Các thủ tục ngân hàng cung cấp một con đường pháp lý cho cá nhân và doanh nghiệp để giải quyết nợ chồng chất, nhưng quá trình này không phải là một sự bảo đảm các nghĩa vụ đơn giản. Tại trung tâm của mỗi vụ phá sản là một hệ thống nghiêm ngặt của nợ tiền tố để xác định chủ nợ nào được trả trước và bao nhiêu họ nhận được trước. hệ thống này, được xác định bởi luật liên bang và hình thức của tòa án, ảnh ảnh từ việc thanh toán tài sản đến việc trả lại thời gian.

Nền tảng của sự kiện kiện cáo trước nhất trong việc phá sản ngân hàng

Ưu tiên nợ được thiết lập một loại yêu cầu về các yêu cầu chống lại tài sản của một người nợ. không phải tất cả các khoản nợ đều bằng nhau: một số được xem là quan trọng hơn do lý do chính sách công cộng, trong khi những người khác được bảo vệ bởi sự bảo đảm của thế chấp.

Nguyên tắc cơ bản là các chủ nợ (những người có tài khoản thế chấp) được trả trước, sau đó được ưu tiên, và cuối cùng là các chủ nợ không bảo đảm. Trong các mối quan hệ hàng đầu, có một thứ tự đặc biệt cho các loại như các nghĩa vụ hỗ trợ trong nước, các chi phí hành chính và các yêu cầu thuế. Sau khi tất cả các yêu cầu được thỏa mãn và ưu tiên ưu tiên được phân phối con chuột còn lại giữa những người cho vay chung. Hệ thống này ngăn chặn sự hỗn loạn và đảm bảo tính công bằng khi tài sản không đủ khả năng trả hết nợ.

Sự phân cấp pháp lý: Từ cao nhất đến ưu tiên thấp nhất

Chi tiết về kế hoạch ưu tiên của ngân hàng 507 chi tiết. với mỗi loại được trả đầy đủ trước khi bộ phận phân phối tiếp theo nhận được bất kỳ bản phân phối nào:

  1. nghĩa vụ hỗ trợ người thân – hỗ trợ con cái, cấp dưỡng và bảo trì nhân quả.
  2. Chi phí quản trị ) – chi phí quản lý vụ phá sản, bao gồm phí ủy thác, phí pháp lý và chi phí tòa án.
  3. Đóng góp lương chưa trả và lợi ích — đạt đến giới hạn quy định mỗi nhân viên kiếm được trong vòng 180 ngày trước khi nộp.
  4. Đóng góp cho nhân viên để nhận lợi ích ) – dịch vụ được thực hiện trong vòng 180 ngày trước khi nộp.
  5. Những người sản xuất và ngư dân ) — lên đến một số tiền nhất định để tuyên bố rằng họ bán ngũ cốc hoặc cá.
  6. Người ký thác ) – những người trả tiền gửi tiền hàng hóa hoặc dịch vụ không được giao, đến giới hạn.
  7. Tax tuyên bố – một số khoản thuế thu nhập không lương, thuế bất động sản, thuế công nhân và thuế má.
  8. Những cái giá từ thất bại của ngân hàng ) – những tuyên bố của những người gửi tiền chống lại các ngân hàng hoặc các tổ chức tiết kiệm thất bại.
  9. Đại tướng tuyên bố ) — tất cả các khoản nợ còn lại, bao gồm thẻ tín dụng, hóa đơn y tế và vay nợ cá nhân.
  10. Sở thích ) – cổ đông và bạn tình (thường không nhận được gì cả).

Trong chương 13 các vụ sắp xếp lại, các món nợ phải được trả đầy đủ qua kế hoạch trả nợ, trong khi các khoản nợ bảo đảm được giải quyết riêng lẻ.

Đối số đã bảo mật: Số thứ nhất trong dòng

Các khoản nợ được trả lại bởi tài sản bảo đảm - nhà, xe hơi, thuyền bè hoặc thiết bị kinh doanh. các chủ nợ giữ lại tài sản, cho họ quyền đăng ký hoặc tịch thu tiền nếu tiền thanh toán dừng lại. Trong việc phá sản, các chủ nợ được trả tiền từ tiền lãi, sau khi giảm chi phí bán. ưu tiên của họ là rõ ràng: họ nhận được giá tiền bảo hiểm (hoặc khoản nợ) trước khi người khác nhận được một đồng xu từ tài sản đó.

Nếu giá trị của thế chấp vượt quá nợ, số dư sẽ đi vào tài sản phá sản để phân phối cho các chủ nợ không được bảo đảm. Nếu nợ vượt quá giá trị của tài khoản thế chấp (dưới mức an toàn) thì phần không an toàn được coi như một tuyên bố chung không an toàn. Ví dụ, một khoản thế chấp trị trị $150.000 USD trong một ngôi nhà đáng giá $150.000 trong một yêu cầu bảo đảm an toàn và một yêu cầu thiếu bảo thiếu an toàn $5,000.

Ưu tiên các cuộc tranh luận không an toàn: Được bảo vệ bởi chính sách công cộng

Những khoản nợ này được đưa ra từ những nhiệm vụ mà Quốc hội cho là quan trọng về mặt xã hội hay kinh tế. trả tiền hỗ trợ trẻ em và tiền trợ cấp dưỡng lão (những trách nhiệm hỗ trợ từ gia đình) là ưu tiên hàng đầu, sau đó là chi phí quản trị mà giữ cho hệ thống phá sản hoạt động. nhân viên lương và lợi ích kế tiếp, bảo vệ nhân viên những người dựa vào lương của họ. thuế cũng được ưu tiên nhưng được giới hạn trong thuế gần đây, không phải là thuế chung. các nhà đầu tư trong phân biệt này phải được trả đầy đủ trước khi những người cho vay không được bảo đảm nhận được bất cứ thứ gì.

Trong chương 13, các yêu cầu này được trả từ tiền tiêu chuẩn ưu tiên. Nếu tài sản không đủ để trả tất cả các yêu cầu ưu tiên, người nợ có thể vẫn được trả từ các khoản nợ chung không an toàn, nhưng một số khoản nợ có thể được ưu tiên - như thuế - có thể sống sót nếu họ đạt được tiêu chuẩn cụ thể.

Những đối số không an toàn chung: Ưu tiên cuối cùng

Đây là loại lớn nhất cho hầu hết những người nợ nần. bao gồm số tiền tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay cá nhân, khoản vay ngày lương, đánh giá thiếu nợ từ xe bị tịch thu, và hầu hết các khoản nợ khác. Những người cho vay thường nhận một phần trăm nhỏ số tiền cho vay, thường là xu trên đồng đô la, hoặc không có gì cả. Trong chương 7 trường hợp không an toàn, những người cho vay nợ không bảo đảm chia sẻ nợ còn lại sau khi được trả và ưu tiên. Trong nhiều trường hợp, không có quỹ cho những người cho vay không bảo đảm bởi vì tài sản và các tuyên bố bảo an toàn mọi thứ.

Trong chương 13, chủ nợ chỉ nhận được một phần nhỏ của quyền lợi của họ - 1% đến 10% - đã phân phối thời gian cho kế hoạch.

Các trường hợp đặc biệt: Không thể giải quyết và tồn tại các đối số

Một số món nợ không được trả trong việc phá sản bất kể ưu tiên của họ là gì, bao gồm hầu hết các khoản vay sinh viên (nếu không có khó khăn quá đáng) được chứng minh, thuế gần đây, nợ nần bị lừa đảo hoặc bị thương nặng, đánh giá say rượu, và một số tiền phạt của chính phủ.

Món nợ thuế đặc biệt được sắc thái. Thuế thu nhập hơn ba tuổi, đã được đánh giá trước khi nộp, và không được miễn thuế. Tuy nhiên, thuế tín dụng (như thuế thu nhập) và thuế gần đây thường tồn tại. Hiểu ngoại lệ này là quan trọng đối với những người mắc nợ, mong muốn được xuất viện đầy đủ.

Vai trò của người tín nhiệm phá vỡ ngân hàng

Ủy viên ủy thác là các nhân viên được chỉ định của tòa án trách nhiệm giám sát bất động sản phá sản. trong chương 7, ủy viên thu thập tài sản không phải là vô cớ, bán chúng, và phân phối tiến hành theo kế hoạch ưu tiên. Ủy viên cũng xem xét lại đơn thỉnh cầu của các nợ, điều tra các vấn đề tài chính, và có thể phản đối việc giải phóng hoặc miễn phí. trong chương 13 chương trình ủy thác thu thập các khoản thanh toán kế hoạch, theo dõi, và bỏ phiếu theo các nhà tín dụng dựa trên kế hoạch xác nhận.

Người ủy thác có trách nhiệm làm theo các quy tắc ưu tiên. Họ phải xác nhận những lời tuyên bố, trả phí hành chính trước (kể cả phí tổn), và đảm bảo rằng người giữ chức vụ ưu tiên được điều trị đúng. Lỗi khi phân phát có thể dẫn đến kiện cáo đối với người ủy thác. [FLT: 0] website [FLT: 0] U.S.

Chương 7 đấu với chương 13: Những người khác biệt ưu tiên

Trong chương 7 giải trình thanh toán, hệ thống ưu tiên được áp dụng khi các ủy viên bán tài sản và có tiền mặt để phân phối. các chủ nợ được đảm bảo lấy tiền thế chấp hoặc tiền mặt tương đương với họ, sau đó ưu tiên yêu cầu được trả tiền theo thứ tự, và cuối cùng các yêu cầu không bảo đảm được trả theo tỉ lệ. nếu tài sản không đủ để trả tiền cho một người có tiền, người giữ cửa sẽ được trả công bằng, và người bán hàng thấp hơn sẽ không nhận được gì cả.

Trong chương 13 tổ chức lại, yêu cầu ưu tiên phải được trả đầy đủ trong cuộc sống của kế hoạch (thường là ba đến năm). Những chủ nợ không an toàn được đối xử riêng biệt- hơn bằng cách đầu hàng, chữa nợ, hoặc nhồi nhét nợ (đang đưa nó đến giá trị thế chấp cho một số tài sản nào đó). Những người cho vay chung không an toàn nhận được phần trăm của họ dựa trên thu nhập dùng một lần sử dụng của họ. Không giống như 7, chương không bảo hiểm tín dụng trong chương 13 thường nhận được ít nhất vì tiền nợ thường do người trả trong tương lai.

Một sự khác biệt quan trọng khác: trong chương 13, một người nợ nần có thể "trip off" hoàn toàn không an toàn (v. d., thế chấp thứ hai khi giá trị tài sản thế chấp đầu tiên vượt quá. Việc này đã bị tước đi đã trở thành một yêu cầu chung, được trả với những người tín dụng khác không được bảo đảm. Quyền này không có trong chương 7. Để biết thêm chi tiết, xem [FL: 0] hướng dẫn phá sản [FLWed] [FLWed] để có ưu tiên nợ [FL: 1].

Những chiến lược để những người cho vay giữ vị trí

Các nhà tư bản có thể thực hiện các bước trước khi phá sản để cải thiện vị trí ưu tiên của họ. Giữ nợ với tài sản thế chấp là cách hiệu quả nhất. Đối với các khoản vay đã được đảm bảo cá nhân từ một bên thứ ba, có thể vẫn chuyển đổi một yêu cầu không an toàn thành một cái giá cao hơn nếu tập tin gurantor phá sản riêng lẻ. Bỏ qua một chứng cứ đúng lúc là bắt buộc phải nhận bất kỳ bản phân phối nào; các hồ sơ về rủi ro cuối cùng không được chấp nhận.

Ưu tiên chủ nợ (v. d., nhà chức trách thuế vụ, cơ quan hỗ trợ trẻ em) tự động có một vị trí mạnh mẽ nhưng nên vẫn còn giám sát trường hợp để đảm bảo tín dụng đối xử đúng. Viện Ngân hàng Chính phủ Hoa Kỳ [FL: 0] đề nghị người vay nợ nên xem lại thời gian biểu của người vay nợ để độ chính xác - nếu người vay có danh sách nợ bị liệt kê tài sản không đúng hoặc bị loại bỏ, người cho phép phản đối việc giải phóng hoặc tìm ngoại lệ.

Giải thích: Giảm thiểu thiểu thiểu thiểu thiểu thiểu thiểu số và giảm cường độ bắt đầu mới

Đối với người mắc nợ, việc hiểu biết ưu tiên trong việc đưa ra quyết định chiến lược. Các khoản nợ bảo đảm đòi hỏi tiền phải trả đúng lúc để tránh mất tài sản. Nếu người nợ muốn giữ nhà hay xe, họ phải xác nhận lại món nợ (đồng ý tiếp tục trả) hoặc chuộc lại tài sản (trả lại giá trị hiện tại của nó trong một đống) theo chương 7.

Các khoản nợ không an toàn ưu tiên như thuế và hỗ trợ trẻ em phải được giải quyết - họ không thể được giải quyết trong hầu hết các trường hợp. Các cáo buộc nên làm việc với một luật sư phá sản để tính toán số tiền chính xác nợ, xác định nếu các khoản thuế có đủ tiêu chuẩn để được giải ngũ, và đảm bảo rằng các nghĩa vụ hỗ trợ trong nhà vẫn tiếp tục được trả trong trường hợp này. Bỏ qua các món nợ ưu tiên có thể dẫn đến việc sa thải hoặc lưu giữ trách nhiệm sau khi được giải ngũ.

Các khoản nợ chung không an toàn, trong khi ưu tiên thấp, vẫn còn quan trọng: liệt kê đúng cách để bảo đảm họ được giải thoát. Các khoản nợ nên tránh mắc nợ mới ít lâu trước khi nộp, vì điều này có thể được cho là gian lận. Họ cũng nên dùng việc miễn thuế một cách khôn ngoan để bảo vệ tài sản khỏi người ủy thác. Không có bài báo cáo nào về ưu tiên nợ nần [FLT1] cung cấp một sự phân tích riêng về việc miễn dịch và kế hoạch chiến lược.

Những sự phát triển và tranh chấp về pháp lý gần đây

Luật ngăn cản ngân hàng không phải là cố định. Đạo luật bảo vệ lạm dụng nhân viên ngân hàng (BAPCPA) năm 2005 đã thay đổi đáng kể phong cảnh ưu tiên. Nó nâng cao nghĩa vụ hỗ trợ trong gia đình lên bộ nâng cao nhất, trên chi phí quản trị. Nó cũng thắt chặt phương tiện thử nghiệm tính khả thi chương 7 và tăng yêu cầu cho việc tư vấn tín dụng.

Vào năm 2020, Đạo luật Cải tổ Kinh doanh nhỏ (Lấu chốt V của chương 11). mở rộng việc tái lập lại nhanh cho các doanh nghiệp nhỏ, với những quy tắc ưu tiên độc đáo. COVID-19 thay đổi liên quan đến việc thay đổi các tùy chọn cứu trợ nợ tạm thời, nhưng hầu hết các nguồn cung cấp tạm thời đã hết hạn. Hiện nay, Tối cao Pháp viện Hoa Kỳ tiếp tục đưa ra các vấn đề kiểm soát hệ thống ưu tiên, như quyết định về việc thuế quỹ có thể được ưu tiên trên các chi phí quản lý khác hay không.

Một xu hướng khác là số nợ học sinh tăng và số nợ (rare) giải quyết khó khăn quá mức. Trong khi các khoản vay học sinh vẫn còn ưu tiên (họ được đối xử như là không an toàn nói chung, trừ khi có một sự giả định), họ không thể giải quyết ngoại trừ trong những trường hợp đặc biệt, hiệu quả ưu tiên cao nhất cho lợi tức tương lai của người vay nợ. Các luật sư và thẩm phán đang kêu gọi cải cách pháp lý, nhưng không có thay đổi nào được thực hiện.

Kết luận: Vai trò quan trọng của việc hiểu về ưu tiên

Ưu tiên của nợ trong việc phá sản không chỉ là phân loại học thuật; nó tạo ra kết quả thực tế cho tất cả mọi người liên quan. Các nhà tư vấn sử dụng nó để đánh giá cơ hội phục hồi và quyết định về chiến lược pháp lý. Các cáo phó dựa trên nó để lên kế hoạch trả nợ, bảo vệ tài sản, và xác định những khoản nợ nào phải được trả bất kể phá sản. Tín dụng để thực hiện nhiệm vụ tương đối. Nếu không có hệ thống phân loại này, phá sản sẽ giảm thành một sự xáo trộn lớn nhất hoặc tích tích tích tích tích tích hợp lý nhất của các chủ nghĩa và sự phân chia công bằng của hệ thống.

Dù bạn đang dự tính nộp đơn phá sản hay là đánh giá một quyền lợi, đầu tư thời gian vào việc hiểu biết các quy tắc ưu tiên có thể tiết kiệm tiền, giảm kiện tụng, và dẫn đến kết quả tài chính tốt hơn.