Giới thiệu: Một sự khởi đầu tài chính mới

Giải quyết một Chapter 13 ) là một bước quan trọng trên con đường phục hồi tài chính. Không giống chương 7, việc thanh toán nợ một cách nhanh chóng, chương 13 đòi hỏi một kế hoạch trả nợ ba đến năm. Kết thúc kế hoạch [FLT: 1] là những người cho vay và cho vay mà bạn cam kết để đáp ứng các nghĩa vụ của bạn. Tuy nhiên, ký hiệu phá sản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm từ các tài liệu đó. Trong khi đó, có vẻ chán nản, điểm tín dụng có thể bắt đầu cải thiện trước khi nó bị thu hồi. Các điểm tín dụng được ghi rõ ràng. Các thông tin nằm trong việc cố ý ghi nhận và cố ý xây dựng lại danh tiếng của bạn.

Hướng dẫn này cung cấp một sơ đồ đường hoạt động toàn diện để phục hồi tín dụng của bạn sau chương 13. Chúng tôi sẽ bao gồm các cơ chế báo cáo tín dụng của bạn, các chiến lược cụ thể để nâng cao điểm số của bạn, sử dụng thông minh của thẻ bảo mật và các khoản vay cài đặt, thói quen thiết yếu để tránh lặp lại lỗi lặp lại trong quá khứ, và làm thế nào để giám sát tiến trình của bạn. Dù bạn xuất hiện từ phá sản sáu tháng trước hoặc sáu năm trước, các nguyên tắc ở đây sẽ giúp bạn di chuyển về phía trước với lòng tin.

Hiểu được nguồn tư liệu của bạn kể từ chương 13

Sau khi chương 13 được xuất viện, điều đầu tiên bạn nên làm là lấy báo cáo tín dụng chính thức từ ba bộ phận chính thức — Eperian, TransUnion, và Elifex. Bạn có quyền báo cáo miễn phí từ mỗi bộ phận 12 tháng tại Thông báo cáo chung. Xem lại mỗi mục dòng một cách cẩn thận. Các lỗi chung bao gồm việc báo cáo là tội phạm (bị cáo“ bị bắt giữ trong việc phá sản ”, số tiền không chính xác, số lượng cân bằng hoặc số trùng.

Chương 13 sẽ được liệt kê dưới “Bộ hồ sơ của cơ quan lưu trữ vi tính ” hoặc“ Những vụ phá sản, thường được thấy trong bảy năm kể từ ngày bạn nộp đơn (không phải từ ngày xuất viện).

Dù sự phá sản có hiệu quả, nhưng nó sẽ ảnh hưởng xấu đến mức đáng kể đến mức lương tín của bạn, đặc biệt trong hai năm đầu, nhưng ảnh hưởng của nó giảm dần theo thời gian.

Các chiến thuật từng bước một để tái thiết tín dụng của bạn

1. trả đúng hạn, không ngoại lệ

Lịch sử trả tiền là yếu tố quan trọng nhất trong số tiền tín dụng của bạn, kế toán cho 35% tính toán của FICO sau khi phá sản chứng minh rằng bạn có thể trả tiền đúng giờ bao gồm không chỉ thẻ tín dụng và vay mượn mà còn tiền thuê, bảo hiểm, bảo hiểm và hóa đơn điện thoại di động. nhiều tài khoản này không tự động được báo cáo cho cục tín dụng, nhưng nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán và nó sẽ hiển thị lên.

Để tiếp tục theo dõi, hãy lập những khoản thanh toán tự động hoặc những bộ nhắc nhở lịch. Nếu bạn có thu nhập bất thường, hãy tạo một bộ đệm trong tài khoản kiểm tra để tránh những món nợ quá hạn. Một khoản thanh toán muộn có thể đặt lại quá trình xây dựng lại của bạn vào vài tháng, vì vậy ưu tiên điều này trên tất cả các hoạt động tín dụng khác.

Mở thẻ tín dụng bảo đảm (và dùng nó một cách khôn ngoan)

Thẻ tín dụng được bảo đảm là công cụ hiệu quả nhất để tái xây dựng thẻ tín dụng sau khi phá sản.

Chọn một thẻ bảo mật gửi cho cả ba Cục tín dụng và đề nghị một con đường để tốt nghiệp (lên cấp đến thẻ không bảo mật) sau 6–12 tháng sử dụng có trách nhiệm. Một số tùy chọn được phân loại có tính chất bảo mật bao gồm việc phát hiện thẻ tín dụng được bảo mật, thủ đô 1 Platinum được bảo mật, và thẻ U.S. Bank bảo mật thẻ Visa. [FL: 0] Không có phí hàng năm hoặc không báo cáo cho các cục. [FL: 1]

Khi dùng thẻ, hãy theo những quy tắc sau:

  • Giữ mức độ sử dụng dưới 10%. ) Để hạn chế 300 đô la, không tiêu quá 30 đô la mỗi tháng.
  • Hãy cân bằng đầy đủ thời gian mỗi tháng. ) Điều này tránh sự chú ý và xây dựng một lịch sử tích cực.
  • Dùng thường xuyên nhưng nhẹ. ) Một điện thoại nhỏ (như dịch vụ truyền tải) thường là đủ.

Trong vòng một năm, điểm tín dụng của bạn có thể tăng 50–100 điểm đơn giản chỉ bằng cách thể hiện hành vi có trách nhiệm này.

3 Hãy trở thành người dùng được chấp thuận

Nếu bạn có một thành viên gia đình đáng tin cậy hoặc một người bạn có thói quen tín dụng xuất sắc, hãy hỏi xem họ có thêm bạn vào tài khoản tín dụng của họ không. Là một người sử dụng có thẩm quyền, bạn nhận được một thẻ dưới tên bạn, nhưng người giữ tài khoản chính vẫn chịu trách nhiệm về việc thanh toán. toàn bộ tiền công của tài khoản xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn, có khả năng bao gồm nhiều năm thanh toán và tỷ lệ tiết kiệm thấp.

Chiến lược này có thể giúp tăng điểm của bạn ngay lập tức. Tuy nhiên, nó cũng mang lại nguy cơ: nếu người dùng chính không trả hoặc không giữ thăng bằng, hoạt động tiêu cực cũng sẽ phản ánh báo cáo của bạn. Hãy chọn một người nào đó có lịch sử tín dụng dài, không tì vết, và đảm bảo người phát hành thẻ báo cáo cho người dùng có quyền sử dụng (phần lớn là làm).

4. Hãy xem xét một khoản vay tín dụng được xây dựng

Một khoản vay tín dụng, được cung cấp bởi nhiều công ty tín dụng và cho vay trực tuyến (như Self, trước đây là Self Lender), là một khoản vay nhỏ được thiết kế đặc biệt để giúp mọi người xây dựng tín dụng. người cho vay gửi số tiền vay 10$ đến 1000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm mà bạn không thể truy cập cho đến khi khoản vay hoàn toàn được trả. bạn trả tiền hàng tháng cố định hơn 6 đến 24 tháng.

Cuối thuật ngữ, bạn nhận lại tiền (phần còn lại của phí nhỏ). điều này tạo nên một lịch sử cho vay tích cực, giúp bạn tăng mức tín dụng và tăng điểm.

5. Hãy giữ cho tài khoản cũ được cởi mở (nếu họ tích cực)

Nếu bạn có bất kỳ tài khoản tín dụng nào còn sống sót sau vụ phá sản ví dụ, một khoản vay xe hơi bạn tái thiết hoặc một thẻ tín dụng với số không bao gồm - không bao gồm - không đóng chúng. độ tuổi của tài khoản tín dụng ảnh hưởng 15% số tiền FICO. tài khoản cũ đóng góp cho một lịch sử tín dụng lâu hơn, điều đó là tốt. Đóng chúng có thể rút ngắn tuổi trung bình của bạn và giảm mức độ tín dụng, khả năng giảm điểm của bạn.

Nếu bạn không có tài khoản mở sau khi phá sản, đó là điều bình thường. chiến lược trên (bảo mật thẻ, người dùng có thẩm quyền, vay tín dụng) sẽ dần dần xây dựng một lịch sử mới theo thời gian, tuổi trung bình của tài khoản sẽ tăng lên.

Quản lý tín dụng

Ngân sách tín dụng bạn đang sử dụng so sánh với số tiền tín dụng có sẵn cho 30% số tiền của bạn. sau khi phá sản, tín dụng của bạn sẽ thấp (có lẽ chỉ vài trăm đô la trên thẻ bảo mật). vì vậy, ngay cả một khoản tiền nhỏ cũng có thể dẫn đến việc giảm thiểu chi phí cao. Ví dụ, nếu bạn có một hạn sử dụng 300 đô la và tính phí 50 đô la, bạn sẽ giảm được 50%, bạn sẽ mất tiền của bạn.

Để giữ cho việc sử dụng thấp:

  • Hãy cân bằng lại mỗi tháng một lần. ) Bạn có thể trả trước khi ngày đóng để giảm cân đã báo cáo.
  • Việc thu thập lại một giới hạn tín dụng sau sáu tháng dùng có trách nhiệm. Một số thẻ bảo mật cho phép tăng mà không cần tiền đặt thêm, ngay lập tức giảm mức độ sử dụng của bạn.
  • Không cần phải giữ thăng bằng. Trả đầy đủ mỗi tháng.

Giới hạn ứng dụng tín dụng mới

Khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng, người cho vay thực hiện một cuộc điều tra khó, tạm thời giảm điểm tín dụng của bạn một thời gian. nhiều câu hỏi trong một khoảng thời gian ngắn có thể gây nguy cơ và làm giảm điểm của bạn. sau khi phá sản, hồ sơ tín dụng của bạn bị hạn chế, vì vậy mỗi cuộc điều tra có một tác động lớn hơn một cách tỉ lệ.

Chỉ áp dụng cho tín dụng khi bạn chắc chắn là được chấp thuận. không gian ra ngoài ứng dụng ít nhất 6 tháng. trong năm đầu tiên sau khi rút tiền, tập trung vào việc nhận chỉ một thẻ bảo mật và có lẽ một khoản vay tín dụng. sau 12 tháng thanh toán thời gian, bạn có thể xem xét việc áp dụng cho một thẻ không an toàn hoặc một khoản vay xe hơi nhỏ.

Xây dựng thói quen tài chính tốt cho cuộc chạy đua dài

Việc xây dựng lại tín dụng không chỉ là thêm những mục tích cực vào báo cáo của bạn; mà là thay đổi những hành vi dẫn đến việc phá sản ngay từ đầu.

Tạo quỹ thực tế

Sau chương 13, bạn đã có kinh nghiệm sống theo ngân sách được tòa án phê chuẩn. Tiếp tục điều chỉnh nó với thu nhập sau khi hủy bỏ. Hãy liệt kê tất cả các chi phí tái sử dụng, thực phẩm, giao thông, bảo hiểm, bảo hiểm, bảo hiểm, và so sánh với thu nhập của bạn. Hãy phân phối một số tiền riêng biệt cho chi tiêu cẩn thận. Hãy sử dụng một ứng dụng hoặc đơn giản bảng tính. Hãy kiểm tra xem bạn có một hàng để tiết kiệm, ngay cả nếu nó chỉ 20 đô la mỗi tháng.

Xây dựng quỹ khẩn cấp

Một trong những lý do chính khiến người ta mắc nợ là vì những chi phí không mong đợi về xe hơi, tiền viện phí y tế, mất việc làm. một quỹ cấp cứu từ 1.000 đến 3.000 USD có thể ngăn cản bạn sử dụng thẻ tín dụng khi sự ngạc nhiên xảy ra. Hãy đặt ra một số tiền nhỏ mỗi tháng cho đến khi bạn có đệm. Giữ nó trong một tài khoản tiết kiệm cao cấp để nó không dễ dàng chi tiêu.

Tránh việc đánh bại kẻ săn mồi

Sau khi phá sản, bạn có những tùy chọn tín dụng của mình bị hạn chế, khiến bạn trở thành mục tiêu cho vay, vay lãi cao, tăng lãi suất cao, hoặc vay tiền ngày tháng. Những sản phẩm này có thể mắc nợ vòng lặp. Đừng bao giờ mượn một khoản vay với một chiếc APR trên 30% nếu bạn có thể tránh nó. Hãy dùng thẻ tín dụng bảo mật và các khoản vay tín dụng từ các tổ chức đáng tin cậy. Nếu một hợp đồng nghe có vẻ quá tốt, hầu như luôn luôn luôn là vậy.

Những cạm bẫy thông thường cần tránh

  • Ký tên cho người khác.
  • V @ info: credit.net ) Một số người nghĩ rằng những tài khoản đóng cửa bao gồm việc phá sản sẽ loại bỏ chúng khỏi báo cáo, nhưng không phải.
  • Áp dụng thẻ tín dụng cho cửa hàng. ) Những thẻ này thường có lãi suất cao và giới hạn thấp. Chúng cũng có thể kích hoạt những câu hỏi khó. Hãy đợi cho đến khi thẻ tín dụng của bạn được đảm bảo trước khi đưa ra những đề nghị này.
  • Trả tiền cho dịch vụ sửa chữa tín dụng. Bạn có thể tự làm mọi thứ miễn phí. Hãy cẩn thận với các công ty hứa xóa bỏ mục nhập chính xác của phá sản. Điều duy nhất loại bỏ mục tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu cực là thời gian.

Theo dõi sự tiến bộ của bạn

Kiểm tra thường xuyên tín dụng của bạn là cần thiết. Hãy dùng dịch vụ miễn phí như Credit Karma (VantageScore) hoặc các công cụ kiểm tra tín dụng do nhiều ngân hàng cung cấp. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng VantageScore có thể khác với FICO, là những dịch vụ thường dùng nhất. Để xem điểm FICO, bạn có thể sử dụng chương trình FICO miễn phí được cung cấp bởi phát hiện (ngay cả không có thẻ phát hiện) hoặc trả tiền cho một tài khoản đăng ký từ trang của tôi.

Kiểm tra báo cáo của bạn ít nhất hàng quý. Tìm kiếm lỗi, tài khoản trái phép, hoặc thông tin lỗi thời. Nếu bạn tìm thấy lỗi, hãy truy vấn nó trực tuyến với cục tín dụng. Ví dụ, nếu tài khoản vẫn hiển thị một cân bằng sau khi phá sản, hãy gửi một cuộc tranh chấp. Cục phải điều tra trong vòng 30 ngày.

Kiên nhẫn và kiên trì: Bí quyết thật sự

Nguồn tin xây dựng lại sau chương 13 là một cuộc chạy marathon, không phải chạy nước rút. kỷ lục phá sản sẽ làm giảm điểm của bạn trong vòng 2 đến 3 năm đầu, nhưng sau đó, tác động giảm nhất quán với việc thanh toán thời gian, giảm tốc độ và sự pha trộn các loại tín dụng, nhiều người thấy điểm của họ di chuyển vào trong vùng giá trị 550–720 trong vòng 3 năm sau khi cắt giảm.

Hãy nhớ rằng mỗi tháng dùng thẻ tín dụng có trách nhiệm sẽ tăng cân cho mức độ tích cực của lịch sử tín dụng, nhưng những lỗi lầm trong quá khứ không quan trọng bằng mỗi tháng trôi qua.

Khi nào cần tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp

Nếu bạn đang đấu tranh để quản lý tài chính hoặc cảm thấy bị áp lực, hãy xem xét việc làm việc với một nhà tư vấn tín dụng không lợi nhuận. Tổ chức Quốc gia về tư vấn tín dụng (NCC) cung cấp lời khuyên miễn phí hay giá thấp. Một nhà tư vấn có thể giúp bạn lập một kế hoạch cá nhân và thậm chí kết nối bạn với các chương trình hỗ trợ tín dụng sau khi ngân hàng hủy bỏ. Tránh bất cứ nhà tư vấn nào yêu cầu trả phí cao hoặc hứa hẹn xóa bỏ các hồ sơ phá sản chính xác.

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo ý kiến của Văn phòng Bảo vệ Tài chính ConB [FBPB] ) để biết thêm về các nguồn tài nguyên về việc sửa chữa tín dụng và giải quyết những lỗi lầm. Để xem xét kỹ hơn làm thế nào FICO có thể làm việc sau khi phá sản, blog [FLT:] exper] [FL: 3] [FT: 3] cung cấp thông tin cập nhật thường xuyên.

Kết thúc

Việc hoàn thành chương 13 không phải là một kết thúc; mà là một khởi đầu mới. bạn đã chứng minh kỷ luật tài chính trong kế hoạch trả nợ. bây giờ, bằng cách áp dụng các bước được liệt kê ở đây - trả hóa đơn đúng giờ, sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan, xây dựng một quỹ cấp cứu, và giám sát các báo cáo của bạn - bạn có thể xây dựng lại tín dụng của bạn một cách có hệ thống. quá trình đòi hỏi sự kiên nhẫn, nhưng mỗi hành động tích cực mang lại cho bạn tự do tài chính. trong vòng một vài năm, phá sản sẽ là một kỷ niệm xa, và điểm tín dụng phản ánh những người tiêu dùng có trách nhiệm bạn đã trở thành.