Hiểu phương pháp xác nhận lại và sao chép

Giới thiệu: Tiến trình ủy thác lại (Reafationration in Bankruptcy)

Quá trình xác nhận lại là một thành phần thường xuyên bị hiểu lầm nhưng quan trọng của luật phá sản tiêu dùng, đặc biệt là dưới chương 7, trong khi phá sản đưa ra một khởi đầu mới bằng cách giảm bớt các khoản nợ không bảo đảm nhất, nó không tự động cho phép những người nợ giữ tài sản bảo mật như xe cộ, nhà cửa, hoặc các thiết bị đắt tiền. Quá trình tái thiết kết nối này, cho phép những người vay nợ tự nguyện đồng ý để giữ lại một số khoản nợ nhất định để giữ lại những khoản nợ. Tuy nhiên, quyết định này có hậu quả lâu dài và pháp lý cần được cân nhắc cẩn thận. Bài này cung cấp một hướng dẫn toàn diện, có thẩm quyền về tiến trình xác nhận, các tác động, và các yếu tố chiến lược phải ký kết hợp đồng ý trước khi thỏa thuận.

Sự kiện phục hưng là gì?

Một thỏa thuận xác nhận lại là một hợp đồng hợp pháp giữa người vay nợ và chủ nợ, được thực hiện trong một vụ phá sản, nơi mà người nợ đồng ý tiếp tục trả một khoản nợ cụ thể - theo nghĩa bóng là một khoản nợ bảo đảm - mà sẽ được trả. Bằng cách tái thiết, người vay nợ sẽ từ chối việc giải quyết phá sản cho khoản nợ đó và vẫn phải chịu trách nhiệm về bản thân như trước khi nộp đơn khiếu nợ.

Hợp đồng tái bảo đảm là thông thường nhất với các khoản vay xe, thế chấp và các khoản nợ bảo đảm khác nơi người vay muốn giữ tài sản. Ví dụ, nếu bạn có một khoản vay và tập tin cho chương 7 phá sản, người cho vay có thể lấy lại chiếc xe trừ khi bạn xác nhận lại món nợ. Một khi đã xác nhận lại, bạn phải tiếp tục thanh toán như đã thỏa thuận; nếu bạn mặc định, chủ nợ có thể lấy lại tài sản và theo đuổi bạn để có bất kỳ sự thiếu hụt nào.

Nền tảng pháp lý để xác nhận lại

Quá trình xác nhận được điều khiển bởi mục 524(c) của Bộ luật Ngân hàng Hoa Kỳ. Phần này vạch ra những quy định nghiêm ngặt để bảo vệ những người mắc nợ khỏi sự ép buộc hoặc khó khăn quá đáng.

Độ tương đồng: ) Thỏa thuận phải được tự nguyện; chủ nợ không thể áp lực hoặc ép buộc người nợ phải xác nhận lại.
Đức tin tốt: thỏa thuận phải có đức tin tốt và không chỉ là một cố gắng để chấm dứt sự giải thoát.
Chấp thuận: ) Trừ khi người thiếu nợ được đại diện bởi một luật sư trình bày một việc không có khó khăn quá đáng, tòa án phải xem xét và phê chuẩn thỏa thuận.
Thỏa thuận phải bao gồm việc nói rõ ràng ngôn ngữ cho người mắc nợ biết rằng người nợ không cần thiết phải xác nhận lại món nợ và người đó có thể được trả nợ.
Đang ghi chú: ) việc tái xác nhận phải được đệ trình với tòa án phá sản trước khi giải ngũ được đưa vào và trong thời hạn đã xác định.

Những bảo vệ này tồn tại bởi vì việc tái thiết lại có thể là một cái bẫy nguy hiểm cho những kẻ nợ nần những người sẵn sàng giữ tài sản mà không hiểu hết hậu quả của việc phá sản là đảm bảo thỏa thuận là lợi ích tốt nhất của kẻ nợ và không áp đặt gánh nặng tài chính vô lý

Tiến trình xác nhận lại:

Hiểu được chuỗi các sự kiện trong tiến trình xác nhận lại là điều thiết yếu cho những người nợ nần và lời khuyên của họ.

Bước 1: Người tín dụng đề nghị tái bảo đảm

Sau khi phá sản, chủ nợ của một tài sản bảo mật (v. d., người cho vay tự động, công ty thế chấp) có thể gửi một gói thỏa thuận xác nhận lại. Điều này thường xảy ra trong vài tuần đầu của vụ kiện. Gói này bao gồm các thỏa thuận đã đề nghị, một tuyên bố tiết lộ, và thường là một lá thư bìa giải thích quyền của người vay.

Bước 2: Tranh luận và lời khuyên

Người nợ tiền nên cẩn thận xem xét các điều khoản, kể cả lãi suất, tiền lãi hàng tháng, số tiền còn lại, và bất cứ thay đổi nào trong hợp đồng.

Bước 3: Làm hỏng thỏa thuận với tòa án

Nếu người nợ nợ tiền quyết định tiếp tục, thì phải đệ trình thỏa thuận tái thẩm tra với tòa án phá sản. Thời hạn nộp hồ sơ thường là trước khi lệnh giải ngũ được đưa ra, thường là 60 đến 90 ngày sau phiên họp đầu tiên của chủ nợ (341).

Bước 4: Tòa án Xem lại và chấp nhận

Nếu người nợ nần được đại diện bởi luật sư và luật sư nộp đơn "không khó khăn quá", tòa án thường chấp nhận thỏa thuận mà không cần nghe. Nếu người nợ nần là người có trách nhiệm (không có luật sư), tòa án sẽ lên lịch điều trần để xác định xem việc bồi thường có phải là lợi ích tốt nhất của người vay hay không.

Bước 5: Giảm bớt trách nhiệm và tiếp tục nói năng

Một khi được chấp thuận và được chấp thuận, nợ đã được tái xác nhận sẽ tồn tại sau khi phá sản. và người chủ nợ có thể báo cáo cho các ngân hàng tín dụng.

Tại sao người chống đối chọn cách tái hợp: Lợi ích và chiến lược hóa

Mặc dù có nhiều rủi ro, việc tái thiết có thể là một công cụ hữu ích trong một số trường hợp.

Thiết lập lại: Lý do rõ ràng nhất (cho phép bạn giữ một chiếc xe, nhà, hay một tài sản bảo đảm khác mà bạn có thể mất.
tái thiết:) món nợ tái xác nhận tiếp tục được báo cáo về tín dụng là "bị "ngăn chặn trong phá sản nhưng được tái thiết," mà một số chủ nợ xem là có lợi hơn là một cáo buộc hoàn toàn.
Đang thực hiện trách nhiệm của một người ký tên: ) Nếu một người cùng ký hiệu giúp bạn vay, xác nhận lại đảm bảo họ không hoàn toàn chịu trách nhiệm về nợ.
Những từ thuận lợi: ) Trong một số trường hợp, những từ khoản vay hiện có (v. d., lãi suất thấp) tốt hơn những gì có thể đạt được sau khi phá sản.
Việc tái cấp phát tài sản thiết yếu: ) Đối với nhiều người mắc nợ, một chiếc xe cần thiết cho công việc, trường học hoặc cuộc hẹn y khoa.

Tuy nhiên, những lợi ích này phải được cân nhắc để đối phó với những trách nhiệm quan trọng đi kèm với sự khẳng định lại, và quyết định đó không phải là một quyết định quá nhỏ.

Nguy cơ và sự kiện tái hợp

Điều quan trọng nhất của việc xác nhận lại là người nợ vẫn phải chịu trách nhiệm về nợ nần.

Không có lần thứ hai: ) Nếu sau này bạn đệ trình một vụ phá sản khác (có thể sau tám năm cho chương 7), bạn không thể trả một món nợ đã được tái định trước.
Nợ phải trả ) Nếu bạn mặc định và tài sản được thu hồi hoặc tịch thu, và giá bán ít hơn số tiền nợ, chủ nợ có thể kiện bạn vì sự thiếu hụt - một phán quyết có thể kéo dài nhiều năm.
Tiếp tục lãi và phí:) Giao kèo cho vay gốc tiếp tục tăng lãi, phí cuối và các cáo buộc khác. intercy không sửa đổi những điều khoản đó.
Không có bảo vệ tự động: Sau khi giải ngũ, người chủ nợ có thể lập tức hành động theo mặc định mà không cần phải can thiệp thêm nữa.
Để giải quyết khó khăn tài chính: ) Nếu tình trạng tài chính của người vay nợ tệ hơn sau khi ngân hàng, tiền thanh toán được xác nhận trở thành một nghĩa vụ cố định không thể giải quyết, có khả năng dẫn đến một chu kỳ nợ.

Ảnh hưởng đến mức tín dụng

Xác nhận lại không xóa bỏ tác động tiêu cực của phá sản. Việc nộp đơn phá sản vẫn còn trên báo cáo tín dụng cho đến 10 năm. Tuy nhiên, việc trả nợ có thể cho thấy tỷ lệ vi phạm thấp hơn tài khoản sạc. Mô hình tín dụng không trả lại cụ thể, nhưng duy trì tiền nợ đúng giờ sau khi phá sản cuối cùng giúp tạo nên lịch sử tích cực.

Những phương pháp khác để được bổ sung lại

Không cần thiết phải xác nhận lại những khoản nợ bảo đảm.

Hãy đầu hàng.

Lựa chọn đơn giản nhất là trả lại tài sản cho chủ nợ. Món nợ sẽ được trả, và người vay sẽ bỏ đi không còn nghĩa vụ nào khác (mặc dù người vay có thể lấy lại tài sản) và bán tài sản. Điều này thích hợp khi tài sản không đáng giá bằng số tiền vay (phần dưới) hoặc khi người thanh toán không thể mua lại tài sản.

Hãy chuộc lại cái túi

Theo mục 772 của Bộ Luật Ngân hàng, những người nợ có thể chuộc lại (mua ra) một tài sản tiêu dùng bằng cách trả nợ cho chủ nợ bằng cách trả nợ cho người thay thế trong một số tiền lớn.

Giữ lại và trả tiền mà không cần bồi thường (qua)

Trong một số quyền hạn và một số loại tài sản nhất định, người vay có thể giữ tài sản và tiếp tục làm cho việc trả nợ mà không cần xác nhận lại. Người chủ nợ không thể gửi lại miễn là tiền có sẵn, nhưng người vay nợ không có trách nhiệm cá nhân nếu họ mặc định sau này - giải pháp chủ nợ có giới hạn để gửi lại tài sản. Tùy chọn này không sẵn sàng trong tất cả các mạch điện và thường đòi hỏi tiền cho vay hiện thời tại tại tại tại tại trong thời hạn tài sản cá nhân vay. Nó thường được dùng với vay xe và một số khoản vay cá nhân.

Cải tạo hoặc cải tạo Loan

Đối với các khoản thế chấp, việc sửa đổi khoản vay qua chủ nợ có thể được, đặc biệt dưới các chương trình của chính phủ.

Những sự xem xét đặc biệt về các tài liệu khác nhau

Nhận lại một khoản vay

Cho vay xe thường xuyên được xác nhận lại. nợ thường phụ thuộc vào phương tiện giao thông của họ. tuy nhiên, nhiều khoản vay xe mang lại lãi suất cao và là dưới nước. trước khi tái thiết một khoản vay xe, hãy xem xét: chiếc xe có đáng tin cậy không? tiền thanh toán có hợp lệ trong ngân sách tiền sau khi chuyển nhượng? bạn có thể thay thế chiếc xe với giá rẻ hơn, đáng tin cậy? nếu chiếc xe này có giá trị thấp hơn so với khoản vay, tái định giá có nghĩa là bạn trả nhiều hơn giá trị tài sản, và bạn có trách nhiệm phải trả tiền khác nhau nếu được trả lại.

Nhận lại một người hiền

Việc đảm bảo lại một khoản thế chấp là ít phổ biến và thường bị nản lòng bởi những luật sư phá sản. Những người vay nợ được bảo đảm bởi nhà cửa, nhưng người vay nợ thường có thể giữ nhà mình mà không cần phải xác nhận lại bằng cách tiếp tục thanh toán. Nếu người vay có thể xác nhận lại những khoản nợ và sau đó là những giá trị mặc định, người cho vay có thể tạm thời bị tịch thu và sau đó theo đuổi một sự suy giảm về tài sản (phụ thuộc vào luật quốc gia). Nếu người cho vay không thể tái định giá trị, người cho vay vẫn có thể đóng tiền nếu tiền bị dừng lại, nhưng không thể theo đuổi khoản nợ ở hầu hết các bang khác. Vì giá trị nhà là điều khoản thế chấp là vô hạn chế và từ lâu, việc vay thế chấp có thể chấp chấp nhận rủi ro đáng kể.

Xác nhận lại tài sản cá nhân (Sự phát triển, điện tử, v.v...)

Không bao giờ nên đảm bảo lại tài sản cá nhân không cần thiết. và khoản nợ thường ở mức lãi suất cao.

Những quan điểm sai lầm thông thường về việc tái hợp

"Hãy đảm bảo quyền hạn của tôi để giữ xe hay nhà ở." Sai. Trong nhiều trường hợp, bạn có thể giữ tài sản này mà không cần phải tiếp tục trả tiền. Việc tiếp tục tiếp tục trả là tùy chọn, nhưng một số người cho vay yêu cầu nó tiếp tục sở hữu.
"Reafifiedation cải thiện tín dụng của tôi. " Chỉ gián tiếp. thanh toán đúng giờ giúp đỡ tín dụng, nhưng phá sản vẫn là tiêu cực. Thêm vào đó bạn không thể đủ khả năng để trả thêm nếu bạn mặc định.
Không đúng. Một khi thỏa thuận tái thiết được phê chuẩn bởi tòa án và việc phá sản được đưa ra, thỏa thuận là ràng buộc.
" Tòa án sẽ bảo vệ tôi khỏi một vụ làm ăn tồi tệ. ). Bản phê bình xác nhận lại thỏa thuận để ngăn chặn khó khăn quá mức, nhưng trách nhiệm chính của họ là với người nợ nần và luật sư để phân tích tác động tài chính.
"Refcation là tương đương với sự cứu chuộc. Không, sự trả giá trị thay thế trong một khối; sự xác nhận giữ các điều khoản gốc ở đúng chỗ.

Vai trò của các luật sư và luật sư bào chữa ngân hàng

Với sự phức tạp và nguy cơ cao, luật sư phá sản đóng vai trò quan trọng trong quá trình xác nhận lại.

Thương lượng với chủ nợ để cải thiện các điều khoản như giảm lãi suất hoặc giảm chính.
Cố vấn về việc có xác nhận lại tài chính hay không dựa trên thu nhập, chi phí và mục tiêu lâu dài của người vay nợ.
Chuẩn bị và nộp hồ sơ cần thiết cho tòa án, bao gồm cả bản khai "không quá khó khăn".
Hãy trình bày về người nợ nần tại bất cứ phiên tòa nào liên quan đến việc xác nhận lại.
Giải thích sự khác biệt giữa việc tái thiết, sự chuộc lỗi và việc đi qua.

Những người không đại diện cho ai (pro se) phải đối mặt với một cuộc chiến khó khăn. Tòa án có thể sắp xếp một cuộc họp và hỏi kỹ người mắc nợ, và người nợ có thể không hiểu rõ ý nghĩa. Trong khi người có thể khẳng định lại nếu không có luật sư, người đó bị nản lòng mạnh. Hãy tham vấn với một luật sư có đủ điều kiện phá sản trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào. Tài nguyên như [FLT: 0].S. Courts FLcys [FL: 1] và [FL:] [FL: 2] Không có sự ngăn cản trở [T] [T] [T].S.S.

Vai trò của tòa án trong phiên điều trần tái thẩm vấn

Nếu người nợ nần không được luật sư đại diện, hoặc nếu luật sư không đệ trình một bản tuyên bố không có gì khó, tòa án phải chấp thuận thỏa thuận xác nhận lại.

Người nợ nần có hiểu rõ các điều khoản và hậu quả không?
Người nợ nần có tự nguyện tham gia vào thỏa thuận không?
Liệu việc tái thiết lại sẽ gây khó khăn quá mức cho người mắc nợ hay người phụ thuộc của họ?
Thu nhập và chi phí của người nợ có hỗ trợ cho việc thanh toán không?

Tòa có thẩm quyền phủ nhận thỏa thuận nếu nó có vẻ trái ngược với lợi ích của người nợ tiền chẳng hạn, nếu khoản thanh toán hàng tháng vượt quá thu nhập của người nợ, tòa án có thể bác bỏ nó. tuy nhiên, quan tòa ít khi phán quyết của người bị cáo khi luật sư xác nhận không có khó khăn quá đáng. mục tiêu chính của tòa án là ngăn chặn hành hung và bảo vệ những kẻ có nợ khỏi những kẻ lợi dụng kẻ lợi dụng và những kẻ săn mồi.

Kết luận: Quyết định có thông tin

Quy trình xác nhận lại là một công cụ sắc thái trong luật phá sản có thể giúp đỡ những người nợ nần giữ lại tài sản cần thiết và bảo tồn một số mối quan hệ tài chính, nhưng nó đi kèm với những trách nhiệm quan trọng. Các nghị sự cân nhắc phải đánh giá kỹ về khả năng của họ để đáp ứng các nghĩa vụ thanh toán sau khi ngân hàng, xem xét các biện pháp thay thế, và tìm kiếm những lời khuyên pháp lý chuyên nghiệp. Một thỏa thuận tái thiết lại không phải là một bước để được thực hiện nhẹ - đó là một hợp đồng ràng buộc bền vững hơn giải phóng. Kết quả là việc hiểu được các quy trình, các quy trình hợp pháp, và các hàm ý lâu dài, những người vay nợ có thể đưa ra những lựa chọn về tài chính. [T: 0] Ủy ban Liên bang [F] Ủy ban: nợ: nợ: 1] cũng cung cấp thông tin hữu ích cho người tiêu dùng, và cuối cùng là một mục tiêu có thể tăng khả năng tái thiết lập một hoặc là một mục tiêu hữu ích để xác định tương lai.