Hiểu được thời gian của chương 13 của báo cáo về tín dụng

Đối mặt với nợ ngập tràn có thể cảm thấy như là một kết thúc, nhưng luật phá sản tồn tại một cách chính xác để cung cấp một con đường có cấu trúc về phía trước. cho nhiều, chương 13 phá sản cung cấp một dòng cuộc sống-một kế hoạch trả nợ được sắp đặt cho phép bạn giữ tài sản như nhà hoặc xe cộ trong khi bắt kịp với các khoản nợ bị mất. tuy nhiên, một mối quan tâm quan tâm quan trọng vẫn còn kéo dài cho bất cứ ai xem xét lựa chọn này: chính xác bao lâu một chương 13 phá sản còn lại trên báo cáo tín dụng của bạn, và những gì bạn có thể làm để xây dựng lại danh tiếng về tài chính trong thời gian đó? ngắn gọn, theo Đạo luật Công bằng, có thể giữ lại sự công trạng của bạn trong báo cáo công trạng của bạn trong 7 năm qua, nhưng bạn sẽ trả lại toàn bộ thông tin về các chi tiết liên quan đến các chi tiết về hành vi của bạn, và các chi tiết liên quan đến việc liên quan đến sức khỏe của bạn.

Không giống như chương 7 phá sản, thường bao gồm việc thanh toán tài sản không phải là tiền bạc để trả nợ, chương 13 thường được gọi là “kế hoạch của người kiếm tiền, và kế hoạch trả nợ, đòi hỏi bạn phải trả hết nợ, hoặc một phần nợ của bạn trong vòng ba đến năm năm.

Căn bản pháp lý: Luật Báo cáo tín dụng công bằng và chương 13

Trong suốt thời gian mà bất cứ sự phá sản nào vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể được báo cáo bởi Đạo luật Báo cáo Công bằng (FCRA), một luật liên bang được thiết kế để đảm bảo độ chính xác, công bằng và sự riêng tư của các tập tin cơ quan thông tin trong cơ quan thông tin của người tiêu dùng. Dưới thông tin về chương 13 của chương, có thể báo cáo về một vụ phá sản trong ngày nộp đơn giản là bảy năm. Điều này thật sự thuận lợi hơn nhiều so với các báo cáo phá sản, mà có thể giữ lại trong suốt mười năm.

Điều quan trọng là bạn cần lưu ý rằng đồng hồ bảy năm bắt đầu tính theo ngày nộp hồ sơ, không phải ngày bạn lên kế hoạch được xác nhận hay ngày xuất viện. Ví dụ, nếu bạn nộp đơn chương 13 vào ngày 1 tháng 6 năm 2025, sự phá sản sẽ được gỡ bỏ một cách hợp pháp từ báo cáo tín dụng của bạn vào ngày 1 tháng 6 năm 2032, ngay cả khi kế hoạch trả nợ của bạn được hoàn tất năm năm để hoàn tất. Điều này có nghĩa là trong suốt cuộc đời của kế hoạch trả nợ của bạn, sự phá sản sẽ là một tính năng nổi bật trong tài khoản của bạn. tuy nhiên, tác động của việc không giảm dần thời gian, đặc biệt là bạn chứng minh kế hoạch thanh toán thời gian và quản lý tín dụng và bắt đầu có thẩm quyền.

Các cơ quan tín dụng áp dụng luật pháp như thế nào

Ba Cục tín dụng chính - Eperian, Elifen, TransUnion - cơ bản là theo phương tiện hướng dẫn FCRA để gỡ bỏ chương 13 năm sau ngày nộp tài liệu. Tuy nhiên, có thể có sự khác biệt nhỏ. Ví dụ, nếu trường hợp của bạn bị bác bỏ (có lẽ bạn không trả tiền theo kế hoạch) thay vì giải ngũ, một số bộ phận có thể cập nhật hoặc xóa bỏ các hồ sơ trước đó. Tương tự, nếu bạn nhận được “một sự giải phóng khó khăn hơn so với ngày kết thúc của kế hoạch, quy tắc bảy năm vẫn được áp dụng từ giấy khai báo cáo gốc. Trong một số trường hợp hiếm có thể là một danh sách phá sản lâu hơn. Tại sao bạn có thể truy cập vào ba năm sau đó?

Nhìn vào những yếu tố có thể ảnh hưởng đến thời gian

Trong khi luật bảy năm là cơ sở, một số yếu tố có thể ảnh hưởng đến việc phá sản thực sự kéo dài bao lâu hoặc nghiêm trọng như thế nào trong các quyết định tín dụng. hiểu được những sắc thái này có thể giúp bạn lên kế hoạch cho cuộc sống tài chính sau ngân hàng hiệu quả hơn.

Comment

Hoàn thành kế hoạch trả nợ chương 13 và nhận được một bản thanh toán tốt nhất cho hồ sơ tín dụng của bạn. Một bản xuất viện có nghĩa là tòa án đã giải phóng bạn khỏi trách nhiệm cá nhân cho một số khoản nợ riêng, và cho vay xem đây là một tiến trình hoàn thành. Nếu trường hợp của bạn bị loại bỏ trước khi xuất viện - vì những lý do như không thể làm cho việc thanh toán kế hoạch - phá sản vẫn còn trên báo cáo của bạn trong suốt bảy năm, nhưng hồ sơ công cộng sẽ hiển thị một loại bỏ thay vì giải phóng. Một số mô hình tín dụng có thể bỏ trường hợp nghiêm trọng hơn vì nó có thể cho thấy trả lại không đầy đủ. Tuy nhiên, thời gian bảy năm cho biết thời gian không thay đổi cho dù trường hợp được giải phóng hay bị loại bỏ như đã được đệ trình miễn trừ.

Những cạm bẫy về pháp lý và cách ly sơ khai

Trong một vài trường hợp đặc biệt, phá sản có thể được xóa bỏ sớm hơn đánh dấu 7 năm. ví dụ, nếu hồ sơ phá sản là giả mạo hoặc nếu các vấn đề của tòa án một lệnh xóa bỏ phán quyết, hồ sơ có thể bị xóa bỏ. Ngoài ra, một số công ty sửa chữa tín dụng cho rằng họ có thể “bỏ các khoản phá sản qua các cuộc tranh chấp, nhưng thực hành này là không hiệu quả và có thể là không có cơ sở pháp lý để xóa bỏ một chương hợp pháp 13 phá sản trước khi bảy năm, và cố gắng làm thế với những tuyên bố sai trong việc trừng phạt hợp pháp. Thay vì thế, việc thu hồi năng lượng của bạn sẽ được sử dụng trong dòng thời gian hiện tại.

Ảnh hưởng của luật pháp và các thực hành của tòa án

Ngân hàng là luật liên bang, nên thời gian báo cáo là nhất quán trên tất cả các bang. tuy nhiên, luật liên bang có thể ảnh hưởng đến các khía cạnh của việc sự tuyên án phá sản được ghi nhận dài bao lâu. Ví dụ, một số bang có thể giữ hồ sơ của tòa án vô thời hạn, trong khi những trường hợp khác thanh trừng những vụ án cũ. Điều này đôi khi gây ra nhầm lẫn khi người cho vay lấy hồ sơ công khai tách biệt khỏi báo cáo tín dụng. trong thực tế, các cục tín dụng sử dụng các hướng dẫn liên bang, vì vậy báo cáo tín dụng nên phản ánh quy tắc 7 năm bất kể trạng thái cư trú của bạn.

Chương 13 Sự phá hoại tín ngưỡng ảnh hưởng thế nào đến điểm tín dụng của bạn

Tác động tức thời của một chương 13 việc phá sản trên điểm tín dụng của bạn có thể rất nghiêm trọng. khi bạn lần đầu tiên tập tin, điểm tín dụng của bạn giảm đi khoảng 100 đến 200 điểm hoặc hơn, tùy theo điểm bắt đầu và hồ sơ tín dụng chung. điều này xảy ra vì tín hiệu phá sản cho các thuật toán ghi đè lên mà bạn đã gặp phải khủng hoảng tài chính đáng kể. tuy nhiên, bản chất của tác động này thay đổi theo thời gian, và hiểu rằng quỹ đạo có thể giúp bạn tránh hoảng loạn và tập trung vào việc phục hồi.

Những gương mẫu về sự soi xét và cách họ điều trị chương 13

Theo các mô hình FICO và VantageScure, chương 13 là một sự kiện tiêu cực được sử dụng nhiều nhất trong hai năm đầu tiên, xử lý các vụ phá sản tương tự như vậy nhưng với một số sắc thái. Theo mô hình FICO (đặc biệt là FICO 8 và 9), một chương 13 phá sản là một sự kiện tiêu cực được dùng nhiều nhất trong hai đến ba năm đầu sau khi nộp. Trong thời gian, ý nghĩa của nó giảm đi như mới hơn, lịch sử trả tiền tích cực tích cực tích cực tích cực tích cực tích lũy. Có thể sử dụng quỹ đạo của bạn có thể tăng thêm. Có thể sử đăng ký (LC/p/p/h) thông thường ít hơn so với các trường hợp phá sản, nhưng sau đó có thể khác nhau. Trong trường hợp, 10 TI, 20 năm, trong trường hợp này, phát hành vi vay mượn tiền có thể được nhiều hơn hoặc giảm bớt các khoản tiền.

Cũng quan trọng để hiểu rằng mặc dù các ký hiệu phá sản vẫn còn, lịch sử thanh toán của bạn về chương 13 kế hoạch có thể ảnh hưởng tích cực đến điểm của bạn. nhất định, vào thời gian thanh toán cho người tín nhiệm được báo cáo như là lịch sử thanh toán, mặc dù không phải luôn luôn là một phương tiện thương mại. một số người tin tưởng báo cáo các khoản thanh toán này cho các văn phòng tín dụng, nhưng không phải tất cả các làm. Nếu bạn muốn dữ liệu tích cực này xuất hiện trên báo cáo của bạn, bạn có thể yêu cầu sự tin tưởng của bạn cung cấp thông tin này hoặc yêu cầu luật sư của bạn làm thế nào để đảm bảo các khoản thanh toán bị bắt.

Tờ Thời gian được phục hồi: Điều gì nên chờ đợi

Đây là dòng thời gian chung của việc phục hồi điểm tín dụng sau khi một chương 13 nộp đơn:

  • [FLT: 0] Year 1: va chạm sâu. Bạn có thể thấy điểm giảm 150+. Tránh áp dụng cho tín dụng mới trừ khi hoàn toàn cần thiết; tập trung vào việc thanh toán đúng giờ và trả tất cả các hóa đơn khác đúng giờ.
  • Years 2–3: ổn định. Khi bạn xây dựng một ghi chép của các khoản thanh toán theo thời gian, điểm của bạn có thể chậm lại. Thêm một thẻ tín dụng bảo mật và sử dụng nó có thể giúp đỡ. Điểm trung bình cho các chương 13 trong thời gian này là khoảng 30–50 điểm mỗi năm.
  • Có 4–5: cải tiến.
  • Nears 6–7:) Phá sản gần đến xóa bỏ. Tại thời điểm này, ảnh hưởng của nó là tối thiểu, và nhiều nhà phân loại tập tin thấy điểm số trong giữa năm600 hoặc cao hơn, tùy thuộc vào thói quen tín dụng tổng quát.

Một người không trả tiền sẽ hồi phục chậm hơn nhiều so với một người tích cực quản lý hồ sơ tín dụng của họ.

Những chiến lược thực tiễn để xây dựng lại tư liệu sau chương 13

Bản báo cáo tín dụng của bạn không phải là một nhãn hiệu vĩnh viễn nó là một hình ảnh về hành vi tài chính của bạn theo thời gian. trong khi một chương 13 phá sản không thể được xóa sớm, bạn có thể hoàn toàn ảnh hưởng đến lịch sử sống theo sau nó. mục tiêu là tạo ra một hồ sơ ghi lại tín dụng có trách nhiệm mà cuối cùng làm lu mờ ký hiệu phá sản. đây là những bước có thể làm được trong quá trình trả nợ và sau khi bạn trả nợ.

1. Theo dõi các báo cáo tín dụng và số điểm tôn giáo

Bạn có quyền tự do báo cáo tín dụng từ mỗi văn phòng 12 tháng qua Thông báo lỗi thường niên.com trong giai đoạn phá sản, hãy kiểm tra báo cáo ít nhất một lần mỗi 4 tháng (bằng cách chuyển đổi cục nào bạn kiểm tra). Hãy tìm những lỗi như là các tài khoản được liệt kê “bị hạn chế trong phá sản khi họ nên được giải ngũ, hoặc bị lỗi thời.

2. Áp dụng cho thẻ tín dụng bảo đảm

Thẻ tín dụng bảo đảm là công cụ đáng tin cậy nhất để xây dựng lại thẻ tín dụng sau khi phá sản. Bạn gửi một khoản tiền mặt theo quy định là 200 đô la cho thẻ tín dụng của bạn. Bạn sẽ dùng thẻ tín dụng đó để mua thẻ nhỏ, thường xuyên và trả lại số tiền công bằng đầy đủ mỗi tháng. Sau vài tháng thanh toán thời gian, nhiều người phát hiện sẽ tốt nghiệp bạn với thẻ tín dụng không an toàn và gửi lại tiền cho bạn. Hãy tìm thẻ với mức tiền thấp và đường dẫn đến lễ tốt nghiệp. Một số tùy chọn thông thường bao gồm việc phát hiện thẻ tín dụng bảo mật và thẻ tín dụng điện tử « An toàn » (Frevard Credit)

3 Hãy trở thành người dùng được chấp thuận

Nếu bạn có một thành viên gia đình đáng tin cậy hoặc bạn thân với một tài khoản thẻ tín dụng có độ quản lý cao, hãy yêu cầu thêm vào danh sách người dùng có quyền. Điều này có thể thêm lịch sử thanh toán tích cực của tài khoản vào báo cáo tín dụng của bạn, có khả năng tăng điểm số của bạn. Người giữ thẻ chính không cần phải cho bạn quyền truy cập vào thẻ; nhưng chỉ riêng việc sử dụng thẻ có thể mang lại lợi ích cho bạn. Tuy nhiên, hãy đảm bảo rằng người chủ chính có mức lương thấp và tiền thanh toán không tì vết. Nếu người nhận thiếu số tiền hoặc có thể làm bạn mất số tiền trong việc thăng bằng, bạn sẽ bị tổn thương.

4. Hãy xem xét một khoản vay tín dụng được xây dựng

Người cho vay vay tín dụng từ các công ty tín dụng hoặc các người cho vay trực tuyến như Self được thiết kế đặc biệt cho những người nghèo hoặc không có tín dụng. với một khoản vay tín dụng, người cho vay giữ số tiền đó trong tài khoản tiết kiệm trong khi bạn trả tiền hàng tháng. sau khi hoàn tất thuật ngữ thanh toán (thường là 12–24 tháng), bạn nhận lại tiền, trừ tiền tệ. Người cho vay báo cáo về việc thanh toán cho các ngân hàng tín dụng, xây dựng một khoản vay tích cực. Những khoản này có rủi ro thấp cho người cho vay và có thể thêm một tài khoản kiểu tài khoản kiểu tài khoản kiểu tài khoản kiểu của bạn.

5. Hãy giữ vững toàn bộ lời khai hiện tại của bạn trong vị thế tốt

Ngân hàng thường giải quyết các khoản nợ không an toàn nhất, nhưng bạn có thể chọn để xác nhận lại một số khoản nợ như cho vay xe hoặc thế chấp. Nếu bạn xác nhận lại, bạn sẽ chịu trách nhiệm về những khoản thanh toán đó, và chúng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Tiếp tục trả những khoản nợ này theo thời gian là quan trọng. Vì vậy, bất kỳ nhiệm vụ nào khác không được giải quyết bởi phá sản, như vay học sinh hay khoản nợ thuế nào. Thiếu nợ này sẽ tăng tỷ lệ thiệt hại. Trả tiền là yếu tố quan trọng nhất trong việc đánh giá công trạng thái (35% của một FICO) nên không bao giờ đánh giá thấp sức mạnh của nó.

6. Tránh quá nhiều công trạng

Một số người đưa ra sai lầm khi xin thẻ tín dụng hoặc vay mượn ngay sau khi phá sản, hy vọng “nhận được mục tiêu tiêu tiêu tiêu, rồi sau đó hỏi lại một cách có thể giảm điểm số của bạn.

7 Giữ sự thụ tinh về tín ngưỡng

Tính năng hỗ trợ tín dụng - tỷ lệ tín dụng của bạn trong các hạn chế tín dụng của bạn là yếu tố ghi đè thứ hai (30% điểm FICO). Hãy đặt mục tiêu giữ uy tín dưới 30% trên thẻ nào, và đặt ra dưới 10% để có lợi tốt nhất. Điều này cho thấy người cho vay không quá phụ thuộc vào tín dụng. Ngay cả với thẻ bảo mật, hãy dùng không quá 30% số tiền có hạn mỗi tháng và phải trả tiền để tránh lãi suất cao và thể hiện quyền kiểm soát.

8 Tra cứu một nhà tư vấn phi lợi nhuận

Một nhà tư vấn tín dụng được chứng nhận từ một cơ quan phi lợi nhuận như [FLT: 0] Quỹ tư vấn tài chính quốc gia [FLT: 1] có thể cung cấp lời khuyên cá nhân về tình trạng của bạn. Họ có thể giúp bạn lập ngân sách, thương lượng với chủ nợ (nếu còn lại), và lập một kế hoạch tài chính sau khi hủy bỏ. Việc khuyên bảo có thể đặc biệt có giá trị nếu bạn cảm thấy bị choáng ngợp về quá trình xây dựng lại hoặc cần sự hướng dẫn về việc có nên nhận tín dụng mới hay không.

Những câu chuyện bình thường về chương 13 và các nguồn tư liệu

Hãy làm sáng tỏ một vài chuyện hoang đường dai dẳng:

  • Thành viên: Bản báo cáo của bạn phá sản mãi mãi. Chương 13 bị luật liên bang hạn chế đến bảy năm.
  • Thành viên:) Một khi bạn đã tập tin, bạn không thể được công trạng trong bảy năm. Giá trị :[FLT:] Nhiều người hội đủ điều kiện để có thẻ bảo mật, khoản vay tự động (một số lần ngay cả trong kế hoạch) và các sản phẩm tín dụng khác không lâu sau khi sắp xếp giấy tờ. Tốc độ và số điều khoản có thể ít thuận lợi hơn, nhưng vẫn có thể truy cập tín dụng.
  • Thành viên của Hội thoại: Bạn có thể loại bỏ một cách hợp pháp sự phá sản bằng cách tranh luận. Phương pháp: Không thể loại bỏ phá sản hợp pháp qua một cuộc tranh luận. Việc không chính xác, không thể xác, hoặc lỗi thời.
  • Chương 13] Chương 13 của sự phá sản tốt hơn công trạng của bạn [FLT:] Chương [FLT:]:] Trong khi chương 13 vẫn còn trong báo cáo ngắn hơn (7 đến 10 năm), chương 7 có thể được xem là “người sạch sẽ hóa đơn của một số người cho vay.
  • Thành viên: [FLT: 1] Bạn nên đóng tất cả các tài khoản tín dụng trước khi nộp. Mục [FLT:]: 0]: [FLT:] Tài khoản đóng cửa có thể giảm uy tín và không cải thiện tình trạng của bạn. Thật ra, giữ một vài tài khoản cũ, tích cực (nếu không có trong số các tài khoản đó) có thể giúp bạn tính toán hóa và tính toán. Luôn luôn hỏi luật sư của bạn đóng cửa sổ trước khi có tài khoản điền.

Quan điểm dài dòng: Cuộc sống Sau chương 13

Một chương 13 phá sản trên báo cáo tín dụng của bạn không phải là án chung thân. mà là một chương 7 năm trong một câu chuyện tài chính dài hơn nhiều. nhiều người, tập tin cho chương 13 tiếp tục để mua nhà, tài chính xe hơi, và xây dựng số tiền tiết kiệm đáng kể sau khi họ được trả. Chìa khóa là xem các hồ sơ không phải là một kết thúc, nhưng là một thiết lập lại. Kế hoạch trả tiền có thể đưa bạn một con đường có thể đoán trước; các tự động dừng lại cho vay nợ; và cuối cùng giải phóng bạn không quản lý được. Với các thói quen đúng đắn và nhất quán định, sử dụng thời gian tín dụng thẻ tín dụng, kiểm tra tin của bạn có thể tái lập lại trước khi bảy năm đã có thể được ghi nhận tín dụng.

Thật vậy, nhiều người cho vay sẽ xem bạn như một khoản thế chấp chỉ hai năm sau khi một chương 13 được xuất viện, miễn là bạn có thể chứng minh một lịch sử có trách nhiệm sử sử sử sử dụng tín dụng và thu nhập ổn định.

Cuối cùng, thời gian mà chương 13 giữ lại trên báo cáo tín dụng của bạn là cố định, nhưng ảnh hưởng đến cuộc sống tài chính của bạn không phải là bằng cách cố tình làm lại công trạng trong giai đoạn trả nợ và sau khi giải ngũ, bạn có thể tăng mạnh hơn trước. ký hiệu phá sản cuối cùng sẽ trở thành một mục nhập xa trong lịch sử tín dụng của bạn, trong khi hành động tích cực của bạn - những thẻ được trả đúng thời gian, giảm cân, tiết kiệm nhất định sẽ xây dựng một nền tảng vững bền cho tương lai.

Người nhận thông tin: Bài này cung cấp thông tin chung và không hợp pháp hoặc tài chính. Luật sư phá sản và luật sư báo cáo tín dụng có thể thay đổi.