Việc lập kế hoạch y tế cho toàn bộ chiến lược tài chính của bạn là thiết yếu để đảm bảo rằng bạn có thể sử dụng lợi ích chăm sóc sức khỏe trong khi bảo tồn tài sản của bạn. Kế hoạch đúng có thể giúp bạn đủ điều kiện y tế mà không phải cắt giảm khoản tiết kiệm không cần thiết. Đối với nhiều người lớn tuổi và người tàn tật, y tế phục vụ như một mạng lưới an toàn quan trọng, bao gồm chi phí chăm sóc lâu dài mà y tế không có. không có kế hoạch chăm sóc sức khỏe, hoặc nhu cầu chăm sóc y tế nhà y tế có thể xóa bỏ một cuộc sống tiết kiệm trong vòng vài tháng. bằng cách tích cực xem xét chăm sóc y tế cá nhân vào kế hoạch tài chính của bạn, bạn có thể bảo vệ tài sản, bạn có thể bảo vệ tài sản, và đảm bảo đảm an toàn tài chính khi bạn cần thiết nhất khi bạn cần thiết để tiếp cận.

Hiểu được sự cấp cứu và vai trò của nó trong việc hoạch định lại

Y tế là một chương trình liên bang và bang cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho những người có thu nhập thấp, bao gồm người già và người có khuyết tật. trong khi nhiều người liên hệ với y tế với y tế với những nguồn bảo hiểm cơ bản, vai trò quan trọng nhất đối với người lớn tuổi là tài trợ dịch vụ chăm sóc lâu dài, như viện dưỡng lão ở nhà và chăm sóc cộng đồng.

Việc lập kế hoạch y tế không phải là giấu tài sản hoặc lừa gạt chính phủ, mà là xây dựng tài chính hợp pháp để đáp ứng những đòi hỏi cao cả trong khi giữ cho người hôn phối, người kế tự hoặc người khác cần sự giúp đỡ.

Vì mỗi bang đều có chương trình y tế riêng trong phạm vi quy định liên bang, luật lệ có thể khác nhau đáng kể về giới hạn thu nhập, ngưỡng tài sản và dịch vụ được trang trải.

Chi phí cao cho chăm sóc sức khỏe lâu dài và tại sao lên kế hoạch cho vấn đề

Việc chăm sóc lâu dài là một trong những nguy cơ tài chính đáng kể nhất đối mặt với chi phí của một phòng bán tư bản trong một viện dưỡng lão trung bình hơn 900.000 đô la mỗi năm trên toàn quốc, và con số đó tăng ở nhiều khu vực đô thị trong khi dịch vụ y tế gia đình, trong khi thường cũng có thể chạy hàng chục ngàn đô la mỗi năm. ít gia đình có thể duy trì những chi phí này trong túi hơn một hoặc hai năm mà không làm giảm tài sản của họ.

Y tế là người trả lương chính cho dịch vụ chăm sóc lâu dài ở Hoa Kỳ, bao gồm hơn phân nửa số người chăm sóc y tế tại nhà. nhưng nhiều người chờ đợi đến khi khủng hoảng khám phá ra các lựa chọn của họ, lúc đó sự linh động về tài chính của họ bị hạn chế nghiêm trọng. [FLT: 0] Kế hoạch y tế hoạt động là chìa khóa để bảo tồn tài sản và đảm bảo bạn có sự lựa chọn về nơi và cách bạn nhận được chăm sóc. [FT: 1] Không có một kế hoạch, có thể bạn bị buộc phải bỏ phí tiền để dành để dành để có khả năng giúp đỡ, không để lại gì cho người hôn phối hoặc con cái bạn.

Hiểu được ý nghĩa tài chính của chăm sóc lâu dài và cách y tế có thể can thiệp là bước đầu tiên trong việc xây dựng một kế hoạch toàn diện nhằm bảo vệ nguồn lực của bạn.

Cần phải có sự miễn dịch quan trọng

Để kết hợp kế hoạch y tế vào kế hoạch tài chính của bạn, bạn phải hiểu được các tiêu chuẩn về khả năng cao cốt lõi. trong khi các quy tắc khác nhau về quốc gia, hầu hết các chương trình đánh giá ba yếu tố chính: thu nhập, tài sản và lịch sử chuyển nhượng.

Giới hạn thu nhập

Y tế nói chung áp đặt một trung tâm chi trả dịch vụ chăm sóc sức khỏe hàng tháng. ở nhiều bang, nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn, bạn vẫn có thể hội đủ điều kiện thông qua Miller Trust or ice ice. Niềm tin này cho phép thu nhập được gửi vào một sự sắp đặt không thể thay đổi chi phí y tế, với những chi phí còn lại có khả năng đi đến nhà nước sau khi bạn chết.

Giới hạn tài sản

Y tế cũng giới hạn giá trị tài sản bạn có thể sở hữu. Đối với một cá nhân, giới hạn tài sản thường là khoảng 2.000 Mỹ kim, mặc dù một số tiểu bang vượt quá số tiền đó. Tài sản có thể tính được bao gồm tài khoản ngân hàng, chứng khoán, trái phiếu, tài sản hưu trí (trong một số trường hợp) và bất động sản ngoài nhà chính của bạn. Tài sản không thể đếm được thường bao gồm nhà (lên đến giới hạn cổ đông), tài sản cá nhân, tài sản cá nhân, tài sản cá nhân, và tài sản chôn cất nào đó. [L: 0] Mục tiêu của bạn trong chương trình Y tế nói nên được tính toán để có thể chuyển tài sản không đếm được vào các hình không thể đếm được hoặc miễn phí trong khung thời gian. [F]

Thời kỳ nhìn lại và trầm cảm

Một trong những quy tắc quan trọng nhất trong kế hoạch y tế là thời gian xem xét lại các khoản chuyển giao tài sản trong 5 năm trước khi ứng dụng của bạn. Nếu bạn cho tài sản đi với giá trị ít hơn giá trị thị trường công bằng trong cửa sổ đó, bạn có thể phải đối mặt với thời gian phạt trong đó bạn không thể chấp nhận được bảo hiểm.

Những kế hoạch sớm để che chở

Bắt đầu kế hoạch y tế sớm cho bạn nhiều lựa chọn nhất, dưới đây là một số chiến lược có thể giúp bạn bảo vệ tài sản trong khi đáp ứng các yêu cầu về tính khả thi.

Tín nhiệm đáng tin cậy

Một sự tin tưởng không thể thay đổi được là một trong những công cụ mạnh mẽ nhất trong kế hoạch y tế, nhưng nó cần thiết phải thực hiện cẩn thận. bằng cách chuyển tài sản vào một sự tin tưởng không thể thay đổi được, bạn loại bỏ chúng khỏi quyền sở hữu của mình, làm cho chúng không thể đếm được cho mục đích y tế. tuy nhiên, lòng tin phải được cấu trúc để đáp ứng các quy tắc y tế, bao gồm những hạn chế về khả năng thu hồi hoặc giảm nó. khi đặt trong những quỹ như vậy là đối tượng của năm năm, sự chuyển nhượng phải xảy ra ít nhất năm trước khi bạn được đưa ra cho Y tế. Tín dụng có thể tùy chỉnh để cung cấp thu nhập của bạn, hoặc tiền lương cho người hôn phối trong khi bạn là tiền vốn trong tương lai.

Việc tặng quà và chuyển giao chiến lược

Việc tặng quà cho thành viên trong gia đình hoặc những người nhận tiền thuế khác là một chiến lược thông thường khác, nhưng phải thực hiện rất tốt vì thời gian xem lại. Bạn có thể tặng trước số tiền thuế hàng năm cho mỗi người nhận mà không điền vào giấy miễn thuế, nhưng nhiều món quà lớn hơn có thể giảm thuế bất động sản. [FLT: 0] Sự giải thích là thiết yếu: mỗi chuyển nhượng nên được ghi lại và không thể truy cập trong tiến trình xem xét y tế. [L: 1] Nhiều nhà soạn thảo đề nghị kết hợp các món quà với một cấu trúc đáng tin cậy hơn và bảo vệ.

Những sự che chở và hoạch định cho vợ chồng

Nếu bạn đã kết hôn và một người hôn phối cần được chăm sóc lâu dài, người hôn phối (người hôn phối không được chăm sóc) có quyền bảo vệ tài sản và lợi nhuận dưới luật liên bang. Người hôn phối cộng đồng có thể giữ lại một phần tài sản của cặp vợ chồng, được gọi là Tài nguyên Souse cho phép cộng đồng, cũng như mức thu nhập tối thiểu hàng tháng. Những biện pháp bảo vệ này giúp người hôn phối khỏe mạnh không bị thiếu thốn trong khi người hôn phối khác có đủ điều kiện nói về y tế. [FL: 0] Việc lên kế hoạch hỗ trợ tối đa hóa những nguồn tài nguyên này có thể giúp bạn tối đa và bảo vệ nguồn lực. [FT: 1]

Lập kế hoạch cho việc lập kế hoạch tài chính mở rộng

Kế hoạch y tế không tồn tại trong chân không, phải phối hợp với những khía cạnh khác của đời sống tài chính để tránh những hậu quả không mong đợi.

Kết hợp với những hoạt động thu nhập

Nhiều người nghỉ hưu phụ thuộc vào sự phân phối của IRA, 401 (k) lương hưu, và bảo hiểm xã hội để tạo thu nhập. Những nguồn này có thể ảnh hưởng đến sự dễ dàng của y tá hoặc hạn chế thu nhập của bạn. Chẳng hạn, việc phân phối tối thiểu từ tài khoản hưu trí có thể đẩy bạn vượt quá mức thu nhập nếu không quản lý được. Những phương pháp như chuyển đổi tiền từ IRA truyền thống sang IRA (có thể có cách điều trị khác dưới các quy tắc y tế).

Việc thu thuế

Chuyển tài sản vào quỹ ủy thác hoặc thành viên trong gia đình có thể gây ra tiền thuế thu nhập, thuế thu nhập, hoặc hậu quả thuế thu nhập. Chẳng hạn, việc tặng chứng khoán có thể dẫn đến lợi nhuận vốn đầu tư cho người nhận. Tương tự, việc tài trợ quỹ không thể thay đổi có thể có ảnh hưởng xấu về thu nhập, tùy theo cách tổ chức của quỹ tín thác và người trả thuế cho tiền thu nhập. [L: 0] Tính toán thuế để đánh giá việc bảo vệ tài sản và việc phơi bày. [FL: 1] Trong nhiều trường hợp, một số tiền thuế để bảo vệ tài sản lớn hơn, một số tiền lãi suất được chi tiêu vào một khoản đáng kể.

Các sự cân nhắc về bảo hiểm

Bảo hiểm chăm sóc lâu dài có thể đóng một vai trò quan trọng trong chiến lược tổng thể của bạn một chính sách có cấu trúc tốt có thể bao gồm một hoặc tất cả chi phí chăm sóc lâu dài của bạn giảm nhu cầu chi tiêu tài sản trước khi hội đủ điều kiện cho Y tế. một số chính sách bảo hiểm nhân thọ mới hơn cung cấp lợi ích chăm sóc lâu dài, cung cấp lợi ích chết nếu không cần thiết. những chính sách này có thể là một cầu giá trị để bảo vệ tài sản trong khi bảo vệ linh hoạt. tuy nhiên, các chính sách khác nhau về mặt bảo vệ, sự phân bổ, và sự bảo vệ lạm phát, vì vậy cần thiết phải cẩn thận.

Làm việc với những người chuyên nghiệp: Xây dựng nhóm cố vấn

Kế hoạch y tế rất phức tạp và cụ thể, nó liên quan đến luật của người già, kế hoạch bất động sản, chiến lược thuế và kế hoạch thu nhập hưu trí, không một chuyên gia nào có thể giải quyết tất cả các chiều không gian này một cách hiệu quả.

  • Luật sư của luật sư: chuyên về luật y học, soạn thảo và chiến lược pháp lý để bảo vệ tài sản.
  • Bộ trưởng tài chính (CFC) hoặc bộ quản lý tài chính: ) Giúp tích hợp kế hoạch y tế với thu nhập tổng quát, thuế và chiến lược đầu tư. Họ có thể mô phỏng các kịch bản khác nhau để hiển thị tác động lâu dài của nhiều lựa chọn hoạch định khác nhau.
  • Kế toán công cộng được xác nhận (CPA): ) khi đưa ra các hậu quả thuế của việc chuyển nhượng tài sản, quỹ tín thác và quản lý RMD. Họ có thể giúp bạn giảm thiểu việc tiếp xúc thuế khi đạt được mục tiêu bảo vệ tài sản.

Hãy tìm những chuyên gia có kinh nghiệm trong việc chăm sóc trưởng lão và lập kế hoạch y tế, chẳng hạn như Luật sư cao tuổi Certated kim cương (CELA) hoặc Biểu đồ đặc biệt cần người tư vấn (C) cho thấy sự hiểu biết chuyên biệt, nhóm của bạn nên hợp tác với nhau để tạo ra một kế hoạch liên kết để giải quyết mọi khía cạnh trong đời sống tài chính của bạn.

Những lỗi thông thường trong việc tránh lập kế hoạch y khoa

Ngay cả với những ý định tốt, những sai lầm trong kế hoạch y tế có thể rất tốn kém.

  • Chờ đợi quá lâu: khoảng thời gian 5 năm nhìn lại có nghĩa là kế hoạch khủng hoảng thường dẫn đến việc trừng phạt hoặc bị ép phải chi tiêu tài sản. bắt đầu lên kế hoạch càng sớm càng tốt, lý tưởng khi bạn vẫn khỏe mạnh và ổn định tài chính.
  • Đang đọc tài liệu chuyển nhượng: bất cứ quà hoặc chuyển khoản nào nên được ghi nhận rõ ràng với ngày tháng, giá trị và thông tin nhận được. Thiếu tài liệu có thể dẫn đến hình phạt trong khi xem xét ứng dụng Y tế.
  • Những gì làm việc ở một bang có thể không áp dụng ở bang khác.
  • Những cặp vợ chồng trông giống như những sự bảo vệ của đàn hồi: thường không tận dụng lợi ích và lợi tức mà người hôn phối có thể có được, khiến người hôn phối khỏe mạnh trở nên yếu về tài chính.
  • Việc chuyển nhượng mà không cân nhắc hậu quả của thuế vụ: lợi nhuận vốn, thuế đóng góp và thuế thu nhập có thể làm xói mòn giá trị của tài sản chuyển nhượng nếu không quản lý cẩn thận.
  • Kế hoạch y tế vì bạn nghĩ mình không đủ điều kiện: ) Nhiều người cho rằng họ có quá nhiều tiền để hội đủ điều kiện, nhưng với kế hoạch đúng đắn, ngay cả những người có tài sản đáng kể cuối cùng cũng có thể đáp ứng những đòi hỏi đáng kể trong khi giữ sự giàu có cho gia đình.

Để tránh những lỗi lầm này, cần phải có sự sửa trị, hướng dẫn chuyên môn và sẵn sàng hoạch định trước.

Kết luận: Hành động ngay bây giờ để bảo đảm cho tương lai

Kế hoạch y tế không phải là một sự kiện bạn hoãn lại cho đến khi một cuộc khủng hoảng sức khỏe xảy ra. nó là một phần không thể thiếu trong kế hoạch tài chính của bạn mà xứng đáng được chú ý và quản lý chủ động. bằng cách hiểu các quy tắc, thao tác như là sự tin tưởng không thể thay đổi và không thể thay đổi được sự trao đổi chiến lược, và làm việc với một đội cố vấn giỏi, bạn có thể tự mình đủ điều kiện để có lợi ích lâu dài trong khi bảo vệ tài sản bạn đã làm việc suốt cả đời để xây dựng. hành động sớm cho bạn nhiều lựa chọn hơn và có thể là sự khác biệt giữa việc duy trì di sản và việc mất nó cho một người lớn hơn nữa để chăm sóc. Nói chuyện với luật sư trưởng lão và luật sư tài chính để bắt đầu từ cấp cứu trợ tài chính để bắt đầu kế hoạch tài chính của bạn ngày hôm nay, nói về chiến lược tài chính.