sản với số 0 cân bằng. Bỏ qua bất cứ lỗi nào, như tài khoản vẫn còn có tính cân bằng hoặc bị đánh dấu không chính xác như tính toán.

Kế đến, hãy xem một thẻ tín dụng bảo mật từ một ngân hàng tín dụng hay công ty tín dụng. Hãy tìm một thẻ báo cáo cho cả ba Cục, có phí hàng năm là 0–30, và sẽ xem xét việc nâng cấp bạn lên một thẻ tín dụng không bảo đảm sau 12–18 tháng thanh toán đúng giờ. Hãy dùng thẻ này một cách tiết kiệm (cho những khoản tiền nhỏ bạn trả trong vòng một tháng). Theo thời gian, hãy dùng số tiền có trách nhiệm nâng cao điểm của bạn. Cũng xem xét một khoản vay tín dụng từ một tổ chức tín dụng, mà giữ số tiền vay trong việc điền và phát hành nó khi hoàn tất.

Nhiều người cho vay thế chấp cần thời gian chờ đợi hai năm sau khi chương 7 được xuất (hoặc hoàn thành của kế hoạch 13) trước khi đưa ra một khoản vay thông thường. Một số khoản vay FHA cho phép ít như một năm nếu bạn có thể tài liệu mở rộng hoàn cảnh và tái lập tín dụng. Luật sư của bạn có thể giải thích những thời gian chờ đợi cụ thể cho các loại vay khác nhau và tham khảo bạn cho vay những người làm việc với người cho vay sau ngân hàng.

Tạo một ngân sách ưu tiên tiết kiệm, dù chỉ 50 đô la mỗi tháng như một quỹ khẩn cấp tránh các khoản vay có lợi nhuận cao, các khoản vay tín dụng ngày càng tăng và các khoản nợ thẻ tín dụng mới. thói quen bạn hình thành sau khi phá sản quyết định sức khỏe tài chính lâu dài của bạn. nhiều cố vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các tư vấn trợ trợ trợ trợ trợ chi phí thấp sau ngân hàng để giúp bạn tiếp tục theo dõi.

Khi nào cần tìm lời khuyên về pháp lý

Đừng đợi đến khi bị kiện, tiền lương của bạn được trang bị, hoặc nhà bạn bị tịch thu. Hãy liên lạc với luật sư phá sản ngay sau khi bạn thấy khó thanh toán — lý tưởng là khi bạn bắt đầu xem xét việc phá sản là một sự lựa chọn.

Chẳng hạn, nếu chủ nợ đã có được bản án chống lại bạn, một luật sư có thể khuyên về việc miễn trừ tài khoản ngân hàng hoặc tiền lương của bạn.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng luật phá sản được thiết lập để giúp những người mắc nợ thành thật bắt đầu lại. Quá trình này tồn tại dưới luật liên bang, và Hiệp hội luật pháp Hoa Kỳ [FLT: 1) cung cấp tài nguyên để giúp bạn tìm thấy sự đại diện.