Table of Contents

Giới thiệu: Hiểu chương 13 Ngân hàng vào năm 2024

Vứt bỏ cho phá sản là một quyết định quan trọng về tài chính, và quá trình tiến triển như luật pháp và điều kiện kinh tế thay đổi. vào năm 2024, chương 13 phá sản vẫn là một công cụ mạnh mẽ cho những cá nhân có thu nhập ổn định nhưng đang vật lộn với nợ ngập tràn. không giống như chương 7 mà có thể đòi hỏi phải bán tài sản, chương 13 cho phép bạn giữ tài sản của bạn trong khi trả nợ cho chủ nợ thông qua một kế hoạch được tòa án kéo dài 3 đến 5 năm.

Hướng dẫn này cung cấp một bước chi tiết, từng bước một trong quá trình phá sản chương 2024. cho dù bạn đang cân nhắc hồ sơ hoặc đơn giản là khám phá các lựa chọn, hiểu được mỗi giai đoạn sẽ giúp bạn đưa ra những quyết định có hiểu biết và tăng cơ hội cho một kết quả thành công. thông tin ở đây là cho mục đích giáo dục và nên được bổ sung bởi một luật sư có khả năng phá sản.

Chương 13 là gì?

Chương 13 phá sản, thường được gọi là “phá sản, được thiết kế cho những người có thu nhập thường xuyên muốn trả nợ theo thời gian.

Chương 13 của sách 7

Các hình thức thường thấy nhất của phá sản cá nhân là chương 7 và chương 13.

  • Chương 7 [FLT: 1] bao gồm việc thanh lý tài sản không có gì là không có gì để trả nợ, và hầu hết các khoản nợ không bảo đảm được trả (bị xóa) trong vài tháng, chỉ có thể cho những người có thu nhập rơi dưới một ngưỡng nhất định (những người có tiền bị thử nghiệm trong đời sống).
  • Chương 13 [FLT: 1] không cần phải thanh toán, nhưng bạn giữ tài sản và trả nợ trong vòng ba đến năm năm.

Chương 13 thường được chọn bởi những người đứng sau việc thế chấp hoặc thanh toán xe hơi và muốn bắt kịp, hoặc bởi những người có những khoản nợ không thể trả được như thuế hoặc hỗ trợ trẻ em có thể được đưa vào kế hoạch.

Cần phải có sự bất hợp pháp cho chương 13 trong năm 2024

Để nộp chương 13 phá sản năm 2024, bạn phải đáp ứng những tiêu chuẩn cụ thể:

  • Bạn phải có thu nhập bình thường, dù là từ công việc, doanh nghiệp, hay một nguồn nhất quán khác.
  • Các khoản nợ chưa an toàn của bạn phải dưới 2.7500.000 đô-la và các khoản nợ bảo đảm của bạn phải dưới 1.395 đô-la,875 (những giới hạn này được điều chỉnh định kỳ và có thể thay đổi).
  • Chắc hẳn các anh đã nộp tất cả các đơn xin thuế đòi hỏi phải trả lại trong 4 năm trước khi nộp đơn.
  • Anh không thể bị sa thải trước khi phá sản trong 180 ngày qua do vi phạm một số điều.

Nếu món nợ vượt quá giới hạn này, bạn có thể cần xem xét chương 11 của chương, một chương phức tạp và đắt tiền hơn.

Bước 1: Xem xét hoàn cảnh tài chính của bạn

Bước đầu tiên trong việc điền vào hồ sơ phá sản là đánh giá trung thực về tài chính của bạn, tức xem xét lại thu nhập, chi phí, nợ nần và tài sản của bạn, thu thập tất cả tài liệu tài chính, bao gồm:

  • Tiền lương từ sáu tháng trước.
  • Thuế trở lại từ hai đến bốn năm trước.
  • Tài khoản ngân hàng và báo cáo đầu tư.
  • Thẻ tín dụng, tài liệu cho vay và bất kỳ thông báo nào.
  • Tài khoản và tài sản.
  • Quyền mua xe và hợp đồng cho vay.
  • Tài liệu liên quan đến các vụ kiện hoặc phán xét.

Tính toán thu nhập không thể đạt được

Chương 13 đòi hỏi bạn phải dùng tất cả “tặng phí không thể mua được để trả nợ cho chủ nợ trong năm năm nếu thu nhập của bạn vượt quá mức trung bình bang, hoặc ba năm nếu dưới đây là mức thu nhập thấp hơn.

Hãy lập một ngân sách thực tế gồm nhà cửa, tiện ích, thực phẩm, phương tiện di chuyển, chi phí y tế và những thứ cần thiết khác.

Bước 2: Hoàn tất tư vấn tín dụng tiền sử

Trước khi bạn có thể đệ trình bất kỳ trường hợp phá sản nào, luật liên bang yêu cầu bạn hoàn tất khóa tư vấn tín dụng từ một cơ quan được chấp thuận. Khóa này phải hoàn tất trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn xin. Phiên chạy thường kéo dài một đến hai giờ và có thể được đưa lên mạng, bằng điện thoại, hoặc trực tiếp. Nó sẽ thảo luận về những phương pháp khác thay thế cho việc phá sản, như kế hoạch quản lý nợ và đàm phán không chính thức với chủ nợ.

Sau khi hoàn tất khóa học, bạn sẽ nhận được một chứng nhận cần phải đệ trình với tòa án phá sản. Giữ chứng nhận này an toàn — không có nó, trường hợp của bạn có thể được bác bỏ. Bạn có thể tìm danh sách các cơ quan tư vấn tín dụng được chấp nhận trên trang web [FLT: 0] U.S. Trustee [FLT: 1).

Bước 3: Hãy thuê một luật sư phá vỡ sự hiểu biết

Một luật sư phá sản kinh nghiệm có thể nói:

  • Đánh giá độ cao của bạn và xác định xem chương 13 có phù hợp với bạn không.
  • Giúp bạn quyết định món nợ nào phải trả và xử lý tài sản bảo đảm.
  • Chuẩn bị và nộp tất cả tài liệu cần thiết cho đúng.
  • Đề nghị anh cách bảo vệ tài sản của mình và tối đa miễn dịch.
  • Hãy trình bày tại phiên điều trần và phản ứng trước sự phản đối của chủ nợ.

Nhiều luật sư xin được tư vấn và làm việc với mức phí thấp cho chương 13 của chương và hỏi về kinh nghiệm của họ với chương 13 và việc họ quen thuộc với phiên tòa phá sản tại địa phương.

Bước 4: Chuẩn bị cho sự phá hoại và kế hoạch

Một khi bạn có luật sư và tất cả tài liệu tài chính, bước kế tiếp là chuẩn bị cho việc phá sản và theo lịch trình kèm.

  • [FLT:] Schedule A/B ) – Tài sản thật và cá nhân.
  • ) – bất động sản bạn cho là để bảo vệ.
  • Schedule D ) – an toàn cho chủ nợ.
  • Schedule E/F ) – không an toàn (người chủ nợ và không phải là người tiên phong).
  • Tôi ) - thu nhập của bạn.
  • ) - Chi phí hàng tháng của bạn.

Bạn cũng cần phải nộp đơn xin tài chính, một dạng kiểm tra (nếu cần), và một chương 13 đề xuất kế hoạch. Chính xác là quan trọng; bất kỳ lỗi hoặc bỏ qua nào có thể làm trì hoãn trường hợp của bạn hoặc dẫn đến việc sa thải.

Bước 5: Tập tin và trả nợ cho chân phụ

Khi các tài liệu đã sẵn sàng, luật sư của bạn sẽ nộp đơn xin phá sản bằng điện tử. Chi phí nộp cho chương 13 vào năm 2024 là 313, có thể được trả vào đơn xin đăng ký.

Một khi đã đệ trình đơn, một việc làm tự động sẽ có hiệu lực ngay lập tức. đây là một trong những biện pháp bảo vệ mạnh nhất cho việc phá sản.

  • Cuộc gọi từ chủ nợ, thư từ và kiện tụng.
  • Trang trí bằng vải.
  • Việc tịch thu tài sản.
  • - Kiểm tra xe.
  • Những kẻ vô dụng.

Số còn lại có hiệu lực trong suốt vụ án của anh, mặc dù chủ nợ có thể yêu cầu tòa án dỡ nó ra để lấy một tài sản cụ thể.

Bước 6: Buổi họp của các chủ nợ (341 phiên họp)

Khoảng 20 đến 50 ngày sau khi nộp bài, bạn phải tham dự “TheMeeting of Crediters, « tờ báo The Hands » (sau phần 331 của bộ luật Ngân hàng), chương 13 của bạn mời những người tín nhiệm tham dự và đặt câu hỏi, dù ít khi họ tham dự chương 13 trường hợp.

Tại buổi họp, ủy viên sẽ hỏi bạn những câu hỏi cơ bản về việc bạn thỉnh cầu, thu nhập, chi phí và kế hoạch, và bạn cần mang lại giấy tờ và bằng chứng về số an sinh xã hội của bạn.

Cuộc họp không phải là một phiên tòa, nhưng nó được tiến hành dưới lời thề.

Bước 7: Dự định trả ơn

Sau cuộc họp 331, tòa án sẽ sắp xếp một phiên tòa xác nhận để xem xét lại kế hoạch đã đề xuất của bạn.

  • Kế hoạch không trả hết nợ ưu tiên (v. d., thuế, hỗ trợ nuôi con).
  • Kế hoạch này không cung cấp cho chủ nợ những khoản thanh toán tối thiểu (lợi ích tối thiểu của người chủ nợ là thử nghiệm).
  • Kế hoạch này không thể thực hiện được với thu nhập và chi phí của bạn.

Nếu quan tòa chấp nhận kế hoạch, thì sẽ bị ràng buộc. nếu chủ nợ phản đối, luật sư của bạn có thể thương lượng sửa đổi để đáp ứng những mối quan tâm của họ, hoặc tòa án có thể phủ nhận sự xác nhận và bác bỏ vụ kiện của bạn.

Điều gì xảy ra nếu kế hoạch không được xác nhận

Nếu kế hoạch của bạn chưa được xác nhận, bạn có thể sửa đổi nó và thử lại. Nếu tòa án không chấp nhận xác nhận, trường hợp của bạn có thể được bác bỏ, và việc tự động ở lại sẽ kết thúc. Bạn có thể tái phân loại, nhưng có giới hạn thời gian khi bạn có thể đệ trình lại lần nữa.

Bước 8: Làm ra lương và định hướng cho kế hoạch

Người ủy thác sẽ phân phát tiền cho chủ nợ theo thứ tự ưu tiên của kế hoạch: chi phí hành chính (bao gồm phí luật sư và phí tổn ủy thác) trước tiên, rồi nợ nần, và cuối cùng nợ nần không an toàn.

Kế hoạch của bạn cũng có thể đòi hỏi bạn gửi trực tiếp một số khoản thanh toán, chẳng hạn như thanh toán thế chấp hoặc thanh toán xe cộ (phương pháp thanh toán gián tiếp).

Bước 9: Hoàn tất kế hoạch và giảm bớt

Sau khi hoàn thành việc thanh toán cuộc sống của kế hoạch (ba đến năm năm), bạn sẽ nhận được một khoản nợ còn lại.

Tuy nhiên, một số món nợ không thể được giải quyết trong chương 13, bao gồm:

  • Phần lớn các khoản vay học sinh (trừ khi bạn có thể chứng tỏ sự khó khăn quá mức), là điều hiếm thấy.
  • Một số khoản thuế (v.d., thuế thu nhập gần đây).
  • Hỗ trợ nuôi con và cấp dưỡng.
  • Những lời cáo buộc về thương tích cá nhân gây ra bởi lái xe say rượu.
  • Những lời cáo buộc về sự lừa đảo hoặc cố ý gây hại.

Luật sư của anh sẽ giải thích món nợ nào có thể trả được và còn lại gì.

Những thử thách có thể xảy ra và cách tránh chúng

Chương 13 phá sản là một quá trình đòi hỏi phải có kỷ luật.

  • Không lưu giữ dòng điện trong việc thanh toán sau – Nếu bạn bỏ lỡ khoản thế chấp hoặc tiền mua xe sau khi nộp, chủ nợ có thể yêu cầu tòa án dỡ chỗ ở và tái cất tài sản.
  • Nếu ngân sách của bạn quá chặt, bạn có thể không thể thanh toán các khoản chi tiêu.
  • Đang chờ trả thuế ) – Tòa án sẽ bác bỏ trường hợp của bạn nếu bạn không nộp đơn đòi hỏi phải trả lại.
  • Thay đổi thu nhập – Nếu thu nhập giảm do mất việc hay bệnh tật, bạn có thể cần phải thay đổi kế hoạch. Có thể yêu cầu một kế hoạch sửa đổi, nhưng bạn phải hành động nhanh chóng.
  • Không liên lạc với người ủy thác ) – trả lời nhanh chóng để có yêu cầu ủy thác về tài liệu. Việc hoãn có thể gây nguy hại cho trường hợp của bạn.

Sự sống sau chương 13

Khi được giải ngũ, bạn có thể bắt đầu tái lập đời sống tài chính, và việc phá sản sẽ được tính đến bảy năm từ ngày nộp hồ sơ (trong chương 13, đó là bảy năm), nhưng nhiều người có thể có được danh tiếng mới trong vòng một hoặc hai năm bằng cách dùng thẻ tín dụng bảo đảm, thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ được nợ thấp.

Chương 13 cũng có thể có những hiệu quả tích cực: bạn đã tiết kiệm được nhà cửa và xe hơi, giảm bớt gánh nặng nợ nần và có được những kỹ năng chi tiêu đáng kể.

Tài nguyên phụ và liên kết chính thức

Để biết thêm chi tiết về chương 13 phá sản, hãy xem xét những nguồn có thẩm quyền này:

  • Tòa án U.S. – Chương 13 Xây dựng Nhà Ngân hàng )
  • Chương trình tín dụng U.S. – có nghĩa là kiểm tra dữ liệu (2024) )
  • NerdWallet – Guide to Chương 13 Bankrupcy )
  • Người thực hành - Bao lâu Ngân hàng Đầu tư vào báo cáo tư liệu [FLT: 1]

Câu hỏi thường gặp về chương 13 vào năm 2024

Tôi có thể ghi lại chương 13 nếu tôi làm chủ một doanh nghiệp không?

Nhưng thu nhập kinh doanh và nợ nần của bạn phải được tính trong việc phá sản cá nhân.

Chuyện gì xảy ra với khoản vay xe của tôi ở chương 13?

Trong một số trường hợp, bạn có thể giảm lãi suất hoặc số tiền nợ nếu giá xe không đủ cho món nợ (cramdown), nhưng nếu cho vay trong vòng 910 ngày trước khi điền vào giấy tờ, bạn có thể giảm bớt số nợ.

Tôi có phải tính hết nợ nần vào kế hoạch của tôi không?

Nói chung, tất cả các khoản nợ phải được liệt kê trong đơn thỉnh cầu của bạn, và hầu hết sẽ được trả qua kế hoạch. tuy nhiên, những khoản nợ dài hạn như thế chấp hoặc cho vay xe có thể được xử lý riêng biệt -- bạn phải chữa trị bất kỳ sự kiện nào thông qua kế hoạch, nhưng tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán trực tiếp.

Tôi có thể thay đổi chương 13 nếu hoàn cảnh thay đổi không?

Đúng vậy, bạn có thể yêu cầu được sửa đổi nếu thu nhập hoặc chi phí của bạn thay đổi đáng kể.

Những suy nghĩ cuối cùng: Chuẩn bị cho một chương 13 thành công vào năm 2024

Không dễ dàng gì để phá sản chương 13 nhưng nó có thể là đường sống cho những người đang đối mặt với việc tịch thu, tịch thu nợ không thể quản lý được. và thực hiện mọi việc đúng giờ.

Luật phá sản ngân hàng và giới hạn nợ thay đổi, vì thế hãy luôn kiểm tra những thông tin hiện tại nhất từ các nguồn chính thức. chương 13 có thể giúp bạn lấy lại vị thế tài chính và xây dựng một tương lai ổn định hơn.