Hiểu chương 13 Sự phá vỡ và đàm phán

Việc hủy bỏ chương 13 cho phép cá nhân có mức thu nhập ổn định một cách ổn định để tái tổ chức nợ và tránh giải quyết. Không như chương 7, chương 13 đòi hỏi bạn phải đề xuất một kế hoạch trả nợ cho tòa án, thường kéo dài ba đến năm năm năm, trong đó bạn thực hiện thanh toán hàng tháng cho một quỹ tín dụng, những người phân phối ngân sách cho chủ nợ. Việc thương lượng giảm nợ trong khuôn khổ này là có thể nhưng yêu cầu chuẩn bị cẩn thận, thời gian chiến lược, và sự hiểu biết rõ ràng về các hạn chế pháp lý. Nhiều người cho rằng các phiên tòa cho rằng chỉ đơn giản là đặt các điều khoản, nhưng những cuộc đàm phán với chủ nợ có thể giảm đáng kể, giảm đáng kể lãi suất lãi suất, hoặc sửa đổi thời gian biểu.

Sự tiếp tục tự động khi nộp đơn dừng các hành động thu thập, cho bạn phòng thở để lập kế hoạch, nhưng, những cuộc thương lượng thường bắt đầu trước khi kế hoạch được xác nhận và có thể tiếp tục trong suốt cuộc đời của vụ kiện.

Khả năng bị cấm và có quan điểm thương lượng trong chương 13

Không phải tất cả các món nợ được thương lượng cùng một cách. Chương 13 cho bạn khả năng điều trị các khoản nợ bảo mật (v. d., thế chấp, khoản vay xe), nợ không bảo đảm ( Thẻ tín dụng, hóa đơn y tế), và các khoản nợ ưu tiên (taxes, hỗ trợ trẻ em). Các khoản nợ bảo hiểm giữ nợ đảm (v. d., việc thương mại thường đòi hỏi điều chỉnh mức cân bằng cho vay tiền hiện tại, giảm hoặc kéo dài hạn. Các khoản nợ không được đảm bảo, hoặc tăng hạn sử dụng khác, có thể chỉ nhận được một phần nhỏ những khoản nợ nợ có giá trị tương ứng với mức sử dụng. Các khoản nợ thường phải trả trong thời gian đầy đủ.

Sự kiện gây tranh cãi và ảnh hưởng đến việc thương lượng

  • Nợ đã trả ), bạn có thể đề nghị một kế hoạch trả nợ cho chủ nợ, giá trị hiện tại của tài sản thay vì số nợ cho vay hoàn toàn — một quá trình gọi là "camdown" cho một tài sản cá nhân nào đó.
  • Nợ không bảo đảm: Trong hạng mục này, các khoản vay thường được trả phần trăm tổng số nợ dựa trên mức thu nhập dùng một lần.
  • Nợ nần thường không thể giảm dưới mức hoàn toàn. Tuy nhiên, bạn có thể thương lượng thêm giờ thanh toán hoặc giảm lãi suất trong một số trường hợp.

Hiểu rõ từng món nợ nằm dưới Luật Ngân hàng (thường là 11 Mỹ), hy vọng là 507, 1322, 1325) là cần thiết trước khi tiến hành thương lượng.

Chuẩn bị cho việc thương lượng: Tài liệu, ngân sách và biên giới pháp lý

Sự chuẩn bị đầy đủ sẽ tăng uy tín của bạn với chủ nợ và người tín nhiệm bạn phải trình bày một hình ảnh thực tế về thu nhập, chi phí, tài sản và nợ. Tòa án sẽ xem xét kỹ kế hoạch đề nghị của bạn để đảm bảo nó đáp ứng bài kiểm tra "sự quan tâm nhất của chủ nợ" và rằng bạn đang thực hiện tất cả các dự án thu nhập không sử dụng trong vòng ít nhất ba năm nếu thu nhập của bạn là trên trung tâm chính phủ

Tài liệu thiết yếu

  • Những lời khai thu nhập (tải tiền trả thuế, lợi ích an sinh xã hội v.v...)
  • Chi phí hàng tháng (dùng, tiện ích, thực phẩm, giao thông, bảo hiểm, chi phí y tế)
  • Hoàn tất danh sách các khoản nợ với số tài khoản, số cân bằng, lãi suất và chi tiết thế chấp
  • Đánh giá tài sản (tiếng vỗ tay cho bất động sản, Kelley Blue Book cho xe cộ, v.v...)
  • Bất kỳ thư sưu tập, phán quyết, hoặc tịch thu tài sản trước

Một lỗi thông thường là đưa ra một kế hoạch đánh giá thấp các chi phí cần thiết — người ủy thác sẽ từ chối, buộc sửa đổi tốn kém. Hãy dùng các hình thức kiểm tra [FLT: 0] để hướng dẫn ngân sách của bạn.

Biết giới hạn của mình

Bộ luật Ngân hàng đặt ra các điều kiện về việc bạn có thể sửa đổi nợ bảo mật như thế nào. Chẳng hạn, một lợi ích bảo mật mua tiền trên một phương tiện có thể hạn chế khả năng giảm thiểu vốn. Tương tự, việc thế chấp bất động sản trong nhà chính của bạn không thể được sửa đổi qua việc nhồi nhét tiền — bạn chỉ có thể chữa chứng biếng ăn qua kế hoạch. Tuy nhiên, nếu bạn cầm một khoản thế chấp thứ hai hoàn toàn không được bảo mật (v. d., giá trị thế chấp đầu tiên của nhà ở), bạn có thể loại bỏ nó qua một sự di chuyển.

Chiến lược thương lượng trước khi lên kế hoạch xác nhận

Thời gian giữa việc nộp đơn và xác nhận là hoạt động tích cực nhất của việc đàm phán. nhưng bạn cũng có thể đạt được những giải pháp có khả năng được chấp thuận.

Các khu định cư Lump-Sum

Một trong những cách hiệu quả nhất để giảm nợ là trả nợ chồng chất, giảm xuống 40% số nợ, còn nợ thì không đủ, còn nếu bạn có thể nhận được ít tiền hơn và có thể chấp nhận.

Tạo ra những người chú ý đến Kinh Thánh

Các nhà đầu tư thường thêm tiền lãi và phí tổn sau một thời gian dài hơn trong các khoản nợ chưa được bảo đảm. Bạn có thể thương lượng để từ chối các cáo buộc này để đổi lấy số tiền thanh toán cao hơn hoặc nhanh hơn. Đối với các khoản nợ bảo đảm, bạn có thể đề xuất một tỷ lệ lãi suất giảm so với mức giá thị trường hiện tại thay vì tỷ lệ hợp đồng ban đầu. Các tòa án thường yêu cầu lãi suất trên yêu cầu yêu cầu yêu cầu quyền an toàn tại chương 13 được trả ở "pri+ để bù đắp giá trị tiền tệ cho thời gian (cho thời gian chờ hạn định). Dùng như một cơ bản để thương lượng giá trị tiền mặt.

Những điều khoản trả nợ mở rộng hoặc ngắn hạn

Trong khi chương 13 mặc định là 3 năm cho những người nợ tiền hơn y học và 5 năm cho những người dưới y học, bạn và một chủ nợ có thể đồng ý trả một khoản nợ cụ thể trong một khoảng thời gian dài hơn kế hoạch - ví dụ, tiếp tục thanh toán thế chấp trực tiếp bên ngoài kế hoạch sau khi xác nhận. đối với các khoản vay tự động, bạn có thể đề xuất tiếp tục trả tiền theo lịch ban đầu, thậm chí nếu nó vượt quá mức độ dài 3 đến 5 năm, miễn là bạn chữa trị mặc định trong kế hoạch.

Công cụ pháp lý hiệu quả: Giải mã, lột da và cắt bỏ tính cứng rắn

Ngoài việc thương lượng trực tiếp, chương 13 cung cấp cơ chế để giảm bớt một số khoản nợ, cung cấp những đòi hỏi pháp lý, và thường dùng những công cụ này để giải quyết những vấn đề tự nguyện.

Giải quyết các cáo buộc được bảo mật (11 Mỹ/ 1325)

Việc gửi tiền cho bạn có khả năng giảm cân bằng nợ bảo mật đến giá trị hiện thời của tài khoản nếu khoản vay được dùng để mua tài sản cá nhân (không phải nhà riêng) hơn 910 ngày trước khi nộp (hoặc 1 năm cho xe cộ trong một số trường hợp). Sau đó, bạn trả tiền lãi suất giảm hơn kế hoạch. Chủ nợ được dùng để mua lại, và số tiền còn lại được xem như là nợ không an toàn, có thể được trả ở tỷ lệ thấp hơn. Đây là một đòn bẩy có thể là một đòn bẩy mạnh — có thể đồng ý để tự nguyện giảm tiền để tránh chi phí.

Lột trần con điếm không an toàn

Nếu nhà bạn không đáng giá bằng số tiền vay trong thế chấp đầu tiên, thì khoản thế chấp thứ hai hoặc thứ ba trở nên hoàn toàn không an toàn. Bạn có thể đệ trình một bản kiến nghị để gỡ bỏ (không có) hoàn toàn). Một khi đã gỡ bỏ, người giữ nhà thế chấp trẻ trở thành chủ nợ chưa bảo đảm và có thể chỉ nhận đồng xu trên đồng đô la. Đây không phải là một cuộc đàm phán tự nguyện nhưng là một lệnh tòa án; tuy nhiên, nó có hiệu quả giảm bớt số nợ của bạn. [FT: 0] Quyền sở hữu nhà ở dưới phần 1322(2) [FL: 1] [FL: 1] giấy phép sở hữu tài sản không phải là sự đảm bảo an toàn của một khu vực bảo an ninh thực sự, không chỉ có quyền sở hữu nơi bảo an ninh. — Một luật sư gia trưởng đòi hỏi một khu vực bảo an ninh thường đòi hỏi một nơi trú ẩn.

Khó khăn (11 MỹC). ♪ 1328 (b)

Nếu hoàn cảnh thay đổi — mất việc làm, bệnh tật hoặc những khó khăn khác — bạn có thể tìm cách giải quyết khó khăn trước khi hoàn tất kế hoạch, và điều này đòi hỏi phải có sự sửa đổi không thể thực hiện được, để bạn có thể cố gắng hết sức, và việc thanh toán một phần nào tiền đã thanh toán hoặc một khoản tiền khác có thể được thanh toán.

Làm việc với ủy thác và tòa án trong lúc thương lượng

Chương 13 không phải là đối thủ của bạn nhưng chơi một vai trò giữ cổng. ủy thác xem xét đề xuất của bạn cho khả năng khả thi, niềm tin tốt, và tuân theo với các mật mã. bất kỳ thỏa thuận với chủ nợ phải được gửi cho người ủy thác, những người sẽ đánh giá cho dù họ là lợi ích tốt nhất của tất cả các chủ nợ. một khuyến cáo đáng tin cậy tốt thường làm mịn đường dẫn đến xác nhận.

Người được tin cậy ảnh hưởng thế nào đến việc thương lượng

  • Người ủy thác xem xét ngân sách của bạn và có thể đề nghị bạn điều chỉnh để có thêm tiền cho chủ nợ, làm cho kế hoạch của bạn được chấp nhận hơn.
  • Nếu bạn thương lượng với một chủ nợ, người tín cẩn đảm bảo rằng người đó không phân biệt đối xử với người khác một cách bất công.
  • Việc thanh toán bị bỏ lỡ lặp đi lặp lại có thể dẫn đến việc sa thải, vì vậy bất kỳ thay đổi thương lượng nào phải được thực hiện trong dòng tiền mặt thực sự của bạn.

Tham dự tất cả 331 cuộc họp (khi tuyển dụng) và chuẩn bị trả lời các câu hỏi về đề xuất của bạn. trình bày một cuộc đàm phán có đầy đủ thông tin và minh minh thể hiện niềm tin tốt. ví dụ, nếu bạn có ý định đầu hàng một chiếc xe hơi và đàm phán một sự thiếu cân bằng giảm thiểu, cung cấp cho ủy thác với giá trị thương mại từ một người chia bài, chứ không phải chỉ là một ước tính ngẫu nhiên trên mạng.

Những cạm bẫy thông thường và cách tránh chúng

Ngay cả những người ghi chép kinh nghiệm cũng có thể vấp ngã khi thương lượng về nợ nần giảm thường xuyên, và có những sai lầm và cách để tránh xa chúng.

  • Tài sản quá tải: ) Cung cấp một số dữ liệu nhồi nhét dựa trên giá trị thế chấp tăng tự do. Hãy dùng nguồn khách quan như NAD Guides cho xe cộ hoặc đánh giá thuế của hạt cho bất động sản.
  • Thuế dưới 3 tuổi thường không thể đăng ký và phải được trả đầy đủ thông qua kế hoạch. Cố gắng thương lượng để giảm thuế có thể dẫn đến việc chống đối thuế hoặc nhà nước lợi nhuận và từ chối kế hoạch.
  • Một cuộc đàm phán giảm chi phí hàng tháng nhưng không đủ tiền cho trường hợp khẩn cấp (sửa xe, chi phí y tế) sẽ làm cho bạn mặc định sau này. Hãy tích trữ một ít tiền dự trữ vào ngân sách của bạn.
  • Không có thỏa thuận bằng văn bản: ) không ràng buộc các thỏa thuận về phương pháp miệng. Luôn luôn ghi lại bất cứ điều khoản thương lượng nào theo thứ tự hoặc đệ trình với tòa án.
  • Việc tìm kiếm sự ở lại tự động: Nếu trường hợp của bạn bị bác bỏ hoặc bạn không thanh toán kế hoạch, tự động ở lại chấm dứt, và chủ nợ có thể tiếp tục thu thập. Tránh các cuộc đàm phán hung hăng mà trì hoãn việc xác nhận bên ngoài cửa sổ 180 ngày để điền vào chương 13.

Thí dụ: Thương lượng hành động

Để minh họa cách những chiến lược này hoạt động, hãy xem hai trường hợp.

Ví dụ 1: Giảm bớt nợ xe cộ

Janet nợ $18,000 cho một chiếc xe đáng giá 12.000 đô la, cô ta nộp hồ sơ 13 và đề xuất một khoản nhồi nhét để trả nợ cho chủ nợ 1,2,000 đô la và 5% lãi suất trong 60 tháng.

Ví dụ 2:

Mark nợ $5,000 vào 6 thẻ tín dụng anh ta có 1 khoản tiền hoàn lại là 10,000 đô trong 4 tháng anh ta thương lượng trực tiếp với 3 người vay lớn nhất, đưa ra 1 đống tiền 40% số tiền không an toàn cho mỗi người tài trợ 2 người chấp nhận 1 lần đổi kế hoạch của anh ta từ ngân hàng 1 lần cho đến 600 đô la

Sau khi lên kế hoạch xác nhận: Tiếp tục đàm phán bất lợi

Xác nhận không kết thúc khả năng giảm nợ. Nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi, tăng, một công việc phụ, hoặc một chi phí thấp hơn bạn có thể sửa đổi kế hoạch trả nợ nhiều hơn (đang tạo ra lãi suất hoàn toàn hoặc giảm bớt hạn). Ngược lại, nếu khó khăn, bạn có thể chuyển sang chương 7 hoặc tìm kiếm một giải pháp khó khăn. Một số chủ nợ có thể đồng ý chấp nhận một khoản thanh toán nhỏ hơn để đóng kết thúc vụ án sớm hơn, đặc biệt nếu còn lại nhỏ hơn. Luôn luôn luôn chấp thuận sự thay đổi tiền tố.

Suy nghĩ cuối cùng về việc thương lượng về việc giảm giá

Việc giảm nợ trong chương 13 đòi hỏi sự kết hợp giữa kiến thức pháp lý, sự giao tiếp trong suốt và kế hoạch tài chính thực tế. Việc tự động giữ lại cho bạn không gian để xây dựng lại, nhưng chủ nợ phải thấy một nỗ lực có đức tin tốt. Bằng cách sử dụng công cụ như nhồi nhét, lột đồ, và các khoản bồi thường được sắp xếp theo khối, và bằng cách hợp tác với các ủy thác và tòa án, bạn có thể thoát khỏi chương 13 với số nợ ít hơn so với lúc ban đầu. Luôn luôn xem xét một luật sư phá sản kinh nghiệm -- vi phạm các điều luật phức tạp và các đối tác chống đối là khó khăn khi không có sự hướng dẫn chuyên môn. Để xem tài nguyên [F: 0] [T] hướng dẫn [T] [T] để biết] [T]: 0] và [T]: chương 13 [T] và]: chương trình trợ giúp: T] [T] [T]: T