Hiểu rõ tình trạng tài chính sau khi giảm bớt

Một khoản nợ được giải phóng - cho dù thông qua chương 7 phá sản, một chương trình cho vay nợ, hoặc một thỏa thuận bồi thường nợ có thể cảm thấy như một nút tái thiết trên cuộc sống tài chính của bạn. nhưng nó được đặt lại với một bảng trắng cần thiết phải cố ý tái thiết chiến lược. điểm tín dụng của bạn có thể đã mất một hit quan trọng, và cho vay có thể xem bạn là rủi ro cao. tuy nhiên, việc giải phóng không phải là một dấu hiệu vĩnh viễn, nó là điểm khởi đầu. chìa khóa để tiếp cận phương pháp xây dựng lại theo phương pháp, với sự hiểu biết rõ ràng về vị trí hiện tại của bạn và một kế hoạch thực tế cho những năm tháng trước.

Bước đầu tiên của bạn là thu thập mọi tài liệu liên quan đến việc giải ngũ, bao gồm lệnh chính thức của tòa án (nếu phá sản), xác nhận (nếu người cho vay, hoặc thỏa thuận cho vay). Hãy xem xét kỹ những giấy tờ này. Họ sẽ liệt kê chính xác những khoản nợ nào được xóa bỏ. Hãy lập danh sách những khoản nợ nào không được trả. Chẳng hạn, một số khoản vay sinh viên, hỗ trợ trẻ em hoặc thuế có thể sống sót sau khi giải ngũ.

Đồng thời lấy các báo cáo tín dụng từ cả ba Cục: Equax, Eperian và TransUnUnion. Bạn có thể nhận một báo cáo miễn phí mỗi văn phòng tại [FLT: 0], lấy các báo cáo tín hiệu từ cả ba Cục chính quy: EqualCit.com [FLT: 1]. Hãy tìm các tài khoản nên hiển thị một số số không hoặc “t tính trạng thái « di chuyển » nhưng vẫn đang báo cáo một sự cân bằng. Đây là một lỗi thường xảy ra sau khi giải ngũ. Có mục nào không đúng thì phải tranh cãi ngay lập tức, vì nó làm giảm điểm số điểm và cho bạn có thể cho biết thông tin về lương hưu của bạn. Ủy ban Liên bang cung cấp thông tin về các dự án liên bang (TLLT: bước [FT] [F] [F] [T] [T].C].C]

Cuối cùng, tính toán tỷ lệ vay nợ của bạn (DTI) với các khoản nợ còn lại. DTI là một số chủ nợ quan trọng được dùng để đánh giá khả năng của bạn để xử lý tín dụng mới. Sau khi giải ngũ, tỷ lệ của bạn nên thấp hơn nhiều, nhưng nó vẫn có thể bị ảnh hưởng bởi các nghĩa vụ như một khoản vay thế chấp hoặc xe đã được tái thiết. Biết rằng hệ thống DTI cung cấp cho bạn một đường dẫn cơ bản để theo dõi khi bạn thêm tín dụng mới một cách hợp pháp.

Xây dựng lại nguồn tư liệu từng bước một

Thẻ tín dụng bảo đảm: Khối nhà đầu tiên của bạn

Không có lịch sử tín dụng mạnh mẽ, thẻ tín dụng không an toàn nhất sẽ từ chối bạn. Thẻ tín dụng bảo mật là công cụ đáng tin cậy nhất để bắt đầu mới. Bạn gửi một số tiền mặt, thường là 200 đến 2000 đô-la, vốn trở thành hạn chế tín dụng của bạn. Hãy dùng thẻ này để mua những thẻ nhỏ, thường xuyên (như một thẻ tín dụng tăng hàng tháng, hoặc gas) và trả tiền bạc đầy đủ mỗi tháng trước ngày thích hợp. Hoạt động thanh toán này được báo cáo cho cục tín dụng, chậm trễ xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực.

Hãy tìm một thẻ bảo mật cho cả ba văn phòng báo cáo và có mức phí thấp hàng năm, tránh những thẻ tính phí phí cao nhất hoặc thị trường đó như “sửa chữa thẻ tín dụng của mình ” (Cuftident card) họ thường không cung cấp đường dẫn đến việc tốt nghiệp.

Một lỗi thường xuyên sau khi giải ngũ là ứng dụng cho nhiều thẻ bảo mật cùng một lúc. Mỗi ứng dụng tạo ra một điều tra khó có thể tạm thời giảm điểm. Thay vào đó, bắt đầu với một thẻ, sử dụng nó tốt trong sáu tháng, sau đó xem xét thêm một thẻ thứ hai từ một số khác nhau để đa dạng hoá sự kết hợp tín dụng của bạn.

vay tín dụng

Một khoản vay tín dụng hoạt động khác với một khoản vay truyền thống. Người cho vay gửi số tiền vay (thường là 300 đến 1.000) vào một tài khoản tiết kiệm bị khóa. Bạn phải trả tiền hàng tháng, 25 đến 50 đô la và mỗi khoản được báo cáo cho các ngân hàng tín dụng. Kết thúc hạn (thường là 6 đến 24 tháng), bạn nhận lại số tiền đầy đủ, trừ một khoản phí nhỏ. Điều này có hiệu quả trong việc tiết kiệm khi xây dựng lịch sử.

Cho vay vốn có thể đặc biệt hữu ích vì họ thêm tiền sử cho vay, khác với việc tăng tín dụng (các thẻ tín dụng). Sự kết hợp các loại tín dụng có thể cải thiện điểm của bạn, nhưng chỉ khi bạn tiếp tục thanh toán đúng giờ. Bỏ qua một khoản thanh toán, thiệt hại có thể nghiêm trọng. Vì vậy, hãy cam kết với sự nhắc nhở trả tiền hay lịch sự tự động.

Trở thành người được chấp thuận

Nếu một thành viên gia đình hoặc bạn thân của bạn có thẻ tín dụng có mức độ cân bằng cao, mức độ cao, lịch sử dài, yêu cầu nếu họ thêm bạn vào là người dùng có thẩm quyền. Toàn bộ lịch sử thanh toán của thẻ này xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, có khả năng tăng điểm số ngay lập tức. Tuy nhiên, nếu người giữ thẻ chính không trả tiền hoặc không mang theo mức độ cao, hành vi tiêu cực cũng ảnh hưởng đến báo cáo của bạn. Hãy chọn một người nào đó có tiền án và giữ trong suốt. Một số người cho phép người dùng quyền truy cập chỉ gửi một số tài khoản cho cục, vì vậy xác nhận trước khi chấp nhận.

Không phải tất cả các mô hình ghi sổ tín dụng đều cân nhắc tài khoản được cấp phép, nhưng điểm 8 và điểm VantageScure 3.0 thì xem xét chúng. trên thực tế, đây có thể là một trong những cách nhanh nhất để thêm lịch sử tích cực sau khi một tài khoản chính được giải phóng - miễn là có hình dạng tốt.

Vai trò của việc thuê nhà và trả tiền tiện ích

Báo cáo tín dụng truyền thống hiếm khi bao gồm việc thuê nhà hoặc trả tiền tiện ích, nhưng người mới “số liệu thay thế cho các mô hình. Dịch vụ như [FLT: 0] [FLT: 0], dịch vụ như [FLT: 1], hoặc dịch vụ thuê nhà ), dịch vụ [FLT: 2], v.

Hãy nhớ rằng những dịch vụ này thường tính phí hàng tháng hoặc hàng tháng hoặc hàng tháng. Lợi ích là khi bạn có một tập tin tín dụng mỏng sau khi được giải ngũ, tập tin của bạn có thể mỏng vì nhiều tài khoản cũ đã đóng. Thêm tiền thuê nhà và tiện ích có thể tăng thêm hồ sơ của bạn và nâng điểm số qua thời gian.

Xây dựng sự vững vàng về tài chính vượt quá các nguồn tín dụng

Tạo quỹ ngân quỹ và tiền cấp bách thực tế

Hồ sơ tài chính của bạn không chỉ là số tiền tín dụng mà còn là khả năng quản lý tiền bạc của bạn. một sự giải ngũ thường để lại cho người ta một khoản tiền trong sạch nhưng cũng là với những thói quen dẫn đến vấn đề nợ cũ. bây giờ là lúc để xây dựng một ngân sách phản ánh thu nhập và chi phí thực sự của bạn. hãy dùng quy tắc 50/30/20/20 để bắt đầu: 50% thu nhập cho nhu cầu (dùng, thực phẩm, phương tiện vận chuyển), 30% cho nhu cầu, 20% cho việc tiết kiệm và trả nợ.

Một quỹ khẩn cấp không phải là thương lượng. không có một, một sửa chữa xe hoặc một hóa đơn y tế có thể đưa bạn trở lại với khoản nợ lớn hơn. Mục tiêu là 1.000 đô la để bắt đầu, sau đó xây dựng lên khoảng 3 đến 6 tháng chi phí cần thiết. giữ số tiền này trong một tài khoản tiết kiệm cao (như ngân hàng Ally Bank, Marcus, hoặc SoFi) để có được một ít lãi suất trong khi còn có thể tiếp cận. Việc chuyển khoản chuyển đổi tự động từ mỗi khoản lương sẽ làm cho quá trình không có nỗ lực.

Nếu hiện tại bạn đang trả hết các khoản nợ mà không được trả (như vay xe hoặc thế chấp), hãy liệt kê chúng theo lãi suất. Tập trung vào các khoản nợ có lãi cao trước, trong khi thanh toán ít nhất cho những người khác. Phương pháp này tiết kiệm tiền theo thời gian.

Hãy gia tăng thu nhập

Xây dựng lại sau khi giải ngũ thì nhanh hơn với thu nhập cao hơn. xem xét một công việc cấp bách, tự do, hoặc làm thêm 200 đô la mỗi tháng có thể tăng tốc quỹ khẩn cấp của bạn và cho phép bạn trả thêm tiền cho bất kỳ khoản nợ nào còn lại. sử dụng thu nhập chiến lược đó không làm tăng cuộc sống của bạn thay vì tăng cường tiền tiết kiệm và các công cụ xây dựng tín dụng cho phép tăng lương

Cũng xem lại số tiền bạn đặt mua hàng tháng và không cần thiết. Hủy bỏ các hội viên thể dục không dùng, dịch vụ truyền tải, hoặc bộ dụng cụ dùng bữa có thể giải phóng 50–50 đô la mỗi tháng. số tiền đó, chuyển sang khoản thanh toán tín dụng hoặc tiết kiệm bảo đảm, tạo ra sự khác biệt đáng kể trong một năm.

Theo dõi sự tiến bộ của bạn

Xây dựng lại là một cuộc chạy marathon, không phải chạy nước rút. Kiểm tra số điểm tín dụng hàng tháng bằng dịch vụ miễn phí như Credit Karma hoặc NerdWallet. nhưng hãy tìm kiếm ngoài điểm số: tiền tệ thực sự: tiền sử thanh toán, độ dài, độ công trạng mới, và sự kết hợp tín dụng. Theo dõi mỗi tháng thay đổi như thế nào trong tháng, ví dụ nếu sự tăng trưởng của bạn tăng trưởng trên 30%, hãy trả số tiền trước khi có ghi chú. Nếu bạn không có tài khoản thanh toán, hãy cân nhắc vay tín dụng đó.

Hãy xác định ngày tháng cân nhắc 6 tháng, ít nhất bạn cũng nên thấy được một sự cải thiện 30 điểm nếu bạn đã siêng năng, trong vòng 12 đến 18 tháng, bạn có thể hội đủ điều kiện để nhận một thẻ chưa bảo đảm hoặc một khoản vay nhỏ cá nhân.

Những cạm bẫy cần tránh sau khi bị mất sức

Những người thuận tiện và đề nghị nhiều nhất

Sau khi được xuất viện, bạn có thể nhận được thư hoặc email đề nghị: “Những thẻ tín dụng có mức tiền công cao, khoản vay ngày tháng trả, hoặc khoản vay điện thoại tự động, nhiều thẻ này có tỷ lệ cao hơn mức hàng năm (APRs) vượt quá 100% và mắc bẫy người vay trong chu kỳ nợ, thậm chí thẻ tín dụng với giới hạn cao hơn 25% và mức phí cao.

Tương tự, hãy thận trọng về việc “làm cho các công ty tin cậy nơi việc sửa chữa những lỗi lầm, hứa sẽ loại bỏ những thông tin tiêu cực chính xác từ báo cáo tín dụng của bạn, nhưng thông tin không chính xác có thể tranh cãi về việc trả phí tổn trước và không tiết kiệm gì.

Lắm quá nhiều tiền bạc

Mỗi ứng dụng tín dụng mới sẽ gây ra một cuộc điều tra khó hơn, mà có thể giảm điểm của bạn 5–10 điểm. Nhiều câu hỏi trong một khoảng thời gian ngắn gợi ý cho người cho vay rằng bạn đang tuyệt vọng, điều này có thể làm cho họ ít chấp nhận bạn hoặc có thể có lãi cao hơn. Giới hạn ứng dụng tín dụng tín dụng mới xuống một lần sáu tháng, và chỉ khi bạn tự tin trong sự chấp thuận. Hãy dùng công cụ xác định trước (mà làm mềm) để đánh giá cơ hội của bạn trước khi áp dụng.

Cũng đừng đóng tài khoản thẻ tín dụng cũ - ngay cả khi bạn không còn sử dụng chúng nữa. Giá trị tiền tín dụng là một yếu tố đánh dấu. Tài khoản cũ của bạn thì tốt hơn. Nếu tài khoản có số tiền không và không có phí hàng năm, hãy để nó vẫn mở. Nếu nó có phí hàng năm, hãy xem xét giảm xuống một phiên bản không có tính năng đóng nó.

Những chiến thuật dài tập cho một hồ sơ tài chính vững chắc

Cải tiến sự phối hợp tín dụng

Đến năm thứ hai sau khi xuất viện, bạn nên có ít nhất một thẻ bảo mật và một khoản vay cài đặt (được tín dụng cho vay xây dựng hay một khoản vay nhỏ từ một công ty tín dụng). Sau khi bạn có 18 tháng lịch sử tích cực, hãy xem xét việc thêm một thẻ cửa hàng bán lẻ với một số hạn chế thấp hoặc một thẻ gas báo cáo cho tất cả các văn phòng. Sự kết hợp lý tưởng là hai đến ba tài khoản chồng lên nhau và một hoặc hai tài khoản cài đặt - nhưng chỉ khi bạn có thể quản lý chúng một cách hợp pháp.

Hãy nhớ rằng có quá nhiều tài khoản mở (hơn sáu) có thể gây tổn hại nếu bạn không thể quản lý được.

Nhận lại thói quen tốt bằng một kế hoạch được viết ra

Hãy ghi ra mục tiêu tài chính: một mục tiêu thanh toán cụ thể (v. d., 680 trong vòng 18 tháng), một quỹ cấp cứu và một khoản tiết kiệm hàng tháng.

Hãy xem xét việc tham gia vào một nhóm không có sự ủng hộ phán xét trên mạng hay nhóm hỗ trợ của anh ấy (như trường hợp của anh ấy) mà bạn có thể chia sẻ sự tiến bộ và học hỏi từ những người khác đã được xây dựng lại sau khi được xuất viện.

Khi nào cần tìm sự giúp đỡ chuyên nghiệp

Nếu bạn cảm thấy bị choáng ngợp bởi quá trình hoặc tình trạng tài chính phức tạp (v.g., nợ kinh doanh, thuế vụ, hoặc nhiều tài khoản giải quyết lỗi), một cố vấn tài chính hoặc một cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp đỡ. Hãy tìm những cố vấn viên được Quỹ Quốc gia công nhận để tư vấn tín dụng (NCC) hoặc Hội Tư vấn tài chính của Hoa Kỳ (FCAA). Tránh những người buộc tội tiền phí tiền hoặc sửa chữa tín dụng nhanh chóng. Một cố vấn giỏi sẽ xem xét tình hình của bạn và giúp bạn lên kế hoạch hành động cá nhân.

Cũng hãy xem xét việc nói chuyện với một luật sư phá sản nếu bạn không chắc liệu một thỏa thuận xác nhận lại từ vụ kiện vẫn còn ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

Kết luận: Kiên nhẫn và kiên trì trả giá

Xây dựng lại hồ sơ tài chính sau khi được giải ngũ không phải là một quá trình chỉ trong một đêm mà thường mất hai đến năm năm để đạt được điểm tín dụng thấp (700+) nhưng chiến lược được nêu ra trong bài này được chứng minh: bắt đầu với tín dụng bảo mật, sử dụng các khoản vay tín dụng, thêm dữ liệu thay thế, ngân sách tích cực, và tránh bẫy săn mồi.

Việc giải ngũ là cơ hội thứ hai, hãy tôn trọng nó.

Để có thêm chi tiết, hãy đề cập đến các tài nguyên chính thức từ cơ quan bảo vệ tài chính Cơ quan Conbater Conbater ) và ) Ủy ban thương mại . Những cơ quan này cung cấp những công cụ, những thư từ ví dụ, và nội dung giáo dục được thiết kế đặc biệt để giúp người ta phục hồi những trở ngại về tài chính.