Hiểu được cơ bản của chương 13 và cách nó hoạt động

Chương 13 là một công cụ pháp lý cho phép những người có thu nhập thường xuyên tái tổ chức nợ và giữ tài sản của họ. thanh toán tài sản để trả nợ, chương 13 cung cấp một con đường có cấu trúc để giải quyết khó khăn tài chính trong khi giữ nhà, xe cộ và những tài sản khác.

Chương 13 là gì?

Chương 13 thường được gọi là phá sản phá sản ). Nó được thiết kế cho những cá nhân có thu nhập ổn định nhưng đang vật lộn với nợ nần. Trong chương này, bạn đề nghị trả lại một số hoặc tất cả các khoản nợ của bạn theo thời gian. Kế hoạch được giám sát bởi một quan tòa ủy thác và phải được phê chuẩn bởi một vụ phá sản.

Một trong những mục tiêu chính của chương 13 là giúp bạn [FLT: 0] giữ tài sản mà không làm mất [FLT: 1] trong chương 7 thanh toán. Chẳng hạn, nếu bạn đứng sau thế chấp, chương 13 cho phép bạn chia sẻ những khoản nợ bị bỏ lỡ trong suốt cuộc đời của kế hoạch, ngăn chặn việc tịch thu. Tương tự, nếu bạn có tiền cho vay xe hơi, bạn có thể bắt kịp trên mặt tiền và tiếp tục thanh toán thường xuyên.

Chương 13 cũng bao gồm những món nợ không thể trả trong chương 7, chẳng hạn như những khoản nợ thuế gần đây, trẻ em ủng hộ các khoản tiền lớn, và nợ tiền ly dị.

Cần phải có tính bất hợp pháp cho chương 13

Không phải ai cũng có thể nộp đơn phá sản chương 13 đâu.

thu nhập bình quân:) Bạn phải có một nguồn thu nhập ổn định đủ để tài trợ cho một kế hoạch trả nợ bao gồm tiền công, thu nhập nhân viên, lợi ích hưu trí hoặc thanh toán khuyết tật.
Giới hạn:) Đến năm 2025, các món nợ không an toàn của bạn phải nhỏ hơn 2,7500.000 Mỹ kim và các khoản nợ bảo đảm của bạn ít hơn 1.395,875. Những số tiền này được điều chỉnh định kỳ để lạm phát. ) Thông báo: Những giới hạn này cao hơn rất nhiều so với năm trước, và làm cho 13 người có thể có thể sử dụng được.
Tư vấn kiểu ngồi: ) Bạn phải hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn. Chứng nhận phải được đệ trình với đơn.
Không có lệnh sa thải gần đây: bạn không thể có một vụ kiện phá sản trước khi bị bác bỏ trong vòng 180 ngày qua vì cố ý không xuất hiện hoặc tuân theo lệnh của tòa án.
Các hồ sơ thuế đúng giờ:) bạn phải nộp thuế cần thiết trong bốn năm qua. Việc không làm như vậy có thể ngăn cản bạn xác nhận kế hoạch của bạn.

Nếu hội đủ những điều kiện này, chương 13 có thể là công cụ mạnh mẽ để kiểm soát lại tài chính của bạn, nhưng cần có kỷ luật và ngân sách thực tế để theo sát kế hoạch trong ba đến năm năm.

Chương 13 Làm thế nào: Từng bước một

Làm hư hại sự di chuyển

Tiến trình bắt đầu khi bạn đệ đơn hủy bỏ đơn kiến nghị với tòa án phá sản trong quận của bạn. Yêu cầu này bao gồm các lịch trình chi tiết liệt kê thu nhập, chi phí, tài sản, nợ nần và danh sách các khoản nợ. Bạn cũng có thể nộp một kế hoạch trả nợ đã đề nghị hoặc nộp nó sau 14 ngày (một số tòa án cho phép lên đến 30 ngày). Chi phí nộp hồ sơ hiện nay là 313 Mỹ kim, có thể được trả bằng sự chấp thuận của tòa án.

Tự động ở lại

Ngay sau khi nộp đơn, phiên tòa sẽ đưa ra một [FLT: 0] ở lại [FLT: 1]. Lệnh cấm mạnh mẽ này sẽ ngăn chặn hầu hết các hành động thu thập, kể cả kiện tụng, kiện tụng, tịch thu và tịch thu ngân sách. Việc ở lại cho bạn cơ sở để tái lập lại tài chính của bạn mà không quấy rầy. Tuy nhiên, lệnh tự động có thể không dừng lại nếu chủ nhà đã có được sự kiểm soát của chủ nhà, và có thể không dừng việc thu hồi trẻ em.

Các chủ nợ không thể liên lạc trực tiếp với bạn một khi đã có lệnh ở lại bất kỳ vi phạm nào có thể dẫn đến việc trừng phạt chủ nợ.

Đề nghị một kế hoạch trả thù

Kế hoạch trả nợ của bạn là trung tâm của một vụ kiện gồm có chương 13 và phải đề nghị trả ít nhất là số tiền không an toàn như những người cho vay của bạn đã nhận được nếu bạn đã nộp chương 7 (những lợi ích lớn nhất của việc kiểm tra tài chính) và cũng phải dùng “ thu nhập không thể mua được của bạn — thu nhập còn lại sau khi trả một số chi phí sống hợp lý và cần thiết — để tài trợ cho kế hoạch.

Kế hoạch thường kéo dài [FLT: 1] nếu thu nhập của bạn dưới quyền bang, hoặc năm [FLT:] [FLT:] nếu ở trên. Bạn có thể chọn một kế hoạch ngắn hơn nếu bạn có thể trả hết nợ sớm hơn. Kế hoạch này phải được đệ trình với tất cả các chủ nợ. Tòa án sẽ xác nhận khoảng 20 đến 45 ngày sau khi điền.

Việc nghe lời xác nhận

Khi nghe lời xác nhận, thẩm phán về kế hoạch phá sản của bạn để đảm bảo nó đáp ứng những đòi hỏi pháp lý. Các nhà tư vấn có thể phản đối kế hoạch nếu họ tin là không thể thực hiện được hoặc không đối xử công bằng với họ. Trong vòng 30 ngày, người ủy thác cũng sẽ xem xét lại kế hoạch và khuyến khích thay đổi. Nếu kế hoạch được chấp thuận (được xác nhận), bạn phải bắt đầu thanh toán cho người ủy thác.

Nếu kế hoạch chưa được xác nhận, bạn có thể sửa đổi nó và yêu cầu phiên tòa mới. Trong một số trường hợp, trường hợp có thể bác bỏ hoặc chuyển sang chương 7.

Trả tiền cho người được ủy thác

Một khi xác nhận, bạn thanh toán tiền cho chương 13 của quỹ tín dụng, rồi ủy thác phân phối số tiền đó cho chủ nợ theo kế hoạch. Những chủ nợ có thể đảm bảo (v. d., những người cho vay thế chấp, chủ cho vay xe) được trả trước; ưu tiên các chủ nợ (v. d., nhà chức trách thuế, hỗ trợ trẻ em) được trả kế tiếp; và nói chung những người cho vay nợ không bảo đảm nhận bất cứ thứ gì còn lại — thường là một phần trăm những gì họ nợ.

Anh phải trả đúng giờ mỗi tháng. anh cũng phải tiếp tục làm những nhiệm vụ như thế chấp và tiền mua xe.

Hoàn tất kế hoạch và giảm bớt trách nhiệm

Sau khi thực hiện tất cả các khoản chi tiêu (thường là 36 đến 60 tháng), bạn cũng cần hoàn thành khóa học [FLT: 0] trước khi được giải ngũ. Sau đó tòa án đưa ra lệnh phóng, giải phóng bạn khỏi trách nhiệm cho hầu hết các khoản nợ còn lại trong kế hoạch.

Việc giải ngũ là bước cuối cùng, nó cho bạn một khởi đầu mới, không nợ nần được chi trả bởi kế hoạch, bất cứ khoản thanh toán nào được tính là sự hài lòng của những khoản nợ đó.

Lợi ích của chương 13 ngăn chặn sự suy thoái

Chương 13 cho chúng ta nhiều lợi thế hơn các phương án cứu trợ nợ:

Bạn có thể dừng việc bán ngân hàng và bắt kịp khoản thanh toán nợ còn thiếu trong hạn kế hoạch.
Nếu bạn đang ở sau một khoản vay xe, bạn có thể tính cả các đối tượng trong kế hoạch và giữ chiếc xe.
Không như chương 7, bạn không cần bán tài sản không phải là loại bỏ.
Món nợ chưa an toàn ): cuối kế hoạch, bất kỳ món nợ chưa được bảo đảm nào ( thiếp tín dụng, hóa đơn y tế) chưa được trả đầy đủ.
Những người ký hợp đồng ): sự ở lại tự động cũng bảo vệ những người ký hiệu đồng trong các khoản nợ tiêu dùng (mặc dù những người ký hiệu đồng vẫn có thể chịu trách nhiệm nếu nợ không được trả đầy đủ thông qua kế hoạch trong một số trường hợp).
Kế hoạch có thể giảm toàn bộ gánh nặng thanh toán hàng tháng bằng cách củng cố nợ nần thành một khoản tiền duy nhất, giá rẻ.

Hãy xem xét những sự phản ứng và rủi ro

Trong khi chương 13 rất mạnh mẽ, nó không phải là không có thách thức:

Bạn có thể phải mất ba đến năm năm.
Chương 13 của báo cáo tín dụng của bạn sẽ bị hủy bỏ trong 7 năm từ ngày nộp đơn.
Tiền và chi phí ): phí luật sư, phí nộp và phí ủy thác có thể là đáng kể. Người ủy thác được trả một phần trăm tiền công (có thể lên đến 10% trong một số quận).
Không có công trạng mới ) bạn thường không thể mắc nợ mới mà không được ủy thác trong kế hoạch. Nếu bạn cần mua xe hoặc lấy ra một khoản vay, bạn phải xin phép tòa án.
Thiếu mất một khoản thanh toán có thể dẫn đến trường hợp bị sa thải, khiến bạn bị lộ lần nữa. Bạn sẽ không được trả lại tiền nợ và không được trả lại.

Chương 13 chống lại chương 7: Sự khác biệt chính

Lựa chọn giữa chương 7 và chương 13 tùy thuộc vào tình trạng tài chính và mục tiêu của bạn.

Feature	Chapter 7	Chapter 13
Asset liquidation	Yes – non-exempt assets sold to pay creditors	No – you keep all assets by paying through plan
Duration	3–6 months	3–5 years
Income requirement	Must pass means test; low income preferred	Must have regular income to fund plan
Mortgage arrears	Cannot cure (except in limited cases)	Can catch up missed payments over plan
Discharge of debts	Most debts discharged quickly	Discharge only after completing plan
Credit report impact	10 years	7 years
Filing cost	Lower (attorney fees ~$1200–$2000)	Higher (attorney fees ~$3000–$5000)

Nếu thu nhập của bạn quá cao để hội đủ điều kiện cho chương 7, hoặc nếu bạn có tài sản đáng kể mà bạn muốn giữ, chương 13 thường là sự lựa chọn tốt hơn.

Những lựa chọn khác cho chương 13 của sách

Việc phá sản không phải là lựa chọn duy nhất để giải quyết nợ nần. Hãy xem xét những cách thay thế này trước khi điền vào:

Kế hoạch quản lý ): qua một công ty tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, bạn có thể củng cố các khoản nợ chưa được bảo mật thành một khoản thanh toán hàng tháng với lãi suất giảm. Việc này không dừng lại để tịch thu nhưng có thể giúp với thẻ tín dụng.
Giải quyết ): bạn thương lượng với chủ nợ để trả một món tiền ít hơn số tiền đã thỏa mãn.
Nếu bạn đang phải vật lộn với khoản thế chấp, bạn có thể yêu cầu một sửa đổi từ người cho vay để giảm lãi suất hoặc kéo dài thuật ngữ.
Một số người cho vay sẽ đồng ý giảm hoặc đình chỉ việc thanh toán nếu bạn gặp khó khăn về tài chính.
Nếu bạn đáp ứng phương tiện kiểm tra và có ít tài sản, chương 7 có thể nhanh hơn và rẻ hơn.

Mỗi phương pháp khác có phương pháp hỗ trợ và tù nhân. Tra cứu một [FLT: 0] Luật sư ngân hàng hoặc ) ) ) cố vấn tài chính có thể giúp bạn xác định con đường tốt nhất.

Quan điểm sai thường thấy về chương 13

Nhiều chuyện hoang đường bao quanh chương 13 phá sản.

Chương 13 xóa sạch mọi khoản nợ.
Myth: Bạn phải trả lại 100% số nợ của bạn. ) Sự thật: Bạn chỉ trả đủ số tiền bạn có thể chi trả từ thu nhập sử dụng một lần, và thường những chủ nợ không được bảo đảm nhận một phần nhỏ của nợ.
Myth: bạn không thể có bất kỳ tiết kiệm hay tài sản nào. Sự thật: bạn có thể giữ tài khoản hưu trí, hàng hóa gia đình, và thường là một chiếc xe miễn là bạn theo kịp kế hoạch thanh toán.
Myth: Bạn sẽ mất nhà. Sự thật: chương 13 được thiết kế để giúp bạn giữ nhà bằng cách chữa các chứng cớ thế chấp. Bạn phải tiếp tục thanh toán thế chấp thường xuyên cộng với số tiền trước khi lên kế hoạch.
Thành phố: Ngân hàng phá hoại đời sống bạn vĩnh viễn. ) Sự thật: Trong khi nó ảnh hưởng đến tín dụng trong nhiều năm, nhiều người lập lại công trạng nhanh chóng sau khi được trả đi.

Làm thế nào để bắt đầu:

Hãy nhận lời khuyên tín dụng ): hoàn thành một khóa học được chấp thuận từ một ) U.S. Trustee Chương trình ủy thác chấp thuận dịch vụ . Giữ chứng nhận.
Thu thập chi phí, thu hồi thuế, khai thác ngân hàng, tài liệu cho vay, và danh sách tất cả các chủ nợ nợ nợ nợ nợ.
Hãy điều tra một luật sư phá sản [FLT: 1]]: Chương 13 rất phức tạp; luật sư có thể soạn thảo một kế hoạch khả thi và đại diện cho bạn tại phiên tòa.
Tập hợp các yêu cầu và kế hoạch ): hoặc là bạn hoặc là luật sư của bạn đệ trình tài liệu cho tòa án phá sản.
Sau khi khai báo, khoảng 20–40 ngày, bạn gặp người ủy thác trong lời thề. Có thể các nhà tín dụng sẽ đến và đặt câu hỏi. Hãy xác nhận và trả lại giấy tờ thuế.
Bắt đầu thanh toán hàng tháng cho ủy thác.
Hãy hoàn thành kế hoạch ): Hãy trả tất cả các khoản tiền cần thiết theo giờ.
Khóa giáo dục ): sau khi thanh toán lần cuối cùng, lấy khóa học yêu cầu và nộp đơn. Sau đó tòa án sẽ xuất bản một bản xuất bản.

Vai trò của một luật sư phá hoại ngân hàng

Mặc dù có thể nộp chương 13 mà không cần luật sư, nhưng quy trình này rất hợp pháp.

Hãy quyết tâm giữ vững tinh thần và khuyên bạn về chương tốt nhất của hoàn cảnh
Chuẩn bị thời biểu chính xác và một kế hoạch trả nợ thực tế phù hợp với tiêu chuẩn pháp lý
Thương lượng với chủ nợ và ủy viên
Xử lý sự phản đối và sửa đổi theo kế hoạch
Đảm bảo là anh tuân theo mọi hạn chót và yêu cầu

Chi phí luật sư khác nhau nhưng thường từ 3.000 đến 5000 đô cho một vụ kiện chương 13 nhiều luật sư cho phép bạn trả phí thông qua kế hoạch, nghĩa là không cần phải trả trước.

Kết thúc

Chương 13 cho biết một cơ sở có thể trả nợ, nhưng nó đòi hỏi kỷ luật tài chính trong nhiều năm.

Nếu bạn đang xem xét chương 13, hãy hỏi ý kiến một luật sư có đủ điều kiện để xem xét lại hoàn cảnh cụ thể của bạn.

Tòa án U.S. – Cơ bản Ngân hàng ) (chỉ dẫn chính thức)
Nolo – Chương 13 Bankrupcy ) (giải thích hợp pháp bị cắt đuôi)
Ủy ban Thương mại Phụ trách Giao dịch Phụ trách Đối phó với Debt ) (tip và các thay thế)

Với sự sắp đặt kỹ lưỡng và sự giúp đỡ của chuyên môn, chương 13 có thể mở đường cho việc phục hồi tài chính và khởi đầu mới.