Làm sao để xử lý sự bất bình trên một dãy núi với các công ty bảo hiểm

Tại sao những người được bình an lại bị xúc phạm nhiều hơn bạn nghĩ?

Các công ty bảo hiểm là những thực thể lợi nhuận, và đề nghị đầu tiên của họ hiếm khi phản ánh giá trị thật sự của yêu cầu của bạn. thay vào đó, nó là một con số mở chiến lược để giảm thiểu chi phí. hiểu được động cơ đằng sau một đề nghị bóng thấp là bước đầu tiên để chiến đấu hiệu quả.

Giải thích chính sách về sự lựa chọn: [FLT: 1] những người điều chỉnh thường áp dụng cách đọc ngắn nhất của ngôn ngữ chính sách mơ hồ nhất để loại bỏ hoặc bảo tồn.
Lạm dụng cơ sở dữ liệu: ) Về những tuyên bố bất động sản, những người bảo hiểm có thể tính toán giá trị thực sự của tiền mặt (ACV) bằng cách sử dụng những thời khóa biểu tiêu thụ dữ dội không phản ánh đời sống thật của vật dụng.
Các nhà bảo hiểm thường gửi những người không phải là nhà thầu độc lập đến những người không phải là chủ sở hữu phần mềm đánh giá thấp vật liệu và lao động, và họ có thể bỏ qua những thiệt hại ẩn sau bức tường hoặc khi sàn nhà được xây dựng.
Sự sống thay đổi: ) Trong các tuyên bố tự động hay trách nhiệm, người bảo hiểm có thể tranh luận rằng việc giảm 10%, 20%, hoặc thậm chí 50% dựa trên bằng chứng mong manh.
Yêu cầu thống nhất: ) Một số người điều chỉnh nhiều lần yêu cầu thêm tài liệu, không phải vì họ cần nó mà vì cần nó, mà vì muốn làm bạn kiệt sức. Điều này khiến nhiều người chấp nhận một đề nghị thấp chỉ để chấm dứt quá trình.
Đáp ứng đã giảm: bỏ qua các cuộc gọi và email trong nhiều tuần là một chiến thuật cổ điển.

Nhận ra những chiến thuật này cho phép bạn tiếp cận tiến trình tranh chấp với một chiến lược rõ ràng. mục tiêu của bạn là trình bày một trường hợp hoàn toàn, đầy đủ thông tin mà để lại ít chỗ cho người bảo hiểm để giảm giá trị yêu cầu của bạn.

Bước 1: Xem xét kỹ đề nghị về chính sách và việc định cư

Trước khi làm bất cứ điều gì, hãy sao chép lại chính sách bảo hiểm đầy đủ của bạn, bao gồm tất cả các sự tán thành và điều khiển. Việc dàn xếp thư từ bảo hiểm nên nêu ra những điều khoản cụ thể. So sánh lời đề nghị với những giới hạn bảo hiểm, cách suy luận và loại trừ được ghi rõ trong chính sách của bạn. Sự khác biệt thường bao gồm việc đảm bảo cho người bảo bảo bảo bảo một mức bảo thấp hơn chính sách của bạn, viện trợ một điều kiện không thực sự áp dụng, hoặc dùng phương pháp đánh giá sai (ACV so với chi phí thay thế).

Tạo danh sách chi tiết:

Giới hạn về việc bảo hiểm (nơi ở, tài sản cá nhân, trách nhiệm, việc sử dụng, v.v...) của chính sách của bạn.
Bất cứ sự tán thành hay người điều khiển nào mở rộng hoặc hạn chế việc bảo vệ.
Việc loại trừ hoặc hạn chế người điều chỉnh được nêu ra, với ngôn ngữ chính sách chính xác.
Tổng số tiền tổn thất tài liệu của anh (người bị thiệt hại, ước tính, hóa đơn y tế, tiền lương bị mất).
Phương pháp tính toán được dùng: thay thế chi phí, giá trị tiền mặt thực sự, hoặc thay thế chức năng.

Nếu bạn tìm thấy một sự khác biệt rõ ràng - ví dụ, chính sách của bạn có một giới hạn 300 ngàn đô la nhưng người điều chỉnh chỉ cung cấp $200,000- bạn có một đối số thẳng thắn. tài liệu đó không tương thích với việc viết với các trang và các phần tham khảo. Nếu ngôn ngữ chính sách là thực sự mơ hồ, hãy ghi chú rằng những giải pháp thông thường nghiêng về phía người giữ chính sách dưới các luật quốc gia.

Bước 2: Thu thập bằng chứng rõ ràng để vẽ toàn cảnh

Những người bảo đảm tin vào những ước tính của người điều chỉnh, được thiết kế để thấp, và công việc của bạn là áp đảo dữ liệu độc lập, có thể kiểm chứng, với những loại yêu cầu khác nhau, các đòi hỏi khác nhau:

Số thiệt hại về tài sản khẳng định

Theo thống kê rằng họ liệt kê vật liệu, công nhân, giấy phép và phí sử dụng.
Ảnh và video được chụp ngay sau khi mất, hiển thị toàn bộ mức độ thiệt hại. Bao gồm chụp cận cảnh và hình chữ xa. Nếu thiệt hại đang tiếp tục (v. g., rò rỉ), mất nhiều ngày chụp ảnh có nhãn thời gian.
Các biện pháp để sửa chữa tạm thời và các biện pháp phòng ngừa bạn đã (tách mái nhà, cửa sổ lên máy bay, thuê một bộ giảm giá). Giữ mọi biên nhận cho dịch vụ khẩn cấp.
Để thay thế chi phí cho mục tiêu bị hủy: biên nhận, thẻ tín dụng hoặc thậm chí danh sách sản phẩm trực tuyến từ các nhà bán lẻ có uy tín. Đối với những mục độc đáo (không có tác phẩm nghệ thuật), hãy kiểm tra lại.
trước khi có tài liệu. Nếu bạn có ảnh hiển thị tình trạng của tài sản trước khi mất, hãy bao gồm cả chúng. Điều này biện hộ cho lập luận của người bảo đảm rằng thiệt hại đã có sẵn.

Tai nạn tự động xác nhận

Báo cáo cảnh sát ) kể cả câu chuyện của viên sĩ quan và bất cứ lời trích dẫn nào được phát hành.
Theo ước tính của thợ máy , người ta ước tính để sửa chữa, kể cả việc chẩn đoán thiệt hại t ẩn giấu.
Các hóa đơn và hồ sơ y khoa cho bất cứ thương tích nào. Giữ nhật ký đau buồn ghi lại các triệu chứng hàng ngày, giới hạn và bỏ lỡ công việc.
Tài liệu hướng dẫn về thu nhập: Trả phí, ký tự người chủ, và thuế thu nhập nếu bạn tự kinh doanh.

Những lời tuyên bố bị thương

Báo cáo y khoa từ tất cả các nhà cung cấp điều trị: phòng cấp cứu, y tế chính, chuyên gia vật lý trị liệu, chuyên gia về tâm lý và chuyên gia tâm lý.
Hồ sơ ghi chú cho thấy chi phí thuốc.
Sự đồng tình của những thiệt hại kinh tế: chấn thương ảnh hưởng thế nào đến cuộc sống hàng ngày của bạn?
Ý kiến nếu có tranh cãi hoặc nếu người ta cho rằng trách nhiệm bị suy yếu vĩnh viễn. Một chuyên gia nghề nghiệp có thể định lượng khả năng mất đi khả năng kiếm tiền.

Việc kinh doanh bị gián đoạn

Những tuyên bố trong 3 năm qua để thiết lập một đường cơ sở.
Sổ sách bán hàng ) trong thời gian đóng cửa.
Chi phí chi phí tiếp tục bất chấp sự gián đoạn (không, không có gì cần thiết, không có lương).
Chi phí thực nghiệm được thực hiện để tiếp tục hoạt động nhanh hơn (đã được xuất khẩu, cho thuê địa điểm tạm thời).

Sắp xếp mọi thứ trong một gói kèm theo giấy dán nhãn hay thư mục số với tên tập tin rõ ràng. Một bằng chứng chuẩn bị đầy đủ cho người bảo hiểm rằng bạn nghiêm túc và có tổ chức. Nhiều người điều chỉnh sẽ tăng cường quyền sở hữu cho người giám sát khi họ xem tài liệu hướng dẫn kỹ lưỡng vì họ biết bạn sẵn sàng chiến đấu.

Bước 3: Yêu cầu một vụ đổ vỡ và đánh giá lại chi tiết

Liên lạc trực tiếp với người điều chỉnh yêu cầu của bạn thông qua email với biên nhận đọc và yêu cầu phá vỡ toàn bộ số tiền đã được tính toán. Cụ thể yêu cầu:

Những điều khoản chính sách được áp dụng (theo phần và số trang).
Phương pháp định giá được dùng cho mỗi loại mất (v. d., giá trị thay thế tương ứng với giá trị tiền mặt thật, và thời gian dùng cho việc dùng).
Tất cả các suy luận đều được suy luận và lý luận cho mỗi người.
Các tên và giấy ủy quyền của bất cứ người điều chỉnh, người đánh giá, hoặc nhà thầu nào đánh giá xác nhận của bạn.

Ví dụ ngôn ngữ yêu cầu: “Xin vui lòng giải thích bằng văn bản về cách bạn đến số tiền trả phí từ 5 đô la cho quyền ở của tôi, kể cả ngôn ngữ chính sách, phương pháp đánh giá (giá trị tiền mặt chính xác tương ứng với chi phí thay thế), và bất kỳ suy luận giá trị suy giảm nào cho khấu hao hoặc loại bỏ các món hàng. Cũng cung cấp bản sao của bất kỳ báo cáo điều chỉnh trường hợp nào được ghi trong cuộc kiểm tra.

Điều này có hai mục đích quan trọng. Thứ nhất, nó buộc người điều chỉnh phải liên kết vị trí của họ, mà có thể tiết lộ lỗi, thiếu sót, hoặc thiếu sót. Thứ hai, bạn tạo một đường dẫn giấy có thể được sử dụng sau này nếu người bảo hiểm hành động theo niềm tin xấu. Nhiều người bảo hiểm sẽ thực hiện việc thẩm định lại nếu bạn trình bày bằng chứng mới hoặc thách thức lý luận của họ. Đây thường là con đường nhanh nhất để có sự ổn định cao hơn - một số người điều chỉnh có thẩm quyền tăng 20–40% mà không có sự chấp nhận của cấp cấp trên.

Nếu người điều chỉnh từ chối cung cấp một lời giải thích chi tiết hoặc bác bỏ yêu cầu của bạn, hãy ghi rõ rằng bạn không chấp nhận và ngày tháng. Đây là một lá cờ đỏ cho đức tin xấu, đặc biệt nếu nhà nước yêu cầu bảo hiểm cung cấp lời giải thích bằng văn bản khi yêu cầu.

Bước 4: Tra khảo chuyên môn — Người điều chỉnh công cộng hoặc người độc lập

Nếu thương lượng trực tiếp với các quầy điều chỉnh, hãy xem xét việc thuê một chuyên gia độc lập.

Điều chỉnh công cộng

Một nhà điều chỉnh công chúng làm việc độc quyền cho bạn, không phải cho công ty bảo hiểm. ) Họ đánh giá yêu cầu của bạn, tài liệu đầy đủ của bạn, và xử lý mọi cuộc đàm phán với người bảo hiểm. Giá trị công cộng thường là một phần trăm (10–20%) của việc định cư cuối cùng, nhưng họ thường đảm bảo trả hơn 30–50% so với những gì bạn có thể đạt được. Để xác nhận những người liên quan đến hỏa hoạn, hoặc gián đoạn kinh doanh -- phí điều chỉnh công cộng dễ dàng được bù đắp bởi sự định cư, nhưng các nhà nước đang điều chỉnh và các nhà nước do các nhà nước ủy quyền điều chỉnh và các nhà nước của bạn.

Appraisal Clause (cho bất động sản tuyên bố)

Nhiều chính sách bảo hiểm tài sản tiêu chuẩn bao gồm một điều khoản đánh giá. Điều khoản này cho phép cả hai bên yêu cầu một trung lập bên đánh giá nếu bạn và người bảo hiểm không đồng ý về số lượng thiệt hại (không phải là bảo hiểm, chỉ là giá trị đô la). Quá trình này hoạt động như sau:

Anh thuê một người đánh giá có thẩm quyền; người bảo hiểm thuê người của họ.
Hai người đánh giá chọn một trọng tài trung lập.
Mỗi nhà đo lường ước tính mất mát; nếu không thể đồng ý, trọng tài sẽ quyết định.
Một quyết định đa số (hai trên ba) liên quan đến số lượng mất mát.

Quá trình đánh giá nhanh hơn và rẻ hơn so với việc kiện tụng. nó là một công cụ tuyệt vời để phá vỡ một khóa chặn khi vấn đề duy nhất là đánh giá, chứ không phải là việc bảo hiểm. nếu chính sách của bạn có một mệnh đề đánh giá, hãy yêu cầu nó bằng văn bản. bảo hiểm phải tham gia hoặc phá vỡ hợp đồng.

Bước 5: Thương lượng với người bảo đảm

Thương lượng là một kỹ năng, và những người điều chỉnh bảo hiểm được đào tạo chuyên gia. tiếp cận nó như một cuộc thảo luận kinh doanh, chứ không phải một cuộc chiến cá nhân. đây là chiến thuật chủ chốt đến từ lý thuyết thương lượng chuyên nghiệp:

Biết được BA và ZOPA. ) BATNA (BAPA của bạn (sự lựa chọn thay thế cho một hiệp ước đã được thương lượng) là những gì bạn sẽ làm nếu bạn không thể ổn định - chẳng hạn như thuê luật sư hoặc sẽ đi đến thẩm định. ZOPA (ZOPA của khả năng thỏa thuận) là phạm vi giữa trần của người bảo đảm và sàn nhà của bạn. Hãy xác định số lượng bước đi của bạn trước khi bạn bắt đầu thương lượng.
Đứng trên mục tiêu. Yêu cầu một số lượng cao hơn 20–30% so với những gì bạn chấp nhận, rời khỏi phòng để thỏa hiệp. Đừng sợ neo cao nếu bằng chứng của bạn hỗ trợ nó. Điều chỉnh mong đợi người phản đối.
Dùng sự im lặng. ) Sau khi đưa ra yêu cầu, hãy nói rõ trường hợp của bạn và ngừng nói.
Dữ liệu tương tự. Để làm thiệt hại tài sản, cung cấp ước tính từ ba nhà thầu khác nhau. Đối với những người bị thương, hãy tham khảo phạm vi định cư điển hình cho những tổn thương tương tự trong thẩm quyền của bạn (công tố viên hoặc điều chỉnh công chúng có thể giúp nghiên cứu này).
Hãy giữ vững những cảm xúc trong đó. ) Hãy dựa vào sự kiện, ngôn ngữ chính sách và tài liệu.
Nếu một người điều chỉnh nói: “Chúng tôi có thể gửi đến 30.000 đô la, trả lời: ‘ Cám ơn ông đã xác nhận là ông có thể đưa ra 30 nghìn đô la, tôi sẽ xem lại và trả lời theo ngày.
[FLT: 0] Hãy dùng “cái bẫy cuối cùng và tốt nhất để làm lợi cho bạn ”.

Một quy tắc tốt: nếu người điều chỉnh đưa ra một đề nghị, đừng chấp nhận ngay tại chỗ. Hãy nói rằng bạn cần thời gian để xem lại nó với hồ sơ hoặc cố vấn chuyên nghiệp. Điều này cho bạn đủ chỗ để làm một đối thủ chiến lược phản tác dụng sau này.

Bước 6: Escalate trong công ty bảo hiểm

Khi thương lượng trực tiếp với người điều chỉnh thất bại, người ta sẽ tăng lên lên cấp trên hoặc đơn vị nội bộ, và phần lớn các nhà bảo hiểm có một tiến trình cải cách chính thức.

Một tuyên bố rõ ràng rằng anh đang tranh luận về số tiền bồi thường và yêu cầu được xem xét toàn bộ.
Một bản tóm tắt bằng chứng của anh, bao gồm tất cả tài liệu và thư từ cho đến ngày nay.
Nhu cầu cụ thể của bạn (số tiền bạn tin rằng bạn nợ, với một sự suy sụp).
Yêu cầu được đáp ứng trong khung thời gian cụ thể (v. d., 30 ngày).
Yêu cầu cho biết tên và giấy ủy quyền của người đưa ra quyết định cuối cùng.

Hãy giữ lại tất cả mọi thứ. Nhiều người bảo hiểm sẽ chỉ định người điều chỉnh hoặc giám sát mới ở giai đoạn này, điều này có thể cho bạn một quan điểm mới. Nếu người bảo hiểm vẫn từ chối yêu cầu của bạn, hãy hỏi ý kiến của người có lý trí và ghi chú xem nó có mâu thuẫn với ngôn ngữ chính sách của bạn hay không.

Bước 7: Liên lạc với Bộ Bảo hiểm Bang

Mỗi bang đều có một cơ quan quản lý bảo hiểm bảo hiểm, quản lý các hoạt động bảo hiểm.

Các chính quyền có thẩm quyền:

Điều tra khiếu nại của người tiêu dùng và yêu cầu ghi chép từ bảo hiểm.
Có sự bất đồng giữa anh và người bảo hiểm.
Hãy ra lệnh cho người bảo đảm xem xét lại quyết định của mình hoặc giải thích một cách thích chỉnh sửa.
Hãy đưa ra những bản phạt hoặc trừng phạt cho những thực hành tuyên bố bất công, kể cả vi phạm Luật bất công của chính quyền về việc giải quyết các vấn đề.

Hãy chú ý rằng các nhà điều hành không thể buộc người bảo hiểm trả một số tiền cụ thể - họ không phải là tòa án - nhưng áp lực của một cuộc điều tra điều chỉnh thường thúc đẩy các nhà bảo hiểm giải quyết công bằng và nhanh chóng.

Để biết thêm chi tiết về việc nộp đơn khiếu nại, xin xem trang web của bộ bảo hiểm bang.

Bước 8: Xem xét sự chuyển tiếp hoặc sự kiện tụng

Nếu việc thương lượng và khiếu nại về quy định không giải quyết được cuộc tranh chấp, giải quyết tranh chấp thay thế (ADR) có thể nhanh hơn và ít tốn kém hơn việc kiện tụng. Một số chính sách bảo hiểm bao gồm các điều khoản nhất định về một số loại tranh chấp. Hãy kiểm tra chính sách của bạn trước khi tiến hành.

Chuyển tiếp

Người trung lập tạo điều kiện cho cuộc thảo luận giữa bạn và người bảo hiểm. Sự đối thoại không ràng buộc- không phải là một bên phải chấp nhận một sự dàn xếp. Điều tốt nhất là khi cả hai bên đều muốn giải quyết yêu cầu nhưng không đồng ý với nhau. Nhiều tòa án cung cấp chương trình giải quyết các cuộc xung đột bảo hiểm. Chi phí thường được chia ra, và ngay cả khi sự thông tin không có kết quả trong một thỏa thuận, nó thường làm tăng hiệu lực và yếu kém của mỗi bên.

Comment

Trong việc phân xử, một người phân xử trung lập nghe bằng chứng và đưa ra một quyết định mà cả hai bên phải tuân theo. Quá trình này có thể chính thức hơn là chỉ thông thường, nhưng có thể nhanh hơn một phiên tòa, và ít tốn kém hơn. Tuy nhiên, quyết định của người ủy quyền thường là cuối cùng, không thể kháng cáo nếu không có sự gian lận hoặc sai sót nghiêm trọng. Hãy xem xét cách xét cách xác nhận nếu số lượng người nhận là vừa phải và bạn muốn giải quyết dứt khoát mà không cần phải ra tòa án.

Khi nào nên thuê luật sư vì cớ sự xúi giục của đức tin xấu?

Nếu tất cả những bước trên đều thất bại - hoặc nếu bạn cho rằng bạn có nhiều quyền lợi, có thể bị thương tích nặng, hoặc có bằng chứng rõ ràng về đức tin xấu - bắt giữ một luật sư. [FLT: 0] Một luật sư đã trải qua những cuộc kiện tụng về niềm tin xấu [FLT: 1] có thể đánh giá trường hợp của bạn.

Sự hỗ trợ pháp lý đặc biệt quan trọng trong trường hợp:

Giới hạn chính sách rất cao và thiệt hại là thảm họa (v. d., mất tổng lực, nhiều thương vong).
Người bảo hiểm đã lừa dối anh về các điều khoản chính sách hoặc thông tin sai lệch.
Người bảo lãnh đã trì hoãn khoản thanh toán hoặc điều tra không hợp lý trong nhiều tháng.
Bạn đã chịu thêm mất mát về tài chính hoặc cá nhân do hạnh kiểm của người bảo hiểm.

Nếu bạn thắng, bạn chỉ được trả lương dựa trên mức độ thuận lợi, thì hãy hỏi ý kiến của luật sư về những lời tuyên bố cụ thể của bạn và hồ sơ của họ về những vụ kiện tụng.

Để hiểu rõ hơn về việc bảo hiểm đức tin xấu, hãy đọc [FLT: 0] lời giải thích của [FLT: 1] về những thực hành bảo hiểm đức tin xấu [FLT: 1).

Những bước tích cực để tránh bị tai tiếng trong tương lai

Dù không thể luôn luôn ngăn ngừa được tranh cãi, nhưng làm những bước này ngay bây giờ có thể làm giảm khả năng và làm cho quá trình trở nên êm xuôi hơn nếu có:

Đặt một kho hàng tại nhà. Dùng một danh sách video hoặc ảnh của tất cả các tài sản quý, bao gồm số phiên bản, mua ngày tháng và ước tính giá trị. Lưu trữ các kho hàng trong đám mây hoặc với một người đáng tin cậy ngoài nơi.
Đọc chính sách trước khi bạn cần. hiểu các cách suy luận, hạn chế bảo hiểm, loại trừ và giới hạn thời gian để điền vào một yêu cầu. Nếu có điều gì không rõ ràng, hãy hỏi người đại diện của bạn để biết lời giải thích.
Giữ một tạp chí yêu cầu. Trong bất cứ yêu cầu nào, ghi lại mọi cuộc gọi, email và thư từ.
Hãy nhanh chóng đáp ứng yêu cầu bảo hiểm. Hãy cho người bảo đảm lý do để trì hoãn hoặc giảm chi trả. Hãy đặt những lời nhắc nhở để theo sau trong vòng 48 giờ.
Không bao giờ chấp nhận đề nghị đầu tiên mà không cần xem xét. [FLT: 1] Dù nó có vẻ hào phóng, so sánh nó với những mất mát đã được ghi chép. Hãy dùng một chuyên gia đáng tin cậy để xem xét lại nếu số tiền đó quan trọng.
Hãy xem xét một chính sách trách nhiệm về nợ phải trả bằng dù. ) Nếu bạn có tài sản đáng kể, một chính sách ô cung cấp thêm một lớp bảo vệ trách nhiệm và biện hộ hợp pháp, có thể bảo vệ bạn nếu bạn đối mặt với một yêu cầu lớn từ bên thứ ba.
Giữ mọi biên nhận để cải tiến. Nếu bạn nâng cấp nhà (nhà mới, đường ống nước), lưu biên nhận và giấy phép. Tài liệu này giúp xác minh giá trị thật của tài sản nếu bị hư hỏng.

Các công ty bảo hiểm đang trông cậy vào bạn để từ bỏ hoặc ít chấp nhận hơn. bằng cách theo những bước được nêu ra ở đây - xem xét chính sách của bạn, thu thập bằng chứng mạnh mẽ, thương lượng chiến lược, và tăng lên khi cần thiết - bạn tăng đáng kể cơ hội để bạn có một sự dàn xếp công bằng. khi người bảo hiểm thấy bạn được tổ chức, thông tin và sẵn sàng chiến đấu, họ sẽ xử lý những yêu cầu của bạn một cách nghiêm túc hơn rất nhiều.

Để có thêm tài nguyên tiêu dùng, hãy truy cập trang [FLT: 0] của Ủy Ban Thương mại Phụ trách Giao dịch Pháp (FLT:1), hoặc kiểm tra trang web của Ban bảo hiểm bang để biết thủ tục tranh chấp cụ thể về quyền hạn của bạn.