Hiểu rõ việc giảm nợ

Việc đầu tư ngân hàng được thiết kế để cung cấp cho người ta một khởi đầu tài chính mới bằng cách trả nợ. Tuy nhiên, không phải mọi khoản nợ tự động được xóa sạch, và trong một số trường hợp, người vay có thể chọn [FLT: 0] để [FLT: 0] bị cáo [FLT: 1] một món nợ. Việc đảm bảo là một sự thỏa thuận tự nguyện giữa người vay và chủ nợ để giữ một khoản nợ nào đó còn sống và có thể thực hiện được, bất chấp việc giải ngân sách. Điều này có nghĩa là người nợ phải chịu trách nhiệm về sự phá sản, nếu không bao giờ xảy ra nghĩa vụ đó.

Người vay nợ thường dùng để trả nợ, như vay nợ xe, vay nợ, hoặc vay mượn tài sản cá nhân (như đồ đạc hay đồ điện tử), nơi mà người vay nợ muốn giữ lại tài sản để bảo đảm nợ.

Điều quan trọng là không cần phải xác nhận lại, và thường phải cân nhắc cẩn thận lợi ích của việc giữ tài sản chống lại các nghĩa vụ tài chính lâu dài.

Những loại tranh chấp có thể được giải quyết lại

Dù hầu như có thể xác nhận lại được bất cứ món nợ nào, nhưng thực hành này phổ biến nhất với một số loại:

  • Nhiều người nợ nần đã xác nhận lại việc cho vay xe cộ để giữ xe cộ, thường là điều thiết yếu cho công việc hoặc đời sống hàng ngày.
  • Các chủ nhà có thể xác nhận lại khoản thế chấp để tránh tịch thu và tiếp tục sống trong nhà.
  • Tiền vay tài sản cá nhân: vay cho đồ đạc, điện tử, hoặc các thiết bị mà người nợ muốn giữ lại.
  • Trong những trường hợp hiếm, một thẻ tín dụng bảo đảm có thể được xác nhận lại để duy trì mối quan hệ tích cực với ngân hàng.

Việc trả nợ không an toàn có nghĩa là tự nguyện trả một món nợ khác, không có tài sản để cho thấy điều đó.

Những bước để bù đắp trong lúc phá vỡ ngân hàng

1. Đánh giá xem việc phục hồi có ý thức hay không

Trước khi hành động, hãy ngồi xuống với một luật sư phá sản hoặc cố vấn tài chính để xác định xem việc trả nợ có phải là điều khôn ngoan không.

  • Nếu tài sản không đáng giá bằng số tiền bạn nợ (sự công bằng) thì việc xác nhận lại có thể không khôn ngoan.
  • Bạn có thể chi trả tiền sau khi phá sản? nhưng bạn phải đảm bảo bạn có thể đảm bảo bạn có thể đảm bảo được trả lại tiền.
  • Một số khoản vay được xác nhận lại có tỷ lệ cao; sự tái cấp vốn sau khi phá sản có thể là một lựa chọn tốt hơn.

Câu hỏi thân: ) Nếu bạn ngừng trả và đầu hàng tài sản, bạn có thể thay thế nó bằng một tài sản tương tự với giá thấp hơn không? Nếu có, việc tái thiết có thể không cần thiết.

Xem lại các khoản vay vay tín dụng của người vay

Hãy thu thập một bản báo cáo và hợp đồng từ chủ nợ. đôi khi chủ nợ sẽ đồng ý sửa đổi các điều khoản như một phần của việc xác nhận lại, chẳng hạn như giảm mức lãi suất hoặc điều chỉnh thời gian thanh toán. không phải tất cả các chủ nợ đều sẵn sàng thương lượng, nhưng đáng giá. một thỏa thuận tái thiết phải chứa tất cả các điều khoản vật chất của khoản vay, kể cả số tiền nợ, lãi suất, thời gian thanh toán và mô tả của các khoản thế chấp.

3. Thương lượng với chủ nợ (nếu có thể)

Trong khi thương lượng trong khi phá sản có vẻ bất thường, thỉnh thoảng chủ nợ thích sự xác nhận lại quyền lợi hơn là tiền vay vì họ tránh chi phí bán tài sản. bạn có thể đề nghị một sự xác nhận lại bao gồm những điều khoản có thể cải tiến, như một mức lãi suất giảm, một khoản tiền thu nhập thấp hơn, hoặc một hạn dài hơn. nếu chủ nợ đồng ý, các điều khoản mới sẽ trở thành một phần của thỏa thuận tái xác nhận lại. nếu họ từ chối, bạn vẫn có thể tái lập lại với các điều khoản ban đầu.

4 Hãy tuyển chọn và ký vào bản cam kết phục hồi

Luật sư của bạn (nếu bạn có một) cũng phải ký để xác nhận rằng thỏa thuận này không áp đặt một khó khăn thái quá và bạn có thể trả tiền. Nếu bạn đang đại diện cho mình (pro se), bạn phải nộp một tuyên bố giải thích tại sao việc xác nhận lại là điều tốt nhất bạn muốn.

Cần phải đưa ra bản thỏa thuận với tòa án phá sản.

5. Tham dự phiên tòa (nếu cần)

Nếu luật sư đại diện cho một luật sư đại diện cho một thỏa thuận xác nhận lại, ký tự của ủy viên pháp lý là chứng nhận rằng thỏa thuận này có giá phải chăng và trong những trường hợp có giá trị cao nhất.

6 Kết thúc và bắt đầu thanh toán dưới các hạn chế

Một khi được chấp nhận, món nợ được xác nhận là có thể thực hiện. Bạn phải tiếp tục thanh toán theo thỏa thuận. Nếu bạn mặc định sau này, chủ nợ có thể gửi lại tài khoản và cũng theo đuổi đích thân bạn vì bất kỳ thiếu hụt nào (sự khác biệt giữa khoản nợ và giá trị của khoản thế chấp), trừ khi luật pháp cấm sự thiếu hụt các loại khoản vay.

Nguy cơ tái bảo vệ

Xác nhận lại không phải là một bước để xem nhẹ. có những mặt trái quan trọng. có thể giúp bạn đưa ra một quyết định có hiểu biết hoặc tránh một sai lầm đắt tiền.

1.

Khi một món nợ được trả ra vì phá sản, nghĩa vụ của bạn là phải được thanh toán. chủ nợ không thể kiện bạn hay tăng lương cho món nợ đó nữa. nhưng với một khoản nợ đã được tái thiết, bạn tự nguyện từ bỏ sự bảo vệ đó. nếu sau này bạn không trả nợ, chủ nợ có đầy đủ quyền hợp pháp để thu nợ cá nhân bạn ngay cả sau khi vụ phá sản của bạn đã hết. điều này bao gồm khả năng kiện kiện kiện, trả tiền, hoặc tài khoản ngân hàng, vấn đề về giới hạn luật pháp.

2. Có khả năng tịch thu hoặc thu hồi tài sản

Việc đảm bảo vay vốn bảo đảm không bảo đảm bảo bạn sẽ không được bảo vệ, nhưng nếu bạn không trả lại nợ hoặc tịch thu nợ, thì bạn sẽ không phải đợi cho đến khi đóng cửa lại, nhưng họ không thể đòi hỏi bạn thiếu thốn.

3. Ảnh hưởng đến điểm tín dụng và việc vay mượn tương lai

Các khoản nợ được báo cáo cho các ngân hàng tín dụng như các tài khoản được trả như đã thỏa thuận. điều này có thể giúp ích cho điểm tín dụng của bạn nếu bạn thanh toán đúng giờ, nhưng cũng có nghĩa là nợ sẽ tiếp tục ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ và tín dụng. Quan trọng hơn, nếu bạn mặc định về một khoản nợ đã được tái sử dụng sau khi phá sản, thì việc thanh toán và hoạt động thu hồi sẽ bị hư hại thêm trong báo cáo tín dụng của bạn, và sự mất tín dụng của bạn vào thời điểm bạn đang cố gắng xây dựng lại.

4 Yêu cầu pháp lý khó bị bãi bỏ

Một khi đã ký hợp đồng xác nhận lại và được tòa chấp thuận, thì điều đó có thể được hợp pháp chấp nhận. sau đó bạn không thể thay đổi ý định của mình và giải quyết nợ nần đã được giải quyết, và các khoản nợ được xác nhận lại đặc biệt, ngoại trừ việc giải ngũ.

5. Những điều hứa hẹn không công bằng có thể bị che giấu

Ví dụ, một khoản vay xe với lãi suất 25% hoặc khoản thế chấp có thể được tái thiết không thay đổi. Vì bạn đã phá sản, chủ nợ có thể không muốn cải tiến điều khoản. Luôn luôn đọc cẩn thận và so sánh với tài liệu gốc. Nếu các từ ngữ tệ hơn những gì bạn có thể lấy từ một khoản vay mới sau khi phá sản (ngay cả khi có mức thu nhập thấp hơn), việc xác nhận lại có thể là một lựa chọn thiếu khả năng.

Những phương pháp khác để trả nợ

Việc tái cấp vốn không phải là lựa chọn duy nhất khi bạn muốn giữ lại tài sản trong lúc phá sản.

  • Hãy từ bỏ tài sản: ) Trong chương 7 phá sản, bạn có thể chuộc lại tài sản cá nhân (như một chiếc xe) bằng cách trả cho chủ nợ giá trị thay thế hiện tại trong một đống tiền. Điều này loại bỏ tên nợ và cho bạn tiêu đề rõ ràng. Tuy nhiên, bạn phải có sẵn tiền mặt.
  • [FLT: 0] Hãy thông qua (trả tiền mà không cần xác nhận): ) Một số tòa án và chủ nợ cho phép một “được tự nguyện thanh toán, ngay cả khi không có sự đồng ý hợp đồng xác nhận lại. Người chủ nợ không thể đòi nợ miễn là chính bạn trả, nhưng họ không thể tự mình thu nợ, vì người cho vay có thể đăng ký vào bất cứ lúc nào, vì không có nghĩa vụ phải giữ lại tiền cho người khác.
  • Nếu tài sản có vốn chủ sở hữu tiêu cực hoặc trả cao, thì tốt hơn là nên đầu hàng, trả nợ, rồi sau đó có thể vay thêm một khoản tiền mới (có thể với điều kiện tốt hơn) sau khi phá sản. Nhiều người cho vay tiền cho những người có mức độ phá sản vừa phải.
  • [FLT: 0] Xác nhận lại một điều khoản tốt hơn: [FLT: 1] như được đề cập ở trên, bạn có thể cố gắng thương lượng với một số tiền lãi thấp hơn. Nếu chủ nợ từ chối, bạn có tùy chọn để bỏ đi và để tài sản được trả lại.

Quan tâm đến pháp lý và xét xử

Tòa án phá sản đóng vai trò bảo vệ quyền lợi của người phạm tội, và phải xác định rằng thỏa thuận này không áp đặt sự khó khăn quá đáng trên người nợ hay người nợ nợ tiền.

Trong chương 13 phá sản, việc tái thiết là ít phổ biến hơn vì chương 13 bao gồm một kế hoạch trả nợ hơn ba đến năm năm. nợ được điều trị thông qua kế hoạch, và các chủ nợ bảo đảm phải được trả đầy đủ thông qua kế hoạch hoặc phải đầu hàng. tuy nhiên, một số món nợ có thể được tái thiết trong chương 13 nếu kế hoạch cung cấp cho nó, mặc dù nó thường không cần thiết.

Ảnh hưởng đến tư liệu và tương lai tài chính

Một mặt, một món nợ được xác nhận lại mà bạn tiếp tục trả đúng giờ sẽ xuất hiện như một đường dây thương mại tích cực sau khi phá sản, giúp bạn tái lập điểm tín dụng.

Nếu bạn mặc định một món nợ được xác nhận, mức thiệt hại tín dụng có thể là nghiêm trọng: thanh toán muộn, tái định giá, tịch thu hoặc xóa bỏ tiền. Ngoài ra, chủ nợ có thể nhận được một phán quyết thiếu hụt, mà cũng có thể trở thành một món nợ mới, có thể được báo cáo.

Trường hợp có thể được xét lại

  • Bạn có một chiếc xe đáng tin cậy với tiền thanh toán vừa phải: ) Nếu tỷ lệ lãi suất hợp lý (v. d., dưới 10%), chiếc xe cần thiết cho công việc, và bạn có thể thoải mái trả tiền, tái thiết có thể là một cách tốt để giữ phương tiện và duy trì phương tiện vận chuyển.
  • Bạn có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà: ) Nếu bạn có tiền thế chấp thấp, vốn chủ sở hữu quan trọng, và mong muốn ở lại nhà, tái thiết lại khoản thế chấp (hơn thế chấp) cho phép bạn giữ tài sản và tránh tịch thu tài sản.
  • Chủ nợ đưa ra những từ ngữ có thể cải thiện tình trạng tài chính của bạn: ) Thí dụ, một chủ nợ đồng ý giảm lãi suất từ 18% xuống 8% hoặc giảm cân bằng chính. Điều này có thể làm cho việc tái tạo lại sự hấp dẫn hơn là đầu hàng và cố gắng thay thế tài sản.
  • Luật bảo vệ tài sản của chủ nhà: ) Một số quốc gia có những miễn dịch rộng rãi, cho phép bạn giữ tài sản này mà không cần xác nhận lại, nhưng trong trường hợp đó, việc bồi thường của chủ nợ có thể không cần thiết.

Trường hợp cần tránh dùng chứng nhận tiếp máu

  • Khoản vay có tỷ lệ lãi suất cực cao hoặc điều kiện không thuận lợi: Đang xác nhận lại một món nợ với mức APR cao hoặc một cấu trúc trả tiền khí cầu không phải là lợi ích tốt nhất. Có lẽ bạn nên đầu hàng tài sản và tìm nguồn tài chính thay thế với chi phí thấp hơn.
  • Bạn đang gặp khó khăn về tài chính và không chắc chắn về thu nhập tương lai: ) Nếu tình trạng công việc của bạn không ổn định hoặc ngân sách của bạn chặt chẽ, việc xác nhận lại một món nợ có thể dẫn đến những vấn đề mặc định và thêm vào luật pháp.
  • Tài sản đang giảm giá nhanh: Xe mất giá trị nhanh chóng. Nếu bạn mắc nợ nhiều hơn xe, bạn sẽ xác nhận lại nghĩa là bạn đang trả cho một tài sản đang giảm, trong khi cũng có trách nhiệm chịu trách nhiệm về khoản nợ đầy đủ.
  • Bạn có nợ mà không có bảo hiểm: ) Để xác nhận lại thẻ tín dụng hay khoản vay cá nhân không mang lại lợi ích gì và hầu như không bao giờ được tòa án chấp thuận.

Kết luận: Quyết định đúng

Xác nhận nợ trong khi phá sản là một quyết định nghiêm trọng về tài chính với hậu quả lâu dài. Nó có thể giúp bạn giữ gìn tài sản thiết yếu và duy trì sự ổn định sau khi phá sản, nhưng cũng có thể làm bạn nặng gánh với những bổn phận làm suy yếu khởi đầu mới mà việc phá sản được thiết lập để cung cấp. Trước khi ký kết một thỏa thuận tái thiết, bạn có thể kiểm tra kỹ lưỡng các điều khoản và cũng tự tin trong khả năng thanh toán tương lai.

Trong một số trường hợp, bạn có thể được phép xác nhận lại một món nợ giúp bạn xây dựng lại tín dụng nhưng trong nhiều trường hợp, bạn có thể đạt được kết quả tương tự bằng cách duy trì các khoản thanh toán trên hợp đồng ban đầu mà không cần phải xác nhận lại hay từ bỏ tài sản và có được nguồn tài chính mới với điều kiện tốt hơn. cân nhắc lợi ích và rủi ro, và không vội vã tái thiết chỉ để giữ lại một tài sản cụ thể sức khỏe lâu dài của bạn nên là ưu tiên hàng đầu.