Khi nợ nần quá nặng khiến không thể theo kịp số tiền thanh toán hàng tháng, chương 7 phá sản đưa ra một đường dẫn đến giải pháp tài chính bằng cách giảm bớt các khoản nợ không an toàn nhất. Tuy nhiên, không phải tất cả mọi người đều đủ khả năng. Bộ luật Xây dựng ngân hàng bao gồm một công cụ đóng cửa quan trọng được gọi là [FLT: 0] Thử nghiệm [FLT: 1) bằng cách nào [FLT: 1] để giảm bớt các khoản nợ không bảo đảm] mà xác định mức thu nhập của bạn có đủ thấp để sử dụng chương 7 một cách chi phí kiểm tra chi tiết là thiết yếu cho bất cứ ai xem xét việc phá sản, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến việc xóa sạch nợ mà không trả. Bài này cung cấp một bước kiểm tra chi tiết, một bước kiểm tra chi phí và tính toán thu nhập, và mức độ chi phí sẽ được tính toán, nếu bạn không có kết quả, và kết quả kiểm tra thu nhập sẽ không có kết quả.

Thử thách có nghĩa gì?

Thử nghiệm có nghĩa là được giới thiệu như một phần của Đạo luật Phòng chống Bệnh tật và Phòng chống Ăn mòn (BBPCPA) của năm 2005. Mục đích là đảm bảo rằng chương 7 phá sản dành riêng cho những người mắc nợ, những người không đủ khả năng trả nợ. Thử nghiệm này so sánh thu nhập hàng tháng của bạn với thu nhập trung bình cho một nhà có kích cỡ ở tiểu bang của bạn. Nếu thu nhập dưới trung bình, bạn sẽ tự động vượt qua. Nếu chương 7 thì phải trừ đi những chi phí trên mạng, bạn phải xem nếu bạn có đủ tiền lương để dùng vào quỹ sử dụng.

Bài kiểm tra này chỉ áp dụng cho những người nợ nần cá nhân (không phải doanh nghiệp hay tập đoàn) và dựa trên sáu tháng thu nhập ngay trước ngày phá sản. Tòa án sử dụng trung bình này thay vì thu nhập vào ngày bạn gửi tập tin. Điều này ngăn cản một người tạm thời giảm thu nhập của họ đến mức đủ tiêu chuẩn.

Tiến trình hai bước

Bước đầu tiên là so sánh thu nhập đơn giản. Bước thứ hai bao gồm tính toán chi tiết. Cả hai đều phải hoàn thành trung thực và chính xác.

Bước 1: So sánh thu nhập của bạn với các cơ quan chính quyền

Bạn bắt đầu tính toán tháng thu nhập hiện tại [CMI] [bằng cách tính toán số tiền trung bình [FLT: 1] [FLT: 1]. CMI là số tiền trung bình của tất cả thu nhập nhận được trong thời gian 6 tháng xem lại. Điều này bao gồm tiền lương, lợi ích kinh doanh, lợi ích thất nghiệp, an ninh xã hội (trừ trường hợp hạn chế), thu nhập thuê và hầu hết các nguồn tiền thường xuyên khác. Một lần, tiền mặt tiền mặt hoặc tiền hoàn lại có thể được bao gồm. Một khi bạn có tổng số tiền mặt sáu tháng, chia cho sáu tháng, chia cho 6 tháng cho bạn có được CI.

Tiếp theo, so sánh thu nhập của bạn với hệ thống CMI với một gia đình có kích cỡ nhỏ ở bang bạn sống. Chương trình tín dụng Hoa Kỳ xuất bản những con số thu nhập trung bình này cho mỗi bang và cập nhật chúng một cách định kỳ. ví dụ, vào năm 2025, thu nhập trung bình cho một người nhà đơn ở California có thể khoảng 650.000 USD, trong khi ở Mississippi nó có thể gần hơn 40 ngàn đô la. Nếu hệ thống CMI của bạn là tương đương hoặc ít hơn so với hệ thống định tuyến, bạn tự động vượt qua bằng cấp và có thể tiến với chương trình này. Nếu bạn có thể di chuyển với tôi 2.

Bước 2: Tính toán thu nhập có thể bị hủy

Nếu thu nhập của bạn vượt quá trung bình bang, bạn phải xác định thu nhập dùng một lần. Thu nhập không thể được định nghĩa là tiền tiêu dùng hàng tháng. Chi phí cho phép không nhất thiết là những gì bạn thực sự chi tiêu; thay vào đó, chúng được chuẩn hóa bởi IRS và mã phá sản. Việc này ngăn ngừa những người vay nợ khỏi việc bơm phồng chi phí để thất bại kiểm tra một cách cố ý.

Bạn khấu trừ các loại chi phí sau theo thứ tự:

  • Chi phí sống dựa trên tiêu chuẩn quốc gia IRS (thức ăn, quần áo, quản gia, đồ dùng cá nhân, đồ đạc không được chuẩn bị sẵn sàng cho kích thước nhà bạn.
  • Chi phí chăm sóc y tế ) (giá trị thực tế ngoài bảo hiểm).
  • Dựa trên tiêu chuẩn cục bộ ) (đặc biệt là kích cỡ nhà và hạt).
  • Chi phí vận chuyển ) dùng tiêu chuẩn cục bộ IRS (chủ sở hữu và chi phí hoạt động cho hai phương tiện).
  • những chi phí thực sự cần thiết hợp lý và không được bao phủ bởi các tiêu chuẩn, như chăm sóc trẻ em, bảo hiểm sức khỏe, thuế, tiền bồi thường tòa án, và đóng góp từ thiện.

Sau khi trừ tất cả các chi phí có thể sử dụng từ hệ thống CMI, số tiền còn lại là thu nhập sử dụng hàng tháng của bạn. con số này sau đó được nhân lên 60 (hiện diện 60 tháng của một chương 13 kế hoạch) để xác định thu nhập của bạn chỉ sử dụng trong vòng 5 năm.

Tính toán thu nhập:

Hiểu chính xác mức thu nhập trong thời gian xem lại là quan trọng. chu kỳ sáu tháng kết thúc vào ngày cuối cùng của tháng lịch ngay trước khi bạn nộp đơn. Ví dụ, nếu bạn nộp tập tin vào ngày 15 tháng 7 năm 2025, giai đoạn nhìn lại là 1 đến 30, 2025. Bạn phải thu nhập trung bình được thu nhập trong sáu tháng, ngay cả khi bạn được thưởng nhiều trong một tháng và không có gì khác.

Nguồn thu nhập đặc biệt được xem xét bao gồm:

  • Tài sản, lương bổng, tiền hoa hồng và tiền thưởng
  • Tự kinh doanh thu nhập của mạng
  • Thu nhập thuê nhà (gặt trừ chi phí thường)
  • Trả lại thất nghiệp
  • Tiền trợ cấp hay tiền bạc (nếu bạn nhận được)
  • Đa số các cuộc phân phối hưu trí và thu nhập lương hưu
  • Những đóng góp thường xuyên từ những người khác sống trong gia đình (v. g., thu nhập của người hôn phối ngay cả khi không phải cùng làm việc)

Thu nhập an sinh xã hội (bị hạn chế, khuyết tật, SSI) thường bị loại trừ khỏi hệ thống CMI dưới mã phá sản. Một khi bạn báo cáo, tòa án cũng xem xét những thay đổi trong hoàn cảnh, nhưng tính toán ban đầu phụ thuộc vào trung bình sáu tháng.

Những lời khuyên có sức mạnh cao cả

Nếu bạn tiếp tục bước 2, các suy luận chi phí theo một hệ thống phân loại nghiêm ngặt. Các mật mã phá sản dùng tiêu chuẩn quốc gia và địa phương cho hầu hết các loại khác nhau, thay vì chi tiêu thật. Việc này ngăn chặn việc lạm dụng và tạo sự nhất quán.

Tiêu chuẩn quốc gia và địa phương

Thuế có hai loại tiêu chuẩn: Tiêu chuẩn quốc gia ) ) bao gồm thực phẩm, quần áo, đồ dùng trong nhà, dịch vụ chăm sóc cá nhân và chi phí sai. Những khoản này dựa trên kích thước gia đình và cũng như thế trên toàn nước Mỹ.

Các tiêu chuẩn đăng ký ) và bảo trì (FLT:1) cũng bao gồm nhà ở và tiện ích. Giá trị điện tử khác nhau tùy theo kích cỡ hạt và nhà. Tiêu chuẩn vận chuyển bao gồm cả chi phí sở hữu (tải hoặc khoản vay cho vay) và chi phí hoạt động (gas, bảo trì, bảo hiểm). Bạn có thể đòi hỏi số tiền chuẩn chỉ khi bạn có tiền cho vay hoặc thuê xe hơi, hoặc thuê, nếu không, bạn phải dùng một mình giá hoạt động tiêu chuẩn. Nếu chi phí vận chuyển của bạn có thể sử dụng giá trị thực sự cao hơn tiêu chuẩn địa phương, bạn có thể sử dụng tài liệu hướng cao hơn với tài liệu hướng dẫn hợp lý và hợp lý.

Những phụ lục cần thiết khác

Ngoài các tiêu chuẩn của IRS, bạn có thể trừ đi những chi phí cần thiết.

  • Bảo hiểm sức khỏe
  • Bảo hiểm nhân thọ (nếu chỉ có hạn sử dụng cho mạng sống)
  • thanh toán trợ giúp theo thứ tự của tòa án (sự hỗ trợ trẻ em, tiền cấp dưỡng)
  • Chi phí chăm sóc trẻ em (cần thiết cho công việc)
  • Chi phí giáo dục cho phụ thuộc (đến 2.000 Mỹ kim mỗi năm)
  • Thuế (tiền, thu nhập, thuế tài sản)
  • Suy luận về lương điều khiển (tiền trợ cấp, tiền đóng góp hưu trí nếu cần thiết bởi người chủ)
  • Đóng góp từ thiện (đến 15% thu nhập tổng số, nhưng chỉ khi có ghi chép)

Nếu không có chi phí nêu trên, bạn phải cho thấy là cần thiết và hợp lý cho sức khỏe và phúc lợi của bạn hoặc để sản xuất thu nhập.

Một thành quả đáng kể

Sau khi trừ hết các chi phí, thu nhập dùng một tháng của bạn được nhân 60. Điều này cho bạn số tiền bạn có thể trả cho chủ nợ không được bảo đảm trong vòng 5 năm.

  • Nếu thu nhập của bạn chỉ dùng một lần trong năm năm là không có hơn 7,700 ) (như 2025), bạn hội đủ điều kiện để tham gia chương 7.
  • Nếu là giữa 7,700 và $182,50 , tòa án xem số tiền đó có thể đại diện ít nhất 25% cho số nợ không an toàn của bạn không.
  • Nếu thu nhập của bạn chỉ dùng một lần trong năm năm hơn 1.8250 ), bạn được cho là có khả năng trả một số món nợ, và bạn không thể kiểm tra ý nghĩa chương 7 rồi xem xét việc phá sản chương 13 bằng cách dùng lợi tức sử dụng.

Những ngưỡng này được điều chỉnh định kỳ cho lạm phát.

Ngoại lệ và hoàn cảnh đặc biệt

Một số người mắc nợ được miễn kiểm tra nghĩa là hoặc có thể sử dụng các quy tắc đặc biệt.

Các thiết bị cuối bị tắt

Nếu bạn là một cựu chiến binh khuyết tật, có trách nhiệm chính yếu là trong khi làm nhiệm vụ, bạn có thể được miễn hoàn toàn khỏi thử nghiệm nghĩa là. Điều này chỉ áp dụng cho các khoản nợ khi thi hành nhiệm vụ hoặc trong khi hoạt động quốc phòng tại nhà. Bạn phải cung cấp tài liệu hướng dẫn về đánh giá khiếm khuyết và thời gian của các khoản nợ.

Tranh chấp thương mại

Nếu ít nhất 50% nợ nần của bạn là do hoạt động kinh doanh (bao gồm cả việc trồng trọt), và bạn có nhiều nợ hơn nợ người tiêu dùng, thì xét nghiệm có nghĩa không áp dụng. ngoại trừ việc cho phép những người chủ doanh nghiệp nhỏ và nông dân truy cập chương 7 mà không cần kiểm tra thu nhập. tuy nhiên, bạn phải chứng minh rằng phần lớn các khoản nợ của bạn là liên quan đến kinh doanh.

Ngoài ra, nếu bạn là một nợ nần ) (từ dưới trung bình), bạn tự động vượt qua bất cứ điều gì.

Nếu bạn không thể kiểm tra phương tiện thì sao?

Việc thi rớt nghĩa là bạn không thể nộp đơn phá sản. Nó đơn giản có nghĩa là bạn không thể dùng chương 7. Bạn có thể làm một tập tin [FLT: 0] chatter 13 . Ở chương 13, bạn nộp một kế hoạch trả nợ kéo dài 3 đến 5 năm, trong đó bạn dùng thu nhập đã dùng để trả một phần nợ của mình. Cuối kế hoạch, bạn vẫn còn nợ.

Trong một số trường hợp hiếm, bạn vẫn có thể tranh luận về chương 7 ngay cả khi bạn không thể kiểm tra hàm số. Giá trị này được biết đến là [FLT: 0] ngoại lệ ). Bạn phải cho thấy rằng vì những sự kiện đặc biệt (chẳng hạn chi phí y tế nghiêm trọng, hoặc chăm sóc cha mẹ già), chi phí thực sự vượt quá tiêu chuẩn của IRS. Tòa án sẽ xem xét tài liệu của bạn và có thể cho phép bạn tiến hành với chương 7 nếu bạn có thể chứng minh thu nhập của bạn là thấp hơn các thí nghiệm.

Một luật sư có thể giúp như thế nào?

Một luật sư phá sản có thể giúp bằng nhiều cách:

  • và xác nhận dữ liệu thu nhập từ các mức lương, thuế thu nhập, và các tài khoản ngân hàng bao gồm cửa sổ chính xác sáu tháng.
  • Hãy xác định tất cả các chi phí có thể chấp nhận ) và áp dụng các tiêu chuẩn thuế đúng cho địa điểm và kích thước nhà.
  • Chuẩn bị các hình thức chính thức thử nghiệm ) (B 122A-1 và B 122A-2) với các con số chính xác.
  • Dựa trên thời gian ) – đôi khi trì hoãn một hoặc hai tháng có thể thay đổi mức trung bình sáu tháng và di chuyển bạn dưới trung bình trung bình của người da đỏ.
  • Nếu bạn không thể trả lời cho hoàn cảnh đặc biệt ) nếu bạn không làm được bài kiểm tra nhưng có lý do thuyết phục để bạn không thể trả được.
  • Tuỳ chọn chương 13 nếu cần thiết, và cấu trúc một kế hoạch trả nợ có thể thực hiện được.

Nhiều luật sư phá sản đưa ra những cuộc tư vấn ban đầu miễn phí, có thể giúp bạn hiểu mình đứng ở đâu trước khi cam kết nộp đơn.

Những câu chuyện thần thoại thông thường về phương tiện thử thách

Thông tin sai về phương pháp kiểm tra có đầy đủ.

  • Thành viên của Hội thoại: "Tôi không hội đủ điều kiện vì thu nhập cao." Không nhất thiết. Mức thu nhập mỗi bang khác nhau, và ngay cả những người kiếm được nhiều tiền cũng có thể vượt qua nếu họ có chi tiêu đáng kể (v., gia đình lớn, thế chấp nhiều, nhiều xe hơi).
  • Myth: "Cuộc kiểm tra khả năng sử dụng thu nhập hiện tại của tôi." ) Nó sử dụng thu nhập trung bình của bạn từ sáu tháng qua, không phải tình trạng hiện tại của bạn.
  • Thành viên của Hội thoại: "Tôi có thể tính chi phí thuê nhà và tiện ích thật sự của tôi." Không phải lúc nào cũng. Nếu giá nhà của bạn vượt quá tiêu chuẩn IRS cho hạt của bạn, bạn chỉ có thể đòi hỏi tiêu chuẩn nếu bạn không thể chứng minh hoàn cảnh đặc biệt. Đối với nhiều người mắc nợ, số tiền tiêu chuẩn thấp hơn số tiền họ trả.
  • Myth: "Nếu tôi không thể báo cáo phá sản." Sai.
  • "Tiềm thức an ninh xã hội không cho phép tôi trả tiền cho các chi phí của bạn trong một vụ kiện chương 13.

Kết thúc

Thử nghiệm có nghĩa là một công cụ có sức mạnh nhưng thường bị hiểu lầm trong chương 7 của chương, nó phục vụ mục đích quan trọng là chỉ dẫn những người có khả năng trả nợ vào chương 13, trong khi cho phép những người có phương tiện thật sự hạn chế để có một khởi đầu mới. Bằng cách hiểu được tiến trình hai bước — so sánh về thu nhập và suy giảm chi phí — bạn có thể đánh giá tính khả năng cao của riêng mình. Tuy nhiên, vì xét nghiệm liên quan đến các quy tắc phức tạp, số lượng luật lệ của IRS, và tài liệu nghiêm ngặt, nên khôn ngoan tham khảo ý kiến với một luật sư đầy kinh nghiệm phá sản trước khi nộp đơn.

Để đọc thêm, hãy xem lại văn bản đầy đủ [FLT:] [FLT:] [FLT:] [FLT:] [FLT:]] [FLT:] [FLT: 3]]] [FLT: trang [FLT: 1], xem [FLT: 1], xem trang [FLT], ERS], bên phải, bạn có thể tự tin chuyển đổi bằng cách đi món nợ đến món nợ đặc biệt trong tương lai.