Việc phá vỡ ngân hàng là một tiến trình pháp lý giúp cá nhân và công việc giải quyết nợ nần. Trong khi triển vọng có thể cảm thấy khó khăn, hiểu dòng thời gian từ hồ sơ cho đến việc giải phóng giúp giảm thiểu hành trình. Bài này phá vỡ mỗi giai đoạn cho cả chương 7 (sự đòi hỏi) và chương 13 (cơ quan) phá sản, bao gồm những bước, thủ tục của tòa án, sự tương tác với chủ nợ và sự giải phóng cuối cùng.

Những lời khuyên và lời khuyên về tư liệu được tiên phong

Trước khi một người mắc nợ có thể đệ trình một lời thỉnh cầu phá sản, luật liên bang đòi hỏi phải hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn. Phiên họp này thường kéo dài 60 đến 90 phút, xem lại tình trạng tài chính của người nợ nợ và tìm kiếm những cách khác để phá sản, chẳng hạn như kế hoạch quản lý nợ. Một chứng chỉ hoàn tất phải được bao gồm với đơn yêu cầu. Trong thời gian này, những người mắc nợ cũng thu thập thông tin chi tiết về tài chính, tiền lương, tài chính, tài chính, và danh sách của tất cả các chủ tín dụng, tài sản, vì sự chuẩn bị này cần phải hoàn tất và chính xác để tránh bị vì sự chậm trễ hoặc bị bị từ chối.

Lựa chọn giữa chương 7 và chương 13 phụ thuộc vào thu nhập, tài sản và loại nợ. Một phương tiện để xác định tính dễ hiểu cho chương 7; nếu thu nhập của bạn vượt quá trung tâm chính phủ, tòa án có thể cho rằng bạn lạm dụng và yêu cầu một kế hoạch trả nợ chương 13. Đi tham khảo ý kiến luật sư phá sản sớm (thường là 6 tháng trước khi nộp đơn) đảm bảo bạn hiểu được các ảnh hưởng của nợ, không thể buộc buộc phải trả, và tín dụng trong tương lai.

Làm hư đi sự di chuyển và tự động ở lại

Vụ phá sản chính thức bắt đầu khi người ta đệ đơn thỉnh cầu với tòa án phá sản liên bang trong khu vực của họ. Cùng với việc đệ trình, lên lịch liệt kê tất cả tài sản, nợ nần, chi phí, và các khoản chi phí. Một khoản phí nộp đơn (hiện nay khoảng 338 đô la cho chương 7 và 313) mặc dù tòa án có thể cho phép trả tiền phí cài đặt hoặc miễn phí nếu thu nhập dưới 150% số tiền trong dòng nghèo.

Ngay sau khi nộp đơn, một lệnh cấm [FLT: 0] sẽ được thực hiện [FLT: 1]. Lệnh cấm này có hiệu lực. Lệnh cấm thu hồi quyền lực này có thể bị tòa án phê chuẩn. Tuy nhiên, việc ở lại không dừng lại để tiếp tục một số vụ kiện hình sự, hỗ trợ trẻ em, hoặc hành động để thi hành một vụ phá sản. Chương 13 tự động, có thể dừng lại và thường có thể dừng lại để tiếp tục quyên góp.

Số còn lại vẫn còn cho đến khi vụ kiện được đóng hay bị bác bỏ, trừ khi một chủ nợ đã hoàn thành việc dời lại (v. d., để tiến hành tịch thu nếu người nợ không thanh toán tiền thế chấp và không có vốn chủ sở hữu để bảo vệ).

Phiên họp của những người tín nhiệm

Khoảng 20 đến 50 ngày sau khi nộp đơn xin phá sản, lịch trình của tòa án cho vay nợ được tổ chức tại tòa án hoặc tòa án liên bang, mặc dù nhiều địa hạt hiện nay đang sử dụng điện thoại hoặc video.

Tại phiên họp, người ủy thác cho biết có sự phá sản (được định trước cho chương 7 hoặc 13) xem lại việc chuyển nhượng tài sản, hoặc các chi phí kế toán. Người tín dụng có thể xuất hiện và đặt câu hỏi về tài sản của người vay, nợ, giao dịch tài chính, và bất cứ sự chuyển khoản nào khác. Những vấn đề thường bao gồm việc chuyển nhượng tài sản, trả nợ trước khi nộp đơn xin, hoặc các khoản chi phí quan trọng.

Đối với chương 7, vai trò chính của người tín nhiệm là xác định xem có tài sản nào không có thể thanh toán được để trả nợ, và nếu có thể miễn trừ mọi tài sản, thì người tín cẩn sẽ “không phân phối vụ kiện, không có nghĩa là không phân phát cho người cho chủ nợ không an toàn.

Xem lại những lời đối đáp đáng tin cậy

Sau cuộc họp 331, người được ủy thác tiếp tục điều tra. giai đoạn này có thể mất 30 đến 90 ngày, tùy theo sự phức tạp. người ủy thác có thể đưa ra một báo cáo kết luận là vụ kiện này rất rõ ràng, hoặc họ có thể gây ra sự phản đối - chẳng hạn như việc chuyển nhượng tài sản cho người nợ ít hơn giá trị công bằng (sự chuyển nhượng sai lầm), để cho một khoản nợ không nên được giải phóng vì gian lận hoặc hành vi, hoặc kế hoạch chương 13 không thực hiện tất cả thu nhập không dùng một lần một lần nào trong vòng ba đến năm.

Phản đối việc gửi thẻ tín dụng cũng thông thường. Một chủ nợ bảo mật có thể phản đối một kế hoạch xem quyền đòi hỏi của họ là ít hơn giá trị hoàn chỉnh. Một công ty thẻ tín dụng có thể phản đối việc trả trước một khoản tiền xa hoa (trước đó không thể tính nếu trong vòng 70 hoặc 90 ngày trước khi nộp đơn).

Nếu người ủy thác không thấy có vấn đề gì, họ sẽ nộp “không có báo cáo phân phối trong một vụ kiện ở chương 7 và trong chương 13, người ủy thác có thể đề nghị xác nhận nếu kế hoạch hội đủ mọi điều kiện pháp lý.

Nhận lại trách nhiệm, chuộc tội và không dung túng

Các đối số trong chương 7 thường có quyền xác nhận lại một số khoản nợ cụ thể là vay hay thế chấp bằng cách ký một thỏa thuận xác nhận lại. Điều này có nghĩa là bạn đồng ý tiếp tục trả nợ bất kể tiền ra khỏi chương 7 và người cho vay không thể lấy lại khoản thế chấp. Tòa án có thể xem xét lại thỏa thuận để đảm bảo rằng nó không phải là một khó khăn quá đáng. Hoặc, những người vay nợ có thể chuộc lại một tài sản bằng cách trả một số tiền thay thế trong một chồng cân (phần trong tổng số tiền hoàn toàn khoản vay), hoặc tránh nằm trên tài sản miễn phí.

Chẳng hạn, kế hoạch có thể “tặng tiền cho một khoản thế chấp trẻ em chưa được bảo đảm hoặc trả tiền cho một khoản vay xe tương đương với mức lãi thấp của xe.

Chương 7 đấu với dòng thời gian của Dị biệt

Thời gian để giải phóng khác nhau đáng kể giữa hai chương chính.

Chương 7 (lăn phân cách) Dòng giờ

  • Phụ đề đến 331 Meeting: 20–40 ngày
  • Báo cáo của người tín cẩn: ) 30–60 ngày sau buổi họp
  • Để giải tán, 60 ngày sau cuộc họp thứ nhất (ngày thanh tra).
  • Mục nhập sạc:) thường là 4–5 tháng sau khi nộp, đôi khi là 3 tháng trong các trường hợp đơn giản, không có đường dẫn ngang.
  • Đóng cửa: 1 tháng sau khi xuất viện, sau khi phân phối tài sản hoặc xác nhận rằng tất cả các điều kiện đều được đáp ứng.

Chương 7 nhanh hơn nhưng yêu cầu thanh toán tài sản không phải là loại bỏ nhưng đa số các tài sản không có tính chất lỏng có ít hoặc không.

Chương 13 (cơ cấu) Dòng thời gian

  • Phụ đề đến 331 Meeting: 20–50 ngày
  • Plan cầu hôn ) hoặc trong vòng 14 ngày sau (nếu mở rộng).
  • Nghe điều này: ) thông thường, lịch trình 30–60 ngày sau cuộc họp 331, nhưng có thể bị trì hoãn bởi sự phản đối.
  • thanh toán của Plan:) bắt đầu trong vòng 30 ngày của việc nộp đơn (hoặc như tòa án) và tiếp tục trong 3 đến 5 năm.
  • Hoàn thành kế hoạch : [FLT: 1] 36 đến 60 tháng từ xác nhận.
  • Mục nhập sạc điện: được trả trước một cách gấp rút sau khi hoàn thành mọi việc lên kế hoạch và điền vào báo cáo cuối cùng.

Chương 13 cho phép những người nợ nần bắt kịp những khoản nợ thế chấp, trả một số món nợ nhất định (traxi, hỗ trợ con) đầy đủ, và giữ lại tất cả tài sản. nhưng nó yêu cầu nhất quán, về việc thanh toán giờ cho người ủy thác.

Chương trình xác nhận và thanh toán (Chương 13)

Đối với chương 13 của cuộc thẩm vấn, việc xác nhận là một khoảnh khắc then chốt, tòa án phải thấy rằng kế hoạch được đề nghị với một niềm tin tốt, đáp ứng “sự quan tâm của người cho vay tín dụng (những người nhận tín dụng) là những gì họ sẽ nhận được trong chương 7 và cam kết thu nhập của tất cả những người vay mượn một cách không cần thiết cho thời gian hợp lệ.

Một khi xác nhận, người ủy thác phân phối tiền cho chủ nợ theo kế hoạch. Các khoản nợ ưu tiên (như trách nhiệm thuế và hỗ trợ trẻ em) phải được trả đầy đủ. Các khoản nợ bảo đảm được trả đầy đủ, trừ khi được quản lý riêng lẻ. Người cho vay không được chia riêng biệt. Người vay nợ phải trả tiền bằng cách suy giảm lương trong nhiều địa hạt. Không phải là người trả tiền liên tục hoặc mặc định trả tiền cho một kế hoạch khác. Có thể bỏ qua kết quả trước khi giải ngũ.

Giải quyết các vấn đề tranh chấp

Việc giải ngũ là mục tiêu cuối cùng: một lệnh tòa án vĩnh viễn để giảm thiểu nợ cá nhân cho tất cả các khoản nợ có thể được giải thoát. Trong chương 7, việc giải ngũ thường được nhập 4–5 tháng sau khi nộp, cung cấp không có đối thủ tiếp tục hoặc phản đối nào đã được đệ trình. Chương 13, nó đến sau khi hoàn thành thành thành kế hoạch trả, thường 3–5 năm sau khi nộp đơn.

Không phải mọi món nợ đều có thể được giải quyết.

  • Hầu hết các khoản vay sinh viên (trừ khi khó khăn quá mức được chứng minh trong một thủ tục đối phương)
  • Thuế thu nhập gần đây (dưới 3 tuổi hay chưa được đánh giá)
  • Hỗ trợ nuôi con và cấp dưỡng
  • Những lời buộc tội do gian lận, tham ô hoặc cố ý gây ra
  • DUI và những người say rượu khác đang gánh lấy trách nhiệm
  • Comment
  • Tiền phạt và tiền phạt là do các đơn vị chính phủ

Các đối số nhận lệnh tự động thả. Tòa án sẽ đóng phiên tòa sau khi đảm bảo các yêu cầu quản lý được đáp ứng - bằng chứng nhận quản lý tài chính cần thiết ( khóa học giáo dục hành vi sau khi nộp xong).

Nạp lại và xây dựng lại tư liệu

Sau khi được trả, người nợ được miễn nợ nhưng phải thực hiện những bước tích cực để xây dựng lại tình trạng tài chính. Sự phá sản vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong 10 năm từ ngày nộp hồ sơ (Chapter 7) hoặc 7 năm từ việc điền (Chapter 13). Tuy nhiên, số phiếu tín dụng thường bắt đầu cải thiện trong vòng 12–24 tháng nếu người vay có tiền xác nhận lịch sử thanh toán tích cực.

Các hành động then chốt sau khi tính toán:

  • Obtain một thẻ tín dụng bảo mật hoặc tín dụng nhà tạo quỹ cho vay để chứng minh các khoản thanh toán nhất định.
  • Trả tất cả các hóa đơn theo thời gian [sự bất lực, tiền thuê nhà, và bảo hiểm vấn đề.
  • Báo cáo tín dụng cho lỗi (v. d., tài khoản vẫn hiển thị số cân bằng sau khi giải ngũ). Việc không chính xác với các cục.
  • Hãy lập ngân sách để tính toán thu nhập, chi phí cần thiết và tiết kiệm khẩn cấp.
  • Hãy xem xét một khoản vay hoặc thế chấp mới sau 2–4 năm; tỷ lệ lãi suất có thể cao hơn, nhưng nhiều người cho vay chuyên về sau khi vay ngân hàng.

Đối với chương 13 người nợ nần, việc giải ngũ không chấm dứt trách nhiệm cho các khoản nợ lâu dài được trả ngoài kế hoạch (v. d., một khoản thế chấp). Bạn phải tiếp tục những khoản thanh toán đó.

Những tình huống đặc biệt làm thay đổi dòng thời gian

Một số yếu tố có thể kéo dài dòng thời gian thông thường:

  • Tiến trình tiếp tục ) – Luật trong lúc phá sản để xác định khả năng trả một món nợ cụ thể (v. g., gian lận) cần phải có một phiên tòa, thêm 6–12 tháng.
  • Sự phản đối tín cẩn ) – Nếu người ủy thác chịu khó miễn dịch hoặc tìm cách phục hồi tài sản, phiên điều trần và thương lượng có thể trì hoãn việc giải ngũ trong nhiều tháng.
  • Phụ trách và hoàn thành ) – Nếu người mắc nợ không thể kiểm tra phương tiện, bỏ qua tài liệu, hoặc bỏ qua các kết quả, có thể bị sa thải. Từ chối có thể có sau 180 ngày tự nguyện bị sa thải.
  • Sự đảo ngược giữa các chương ) – Một kẻ nợ nần có thể bắt đầu ở chương 13 nhưng sau đó chuyển sang chương 7 (hoặc ngược lại), đặt lại một số hạn chót.
  • Những lời đề nghị để cứu trợ khỏi ) – Người chủ nợ có thể xin phép tòa án để tiếp tục tái chiếm hoặc tịch thu, giảm bớt thời gian bảo vệ.

Kết thúc

Từ phiên họp tư vấn tín dụng đầu tiên cho đến lệnh giải ngũ cuối cùng, một vụ phá sản thường kéo dài từ 4 đến 6 tháng cho chương 7 và 3 đến 5 năm cho chương 13 mỗi giai đoạn - tự động, ở lại, kiểm tra, kiểm tra tín dụng, họp tín dụng, lập kế hoạch xác nhận (khi có ứng dụng) và giải ngũ - thực hiện một mục đích pháp lý cụ thể. hiểu rõ các người vay mượn thời gian để tuân theo yêu cầu của tòa án, trả lời phản hồi, và cuối cùng có được một khởi đầu mới về tài chính.

Các bên kiện nên luôn luôn tham khảo ý kiến của một luật sư có đủ tư cách để tư vấn cá nhân về việc phá sản và xem lại những quy tắc và phí tổn hiện thời nhất. Để đọc thêm [FLT: 0] U.S. Tòa án phá sản trang ), ), ) không có hướng dẫn để phá vỡ dòng thời gian , và lời khuyên [FL:4] của [FL:4] về công trạng [FL:5].