Table of Contents

Chương 13 Làm sao để ngăn chặn việc sửa đổi và phục hồi sự kiểm soát tài chính

Việc trang trí có thể làm giảm lương trước khi bạn thấy nó, để lại rất ít cho thuê, hàng hóa hay tiện ích. khi chủ nợ có được một phán quyết của tòa án và ra lệnh cho chủ bạn giữ lại 25% thu nhập của bạn, sự căng thẳng về tài chính trở nên quá sức chịu đựng. Chương 13 phá sản đưa ra một giải pháp đầy quyền lực, lệnh tòa án ngăn chặn ngay lập tức thông qua việc tự động ở lại và cung cấp một kế hoạch có cấu trúc để trả nợ hơn ba đến năm. hướng dẫn này giải thích chính xác làm thế nào chương 13 làm việc để ngừng nộp đơn xin phí, bạn phải làm gì để tập tin, và các yếu tố quan trọng để xem xét trước bước này.

Hiểu biết về sự ô uế

Việc trang trí tài chính là một tiến trình pháp lý mà chủ nợ của bạn phải trừ một phần lương của bạn và gửi trực tiếp cho chủ nợ. Thông thường, chủ nợ phải kiện bạn trước và có được một phán quyết tiền. Một khi thẩm định được đưa ra, chủ nợ có thể yêu cầu một lệnh tòa (một lệnh kiện của tòa án) chỉ thị cho người chủ giữ lại một phần trăm lợi nhuận cố định của bạn. Những khoản thu nhập không thể được còn lại sau khi chính thức suy luận, nhà nước, và thuế địa phương, an ninh xã hội và y tế.

Luật bảo vệ tín dụng tiêu dùng liên bang (CCPA) phụ thêm số tiền trợ cấp ít hơn 25% thu nhập sử dụng của bạn hoặc số tiền mà nhờ đó thu nhập hàng tuần của bạn vượt quá 30 lần mức lương tối thiểu của liên bang. Tuy nhiên, nhiều quốc gia áp đặt những giới hạn còn chặt chẽ hơn, và một số bị cấm hạn về một số loại nợ tiêu dùng nào đó. Mặc dù những sự bảo vệ này, mất một phần tư thu nhập của bạn có thể làm cho bạn không thể đáp ứng được những chi phí sống cơ bản, và việc trang trí có thể tiếp tục cho đến khi phán quyết hoặc giải quyết được các khoản nợ.

Giấy nợ và tiền trợ cấp trẻ em có thể tăng lên 50–65% thu nhập không cần thiết tùy theo hoàn cảnh. Thẻ tín dụng và các khoản nợ của sinh viên liên bang không đòi hỏi sự phán xét của tòa án và cho phép chính phủ thu thập đến 15% tiền lương một phần trăm.

Sự ở lại tự động: Chương 13 mau chóng dừng lại

Thời điểm bạn nộp đơn xin phá sản chương 13, tòa án ra lệnh hoãn lại — một lệnh cấm hầu hết các hành động quyên góp, bao gồm việc trang trí lại. Người chủ của bạn nhận thông báo (thường là từ tòa án phá sản hoặc luật sư) và phải lập tức ngừng việc rút tiền lương. Trong nhiều trường hợp, việc thanh toán dừng lại trong vòng 24 đến 48 giờ để nộp đơn xin phép. Sự giúp đỡ này là một trong những lý do thuyết phục nhất để chọn chương 13 khi bạn đang đối mặt với sự cải tạo.

Ở lại tự động áp dụng cho tất cả các ủy viên tín dụng và bộ sưu tập. Nó cũng ngăn chặn các vụ kiện, tịch thu, tịch thu, đóng cửa tiện ích, gọi điện thoại. Tuy nhiên, việc ở lại không phải tuyệt đối. Một số hành động tiếp tục ngay cả sau khi nộp đơn kiện, chẳng hạn như tiến trình hình sự, hỗ trợ thu nhập trẻ em bị hoãn (mặc dù bạn có thể thường sửa đổi số lượng thông qua kế hoạch 13), và tiến trình bãi bỏ đã có kết quả trong bản quyền sở hữu. Nếu bạn đã đệ trình nhiều trường hợp phá sản trong một thời gian ngắn, có thể bị thôi thúc hoặc cần thêm một chuyển động. Một luật sư có thể khuyên bạn có thể áp dụng ngoại lệ này.

Tại sao chương 13 lại thay vì chương 7 để làm người lãnh đạo?

Chương 7 cũng gây ra sự tiếp tục tự động để ngăn chặn việc tăng cường tiền nợ, nhưng nó có những giới hạn đáng kể cho những người có thu nhập thường xuyên. Chương 7 là một sự phá sản: tài sản không phải là vô giá trị có thể bán để trả nợ. Nếu bạn có mức thu nhập vừa phải hoặc cao, bạn có thể trả một phần của khoản nợ, bạn có thể không vượt qua được chương 7 có nghĩa là thử nghiệm. Chương 13 được thiết kế đặc biệt cho những cá nhân có mức lương ổn định, những người có thể trả lương cao hơn, và cho phép bạn giữ tài sản trong nhà và xe — trong khi trả tiền nợ cho những người có cấu trúc dựa trên thu nhập của bạn. Đối với những người không thể trả nợ, tiền nợ vẫn còn có thể sinh sản xuất được, nhưng thường có thể kiếm được nhiều hơn.

Những lợi ích chính của chương 13 để ngăn chặn việc sửa đổi

  • Việc tự động dừng lại để trang trí.
  • . ) Không giống như chương 7, bạn giữ nhà cửa, xe hơi, tài khoản hưu trí và những tài sản khác miễn là bạn tiếp tục thực hiện kế hoạch thanh toán.
  • Việc trả nợ (FLT:0). Bạn trả một tháng cho ủy thác, phân phối quỹ cho chủ nợ. Điều này thay thế nhiều khoản thanh toán và tiền với một nghĩa vụ duy nhất có thể kiểm soát được.
  • Khả năng bắt kịp các khoản nợ bảo mật. ) Nếu bạn đang đứng sau việc vay tiền thế chấp hoặc vay xe, chương 13 cho phép bạn lan rộng các kiến trúc trong cuộc sống của kế hoạch, ngăn chặn việc tịch thu hoặc thu ngân sách.
  • Việc đòi hỏi nợ không an toàn vẫn còn. Khi hoàn thành kế hoạch, nhiều khoản nợ chưa được bảo mật ( thiếp tín dụng, hóa đơn y tế, vay cá nhân) đã được giải quyết. Bạn có một khởi đầu mới.
  • Bị chủ nợ quấy rối.
  • Để giảm tổng số nợ. Trong một số trường hợp, bạn chỉ có thể trả một phần nhỏ của khoản nợ không an toàn qua kế hoạch, tùy theo thu nhập và tài sản dùng một lần.

Tiến trình "Bởi" chương 13 của chương để cứu trợ người tàn tật

Việc phá sản chương 13 đòi hỏi phải có vài biện pháp bắt buộc, theo sát họ để đảm bảo việc tiếp tục tự động và kế hoạch trả nợ của bạn sẽ được tòa án xác nhận.

Bước 1: Tham vấn với một luật sư phá sản ngân hàng

Mặc dù bạn có thể nộp hồ sơ pro se, chương 13 là hợp pháp. Một luật sư có kinh nghiệm sẽ đánh giá thu nhập, nợ nần và tài sản của bạn để xác định tính dễ bị lưu đày và thiết kế một kế hoạch trả nợ khả thi. Phần lớn đề nghị tham khảo ý khởi đầu miễn phí. Họ cũng có thể giúp bạn chọn thời điểm để nộp tập tin để tự động có hiệu lực trước ngày trả lương tiếp theo khi có thể xảy ra. [FLT: 0] Viện Ngân hàng Hoa Kỳ [FL: 0] cung cấp tài nguyên giúp tìm luật sư có khả năng.

Bước 2: Hoàn tất lời khuyên về tín ngưỡng

Bạn phải hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng từ một cơ quan tín dụng Hoa Kỳ trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn xin. Khóa học này có thể được thực hiện trực tuyến, hoặc trực tiếp. Sau khi hoàn tất, bạn nhận được một chứng nhận phải được đệ trình với đơn xin phá sản của bạn. Nếu bạn đang tiến hành tiến hành cải tạo, nhiều cơ quan tư vấn cung cấp dịch vụ đã hỗ trợ để giúp bạn đăng ký và dừng các suy luận.

Bước 3: Thu thập tài liệu tài chính

Chương 13 cần có tài liệu chi tiết về tài chính.

  • Tiền lương cho 60 ngày qua cho thấy thu nhập hàng năm
  • Thuế liên bang và thuế bang được trả lại trong hai năm qua
  • Danh sách tất cả các chủ nợ bao gồm tên, địa chỉ, số tài khoản và số lượng nợ
  • Một danh sách chi tiết chi phí sinh hoạt hàng tháng — thuê/hoặc tiền nhà, tiện ích, thực phẩm, phương tiện vận chuyển, bảo hiểm, chi phí y tế, trẻ em, v.v...
  • Tài khoản ngân hàng và báo cáo tài khoản hưu trí trong 60 ngày qua
  • Tài liệu cho các khoản nợ bảo đảm như ghi chú thế chấp, cho vay xe và tiêu đề
  • Có thư nào liên quan đến trang bị không?

Luật sư của anh sẽ dùng những tài liệu này để hoàn thành kế hoạch phá sản và lập kế hoạch trả nợ cho anh.

Bước 4: Tập tin Sự phá vỡ ngân hàng

Luật sư của bạn đệ trình một đơn thỉnh cầu tình nguyện với tòa án phá sản, cùng với lịch trình tài sản và nợ phải trả, một tuyên bố về tài chính và chương 13 đề nghị. Tính năng hỗ trợ tự động sẽ dừng lại ngay lập tức. Chi phí nộp cho chương 13 hiện thời là 313 (không thể trả hết phí trước, bạn có thể yêu cầu tòa án cho phép trả tiền viện phí cài đặt.

Bước 5: Tham dự các buổi họp của các chủ nợ (341 phiên họp)

Khoảng 30–50 ngày sau khi nộp bài, bạn phải tham dự một cuộc họp với người ủy thác cho trường hợp của bạn bị phá sản. Có thể những người tín dụng cũng tham dự nhưng hiếm khi tham dự nếu kế hoạch có khả năng. Người ủy thác sẽ đặt câu hỏi khi tuyên thệ về vấn đề tài chính, thu nhập, chi phí và kế hoạch đề nghị. Bạn phải mang lại giấy tờ căn cước (một ảnh chụp và bằng chứng của số an ninh xã hội).

Bước 6: Nhận diện phiên chạy kế hoạch

Sau phiên họp 331, tòa án có thể xác nhận để phê chuẩn kế hoạch trả nợ của bạn. Kế hoạch phải đáp ứng các tiêu chuẩn pháp lý: nợ nần (như nợ nần trong nước và thuế nào đó) phải được trả đầy đủ; các chủ nợ bảo đảm phải nhận được ít nhất là giá trị của khoản thế chấp; và những người cho vay không bảo đảm phải nhận số tiền họ nhận được trong chương 7 kiện tụng hoặc dự án thu nhập một phần trong thời gian tính toán của kế hoạch.

Bước 7: Hoàn tất kế hoạch và nhận trách nhiệm

Chương 13 có kế hoạch kéo dài 3 năm nếu thu nhập trung bình của bạn trong sáu tháng trước khi nộp đơn là dưới trung bình bang, hoặc 5 năm trên. Bạn phải trả hết số tiền đó mỗi tháng trong suốt thời hạn kế hoạch. Tuy nhiên, sau khi hoàn tất kế hoạch, tòa án cho phép giải quyết các khoản nợ còn lại, không thể tiếp tục được, và nếu bạn không trả tiền thì có thể bỏ qua vụ kiện, và có thể khởi tố lại.

Chương 13 Đối xử khác nhau như thế nào với các cuộc tranh luận trắng trợn

Nguồn gốc của việc trang trí ảnh hưởng đến cách nó được xử lý trong kế hoạch phá sản của anh.

Tranh chấp tiêu dùng không an toàn (T đồng tiền bảo hiểm, hóa đơn y khoa, vay cá nhân)

Chúng có thể được giải phóng. thông qua kế hoạch chương 13 bạn trả nợ cho chủ nợ không bảo đảm một phần trăm của những gì họ nợ dựa trên thu nhập sử dụng của bạn. nếu kế hoạch của bạn đề xuất chỉ trả một phần nhỏ, bất kỳ sự cân bằng còn lại được phát hành vào cuối.

Hỗ trợ trẻ em và giải phẫu học

Những trách nhiệm hỗ trợ gia đình này không thể được giải quyết. Tuy nhiên, việc ở lại tự động vẫn có thể ngăn chặn việc giữ lại tiền lương cho các khoản nợ này trong khi sự phá sản vẫn còn, nhưng chỉ tạm thời. Một chủ nợ hỗ trợ trong gia đình có thể tìm cách tìm cách cứu trợ khỏi việc ở lại để tiếp tục thu thập. Trong thực tế, kế hoạch 13 phải cung cấp đầy đủ hỗ trợ trước, và hỗ trợ hiện thời phải tiếp tục bên ngoài phá sản. Một luật sư giỏi sẽ bao gồm sự sắp xếp để duy trì hỗ trợ hiện tại và ngăn chặn việc tăng cường độ tăng lương từ đầu lại.

Các khoản nợ thuế

Món nợ thuế thu nhập hơn ba năm (với tiền thuế được đệ trình ít nhất hai năm trước khi nộp) có thể được giải ngũ. Phần lớn các khoản nợ thuế gần đây là nợ phải được trả đầy đủ qua kế hoạch. Các khoản thuế này tự động sẽ dừng lại IRS hay thuế bang được tăng theo lương của bạn. Trong khi kế hoạch được hoạt động, bạn không thể được chuyển sang thuế, và không thể khởi động sổ sách Lêvi mới. Kế hoạch này sẽ trả thuế qua thời gian không có lãi suất và giảm án. Nếu thuế không thể giảm thuế, bạn phải trả 100%.

Name

Chương 13 có thể kết hợp việc thanh toán vay cho học sinh nhưng sau khi giải quyết các khoản vay sinh viên thì không thể được giải quyết thường trừ khi bạn chứng minh sự khó khăn trong một tiến trình bảo vệ tài chính riêng biệt. Chương 13 có thể kết hợp việc thanh toán nợ học sinh, nhưng các khoản vay được ngừng. Sau khi giải quyết, các khoản vay học sinh vẫn còn xuất sắc trừ khi giải quyết riêng.

Những sự suy xét quan trọng và cạm bẫy tiềm tàng

Chương 13 là một công cụ mạnh mẽ nhưng cần phải lên kế hoạch cẩn thận.

Điều kiện thu nhập đều đặn

Bạn phải có đủ thu nhập ổn định để thanh toán kế hoạch trong ba đến năm năm. Nếu thu nhập của bạn là không đều đặn hoặc có khả năng giảm (v. d., công việc ủy quyền với dao động theo mùa), bạn có thể cần một sắp đặt đặc biệt hoặc một khoản thanh toán thấp hơn. Nếu bạn mất việc sau khi xác nhận, bạn có thể tìm kiếm sự sửa đổi hoặc giải phóng khó khăn, nhưng không có bảo đảm.

Tính toán thu nhập không thể chấp nhận

Chi phí sinh hoạt dựa trên tiêu chuẩn của Cục Thuế Quốc Gia để phân loại (thực phẩm, quần áo, nhà cửa, nhà cửa) và chi phí thực tế cho người khác (như chi phí y tế). Nếu bạn có thu nhập không cần thiết, bạn có thể phải trả đầy đủ. Một luật sư giỏi có thể giúp tối đa hóa các chi phí để giảm chi phí lên kế hoạch.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Chương 13 vẫn tiếp tục theo dõi hồ sơ của anh 7 năm từ ngày nộp đơn. có thể tái lập điểm số của anh.

Nguy cơ bị mất người thân

Nếu bạn không trả tiền kế hoạch, người ủy thác có thể chuyển sang bác bỏ trường hợp của bạn. giải tán những khoản ở lại tự động, và việc trang trải tiền có thể tiếp tục. Các nhà tín dụng cũng có thể yêu cầu tòa án giảm bớt tiền cho việc ở lại để tiếp tục quyên góp, và điều quan trọng là phải chi trả và ưu tiên số tiền trong kế hoạch.

Luật sư và phí tổn

Nhiều luật sư đề nghị chi phí thanh toán cho người đóng góp lúc đầu, nhưng chi phí cũng được tăng lên mức phí nộp và khuyên bảo.

Những phương án khác để ngăn chặn sự ô nhiễm

Chương 13 không phải là lựa chọn duy nhất. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, những phương pháp thay thế này có thể hiệu quả:

  • Chương 7 của chương 7 [FLT: 1] Nếu bạn có thu nhập hạn chế và vượt qua thử nghiệm phương tiện, chương 7 cũng cung cấp một khoản nợ tự động và có thể trả mà không cần trả lại. Tuy nhiên, bạn có thể mất tài sản không phải là vô cớ như một tài sản thứ hai hoặc tài sản có giá trị.
  • Hãy chuyển nhượng một khoản tiền: ) Hãy liên lạc với chủ nợ (đặc biệt nếu món nợ chưa giảm xuống để có một sự phán xét) để cung cấp một số tiền cho một đống để đổi lại việc ngăn chặn việc trang trí. Một số chủ nợ chấp nhận 30–50% để đóng tài khoản. Điều này đòi hỏi tiền có sẵn.
  • Các lệnh truy tố: ) Nếu việc trang trí không đủ khả năng để chi trả các nhu cầu cơ bản, bạn có thể đệ trình yêu cầu miễn dịch với tòa án đã ban hành lệnh miễn trừ. Nó có thể tạm thời giảm hoặc dừng việc hoãn lại. Nó là một tùy chọn nhanh hơn, rẻ hơn phá sản, nhưng chỉ hiệu quả nếu thu nhập của bạn đủ thấp để đủ đủ thẩm quyền dưới luật miễn dịch nhà nước.
  • Hiệp định trả nợ: ) Một số chủ nợ sẽ nâng cao sự trang trí nếu bạn vào một kế hoạch thanh toán chính thức bên ngoài tòa án. Điều này tốt nhất nếu khoản nợ tương đối nhỏ, và bạn có thể thực hiện để trả đúng lúc.
  • [FLT: 0] Kế hoạch Quản lý Hệ thống DMP: [Các cơ quan tư vấn tín dụng có thể thương lượng mức lãi thấp hơn và củng cố các khoản nợ chưa được trả một tháng. Một DMP không dừng hoạt động tự nó, nhưng nếu bạn nhập một vào trước khi phán quyết, nó có thể ngăn ngừa việc tăng cường tiền lời. Quỹ [FL:2] Cho lời khuyên về tín dụng [FL:] [FL: 2].

Làm thế nào chọn con đường tốt nhất

Quyết định giữa chương 13 và các lựa chọn thay thế phụ thuộc vào số nợ, loại nợ, thu nhập và tài sản. Nếu bạn đã có sẵn trong việc trang trí và cần sự cứu trợ ngay lập tức, chương 13 cung cấp giải pháp nhanh nhất tòa án. Đối với những người có thu nhập cao, tương đối với nợ, một chương 13 kế hoạch phá sản có thể được kiểm soát nhiều hơn một chương 7 li khai. Nếu bạn có ít tài sản và thu nhập thấp, chương 7 có thể đơn giản hơn. Đối với các khoản nợ nhỏ hay chưa giảm để phán xét, hoặc một kế hoạch quản lý nợ có thể ít hạn chế hơn. Một luật sư có kinh nghiệm có thể giúp bạn chạy chiến lược với số ngẫu nhiên cao nhất.

Kết thúc

Việc trang trí có thể cảm thấy như một đường cong không thể tránh khỏi, nhưng chương 13 phá sản cung cấp một biện pháp bê tông, có thể được tòa án áp dụng. Khi nộp, bạn tự động giữ cho tài sản của bạn không bị mất đi, bảo vệ tài sản của bạn khỏi việc thanh toán, và tạo một kế hoạch trả nợ thực tế phù hợp với ngân sách của bạn. Trong khi quá trình này đòi hỏi sự sửa phạt — việc thường xuyên thanh toán, theo dõi tài chính cẩn thận, và hướng dẫn pháp lý — sự trả nợ là một khởi đầu mới mà không mất nước thường xuyên. Trước khi thực hiện bước, hãy tham khảo ý kiến luật sư có khả năng đánh giá hoàn cảnh cụ thể cụ thể. Để đọc thêm, đọc [L] [T]. Chương 13 [T] và xem xét: chương trình thanh toán pháp lý: [T] và] có thể ngừng lưu ý kiến thức về việc lưu ý kiến thức về tài chính.