Hiểu rõ tính phá hoại ngân hàng trong cuộc khủng hoảng tài chính

Khi khủng hoảng tài chính xảy ra -- dù có bị suy thoái, mất việc, mất việc làm, tình trạng y tế, hoặc sụp đổ -- áp lực về tài chính cá nhân có thể trở nên không chịu nổi. phá sản thường xuất ra như một phương pháp cuối cùng, nhưng nó không có nghĩa là thất bại. thay vào đó, nó có thể cung cấp một con đường có cấu trúc để cứu trợ nợ và khởi đầu mới. hướng dẫn này giải thích cách để định hướng sự phá sản trong một cuộc khủng hoảng tài chính, bao gồm những loại phá sản, thay thế, quá trình lưu trữ và làm thế sau đó, và làm thế nào để xây dựng lại sau đó.

Việc phá vỡ ngân hàng là một quá trình pháp lý liên bang được điều hành bởi Bộ luật Ngân hàng Hoa Kỳ cho phép cá nhân và doanh nghiệp được giải phóng hoặc tái cấu trúc nợ dưới sự giám sát của tòa án. trong khi quá trình này có những hệ quả lâu dài nghiêm trọng nó cũng có thể ngăn chặn sự quấy rối chủ nợ, gây quỹ, ngăn chặn việc tịch thu hoặc tịch thu. hiểu được các lựa chọn của bạn là bước đầu tiên để lấy lại kiểm soát.

Loại phá hoại ngân hàng cho từng cá nhân

Hai chương thông thường nhất của mỗi chương 7 và chương 13.

Chương 7 Phá vỡ ngân hàng (Điều kiện)

Chương 7 được thiết kế cho những người có thu nhập hạn chế không thể trả nợ. trong quá trình này, một người được ủy thác ủy thác bán tài sản không được cung cấp vô cớ.

Khả năng tính toán chương 7 phụ thuộc vào "thử nghiệm ý nghĩa" so sánh thu nhập của bạn với thu nhập trung bình trong bang của bạn.

Chương 13 Phá vỡ ngân hàng (Tổ chức lại)

Chương 13 là cho những cá nhân có thu nhập bình thường những người có thể trả một số hoặc tất cả các khoản nợ của họ trong khoảng thời gian ba đến năm năm. bạn đề xuất một kế hoạch trả nợ cho tòa án, và miễn là bạn thực hiện các khoản thanh toán, bạn giữ tài sản của bạn. ở cuối kế hoạch, các khoản nợ có thể được giải quyết còn lại được xóa bỏ. chương này thường được sử dụng để bắt kịp trên các khoản nợ thế chấp, dừng việc tịch thu ngân hàng, hoặc quản lý thuế không thể được giải quyết trong chương 7.

Chương 13 không có giới hạn về thu nhập, nhưng các khoản nợ bảo mật và ưu tiên của bạn phải được trả đầy đủ.

Những phương pháp khác để phá hoại ngân hàng

Trước khi điền vào tờ giấy này, hãy tìm những cách khác, đặc biệt trong cuộc khủng hoảng tài chính khi bạn có thời gian để thương lượng.

  • [FLT: 0] Kế hoạch Quản lý Hệ thống:) Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể thương lượng mức lãi thấp hơn và tiền lương hàng tháng với người cho vay. Bạn chỉ thanh toán một lần cho cơ quan phân phối quỹ. Tùy chọn này hoạt động tốt nhất cho các khoản nợ không an toàn và không bao gồm phiên tòa.
  • Giải quyết: ) Bạn hoặc một công ty thương lượng với chủ nợ để chấp nhận một đống tiền ít hơn mức cân bằng. Điều này có thể gây tổn hại nặng nề về số tiền tín dụng của bạn, và nợ được tha thứ có thể được tính bằng thu nhập.
  • [FLT: 0] Việc cương quyết hóa: ) Đang vay một khoản vay mới với lãi suất thấp hơn để trả nhiều món nợ. Điều này đòi hỏi sự tín dụng tốt để hội đủ điều kiện thuận lợi.
  • Lời khuyên về phá sản: ) Một người cố vấn có chứng nhận có thể giúp bạn lập ngân sách, xem xét lại các lựa chọn của mình và xác định xem có thật sự cần thiết phá sản hay không. Nhiều tòa án đòi hỏi điều này trước khi nộp đơn.
  • Khi gặp khủng hoảng tài chính, một số chủ nợ có thể đưa ra những chương trình khó khăn, khoan dung hoặc giảm số tiền thanh toán.

Ví dụ, kế hoạch quản lý nợ không giảm đi vốn, và việc giải quyết nợ có thể dẫn đến các vụ kiện.

Những bước để thực hiện khi đối mặt với sự phá sản

Nếu bạn quyết định phá sản là con đường tốt nhất, hãy cẩn thận làm theo những bước này.

1.

Tạo một kho phần cứng các khoản nợ, tài sản, thu nhập và các chi phí hàng tháng. Liệt kê mỗi chủ nợ, số tiền nợ, và cho dù tiền nợ được bảo đảm (trả lại bởi tài sản như nhà hay xe) hoặc không bảo mật. Tính toán giá trị mạng và thu nhập dùng riêng. Đánh giá này sẽ giúp xác định chương nào bạn đủ tiêu chuẩn và số tiền được miễn phí nào.

2. Tra cứu một luật sư có đủ tư cách để phá vỡ ngân hàng

Luật về sự phá sản rất phức tạp, và có thể rất tốn kém. một luật sư có kinh nghiệm có thể khuyên bạn về chương trình tốt nhất cho tình huống của bạn, giúp bạn thu thập tài liệu và đại diện bạn trước tòa. Nhiều luật sư đề nghị tham khảo ý kiến ban đầu miễn phí. Hãy tìm người xử lý các vụ phá sản thường xuyên. Hãy kiểm tra xem những bản phê bình và hỏi ý kiến về các khoản chi phí - một số luật sư đưa ra kế hoạch thanh toán.

3. Hãy xem xét lời khuyên về tư liệu

Trước khi nộp đơn, bạn phải hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng từ một cơ quan được phê chuẩn trong vòng 180 ngày. Phiên họp này xem xét lại tài chính và những phương pháp thay thế.

4 Cần phải thu thập tài liệu

Bạn sẽ cần:

  • Tiền lương từ sáu tháng trước.
  • Thuế thu lại trong hai năm qua
  • Báo cáo ngân hàng trong vài tháng qua
  • Danh sách tất cả các chủ nợ và số tiền nợ
  • Giá trị tài sản và định giá tài sản (xem xét nhà, giá trị sách xanh xe)
  • Thông tin về bất kỳ chuyển nhượng tài sản hoặc mua hàng lớn gần đây

5. Tránh một số hành động trước khi phạm tội

Đừng chuyển tài sản cho bạn bè hay người thân để giấu chúng. Đây là gian lận và có thể dẫn đến việc từ chối trả hoặc kiện cáo hình sự. Cũng tránh trả một số chủ nợ ưu tiên (v. d., trả tiền cho một người họ hàng thay vì cho các công ty thẻ tín dụng). Đừng dùng thẻ tín dụng hoặc lấy các khoản vay mới trong vài tháng trước khi nộp đơn xin.

6, Tập tin Ngân hàng Phá vỡ

Luật sư của anh sẽ chuẩn bị và nộp đơn xin, lịch trình và yêu cầu giấy tờ với tòa án phá sản trong khu vực của anh. một khi đã nộp đơn, một người sẽ tự động ở lại ngay lập tức, dừng hầu hết các hành động thu hồi, tịch thu, thu nợ, thu thuế và các cuộc gọi.

  • Chương 7: ) Bạn sẽ tham dự một cuộc họp chủ nợ (341 ngày) khoảng 30 ngày sau khi nộp tài liệu. Người ủy thác xem lại tài liệu của bạn và hỏi. Người tín dụng hiếm khi tham dự. Việc này thường xảy ra 60–90 ngày sau nếu không có phản đối.
  • Chapter 13: ) Kế hoạch của bạn được đệ trình với kiến nghị. Tòa án giữ một phiên tòa xác nhận để chấp nhận kế hoạch. Bạn bắt đầu thanh toán cho ủy thác trong vòng 30 ngày. Kế hoạch kéo dài 3–5 năm, và giải ngũ xảy ra sau khi hoàn tất tất mọi khoản thanh toán.

7 Cần phải có sự tham dự của người nghe và học hỏi Kinh - thánh

Chương 7 phải tham dự cuộc họp 331, chương 13 cũng tham dự phiên điều trần.

Quản lý hậu quả của việc phá sản

Sau khi được giải ngũ, đời sống tài chính của bạn lại bắt đầu, mục tiêu là xây dựng lại một cách có trách nhiệm trong khi tránh những lỗi lầm trong quá khứ.

Tạo quỹ thực tế

Theo dõi mỗi đô la thu nhập và chi phí trong ít nhất 6 tháng sử dụng các ứng dụng ngân sách hoặc bảng tính. ưu tiên các nhu cầu: nhà ở, thực phẩm, tiện ích, giao thông và bảo hiểm xây dựng trong tiết kiệm thậm chí 20 đô la một tháng để tránh các khoản nợ mới trừ khi hoàn toàn cần thiết

Hãy dần dần xây dựng lại tư liệu của bạn

Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đáng kể sau khi phá sản, nhưng nó có thể phục hồi. Bắt đầu với thẻ tín dụng bảo mật: gửi tiền mặt như là tài sản thế chấp, rồi dùng thẻ cho những khoản nhỏ và trả đủ số tiền mỗi tháng. Sau 6–12 tháng, bạn có thể đủ tiêu chuẩn cho một thẻ tín dụng không bảo mật. Giữ uy tín thấp ( dưới 30% số hạn hạn hạn của bạn). Không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Hãy xem xét một khoản vay tín dụng từ một công ty tín dụng từ một hiệp hội tín dụng.

Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn miễn phí tại báo cáo thường niên của CNditReport.com. Dispute an ancicientities. bracienty sẽ ở lại báo cáo của bạn trong 7–10 năm, nhưng ảnh hưởng của nó giảm khi bạn thêm lịch sử thanh toán tích cực.

Tìm kiếm sự giáo dục về tài chính

Hãy học từ những điều không ổn, đọc sách về tài chính cá nhân, học các khóa học trực tuyến miễn phí, hoặc làm việc với một người có tài chính được chứng nhận. Tập trung vào việc xây dựng một quỹ cấp cứu (3–6 tháng) để tránh khủng hoảng trong tương lai. Hiểu sự khác biệt giữa nợ nần tốt (tgage, vay sinh viên) và nợ kém ( thiếp tín dụng, vay mượn ngày hôm sau).

Hãy tiếp tục sửa trị bằng cách chi tiêu

Giải phóng phá sản không phải là giấy phép để lặp lại hành vi tương tự. sống dưới khả năng của bạn. tránh mua tùy ý. sử dụng thẻ tiền hoặc thẻ giảm giá, không hài lòng với các khoản chi tiêu lớn, xây dựng một kế hoạch chi tiêu phù hợp với mục tiêu dài hạn của bạn.

Những khía cạnh về tình cảm và tâm lý của việc phá hoại ngân hàng

Sự đầu tư ngân hàng thường mang một sự kì thị, nhưng nó là quyền hợp pháp được thiết kế để cho những người vay nợ thành thật một khởi đầu mới.

Hãy xem xét việc nói chuyện với một nhà trị liệu hoặc một nhóm hỗ trợ cộng đồng có những cuộc họp nặc danh tập trung vào tương lai: phá sản để xóa bỏ những khoản nợ lớn, và bạn có thể tái xây dựng lại.

Quan tâm đến luật pháp và cạm bẫy

Phá vỡ ngân hàng không phải là giải pháp chỉ cỡ một. Đây là sự kiện pháp lý quan trọng cần ghi nhớ:

  • Nợ không thể giảm hỗ trợ trẻ em, cấp dưỡng, hầu hết các khoản vay sinh viên, nợ thuế thu nhập dưới ba tuổi, và nợ nần từ gian lận hoặc thương tích DII thường không thể được giải quyết.
  • Các khoản tiền: ) Mỗi bang có luật miễn thuế bảo vệ một số tài sản ( homestaad, phương tiện, tài khoản hưu trí, tài sản cá nhân). Bạn có thể sử dụng ngoại lệ liên bang nếu nhà nước cho phép. Một luật sư có thể giúp bạn chọn bộ tốt nhất.
  • Nếu ai đó ký hợp đồng cho vay, thì phá sản không bảo vệ họ.
  • Các thỏa thuận giảm án: ) Bạn có thể chọn giữ tài sản bảo mật như một chiếc xe bằng cách ký kết lại thỏa thuận, nghĩa là bạn hứa sẽ tiếp tục trả nợ bất chấp khi được giải ngũ. Điều này là nguy hiểm - nếu bạn mặc định sau này, chủ nợ có thể lấy lại.
  • Chương 7 có nghĩa là thử nghiệm: Nếu thu nhập của bạn vượt quá trung bình, bạn có thể không vượt qua được thử nghiệm phương tiện và sẽ bị ép vào chương 13.
  • Nhiều lần: ) Bạn không thể nhận được một chương 7 xuất viện nhiều hơn một lần mỗi tám năm. Chương 13 có thể xuất nhiều hơn trong một số điều kiện nhất định.

Đừng giấu giếm tài sản hay lời nói dối dưới lời thề gian lận trong ngân hàng là một tội hình phạt cho các hình phạt và tù đày.

Phá sản và tài chính lớn

Nhà của bạn

Chương 7 có thể yêu cầu bạn đầu hàng nếu bạn có vốn chủ sở hữu quan trọng mà vượt quá mức miễn dịch. Tuy nhiên, nếu thế chấp của bạn là hiện tại và bạn có thể đủ khả năng trả tiền, bạn có thể giữ nhà bằng cách xác nhận lại món nợ. Chương 13 cho phép bạn bắt kịp khi bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trong thời hạn kế hoạch, dừng lại để tịch thu.

Xe của bạn

Hầu hết các bang cho phép bạn miễn phí một chiếc xe với một giá trị nhất định. nếu chiếc xe đáng giá hơn tiền miễn dịch, người ủy thác có thể bán nó và cho bạn số tiền miễn phí. trong chương 13, bạn có thể trả giá trị không vô căn cứ thông qua kế hoạch và giữ chiếc xe.

Tài khoản về hưu

401(k), IRA và các kế hoạch hưu trí thường được bảo vệ trong việc phá sản. bạn có thể giữ chúng không mất tài sản. vay mượn vào số tiền 401(k) trước khi có thể cho phép, nhưng hỏi ý kiến luật sư trước.

Khi sự phá vỡ không phải là giải pháp

Phá vỡ ngân hàng có thể không thích hợp nếu:

  • Các khoản nợ của bạn hầu hết không thể trả được (cho vay theo học phí, thuế gần đây).
  • Bạn có nhiều tài sản để giữ và có thể trả nợ bằng một kế hoạch có thể kiểm soát được.
  • Thu nhập của bạn quá cao cho chương 7 và bạn không thể cam kết vào một kế hoạch chương 13
  • Anh đã nộp đơn cho chương 7 (trong tám năm qua).
  • Bạn đang đối mặt với vấn đề dòng chảy tiền mặt tạm thời có thể giải quyết bằng việc kiên nhẫn hoặc sửa đổi khoản vay.

Trong những trường hợp này, hãy tìm những cách khác như quản lý nợ hay thương lượng.

Xây dựng một tương lai tài chính vững chắc hơn

Hãy đặt mục tiêu tài chính: tiết kiệm tiền, đầu tư vào việc nghỉ hưu, trả hết nợ còn lại từ từ nhưng chắc chắn. tránh bẫy tín dụng như thẻ tín dụng có lợi nhuận cao, cho vay ngày hôm sau và mua các khoản chi trả khác. Hãy xem xét sử dụng phong bì tiền mặt để tiêu dùng cho việc tiêu dùng riêng.

Nhiều người ra khỏi nạn phá sản mạnh hơn vì học cách quản lý tiền bạc tốt hơn.

Nếu bạn đang cân nhắc việc phá sản trong cuộc khủng hoảng tài chính, hãy hít thở sâu vào, với sự hướng dẫn chuyên môn và kế hoạch vững chắc, bạn có thể đi đến giai đoạn khó khăn này và đi đến sự ổn định tài chính.

Hãy nhớ rằng phá sản là một công cụ chứ không phải một phán quyết. và xây dựng lại đời sống tài chính trên một nền tảng vững chắc hơn.