Table of Contents

Hiểu về việc phá vỡ ngân hàng và công việc làm khung pháp lý

Việc phá vỡ ngân hàng là một thủ tục pháp lý cung cấp một khởi đầu mới cho cá nhân và doanh nghiệp. Khi một người có thể phá sản hoặc tái tạo nợ dưới sự giám sát của tòa án liên bang. Quá trình này được điều khiển bởi Bộ luật Ngân hàng Hoa Kỳ và có những ảnh hưởng sâu sắc cho việc báo cáo tín dụng. Khi một người có hồ sơ phá sản, sự kiện đó trở thành một hồ sơ công cộng và được báo cáo cho các cơ quan tín dụng chính - Equifax, Experian, và Transion. Tương tác giữa phá sản và Đạo luật Công bằng Thông tin (FCR) chi phối cách thu thập thông tin này, và những người tham gia tham gia tham gia phải hiểu rõ các quy tắc này và sự công bằng trong công bằng.

Luật Báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) — Một sự xem xét tổng quát

Được thực hiện vào năm 1970, FCRA là một luật liên bang nhằm đẩy mạnh sự chính xác, công bằng và riêng tư trong các báo cáo tín dụng tiêu dùng. Nó đặt nghĩa vụ cho các cơ quan báo cáo khách hàng (CRA) và cung cấp thông tin như ngân hàng, công ty tín dụng, và các cơ quan thu thập dữ liệu được thiết lập để đảm bảo rằng dữ liệu họ báo cáo là chính xác và hoàn tất. FCRA cũng có quyền tranh luận thông tin sai, kể cả việc phá sản, và yêu cầu CRA điều tra các cuộc tranh luận trong vòng 30 ngày (45 ngày)

Để lặn sâu hơn vào FCRA, bạn có thể xem lại văn bản chính thức được bảo trì bởi Ủy Ban Thương mại Pháp luật [FLT: 0] [C] .

Những sự bảo vệ chủ yếu dưới FCRA

  • Cơ quan Bảo tồn: CRAS và nhà cung cấp phải duy trì các thủ tục hợp lý để đảm bảo độ chính xác tối đa của thông tin đã báo cáo.
  • Quyền công dân: ) người tiêu dùng có thể tranh luận bất cứ thông tin nào họ tin là không đầy đủ hoặc không chính xác, bao gồm việc nộp đơn phá sản.
  • Thời gian hạn chế về việc báo cáo: FCRA có thể hạn chế thời gian nghiêm ngặt về thời gian dài như phá sản, như báo cáo tín dụng.
  • Sự truy cập ) chỉ giới hạn cho các thực thể có mục đích chính đáng, như cho vay, chủ (với sự đồng ý) và bảo hiểm.
  • Những sự xâm phạm của FCRA có thể dẫn đến thiệt hại về thống kê, thiệt hại thực tế và phí luật sư.

Sự phá hoại tài chính xuất hiện như thế nào trong các báo cáo tín dụng

Khi một người bị phá sản, tòa án phá sản tạo ra hồ sơ công khai.

  • Chương 7 của Ngân hàng: [FLT: 1] có thể báo cáo cho 10 năm từ ngày nộp.
  • Chương 13 của Ngân hàng: [FLT: 1] có thể báo cáo cho 7 năm từ ngày nộp.
  • Chương 11, 12 hoặc những chương khác: thường được đối xử tương tự với chương 7, với thời gian tối đa là 10 năm.

Những giới hạn thời gian này được thiết lập dưới FCRA, đặc biệt 15 luật lệ Mỹ, 1681c(a) 1 khi thời gian áp dụng hết hạn, Cục tín dụng phải gỡ bỏ việc phá sản khỏi báo cáo tín dụng của người tiêu dùng. tuy nhiên, phá sản vẫn là một hồ sơ dài hạn của tòa án - chỉ là sự xuất hiện của báo cáo tín dụng mà thời gian không có hạn định.

Ảnh hưởng đến các nguồn tư liệu

Sự kiện có dấu hiệu phá sản cho vay nặng nề và có thể là nguy cơ cao hơn. thậm chí sau khi phá sản, dấu giảm giá vẫn tiếp tục cân nặng trên mức tín dụng trong nhiều năm.

Theo dữ liệu từ FICO, phá sản có thể vẫn là một yếu tố tiêu cực trong hai đến ba năm đầu sau khi nộp hồ sơ.

Những lỗi thông thường trong việc báo cáo phá hoại ngân hàng

Mặc dù các yêu cầu chính xác của FCRA, sai sót trong báo cáo phá sản là rất phổ biến. sai lầm có thể dẫn đến những tác động tiêu cực kéo dài đến lợi ích tín dụng và thậm chí phủ nhận tín dụng hay việc làm.

  • Chương trong sách này [FLT: 1] Chẳng hạn, chương 13 báo cáo phá sản như chương 7, có một thời gian báo cáo dài hơn.
  • Ngày giải ngũ có thể là sai, dẫn đến việc loại bỏ sớm hoặc lưu lại lâu.
  • Sau khi thời gian cho phép, người ta xuất hiện ) CT đôi khi không thể xóa bỏ một lối vào phá sản sau 10 năm (hoặc 7 cho chương 13).
  • Trong trường hợp phá sản tương tự có thể xuất hiện nhiều lần trong tập tin tín dụng.
  • Trình báo cáo cho người không đúng: tập tin đã được trộn lẫn khi cục tín dụng nhầm lẫn hai người tiêu dùng với tên tương tự hoặc số an sinh xã hội.
  • Các vụ phá sản được báo cáo là phạm pháp: ) Sau khi giải ngũ, tài khoản bao gồm trong vụ phá sản nên hiển thị một số không và một trạng thái như "Incded in Bankrupccy" hoặc "Distated." Thay vào đó, họ có thể hiển thị một sự cân bằng sai hoặc "truyed"

Bất kỳ lỗi nào trong số này có thể gây hại cho hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng. May mắn thay, FCRA cung cấp một quá trình tranh chấp rõ ràng để sửa chữa chúng.

Chuyển mục tới mục lục: Hướng dẫn thay đổi bước

Quá trình tranh chấp được thiết kế để dễ dàng truy cập. Người tiêu dùng có thể khởi động các cuộc tranh chấp trực tuyến, qua thư, hoặc qua điện thoại với mỗi cục tín dụng. Đây là một sự suy giảm chi tiết:

Bước 1: Hãy ghi chép lại các nguồn tư liệu

Trước khi tranh luận, bạn cần xem chính xác những gì đang được báo cáo. Bạn có quyền tự do báo cáo tín dụng mỗi 12 tháng từ mỗi văn phòng tín dụng toàn quốc [FLT: 0] AnnalCreditReport.com . Xem lại tất cả các phần, đặc biệt là phần "Public records" hoặc "Bnuckrupcccccy".

Bước 2: Nhận diện lỗi

Hãy lưu ý những tài liệu cụ thể về phá sản mà bạn tin là không chính xác hoặc lỗi thời, như việc thu thập tài liệu ủng hộ việc phá sản, lệnh phóng thích hoặc hồ sơ tòa án.

Bước 3: Gặp lỗi khi gửi thông tin cho Cục tín dụng

Bạn phải tranh cãi với mỗi cục báo cáo thông tin không đúng. Ba cục không liên lạc với nhau. Cung cấp tên, địa chỉ, mô tả rõ lỗi, và sao chép tài liệu hỗ trợ (không gửi bản gốc).

  • Equifax:) ) Đặt tranh chấp hoặc thư từ.
  • Người thực hành: ) bắt buộc một cuộc tranh chấp trực tuyến hoặc qua thư.
  • [FLT:] Thao tác: ) ) khởi đầu một cuộc tranh luận .

Bước 4: Chờ điều tra

Dưới FCRA, cục tín dụng phải điều tra tranh chấp trong vòng 30 ngày (hoặc 45 ngày nếu bạn cung cấp thêm thông tin sau). Họ sẽ liên lạc với bộ cung cấp thông tin (trong trường hợp này, tòa án phá sản hoặc cung cấp dữ liệu) để kiểm tra sự chính xác. Nếu bộ cung cấp không thể kiểm tra thông tin hoặc xác nhận lỗi, cục phải đúng hoặc xóa mục nhập.

Bước 5: Xem xét kết quả

Sau khi điều tra, Cục tín dụng phải cung cấp cho bạn thông báo văn bản về kết quả, bao gồm một bản sao miễn phí báo cáo tín dụng cập nhật nếu bạn thay đổi. Nếu các kết quả tranh cãi trong việc gỡ bỏ hoặc sửa chữa, cục không thể thêm thông tin không chính xác tương tự mà không kiểm tra lại nó.

Nếu người bị sỉ nhục không thành công

Nếu Cục cho rằng mục nhập phá sản là chính xác, bạn có quyền thêm một tuyên bố tranh chấp vào tập tin tín dụng của bạn. Lời tuyên bố (đến 100 từ) giải thích tại sao bạn tin rằng thông tin này là sai. Người cho vay tương lai nào rút ra bản báo cáo này sẽ thấy bản tuyên bố này. Bạn cũng có thể tăng cường vấn đề bằng cách điền vào thông tin bằng cách điền vào [FLT: 0] Cơ quan Bảo vệ Tài chính (CB) [FL: 1) [FL: 1) hoặc tham khảo luật sư người tiêu dùng. CFBP có thẩm quyền trên các văn phòng lớn nhất và hành động thực thi hành động có thể thực thi.

Quyền hành pháp và tiền trợ cấp cho những vụ vi phạm luật pháp

Nếu một bộ cung cấp tín dụng vi phạm FCRA không điều tra đúng cách, báo cáo thông tin không chính xác ngoài thời gian cho phép, hoặc lờ đi tranh chấp của bạn, bạn có thể có quyền truy tố hợp pháp. FCRA cho phép người tiêu dùng kiện tại tòa án liên bang:

  • Các thiệt hại kinh tế: ) bù đắp cho bạn về các thiệt hại tài chính do lỗi, chẳng hạn như từ chối vay hoặc lãi suất cao hơn.
  • Thiệt hại giả định: ) Vì cố tình vi phạm, bạn có thể phục hồi từ 100 đến 1.000 đô la cho một vụ vi phạm, ngay cả khi không bị thiệt hại gì.
  • Thiệt hại chung:) Nếu vi phạm là cố ý và độc hại.
  • Chi phí và chi phí: ) Người tiêu dùng có thể lấy lại phí pháp lý, khiến cho người ta có thể theo đuổi những lời tuyên bố.

Không phải mọi lỗi đều đủ tiêu chuẩn là vi phạm. Phím là Bộ hay Bộ cung cấp không tuân theo các thủ tục hợp lý. Ví dụ, nếu mục nhập phá sản rõ ràng đã hết hạn (hơn 10 năm) và cục từ chối gỡ bỏ nó sau một cuộc tranh chấp, đó là một hành vi vi vi vi phạm mạnh.

Quy định giới hạn

FCRA tuyên bố thường có một luật hạn chế hai năm từ ngày phát hiện ra vi phạm, nhưng trong hầu hết năm từ vi phạm thực tế. hành động cấp thiết là rất quan trọng.

Xây dựng lại tư liệu sau khi phá sản

Trong khi phá sản phá hoại điểm tín dụng, thì hoàn toàn có thể phục hồi.

1. trả đúng hạn

Lịch sử trả tiền là yếu tố quan trọng nhất trong việc ghi sổ tín dụng (35% số điểm của FICO).

Giữ thẻ tín dụng thăng bằng

Tài khoản tín dụng (số tiền trong tỷ lệ cân bằng tín dụng) chiếm 30% điểm FICO. Hãy nhắm vào việc giữ mức độ tăng trưởng dưới 30% trên mỗi thẻ, và mức độ lý tưởng dưới 10%. Ngay cả sau khi phá sản, bạn có thể hội đủ điều kiện để có thẻ bảo mật hoặc không bảo mật được thiết kế đặc biệt.

3. Áp dụng cho thẻ tín dụng bảo mật

Thẻ tín dụng bảo đảm đòi hỏi một số tiền mặt trở thành hạn chế tín dụng. Những thẻ này dễ dàng hơn để hội đủ điều kiện phá sản. Hãy dùng thẻ này để dành và trả lại số tiền đã có. Sau vài tháng dùng có trách nhiệm, bạn có thể được nâng cấp lên một thẻ không bảo mật hoặc được giới hạn tín dụng. [FLT: 0] Mật khẩu [FLT: 0] Cho biết danh sách đầy đủ các thẻ được đề nghị.

4 Trở thành người dùng được chấp thuận

Hãy hỏi một thành viên gia đình hoặc bạn bè có uy tín để thêm bạn vào tài khoản thẻ tín dụng của họ. Lịch sử thanh toán tích cực của tài khoản có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, tăng điểm số của bạn. tuy nhiên, đảm bảo rằng chủ thẻ có những thói quen có trách nhiệm; bất kỳ hoạt động tiêu cực nào có thể gây tổn hại cho bạn.

5. Hãy xem xét các khoản vay tín dụng được xây dựng

Một số công ty tín dụng và cho vay trực tuyến cung cấp các khoản vay tín dụng. Bạn thực hiện việc thanh toán cố định vào tài khoản tiết kiệm, và số tiền vay chỉ bị mất đi sau khi kết thúc hạn vay. Các khoản thanh toán được báo cáo cho các cục tín dụng, giúp bạn xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực. Hãy xem các tùy chọn từ [FLT: 0]; [FLT: 1] [FLT: 1] [tập hợp Lender].

6. Theo dõi các báo cáo về tín dụng của bạn thường xuyên

Sau khi phá sản, lỗi có thể xảy ra như những tài khoản cũ được cho là được bao gồm trong vụ phá sản tái xuất như là tính phí. kiểm tra thường xuyên giúp bạn bắt và tranh cãi nhanh chóng. sử dụng công cụ miễn phí như Credit Karma hoặc báo cáo miễn phí từ InctReport.com

7 Tránh bẫy mới

Trong khi tái thiết, rất dễ dàng áp dụng cho nhiều thẻ tín dụng hoặc các khoản vay có lợi nhuận cao, gắn bó với một hoặc hai sản phẩm tín dụng và tránh vay ngày trả tiền hoặc cho vay ăn thịt.

Thời gian để phục hồi nguồn tín dụng

Với nỗ lực siêng năng, nhiều người tiêu dùng thấy điểm tín dụng của họ tăng trở lại mức "không khí" (580-669) trong vòng 1 đến 2 năm sau khi xuất viện, và vào phạm vi "tốt" (670-39). Sự phá sản vẫn còn hiển thị trên báo cáo về thời gian hạn chế, nhưng ảnh hưởng của nó giảm dần khi nó được thêm vào tài khoản tích cực mới.

Một nghiên cứu của Cục Bảo Vệ Tài Chính Người tiêu dùng tiền bạc cho thấy rằng những người tiêu dùng tích cực sau khi phá sản đã hồi phục nhanh hơn những người hoàn toàn tránh được tín dụng.

Những sự xem xét đặc biệt cho chương 13 của sách Sự phá sản

Trong giai đoạn này, việc phá sản vẫn còn hiệu lực. Các báo cáo về việc thu hồi dữ liệu sẽ cho thấy chương 13 và nếu bạn không trả tiền, trường hợp có thể bị bác bỏ hoặc chuyển sang chương 7.

Trong thời gian trả nợ, bạn có thể có được một công trạng mới với sự cho phép của tòa án, nhưng tốt hơn là nên đợi đến khi được xuất viện. Các cục tín dụng cũng có các thủ tục cụ thể để báo cáo tình trạng của một chương 13 - ví dụ, "Chapter 13 Bankrupcy" với một mã chỉ ra "Aciiveed" hay "Distated" lỗi trong mã này không phải là hiếm, vì vậy cẩn thận giám sát là thiết yếu.

Bộ Nội Vụ phục vụ cho FCRA

Thông tin về ngân hàng về báo cáo tín dụng thường đến từ hồ sơ của tòa án thay vì từ một nguồn cung cấp truyền thống như ngân hàng. tuy nhiên, tài khoản bao gồm trong việc phá sản như thẻ tín dụng, cho vay, hoặc hóa đơn y tế, được báo cáo bởi các chủ nợ ban đầu. Dưới FCRA, những chủ nợ phải đảm bảo thông tin họ báo cáo là chính xác. cụ thể, họ phải báo cáo lại tình trạng tài khoản một cách chính xác, như "Incded in Bankpry" hoặc "Disd in Bankpctcy" (giá trị trong Banktcry). Nếu họ báo cáo một trạng thái thanh toán hoặc một khoản tiền cuối, có thể bị vi phạm.

Nếu bạn thấy một chủ nợ vẫn đang báo cáo một tài khoản như là "tách nợ" hoặc với một sự cân bằng sau khi bạn nhận được một giải ngũ phá sản, bạn nên tranh luận rằng với cả người cho vay và người cho vay trực tiếp. chủ nợ bị bắt buộc phải điều tra và sửa chữa báo cáo của họ nếu nó thực sự không chính xác.

Lời khuyên thực tế cho người cho vay và người làm ăn

Người cho vay đánh giá người tiêu dùng với một vụ phá sản trước đây. Người cho vay không thể tự động từ chối tín dụng chỉ dựa trên một vụ phá sản lâu hơn mười năm (hoặc bảy cho chương 13) vì báo cáo tín dụng không nên chứa nó. Đối với những vụ phá sản gần đây, người cho vay nên cân nhắc sự ổn định tài chính hiện tại của người tiêu dùng, thu nhập, và bất kỳ tiền sử tín dụng tích cực nào được xây dựng từ khi người xuất viện phí.

Khi dùng một mục đích được chấp nhận, những người cho vay cũng phải bảo đảm rằng họ không lạm dụng thông tin báo cáo tín dụng.

Kết thúc

Sự kiện này được thực hiện bởi một người có quyền lợi như vậy.