Hiểu biết về sự phá sản ngân hàng là một công cụ xây dựng lại tài chính

Sự phá vỡ ngân hàng thường được xem qua một ống kính tiêu cực, nhưng đối với những cá nhân bị áp đảo bởi những khoản nợ không thể quản lý được, nó có thể phục vụ như một cơ chế pháp lý mạnh mẽ để tái điều khiển và tái thiết lại một tương lai tài chính ổn định. thay vì đại diện cho thất bại, nộp đơn phá sản, hồ sơ về việc phá sản, về những phương pháp điều chỉnh liên bang được thiết kế để cung cấp cho những người mắc nợ trung thực một khởi đầu mới. khi sử dụng nó có thể loại bỏ những hành động gây áp lực nặng nề của nợ, dừng việc thu thập và cung cấp hơi thở để thiết lập những thói quen tài chính mới. bài này khám phá cách hoạt động phá phá phá phá phá phá phá phá phá, lợi ích, những câu chuyện thần thoại chung quanh nó, và các bước cụ thể xây dựng lại để tiết kiệm, và xây dựng lại những bước cụ thể xây dựng lại để tiết kiệm lâu dài, và tính tiền bạc.

Sự phá vỡ ngân hàng là gì và nó hoạt động như thế nào

Phá vỡ ngân hàng là một thủ tục pháp lý được các tòa án liên bang giám sát cho phép cá nhân hay doanh nghiệp loại bỏ nợ hoặc tái cấu trúc chúng dưới sự giám sát của tòa án. Thời điểm bạn đăng ký tự động, một việc ở lại có hiệu lực ngay lập tức, ngăn chặn hầu hết các hoạt động thu thập, bao gồm gọi điện thoại, kiện tụng, tiến hành kiện kiện kiện tụng, và đảm bảo tính chất cá nhân. Có hai loại chính yếu phá sản cá nhân: chương 7 và chương 13. Mỗi người có những yêu cầu tính khả thi riêng biệt, kết quả, và ý nghĩa cho tài sản của bạn và tín dụng tương lai.

Chương 7 Sự phá hoại ngân hàng: Sự thanh lọc cho một sự suy giảm sạch sẽ

Chương 7, thường được gọi là [FLT: 0]] việc tuyên bố phá sản [FLT: 1], được thiết kế cho những người vay nợ có thu nhập hạn định, không thể trả nợ. Theo chương này, một ủy thác được chỉ định của tòa án bán tài sản không có giá trị và phân phối các khoản tiền cho chủ nợ. Những khoản nợ không an toàn như cân bằng thẻ tín dụng, các khoản vay y tế, tiền cá nhân và tiện ích không thể được trả lại. Tuy nhiên, để giải quyết các vấn đề về lợi tức là tiền thuế, không thể được.

Chương 13 Sự phá sản: Tổ chức lại cho những người có thu nhập ổn định

Chương 13, cũng được biết đến là ] việc phá sản ), đòi hỏi bạn phải đề xuất một kế hoạch trả nợ kéo dài ba đến năm năm. Không như chương 7, bạn giữ tất cả tài sản của bạn — kể cả một ngôi nhà bạn đang ở phía sau-- miễn là bạn tiếp tục thực hiện việc thanh toán kế hoạch. Các khoản nợ được chia ra ưu tiên, và phân loại không bảo đảm. Kế hoạch này phải thực hiện tất cả thu nhập một lần một lần không dùng đến ngân sách. Cuối cùng, những khoản nợ không bảo đảm như thẻ tín dụng đã được phát hành. Tùy chọn này thích hợp với các cá nhân trên mức thu nhập thường có nghĩa là những người muốn có ngưỡng thế chấp, cần phải ngăn chặn những món nợ có hạn định hoặc hạn định là: [unintelligible] không có chi tiết, dưới 20- 75] và không có gì cần phải trả thêm chi tiết.

Lợi ích chính của việc phá vỡ ngân hàng

Ngoài việc loại trừ nợ nần hiển nhiên, phá sản mang lại nhiều lợi thế chiến lược có thể giúp bạn xây dựng lại đời sống tài chính.

  • Giải phóng khỏi sự quấy nhiễu chủ nợ: Việc tự động dừng tất cả các cuộc gọi, thư từ, kiện tụng, thu hồi và tái thiết.
  • Nạp nợ không an toàn: hầu hết thẻ tín dụng, y tế và nợ cá nhân được xóa sạch, giải phóng dòng tiền mặt hàng tháng trước đó để thanh toán ít nhất.
  • Những luật bảo vệ tài sản thiết yếu: ) luật pháp cho phép bạn giữ sự công bằng trong nhà (theo một số lượng nhất định), một phương tiện đáng tin cậy, tài khoản hưu trí và công cụ cần thiết cho việc làm. Những luật này khác nhau tùy theo quốc gia, vì vậy việc tham khảo ý kiến của một luật sư địa phương là khôn ngoan.
  • Một tiến trình pháp lý cho một khởi đầu mới tài chính: ) không giống như đàm phán bán chính thức hoặc tiền bồi thường, phá sản cung cấp một giải pháp được lệnh của tòa án để ngăn cản các chủ nợ quay lại để có được những khoản tiền chưa được trả lương.
  • Cơ hội để xây dựng lại tín dụng nhanh hơn: ) Trong khi phá sản làm tổn hại điểm tín dụng ban đầu, nó loại bỏ neo của những nhà khảo cổ cũ.

Những quan niệm thông thường về việc phá hoại ngân hàng

Hiểu sai về việc phá sản khiến nhiều người không thể xem đó là một lựa chọn khả thi.

[FLT: 0] Thành phố: Ngân hàng có nghĩa là bạn sẽ mất tất cả ) [thực tế, luật miễn dịch liên bang và nhà nước bảo vệ hầu hết tài sản. Chẳng hạn, luật lệ nhà cửa có thể miễn dịch từ 10.000 đến hơn 60,000 đô la. [Các tài khoản, quần áo, và vật dụng căn bản trong nhà hầu như luôn luôn được bảo vệ.

Myth: Bạn không bao giờ có thể nhận lại tín dụng. ) Điều này sai. Nhiều người cho vay thường xuyên có thể nhắm vào người tiêu dùng sau khi phá sản vì bạn không thể nộp lại một thời gian nhất định (Chapter 7: 8 năm; chương 13: hai năm). Những thẻ tín dụng được đảm bảo, vay tín dụng và các khoản vay tự động thường có sẵn trong vòng vài tháng giải ngũ. Với khả năng, điểm tín dụng có thể tăng lên đến giữa năm hoặc trong vòng hai năm.

Thành phố: Ngân hàng sẽ hủy hoại đời sống bạn mãi mãi. ) Chương 7 vẫn còn đó trong báo cáo tín dụng của bạn, chương 13 cho 7. Tuy nhiên, ảnh hưởng giảm dần theo thời gian, đặc biệt nếu bạn thêm lịch sử thanh toán tích cực. Nhiều người hội đủ điều kiện để mua nhà, mua xe hơi và xây dựng doanh nghiệp sau khi phá sản.

Những bước để xây dựng lại tương lai tài chính sau khi phá sản

Một khi bạn đã nhận được một giải ngũ, công việc thực sự để xây dựng lại sẽ bắt đầu. sáu chiến lược này sẽ giúp bạn khôi phục lại tín dụng, tăng tiết kiệm, và tránh rơi vào cùng một bẫy nợ nần.

Tạo quỹ thực tế

Bắt đầu bằng cách theo dõi mỗi đô la thu nhập và chi phí cho ít nhất một tháng. Dùng ứng dụng ngân sách như YNAB, Mint, hoặc một bảng tính đơn giản. Chi tiêu phân loại: nhà ở, lương thực, phương tiện vận chuyển, bảo hiểm và khoản nợ. Xác định vùng để cắt giảm, chẳng hạn như việc ăn tối hoặc dịch vụ đăng ký. Mục tiêu là sống dưới khả năng của bạn để dành tiền và tái lập tín dụng. Xem xét ngân sách hàng tháng và điều chỉnh khi cần thiết. Một ngân sách vững chắc là nền tảng về tài chính lâu dài.

Xây dựng quỹ khẩn cấp

Không có quỹ cấp cứu, một khoản sửa chữa xe bất ngờ hay hóa đơn y tế có thể đẩy bạn trở lại nợ thẻ tín dụng. bắt đầu bằng việc tiết kiệm một mục tiêu nhỏ, như 500 đến 1000 đô la, trong một tài khoản tiết kiệm cao khác nhau, chuyển đổi từ tài khoản kiểm tra mỗi ngày lương. một khi bạn có quỹ đầu tư, làm việc với mức lương cần thiết 3 đến 6 tháng. đệm này sẽ ngăn cản bạn dựa vào tín dụng khi có trường hợp khẩn cấp. ngân hàng trực tuyến hoặc Marcus cạnh tranh với lãi suất tối thiểu không có sự cân bằng.

Thiết lập lại tín dụng một cách chu đáo

Sau khi phá sản, mức tín dụng của bạn sẽ giảm, nhưng bạn có thể bắt đầu tái thiết ngay lập tức.

  • Thẻ tín dụng được chứng nhận: ) Bạn gửi lại một khoản tiền bảo mật có thể hoàn trả lại, thường là 200–500, vốn trở thành giới hạn tín dụng. Hãy dùng thẻ này để mua những thẻ nhỏ, thường xuyên (v. d., ga hay thực phẩm) và trả tiền đầy đủ mỗi tháng. Sau 6–12 tháng thanh toán đúng giờ, nhiều người phát hành bạn vào thẻ không bảo hiểm và gửi lại. Hãy tìm những thẻ này cho tất cả các ngân hàng có mức phí thấp và có mức phí thấp hàng năm.
  • Trở thành người dùng có thẩm quyền:) Nếu một thành viên gia đình hoặc người bạn đáng tin cậy có thẻ tín dụng có lịch sử thanh toán tốt, hãy yêu cầu được thêm vào với tư cách là người dùng có thẩm quyền. Lịch sử tài khoản tích cực của họ sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, tăng điểm số của bạn. Bảo đảm người giữ thẻ chính có tiền công quỹ đúng giờ và mức tín dụng thấp.
  • vay cho vay chung: ) được cung cấp bởi các công ty tín dụng và các nhà cho vay trực tuyến như Self (tự nhân bản), những khoản vay này giữ tiền gửi vào một chứng chỉ gửi tiền trong khi bạn trả tiền. Khi hạn vay kết thúc, bạn nhận được quỹ, và các khoản thanh toán được báo cáo cho các cục tín dụng. Đây là một cách ít rủi ro để xây dựng một khoản vay cài đặt tích cực.
  • Nếu bạn cần xe, hãy cân nhắc việc có người ký tên đủ điều kiện.

Luôn trả mọi hóa đơn theo thời gian. Lịch sử trả tiền là yếu tố lớn nhất trong số tiền tín dụng của bạn. Hãy đặt tự động trả hay lịch nhắc nhở để tránh bỏ lỡ thanh toán. Mục tiêu giữ cho tín dụng tăng giá dưới 30% trên tài khoản chuyển tiếp theo là dưới 10% để tối đa hóa điểm số.

Theo dõi báo cáo tín dụng

Hãy kiểm tra các báo cáo tín dụng của cả ba Cục, Equifax, Experian, và TransUnion - ít nhất một năm. Bạn có thể truy cập chúng miễn phí vào [FLT: 0] Thông báo cáo thông báo lỗi [FIalCreditRe.com [FLT: 1]. Hãy tìm lỗi, như là nợ được giải thoát vẫn còn hiển thị sự thăng bằng, thông tin cá nhân không thuộc về bạn. Hãy phân tích bất kỳ sự khác nhau nào với mỗi cục. Theo dõi báo cáo cũng giúp bạn cải tiến. Hãy xem xét việc kiểm tra thông tin tín dụng như là một nguồn tin tín dụng để tiếp tục thay đổi.

Quản lý mục đối số mới một cách khôn ngoan

Sau khi trải qua hậu quả của nợ không quản lý được, điều quan trọng là phải chấp nhận một ý thức nợ. Tránh nợ thẻ tín dụng mới bằng cách không bao giờ tính phí nhiều hơn bạn có thể trả hàng tháng. Nếu bạn phải tài trợ một khoản lớn như một chiếc xe hơi, so sánh tỷ lệ vay nhiều lần và nhắm vào một số hạn vay trong 48 tháng hoặc ít hơn. Giữ uy tín toàn bộ dưới 30%- theo mức độ tăng trưởng dưới 10% bất kỳ tài khoản chuyển tiếp nào. Một tỷ lệ tín hiệu tín dụng thấp chịu trách nhiệm quản lý mô hình. Hơn nữa, hãy tránh áp dụng cho nhiều dòng tín dụng cùng một lúc, tính toán có thể giảm nhất định.

Hãy xem xét lời khuyên về tư liệu hoặc sự giáo dục tài chính

Nhiều cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cung cấp các hội thảo miễn phí hoặc chi phí thấp về ngân sách, quản lý tiền bạc và tái lập lại tín dụng. Chương trình tín dụng Hoa Kỳ đòi hỏi bạn phải hoàn thành khóa học về nợ nần trước khi bạn ra viện phá sản. Sau khi giải ngũ, hãy xem xét các khóa học thêm thông qua các cơ quan như Quỹ [FLT: 0] để tư vấn tín dụng (NCC) ). Việc học hỏi về lợi ích hợp pháp, kế hoạch khẩn cấp và đầu tư cơ bản có thể giúp bạn tránh lặp lại những lỗi đã qua. Các nền tảng trực tuyến như Khan Academy và cũng cung cấp các lớp tài chính cá nhân.

Tạo một kế hoạch tài chính sau khi phá sản

Hãy đặt mục tiêu tài chính cho một, ba và năm năm sau, chẳng hạn năm 1: xây dựng một quỹ cấp cứu 1.000 đô la và có được thẻ tín dụng bảo đảm. Năm 2: tăng tiền tiết kiệm lên ba tháng và đủ điều kiện để mua một thẻ không bảo đảm. Năm 3: tiết kiệm để trả tiền xe hoặc nhà. Hãy ghi ra những mục tiêu cụ thể, có thể đo đạc và xem xét thẻ tín dụng.

Khi sự phá vỡ của ngân hàng có thể không phải là lựa chọn đúng

Việc chuyển nhượng ngân hàng không phải là giải pháp hoàn toàn hợp lệ. Trong một số trường hợp, thay thế có thể thích hợp hơn. Ví dụ, nếu món nợ của bạn chủ yếu là từ các khoản vay sinh viên (không thể giải quyết), những chiến lược khác như trả nợ hoặc tha thứ có thể tốt hơn. Nếu bạn chỉ có một số tiền nợ thẻ tín dụng vừa phải và thu nhập ổn định, một kế hoạch quản lý nợ qua một cơ quan tư vấn tín dụng có thể giảm lãi suất và tăng cường tiền công trạng. Nếu bạn đang đối mặt với một sự khó khăn tạm thời, những người cho vay có thể đồng ý với một chương trình giải quyết khó khăn, hoặc không chấp nhận. Luôn luôn tham khảo ý với sự phá sản trước khi đưa ra các tùy chọn cung cấp giấy tờ khai. Bạn có thể tìm kiếm thông tin từ một công ty đầu tiên. [TAD]

Kết luận: Biến một khởi đầu mới thành sức khỏe tài chính lâu dài

Ngân hàng không phải là một kết thúc - nó là một công cụ pháp lý cung cấp một cơ hội thứ hai có cấu trúc. trong khi quá trình này đòi hỏi phải lên kế hoạch cẩn thận và một số cơn đau ngắn hạn, việc giải thoát nợ quá tải và sự ở lại tự động cung cấp trợ giúp ngay lập tức. quan trọng hơn, những người phá sản thường tìm thấy mình ở vị trí tốt hơn 5 năm sau đó để tạo ra những thói quen tài chính tốt hơn. Tuy nhiên, việc tạo ra một ngân sách thực tế, tiết kiệm một cách có hệ thống, tái lập lại tín dụng với thẻ bảo vệ và vay mượn, kiểm soát báo cáo tín dụng, và giữ kỷ luật, bạn có thể tái lập một quỹ tài chính vững mạnh hơn.