Quyết định có nên nộp đơn xin phá sản chương 7 hay chương 13 là một trong những quyết định tài chính quan trọng nhất bạn có thể đưa ra. Mỗi tùy chọn cung cấp những ưu điểm và giới hạn riêng biệt, và sự lựa chọn đúng phụ thuộc vào thu nhập, hồ sơ tài sản, loại nợ, và mục tiêu dài hạn. Hướng dẫn này cung cấp một so sánh chi tiết để giúp bạn hiểu cách hoạt động của mỗi chương, những người đủ tiêu chuẩn, và những gì cần thiết trong quá trình.

Hiểu chương 7 Sự phá hoại của nhà băng

Chương 7 bị phá sản, thường được gọi là “phá sản, việc mua bán đồ bảo hiểm, sản phẩm của những người có thu nhập hạn chế và không đủ tiền trả nợ.

Một trong những lợi thế lớn nhất của chương 7 là tốc độ. Vì không có kế hoạch trả nợ, phần lớn các nhà phân phối được giải ngũ trong vòng vài tháng, nhưng vẫn còn một báo cáo tín dụng, và bạn có thể mất tài sản không được bảo vệ bởi nhà nước hoặc nhà nước. Tài sản thường được miễn thuế là nhà riêng (cho đến một số hạn vốn chủ sở hữu), xe cộ, tài khoản nhà cửa, tài khoản hưu trí và công cụ thương mại.

Ai được lợi ích nhiều nhất từ chương 7? ) Nó thích hợp tốt nhất cho những cá nhân có thu nhập thấp, ít tài sản và món nợ không an toàn quá mức.

Hiểu chương 13 Sự phá hoại của Kinh - thánh

Chương 13 cho phép bạn giữ lại tất cả tài sản không phải là vô cớ — miễn là bạn trả tiền đòi hỏi.

Chương 13 thường được chọn bởi những người muốn bắt được khoản thế chấp hoặc tiền mua xe, ngăn chặn việc tịch thu nợ, hoặc giải quyết các món nợ không thể trả trong chương 7, như những bổn phận thuế hoặc trẻ em ủng hộ các chứng cớ thuế vụ, đồng thời cũng cho khả năng “làm giảm khoản vay xe cộ (chỉ trả giá trị hiện tại của chiếc xe) và“ trừ khi tiền của những đứa trẻ trong nhà không đáng giá bằng tiền thế chấp ”.

Nếu không theo kịp, trường hợp của bạn có thể bị bác bỏ hoặc chuyển sang chương 7, chương 13 vẫn tiếp tục làm báo cáo tín dụng trong bảy năm — ít hơn chương 7.

Ai được lợi ích nhiều nhất từ chương 13? ) Nó là lý tưởng cho những người thu nhập ổn định có tài sản đáng kể để bảo vệ, đang bị mắc nợ bảo vệ, hoặc vượt quá giới hạn thử nghiệm cho chương 7.

Những điểm khác biệt chính giữa chương 7 và chương 13

Chọn lựa giữa hai chương đòi hỏi phải hiểu rõ sự khác biệt về cách đối xử với tài sản, giải thoát nợ nần, thời gian và tính dễ dãi.

  • Dịch vụ thanh toán:) Trong chương 7, tài sản không phải là sự vô dụng được bán.
  • Debt Dispel:) Chương 7 giải quyết nhanh nhất các khoản nợ không an toàn. Chương 13 yêu cầu trả lại một phần và chỉ giải món nợ sau khi kế hoạch kết thúc.
  • Chương 7 mất 3–6 tháng. Chương 13 kéo dài 3–5 năm.
  • Yêu cầu thu nhập: Chương 7 đòi hỏi phải qua một thử nghiệm có nghĩa. Chương 13 đòi hỏi mức thu nhập thường xuyên để tài trợ một kế hoạch trả nợ.
  • Chương 7 vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong 10 năm; chương 13 trong 7 năm.
  • Khả năng lặp lại các phụ kiện: Bạn có thể nhận được một chương 7 chỉ một lần mỗi tám năm. Chương 13 có thể được đệ trình thường xuyên hơn, nhưng không phải trong bốn năm trước khi xuất chương 7.
  • Những kiểu yêu cầu của Debts được chỉ định: Chương 7 không thể giải quyết các khoản nợ như vay học sinh (nếu không có khó khăn quá đáng), nợ thuế dưới một số điều kiện nhất định, và hỗ trợ trẻ em. Chương 13 có thể bao gồm các khoản nợ không thể tính toán như nợ thuế và cho phép bạn bắt kịp khoản nợ bảo đảm.

Cần có sự bất hợp pháp

Thử nghiệm chương 7 có nghĩa là

Để đủ tiêu chuẩn cho chương 7, bạn phải tự động vượt qua thử nghiệm phương tiện này, so sánh thu nhập tổng quát của bạn trong sáu tháng trước khi nộp đơn cho một nhà có kích cỡ trung bình trong bang. Nếu thu nhập của bạn dưới trung bình, bạn phải tự động hội đủ điều kiện. Nếu thu nhập của bạn được phép sử dụng hơn một ngưỡng nhất định, tòa án có thể cho rằng bạn lạm dụng chương 7 và bỏ qua hoặc chuyển nó sang chương 13, các ngưỡng được điều chỉnh định kỳ; tham khảo các con số hiện thời từ chương 13.

Chương 13

Chương 13 không có phương tiện để kiểm tra trên một se, nhưng bạn phải có thu nhập thường xuyên (từ công việc, công nhân, hoặc ngay cả tiền cấp dưỡng) đủ để tài trợ một kế hoạch trả nợ. Hơn nữa, khoản nợ hoàn toàn của bạn phải ít hơn một giới hạn nhất định (hiện tại khoảng 1,395,875) và nợ không an toàn ít hơn 465.275 đô la — số tiền được điều chỉnh mỗi năm.

Những yếu tố cần xem xét khi chọn lựa

Ngoài những quy tắc căn bản về tính dễ sai lầm, một số yếu tố cá nhân nên hướng dẫn quyết định của bạn.

  1. Nếu mức thu nhập ) nếu mức thu nhập của bạn thấp hoặc không đều đặn, chương 7 có thể là lựa chọn thực tế duy nhất. Nếu bạn có một thu nhập đáng tin cậy và có khả năng chi trả hàng tháng, chương 13 cho phép bạn bảo vệ tài sản và các khoản nợ mà chương 7 không thể.
  2. Kiểu Debt:) Các khoản nợ không bảo đảm như thẻ tín dụng và hóa đơn y tế được dễ dàng giải quyết trong chương 7 nhưng có thể quản lý qua một chương 13 của chương.
  3. Theo ý kiến bạn muốn giữ: ) Nếu bạn sở hữu một nhà với một số hạn chế tài sản đáng kể (vô hạn), một xe thứ hai, hoặc tài sản cá nhân có giá trị, chương 13 là tốt hơn vì bạn có thể giữ mọi thứ. Trong chương 7, người ủy thác có thể bán tài sản ngoài số tiền được miễn dịch của nhà nước. Ví dụ, mỗi bang có luật miễn dịch riêng, nhiều quốc gia cho phép một nhà nước cho phép miễn thuế giữa 10.000 đô la và 200 đô la. Một số bang cho phép bạn chọn giữa quốc gia và nhà nước.
  4. Chương 7 cho phép dừng lại ngay lập tức và giải ngũ trong nhiều tháng. Chương 13 cũng cho phép tự động ở lại nhưng đòi hỏi nhiều năm thanh toán.
  5. Kế hoạch tài chính của nhà: ) Nếu bạn lên kế hoạch mua một ngôi nhà hoặc xe hơi sớm hơn, chương 10 năm của chương 7 có thể gây thiệt hại nhiều hơn là 7 năm. sau khi một chương 7 xuất viện, bạn có thể nhận được một khoản thế chấp sau hai năm với tín dụng tốt, trong khi sau khi chương 13 bạn có thể hội đủ điều kiện trước đó nếu bạn đang thực hiện các khoản thanh toán đúng giờ.
  6. Co-debtors:) Nếu bạn có những người ký hợp tác cho vay, chương 7 thanh nợ từ việc thu thập từ bạn chứ không phải từ ký hiệu. Chương 13 có thể mở rộng sự ở lại tự động để bảo vệ đồng- debtors về các khoản nợ tiêu dùng, mà có thể là một yếu tố quyết định.
  7. Tuy nhiên, bạn có thể nộp một chương khác cho chương 13 nếu ít nhất bốn năm trôi qua từ trước chương 7, hoặc hai năm kể từ chương 13.

Tiến trình phá vỡ ngân hàng

Bước lên chương 7

  1. Thu thập tài liệu tài chính (tax refecined, paptps, khai ngân hàng, danh sách tài sản và nợ nần).
  2. Hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng từ một cơ quan được phê chuẩn trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn.
  3. Gửi đơn xin phá sản, lịch trình và nghĩa là các đơn thử nghiệm với tòa án phá sản ở quận của các anh.
  4. Hãy trả phí nộp thuế nộp đơn (hiện tại là 338) trừ khi bạn nộp đơn xin miễn phí hoặc cài đặt.
  5. Buổi họp chủ nợ (341) khoảng 30–45 ngày sau khi nộp đơn.
  6. Nếu bạn có tài sản không phải là vô cớ, ủy viên sẽ thanh lý chúng và phân phối cho chủ nợ.
  7. Nhận thông báo giải ngũ thường 3–6 tháng sau khi nộp đơn, một khi tất cả các yêu cầu được đáp ứng.
  8. Hoàn thành khóa học về giáo dục nợ nần để hoàn tất việc giải ngũ.

Bước cho chương 13

  1. Hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng như chương 7.
  2. Thu xếp đơn kiến nghị và đề xuất một kế hoạch trả nợ với tòa án.
  3. Bắt đầu lên kế hoạch thanh toán cho ủy viên trong vòng 30 ngày để điền giấy tờ, ngay cả trước khi kế hoạch được xác nhận.
  4. Tham dự phiên họp 331 và một phiên điều trần theo kế hoạch nơi tòa án quyết định có thể thực hiện được kế hoạch này hay không và đáp ứng các đòi hỏi pháp lý.
  5. Hãy trả tiền mỗi tháng trong 3–5 năm thu nhập sử dụng một lần của bạn phải đi vào kế hoạch, người cho vay nhận được sự phân phối.
  6. Nếu anh hoàn thành mọi khoản thanh toán, tòa án sẽ cấp một khoản nợ có thể được trả.
  7. Nếu không thể hoàn thành kế hoạch, bạn có thể yêu cầu giải phóng khó khăn (nếu hoàn cảnh ngoài tầm kiểm soát) hoặc chuyển sang chương 7.

Ảnh hưởng đến tư liệu và tương lai của bạn

Cả hai chương đều có hậu quả tín dụng nghiêm trọng, nhưng có thể phục hồi lại được bằng kỷ luật. Một chương 7 phá sản có thể gây ra điểm tín dụng giảm 130–200 điểm trước tiên. Chương 13 có ảnh hưởng kém nghiêm trọng vì nó hiển thị một cam kết trả, nhưng tình trạng mặc định vẫn tiếp tục trên tài khoản trước khi nộp tài khoản cũng có thể gây thiệt hại. Sau khi giải ngũ, bạn có thể bắt đầu tái tạo tín dụng với thẻ tín dụng bảo mật, trở thành người dùng có thẩm quyền, và giữ tất cả các khoản hiện thời khác. Nhiều người thấy số tiền của họ tăng lên đến 650+ trong vòng vài năm sau khi giải ngũ. Việc giảm cân cũng loại bỏ trách nhiệm pháp lý để trả nợ, vì vậy bạn không còn thu hồi lãi suất hoặc tiền tệ nữa, mà tiền tệ có thể chảy ra.

Sự kiện này sẽ được lưu hành trong hồ sơ công cộng và các báo cáo tín dụng, nhưng ảnh hưởng của nó giảm dần theo thời gian. Người cho vay có thể vẫn chấp nhận cho vay sau khi ngân hàng giảm lãi cao hơn.

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng

Trước khi điền vào tờ giấy này, hãy tìm những phương án khác để cứu trợ nợ có thể mang lại hậu quả ít nghiêm trọng hơn:

  • Kế hoạch Quản lý Hệ thốngComment [BMPs:1] Một cơ quan tư vấn tín dụng củng cố các khoản nợ không bảo đảm của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng, thường là với lãi suất thấp.
  • Giải quyết: ) Bạn thương lượng với chủ nợ để chấp nhận một khối tiền thấp hơn mức toàn bộ.
  • Sự cương quyết Loan:) Lấy một khoản vay mới để trả các khoản nợ có lợi cao, đơn giản hóa các khoản thanh toán và có thể giảm giá.
  • Sắp xếp thanh toán thực tiễn: ) Nhiều chủ nợ sẽ làm việc với bạn trực tiếp để lập những kế hoạch thanh toán giảm bớt hoặc không chịu khó khăn.
  • Ngân sách công bằng: ) Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu, vay mượn nhà có thể trả hết các khoản nợ không bảo đảm — nhưng điều này làm gia tăng nguy cơ cho nhà bạn.
  • Lời khuyên của Charles: ) Một nhà cố vấn có chứng nhận có thể giúp bạn lập một ngân sách thực tế và tìm mọi cách trước khi phá sản. Chương trình tín dụng U.S. [FLT:] [FLT:] duy trì danh sách các cơ quan được chấp thuận.

Tra hỏi một luật sư phá hoại ngân hàng

Luật ngân hàng được sắc thái và khác nhau. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện cho chương 7, nó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất nếu bạn có nợ không thể trả hoặc nếu bạn có thể nhận lợi ích từ cấu trúc trả nợ chương 13. Một luật sư phá sản kinh nghiệm có thể giải thích cách miễn dịch áp dụng tài sản của bạn, tính toán phương tiện kiểm tra chính xác, và giúp bạn tránh rơi vào cạm bẫy chung như điền vào các chương sai hoặc không tiết lộ tất cả các tài sản. Phần lớn cho một tham khảo ý kiến ban đầu miễn phí.

Khi chọn một luật sư, hãy tìm một người chuyên phá sản và có những phê bình tích cực.

Kết thúc

Chọn giữa chương 7 và chương 13 cần phải đánh giá cẩn thận thu nhập, tài sản, nợ, và mục tiêu tài chính lâu dài. Chương 7 cung cấp một khởi đầu mới nhưng có thể bao gồm mất đi một số tài sản và có một báo cáo tín dụng lâu hơn. Chương 13 cho phép bạn giữ tất cả mọi thứ và trả lại một phần của nợ của bạn, nhưng đòi hỏi nhiều năm tuân thủ. Không nên đưa ra quyết định nhẹ nhàng. Eduate mình một cách kỹ lưỡng, tìm kiếm thay thế, và luôn luôn tham khảo ý kiến với một luật sư có khả năng quyết định tương lai độc nhất định nào tương lai.