Hiểu cách quản lý ngân hàng và bảo vệ tài chính

Sự kiện này giúp bạn kiểm soát được tình trạng tài sản của mình.

Chương 7 Phá vỡ: Thanh chất lỏng với sự khám phá

Trong chương 7, một người ủy thác thu thập tài sản không phải là tài sản riêng, bán chúng, và phân phối số tiền thu nhập cho những chủ nợ không bảo đảm. Chìa khóa để bảo vệ tài sản nằm trong [FLT: 0] [FLT: 1] - luật liên bang cho phép bạn giữ một số tài sản lên một giá trị riêng. Tài sản miễn phí thường bao gồm:

  • Cho phép miễn dịch nhà đất: ) Bảo vệ sự công bằng trong nhà chính của bạn. Giới hạn khác nhau ở nhiều nơi, từ vài ngàn đô la đến giá trị vô hạn ở các bang như Texas và Florida (với hạn chế). Ví dụ, ở Texas, nhà ở là nhà được miễn thuế vô hạn cho một số mẫu đất nhất định, nhưng pháp luật gần đây có giá trị bao quát cho một số tài sản nào đó. Ngược lại, các bang như New Jersey chỉ cung cấp 50 ngàn đô la trong việc bảo vệ quyền sở hữu nhà.
  • Tài sản nhà riêng: ) Quần áo, đồ đạc trong nhà, đồ đạc và các thiết bị (thường là giới hạn tổng quát).
  • Cho phép miễn dịch xe cộ phương tiện có tính công bằng trong một hay nhiều phương tiện, thường là từ 3.000 đến $15,000 phụ thuộc vào luật quốc gia. chẳng hạn, California cho phép tăng lên 3,325 đô la trong vốn chủ sở hữu xe, trong khi Florida bảo vệ mức độ công bằng đáng kể trên mức miễn dịch, bạn có thể cần xem xét chương 13 hoặc thương lượng với ủy thác.
  • Những tài khoản rút lại: ) Phần lớn 401 (k), IRA và các kế hoạch hưu trí được bảo vệ hoàn toàn dưới luật liên bang, bất kể các khoản miễn dịch của bang. Điều này bao gồm việc gửi lại IP và SEP IRA, có thể được thừa kế, có cách trị liệu khác nhau.
  • Công cụ của ngành thương mại: Phương tiện cần thiết cho nghề nghiệp của bạn, thường miễn phí đến một số tiền nhất định.
  • lợi ích của người cho vay thường được miễn các khoản tiền này khỏi những tài khoản ngân hàng khác để tránh giao dịch, những tuyên bố có thể phức tạp hơn.

Thủ thuật là yêu cầu miễn dịch đúng cách và [FLT: 0] [FLT:] back [FLT: 1] liên bang và nhà nước khi được phép. Tại nhiều bang, bạn có thể chọn giữa kế hoạch miễn dịch chính quyền và việc miễn thuế liên bang (cho phép ) [FLT]]] [FLT: 1]] [F22 ) và việc miễn dịch nhà nước khi được phép. Tại nhiều bang, bạn có thể chọn giữa các trường hợp khác nhau. Một luật sư phá sản có thể giúp bạn tối đa hóa việc bảo vệ tài sản riêng của bạn. Lấy thí dụ, nếu nhà nước của bạn bị miễn thuế thấp, các nhà nước có thể cung cấp giấy miễn dịch, đặc biệt là các giấy chứng nhận tự do tình trạng tự do, yêu cầu bạn phải sử dụng một số quốc gia.

Chương 13 Bảo vệ kế hoạch chi trả

Chương 13 thường được gọi là “kế hoạch của người kiếm tiền bằng tiền, thay vì thanh toán tài sản, bạn đề nghị trả nợ 3 năm [FLT: 0] để bảo vệ [FL: 1] khi bạn tính toán thời gian để trả nợ.

  • Đang chuẩn bị các khoản thế chấp ) để ngăn chặn việc tịch thu.
  • Dừng việc thu hồi xe [FLT: 1] và chữa lỗi thời gian.
  • . Ví dụ, nếu bạn sở hữu một cabin không phải là một tài sản không có tính chất riêng mà sẽ được thanh lý trong chương 7 (v., một nhà thứ hai hoặc một bộ sưu tập đắt tiền). Ví dụ, nếu bạn sở hữu một cabin du lịch với công bằng 60.000 USD nhưng nhà nước của bạn chỉ miễn phí 20.000 USD, chương 13 cho phép bạn giữ cabin bằng cách trả tiền tín dụng không bảo hiểm các phần không cần thiết qua kế hoạch.

Trong chương 13, giá trị của tài sản ). Tòa án phải chấp nhận kế hoạch của bạn, và bạn phải đề xuất nó với niềm tin tốt. Làm việc với luật sư để lập một kế hoạch khả thi là cần thiết — không đủ để thanh toán hoặc chuyển đổi sang chương 7. Ngoài ra, bạn phải có thu nhập đều đặn, và các khoản nợ được bảo đảm không thể điều chỉnh một cách nhất định một cách nhất định để hạn chế lạm phát.

Những chiến thuật trước khi khai thác để bảo vệ tài sản

Những gì bạn làm trước có thể gây ảnh hưởng mạnh mẽ đến số tài sản bạn giữ. Tuy nhiên, thời gian và mục đích là chỉ trích những hành động được thực hiện để cản trở, trì hoãn, hoặc lừa đảo chủ nợ có thể bị đảo bởi người ủy thác và thậm chí có thể dẫn đến lời buộc tội hình sự. Đây là chiến lược hợp pháp được sử dụng bởi những nhà thực hành có kinh nghiệm.

1.

Hãy xem lại luật miễn dịch trước khi nộp đơn xin. Chẳng hạn, nếu nhà nước miễn phí cho vốn sở hữu xe một chiếc xe trị giá $15,000 với một khoản vay 4.000 USD, bạn có 1.000 đô la - công bằng trên giới hạn.

  • Đang thu tiền để trả một khoản thế chấp (cho phép tiền nhà được miễn phí). Việc này làm giảm tiền mặt không rỗng trong khi tăng vốn chủ sở hữu bảo vệ nhà.
  • Đang thu thập một tài khoản hưu trí ) (IRA, 401(k). Bạn có thể đóng góp vào giới hạn hàng năm, nhưng tránh những đóng góp lớn mà trông giống như một ca trực phút cuối cùng.
  • Đang phân phối hàng hóa miễn phí hoặc công cụ của giao dịch. Ví dụ, mua một máy tính mới cho công việc hoặc thay thế đồ nội thất cũ bằng các thứ có thể miễn phí.
  • Những chi phí cần thiết ) như bảo hiểm bảo hiểm hoặc hóa đơn y tế.

Những bước di chuyển này phải được thực hiện trước hàng tháng trước khi nộp đơn. đặc biệt là những bước chuyển nhượng trước ngân hàng. luôn tham khảo ý kiến luật sư trước khi chuyển tiền.

2. Dùng các sự ưu ái để “làm sạch tài sản không phải là của cải không có giá trị

Trong các bang, miễn thuế liên bang, bạn có thể bảo vệ tài sản của mình vì miễn thuế liên bang bao gồm “một điều khoản phức tạp có thể áp dụng cho bất cứ tài sản nào.

Nếu tình trạng của bạn đòi hỏi bạn chỉ sử dụng các đơn xin miễn dịch tiểu bang, bạn không thể sử dụng thẻ đại diện liên bang (v. d., 1.000–5.000). Hãy kiểm tra cả hai hệ thống và chọn hệ thống bảo vệ tài sản của bạn hoàn toàn hơn. Ví dụ, ở New York, bạn có thể chọn giữa các quốc gia và các nhà miễn dịch liên bang, vì vậy so sánh cả hai đều cần thiết. Một số bang như Florida không cho phép hệ thống miễn dịch liên bang, vì vậy bạn chỉ có hạn chế hạn chế tiền trợ cấp nhà nước.

3 Ti - mô - thê ghi nhớ sự thiếu sót của việc phân chia tài sản

Nếu bạn vừa nhận tài sản quý giá (v. d., một di sản thừa kế, vụ kiện hoặc hoàn lại), trì hoãn các tài sản đó cho đến khi tài sản được [FLT: 0] ghi chép [FLT: 0] vào các thứ [FLT: 1) có thể bảo tồn giá trị. Hãy cẩn thận: một thác gió được báo cáo trong vòng 180 ngày sau khi tài khoản được báo cáo và có thể được tính đến trong tài sản phá sản. Tương tự, chuyển đổi tiền mặt thành tài sản miễn phí không lâu trước khi giấy phép đăng ký. Có thể xem nó là ưu tiên hơn. Hầu hết các luật sư khuyên bạn đợi ít nhất 30 ngày sau khi chuyển đổi, và không bao giờ chuyển đổi tài sản khi sắp có tiền hoặc sắp bị kiện. Để được trả thuế, nếu bạn có thể dùng tiền tệ để trả lại, hoặc miễn thuế, nhưng hãy dùng tiền công cụ để giảm bớt chi phí để giảm bớt chi phí, nhưng để giảm bớt các khoản cần thiết.

Những sự suy xét quan trọng trong tiến trình phá vỡ ngân hàng

Một khi bạn đã tập tin, [FLT: 0] Tự động ở lại [FLT: 1] ngay lập tức dừng các hành động thu thập, bao gồm tiền tịch thu, gửi lại, và trang trí tiền công. Điều này cho bạn thời gian để tổ chức lại, nhưng nó không tự động bảo vệ tài sản khỏi ủy thác. Bạn phải tích cực bảo vệ quyền lợi của bạn.

Xác nhận lại những lời biện luận đã được bảo đảm

Nếu bạn muốn giữ một chiếc xe hoặc nhà phục vụ thế chấp cho một khoản vay bảo đảm, bạn có thể [FLT: 0] chứng thực [FLT: 1] [FLT: 1] nợ. Việc trả tiền có nghĩa là bạn đồng ý tiếp tục trả tiền theo giao kèo ban đầu, mặc dù món nợ t sẽ được trả. Để trả, bạn cũng giữ tài sản đó nếu bạn mặc định sau này. Tòa án phải xác nhận lại, và luật sư của bạn cần phải công bố thêm về vấn đề tài chính. Việc bồi thường không phải luôn luôn là lựa chọn tốt nhất; [L1] [L1] [L1] [Freternation], [Freter], bạn cũng phải chịu trách nhiệm nếu bạn muốn trả tiền tệ hơn nữa. Tuy nhiên, nếu giá trị tiền mặt tiền mặt tiền mặt tiền mặt tiền mặt của bạn là giá trị hiện có thể được trả cho một giá trị tương đối, và giá trị tương đương với giá trị tương đương của một giá trị quá cao hơn một giá trị hiện tại, và giá trị tiền mặt tiền mặt tiền mặt của một giá trị tương đương và giá trị tiền mặt của một giá trị tiền mặt của một giá trị tương

Tránh dùng quyền lực

Trong một số trường hợp, bạn có thể không có một giấy tờ pháp lý hoặc khoản thế chấp thứ hai nếu việc nói dối làm suy giảm miễn dịch của bạn. Chẳng hạn, nếu nhà bạn có khoản thế chấp đầu tiên là $150.000, và là giá trị 160.000 Mỹ kim, nhưng một chủ nợ đặt một khoản nợ 20.000 đô la vào tài sản, bạn có thể tránh được vì nó ăn trái phép miễn phí của bạn. Đây là một công cụ mạnh mẽ để giữ cho tiến trình công bằng hơn. Việc này bao gồm việc điền vào bản kiến nghị với việc phá sản và phân tích pháp lý. Tương tự, bạn có thể tránh những quyền lợi ích của nhà ở dưới 522 (các đồ đạc) và các đồ vật dụng khác như đồ đạc bảo vệ (của gia dụng) và các đồ đạc khác.

Bảo vệ tài sản khỏi “sự quan tâm lớn nhất của những người tín cẩn về việc kiểm tra tín dụng ”

Trong chương 13, bất kỳ tài sản nào bạn giữ phải được giá trị, và công bằng trên các khoản miễn phí phải được trả cho các chủ nợ không bảo đảm qua kế hoạch. Tuy nhiên, nếu tài sản chủ là nhỏ, ủy thác có thể không cần phải trả. Ví dụ, nếu bạn có 1.000 đô la trong công ty không phải là vô cớ, người ủy thác có thể từ chối nó vì chi phí quản trị. Nếu tính công bằng là đáng kể, bạn có thể đề nghị trả nó trong thời gian (36–60 tháng). Trong chương 7: nếu tài sản có tài sản có tài sản bên trên có tài sản được miễn phí, người tin cậy sẽ bán lại nếu bạn không mua lại (tự do) hoặc cho người tín thác quá chi phí tương đối để thương mại. Đôi khi bạn có thể giao dịch với tài sản như vậy, bạn cũng có thể thường xuyên gửi đi 500 đô la (giá trị)

Những cạm bẫy thông thường và cách tránh chúng

  • Tài sản được cải tạo: ) không thể liệt kê mọi tài sản và tài khoản ngân hàng trong lịch của bạn là khai man và có thể dẫn đến việc từ chối việc giải ngũ hoặc truy tố hình sự. Việc công bố đầy đủ là bắt buộc. Ủy ban kiểm tra tài sản qua việc nộp thuế, hành động và hồ sơ ngân hàng.
  • Yêu cầu tài sản với giá trị ít hơn giá trị công bằng: ) bán xe của bạn cho một người bạn với giá 100 đô la ngay trước khi tài liệu được chuyển nhượng. Người ủy thác có thể kiện người bạn để phục hồi chiếc xe, và bạn có thể đối mặt với hình phạt.
  • Chạy nhanh sau khi mua miễn phí lớn: ) Nếu bạn chuyển 20 ngàn đô la sang đóng góp hưu trí hai tuần trước khi nộp đơn, người ủy thác có thể phản đối và tranh luận bạn đã hành động để lừa đảo chủ nợ. Tòa án xem thời gian và mẫu của giao dịch. Một sự đóng góp thường xuyên ít đáng ngờ hơn một lần chuyển nhượng.
  • Đang ghi chép tài khoản hưu trí: ) Mặc dù IRA thường được miễn tội, các đóng góp từ tài sản không phải là tài sản không được cung cấp bởi người dùng có thể bị tấn công ít hơn một năm trước khi chuyển nhượng. Hãy cứ tiếp tục đóng góp thường xuyên. Cũng hãy chuyển đổi từ các tài khoản không có người dùng (như một nhà môi trường có thể bị thuế) sang một tài khoản IRA có thể được xem xét lại nếu không đầy đủ như một năm trước khi gửi đi nộp.
  • Khi cần, bạn phải chuyển sang chương 13: ) Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà không có vốn chủ sở hữu nhưng nằm sau các khoản thanh toán, chương 13 là cách duy nhất để cứu nó khỏi sự tịch thu. Việc ghi chép chương 7 sẽ không dừng việc tịch thu nếu bạn không thể trả tiền nợ, vì tự động ở lại chỉ sau, không phải chữa bệnh, sự thiếu hụt.
  • Việc hoàn lại thuế quá mức:) Nếu bạn nộp gần cuối năm, việc hoàn lại thuế là một tài sản. Hãy lên kế hoạch theo đó, bằng cách điều chỉnh việc giữ lại hoặc chi tiêu vào những thứ được miễn phí trước khi điền.

Bảo vệ tài sản sau khi bị tàn tật

Sau khi được giải ngũ (trong chương 13, hoàn tất kế hoạch), bạn không còn chịu trách nhiệm về các khoản nợ có thể được trả. Tuy nhiên, tài sản của bạn chỉ được bảo vệ khi bạn duy trì chúng. Ví dụ, nếu bạn rơi vào việc thanh toán tiền nợ sau khi giải ngũ, người cho vay vẫn có thể đóng góp vì tài sản được bảo vệ tài sản sau khi tài sản bị ngân hàng:

  • Từ từ tạo công trạng tin cậy:) tránh nhận nợ mới cho đến khi thu nhập ổn định. Hãy bắt đầu với một thẻ tín dụng bảo mật hoặc một khoản tiền nhỏ để xây dựng lại số điểm tín dụng của bạn một cách có trách nhiệm.
  • Hãy giữ số nợ bảo mật: Các món nợ được trả đúng giờ để tránh trả lại hoặc tịch thu. Hãy đặt trả hoặc nhắc nhở tự động để ngăn chặn sự sai sót.
  • Bảo hiểm:) Nhà, xe hơi và những tài sản quý giá khác cần được bảo hiểm liên tục.
  • Không có ký hiệu chung: một ký hiệu đồng có thể vẫn có trách nhiệm về các khoản nợ được trả - và nếu họ gửi đi, nó có thể ảnh hưởng đến bạn.
  • Thao tác khẩn cấp:) xây một quỹ cấp cứu nhỏ (không có tiền từ sự phá sản trong tương lai) để tránh cần mượn tài sản khác. Trước tiên hãy nhắm vào 1.000–2.000 đô la, được cất trong một tài khoản ngân hàng riêng biệt với chi tiêu hàng ngày.
  • Trình thanh tra báo cáo tín dụng của bạn:) Báo cáo đúng về các khoản nợ giải phóng. Các lỗi thời có thể dẫn đến việc cố gắng thu thập, vì vậy các cuộc tranh chấp với các công ty tín dụng nhanh chóng.

Khi nào nên thuê một luật sư phá sản ngân hàng

Sự kiện chính thức là một tiến trình pháp lý với các quy định và hạn chót nghiêm ngặt của liên bang.

  • Hãy phân tích tình trạng tài chính của bạn để quyết định chương 7 hoặc 13) tối ưu dựa trên thu nhập, nợ nần và tài sản của bạn.
  • Chuẩn bị một lời cầu xin và thời khóa biểu đầy đủ và chính xác, liệt kê đúng cách mọi tài sản và giấy miễn dịch.
  • Hãy tư vấn việc chuyển nhượng tiền phạm và lập kế hoạch miễn trừ mà không bị lừa gạt.
  • Thương lượng với các chủ nợ và chủ nợ để bảo vệ tài sản của mình, bao gồm cả việc trốn tránh giả mạo và xác nhận kế hoạch.
  • Xin giới thiệu các bạn tại cuộc họp của 331 chủ nợ và bất kỳ thủ tục nào của kẻ thù, trả lời các câu hỏi bằng lời thề.

bách khoa từ điển luật Nolo ) là một tài nguyên hữu ích để hiểu các khái niệm căn bản, nhưng nó không thể thay thế lời khuyên pháp lý. Hiệp hội Liên Hiệp Quốc Quốc Gia về Các Luật sư Ngân hàng ) ) cung cấp sự hướng dẫn về lừa đảo ), vì vậy xác nhận là trước khi thuê bất kỳ dịch vụ nào.

Những suy nghĩ cuối cùng

Sự kiện ngân hàng không phải là một hình phạt, mà là một quyền pháp lý được thiết kế để cung cấp cho những người vay nợ trung thực một khởi đầu mới. Bằng cách hiểu rõ những luật miễn dịch, tính toán đúng giờ hành động của bạn, và làm việc với một luật sư giàu kinh nghiệm, bạn có thể bảo vệ nhà cửa, xe cộ, nghỉ hưu và những tài sản thiết yếu khác. Mỗi bang có những quy tắc khác nhau, và việc miễn thuế liên bang thay đổi một cách thường xuyên, vì thế luôn xác nhận giới hạn hiện tại với một chuyên gia. Điều quan trọng nhất: [L: 0] Đừng cố giấu hay làm theo giá trị [FT: 1]. Tính chất [F: 1]. Tính chất trong suốt là nền tảng của sự phá sản và bảo vệ thành công.

Với sự lên kế hoạch cẩn thận và sự hướng dẫn đúng đắn, bạn có thể thoát khỏi phá sản với nền tài chính nguyên nguyên vẹn và một con đường rõ ràng để tái thiết lại tín dụng và tương lai của bạn bắt đầu bằng cách tham khảo ý kiến một luật sư phá sản để đánh giá các lựa chọn của bạn và phát triển một chiến lược thích hợp với tình huống cụ thể của bạn