Khi nợ quá tải đáp ứng một thu nhập ổn định, chương 13 phá sản cung cấp một khuôn khổ pháp lý cho việc phục hồi tài chính mà không cần đến sự thanh lý. Trung tâm của bất kỳ chương 13 thành công nào là kế hoạch trả nợ - một tài liệu hợp pháp quy định chính xác làm thế nào thu nhập sử dụng một cách chính xác sẽ được phân phối cho các chủ nợ trong thời gian ba đến năm năm. tuyển chọn một kế hoạch đáp ứng các tiêu chuẩn nghiêm ngặt của Bộ luật Ngân hàng yêu cầu một sự hiểu biết chính xác về các yêu cầu tính toán tính toán, và cách điều trị riêng biệt về mức độ ưu tiên, và không bảo đảm.

Hiểu được hàm lõi của chương 13 Bankrupcy

Chương 13 là một công cụ tổ chức lại cho những cá nhân có thu nhập bình thường, họ muốn giữ tài sản của họ, đặc biệt là nhà hay phương tiện, trong khi bắt kịp khi thanh toán bị bỏ lỡ. Khi nộp, một việc tự động sẽ có hiệu lực, ngăn chặn hầu hết các hành động thu thập, tịch thu, thu lại tiền, và thu tiền trợ. Một phân biệt quan trọng trong chương 13 là đồng hành ở lại, bảo vệ đồng ký hiệu về các hoạt động của người tiêu dùng, cung cấp sự hỗ trợ quan trọng cho các thành viên gia đình những người giúp đỡ đảm bảo an toàn cho các khoản vay.

Thay vì thế, một chương 13 được ủy thác hành động như một người trung gian, thu tiền công quỹ hàng tháng từ người nợ nần và từ chối ngân hàng, không trực tiếp liên quan đến người cho vay, theo điều khoản của kế hoạch đã được xác nhận. Người ủy thác cũng phục vụ một chức năng giữ cổng, xem xét kế hoạch tuân thủ luật pháp và phản đối các điều khoản vi phạm Luật Ngân hàng. Hiểu rõ tính năng này là quan trọng, vì lời khuyên của ủy thác ảnh hưởng đáng kể đến việc tòa án xác nhận kế hoạch của bạn.

Khả năng bị cấm, khả năng thử thách và tính toán thời gian

Trước khi soạn thảo một kế hoạch, bạn phải xác nhận tính dễ bị lưu ý. Bộ Luật Ngân hàng đòi hỏi các món nợ không an toàn không vượt quá [số tiền này được điều chỉnh định kỳ]. Bạn cũng phải hoàn tất việc tư vấn tín dụng từ một cơ quan trong vòng 180 ngày trước khi điền vào. Việc quyết định cấu trúc quan trọng nhất của bạn và trong thời gian chính thức, trong bài kiểm tra [FLT: 1.7] [F.T].] [T.W.W.: 2].].

Thử ra có nghĩa: trên-Midn chống lại các đối tượng đối lập dưới Trung tâm

Thử ra có nghĩa là tính toán thu nhập hiện tại [CMI] , thường biểu thị thu nhập trung bình của bạn trong sáu tháng trước khi nộp đơn phá sản. Con số này được so sánh với thu nhập trung bình của người dân cho một nhà có kích cỡ như bạn trong bang.

  • Below-Moders: ) Nếu CMI nằm dưới quyền chính phủ, bạn sẽ phải đối mặt ít hạn chế hơn. Kế hoạch của bạn sẽ kéo dài 36 tháng , và mức thu nhập sử dụng một cách hợp lý như đã được báo cáo trong lịch trình J. Điều này cung cấp sự linh hoạt hơn trong việc soạn thảo một kế hoạch khả thi.
  • Kế hoạch của bạn phải duy trì tối thiểu [FLT-MN] ). Đáng chú ý hơn, thu nhập sử dụng một cách có ích của bạn bằng cách sử dụng trợ cấp tiêu chuẩn hóa (S tiêu chuẩn địa phương cho nhà ở, và chi phí sống) không phải là các chi phí thực tế. Điều này thường đòi hỏi các khoản chi phí cao hơn để không đảm bảo tính toán, như là [FLT] thu nhập [FT].

Tính toán thu nhập không thể đạt được

Với những người vay tiền không đủ tiêu chuẩn, bạn phải đóng góp vào kế hoạch mỗi tháng. Đối với những người mắc nợ dưới y học, đó đơn giản là thu nhập trừ những chi phí hợp lý và cần thiết. Đối với những người vay tiền trên y học, bạn phải đóng góp tiền, nó là CNI trừ đi khả năng suy luận. Đối với những người vay có tiền dưới mức thu nhập sử dụng. Tuy nhiên, nếu thu nhập thực tế của người vay có thể tăng lên, mức thu nhập sẽ thấp hơn (vì có một thay đổi gần đây không phản ánh trong sáu tháng), kế hoạch thanh toán có thể được điều chỉnh để phản ánh thực tế về lợi tức của nợ, nếu sự có sự tăng lên.

Giải quyết các cáo buộc: Các khung cấu trúc của kế hoạch

Một kế hoạch được chia đều xác định cách xử lý mỗi loại nợ, phân loại sai là một trong những lý do phổ biến nhất cho sự phản đối chủ nợ và từ chối kế hoạch.

Các đối số ưu tiên

Những món nợ này phải được trả đầy đủ cho cuộc sống của kế hoạch. nhưng chủ yếu phải được phân phối 100%.

  • Phụ đề dịch bởi:
  • Nghị ước thuế thập phân của Nhân Chứng: [FLT: 1] Tiền thuế thu nhập trở thành thuế trong vòng ba năm sau ngày nộp, cũng như tiền thuế quỹ tín thác (với thuế phải trả lương).
  • Luật sư Fees: ) thường trả tiền trực tiếp cho kế hoạch.
  • Quản trị phụ đề: phí tín thác, phí nộp hồ sơ và các chi phí quản trị khác.

Comment

Những khoản nợ được bảo đảm như thế chấp và cho vay xe đòi hỏi phải được điều trị cẩn thận.

  • Kế hoạch phải chữa trị tất cả các khoản thanh toán thế chấp trong quá khứ. Ví dụ, nếu bạn là 12,000 đô-la sau khi bạn thế chấp và có một kế hoạch 60 tháng, bạn phải trả 200 đô la mỗi tháng cho khoản tiền thế chấp thường xuyên của bạn. Việc thanh toán tiếp tục được thực hiện ngoài dự án, trực tiếp đến người cho vay, trừ khi có lệnh của tòa án.
  • VLC [FLT:] Cramdowns: [FLT: 1] Một đặc điểm mạnh mẽ của chương 13 là “làm giảm khoản vay xe cộ.
  • Thoát khỏi trường hợp này: Con trai nói dối ( thế chấp thứ hai, dòng chủ sở hữu nhà) có thể bị tước quyền nếu tài sản thế chấp đầu tiên vượt quá giá trị hiện tại của tài sản. Nó được điều khiển bởi trường hợp Tòa án Tối cao ) Trong việc ghi lại Kloeckner và các quy định mạch liên quan. Một dải lời nói dối thành công chuyển đổi lời nói dối trẻ em thành một lời nói dối không bảo đảm, là đối tượng của kế hoạch xử với nợ không được bảo đảm bảo.

Những lời giải thích không an toàn chung

Loại này bao gồm thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân, tiền nợ cá nhân và tiền nợ cá nhân sau khi thu hồi lại. Kế hoạch phải xác định tỷ lệ phần trăm của những tuyên bố này sẽ được trả. Đối với những người vay dưới y tế, kế hoạch phải thực hiện tất cả thu nhập không dùng một lần (tiền tệ) cho khoảng thời gian tính toán của kế hoạch. Đối với những người vay tiền trên y học, kế hoạch phải thực hiện việc thử nghiệm đã tính toán trong 60 tháng. Thực hiện, những người vay mượn không được bảo đảm trong chương 13% thường nhận được khoản thu nhập giữa 0 và 10% của họ, phụ thuộc vào thu nhập của họ. [T: 0] Đối với những người vay tiền trước khi đưa ra, chương trình này đòi hỏi: “TB/FTest [F], những người có quyền ưu tiên: 1] nếu bạn đã điền vào thẻ tín dụng, bạn sẽ phải trả một số tiền công cụ để kiểm tra xem xét xem tài sản không cần thiết bị xử lý.

Khuyến khích tài liệu kế hoạch: Những ông già Nô en và những sự cung cấp thiết yếu

Kế hoạch này, thường là một đơn tòa án địa phương hoặc là một thủ tục chính thức cho B 230J, phải có những quy định cụ thể để có hiệu quả pháp lý.

Chi trả và giữ đúng kỳ

Hãy nói rõ ràng với người ủy thác. và bất cứ khoản tiền nào cần thiết để giải quyết các khoản nợ bảo mật.

Cách trị liệu các tủ bạc và các cơn gió

Phần lớn các dự định tiêu chuẩn đòi hỏi người vay phải nộp lại thuế, tiền thưởng và thừa kế để ủy thác nếu số tiền đó vượt quá một số tiền nhất định. Những quỹ này được phân phối cho chủ nợ như là một khoản thanh toán phụ thêm. Có thể thương lượng một từ có thể giữ một phần tiền hoàn lại cho các chi phí cần thiết (v. d., một quỹ sửa xe) nhưng điều này phải được trình bày rõ ràng trong kế hoạch hoặc thứ tự. [FL: 0] Để chấp nhận các khoản thuế, một trong những lý do chính yếu để bác bỏ. [L: 1]

Việc xử tử tài liệu và thay thế tài sản

Kế hoạch nên xác nhận rằng khi xác nhận lại, tài sản của người nợ tiền sẽ được trả lại, ngoại trừ tài sản cần thiết để tài sản đóng góp. Điều này ngăn cản người ủy thác kiểm soát tài sản một cách không cần thiết. Ngoài ra, có một điều khoản đòi hỏi người nợ phải thực hiện bất cứ tài liệu nào cần thiết để thực hiện việc chuyển tài sản cho chủ nợ (v. d. một hành động giả mạo khoản tịch thu).

Tiến trình xác nhận: Từ lỗi lầm đến giai đoạn cuối

Xác nhận kế hoạch của anh bởi thẩm phán phá sản bao gồm một quá trình có cấu trúc với những hạn chót cụ thể và cơ hội để phản đối.

Phiên họp của những người tín nhiệm

Khoảng 30 đến 45 ngày sau khi nộp đơn, bạn sẽ tham dự một cuộc họp chủ nợ (Secient 341,). Người ủy thác sẽ xem xét bạn dưới lời thề về thu nhập, chi phí, tài sản và độ chính xác của chương trình. Người tín dụng có thể tham dự, mặc dù hiếm khi gặp khó khăn. Nếu người tín dụng nhận diện vấn đề với kế hoạch (v. d., không đủ chi trả, tính toán chính xác), họ sẽ cần phải sửa đổi kế hoạch trước khi xác nhận. [FT: 0] Việc sửa đổi có thể bao gồm việc thanh toán, thêm tiền công vào khoản nợ không bảo đảm. [F: 1]

Khả năng và thử thách tốt nhất

Hai rào cản pháp lý phải được thỏa mãn trước khi thẩm phán ký lệnh xác nhận. Thứ nhất là [FLT: 0] khả năng tài trợ quá cao (11 Mỹ kim). Trọng tài không thể trả chi phí sống, quan tòa sẽ từ chối xác nhận. Còn thứ hai [FLT: 2] [B] người phân tích (bằng chứng nhận) [T].L.S.S.

Xác nhận những phản đối trong kế hoạch và cách xử lý

Những người cho vay có thể đệ trình sự phản đối để xác nhận. Sự phản đối thông thường bao gồm việc không trả nợ một lãi suất thích hợp, đề nghị một kế hoạch không được đệ trình theo niềm tin tốt, hoặc vi phạm quy tắc ưu tiên tuyệt đối (thường áp dụng trong chương 13 cho những người nợ nần). Việc xác nhận là cơ hội để giải quyết những sự chống đối này. Tòa án có thể bác bỏ sự phản đối, thay đổi kế hoạch, hoặc yêu cầu một sự dàn xếp với chủ nợ.

Đời sống trong giai đoạn được đền đáp

Xác nhận chưa kết thúc cuộc hành trình; đó là khởi đầu của giai đoạn 3 đến 5 năm tuân thủ luật sư, điều khiển cuộc sống của bạn trong giới hạn của chương 13 yêu cầu kỷ luật và chủ động giao tiếp với luật sư của bạn.

Trả tiền cho kế hoạch

Trả lương thường được thực hiện qua thứ tự [FLT: 0] [FLT: 1], nơi mà người chủ gửi một phần của lương trực tiếp cho ủy thác. Nếu bạn trả trực tiếp, bạn phải gửi một khoản tiền một tháng cho người ủy thác trước ngày tháng. Thiếu mất một khoản thanh toán có thể dẫn đến việc bỏ qua trường hợp này. Nếu bạn rơi lại, bạn có thể tìm một kế hoạch thay đổi để bắt được, nhưng kết quả là việc đưa ra các giá trị mặc định sẽ bị từ chối.

Thay đổi kế hoạch

Sự mất việc, mất việc, mất việc, mất việc, hoặc mất việc, hoặc thừa kế — có thể đòi hỏi phải sửa đổi kế hoạch. Dưới 11 [FLT], chương trình trả tiền phải đáp ứng những yêu cầu như kế hoạch ban đầu. Nếu thu nhập giảm đáng kể, bạn có thể giảm bớt tiền thanh toán. Nếu bạn nhận được tiền từ quỹ, có thể ủy thác tăng tiền tín dụng để trả nợ.

Gây ra cuộc tranh cãi mới

Bạn không thể mắc nợ mới một cách quá mức (thường phần trăm của ngưỡng quản trị ủy thác) mà không được tòa chấp thuận.

Hoàn tất kế hoạch và giảm bớt trách nhiệm

Hoàn thành tất cả các khoản thanh toán kế hoạch là một thành tựu quan trọng.

Chương 13

Sau khi hoàn tất tất tất cả các khoản thanh toán kế hoạch, tòa án sẽ đưa ra một lệnh ) [FLT: 1]. Lệnh này loại bỏ nghĩa vụ pháp lý của bạn để trả hầu hết các khoản nợ có thể được trả. Các cáo buộc thường được thả bao gồm cân bằng thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân, và số còn lại trên một khoản vay có chất đống. Các cáo buộc [FL: 2] Chương 13 [FL:] bao gồm::::

  • Cho vay sinh viên (trừ khi bạn thắng được một đối thủ khác đang tiến hành chứng tỏ sự khó khăn thái quá).
  • Phần lớn các khoản thuế phải được trả theo kế hoạch, nhưng nếu không trả thì không thể được.
  • Trách nhiệm hỗ trợ gia đình (DSO Arrears chi trả theo kế hoạch, nhưng bổn phận vẫn còn lại).
  • Tranh cãi về việc gian lận, cố ý gây thương tích, hoặc lái xe say rượu.

Nhận trách nhiệm và đóng lại vụ kiện

Bạn sẽ nhận được thông báo về việc giải nén từ tòa án. Người ủy thác sẽ nộp báo cáo cuối cùng (Rem 230J) cho thấy mọi khoản thanh toán đã được phân phối.

Xây dựng lại tư liệu sau chương 13

Chương 13 của chương được giải ngũ vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm từ ngày nộp đơn, nhưng chương 13 đã được xem là tích cực bởi những người cho vay vì nó cho thấy cam kết trả nợ.

  • Xem lại báo cáo tín dụng của anh về sự chính xác và tranh cãi về bất cứ khoản nợ nào được trả nhưng vẫn cho thấy sự cân bằng.
  • Bắt đầu lại một lịch sử thanh toán tích cực ).
  • Giữ thế chấp và cho vay xe. Kế hoạch này rất có thể đòi hỏi bạn phải chạy theo khoản thanh toán sau một thời gian dài; tiếp tục kỷ luật này là thiết yếu.
  • Hãy tìm lời khuyên về tín dụng để phát triển ngân sách ngăn ngừa tình trạng tài chính trong tương lai.

Những cạm bẫy thông thường và cách tránh chúng

Nhiều trường hợp không phải vì đức tin xấu, nhưng vì những lỗi nhỏ trong kế hoạch soạn thảo hoặc trong thời gian tuân thủ.

  • Đánh giá thấp các chi phí cá nhân: Kế hoạch không cho phép chi phí cơ bản cho cuộc sống chắc chắn sẽ thất bại.
  • Quá đánh giá thu nhập tương lai:) Đừng cho rằng tiền công thêm hay tiền thưởng sẽ tiếp tục nếu bạn không có lịch sử đã ghi chép. Ủy thác sẽ thử nghiệm tính khả thi dựa trên thu nhập ổn định.
  • Đang tính toán tất cả các chủ nợ: [FLT: 1] Nếu chủ nợ không được liệt kê trong kế hoạch, thì món nợ có thể không được trả. Hãy được tính quá mức khi liệt kê các yêu cầu.
  • khi nhận lại điều khoản thuế: ) nhiều người mắc nợ cho rằng họ sẽ giữ lại tiền hoàn trả.
  • Nếu bạn mất việc, có trường hợp khẩn cấp y tế, hoặc gặp bất cứ thay đổi nào khác, hãy liên lạc với luật sư ngay lập tức.

Một kế hoạch trả nợ chương 13 có nhiều hơn một ngân sách; đó là một chiến lược pháp lý toàn diện định hướng sự tương tác giữa thu nhập, chi phí, yêu cầu bảo đảm, các khoản nợ ưu tiên. và các khoản nợ không an toàn. nó cung cấp một con đường chứng minh để phục hồi tài chính.