Giới thiệu

Chương 13 phá sản là một trong những kế hoạch trả nợ có thể kiểm soát được nhất nhưng thường bị hiểu lầm - công cụ cho những người đang phải vật lộn với món nợ quá mức. Không giống như chương 7, xóa nhanh các món nợ chưa được bảo đảm nhất, chương 13 sẽ tái cấu trúc nợ của bạn thành một kế hoạch trả nợ có thể kiểm soát được trong khi bắt kịp khi đang mất tiền. Việc ghi chép chương 13 là con đường đúng đòi hỏi bạn phải cẩn thận đánh giá tình hình tài chính, và mục tiêu dài hạn định này sẽ hướng dẫn bạn đi qua mỗi khía cạnh của sự phá sản (FLT: 1) để bạn có thể thông báo.

Chương 13 là gì?

Theo chương 13 của Bộ Luật Ngân Hàng (Tetle 11 của Bộ Luật Hoa Kỳ), một cá nhân đề nghị một kế hoạch trả nợ cho tòa án phá sản. Nếu tòa chấp nhận kế hoạch này, người nợ sẽ trả tiền hàng tháng cho một quỹ tín thác được chỉ định cho người tín dụng, sau đó phân phối quỹ cho người tín dụng. Kế hoạch thường kéo dài ba năm nếu thu nhập của bạn dưới quyền chính phủ, hoặc năm năm năm nếu nó cao hơn. Kết thúc kế hoạch, các khoản nợ không được đảm bảo (như tiền tín dụng và hóa đơn viện phí) được giải quyết, bạn không còn cần thiết phải trả lại. Tuy nhiên, bạn phải được hợp pháp để tránh trả tiền nợ như được trả lại.

Chương 13 thường được gọi là “kế hoạch kiếm tiền của người kiếm tiền vì đòi hỏi phải có thu nhập đều đặn, đặc biệt hữu ích cho những người:

  • Đã bị rơi vào thế chấp hay tiền mua xe và muốn theo kịp thời gian.
  • Thuế bạc tiền hoặc những món nợ không thể trả được có thể trả được bằng kế hoạch.
  • Muốn dừng việc tịch thu hoặc thu lại.
  • Cần bảo vệ những người ký hợp đồng (Sự ở lại tự động của 13 cũng bảo vệ những người ký hợp đồng với người tiêu dùng về nợ).

Chương 13 của sách 7

Trong chương 7 của chương 13, sự phá sản thông thường nhất là tòa án bán tài sản không phải là vô giá trị để trả nợ, và hầu hết các khoản nợ còn lại được giải quyết trong vòng vài tháng. chương 13, ngược lại, không cần thanh lý hóa tài sản - trong khi bạn giữ tất cả mọi thứ và trả nợ cho người vay trong tương lai.

  • Giới hạn:) Chương 7 không có giới hạn nợ nần; chương 13 cho vay không bảo đảm mức $2.7500.000 (như tháng 4 năm 2022, điều chỉnh định kỳ) và nợ nần với mức độ 1,395,875 đô la.
  • Bảo vệ định kiến: ) Chương 13 bảo vệ tài sản một cách đầy đủ hơn vì bạn không cần phải đầu hàng.
  • Chương 7 đã kết thúc trong khoảng 3–6 tháng; chương 13 cuối cùng 3–5 năm.
  • Tính dễ tha thứ: Chương 7 đòi hỏi một phương tiện thử nghiệm để chứng minh bạn không thể trả nợ; chương 13 không có một thử nghiệm nghiêm ngặt nhưng đòi hỏi thu nhập thường xuyên.
  • Thực hiện ) Chương 7 ngay lập tức giải thoát hầu hết các khoản nợ chưa được bảo đảm; chương 13 giải quyết các khoản nợ còn lại chỉ sau khi kế hoạch hoàn tất.

Nếu bạn có tài sản không có gì là quan trọng hoặc muốn giữ một ngôi nhà với sự công bằng trên số tiền được miễn trừ, chương 13 thường là sự lựa chọn tốt hơn.

Cần phải có tính bất hợp pháp cho chương 13

Trước khi nộp đơn, bạn phải đáp ứng những tiêu chuẩn cụ thể được đặt ra bởi mật mã phá sản:

  • thu nhập bình quân:) Bạn phải có đủ thu nhập sử dụng một tháng để thanh toán các kế hoạch hàng tháng. điều này có thể đến từ một công việc, tự kinh doanh, tiền trợ cấp, hưu trí hoặc một nguồn đáng tin cậy khác.
  • Như đã ghi nhận, các khoản nợ không an toàn của bạn không thể vượt quá 2,7500.000 Mỹ kim và các khoản nợ bảo đảm không vượt quá 1,395,875 đô la.
  • Luật sư CNdit:) Bạn phải hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn (từ một nhà cung cấp tòa án).
  • Không có sự giải tán gần đây:) Nếu trường hợp phá sản trước đã được bác bỏ trong vòng 180 ngày qua do vi phạm lệnh tòa án hoặc yêu cầu của bạn, bạn có thể không thể bị buộc tội.
  • Không có Tiền tệ quá sớm: ) Bạn không thể nhận được một chương 13 giải ngũ nếu bạn nhận được một chương 7 trong vòng 4 năm qua, hoặc một chương 13 xuất ra trong vòng 2 năm qua.
  • Đức tin tốt: ) Tòa án phải thấy rằng kế hoạch của bạn được đề xuất theo một niềm tin tốt - có nghĩa là bạn đang trung thực và không cố gắng lạm dụng hệ thống.

Thử thách có nghĩa và chương 13

Trong khi bài kiểm tra phương tiện được dùng chủ yếu cho chương 7, nó cũng có thể ảnh hưởng đến chương 13 theo hai cách. Thứ nhất, nếu bạn không thể kiểm tra phương tiện (tức là thử nghiệm), thu nhập của bạn nằm trên merid và bạn có đủ thu nhập dùng một lần, bạn không đủ khả năng cho chương 7 và rất có thể phải nộp tập tin chương 13, thứ hai, bài kiểm tra có nghĩa là xác định độ dài của kế hoạch của bạn: nếu thu nhập hàng tháng hiện tại của bạn là trên trung bình bang, kế hoạch của bạn phải kéo dài 5 năm, trừ khi bạn có thể trả hết các yêu cầu chưa được bảo đảm trong vòng 3 năm.

Chương 13 Chương trình Chương trình ngăn chặn sự suy thoái: Hướng dẫn bước qua bước

Việc làm sai chương 13 bao hàm nhiều giai đoạn khác nhau, hiểu được dòng thời gian có thể làm giảm sự lo lắng và giúp bạn chuẩn bị.

1. tư vấn tín dụng tiền sử

Bạn phải học một khóa tư vấn tín dụng từ một cơ quan được phê chuẩn (xem trang web của Hoa Kỳ để xem danh sách). Phiên họp thường kéo dài khoảng 60–90 phút, tốn kém một khoản phí nhỏ, và có sẵn bằng điện thoại hoặc trực tuyến. Sau khi hoàn tất, bạn phải nhận được giấy chứng nhận trong hồ sơ phá sản.

2. Chuẩn bị và làm hư hỏng lòng tin

Với sự giúp đỡ của một luật sư phá sản (hoặc sử dụng phần mềm được chấp thuận), bạn biên dịch chi tiết lịch trình tài sản, nợ nần, thu nhập, chi phí và tiền sử tài chính. Bạn cũng chuẩn bị đề xuất trả lại. Những tài liệu này được đệ trình với tòa án phá sản trong quận của bạn. Các phí nộp là 13$ (như 2023), cộng với phí quản trị và phí quản trị $75, tổng cộng 406. Các giấy tờ giấy tờ gửi đến các tòa án không sẵn sàng cho chương 13.

3 Hãy tự động chịu ảnh hưởng

Ngay sau khi nộp đơn, phiên tòa đặt vấn đề [FLT: 0] ở lại [FLT: 1] mà ngăn chặn hầu hết các hành động thu thập: tịch thu, tái bảo vệ, trả lại tiền, gọi tiền nợ, kiện tụng, và tiện ích đóng cửa. Các nhà đầu tư phải ngừng tất cả các cố gắng để thu thập. Còn đây là một trong những bảo vệ mạnh mẽ nhất của phá sản.

4 Phiên họp dành cho chủ nợ (341 phiên họp)

Khoảng 20–50 ngày sau khi nộp đơn, bạn phải tham dự một cuộc họp với người ủy thác phá sản và bất cứ chủ nợ nào muốn xuất hiện. Người ủy thác xem lại tài liệu của bạn, hỏi về thu nhập và tài sản của bạn, và đảm bảo rằng kế hoạch này là khả thi. Người tín dụng có thể đặt câu hỏi (mặc dù hiếm khi gặp trong chương 13).

Xác nhận thính giác 5

Tòa án giữ một phiên tòa chấp thuận (được ủy quyền) kế hoạch trả nợ của bạn. Ủy viên ủy thác sẽ nộp đơn đề nghị. Quan tòa sẽ kiểm tra xem kế hoạch này đáp ứng mọi yêu cầu pháp lý: nó phải được đệ trình với niềm tin tốt, dành tất cả thu nhập sử dụng một cách không cần thiết cho thời gian cần thiết, và đối xử công bằng với chủ nợ. Nếu chấp nhận, bạn bắt đầu thanh toán cho chủ nợ như đã đề ra.

6 Trả lương bằng dự tính

Trong suốt cuộc đời của kế hoạch (3–5 năm), bạn thanh toán hàng tháng cho người ủy thác. Người ủy thác trừ một khoản phí nhỏ (thường khoảng 7–10% của tiền thanh toán) và rồi giảm bớt phần còn lại cho người cho vay theo ưu tiên của kế hoạch. Bạn phải tiếp tục với những khoản thanh toán này ngay cả khi bạn có mức lương thấp. Bạn cũng phải chi tiêu cho các chi phí hiện tại - hoặc tiền mặt, tiện ích, thực phẩm - phân chia từ các khoản thanh toán kế hoạch.

7, giảm sạc

Sau khi bạn hoàn tất tất tất cả các khoản nợ chưa được chuẩn bị, tòa án cho phép [FLT: 0] tính phí [FLT: 0] [FLT:] của hầu hết các khoản nợ chưa được bảo đảm còn lại (không thể trả được một số khoản nợ không thể kiểm soát như tiền cho học sinh, hỗ trợ trẻ em, thuế gần đây, và một số tiền phạt). Bạn được giải phóng, và bạn được miễn phí mãi mãi. Tuy nhiên, bạn phải tiếp tục thanh toán các khoản nợ trên các khoản nợ bảo đảm (như thế chấp) nếu không phải nộp tài sản.

Lợi thế của chương 13 ngăn chặn sự suy thoái

Chương 13 cho chúng ta những lợi ích độc đáo mà không có trong những hình thức phá sản khác:

  • Hãy dành thời gian để trả nợ: ) Bạn có thể bắt kịp khoản thanh toán thế chấp cũ hơn ba đến năm năm trong khi ở nhà.
  • Đừng có đòi hỏi: ) Nếu xe của bạn đã được tái đóng cửa nhưng không bán, bạn có thể lấy lại nó bằng cách điền vào chương 13 và trả tiền cho các đối tượng thông qua kế hoạch.
  • Chương 7 không giống như việc tự động ở lại chương 13 cũng bảo vệ những người ký tên về nợ tiêu dùng, ngăn cản chủ nợ theo đuổi chúng trong khi kế hoạch đang thực hiện.
  • Trình độ trong sạch: [FLT: 1] Bạn có thể chỉ trả một phần trăm thẻ tín dụng và các khoản nợ y tế - thời gian thấp như 0% - phụ thuộc vào thu nhập dùng một lần. Phần còn lại được giải tán.
  • Dịch vụ nhận nuôi thứ hai: ) Nếu nhà bạn không đáng giá bằng khoản thế chấp thứ nhất, bạn có thể ) ) một khoản thế chấp thứ hai hay thứ ba (xem nó như không an toàn) và chỉ trả xu cho đồng đô la.
  • Giải phóng Tax Debt:) một số món nợ thuế không thể giảm trong chương 7 có thể được kể vào một chương 13 của kế hoạch, cho bạn thời gian để trả mà không lấy lãi và hình phạt.
  • Phụ Đề tiếng Việt:) Bạn có thể dùng kế hoạch để trả tiền hỗ trợ trong nước, đảm bảo bạn sẽ đứng vững và tránh hành động hành động hành động hành động.
  • tốt hơn về ảnh hưởng tín dụng? Trong khi phá sản luôn luôn gây tổn hại cho tín dụng, chương 13 có vẻ ít gây tổn hại hơn chương 7 vì nó cho thấy người cho vay sẵn sàng trả lại.

Lợi ích và rủi ro

Chương 13 không phải là không có mặt trái.

  • Bạn phải trả tiền hàng tháng trong vòng 3 đến 5 năm.
  • Trình độ ngân sách: [FLT: 1] Tòa án sẽ xem xét chi phí của bạn. Bạn không thể nhận thêm nợ mới mà không được ủy thác chấp thuận.
  • Chi phí cao hơn:) Ứng dụng luật sư cho chương 13 thường cao hơn chương 7 do sự phức tạp và thời gian.
  • Chương 13 vẫn giữ trong báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm (10 cho chương 7). trong kế hoạch, điểm của bạn có thể giảm đáng kể, mặc dù nó có thể phục hồi chậm như bạn có thể thực hiện vào thời gian thanh toán.
  • Không có lối thoát sớm: bạn không thể dừng việc thanh toán.
  • Trong trường hợp xấu nhất: ) Nếu bạn mặc định về các món nợ bảo mật trong kế hoạch (v. d., bỏ qua một khoản thế chấp), người cho vay vẫn có thể tịch thu. Kế hoạch không xóa bỏ nghĩa vụ của bạn để lưu giữ các khoản nợ bảo mật sau khi điền.

Chương 13 có đúng cho bạn không?

Không có câu trả lời cho tất cả mọi câu hỏi.

  • Bạn có một nguồn thu nhập ổn định không? [FLT: 1] không có thu nhập đáng tin cậy, bạn không thể duy trì việc thanh toán trong nhiều năm. Chương 13 chỉ dành cho những người có thu nhập sử dụng một lần duy nhất.
  • bạn có muốn giữ nhà hay xe của bạn không? ) Nếu bạn có vốn chủ sở hữu bạn muốn bảo vệ và có khả năng chi trả liên tục, chương 13 cho phép bạn bắt kịp trên các kiến trúc sư.
  • Món nợ của bạn có quá cao cho chương 13 không? Hãy nhớ giới hạn nợ: nợ không an toàn dưới $2.7500.000 (phần lớn mọi người đủ tiêu chuẩn). Nếu bạn vượt quá những món nợ này, chương 13 không phải là một lựa chọn, bạn có thể cần xem xét chương 11 hoặc một lựa chọn khác.
  • Bạn có những món nợ không thể giải quyết trong chương 7 nhưng có thể được kể vào một chương 13 không? Ví dụ: thuế thu nhập gần đây, vay sinh viên (mặc dù hiếm) và nợ do cố ý gây ra. Chương 13 đôi khi có thể giúp ích.
  • Bạn có sẵn sàng cam kết ngân sách và giám sát tòa án chặt chẽ trong nhiều năm? ) Đây là một lối sống có ý nghĩa. Nếu bạn muốn một sự giải phóng nhanh chóng và có thể đầu hàng không phải là một tài sản rỗng, chương 7 có thể dễ dàng hơn.
  • bạn có xem xét các phương án thay thế trước không? ?] Nghị quyết, tư vấn tín dụng, kế hoạch quản lý nợ, hoặc thương lượng trực tiếp với chủ nợ có thể giải quyết vấn đề mà không phá sản. Chỉ có tập tin sau khi khám phá các tùy chọn này.

Nếu bạn trả lời “có cho hầu hết những điều trên liên quan đến lợi ích của chương 13 thì có thể là tốt, nhưng luôn hỏi ý kiến một luật sư chuyên về phá sản.

Những lựa chọn khác cho chương 13 của sách

Trước khi cam kết với một kế hoạch đa năm, hãy tìm cách khác để quản lý các khoản nợ của bạn:

vay nợ tiền nộp đơn

Nếu bạn có mức thu nhập cao và ổn định, lãi suất vay với lãi suất thấp hơn có thể trả được những khoản nợ lớn.

Kế hoạch quản lý & trái đất (DMP)

Các cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể thương lượng với mức lãi thấp hơn và lập quỹ tín dụng hàng tháng.

Giải quyết các thỏa thuận

Vì các công ty lợi nhuận thương lượng với chủ nợ để trả nợ ít hơn nợ. và cũng gây thiệt hại cho tín dụng.

Chương 7 Phá vỡ ngân hàng

Nếu bạn có ít tài sản và thu nhập thấp, chương 7 có thể trả hầu hết các khoản nợ trong vài tháng. tuy nhiên, bạn có thể mất tài sản không phải là vô giá trị, và bạn không thể bao gồm các khoản nợ ưu tiên như thuế hoặc vay học sinh.

Thương lượng thông tin

Hãy liên lạc trực tiếp với mỗi chủ nợ để yêu cầu sự cung cấp khó khăn, thanh toán thấp hoặc sự tha thứ.

Nolo.com cung cấp một so sánh chi tiết về các phương pháp thay thế phá sản )

Kết thúc

Chương 13 là một công cụ nghiêm trọng nhưng có khả năng thay đổi cuộc sống cho những người có thu nhập đều đặn cần thiết để tái lập lại nợ của họ trong khi giữ tài sản của họ. nó cung cấp một sự bảo vệ đặc biệt như ngăn chặn việc tịch thu, bảo vệ những người ký hợp đồng ký tự, và bao gồm một số khoản nợ ưu tiên mà chương 7 không thể. Tuy nhiên, nó đòi hỏi sự sửa đổi lâu dài, quản lý ngân sách và cam kết kéo dài nhiều năm. trước khi quyết định, tính toán cẩn thận mức thu nhập ổn định, loại nợ, bảo vệ tài sản, và thay thế.

Bài báo này chỉ dành cho mục đích thông tin và không hợp pháp khuyên bảo.