Table of Contents

Hiểu rõ sự bảo vệ hoàn toàn của tổ chức trong chương 13

Việc tạo ra các khoản vay, chương 13 thường được mô tả như một công cụ tái tổ chức cho những cá nhân có thu nhập bình thường, nhưng quyền lực thật sự của nó nằm trong cách nó bảo vệ tài sản của bạn khỏi những chủ nợ trong khi bạn bắt kịp những vụ phá sản. không giống như chương 7, loại bỏ tài sản không vô cớ, chương 13 cho phép bạn giữ mọi thứ - cung cấp cho bạn theo một kế hoạch trả nợ được tòa án. tuy nhiên, giữ mọi thứ không tự động. nó đòi hỏi sự hiểu biết chiến lược về luật miễn phí, và cẩn thận tuân thủ các điều luật của tín dụng. bài báo này cho phép bạn tiếp tục các cơ chế cụ cụ cụ cụ cụ cụ cụ cụ cụ cụ, miễn phí và giúp bạn bảo vệ nhà, tiền hưu xe, và trả tiền cho bạn trong vòng ba năm năm năm năm.

Chương 13 Sự bảo vệ của chương 7

Trong khi cả hai chương đều đề nghị một sự tiếp tục tự động dừng lại, sự bảo vệ trong chương 13 là tích cực hơn. Chương 7, người ủy thác có thể nắm bắt và bán tài sản không cần thiết để trả nợ. Trong chương 13, bạn giữ tất cả tài sản, nhưng bạn phải trả giá trị của bất kỳ công bằng không được hủy bỏ vào kế hoạch. Điều này có nghĩa là kế hoạch chiến lược vẫn cần thiết để giảm thiểu số lượng bạn phải trả. Điểm khác biệt ở chương 13 là bạn duy trì quyền sở hữu trong suốt trường hợp, miễn là bạn lập kế hoạch đúng lúc và tuân theo lệnh của tòa án.

Sự tự động ở lại: Đường lối phòng thủ đầu tiên

Việc này sẽ dừng lại khi nộp đơn xin nợ, nộp tiền trợ cấp, nộp tiền nợ và kiện tụng thu hồi nợ. Để bảo vệ tài sản, việc tạm hoãn là quan trọng vì nó đóng băng hành động cho chủ nợ trong khi bạn thực hiện kế hoạch. Tuy nhiên, việc giữ lại không bảo vệ bạn khỏi việc tiếp tục thanh toán thế chấp bạn phải tiếp tục trả tiền nợ thường xuyên và các khoản nợ bảo đảm khác để tránh tịch thu hoặc tịch thu. Việc ở lại cũng không ngăn cản hành động hỗ trợ trẻ em hoặc thủ tục tội phạm. Việc hiểu những giới hạn này giúp bạn tránh bị ngạc nhiên.

“Sự ở lại tự động là công cụ mạnh nhất trong việc phá sản, giúp bạn thở ra để thương lượng với chủ nợ và thiết kế một kế hoạch bảo tồn tài sản của bạn. — Trung tâm Luật Quốc gia [FLT: 1]

Lập một kế hoạch để bảo vệ tài sản của bạn

Thăng bằng và công bằng

Để bảo vệ tài sản nơi chương 13, trước tiên bạn phải xác định sự công bằng. Tính công bằng là giá trị hiện thời trừ nợ. Nếu bạn có sự công bằng đáng kể trong nhà hoặc xe vượt quá giới hạn của nhà bạn, người ủy thác có thể đòi hỏi bạn trả số tiền đó cho người tín dụng không an toàn qua kế hoạch của bạn. Vì vậy, giá trị chính xác là cần thiết. Việc đánh giá nhà bạn có thể làm tăng giá trị kế hoạch, giảm giá trị của người khác có thể gây nguy cơ mắc lỗi. Một luật sư phá sản có kinh nghiệm thường sử dụng một tài sản để đánh giá hoặc tương đương với giá bất động sản không bảo hiểm. Đối với các phương tiện, như tài nguyên môi trường Kelley hoặc quản lý sách hướng dẫn môi trường NA.

Tính toán thu nhập không thể đạt được

Chi phí kế hoạch của bạn được dựa trên thu nhập dùng một lần (có thể được để lại sau các chi phí cho phép). Có nghĩa là Kiểm tra qua qua qua 7 có nghĩa là chuyển đổi lợi tức đã dùng cho chương 13) thành tiền tiêu chuẩn cho việc cân nhắc chi phí. Bằng cách lấy tất cả các khoản suy luận hợp pháp (v. d., nhà, bảo hiểm vận chuyển, bảo hiểm sức khỏe, thậm chí thuế thập phân trong một số thẩm quyền), bạn có thể giảm thu nhập sử dụng. Thu nhập thấp hơn có nghĩa là thanh toán giá trị sử dụng một khoản tiền không được, và có nhiều khả năng giữ tài sản không được rỗng đến mức tối thiểu. Nhưng hãy cẩn thận: nếu bạn có thu nhập không dùng giá trị, tòa án có thể đòi hỏi tiền công ty bảo hiểm tính năng 100% tiền, mà có thể không bảo hiểm kế hoạch không bảo hiểm tính toán. Trong trường hợp như vậy, có thể làm cho dự án bảo vệ giá trị tiền có thể bao gồm cả các dự án có thể liên quan đến một số tiền sử dụng đúng thời gian.

Giữ thanh toán trong các số nợ được bảo đảm

Một trong những lỗi lầm lớn nhất là việc cho rằng phá sản sẽ chấm dứt mọi khoản thanh toán. Chương 13, bạn phải tiếp tục trả tiền thế chấp thường xuyên, vay xe và các khoản nợ khác theo giờ. Kế hoạch này thường chữa trị các chứng cớ theo thời gian, nhưng việc thanh toán hàng tháng vẫn tiếp diễn không phải là một phần của kế hoạch. Việc thanh toán này phải được trả trực tiếp cho người cho vay hoặc qua hệ thống phân phối tín dụng phụ thuộc vào địa hạt. giảm dần sau khi tiếp tục lưu trữ có thể dẫn đến việc giảm bớt tiền tự động, kết thúc sự bảo vệ tài sản. Đặt ngân sách tự động hoặc ngân sách mà bạn có thể ưu tiên từ một ngày đầu tư.

Kiềm chế những ưu điểm: Cái khiên chính của bạn

Liên bang chống lại. State Expions

Mỗi bang cho phép bạn chọn một số cách miễn dịch liên bang (dưới mục 522 của Điều luật Ngân hàng) hoặc việc miễn dịch riêng biệt. Một số bang yêu cầu bạn chỉ sử dụng những giấy miễn dịch nhà nước. Sự lựa chọn này ảnh hưởng rất lớn đến việc bạn có thể bảo vệ những gì. Việc miễn thuế liên bang bao gồm việc miễn thuế nhà cho đến $2,900 (như 2023, điều chỉnh mỗi ba năm), một số giấy miễn dịch xe hơi là 4,450 đô la, và giấy miễn thuế tự do tự do, cộng với 1,950 đô la cho nhà ở không cần thiết. Việc miễn phí thay đổi nhà đã có nhà ở không hạn định, trong khi nhà ở New3, chỉ có 2. 75 đô la, bạn mới có quyền bảo vệ tài sản riêng của mình.

Nhà cửa: Bảo vệ sự an toàn của bạn

Trong chương 13, bạn có thể giữ nó nếu bạn chữa bệnh bằng phương pháp thông thường, nhưng nếu bạn có vốn chủ sở hữu vượt quá số tiền được miễn dịch, bạn phải trả tiền cho những người cho vay không bảo hiểm. Chẳng hạn, nếu nhà bạn có giá trị là 300.000 Mỹ kim, bạn có thể giữ lại số tiền đó, và nhà cửa của bạn là $50.000, và số tiền miễn thuế nhà nước là $50.000, bạn có 30 ngàn trong số tiền không phải là vô cớ. Trong một số trường hợp, bạn có thể “dùng thẻ quốc gia hoặc thẻ quốc gia không sử dụng, mà có thể giảm bớt số tiền đó. Hãy kiểm tra nhà nước bạn có 30 ngàn đô la trong số tiền vốn chủ sở hữu riêng.

Xe hơi bị lật đổ và bị trục trặc

Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể giữ cho xe có giá trị cổ phiếu, miễn phí xe cộ liên bang là 4.450; tiền phạt có thể cao hơn (v.g.g., Florida đề nghị 1.000 đô la nhưng cũng có lãi suất cao. Nếu xe bạn có nhiều quyền miễn dịch hơn mức cho phép, bạn có thể dùng thẻ tự do để che đậy sự khác biệt.

Lời tường thuật về hưu: Thường được bảo vệ hoàn toàn

Dưới cả luật liên bang và bang, phần lớn tài khoản hưu trí có khả năng - 401 (k), IRA, 403 (b), và kế hoạch hưu trí (được miễn vào giới hạn rất cao. Luật chống lạm dụng ngân hàng và bảo vệ tiêu dùng năm 2005 (BAPCPA) đã thực hiện điều này một cách rõ ràng: truyền thống và Roth I As được miễn phí đến 1.512,350 (như 20) và kế hoạch trả tiền thuê nhân công là vô hạn. Điều này có nghĩa là bạn thường có thể giữ lại tài sản mà không cần phải tham gia kế hoạch về hưu. Tuy nhiên, thận trọng về việc rút tiền hưu để lấy tiền mặt tiền mặt và tiền mặt trở thành chất lỏng, và miễn thuế, và miễn phí cho phép họ bị rút lui.

Tài sản cá nhân và của cải nhà cửa

Nội thất, quần áo, thiết bị điện tử và nữ trang thường được bảo vệ dưới “một số đồ vật trong nhà, miễn phí, thường được bao phủ với giá trị tổng cộng (v. d., 13.000 đô la trong việc miễn dịch liên bang). Hầu hết các nhà sách có ít vốn chủ sở hữu trong những thứ này hơn là giới hạn miễn dịch, vì thế chúng ít khi bị rủi ro.

Công cụ quản lý thương mại và kinh doanh

Nếu bạn là doanh nhân hoặc sở hữu một doanh nghiệp nhỏ, công cụ của thương mại có thể được miễn một số tiền nhất định (v. d., $2.575 dưới giấy miễn dịch liên bang). Ngoại trừ nhà nước có thể khác nhau - một số bảo vệ thư viện chuyên nghiệp, trang trại hoặc xe cộ kinh doanh. Chương 13 có thể đặc biệt hữu ích cho chủ doanh vì bạn có thể tiếp tục hoạt động trong khi trả nợ theo thời gian. nhưng đảm bảo tài sản kinh doanh của bạn được giá trị đúng và miễn phí; nếu không, có thể người ủy thác yêu cầu trả công bằng.

Thương lượng với các chủ nợ bên ngoài kế hoạch

Trong khi kế hoạch trả nợ xử lý nhanh nhất, một số chủ nợ có thể đồng ý sửa đổi tài sản bảo vệ thêm nữa. Ví dụ, người cho vay thế chấp có thể đồng ý giảm lãi suất hoặc giảm phí trễ nếu bạn trả tiền trước. Người cho vay có thể cho phép bạn xác nhận lại lãi suất thấp hơn hoặc kéo dài hạn. Điều này không phổ biến, nhưng có thể nếu bạn biểu thị sự ổn định thu nhập và trình bày một kế hoạch có thể thực hiện được. Luật sư của bạn có thể bắt đầu thảo luận như thế trong thời gian trước khi tiến hành.

Sử dụng các khoản vay để bảo vệ các khoản vay lớn nhất

Một trong những công cụ mạnh mẽ nhất của chương 13 là khả năng “làm giảm khoản nợ bảo đảm cho tài sản, điều này có thể giảm đáng kể tiền nợ hàng tháng, khiến việc mua xe dễ dàng hơn, vì thế các tài sản khác (không phải nhà chính của bạn), có thể tháo bỏ hoàn toàn những lời nói dối không được bảo mật.

Những cạm bẫy chung làm suy yếu sự che chở

Không thể xóa hết mọi quỹ

Mọi tài sản phải được liệt kê trong lịch phá sản của bạn, ngay cả khi bạn tin rằng nó được miễn tội, ẩn giấu tài sản, hoặc bỏ qua chúng có thể dẫn đến việc sa thải, từ chối giải ngũ, hoặc thậm chí là cáo buộc tội gian lận.

Chạy mục lục thẻ trước khi bị hư

Việc sử dụng tiền mặt hoặc mua hàng xa xỉ trong vòng 90 ngày trước khi hồ sơ tạo ra giả định gian lận, và những khoản nợ đó có thể không thể được tính toán. hơn nữa, người ủy thác có thể xem chi tiêu như một nỗ lực để chuyển đổi tài sản không phải là vô cớ thành những thứ có thể được thách thức. tránh bất kỳ chi phí lớn, bất thường nào trong những tháng trước khi nộp đơn xin.

Thiếu các khoản thanh toán

Khi bạn không trả tiền, người ủy thác có thể chuyển sang bác bỏ trường hợp của bạn, và tự động ở lại, để lộ tài sản cho chủ nợ xem.

Comment

Việc vay nợ mới trong chương 13 có thể vi phạm điều kiện phá sản của bạn. mua một chiếc xe mới, vay một khoản vay cá nhân lớn, hoặc ngay cả tài trợ nội thất mới có thể gây nguy hiểm cho việc bảo vệ tài sản của bạn. nếu bạn cần tài chính, xin phép trước tòa án. Nhiều người tin tưởng cho phép vay xe hơi để thay thế một chiếc xe bị hỏng nếu bạn có thể chứng minh là mình cần.

Vai trò của người tín nhiệm phá vỡ ngân hàng

Người ủy thác không phải là kẻ thù của bạn họ được trả tiền để thực hiện kế hoạch và đảm bảo tính công bằng. Một mối quan hệ hợp tác giúp bảo vệ tài sản của bạn. Cung cấp tài liệu nhanh chóng, tham dự cuộc họp 341 (những người ủy thác) có thể được chuẩn bị tốt, và đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu. Người tín nhiệm có quyền miễn trừ nếu họ nghi ngờ gian lận hoặc bị đánh giá thấp. Việc thanh toán tài sản, cũng giảm thiểu nguy cơ gặp đối kháng. Cũng hãy lưu ý rằng người tín dụng có thể bán tài sản không được bảo vệ đầy đủ như nhà hay tài sản, nếu họ có tài sản, và bạn không thể trả tiền cho họ qua kế hoạch.

Bảo vệ tài sản trong thời gian xác nhận

Giữa việc nộp và xác nhận kế hoạch (thường là 3–6 tháng), việc ở lại tự động vẫn chưa được chính thức. Trong thời gian này, bạn phải tiếp tục thanh toán trực tiếp các khoản nợ bảo mật và bất kỳ nhiệm vụ sau khi kết thúc. Có thể ủy thác cũng yêu cầu bạn bắt đầu thanh toán một phần. Nếu bạn không làm như vậy, trường hợp có thể bị bác bỏ trước khi xác nhận tài sản bị tổn thương. Một khi xác nhận, kế hoạch này được ràng buộc trên tất cả các chủ nợ, và bảo vệ tài sản sẽ được đảm bảo đảm cho thời gian dài như bạn chấp nhận.

Chứng nhận sau khi kết thúc

Cuộc sống xảy ra- bạn có thể cần phải bán nhà hoặc xe trong kế hoạch. Điều này được chấp thuận của tòa án. Tiền lương phải được sử dụng để trả nợ bảo mật và bất kỳ vốn chủ sở hữu còn lại nào đi vào kế hoạch. Nếu bạn muốn mua một phương tiện mới, bạn thường cần phải có sự chấp thuận ủy thác. Luật sư của bạn có thể đệ trình chuyển giao để trả nợ. Nhiều nhà ủy thác rất hợp lý nếu ngân sách mới được tài chính của bạn. Từ chối một khoản thế chấp trong chương 13 cũng có thể được, nhưng nhiều người cho vay thì cũng không thể được; một số tiền sẽ được cân bằng nếu kế hoạch được thì bạn có tài chính.

Nghiên cứu trường hợp: Bảo vệ nhà cửa với sự công bằng tiêu cực

Hãy xem trường hợp Maria, người sở hữu ngôi nhà với giá trị 200 ngàn đô la với mức thế chấp 250.000 đô la cô ta đứng sau việc thanh toán thế chấp 12,000 đô la tiền thế chấp vì tiền viện phí y tế

Nghiên cứu trường hợp: High-Equity Car và Wildcard Stratey

Anh John sở hữu một chiếc xe tải cũ trị giá $15,000, không vay nợ, và miễn phí xe tải thì 5.000 đô la, anh có 10.000 đô la vốn không phải là tài sản vô giá trị.

Khi nào cần tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp

Mặc dù có thể nộp chương 13 của bộ phận bảo vệ tài sản, nhưng sự bảo vệ tài sản quá phức tạp đối với đa số người tự định hướng. Một luật sư phá sản kinh nghiệm có thể xác định những người được miễn dịch, những lời tuyên bố về vay nợ, và xử lý các đề nghị để bán hoặc tái cấp vốn. Việc chi phí pháp lý thường được trả qua kế hoạch, để cho phép đại diện của bạn có giá trị hợp pháp [FLT: 0] Chương trình tín dụng [FLT], Chương trình tín dụng [FL: 1] cung cấp thông tin, nhưng không đưa ra lời khuyên hợp pháp. Đối với danh sách trợ lý, cập nhật, kiểm tra trang web pháp lý hoặc trang web pháp lý của nhà nước [FL].

Kết luận: Tài sản của bạn đáng được bảo vệ

Chương 13 là một khuôn khổ pháp lý rất mạnh mẽ cho phép bạn giữ được nhà cửa, xe cộ, hưu trí, và tài sản cá nhân trong khi trả nợ. thành công phụ thuộc vào đánh giá chính xác, sử dụng chiến lược miễn dịch, tính toán và hướng dẫn chuyên nghiệp. bằng cách hiểu rõ các quy tắc và cạm bẫy được vạch ra ở đây, bạn có thể định hướng quá trình với cả sự tự tin và xuất hiện với cả sự cứu trợ tài chính và tài sản quan trọng nhất của bạn. hãy nhớ rằng, mục tiêu không chỉ là duy trì các khoản nợ, mà còn là duy trì nền tảng tài chính trong tương lai.