Hiểu được quy trình giảm tải chương 13

Chương 13 cho phép cá nhân phá sản với mức thu nhập ổn định một con đường có cấu trúc để tái tổ chức lại nợ và lấy lại sự ổn định tài chính.

Chương 13 là gì?

Chương 13 là lệnh chính thức ra tòa phá sản để xóa bỏ nghĩa vụ cá nhân của bạn để trả nợ. một khi tòa vào ngân hàng được miễn trừ vĩnh viễn các hành động quyên góp như kiện tụng, gọi điện thoại, hoặc trả tiền cho các khoản nợ đã được trả. Việc giải quyết không loại bỏ hoàn toàn nợ; thay vì thế, nó cấm chủ nợ đuổi theo cá nhân bạn. trong một số trường hợp, một số người nói dối có thể sống sót khi tiền được trả, nhưng bạn không còn chịu trách nhiệm về sự thiếu hụt.

Không giống như chương 7 phá sản, nơi mà việc giải ngũ thường xảy ra trong vòng vài tháng, chương 13 đòi hỏi một sự hoàn thành thành thành công của kế hoạch trả nợ từ 3 đến 5 năm. cho phép bạn xây dựng lại tín dụng và tiến lên phía trước mà không phải gánh nặng nợ nần quá lớn.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng chương 13 không phải tự động mà được giải phóng. và tòa án phải xác nhận rằng tất cả các quy định về luật pháp đã được đáp ứng. quá trình được điều hành bởi Bộ 1328 của Bộ luật Ngân hàng.

Những bước quan trọng trong chương 13

Hành trình từ việc nộp chương 13 của anh cho việc được giải ngũ bao gồm nhiều bước quan trọng trong khi mỗi trường hợp là duy nhất, khuôn khổ chung là nhất quán.

1. Xác nhận kế hoạch trả thù

Trước khi bạn có thể nghĩ đến việc giải ngũ, tòa án phải xác nhận kế hoạch trả nợ của bạn. Điều này thường xảy ra trong vòng vài tháng sau khi nộp đơn. Kế hoạch vạch cách sử dụng thu nhập sử dụng một lần để trả nợ trong vòng ba đến năm năm năm. Các chủ nợ được đảm bảo, các quyền ưu tiên (như quyền truy cập thuế và người nhận trẻ em) và những người cho vay không an toàn nhận được bản phân phối theo một kế hoạch ưu tiên được đặt ra bởi luật. Một khi tòa án xác nhận kế hoạch, bạn bắt đầu thanh toán cho chương 13 tháng, những người giảm ngân sách cho những người ủy thác cho bạn.

Trả tiền bằng mọi kế hoạch

Yêu cầu quan trọng nhất để giải ngũ là hoàn thành tất cả các khoản thanh toán theo kế hoạch. trả tiền phải được thực hiện theo thời gian và toàn bộ. cuộc sống xảy ra, và đôi khi những người nợ phải đối mặt với khó khăn như mất việc hay những trường hợp khẩn cấp y tế. nếu bạn không thể trả tiền, bạn nên liên lạc với luật sư ngay lập tức để thảo luận các tùy chọn như sửa đổi kế hoạch, tìm kiếm một lệnh thanh toán tạm thời, hoặc thậm chí chuyển sang chương 7 thiếu mất việc thiếu giấy phép có thể dẫn đến việc bỏ vụ kiện và không có sự giải ngũ.

Nếu mức độ tiêu chuẩn là 60 tháng rưỡi, nếu mức thu nhập của bạn vượt quá mức trung bình của bang, hoặc 36 tháng dưới trung bình. Dù có dài bao nhiêu, bạn phải trả cho quỹ tín thác một tháng. Luật pháp đòi hỏi bạn phải áp dụng tất cả “tiểu thức thu nhập dùng một lần cho kế hoạch, như đã được xác định bằng phương tiện kiểm tra và lịch trình I và J.

3 Hoàn tất khóa học quản lý tài chính

Luật Ngân hàng ra lệnh cho bạn học khóa học giáo dục về nợ nần, thường gọi là “giáo dục quản lý ngân sách, khóa học về tài chính, bạn phải hoàn tất khóa học này trước khi có thể nhập vào. Khóa học này bao gồm ngân sách, quản lý tiền bạc và sử dụng khôn ngoan tín dụng. Tòa án sẽ không cho phép bạn xuất trình giấy phép hoàn tất cho đến khi bạn điền vào giấy chứng nhận.

4 Một động lực thúc đẩy người ta tan rã

Một khi bạn đã thực hiện tất cả các chi phí kế hoạch, hoàn thành khóa học quản lý tài chính, và trả tất cả các yêu cầu chi phí ủy thác và chi phí quản lý, luật sư của bạn (hoặc bạn, nếu pro se) sẽ nộp đơn yêu cầu giải ngũ. Đề nghị này được đệ trình trong cùng một phiên tòa phá sản mà trường hợp của bạn đang chờ đợi. Các chuyển động bao gồm một xác nhận mà bạn đã đáp ứng tất cả các điều kiện.

5 tháng xem xét và thời gian phản đối 60 ngày

Sau khi bạn chuyển nhượng, tòa án chỉ định một hạn chót cho sự phản đối. Theo luật liên bang về thủ tục ngân hàng đòi hỏi thủ tục tính toán 4004 (c), tòa án sẽ đặt một khoảng thời gian 60 ngày trong đó người ủy thác, hoặc người cho vay, hoặc người tín nhiệm Mỹ. Ủy ban tín dụng có thể phản đối. Những cơ sở thông thường cho việc từ chối trả tiền không trả hết, không hoàn thành khóa quản lý tài chính, gian lận, hoặc che đậy tài sản. Nếu không có sự phản đối nào được đệ trình, hoặc nếu tòa án đối lại bất cứ điều gì, thẩm phán sẽ nhập vào thứ tự. Trong trường hợp thông thường, việc giải ngũ, việc giải ngũ sẽ nhập viện trong vòng vài tuần sau khi hạn định hạn chế.

6 Mục lục của lệnh bãi bỏ

Lệnh phóng thích là một văn kiện chính thức được ký bởi thẩm phán phá sản. Thư ký của tòa án sao chép cho bạn, luật sư của bạn, ủy viên ủy thác của bạn, và tất cả các nhà tín dụng. Thứ tự ghi rõ khoản nợ nào được trả. Các nhà tín dụng được thông báo rằng họ phải ngừng tất cả các nỗ lực quyên góp và bị cấm không khởi tố hoặc tiếp tục kiện bạn. Nếu bất cứ người nào vi phạm lệnh phóng thích, bạn có thể tìm sự trừng phạt từ tòa án, kể cả thiệt hại thực tế, phí và thậm chí bị phạt.

Những cuộc tranh cãi không thể bãi bỏ được.

Phạm vi của chương 13 được giải phóng rộng hơn của chương 7 trong một số khía cạnh, nhưng một số khoản nợ vẫn không thể chấp nhận được.

Các nợ thường bị cắt giảm

  • nợ thẻ ăn ) – cả thẻ cửa hàng lẫn thẻ tín dụng chung.
  • phí tổn y tế – bệnh viện, bác sĩ và nha khoa.
  • vay nợ cá nhân – tiền cho vay không bảo đảm từ ngân hàng, công đoàn tín dụng, hoặc bạn bè.
  • Hóa đơn sinh sản – điện quá hạn, xăng, nước và hóa đơn điện thoại (mặc dù bạn có thể cần phải gửi tiền cho dịch vụ tương lai).
  • Nợ thuế thu nhập ) – thuế thu nhập phải mất ít nhất ba năm trước khi nộp, đánh giá ít nhất 240 ngày trước khi nộp, và không gian lận.
  • Thẩm phán ) – Tòa án phán quyết dựa trên thương tích cá nhân (không có DUI), vi phạm hợp đồng, hoặc những tuyên bố khác về dân sự.
  • Tiền thuê nhà và phí địa phương ) – Trong một số trường hợp, những khoản này có thể được trả nếu nhượng bộ hoặc tài sản.

Những điều kiện không thể bị bãi bỏ trong chương 13

  • Cho vay theo tiêu chuẩn [FLT: 1] – trừ khi bạn có thể chứng minh “rất nhiều khó khăn trong một thủ tục đối phương, là điều vô cùng khó khăn.
  • Tiền thuế trung bình ) – thuế thu nhập phải nộp trong vòng ba năm (hoặc đánh giá trong vòng 240 ngày) không thể được. Thuế tiền tín thác (v. d., thuế phải trả không được phép được giải quyết.
  • Sự ủng hộ của trẻ em và tiền trợ cấp ) — nghĩa vụ hỗ trợ gia đình được đặt ưu tiên và sống sót sau khi phá sản.
  • [FLT: 0] Những người bị thương vì lái xe ) gây ra những hành vi say sưa ) — bao gồm việc lái xe dưới ảnh hưởng của rượu hoặc ma túy.
  • Nợ nần ) – Các cáo buộc được thực hiện bởi gian lận, giả dối, hoặc sự xuyên tạc, hoặc nợ nần phải trả để có được những thứ xa xỉ hoặc tiền mặt tiến bộ không lâu trước khi nộp.
  • Những người được quyền và phạt ) – sự bồi thường hình sự, vé phạt giao thông và tiền phạt từ các cơ quan chính phủ là điều không thể nào tránh khỏi.
  • [FLT: 0] Các Debts không được liệt kê trong lịch – Nếu bạn quên liệt kê một chủ nợ, thì có thể không thanh toán món nợ trừ khi chủ nợ thật sự chú ý đến các hồ sơ đó.
  • Những người bị thương vì cái chết hoặc thương tích cá nhân gây ra bởi lái xe ) – những người này không thể bị phạt dưới mục 523(a)(9).

“ Sự mất dần sức mạnh siêu nhiên — Một lợi thế độc đáo của chương 13

Chương 13 đưa ra một “một số khoản nợ quá lớn có thể loại trừ được, chẳng hạn như nợ nần vì cố tình gây thương tích cho tài sản hoặc thương tích cá nhân (trừ phi có liên quan đến DUIG) có thể được giải quyết trong chương 13 nếu kế hoạch này trả 100% những lời khai hoặc bạn cố gắng làm một việc tốt về đức tin.

Khó khăn: Một con đường khác

Không phải tất cả các chương 13 nợ nần đều hoàn thành kế hoạch trả nợ của họ. bạn có thể vẫn đủ điều kiện để giải ngũ trong phần 1328(b) để được giải phóng một cách khó khăn bạn phải chứng minh rằng:

  • Hoàn cảnh ngoài tầm kiểm soát của bạn cản trở bạn hoàn thành kế hoạch.
  • Các chủ nợ đã nhận được ít nhất là nhiều như họ có trong một chương 7 thanh toán.
  • Việc sửa đổi kế hoạch không thể thực hiện được.

Một số món nợ thường được giải quyết sau khi hoàn tất hoàn tất không phải là tình huống khó khăn, kể cả nợ nần vì cố ý và có hại, nợ nần về thuế, và những khoản nợ dài hạn đã được chữa trị qua kế hoạch.

Khi nào gánh nặng sẽ có tác dụng?

Việc giải ngũ trở nên hiệu quả ngay lập tức khi mục nhập của trật tự. Tuy nhiên, tòa án có thể hoãn việc giải ngũ nếu có tiến hành, như hành động của kẻ thù để xác định khả năng giải phóng một khoản nợ hoặc phản đối cụ thể từ ủy thác. Trong hầu hết các trường hợp đơn giản nhất, việc giải ngũ được nhập vào trong vòng một đến ba tháng sau khi thực hiện việc thanh toán kế hoạch cuối cùng, tùy theo thời gian phản đối và xử lý chứng nhận giáo dục.

Sau khi được giải ngũ, việc tạm hoãn tự động sẽ được thay thế bằng lệnh phóng thích vĩnh viễn.

Hậu quả của việc khai trừ đối với các người kiện cáo và chủ nợ

Cho bộ đối thoại

Việc giải ngũ ngay lập tức giải phóng bạn khỏi trách nhiệm cá nhân cho các khoản nợ được trả. Các nhà tài trợ không thể liên lạc với bạn, kiện tụng tập tin, thanh toán tài sản (trừ khi bạn chọn trả nợ bảo đảm hoặc đầu hàng). Bạn có thể tự do khởi động lại ([FLT: 0] [FLT: 1].] Nhưng việc giải phóng không xóa lịch sử tín dụng tiêu cực. Sự suy giảm tiền trong báo cáo tín dụng của bạn trong mười năm sau khi nộp tài khoản. Tuy nhiên, nhiều người vay nợ thấy mức lương của họ cải thiện trong vòng hai đến ba năm vì họ cải tiến thói quen tốt.

Cho các chủ nợ

Việc giải ngũ sẽ kéo dài các chấn động khi các khoản nợ được trả. họ có thể lấy lại tài sản, nhưng họ không thể có được sự phán xét thiếu hụt.

Lệnh bãi bỏ là một cái khiên pháp lý

Nếu bất cứ chủ nợ nào vi phạm lệnh bãi bỏ, bạn có thể đưa ra một đề nghị về sự khinh thường trong phiên tòa phá sản.

Bản sửa đổi

Việc giải ngũ là cuối cùng, nhưng trong hoàn cảnh giới hạn, tòa án có thể thu hồi nó.

  • Bị lừa bởi người mắc nợ để có được số tiền đó (v. d., giấu tài sản hoặc nằm trong thời khóa biểu).
  • Không báo cáo việc lấy tài sản ảnh hưởng đến kế hoạch.
  • Biết và lừa đảo việc hoàn thành khóa học quản lý tài chính.

Một bên tìm cách đòi hỏi lại lời thỉnh cầu phải nộp đơn trong vòng một năm sau khi được thả ra. yêu cầu một cách rõ ràng và thuyết phục.

Lời khuyên thực tế để giảm bớt hiệu quả

  • Vẫn hiện tại trong việc thanh toán. Ngay cả một khoản thanh toán chưa thanh toán có thể gây nguy hiểm cho việc giải ngũ của bạn.
  • Hãy hoàn thành khóa học quản lý tài chính trước khi thanh toán cuối cùng. Không đợi cho đến phút cuối; chứng nhận có thể mất thời gian để xử lý.
  • Giữ hồ sơ chính xác. ) Giữ bản sao của việc xác nhận thanh toán từ ủy thác và chứng nhận khóa học.
  • Hãy liên lạc với luật sư của bạn. Đừng bỏ qua thông báo từ tòa án hoặc ủy thác. Trả lời ngay lập tức.
  • cho thấy một số khoản nợ tồn tại. dự tính trước cho vay học sinh, các nghĩa vụ hỗ trợ, và một số khoản nợ thuế mà bạn vẫn cần phải trả sau khi giải ngũ.
  • Sau khi giải ngũ, hãy xem một thẻ tín dụng bảo đảm hoặc khoản vay tín dụng xây dựng. Theo dõi các báo cáo tín dụng của bạn mỗi năm cho những lỗi sai.

Kết thúc

Quá trình giải ngũ chương 13 là một chuỗi các bước được điều chỉnh cẩn thận để lên đến mức cao nhất trong tòa án để giải thoát bạn khỏi trách nhiệm cá nhân về việc thẩm định nợ. trong khi con đường này đòi hỏi sự sửa đổi theo thời gian, hoàn thành khóa học giáo dục, và định hướng các thủ tục của tòa án - phần thưởng là một khởi đầu tài chính mới thực sự. hiểu rõ khoản nợ nào là đủ điều kiện và những bước nào cần thiết để bạn có thể làm việc hiệu quả với luật sư phá sản của bạn và tránh những cạm bẫy thông thường. Nếu bạn đang xem xét chương 13 hoặc đã ở giữa một kế hoạch trả nợ, hãy giữ cho mục tiêu của bạn như mục tiêu cuối cùng và thực hiện một cách nghiêm túc.

Để có sự hướng dẫn chính thức hơn, hãy nhắc đến trang [FLT:] U.S. nơi chương 13 của Hội Nhân Chứng [FLT: 1] và ) ) dẫn đường cho việc phá sản và nợ thuế .