Table of Contents

Chương 13 kiện. Chương 7 Ngân hàng: Lựa chọn nào phù hợp với thực tế tài chính của bạn?

Đối mặt với nợ nần quá lớn có thể cảm thấy cô lập, nhưng luật phá sản tồn tại để cung cấp một con đường pháp lý cho một khởi đầu mới. hai hình thức thông thường nhất cho cá nhân là chương 7 và chương 13. trong khi cả hai được thiết kế để cung cấp sự cứu trợ, họ hoạt động theo nhiều cách khác nhau, và chọn sai có thể làm bạn tốn thời gian, tiền bạc, hoặc tài sản. bài báo này phân chia mỗi lựa chọn chi tiết, giúp bạn cân nhắc các lợi nhuận trên lợi tức của riêng bạn, tài sản và mục tiêu lâu dài.

Hiểu chương 7 Sự phá hoại của ngân hàng (Sự đòi hỏi)

Chương 7 thường được gọi là “sự phá sản nghiêm trọng hoặc phá sản, hoặc“ phá sản, như là tiền tín dụng, tiền bảo hiểm và tiền vay cá nhân — được trả vĩnh viễn cho nhiều người, toàn bộ quá trình được hoàn tất trong vòng ba đến sáu tháng.

Không phải tất cả mọi người đều đủ điều kiện cho chương 7. Nếu nó nằm trên trung bình kiểm tra, dựa trên thu nhập hàng tháng của bạn trong sáu tháng trước, hãy xác định tính khả quan. Nếu thu nhập của bạn nằm dưới trung bình của bang, bạn sẽ tự động bỏ qua. Nếu nó nằm trên trung bình trung bình trung bình trung bình, bạn phải chứng minh rằng bạn không có đủ thu nhập sử dụng một phần lợi nhuận cần thiết để trả một phần có ý nghĩa của món nợ trong năm năm năm. [FL: 0] Trang web Tòa án U.S.S. [FL:] cung cấp chi tiết chính thức về phương pháp tính toán thử nghiệm qua.

Một mối quan tâm chính của chương 7 là sự mất tài sản. Mỗi bang có một số tiền trợ cấp riêng cho phép bạn giữ tài sản cần thiết — thường là một chiếc xe hơi đơn giản, một số hàng hóa gia dụng, quần áo và có thể một phần của tài sản gia dụng gia đình. Nếu bạn sở hữu tài sản không cần thiết (như một ngôi nhà thứ hai, trang sức hoặc xa xỉ), những thứ đó có thể được bán. Tuy nhiên, phần lớn tập tin 7 của tập tin, có ít hoặc không có gì không có gì cả.

Hiểu chương 13 ngăn chặn sự tổ chức

Chương 13 thường được gọi là “kế hoạch của người kiếm tiền, thay vì thanh toán tài sản, bạn đề nghị trả nợ cho tòa án, kéo dài ba đến năm năm.

Tính bất lợi cho chương 13 đòi hỏi một mức thu nhập thường xuyên — từ công việc, việc làm, tiền lương hưu, hoặc ngay cả lợi ích của chính phủ. Không có cách nào kiểm tra chương 13 trong cùng một cách như chương 7, nhưng mức nợ của bạn phải giảm trong mức độ thống kê. Vì thế, giới hạn là khoảng 4665.000 USD trong các khoản nợ không an toàn và 1,395.000 USD trong các khoản nợ bảo đảm. Hơn nữa, chương 13 cho phép bạn bắt kịp việc thanh toán nợ hay thanh toán xe hơi bị mất đi và giữ tài sản trong chương 7. [FL] [NL] Hướng dẫn chương [FL] [FL] [FL] [FL].S] [FL].S].

Đối chiếu theo chiều ngang:

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

Loại nào giải quyết tốt hơn?

Các đối số đã được bảo mật (Mortgages, Car Loans)

Nếu bạn đứng sau một khoản vay thế chấp hoặc một khoản vay tự động, chương 13 có một lợi thế rõ ràng. Bạn có thể tính toán các khoản tiền trong kế hoạch trả nợ và tiếp tục thanh toán thường xuyên. Trong chương 7, bạn có thể mất tài sản nếu không thể trả hết nợ nhanh hoặc tái định giá lại khoản vay.

Các cuộc tranh luận không an toàn (T đồng tiền riêng)

Chương 7 giải quyết các món nợ này một cách trắng trợn sau vài tháng, chương 13 đòi hỏi bạn phải trả một phần — đôi khi chỉ bằng 0–10% — qua kế hoạch của bạn, tùy theo thu nhập dùng một lần.

Những lời giải đáp không thể giải quyết

Một số khoản nợ không thể được giải quyết trong cả hai chương: vay mượn sinh viên (trừ trường hợp hiếm gặp khó khăn), hầu hết các khoản nợ thuế, hỗ trợ trẻ em, tiền trợ cấp dưỡng, và nợ do gian lận hoặc thương tích liên quan đến DII. Chương 13 có thể giúp bạn quản lý các nghĩa vụ này bằng cách cho phép bạn trả chúng trong thời gian kế hoạch mà không cần đòi hỏi lãi suất thêm hoặc hình phạt về một số khoản nợ ưu tiên.

Ảnh hưởng đến tín dụng và sức khỏe tài chính tương lai

Chương 7 và chương 13 sẽ giảm đáng kể điểm tín dụng của bạn — thường là 100–200 điểm, nhưng điểm số của bạn có thể bắt đầu hồi phục sớm hơn ở chương 7 vì quá trình này nhanh hơn và bạn có thể bắt đầu tái lập công trạng ngay sau khi xuất viện.

Chương 13 vẫn tiếp tục trong báo cáo của bạn bảy năm kể từ ngày nộp tập tin; chương 7 vẫn còn trong mười năm. mặc dù thời gian báo cáo dài hơn, nhiều người cho vay thế chấp đòi hỏi phải đợi hai năm sau khi chương 7 xuất viện (một thời gian bốn năm), trong khi chương 13 có thể đủ điều kiện cho vay FHA sau một năm thanh toán theo thời gian. [FL: 0] Việc phân tích tín dụng và [FL1] cung cấp chi tiết dòng thời gian cho việc phục hồi tín dụng.

Sự thịnh vượng và oán giận

Lợi thế của chương 7

  • Giải phóng: ) Giảm giá trong nhiều tháng, không phải nhiều năm.
  • Không có kế hoạch trả nợ:) bạn bỏ đi khỏi hầu hết các khoản nợ không bảo đảm.
  • Chi phí truy nã:) thường thấp hơn chương 13.
  • Lý tưởng cho các nhà phân loại tập tin thu nhập thấp: Không cần thiết thu nhập sử dụng.

Lợi thế của chương 7

  • Nguy cơ mất mát giả định:) không thể lấy tài sản rỗng.
  • Không có hồ sơ thứ hai: bạn không thể nhận lại chương 7 trong tám năm.
  • Không có trợ giúp với nợ bảo đảm: không có cơ chế bắt kịp để thế chấp hoặc thanh toán xe.
  • Ghi chép Pblic:) Tài sản và nợ của bạn được liệt kê đầy đủ trong tài liệu tòa án.

Lợi thế của chương 13

  • Giữ mọi tài sản: [FLT: 0] Kể cả tài sản không phải là vô giá trị cũng có thể được giữ lại miễn là chủ nợ được trả lại thông qua kế hoạch.
  • Bắt giữ và cho vay xe: ) lan truyền các hình mẫu trong 3–5 năm.
  • Cởi đồ: ) Trong một số trường hợp, những khoản thế chấp thứ hai có thể được gỡ bỏ nếu tài sản ở dưới nước.
  • Khoảng thời gian ảnh hưởng tín dụng: ) đã thoát khỏi báo cáo tín dụng sau bảy năm (versus mười cho chương 7).
  • linh hoạt hơn:) có thể kéo dài thanh toán và đôi khi trả ít hơn 100% nợ không bảo đảm.

Lợi thế của chương 13

  • cam kết dài dòng: phải trả tiền hàng tháng trong nhiều năm.
  • mức phí luật sư cao hơn: thường là 3.000–6,000, thường được trả theo kế hoạch.
  • Giám sát viên:) Ngân sách gia đình của bạn được giám sát chặt chẽ.
  • Không có giải ngũ của thanh toán kế hoạch:) Nếu bạn không hoàn thành kế hoạch, bạn vẫn có thể nợ.
  • Tha thứ: bỏ qua có thể dẫn đến sa thải.

Cách chọn: kịch bản và việc làm khung quyết định

Không có “một chương riêng lẻ nào, một sự lựa chọn đúng tùy thuộc vào hình ảnh tài chính cụ thể của bạn.

Trường hợp 1: thu nhập thấp, ít có người ủng hộ, những cuộc tranh luận không an toàn

Hợp nhất: chương 7, ) Nếu thu nhập của bạn dưới tiểu bang và bạn không sở hữu một ngôi nhà có tài sản quan trọng hoặc tài sản quý giá, chương 7 sẽ cung cấp món nợ nhanh nhất, hoàn toàn loại bỏ. Bạn sẽ không trả hết nợ trong vòng sáu tháng. Tránh chương 13 trừ khi bạn có lý do để bảo vệ tài sản vượt quá mức miễn dịch.

Trường hợp 2:

Chương 7, nhưng tùy thuộc vào phương tiện thử nghiệm. ) Nếu bạn có thu nhập cao, và cũng có chi phí cao (v. d., giá thế chấp, chi phí y tế), bạn vẫn có thể hội đủ điều kiện cho chương 7 nếu thu nhập dùng một lần là thấp. Nếu phương tiện cho thấy bạn có khả năng trả một phần, bạn có thể bị ép buộc vào chương 13. Một [FT: 2] Luật sư ngăn chặn hay không phá sản [FL] có nguồn tài nguyên [FL: 3) có thể chạy tính toán.

Tình huống 3: Bạn có nhà hoặc xe mà bạn muốn giữ

Chương 13 thường tốt hơn. Nếu bạn đang chậm trong việc thanh toán, chương 13 cho phép bạn bắt kịp thời gian. Chương 7, bạn sẽ cần phải trả hết mọi khoản nợ ngay lập tức hoặc rủi ro mất tài sản. Ngay cả khi bạn là người chủ hiện tại nhưng có sự công bằng vượt quá giới hạn miễn phí của bang, chương 13 cho phép bạn bảo vệ vốn chủ sở hữu bằng cách trả tiền tín dụng tương đương với giá trị tương đương thông qua kế hoạch của bạn.

Tình huống 4: Bạn có một đồng vị thứ hai hoặc một định nghĩa về phán xét

Chapter 13 có thể lột bỏ các biểu tượng. ) Nếu nhà bạn đáng giá ít hơn thế chấp đầu, chương 13 có thể cho phép bạn tắt toàn bộ các lời nói dối thứ hai. Chương 7 không thể làm điều này. Tương tự, chương 13 có thể tránh những người không phải là người nói dối mà sẽ sống sót sau khi xuất viện chương 7.

Tình huống 5: Mục tiêu chính của bạn là cắt giảm nợ hoặc thuế học viên

Không phải là một chương nào có thể chữa được. Một số khoản nợ học sinh cũ có thể được giải quyết trong chương 7 nếu họ gặp tuổi, đánh giá và yêu cầu nộp đơn. Chương 13 có thể giúp quản lý thuế bằng cách cho bạn một kế hoạch để trả nợ mà không phải trả. Luôn luôn tham khảo ý kiến chuyên gia phá sản không thể giải quyết các vấn đề nợ.

Những phương pháp khác để phá hoại nhà băng đáng để khai thác

Trước khi điền vào giấy, hãy xem những phương pháp khác có thể giải quyết vấn đề nợ nần của bạn với những hậu quả lâu dài hơn không:

  • Sự thống nhất:) kết hợp các khoản nợ lớn vào một khoản vay thấp hơn.
  • Việc dàn xếp hoặc thương lượng: [FLT: 1] làm việc với chủ nợ để giảm cân.
  • Tư vấn chung:) Các cơ quan chấp thuận có thể lập một kế hoạch đối số (DMP) để giảm lãi suất và củng cố việc thanh toán mà không cần nộp hồ sơ pháp lý.
  • Những người cho vay có thể tạm thời giúp đỡ hoặc sửa đổi tiền nợ nếu bạn biểu lộ khó khăn.

Sự phá sản thường là phương pháp cuối cùng — nhưng đối với nhiều người, đó là con đường trực tiếp nhất dẫn đến một đời sống tài chính bền vững.

Những bước tiến trong mỗi con đường

Làm thế nào để tập tin chương 7

  1. Tư vấn viên Credit:) hoàn thành khóa học tư vấn tín dụng được tòa án trong vòng 180 ngày trước khi nộp đơn.
  2. Thử nghiệm: Tính toán thu nhập so với state medin và hoàn thành hình thức thử nghiệm phương tiện.
  3. Yêu cầu chuẩn bị và đệ trình: cung cấp các thời gian biểu chi tiết về tài sản, nợ nần, thu nhập, chi phí và giao dịch tài chính gần đây.
  4. Họp tín đồ (341:): ) Khoảng 30 ngày sau khi nộp bài, gặp người ủy thác và bất cứ người cho vay nào đến.
  5. Giải phóng (nếu bất kỳ:) Nếu bạn không có tài sản rỗng, ủy thác sẽ bán nó. Phần lớn trường hợp không có.
  6. Phụ đề ) thường được cấp 60–90 ngày sau cuộc họp 331.
  7. Giáo dục nợ nần (FLT:1) hoàn thành khóa học quản lý tài chính để hoàn tất trường hợp.

Làm thế nào để tập tin chương 13

  1. Tư vấn viên cho máy tính:) giống như chương 7.
  2. [FLT: 0] Tính toán Debt:) xác nhận mức độ nợ của bạn nằm trong giới hạn thống kê.
  3. Đề xuất của Plan: ), hãy chọn một kế hoạch trả nợ cho thấy bạn sẽ trả bao nhiêu mỗi tháng, bao lâu (3 hoặc 5 năm), và người cho vay sẽ được trả bao nhiêu.
  4. Yêu cầu và kế hoạch: Phục tùng với tòa án.
  5. Buổi họp tín nhiệm và việc xác nhận nghe: [FLT: 1] Người ủy thác và thẩm phán xem xét lại kế hoạch về tính khả thi và công bằng. Người tín dụng có thể phản đối.
  6. trả tiền: Bạn trả tiền hàng tháng cho người ủy thác, người phân phát chúng theo kế hoạch đã xác nhận.
  7. Giá chuộc: ) Sau khi hoàn tất mọi khoản thanh toán — thường là 3–5 năm — tòa án cho phép giải ngũ để giữ được những khoản nợ còn đủ điều kiện.
  8. Giáo dục Debtor:) cần phải hoàn thành trước khi giải ngũ.

Những lời khuyên thực tiễn trước khi quyết định

  • Hãy kiểm tra lại số tiền miễn dịch của bang ).
  • Đừng chuyển tài sản trước khi nộp. Bán hoặc tặng tài sản cho bạn bè hoặc gia đình một cách vô giá trị trước khi có thể bị xem là lừa đảo và có thể dẫn đến việc từ chối việc giải ngũ hoặc ngay cả hình phạt hình sự.
  • Bên dưới sự ở lại tự động. Một khi bạn tập tin, tất cả các hành động thu thập — gọi điện thoại, trả tiền, tịch thu, đóng cửa lại — phải dừng lại. Sự bảo vệ này cũng áp dụng trong chương 7 và 13.
  • Hãy xem xét vấn đề ký hiệu đồng. Trong chương 7, tự động bảo vệ bạn, không phải là đồng ký hiệu. Các nhà tín dụng có thể truy đuổi đồng ký hiệu ngay lập tức. Chương 13 mở rộng một đồng hành ở lại dưới một số điều kiện nhất định.
  • Hãy thành thật về mức thu nhập ổn định [FLT: 1] chương 13 đòi hỏi thu nhập ổn định, có thể dự đoán được trong nhiều năm.

Kết luận: Đường dẫn đến sự hồi phục tài chính

Chương 7 và chương 13 là một kế hoạch trả nợ có cấu trúc cho những người có thu nhập bình thường, không thể trả nợ, hoặc quản lý nợ không thể được trả ngay lập tức.

Điểm mấu chốt: Nếu bạn đang chìm trong nợ không an toàn và vượt qua thử nghiệm phương tiện, chương 7 có thể cho bạn một bảng điều tra rõ ràng trong vòng vài tháng. Nếu bạn đang đấu tranh để giữ nhà hay xe hơi và có thu nhập để thực hiện kế hoạch thanh toán, chương 13 sẽ đề nghị một cách có kỷ luật. Luôn luôn tham khảo ý kiến với một luật sư phá sản có bằng cấp phép để kiểm tra các khoản trợ cấp riêng biệt, chạy thử phương tiện kiểm tra tài chính, và xem xét hình ảnh tài chính rộng hơn của bạn. Tính tham nhũng không phải là kết thúc đời sống tài chính của bạn — nó là một sự khởi động lại, miễn là bạn chọn đúng chương cho câu chuyện của bạn.