Tại sao phải xây dựng lại danh dự sau khi nhà cửa bị hủy hoại?

Việc giải ngũ phá sản xóa sạch nhiều nợ nần và giúp bạn có được một tờ giấy nợ, nhưng ghi chép về việc phá sản vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm (Chapter 7) hoặc 7 năm (Chapter 13), 13 năm).

Cuộc hành trình đòi hỏi bạn phải có chủ tâm thay đổi hành vi. Chỉ cần đợi thời gian trôi qua cũng không sửa chữa được tín dụng của bạn; bạn phải làm những hành động cụ thể, ghi chép kỹ lưỡng để chứng minh giá trị của mình. Hướng dẫn này cung cấp một sơ đồ đầy đủ, từ việc xem xét báo cáo tín dụng để chọn đúng sản phẩm tín dụng và tránh những cạm bẫy thông thường.

Hiểu rõ hệ thống ghi đè cũng có thể giúp ích. Điểm FICO của bạn gồm năm yếu tố nặng: lịch sử thanh toán (35%), số nợ/ xác nhận (30%), dài của lịch sử tín dụng (15%), tín dụng mới (10%) và sự pha trộn tín dụng (10%). Sau khi phá sản, lịch sử thanh toán và việc thanh toán tín dụng là những đòn bẩy nhanh nhất bạn có thể kiểm soát. Tập trung vào những điều này sẽ mang lại nhiều cải tiến nhất trong thời gian ngắn nhất.

Bước 1: Hãy xem lại các báo cáo tư liệu

Trước khi bạn có thể xây dựng lại, bạn cần biết chính xác ba văn phòng tín dụng lớn [Equifax, Experian và TransUnion] đang báo cáo về bạn. Bạn có quyền sao chép miễn phí báo cáo của mỗi Cục mỗi lần (FLT: 0] [FnalCditReport.com [FLT: 1]. Xem lại mỗi báo cáo bằng dòng. Xem này:

  • Những vụ này nên được đánh dấu bằng tình trạng “bị cáo buộc, cho rằng bị phá sản, hoặc bị“ bị bắt, hoặc bị bắt.
  • Thông tin lỗi thời hoặc thông tin lỗi thời: Phụ đề, địa chỉ sai, hoặc tài khoản thuộc về người khác có thể kéo dài điểm của bạn. Đạo luật Thông tin Tín dụng Công bằng cho bạn quyền tranh luận những thứ không chính xác.
  • Nếu bạn có bất kỳ khoản vay hoặc thẻ tín dụng bảo đảm nào đã được xác nhận và trả đúng giờ, chúng nên vẫn còn là tài khoản tích cực. Những thẻ này có thể hoạt động thuận lợi cho bạn.

Thông thường, lỗi ghi chú bị lỗi. Mỗi cục có một tiến trình tranh chấp trực tuyến. Bạn cũng có thể gửi một lá thư đã xác nhận bằng chứng bằng tài liệu hỗ trợ. Cục phải điều tra trong vòng 30 ngày. Những lỗi thanh toán có thể tạo ra điểm số ngay lập tức, không có dự phòng. Giữ ghi chú của mọi cuộc tranh chấp và phản ứng. Nếu không giải quyết được, bạn có thể nộp đơn khiếu nại với Cục Bảo vệ Tài chính Tiêu thụ.

Bước 2: Tạo quỹ hỗ trợ chi trả đúng giờ

Lịch sử trả tiền là yếu tố lớn nhất trong số tiền FICO, kế toán cho 25% tổng số tiền. Sau khi phá sản, mỗi khoản thanh toán hàng ngày. Xây dựng một ngân sách đảm bảo bạn có thể đáp ứng tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, bảo hiểm, và thanh toán tối thiểu về bất kỳ khoản nợ còn lại. Đặt giá tự động ít nhất là số tiền tối thiểu của tất cả tài khoản. Nếu trả tự động không thể, hãy sử dụng các nhắc nhở và trả bằng tay ba ngày trước hạn định. Một khoản nợ bị thiếu hụt có thể là một sự thất bại lớn.

Trước tiên, hãy dành ra một số tiền nhất định để theo dõi từng đồng đô la.

Nếu bạn đang phải vật lộn để kiếm sống, hãy tìm cách giảm chi phí: thương lượng lại giá bảo hiểm, giảm dịch vụ đăng ký hoặc giảm nhà ở nếu có thể.

Bước 3: Mở tài khoản tín dụng mới có tính chiến lược

Để xây dựng lại, bạn cần phải chứng minh bạn có thể xử lý tín dụng mới một cách có trách nhiệm.

Thẻ tín dụng bảo mật

Một thẻ tín dụng bảo đảm đòi hỏi một số tiền mặt gửi đến hạn chế tín dụng (thường là 200–3,000). Lấy 500 đô la. Hãy dùng thẻ tín dụng dành cho chi phí nhỏ, dễ dự đoán hàng tháng như giấy đăng ký hoặc xăng. Hãy trả lại số tiền đã đặt trước mỗi tháng. Sau vài tháng, nhiều số tiền sẽ chuyển đổi thẻ sang dòng chưa được bảo mật và gửi lại. Hãy tìm thẻ đó cho tất cả ba gói tin và có số tiền thấp. Tránh thẻ với phí đặt trước quá nhiều. Một số thẻ bảo mật bao gồm các thẻ bảo mật, và Một số thẻ bảo mật. Một số từ khoá bảo mật có thể tự động để nâng cấp, vì vậy bạn có thể không cần nâng cấp tự động để nâng cấp.

Nguồn tín dụng điện tử

Người cho vay đặt số tiền vay (v. d. 1.000) vào một tài khoản tiết kiệm bị khóa. Bạn trả tiền mỗi tháng khoảng 50–24 tháng. Một số tiền được cho vay một khoản tiền nhỏ, người cho vay báo cáo các khoản nợ cho các ngân hàng tín dụng, xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực. Nhiều công ty tín dụng và người cho vay trực tuyến đề nghị những khoản này.

Trở thành người được chấp thuận

Nếu bạn có một thành viên gia đình uy tín hoặc bạn bè với thẻ tín dụng có độ quản lý cao, hãy yêu cầu được thêm vào với tư cách là người dùng có thẩm quyền. Lịch sử tài khoản của họ sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng cho người đăng ký. Tính năng này có thể cho bạn số tiền được nâng ngay lập tức, nhưng chỉ khi người giữ thẻ chính vẫn còn đứng vững. Hãy kiểm tra xem danh sách của bạn có thể được ghi tên bạn, thậm chí không cần sử dụng. Phương pháp này hiệu quả nhất với một tài khoản lâu năm có mức lương thấp và tiền hoàn hảo. Hãy cẩn thận: nếu người dùng thiếu nợ chính, bạn có thể ghi điểm.

Giữ tín dụng được sử dụng siêu lỏng

Tài liệu Hiến pháp (phần trăm số tín dụng của bạn) là yếu tố quan trọng thứ hai mà FICO dùng, tạo ra 30% số điểm, và với những dòng tín dụng mới bắt đầu nhỏ, rất dễ để tối đa hóa chúng. Lời khuyên chung là giữ mức độ phân phối dưới 30%, nhưng sau khi phá sản, nhắm vào mức dưới 10%. Trên thẻ bảo đảm, không bao giờ có nghĩa là tăng thêm 50 đô la. giảm điểm, điểm số của bạn sẽ dễ hơn.

Nếu bạn có nhiều thẻ, tổng số tài khoản trên tất cả các tài khoản đều quan trọng, như mỗi thẻ tín dụng được dùng để ký kết, một cách tốt là lập một số ngày trước khi lời khai bị cắt giảm, thậm chí một số người xem thẻ tín dụng như thẻ ghi nợ, trả tiền ngay lập tức bằng hóa đơn ngân hàng của họ.

Bước 5: Hạn chế sự thắc mắc và ứng dụng mới

Mỗi lần bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng hoặc vay, người cho vay lại điều tra khó, thường giảm 5–10 điểm số của bạn trong năm đầu tiên. sau khi phá sản, điểm của bạn đã thấp, vì vậy nhiều ứng dụng có thể bị tổn thương. Chỉ áp dụng cho tín dụng khi bạn có cơ hội được chấp thuận cao. công cụ chuẩn mực sử dụng lực kéo mềm là an toàn hơn. Hãy xem xét các ứng dụng mới cách nhau ít nhất sáu tháng. tập trung vào việc xây dựng một mối quan hệ vững chắc với một hoặc hai tài khoản thay vì mở nhiều lần.

Hãy lưu ý rằng việc kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn hoặc sử dụng dịch vụ giám sát miễn phí (như Credit Karma hoặc Experian) không được tính là một cuộc điều tra khó. Cũng hãy ghi chú rằng việc mua sắm bằng xe hơi hoặc thế chấp trong một cửa sổ ngắn (14–45 ngày) được tính là một cuộc điều tra đơn lẻ. Nhưng đối với thẻ tín dụng, nhiều ứng dụng trong một khoảng thời gian ngắn sẽ tạo ra một cuộc điều tra khó khăn.

Một dòng thời gian thực tế cần phải mất bao lâu để xây dựng lại?

Không có số ma thuật, nhưng đây là điều bạn có thể mong đợi dựa trên những hình thức ghi sổ điển hình:

  • 6 tháng đầu: Bạn có thể thấy ít có cải thiện. Phá sản vẫn còn mới, và người cho vay thận trọng. Hãy dùng thời gian này để ổn định tài chính, sắp xếp ngân sách và mở một thẻ bảo mật. Số điểm của bạn có thể nằm trong phạm vi 450–50.
  • 6 tháng:) Với các khoản thanh toán thời gian nhất quán và mức nhập thấp, nhiều người thấy điểm của họ tăng từ 500s xuống giữa năm 600. Bạn có thể bắt đầu nhận các đề nghị thẻ tín dụng không an toàn với mức giá cao và mức phí. Hãy xem xét nâng cấp thẻ bảo mật của bạn nếu người xuất bản cho phép.
  • Bạn có thể bắt đầu áp dụng thẻ tín dụng, thậm chí một khoản vay nhỏ, tránh dùng từ ngữ săn mồi để mua thẻ tín dụng.
  • 2 năm:) Điểm cao hơn điểm tiêu cực, bạn cũng có thể xem xét việc thêm thẻ tín dụng hoặc khoản vay nhỏ để cải thiện sự kết hợp tín dụng.
  • Sau 7–10 năm:) phá sản tự động giảm báo cáo. Nếu bạn đã duy trì uy tín tốt kể từ đó, điểm của bạn có thể là tuyệt vời (740+). Kỷ lục sạch sẽ cho bạn truy cập các tỷ lệ và phần thưởng cao hơn.

Hãy nhớ rằng mỗi người có nhiều trường hợp khác nhau, có thể phải mất nhiều thời gian hoặc tiền thu nhập, nhưng nếu bạn có số điểm cao trước khi phá sản, bạn có thể hồi phục nhanh hơn vì thói quen căn bản của bạn đã mạnh rồi.

Tranh luận về việc xây dựng lại những điều huyền thoại chung

Thông tin sai có thể làm bạn bị trật hướng, hãy làm rõ một vài chuyện hoang đường thông thường:

  • Kinh nghiệm của ông Myth: “Sự kiện này có nghĩa là bạn không thể được công nhận trong 10 năm.
  • [FLT: 0] Myth: “Việc trả nợ sẽ làm cho nó mất đi trong báo cáo của bạn.
  • Myth: “Việc đóng cửa các tài khoản cũ sau khi phá sản giúp bạn có kết quả.
  • Kinh nghiệm của người viết Thi - thiên cho biết: “Bạn cần phải cân bằng để xây dựng công trạng.
  • Myth: “Việc mua thẻ có giới hạn cao sẽ làm tổn hại đến việc xây dựng lại của tôi.

Khi nào và làm thế nào để tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp

Nếu bạn cảm thấy bị choáng ngợp bởi quá trình hoặc những thách thức đặc biệt như việc ăn cắp danh tính hoặc những người thu nợ có uy tín, hãy tham khảo ý kiến của một nhà tư vấn tín dụng.

Bạn cũng có thể xem xét dịch vụ sửa chữa tín dụng, nhưng chỉ khi bạn xác nhận rằng họ đáng tin cậy và có tiền phí thuê nhà hợp lý. Nhiều người có thể tự thực hiện kết quả tương tự bằng cách theo dấu chân ở đây. Điều quan trọng nhất là hành động nhất quán, ngay cả khi sự tiến bộ cảm thấy chậm. Nếu bạn thuê trợ giúp, hãy kiểm tra với [FLT: 0] [FLT] [C] [FL: 1) để cảnh báo về sự lừa đảo]. Luôn luôn đọc các hợp đồng và không bao giờ trả phí trước.

Thói quen lâu dài để duy trì sức khỏe tín dụng

Xây dựng lại sau khi phá sản không phải là một dự án một lần mà là một sự thay đổi lâu dài trong cách bạn xử lý tiền bạc.

  • Để thường xuyên ghi điểm, hãy lấy các báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm. Hãy xem xét việc sử dụng dịch vụ kiểm tra tín dụng miễn phí (như Info Karma hoặc Experian) để theo dõi các thay đổi và cảnh báo bạn về những yêu cầu hoặc các tài khoản mới. Việc lưu ý giúp bạn bắt được sự gian lận sớm.
  • Giữ cho tài khoản cũ mở: Lịch sử tín dụng có ý nghĩa, ngay cả sau khi bạn có thẻ tốt hơn, đừng đóng thẻ bảo mật đầu tiên nếu không có phí hàng năm.
  • Hãy thay đổi cách pha trộn tín dụng của bạn: ), có cả hai khoản vay (như vay xe) và chuyển khoản tín dụng (như thẻ tín dụng) có thể tăng điểm số của bạn. Nhưng chỉ nhận món nợ mới khi bạn thật sự cần đến.
  • Tạo quỹ cấp cứu: Lý do then chốt khiến người ta kết thúc phá sản là thiếu tiết kiệm. Đặt sang một bên từ 3 đến 6 tháng chi phí để bạn không bao giờ cần dựa vào thẻ tín dụng có lợi cho những chi phí bất ngờ. Bắt đầu nhỏ hơn - thậm chí 500 đô có thể ngăn chặn nợ thẻ tín dụng tái phát triển.
  • Hãy thông báo: Đọc từ những nguồn đáng tin cậy như ) Cơ quan Bảo vệ Tài chính (CFPB) để hiểu quyền lợi và thực hành tốt nhất của bạn. Họ cung cấp những hướng dẫn miễn phí về việc sửa chữa tín dụng, những lỗi cân nhắc và xử lý những người thu nợ.

bao bọc tất cả

Việc tái xây dựng lại điểm tín dụng sau khi giải ngũ là hoàn toàn không thể tránh được. quá trình đòi hỏi sự siêng năng: xem xét kỹ các báo cáo tín dụng của bạn, tạo một hệ thống thanh toán không bao giờ bỏ lỡ ngày tháng, mở các sản phẩm tín dụng, giữ thăng bằng và tránh được các ứng dụng quá mức. tiến bộ sẽ đến trong nhiều tháng và năm, không phải ngày. mỗi khoản nợ mỗi đô la giảm là một viên gạch trong quỹ tài chính mới của bạn. theo sau các bước được nêu ra ở đây, bạn không chỉ có thể phục hồi các thói quen tài chính tốt hơn mà còn xây dựng các thói quen tài chính có thể sống lâu dài.