Làm sao bảo vệ quyền hành pháp khi giao dịch với các công ty bảo hiểm lớn?

Đối mặt với một công ty bảo hiểm lớn sau một mất mát lớn thường cảm thấy giống như một cuộc chiến một mặt. nhóm điều tra viên đặc biệt, và các luật sư bào chữa được đào tạo để bảo vệ ranh giới của công ty, không phải sở thích của bạn. không có một cách tiếp cận chiến lược, các chính sách thường chấp nhận đề nghị thấp hoặc từ bỏ các yêu cầu hợp lệ từ sự thất vọng. hướng dẫn này cung cấp một cơ sở nâng cao để bảo vệ quyền hợp pháp của bạn, từ việc nắm vững chính sách của bạn để chuẩn bị cho việc kiện tụng nếu cần thiết. bằng cách hiểu chiến thuật chống lại bạn và phù hợp, bạn có thể thay đổi cân bằng quyền lực.

Làm chủ các chi tiết trong hợp đồng bảo hiểm của bạn

Chính sách bảo hiểm của bạn là một hợp đồng quảng cáo. điều này có nghĩa là nó được soạn thảo hoàn toàn bởi bảo hiểm và trình bày trên một lấy hoặc hoặc để lại trên cơ sở. trong khi cấu trúc pháp lý này cung cấp cho bạn sự bảo vệ - cụ thể, rằng sự mâu thuẫn trong chính sách được giải thích theo ý bạn - nó cũng đặt một gánh nặng trên bạn để hiểu chính xác những gì bạn đã mua. một nửa cuộc chiến biết chính xác những gì người bảo hiểm nợ bạn.

Kiểu bìa: Giá trị tiền mặt thật và giá trị thay thế

Một trong những điểm thông thường nhất của tranh luận là phương pháp định giá. Giá trị tiền công thay thế ) ) [FLT: 1]] trả phí tổn để sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hỏng bằng những vật liệu mới có tính chất giống như loại và chất lượng mới. Giá trị Tiền mặt [FLT: FLT: 1] [FLT: 1] [FT: 1]] [FLT: 1]] trả phí thay thế]. Một số chính sách bằng cách trả cho ACV và giải phóng lượng khấu hao có thể phục hồi lại chỉ sau khi bạn đã hoàn tất cả các loại bỏ. Nếu bạn không hiểu sự phân biệt này, bạn có thể chấp nhận ACV, bạn có thể kiểm tra nó là mất đi, và cuối cùng bạn sẽ mất đi một số tiền định hợp pháp và nợ hàng ngàn đô la.

Những sự tận thế, điều kiện và thiếu thốn sau khi mất người thân

Mỗi chính sách chứa một phần "Sự trừ tiệt" và một phần có tựa đề "Những sự kết hợp." Đây là những nơi mà những người bảo đảm thường tìm thấy lý do để phủ nhận những lời tuyên bố.

Hoặc loại bỏ hoặc Luật:) Nếu mã xây dựng địa phương yêu cầu nâng cấp dây hoặc nền tảng trong khi sửa chữa, chính sách của bạn có thể không hoàn toàn trang trải những chi phí thêm này nếu bạn không có sự bảo hiểm đặc trưng "Ondinance or Law".
Sau khi mất:) Chính sách của bạn đòi hỏi bạn phải "bảo vệ tài sản khỏi những thiệt hại thêm nữa." Nếu bạn không đào một lỗ trên mái nhà sau một cơn bão, người bảo hiểm có thể từ chối việc bảo vệ nguồn nước bị hư hại. Đây là một yêu cầu nghiêm ngặt.
Chứng minh bị mất:) Đây là một trong những "Sự định nghĩa quan trọng nhất". Nó yêu cầu bạn phải cung cấp một tuyên bố, được ghi rõ chi tiết về thiệt hại trong khung thời gian đặc biệt (khoảng 60 đến 90 ngày). Nếu bạn bỏ lỡ hạn cuối này, công ty bảo hiểm có thể từ chối hợp pháp trả bất cứ điều gì. Đừng nộp tài liệu này cho đến khi bạn hoàn toàn tự tin về mức độ hư hại của mình, vì bạn đang thề sẽ bị phạt khi xét xử tùy ý.

Biết những chi tiết này sẽ ngăn cản bạn vô tình không bao giờ có được sự bảo hiểm.

Hiểu luật bảo hiểm và bảo vệ người tiêu dùng của bang

Trong khi chính sách của bạn là một hợp đồng, nó tồn tại trong khuôn khổ pháp lý của bang bạn. luật bang quản lý bảo hiểm và cung cấp những bảo vệ mạnh mẽ cho người tiêu dùng có thể áp đặt hoặc bổ sung ngôn ngữ chính sách của bạn. Đây là một lớp bảo vệ quan trọng.

Phần thứ nhất chống lại niềm tin xấu thứ ba

Phần lớn các bảo vệ trực tiếp của bạn đi theo đức tin xấu ) ), mà chi phối cách công ty bảo hiểm của bạn xử lý quyền của bạn. Người bảo hiểm có bổn phận phải đối phó công bằng và với bạn. Nếu họ không hợp lý phủ nhận, trì hoãn, hoặc trả tiền cho bạn, họ hành động trong đức tin xấu.

Những thực hành ổn định không công bằng Công vụ (UCSPA)

Mỗi bang đều có luật lệ hoặc quy định liệt kê những hành vi bị cấm.

Không thể minh họa đúng sự kiện hoặc sự cung cấp chính sách.
Không nhận ra và không hành động ngay khi có thông tin liên quan đến việc tuyên bố.
Không chấp nhận và không thực hiện các tiêu chuẩn hợp lý để nghiên cứu ngay.
Từ chối trả tiền yêu cầu mà không điều tra hợp lý.
Các chính sách cổ động cho viện kiện để lấy lại số tiền phải trả bằng cách đề nghị ít hơn số tiền cuối cùng được thu hồi.

Hãy quen với việc UCSPA của bang bạn. nếu bạn có thể trích dẫn luật pháp trong một lá thư gửi cho người điều chỉnh hoặc giám sát của họ, bạn sẽ ra hiệu cho thấy bạn không phải là một người yêu cầu trung bình bạn là một người giữ chính sách biết quyền của họ.

Sự giam cầm và sự quan tâm

Nhiều nhà nước áp đặt hình phạt nặng trên những người bảo hiểm vi phạm những luật này chẳng hạn, việc nhắc nhở trả lương cho luật pháp buộc phải bồi thường trong một số ngày sau khi nhận bằng chứng của sự mất mát. Nếu họ không làm thế, họ nợ bạn 18% lãi suất hàng năm về số tiền bồi thường cộng với phí luật sư. Những luật lệ này được thiết kế để ngăn cản các công ty bảo hiểm chiến thuật lớn thường sử dụng. Hãy kiểm tra trang web của bộ bảo hiểm nhà nước của bạn để tìm hướng dẫn cụ thể về các hình phạt này.

Nhận diện và chống đối những nghi thức về đức tin xấu

Các công ty bảo hiểm thường dùng một cuốn sách chiến thuật có thể đoán trước được được thiết kế để làm bạn kiệt sức hoặc lừa bạn để chấp nhận một khoản tiền thấp.

Điều tra Bóng ma

Điều này xảy ra khi người bảo hiểm chấp nhận yêu cầu của bạn nhưng sau đó không làm gì. Người điều chỉnh không trả lời cuộc gọi, không kiểm tra được, và tập tin nằm không được động đến trong nhiều tuần hay tháng. Sự chậm trễ này thường có chiến lược. Nó cho họ thời gian tích lũy lãi suất trên phí bảo hiểm, và nó áp lực bạn để chấp nhận một sự dàn xếp nhanh chóng ra tuyệt vọng. Giải pháp là thiết lập một dấu vết giấy. Hãy gửi thư xác nhận tới bộ yêu cầu của bộ yêu cầu thiết lập và xem xét lại yêu cầu của bang để kiểm tra nhanh chóng.

Thấp bóng và đề nghị "Fal-and-Go"

Đề nghị bồi thường ban đầu là hiếm khi tốt nhất. Nhiều người điều chỉnh được khuyến khích đóng tập tin ít nhất có thể. Họ có thể phát hành một cuộc kiểm tra tại chỗ sau một cuộc kiểm tra nhanh. Đây được biết đến là một đề nghị " file-and-go". Không bao giờ tiền mặt từ một công ty bảo hiểm mà ghi là "tiểu quyết hoàn toàn" hoặc "tiền cuối cùng" cho đến khi bạn hoàn toàn chắc chắn số tiền bao gồm các chi phí sống, tạm thời và phí chuyên nghiệp.

Yêu cầu thông tin không cần thiết

Những người bảo hiểm đôi khi yêu cầu cùng tài liệu hoặc yêu cầu thông tin không liên quan. Trong những tuyên bố tàn tật hoặc thương tích, họ có thể yêu cầu bạn phải nộp cho nhiều giám khảo y học độc lập (IMEs) bởi các bác sĩ mà họ chọn. Trong tài sản, họ có thể yêu cầu danh sách dài hạn hóa đơn cho mục họ biết là giá trị cao. Đây là một chiến thuật để áp đảo bạn. Nếu bạn đã cung cấp một số tài liệu hướng dẫn hợp lý, và họ tiếp tục không cần biện hộ, xem đây là hành động đức tin và tài liệu có thể là một hành động xấu.

Giải thích sai ngôn ngữ

Đây là một chiến thuật thông thường và xảo quyệt. Ví dụ, một người bảo hiểm có thể phủ nhận một lời tuyên bố bị rò rỉ bằng cách nói rằng sự thiệt hại do "động tác trái đất" (mà bị loại trừ) khi nguyên nhân thật sự là một đường ống bị hỏng (được che đậy). Hoặc họ có thể cho rằng thiệt hại mốc được loại trừ, ngay cả khi nó trực tiếp bị rò rỉ nước. Hãy lùi lại những sự phủ nhận này bằng ngôn ngữ và ý kiến chuyên gia.

Xây pháo đài: Nghệ thuật và khoa học về tài liệu

Tài liệu đầy đủ là công cụ mạnh mẽ nhất mà bạn có, nó thay đổi gánh nặng của bằng chứng khỏi bạn và buộc người bảo đảm giải thích tại sao họ phủ nhận hoặc giảm yêu cầu của bạn. tài liệu không chỉ là về việc giữ biên lai; mà còn là tạo ra một câu chuyện không thể chối cãi, về sự mất mát của bạn.

Dòng thời gian kinh hoàng

Bắt đầu bản ghi ngay lập tức. Dùng một bảng tính đơn giản (Gogle Sheets hay Push) để theo dõi mọi tương tác. Ghi ngày, thời gian, tên của người bạn đã nói chuyện, tiêu đề, những gì đã được thảo luận, và bất kỳ lời hứa nào. Dòng thời gian này thường được chấp nhận tại tòa án và phá hủy sự phòng thủ chung của "chúng ta không bao giờ nhận được điều đó" hay "người điều chỉnh không bao giờ nói rằng"

Giao thức chụp ảnh

Không chỉ chụp ảnh ngẫu nhiên. Dùng máy ảnh hay ứng dụng để hiển thị ngày tháng và tọa độ GPS. Chụp ảnh có cấu trúc:

Hình lồng: [FLT: 1] Hiển thị toàn bộ tòa nhà hoặc cảnh để cung cấp ngữ cảnh.
Hình chụp Medium:) Cho thấy một căn phòng hoặc diện tích thiệt hại cụ thể.
Phụ đề Bắt những khuyết điểm, số xê dịch cụ thể, hoặc thiệt hại chi tiết.

Nếu tài sản cá nhân bị đánh cắp hoặc bị phá hủy, hãy tìm những biên lai cũ, thẻ tín dụng hoặc ảnh chụp cho bạn xem hàng hóa cá nhân. Tạo một tài liệu kiểm kê chi tiết.

Dấu hiệu tương ứng

Mỗi tương tác với công ty bảo hiểm nên được xác nhận bằng văn bản. Nếu một người điều chỉnh nói một tuyên bố bằng miệng như "Đừng lo lắng, được bảo hiểm" - ngay lập tức gửi một email hoặc thư nói: "Bức thư này xác nhận cuộc trò chuyện điện thoại của chúng tôi vào ngày [ngày] nơi bạn xác nhận rằng thiệt hại mái nhà của tôi từ mưa đá là một mất bảo đảm theo chính sách của tôi. xin sửa lỗi tôi nếu hiểu biết này là không chính xác." Điều này buộc họ phải tuyên bố hoặc rút lại lời tuyên bố của họ.

Quản lý bằng chứng về mất mát

Như đã đề cập ở trên, chứng minh của Loss là một tài liệu pháp luật ràng buộc. Đừng vội nộp nó. Người điều chỉnh có thể ép bạn "nhận giấy tờ vào." Hãy giảm lịch sự và mất thời gian bạn được phép theo chính sách. Thuê một nhà thầu hoặc người điều chỉnh công chúng để chuẩn bị một ước tính chi tiết. Bạn chỉ có một cơ hội để gửi tài liệu này, và nó tạo cơ sở cho toàn bộ yêu cầu của bạn.

Thương lượng chiến lược: xử lý người điều chỉnh

Đợi công ty bảo hiểm xử lý yêu cầu của anh bị động là một sai lầm.

Điều khiển luồng thông tin

Trong các yêu cầu trách nhiệm hay tổn thương, một người điều chỉnh thường yêu cầu một tuyên bố được ghi chép từ rất sớm. Đây là một cái bẫy. Họ đang tìm kiếm sự mâu thuẫn hoặc sự thừa nhận có thể được sử dụng để từ chối yêu cầu của bạn. bạn có quyền từ chối một tuyên bố được ghi âm cho đến khi bạn đã tham khảo ý kiến với một luật sư. trong các yêu cầu tài sản, không cảm thấy bắt buộc phải đồng ý với những gì người điều chỉnh tìm kiếm ban đầu. nó hoàn toàn được chấp nhận để nói, "Cảm ơn bạn thông tin. tôi sẽ xem xét lại với nhà thầu của tôi trước khi tôi đồng ý."

Lá thư yêu cầu

Trong những tuyên bố xấu về đức tin hay phức tạp, một bức thư yêu cầu được khéo léo từ luật sư hoặc điều chỉnh công chúng là một công cụ mạnh mẽ, tóm tắt chính sách, chi tiết các thiệt hại, nêu ra những luật pháp nhà nước có thể áp dụng và yêu cầu một số lượng nhất định.

Đặt đường chết vững chắc

Đừng để bộ bảo hiểm kiểm soát dòng thời gian. Gửi một lá thư đã được xác nhận, như đã yêu cầu, yêu cầu của tôi được đệ trình về [Date]. Cuộc điều tra đã hoàn tất. Tôi yêu cầu một quyết định trong vòng 14 ngày." Điều này đặt gánh nặng vào họ và tạo ra một hồ sơ rõ ràng về sự chậm trễ nếu họ không trả lời.

Khi thuê một người điều chỉnh công chúng chống lại một luật sư

Có một chức năng riêng biệt cho mỗi chuyên gia. Một điều chỉnh công chúng [FLT:] hoạt động để bạn ước tính và thương lượng quyền này. An [FLT:] [FLT:] [FLT:]] làm việc để thi hành quyền pháp lý của bạn. Đôi khi bạn cần một quyền, đôi khi bạn cần cả hai.

Điều chỉnh công cộng: Những lời khuyên cho lời tuyên bố của bạn

Những người điều chỉnh công cộng là chuyên gia được cấp phép đánh giá mất mát của bạn, chuẩn bị ước tính, và thương lượng các thỏa thuận thay mặt bạn. Họ thường tính phần trăm số tiền phục hồi (khoảng 10–20%). Đây là một khoản phí quan trọng, nhưng họ có thể là số tiền lớn, phức tạp cho những tuyên bố liên quan đến thu nhập kinh doanh, thiệt hại tài sản lớn, hoặc nghệ cao. Họ xử lý các giấy tờ giấy tờ và hậu cần với người bảo hiểm. Trước khi thuê một, kiểm tra lại giấy phép của họ với bộ phận bảo hiểm và các khiếu nại của bạn. [FL: 0] Hiệp hội bảo hiểm công cộng (N: 1] [A: 1] Đưa ra danh sách các nhà cung cấp.

Luật sư: Những người thi hành quyền lợi của bạn

Nếu người bảo lãnh đã từ chối một tuyên bố hợp lệ, tin tưởng vào một niềm tin xấu rõ ràng, hoặc từ chối trả các hạn chế chính sách, bạn cần một luật sư. Tìm một luật sư có thể xử lý "sự bảo đảm về việc bảo hiểm tin tức" hoặc "đức tin xấu." Hầu hết đề nghị tham khảo ý kiến về cấu trúc phí miễn phí của họ. Nhiều công việc về mặt tiền phí bất ngờ. Nhiều công việc trên cơ sở tiền phí, có nghĩa là họ lấy tỷ lệ phần trăm của việc phục hồi nếu bạn thắng. Các luật sư có thể gửi đơn kiện, lấy lời khai, và tăng cường mối đe dọa gây ra thiệt hại cho người nhập khẩu trong việc đảm bảo quyền hạn. [T: 0] Hiệp hội bảo bảo bảo bảo bảo an toàn của Mỹ [F: 0] Liên đoàn bảo an ninh bảo an ninh [FT] bắt đầu [F], i thị trường hợp pháp luật sư [F], NW] bắt đầu từ một số nguồn tài nguyên tố viên liên bang: bắt đầu tham khảo.

Độ phân giải khác nhau đáng khinh: Phụ đề và Trung thực

Lý do là tốn kém và tốn thời gian. hầu hết các chính sách bảo hiểm có những điều khoản đòi hỏi bạn phải cố gắng giải quyết tranh chấp thay thế trước khi kiện. đây là một số công cụ mạnh mẽ nhất có thể cho các chính sách gia, nhưng chúng thường bị thiếu hiệu lực.

Áp dụng: Vũ khí tốt nhất của bạn trong việc xác nhận tài sản

Điều khoản đánh giá trong chủ sở hữu của bạn hoặc chính sách thương mại là một quá trình ràng buộc để giải quyết các cuộc tranh chấp về số lượng thiệt hại. Nếu bạn và người bảo hiểm không thể đồng ý về chi phí để sửa chữa hoặc thay thế tài sản của bạn, bạn có thể "demand recition." Đây là cách nó hoạt động:

Anh thuê một người đánh giá có thẩm quyền.
Công ty bảo hiểm thuê một người đánh giá có thẩm định.
Hai người đánh giá chọn một trọng tài trung lập.
Nếu các nhà phỏng đoán không thể đồng ý, trọng tài đưa ra quyết định, và nó gắn liền với cả hai bên.

Nếu người bảo hiểm đang trì hoãn hoặc đánh giá thấp bạn, việc gửi một lá thư yêu cầu đánh giá thường làm họ ngạc nhiên khi xem xét bạn một cách nghiêm túc, đó là một cách trực tiếp, được đảm bảo để đưa ra một nghị quyết.

Chuyển tiếp

Phương tiện là một tiến trình ít chính thức hơn. Một bên thứ ba trung lập (thường là một thẩm phán đã về hưu hoặc một luật sư có kinh nghiệm) giúp bạn và người bảo hiểm thương lượng một thỏa thuận. Sự giải quyết không ràng buộc nếu bạn chưa đạt được thỏa thuận. Đó là một cách tuyệt vời để kiểm tra sức mạnh của trường hợp của bạn và có khả năng giải quyết cuộc tranh chấp mà không cần phải trả phí thử nghiệm.

Hành động hợp pháp: Khi nào và như thế nào

Nếu thương lượng thất bại, đức tin xấu vẫn tiếp tục, hoặc người bảo hiểm từ chối không tham gia vào việc giải quyết tranh chấp thay thế, một vụ kiện có thể là giải pháp duy nhất của bạn.

Định giới hạn: tuyên bố hợp đồng thường có giới hạn 2–6 năm.
Nếu số tiền tranh luận vượt quá 75,000 đô la và bạn và bảo hiểm đến từ các bang khác nhau, thì có thể bảo hiểm "tách" vụ án liên bang. Luật sư của bạn nên chuẩn bị cho vụ này.
Những gì bạn có thể thu hồi:) trong một vụ kiện đức tin xấu thành công, bạn có thể lấy lại những lợi ích chính sách mà bạn đã mắc, hậu quả là những thiệt hại (như thu nhập bị mất hoặc lợi ích thêm), cộng với thiệt hại về tính cách tính toán và phí của luật sư. Sự đe dọa gây thiệt hại thường thúc đẩy những người có trách nhiệm đảm bảo giải quyết những trường hợp đức tin xấu.

Bảo vệ tài chính và tinh thần

Sự căng thẳng của một yêu cầu lớn có thể làm bạn mất mạng. Các công ty bảo hiểm lớn biết điều này và thường dựa vào sự suy kiệt của người giữ chính sách. Bảo vệ mình bằng cách đặt giới hạn nghiêm ngặt. Hãy xác định thời gian cụ thể mỗi tuần cho những công việc liên quan đến việc đòi hỏi. Giữ thẻ tín dụng riêng lẻ hoặc sổ cái cho bất kỳ chi phí ngoài-t ổ cắm để bạn có thể dễ dàng được hoàn trả lại. Từ chối sự thôi thúc chấp nhận một đề nghị thấp chỉ để "làm cho vấn đề biến mất." Bạn có quyền hợp pháp để có thể thực hiện chúng.

Sự hiểu biết là biện hộ tốt nhất

Trường hợp giữa bạn và một công ty bảo hiểm lớn không bao giờ hoàn toàn bằng nhau, nhưng nó được điều khiển bởi luật pháp và hợp đồng cung cấp những biện pháp hữu hiệu cho các nhà giữ chính sách những người khẳng định quyền của họ. bằng cách nắm vững chính sách của bạn, hiểu được sự bảo vệ của chính phủ, ghi lại sự mất mát của bạn một cách tỉ mỉ, và biết khi nào cần phải mang lại một người chuyên nghiệp, bạn có thể bảo vệ quyền pháp lý của bạn và giữ các công ty bảo hiểm cho lời hứa của họ. hệ thống là phức tạp, nhưng với chiến lược đúng, bạn có thể đảm bảo đảm sự điều trị công bằng và bồi thường bạn xứng đáng.