Việc sở hữu một doanh nghiệp nhỏ mang lại sự độc lập và tiềm năng cho những phần thưởng quan trọng, nhưng cũng có những rủi ro đáng kể về tài chính. khi tài chính cá nhân và kinh doanh được gắn bó chặt chẽ, giảm doanh thu nhập, hoặc sự thay đổi không mong đợi, hoặc sự chuyển nhượng thị trường có thể nhanh chóng dẫn đến nợ nần lớn. đối với nhiều người chủ doanh nghiệp nhỏ, phá sản là một lựa chọn cần thiết nhưng khó khăn.

Hiểu rõ sự phá vỡ của ngân hàng cá nhân

Việc phá sản cá nhân là một thủ tục pháp lý được thiết kế để giúp cá nhân có một khởi đầu mới khi họ không thể trả được các khoản nợ. Đối với những người làm ăn nhỏ, quyết định làm việc nhà là phức tạp vì những khoản nợ cá nhân và doanh nghiệp thường được trộn lẫn — đặc biệt nếu bạn đảm bảo cho vay nợ kinh doanh [FL2] [FL] [FL3]. Một phần ba [L: 11] [L], [L], [L], [Đ], [Đ], [Đ], [Đ], [Đ], [Đ], 1], Chương 13 [L], [L], [L], 1], Chương 11], [L], [L],], [b], [b],], [b],], [b],], [b],], [b], Bản năng số doanh nghiệp có thể được sử dụng chủ yếu với các doanh nghiệp có thể sử dụng với những yếu tố quan trọng hơn.

Chương 7 Phá vỡ: Thanh lý

Sau khi thu nhập, số tiền chưa được phân phát, hầu hết các khoản nợ chưa được bảo đảm — như cân bằng thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và các khoản vay cá nhân — được trả lại (được bán) cho một người chủ nhỏ, có thể mất các thiết bị kinh doanh, xe cộ hoặc tài sản không được bảo vệ bởi nhà nước hoặc nhà nước.

Chương 13 Sự hủy bỏ của ngân hàng: Tổ chức lại

Chương 13 là một sự lựa chọn tốt hơn cho những doanh nghiệp nhỏ có thu nhập ổn định nhưng cần được giúp đỡ để bắt kịp với khoản nợ bị bỏ lỡ, chẳng hạn như tiền nợ thế chấp hoặc thuế. bạn có thể giữ tài sản của mình — bao gồm cả việc bạn làm ăn — bao gồm việc bạn lên kế hoạch đúng giờ. chương 13 cũng cho phép bạn xóa bỏ những người có tiền nói dối và có khả năng giải phóng nhiều loại nợ hơn 7 nhưng đòi hỏi phải tuân thủ đúng theo thời gian biểu của tòa án.

Sự phá hoại trong ngân hàng ảnh hưởng thế nào đến công việc nhỏ của bạn

Tác động của việc phá sản cá nhân lên doanh nghiệp nhỏ của bạn phụ thuộc rất nhiều vào cấu trúc kinh doanh của bạn và cách sắp xếp tài chính của bạn. nếu kinh doanh của bạn là một sở hữu duy nhất hoặc một công ty LLC duy nhất đã không được duy trì đúng cách, tòa án có thể xem tài sản kinh doanh của bạn như tài sản cá nhân.

  • Bảo hiểm dịch vụ:) Trong một trường hợp chương 7, nếu công việc kinh doanh của bạn không có sự tồn tại riêng lẻ và tài sản của nó không được miễn trừ, người ủy thác có thể đóng cửa doanh nghiệp và bán tài sản của mình để trả nợ.
  • Lắp ráp và Nhà phát minh: bất động sản kinh doanh không được thanh toán, để lại bạn không có công cụ để khởi động lại.
  • thiệt hại:) giấy khai phá sản sẽ giữ lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong 7–10 năm, khiến khó có được khoản vay kinh doanh trong tương lai, dòng tín dụng, hoặc các điều khoản của người bán hàng.
  • Lời đảm bảo về sự phân biệt đối xử: ) Nếu cá nhân bạn đảm bảo nợ nần, những chủ nợ đó vẫn có thể đuổi theo bạn ngay cả sau khi phá sản — mặc dù món nợ có thể được trả tùy theo loại.
  • Nguy cơ trả đũa:) Suppliers, khách hàng và đối tác có thể biết được các hồ sơ, có thể làm xói mòn lòng tin và tổn thương các hoạt động đang tiếp diễn.

Sự khác biệt chính giữa việc phá vỡ ngân hàng cá nhân và việc kinh doanh

Nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ nhầm lẫn việc phá sản với việc phá sản, và điều quan trọng là hiểu rõ sự khác biệt:

  • Personal Bankrupcy (Chapter 7 hoặc 13): ) Tập tin dưới tên bạn. Nó giải phóng hoặc tái cấu trúc nợ cá nhân, kể cả những món nợ bạn đã trả cho kinh doanh của bạn. Tài sản kinh doanh sở hữu trực tiếp của bạn có thể bị đe dọa, nhưng nợ của một thực thể kinh doanh riêng (như một công ty LLC hay tập đoàn) không tự động được giải phóng — bạn chỉ có trách nhiệm nếu bạn đảm bảo với họ.
  • Tiệm thương mại điện tử (Chapter 7 hay 11): ) đóng đơn xin thay mặt cho một doanh nghiệp, nhưng nó chỉ liên quan đến nợ và tài sản của doanh nghiệp; trách nhiệm cá nhân của bạn là không thể nào ghi lại được. Chương 11 cho phép kinh doanh tái lập và tiếp tục hoạt động dưới sự giám sát của tòa án, nhưng nó rất tốn kém và phức tạp.

Đối với đa số các doanh nhân đơn lẻ và các doanh nhân nhỏ có sự bảo đảm cá nhân, việc nộp đơn phá sản là phương pháp thực tế nhất, nhưng việc tham khảo ý kiến luật sư là thiết yếu để quyết định chương nào phù hợp với mục tiêu và tình trạng tài chính của bạn.

Những bước trước khi phá hoại ngân hàng

Vứt bỏ phá sản là một quyết định nghiêm trọng về pháp luật với những hậu quả lâu dài trước khi bạn thực hiện bước này, đánh giá một cách có hệ thống các lựa chọn của bạn và thực hiện những biện pháp bảo vệ.

Tham vấn một luật sư phá hoại ngân hàng

Luật về sự phá sản ngân hàng rất phức tạp và khác nhau về thẩm quyền. một luật sư phá sản kinh nghiệm có thể giúp bạn hiểu được miễn dịch, xác định chương nào phù hợp với hoàn cảnh của bạn, và khuyên bạn về thời điểm. Nhiều người cho một cuộc tham khảo ý kiến ban đầu miễn phí. tìm một luật sư hiểu về phá sản cá nhân và các hoạt động kinh doanh nhỏ, vì họ có thể phân biệt những điểm như cách điều trị thương mại hoặc tác động đến các hợp đồng tiếp tục.

Hãy đánh giá tình trạng tài chính của bạn một cách triệt để

Hãy thu thập tất cả tài liệu tài liệu về tài chính, tài khoản cá nhân và doanh nghiệp, tiền thuế, danh sách nợ, đánh giá tài sản và lời khai lợi nhuận/ khoản. Hãy hình dung rõ thu nhập, chi phí và các khoản nợ.

Hãy xem xét những cách giải quyết khác

Phá sản nên là phương án cuối cùng.

  • Sự cương quyết hóa: kết hợp nhiều khoản nợ có lợi với một khoản vay với một lãi suất thấp hơn. Điều này có thể giảm tiền thanh toán hàng tháng nhưng cần uy tín cao để hội đủ tiêu chuẩn.
  • Việc thanh toán: thương lượng với chủ nợ để chấp nhận một giá trị tổng cho ít hơn số tiền nợ. Điều này có thể gây tổn hại tín dụng và gây ra hậu quả thuế khi khoản nợ được tha thứ.
  • Thuyết tư vấn cho người khác: Các cơ quan phi lợi nhuận có thể giúp bạn lập một kế hoạch quản lý nợ, thường giảm lãi suất và phí tổn. Đây có thể là một bước chính thức trước khi nộp.
  • Giao dịch với các nhà đầu tư tín dụng: [FLT: 1) Hãy liên lạc với những người cho vay, nhà cung cấp và các công ty tín dụng để yêu cầu các kế hoạch thanh toán, giảm lãi suất, hoặc tạm thời từ chối. Nhiều người sẵn sàng làm việc với những người chủ nhỏ của thương mại đang gặp khó khăn tạm thời.
  • Nếu bạn có doanh nghiệp không cần thiết hoặc tài sản cá nhân, hãy cân nhắc việc bán chúng để trả nợ trước khi có nguồn tin buộc phải thanh toán đơn kiện thấp hơn.

Xem lại công việc xây dựng và khả năng tự quyết định

Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy phân chia tài chính cá nhân và doanh nghiệp ngay lập tức. Mở tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng, và đảm bảo rằng mọi giao dịch thương mại được gửi đi qua đó. Nếu bạn hoạt động như một người chủ duy nhất, hãy xem xét việc tạo ra một công ty hoặc công ty LLC cá nhân — nhưng ghi chú rằng bạn không thể bảo vệ các khoản nợ cá nhân trước khi có sẵn bằng cách tạo ra một thực thể mới ngay trước khi phá sản; tòa án có thể xem đây là một sự chuyển nhượng.

Bảo vệ tài sản cá nhân trong thời gian phá hoại ngân hàng

Phá sản không nhất thiết là mất tất cả mọi thứ của bạn cả luật liên bang và bang đều miễn thuế cho phép bạn giữ một số tài sản nào đó.

Hiểu được sự phá vỡ của ngân hàng

Mỗi bang có một số hạn riêng, và một số cho phép bạn chọn giữa quốc gia và việc miễn dịch liên bang (nhưng không phải cả hai).

  • Gia đình Exportion: ) bảo vệ một phần vốn chủ sở hữu trong nhà chính của bạn.
  • Sự khám phá xe cộ: ) bảo vệ vốn chủ sở hữu trong một hay nhiều phương tiện, thường lên đến vài ngàn đô la.
  • Công cụ của sự khám phá thương mại: Nghiêm trọng cho những người sở hữu doanh nghiệp nhỏ. Công cụ này bao gồm các thiết bị kinh doanh, sách báo chuyên nghiệp và công cụ để có một giá trị nhất định (v. g, 5.000 đô la ở nhiều tiểu bang).
  • Tài sản quan trọng: ) bao gồm hàng hóa gia dụng, quần áo, trang sức và tài khoản hưu trí (như 401(k) và IRAs thường được bảo vệ).

Hãy làm việc với luật sư của bạn để tối đa hóa việc miễn dịch và giữ lại càng nhiều việc kinh doanh và tài sản cá nhân càng tốt.

Chia công việc làm ăn và tài chính cá nhân ra hợp pháp

Nếu bạn đã tạo một công ty LLC hay tập đoàn và duy trì các thủ tục hợp tác (tiểu thức riêng lẻ, phút, hồ sơ hàng năm), ủy viên sẽ xem doanh nghiệp như một đơn vị riêng biệt. Tài sản không phải là một phần của tài sản cá nhân bị phá sản — trừ khi bạn dùng chúng như một tài sản cá nhân. Tuy nhiên, người ủy thác có thể khẳng định kiểm soát quyền sở hữu của bạn trong kinh doanh. Ví dụ, nếu bạn sở hữu tất cả các cổ phần của LLC, những tài sản đó trở thành tài sản của tài sản phá sản cá nhân, và người ủy thác có thể bán chúng hoặc lợi nhuận của bạn.

Thời điểm

Đừng chuyển tài sản cho bạn bè hay người thân trong dự tính phá sản — đây là một sự chuyển nhượng giả mạo — có thể dẫn đến việc từ chối việc giải ngũ hoặc thậm chí là cáo buộc tội phạm. Tương tự, đừng trả lại một số khoản vay tín dụng nhất định (v. d., trả tiền cho một khoản vay tương đối trong khi làm cho ngân hàng) trong 90–365 ngày trước khi nộp đơn xin. Thay vì thế, hãy làm việc với luật sư của bạn để chuyển đổi tài sản không phải là vô giá trị tính chất độc hại sang những người cho phép (v. d., hãy dùng tiền mặt để trả tiền cho vay thế chấp hoặc đóng góp cho tiền nhà riêng).

Xây dựng lại tài chính và tín dụng sau khi ngân hàng bị hủy hoại

Nếu cố tình tái thiết, bạn có thể tái lập tín dụng và cuối cùng khởi động lại một doanh nghiệp.

Những bước tiến sau khi bị đánh đập

  • Hãy ký kết một quỹ thực tế: [FLT: 1] Theo dõi mỗi đồng đô la. ưu tiên các chi phí thiết yếu, tiết kiệm và trả nợ nếu có khoản nợ nào tồn tại sau khi phá sản (như vay học viên, nợ thuế, hoặc hỗ trợ trẻ em).
  • Mở thẻ tín dụng bảo mật: [FLT: 1] Sau khi xuất viện, nộp đơn xin cho thẻ bảo mật nơi bạn gửi tiền mặt để thế chấp. Hãy dùng thẻ này để mua những khoản nhỏ và trả đủ số tiền mỗi tháng để thiết lập một lịch sử thanh toán tích cực.
  • Trở thành người dùng được phép: ) Hãy hỏi một thành viên gia đình đáng tin cậy hoặc một người bạn có uy tín để thêm bạn vào tài khoản của họ. Lịch sử tích cực của họ có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn.
  • Trình biên tập tín hiệu tín dụng: [FLT: 1] Hãy kiểm tra báo cáo của bạn từ Elifex, Experian, và TransUnion miễn phí hàng năm tại Inform Report.com. Bảo đảm rằng tài khoản giải ngũ được đánh dấu chính xác.

Xây dựng lại danh sách kinh doanh

Bắt đầu với một thực thể kinh doanh thương mại mới được thiết lập mà tách biệt với tài chính cá nhân. Đối với một công ty LLC hoặc tập đoàn, có được một số nhân viên nhận diện (EIN) và mở một tài khoản ngân hàng kinh doanh. Áp dụng cho một thẻ tín dụng nhỏ bảo mật hoặc một khoản vay tín dụng. Một khi bạn có một số tài khoản thương mại (v. d., với một nhà cung cấp thông báo trả tiền sử cho Dun & Sm; Brad Street), tập tin tín dụng công việc kinh doanh của bạn sẽ tăng trưởng. Hơn một thời gian, bạn có thể hội đủ điều kiện để có tín dụng công ty không bảo đảm.

Lập kế hoạch kinh doanh

Nhiều tòa án phá sản cần có khóa học về vấn đề nợ nần. Hãy dùng cơ hội này để học cách quản lý tài chính tốt hơn. Hãy xem xét việc làm việc với một người cố vấn kinh doanh nhỏ qua các tổ chức như High hoặc Trung tâm Phát triển Kinh doanh nhỏ (SBEC). Phát triển một kế hoạch kinh doanh làm tăng cường khả năng quản lý dòng chảy tiền mặt, thu nhập đa dạng, và ít bảo đảm sự tiếp xúc cá nhân.

Khi sự phá vỡ ngân hàng có thể là lựa chọn đúng

Phá sản không phải là cho tất cả mọi người, nhưng nó có thể là một bước đi chiến lược khi:

  • Bạn nợ nần chồng chất quá nhiều, không đủ khả năng trả trong thời gian hợp lý, ngay cả sau khi cắt giảm chi phí.
  • Chủ nợ đang tích cực theo đuổi các khoản tiền lương, vé ngân hàng, hoặc kiện tụng.
  • Bạn cần phải dừng việc tịch thu hoặc thu lại những tài sản thiết yếu như nhà hoặc xe của bạn.
  • Công việc kinh doanh của bạn có thể thực hiện được nhưng bị đè nặng bởi những món nợ cá nhân mà bạn không thể chia rẽ.
  • Bạn đã khám phá tất cả các phương án khác và không ai đưa ra một con đường thực tế.

Để biết thêm chi tiết, trang web [FLT:] U.S. Courts [FLT: 1] cung cấp tài nguyên về các tùy chọn cứu trợ nợ và tránh lừa đảo. Hơn nữa, phần Không có sự phá sản ) là nguồn đáng tin cậy cho việc giải thích hợp lý về phá sản.

Những suy nghĩ cuối cùng

Việc phá sản cá nhân như một người sở hữu doanh nghiệp nhỏ không bao giờ là một quyết định dễ dàng, nhưng đôi khi nó là con đường có trách nhiệm nhất về phía trước. quá trình này bảo vệ bạn khỏi sự quấy nhiễu không ngừng nghỉ của chủ nợ, cho phép bạn giải quyết những khoản nợ gây suy nhược, và cung cấp một cách có tổ chức để bắt đầu lại.