Việc ngân hàng là một tiến trình pháp lý được điều hành bởi luật liên bang cho phép cá nhân và doanh nghiệp được giải thoát khỏi nợ quá nhiều. Mục tiêu cuối cùng cho phần lớn các nhà tài chính là nhận một lệnh giải phóng - một phiên tòa vĩnh viễn giải phóng nợ cá nhân khỏi trách nhiệm cá nhân cho một số món nợ. hiểu quá trình giải quyết là thiết yếu cho bất cứ ai xem xét phá sản, vì nó quyết định nợ nào có thể được loại trừ và những bước nào cần phải thực hiện để có một khởi đầu tài chính mới. Bài báo này cung cấp một cách toàn diện xem xét tiến trình giải quyết, bao gồm nợ có thể được giải quyết, và những giới hạn liên quan.

Sự phá hoại ngân hàng có nghĩa gì?

Lệnh phóng thích là lệnh chính thức của tòa án để xóa bỏ nghĩa vụ cá nhân của người nợ là trả các khoản nợ riêng. Một khi giải ngũ được chấp thuận, những chủ nợ bị cấm vĩnh viễn không được cố gắng thu hồi các khoản nợ đó. Lệnh cấm này bao gồm gọi điện thoại, thư từ, kiện tụng, hay bất kỳ hoạt động bộ sưu tập nào khác. Việc giải ngũ là cơ chế chính yếu cung cấp cơ chế phá sản một cơ hội thứ hai. Tuy nhiên, nó chỉ áp dụng cho các món nợ tồn tại trước khi tài khoản được gửi đi. Các cáo sau khi tài khoản không bị ảnh hưởng.

Điều quan trọng là hiểu rằng việc giải ngũ không loại trừ tất cả các khoản nợ, cũng không phá hủy sự phụ thuộc của chủ nợ trên thế chấp. Ví dụ, nếu người vay có nợ có nợ nợ có một khoản thế chấp trên một ngôi nhà, việc giải phóng sẽ dập tắt trách nhiệm cá nhân nhưng không loại bỏ khoản nợ thế chấp. Điều này có nghĩa là chủ nợ có thể vẫn còn tạm thời nếu không trả tiền, nhưng họ không thể tự mình truy đuổi các khoản nợ cho bất kỳ sự thiếu hụt nào. Tương tự, việc giải phóng không ảnh hưởng đến người ký hiệu hay người ký tên, họ vẫn chịu trách nhiệm nợ trừ khi họ cũng được trả.

Tiến trình giảm dần dần

Quá trình giải ngũ khác nhau tùy thuộc vào loại phá sản thường gặp nhất, chương 7 hoặc chương 13.

Yêu cầu tiền sử dụng

Trước khi nộp, người vay phải hoàn tất khóa khuyên tín dụng từ một cơ quan được chấp thuận. Khóa học này bắt buộc phải được thực hiện trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn. Một giấy chứng nhận hoàn tất phải được đệ trình với yêu cầu phá sản. Việc không làm như thế có thể dẫn đến việc bác bỏ trường hợp hoặc từ chối việc giải ngũ.

Làm hư hại sự di chuyển

Người nợ tiền nộp đơn thỉnh cầu, lịch trình tài sản và nợ nần, một tuyên bố tài chính, và những tài liệu cần thiết cho tòa án liên bang phá sản trong thẩm quyền của họ. Tính năng hỗ trợ điện tử được thực hiện qua hệ thống quản lý vụ án. Chi phí nộp cho chương 7 hiện nay là 338 đô la, và cho chương 13 nó là 313 (phụ kiện để thay đổi).

Phiên họp dành cho chủ nợ (341 phiên họp)

Khoảng 20 đến 50 ngày sau khi nộp đơn, người nợ phải tham dự một cuộc họp của chủ nợ, cũng được gọi là cuộc họp 331, và những người chủ nợ có thể đặt câu hỏi về tài chính và tài sản của người vay nợ, và người nợ phải mang lại bằng chứng về số an ninh xã hội, và những bản sao của việc thu thuế gần đây.

Hoàn thành các đòi hỏi phụ

Sau cuộc họp 331, người nợ phải hoàn tất khóa học giáo dục nợ nần ( khóa học quản lý tài chính) từ một cơ quan được chấp thuận. Yêu cầu này phải được đệ trình với tòa án trong khung thời gian đã xác định - thường 60 ngày sau cuộc họp đầu tiên trong chương 7 hoặc trước khi lên kế hoạch xác nhận trong chương 13.

Những phản đối và ôn lại phiên tòa

Người ủy thác hoặc chủ nợ có thể phản đối việc trả nợ nếu họ tin người mắc nợ đã gian lận, không giải thích được việc mất tài sản, hoặc vi phạm luật phá sản. Nếu không có sự phản đối nào được đệ trình, tòa án sẽ tự động cấp giấy phép. Tòa án cũng có thể từ chối việc trả nợ nếu người vay không hoàn tất khóa học hoặc hợp tác với người ủy thác.

Lệnh bãi bỏ trách nhiệm

Trong một chương 7, việc giải ngũ thường được cấp khoảng ba đến bốn tháng sau khi nộp, cung cấp tất cả các yêu cầu được đáp ứng. Chương 13, việc giải ngũ xảy ra sau khi người trả nợ hoàn tất tất tất tất mọi khoản thanh toán theo kế hoạch trả nợ, kéo dài ba đến năm năm. Các thư từ tòa án gửi cho tất cả chủ nợ, và việc tự động ở lại (để bảo vệ người trả nợ trong suốt thời gian đó) được gỡ bỏ.

Giải tán chương 7 đấu với chương 13

Hai loại phá sản thông thường nhất của người tiêu dùng có cơ chế giải phóng khác nhau.

Chương 7 (Sự sống lại)

Chương 7 cho ra một khoản nợ tương đối nhanh. Người nợ không đầu hàng tài sản không nợ tiền cho người ủy thác, người bán chúng cho chủ nợ. Để đổi lại, người nợ nhận được khoản nợ sẽ được giải phóng khỏi các khoản nợ không an toàn nhất, chẳng hạn như thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, và các khoản vay cá nhân - trong vòng vài tháng. Tuy nhiên, không phải tất cả các người mắc nợ đều đủ tiêu chuẩn: một thử nghiệm có nghĩa là xác định tính khả năng cao dựa trên thu nhập và chi phí. Nếu thu nhập của bạn là quá cao, bạn có thể phải nộp tập tin vào chương 13 thay vào đó.

Quan trọng: Trong chương 7, một số món nợ có thể được giải quyết bởi một chương 7 trước đây được đệ trình trong vòng tám năm không đủ điều kiện để xuất viện lần nữa. Tương tự, một chương 13 có thể không được đệ trình nếu một chương 7 trước khi xuất viện đã được nhận trong vòng bốn năm.

Chương 13 (Tổ chức lại)

Chương 13 cho phép nợ nần với mức thu nhập thường xuyên để tạo một kế hoạch trả lại một số hoặc tất cả các khoản nợ trong ba đến năm năm. Việc giải ngũ rộng hơn chương 7 trong một số cách nào đó, ví dụ, một số món nợ không thể được trả trong chương 7 (chẳng hạn như một số khoản nợ thuế) có thể được giải quyết một phần trong chương 13 nếu kế hoạch trả nợ trả nợ đã đầy đủ. Tuy nhiên, người vay nợ phải hoàn toàn các khoản thanh toán để được giải phóng. Nếu nợ hay không trả hết nợ, tòa án có thể bỏ qua trường hợp hoặc chuyển đổi chương 7, cũng cho phép nợ tiền nợ phải trả hoặc thanh toán tiền nợ, có thể ngăn chặn việc thanh toán hoặc bồi thường.

Một sự khác biệt quan trọng khác: Trong chương 13, việc giải ngũ có thể được thực hiện ngay cả khi không phải tất cả các khoản nợ được trả đầy đủ, miễn là kế hoạch được đệ trình với niềm tin tốt và người nợ phải trả trong thời gian cần thiết.

Những điều kiện có thể được giảm bớt

Việc giải ngũ sẽ loại bỏ hầu hết các khoản nợ không an toàn.

  • Số cân bằng thẻ tín dụng
  • Hóa đơn thuốc
  • vay cá nhân (bao gồm vay ngày và vay tín hiệu)
  • Hóa đơn tiện ích
  • Tiền thuê nhà hoặc thuê nhà quá hạn
  • Một số nợ kinh doanh (chỉ cho chủ sở hữu)
  • Phán quyết dân sự (trừ những người dựa trên gian lận hoặc cố ý gây thương tích)
  • Sự cân bằng về sự mất trật tự từ việc tái giá hay đầu hàng (nếu khoản nợ được trả)

Trong chương 13, có thể trả thêm những khoản nợ khác, chẳng hạn như nợ ly dị không được xem là ủng hộ trong gia đình, và một số khoản nợ cũ về thuế đáp ứng những tiêu chuẩn cụ thể.

Những lời cáo buộc không thể được bỏ qua (những lời nói sau đây)

Các khoản nợ này vẫn phải được trả.

  • Phần lớn các khoản vay học sinh (nếu không có khó khăn quá mức có thể được chứng minh, điều này rất khó khăn)
  • Hỗ trợ nuôi con và cấp dưỡng (những nghĩa vụ hỗ trợ người nhà)
  • Thuế thu nhập gần đây (không quá ba tuổi hoặc không được đệ trình đúng giờ)
  • Tranh luận từ sự lừa đảo, tham lam, ăn cắp vặt hoặc lừa gạt
  • Những lời cáo buộc vì cố ý gây tổn thương cho người khác hoặc tài sản
  • Tiền phạt và tiền phạt là do các cơ quan chính phủ (v. d., vé phạt giao thông, phạt tòa án)
  • Những lời cáo buộc về thương tích cá nhân gây ra bởi việc lái xe khi say rượu
  • Nợ phải trả để trả thuế không thể giải quyết
  • Một số tiền phí mua bao cao su hoặc phí nhà thu nhập của các hội đoàn sau khi nộp hồ sơ

Trong chương 7, những khoản nợ này là không thể giải quyết mãi mãi.

Những điểm phủ nhận trách nhiệm

Người nợ tiền có thể bị tòa án phủ nhận hoàn toàn nếu người phạm tội vô luân.

  • Cố tình nói những lời giả dối hoặc loại bỏ tài sản trong thời khóa biểu phá sản
  • Một cách lừa đảo, chuyển nhà hoặc giấu tài sản để bảo vệ họ khỏi chủ nợ
  • Giấu hoặc hủy hồ sơ tài chính mà không có lời giải thích hợp lý
  • Từ chối tuân theo lệnh của tòa án hoặc hợp tác với ủy viên
  • Đang làm hỏng một vụ phá sản trước đây trong giới hạn thời gian quy định (v.G., chương 7 trong vòng tám năm của một chương 7 trước khi xuất viện)
  • Không hoàn tất khóa học tư vấn tín dụng hoặc học hành thiếu nợ
  • Không trả tiền nộp hồ sơ

Nếu tòa án từ chối giải ngũ, người nợ vẫn có thể chịu trách nhiệm về tất cả các khoản nợ.

Lệnh rút lại trách nhiệm

Ngay cả sau khi được giải ngũ, tòa án có thể thu hồi nó trong một số trường hợp. Việc đệ trình là hiếm có nhưng có thể nếu phát hiện ra rằng kẻ phạm tội lừa đảo trong trường hợp này, chẳng hạn như giấu tài sản hoặc nằm dưới lời thề. Yêu cầu đệ trình phải được đệ trình trong vòng một năm của ngày giải ngũ ở chương 7, hoặc trong vòng một năm của việc giải ngũ tại chương 13 nếu người phạm tội không thể phát hiện ra cho đến sau này. Người tín dụng hay người cho vay phải khởi xướng tiến trình, và người vay nợ có cơ hội để bảo vệ nó.

Hậu quả của việc mất tín nhiệm và gánh nặng tương lai

Việc giải phóng phá sản có ảnh hưởng đáng kể đến báo cáo tín dụng. Việc xuất viện được liệt kê trong phần hồ sơ công cộng, và các tài khoản được phát hành theo đúng trình tự do. Điểm tín dụng thường giảm ngay lập tức sau khi nộp, nhưng theo nghĩa bóng - theo thời gian -- từ hai đến bốn năm -- kẻ bắt bớ có thể tái xây dựng lại danh sách qua việc sử dụng thẻ tín dụng, thẻ tín dụng mới, thẻ tín dụng bảo đảm, và thanh toán đúng lúc về các khoản nợ không thể tính toán (như là khoản thế chấp hay vay xe).

Việc giải ngũ cũng đặt ra những hạn chế về việc phá sản trong tương lai.

  • Nếu bạn nhận được một chương 7 xuất viện, bạn không thể nộp thêm một vụ án chương 7 trong tám năm từ ngày nộp hồ sơ của vụ đầu tiên.
  • Nếu bạn nhận được một chương 13 giải ngũ, bạn thường không thể nộp một trường hợp chương 13 trong hai năm (hoặc bốn năm nếu bạn tập tin chương 7 sau một chương 13).
  • Thời gian chờ đợi này áp dụng cho việc giải ngũ, chứ không chỉ để xét xử trường hợp bị sa thải.

Điều quan trọng là phải hiểu những giới hạn này trước khi nghĩ đến việc phá sản lần nữa.

Nhận lại những điều kiện và sự đền bù

Trong một số trường hợp, những người nợ nần có thể muốn giữ một số tài sản bảo mật (như một chiếc xe hơi hoặc một mảnh nội thất) mặc dù món nợ được bảo đảm. Luật phá sản cho phép hai cơ chế chính:

Hợp đồng tái hôn

Người nợ phải chịu trách nhiệm về một món nợ mà nếu không được trả, thường cho vay xe hơi khi người vay nợ muốn giữ lại xe và người cho vay sẵn sàng tiếp tục thanh toán.

Sự đền bù

Tiền chuộc cho phép người vay trả nợ có giá trị thay thế hiện tại trong một khối, bằng cách này giữ lại tài sản. Tính năng này có ích khi tài sản không đáng giá bằng số tiền nợ. Sự trả nợ ít phổ biến hơn vì người nợ phải có tiền để trả giá trị. Nó chỉ sẵn sàng trong chương 7.

Cả việc tái xác nhận và chuộc lỗi đều tùy chọn. Nếu người nợ nần không làm thế, chủ nợ có thể đòi lại tài sản, nhưng người nợ sẽ không mắc nợ gì vì trách nhiệm cá nhân được trả.

Làm thế nào để giảm thiểu khả năng bị mất vốn

Để đảm bảo tòa án cho giải ngũ, những người mắc nợ nên thực hiện những bước sau:

  • Hãy thành thật và trọn vẹn khi điền vào lịch phá sản, vì những sự thiếu sót hoặc những lời xuyên tạc có thể khiến chúng ta phủ nhận.
  • Phá hủy mọi tài sản, ngay cả khi họ được miễn hoặc không có giá trị gì.
  • Hãy hợp tác với người ủy thác phá sản, nhanh chóng đáp ứng yêu cầu tài liệu hoặc thông tin.
  • Tham dự phiên họp 331 và thành thật trả lời các câu hỏi.
  • Hoàn thành cả hai khóa học giáo dục tài chính trước khi khởi tố từ các cơ quan được phê chuẩn.
  • Nếu có bất cứ sự phản đối nào, hãy làm việc với luật sư để giải quyết họ trước khi hạn chót.
  • Tránh tích lũy nợ mới hoặc chuyển nhà trước khi nộp đơn xin việc mà không có lời khuyên pháp lý.

Đề nghị thuê một luật sư có khả năng phá sản. Giá cả thường được bù đắp bằng giá trị của việc bảo vệ tài sản và được giải ngũ. Trang web [FLT: 0] U.S. [FLT: 1] cung cấp thông tin chính thức về thủ tục phá sản và các cơ quan tư vấn tín dụng được phê duyệt.

Kết thúc

Việc giải ngũ là một công cụ mạnh mẽ để loại bỏ các khoản nợ chưa được bảo đảm và cung cấp một khởi đầu tài chính mới. Tuy nhiên, quá trình này đòi hỏi sự tuân thủ triệt để các đòi hỏi pháp lý và hạn chế. Hiểu sự khác biệt giữa chương 7 và chương 13, biết rõ món nợ nào có thể được trả và không thể được giải quyết, và việc biết được lý do có thể bị phá sản là cần thiết cho bất cứ ai có thể nộp đơn xin phá sản. Nếu bạn đang cân nhắc sự phá sản, hãy tham khảo ý kiến của một luật sư có kinh nghiệm để đánh giá các lựa chọn của bạn và định hướng thành công tiến trình giải ngũ. Để hướng dẫn thêm [FL: 0] Ủy ban thương mại (FL: 0] Thông tin cá nhân [T: trang 1] cho người dùng [T]

Hãy nhớ rằng phá sản không phải là một giải pháp đơn giản. mỗi trường hợp là độc nhất, và việc giải ngũ không đảm bảo cho tất cả mọi người. kế hoạch đúng đắn và thực tế trong suốt trường hợp tăng khả năng của một kết quả thuận lợi.