Chương 13 là gì?

Chương 13 là lệnh của tòa án cấm vay nợ được trả vĩnh viễn từ nợ cá nhân, cung cấp một khởi đầu tài chính mới sau khi người vay hoàn tất tất tất tất cả các khoản nợ được xác nhận, chương 13 cho phép cá nhân giữ tài sản của họ trong khi bắt giữ nợ quá hạn (như tiền nợ hoặc tiền thuế) thông qua kế hoạch ba năm dài hạn. Không giống chương 7 đòi hỏi tiền bạc tự động, chương trình quản lý tài sản, và không tuân thủ, có thể hoàn toàn không tuân thủ các quy định, hoặc các hành vi sai sót. Nếu các hành vi sai lệch, có thể thực hiện kế hoạch trả tiền tệ hoặc các hành vi sai trái. Nếu bạn có thể từ chối trả tiền nợ, hoặc trả tiền nợ tiền tệ, hoặc trả lại toàn bộ.

Việc giải ngũ chỉ áp dụng cho các món nợ được đưa ra trước khi nộp đơn phá sản. Nó không bao gồm các khoản nợ sau khi giải quyết xong, chẳng hạn như nếu bạn mở thẻ tín dụng mới sau khi nộp xong, thì món nợ đó không thể được trả trong cùng một trường hợp. Hiểu được phạm vi chính xác của việc giải phóng giúp những người nợ dự định chiến lược và tránh những bất ngờ khi vụ kiện kết thúc.

Điều gì được bãi bỏ trong chương 13?

Chương 13 đáng chú ý hơn là tha thứ hơn chương 7 khi nói về việc giải trừ một số loại nợ nào đó.

Những lời giải đáp thông thường

Những món nợ sau đây được giải quyết thường xuyên trong chương 13 khi hoàn tất kế hoạch trả nợ:

  • nợ thẻ Credit:) đa số các bảng tín dụng chưa được bảo mật, bao gồm các phí cuối và lãi suất, được xuất. Điều này bao gồm thẻ cửa hàng và thẻ chung.
  • Các hóa đơn y khoa: Bệnh viện ở lại, phẫu thuật, thăm phòng cấp cứu và những chi phí y tế khác có thể được giải phẫu hoàn toàn, bất kể số lượng nào.
  • Các khoản vay cá nhân và các khoản vay ngày trả: ) vay không bảo đảm từ ngân hàng, công đoàn tín dụng, bạn bè, gia đình hoặc tiền cho vay được phát hành. Tuy nhiên, nếu vay được sử dụng cho một mục đích không thể kiểm soát, nợ có thể sống sót (v. d. vay nợ được dùng để đóng thuế).
  • Hóa đơn tiện ích hàng ngày: tội danh cao cấp cho điện, nước, khí ga, và dịch vụ điện thoại có thể được tính vào kế hoạch và xuất viện. tuy nhiên, bạn phải tiếp tục chạy trong các khoản thanh toán tiện ích sau khi lặp lại.
  • Nợ phải trả bằng thuế thu nhập: ) Nếu thuế thu nhập hơn ba năm, đánh giá hơn 240 ngày trước khi nộp, với mức thu nhập được đệ trình ít nhất hai năm trước đó, có thể được giải ngũ. Chương 13 cũng cho phép giải thuế ưu tiên nếu người trả hết nợ.
  • Những khoản bồi thường bất động sản (không hỗ trợ): ) nợ người hôn phối cũ là một phần của sự phân chia tài sản - nhưng không có sự hỗ trợ chu đáo hay trẻ em - có thể được giải phóng trong chương 13.
  • Những người bị thương cố ý và hiểm độc: Chương 13 có thể giải quyết nợ do cố ý gây hại (v. d., hành hung, ắc quy) nếu người nợ nần hoàn tất kế hoạch. Chương 7 thường không thể giải quyết các món nợ như thế.
  • Những kẻ bắt chước từ trộm cắp hoặc gian lận (trong một số trường hợp): ) Nếu người nợ không có trách nhiệm trong một tiến trình trước tòa án, chương 13 có thể trả nợ có liên quan đến gian lận. tuy nhiên, nếu món nợ được giảm xuống dựa trên gian lận, thì không thể kiểm soát được trừ khi người vay có được một thủ tục thành công trong việc tiếp tục đối thủ.
  • Những người bị khai trừ trong một vụ phá sản trước (nếu không được tái xác nhận): ) bất kỳ món nợ nào đã được trả trước đây nhưng chưa được tái xác nhận đã hợp pháp nhưng chương 13 có thể củng cố tình trạng đó.

Những điều kiện không được bãi bỏ trong chương 13

Dù được giải ngũ rộng, một số món nợ vẫn tồn tại, bất kể kế hoạch hoàn thành, thường được xem là quá quan trọng đối với chính sách công cộng hoặc quá chặt chẽ với hành vi sai trái không thể xóa bỏ.

  • Các khoản vay bổ dưỡng:) Liên bang và vay sinh viên tư nhân gần như không thể giải phóng trừ khi người nợ chứng tỏ “khó khăn qua một cuộc tiếp xúc riêng biệt.
  • Sự ủng hộ và tiền trợ cấp cấp sinh sản: nghĩa vụ hỗ trợ trong gia đình không bao giờ được thực hiện.
  • Phần lớn các khoản thuế: ) thuế không thể giảm: thuế thu nhập ít hơn ba năm; thuế tài sản; thuế tín thác (v., thuế phải được miễn cho người làm công); nợ thuế nơi mà người vay đã kiện hoặc không thể đăng ký thuế; và thuế để người vay không trả lại. Một số khoản thuế có thể được trả qua kế hoạch nhưng không được miễn trừ khi người đó trả đầy đủ.
  • Những người bị tai nạn lái xe say rượu: khả năng tự tử hoặc thương tích cá nhân gây ra bởi việc lái xe dưới ảnh hưởng của rượu hoặc ma túy là không thể bị buộc tội trong cả chương 7 và chương 13.
  • Nếu chủ nợ thành công trong việc lừa đảo hoặc tham ô: ) và chứng minh nợ là lừa đảo, tham ô, ăn cắp, hoặc giả mạo, tòa án sẽ không giải phóng nó.
  • Những người tốt và hình phạt nợ các cơ quan chính phủ: vé giao thông, phạt phạt tòa án, bồi thường trong các vụ án hình sự, và hình phạt vì vi phạm luật tồn tại chương 13.
  • [FLT: 0] Những người không được liệt kê trong đơn xin phá sản: ) Nếu người chủ nợ không được thông báo vì người vay nợ đã bỏ qua nợ, thì người trả nợ không được áp dụng. Người nợ phải liệt kê tất cả những người vay mượn, ngay cả khi người vay có thể tranh cãi hoặc kiện lại.
  • Tiền thế chấp và vay nợ xe (trừ khi được gỡ bỏ): ) món nợ t t sau khi bị bất động sản hay phương tiện giao thông thường sống sót qua sự phá sản, nhưng người nợ có thể bắt kịp với các khoản nợ tiền trong kế hoạch.

Chương 13 Những người tách biệt khỏi chương 7

Trong chương 7, việc giải ngũ được cung cấp một cách tương đối nhanh chóng, thường là trong vòng bốn tháng nhưng lại hẹp hơn.

Chẳng hạn:

  • Một người mắc nợ bị kiện vì đánh nhau (có ý định và hiểm độc) có thể trả món nợ đó trong chương 13 nhưng không phải trong chương 7.
  • Một người mắc nợ chồng cũ có thể thi hành nghĩa vụ này trong chương 13, nhưng nó sẽ tồn tại được chương 7.
  • Một số khoản nợ thuế thu nhập không thể giảm ở chương 7 có thể được giải ngũ nếu người nợ tiền trả phần ưu tiên thông qua kế hoạch chương 13.

Tuy nhiên, chương 13 đòi hỏi sự cam kết lâu dài hơn, và nếu người nợ không hoàn thành kế hoạch, không được cho phép giải ngũ. trong chương 7, việc giải ngũ là gần như tự động trừ khi có hành vi sai trái. chương 13 cũng cho phép những người nợ được đối phó với các khoản nợ bảo đảm theo cách mà chương 7 không, như việc cởi đồ và nhồi nhét tiền.

Công cụ đặc biệt: Lien Dải và Cramdowns

Ngoài việc giải ngũ, chương 13 cho chúng ta cơ hội duy nhất để giảm thiểu các khoản nợ bảo đảm, và những công cụ này có thể loại bỏ hiệu quả những phần của món nợ nào đó dù phần an toàn vẫn còn tồn tại.

Thoát

Nếu giá trị của tài sản giảm xuống dưới số tiền nợ trong lần thế chấp đầu tiên, khoản thế chấp thứ hai hoặc thứ ba có thể “bị cắt bỏ.

Tiền vay tiền xe hơi

Để cho vay lấy ra hơn 910 ngày trước khi nộp đơn (khoảng 2.5 năm), chương 13 cho phép người vay nợ giảm giá trị thị trường hiện tại của xe và trả một khoản tiền lãi suất thấp hơn, và tiền lãi suất đó có thể bị giảm đi nếu món nợ không an toàn và có thể được trả một phần. Trong vòng 910 ngày, tiền vay được mua lại không thể bị dồn nén lại, tương tự, tiền vay mượn tài sản cá nhân với số tiền khác (v. d., thuyền) có thể bị ngập lại nếu nợ quá nhiều hơn một năm trước khi làm giấy tờ giấy tờ.

Sự bất hợp pháp cho một chương 13

Không phải tất cả mọi người đều đủ điều kiện cho chương 13. Bộ Luật Ngân hàng đặt giới hạn nghiêm ngặt về số nợ.

  • Nhận lời khuyên về tín dụng từ một cơ quan được phê chuẩn trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn.
  • Có một nguồn thu nhập thường xuyên để thực hiện các kế hoạch thanh toán.
  • Tất cả hồ sơ đều yêu cầu nộp thuế cho 4 năm trước vụ án.
  • Hoàn thành khóa học quản lý tài chính trước khi giải ngũ.

Nếu tòa thấy người nợ nần hành động trong đức tin xấu, không trả tiền trợ cấp trong nhà, hoặc cố lừa gạt chủ nợ, thì có thể hoàn toàn phủ nhận sự giải ngũ.

Những bước để bảo đảm các nợ nần của bạn sẽ bị cắt giảm

  1. Tất cả các khoản nợ chính xác trong thời gian biểu phá sản của bạn.
  2. Đặt mọi khoản thanh toán theo giờ. [FLT: 1] hoặc trả tiền trễ có thể dẫn đến việc sa thải trường hợp này mà không cần giải ngũ. Kế hoạch phải được hoàn tất như đã được xác nhận.
  3. Giữ cho hiện tại trên các khoản nợ sau một thời gian như việc thanh toán thế chấp, cho vay xe hơi và các nghĩa vụ hỗ trợ trong nước. Chương 13 không bao gồm các khoản thanh toán trong tương lai.
  4. Tăng tiến trình quản lý tài chính yêu cầu và nộp chứng nhận với tòa án. Việc không làm như vậy sẽ chậm trễ hoặc từ chối việc giải ngũ.
  5. Nếu chủ nợ đưa ra bằng chứng xác nhận quá cao, người ủy thác sẽ trả những yêu cầu như đã được đệ trình, thì lỗi có thể giảm số tiền trả nợ.
  6. Consult với một luật sư phá sản kinh nghiệm ) trong suốt quá trình tiên đoán sự phản đối của chủ nợ và tối đa hóa khởi đầu mới của bạn.

Chẳng hạn, bạn nên theo dõi bản báo cáo tín dụng để đảm bảo các khoản nợ được trả được báo cáo là “không có sự cân bằng trong việc giải ngũ hoặc“ phá sản ”.

Điều gì xảy ra sau khi bị mất tính công?

Sau khi tòa tuyên bố được ra tòa, hầu hết các hoạt động quyên góp phải được tạm dừng.

Các đối số nên được cảnh báo rằng chương 13 thường vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong 7 năm từ ngày nộp. Xây dựng lại tín dụng sau khi xuất viện bao gồm trả tất cả các hóa đơn sau thời gian, sử dụng thẻ tín dụng bảo mật và ngân sách cẩn thận. nhiều người nợ tìm thấy điểm tín dụng của họ cải thiện trong vòng hai đến ba năm sau khi xuất viện.

Những quan điểm sai thường thấy về chương 13

Chương 13 sẽ giải quyết mọi thứ nếu bạn hoàn thành kế hoạch. Thực tế: một số khoản nợ như vay sinh viên, hỗ trợ trẻ em, và thuế gần đây tồn tại bất kể kế hoạch hoàn thành kế hoạch.

Myth: Bạn có thể tính bất kỳ khoản nợ nào trong kế hoạch và nó sẽ được giải thoát. [FLT: 1] Thực tế: một số món nợ phải được trả đầy đủ qua kế hoạch (v.g., thuế ưu tiên) để được giải thoát. Những khoản nợ không thể trả được không thể xóa bỏ ngay cả khi nó được tính đến.

Thành phố: Việc giải ngũ loại bỏ mọi nghĩa vụ cho các chủ nợ bảo đảm. [FLT: 1] Thực tế: Các khoản nợ được bảo đảm thường đòi hỏi tiếp tục trả tiền để giữ lại tiền thế chấp. Việc lột đồ và nhồi nhét là trường hợp ngoại lệ.

Myth: Figing Chương 13 có nghĩa là bạn sẽ tự động nhận được một xuất viện. Thực tế: việc giải ngũ có điều kiện để hoàn thành kế hoạch và hội đủ mọi điều kiện. Nhiều trường hợp được bác bỏ trước khi xuất viện do không trả.

Được hướng dẫn chuyên nghiệp

Chương 13 là một công cụ mạnh mẽ, nhưng quy tắc của nó là phức tạp. Có thể giải quyết một món nợ cụ thể hay không có thể phụ thuộc vào các điều khoản hợp đồng, luật bang và các trường hợp của nợ. một luật sư phá sản có thể xem xét tình hình của bạn, giúp bạn cấu hình kế hoạch của bạn để tối đa hóa việc giải ngũ, và đại diện cho bạn nếu đối tượng chủ nợ. Nhiều người cung cấp tham khảo ý ban đầu miễn phí, và tài nguyên hỗ trợ pháp lý sẵn sàng cho các công ty thu nhập thấp.

Để biết thêm thông tin về luật phá sản, hãy xem [FLT: 0] Chương 13 [FLT: 1] của Tòa án [FLT:] ) ), chương [FLT:] hướng dẫn về việc cứu trợ nợ , hoặc [FLT:] [FLT:], [FLT:], trang [FLWA], [N], [NGM], [NĐ], trang], [FLWWWWA], giải thích [FL:], chương pháp luật pháp luật [FL: 6] và thay đổi các điều luật pháp pháp luật hiện thời, như một số pháp có thể kiểm soát các quy định và thay đổi.