Hiểu chương 13 Sự phá sản và ảnh hưởng của nó trên các khoản vay tương lai

Chương 13 phá sản, thường được biết đến như là phá sản tái tổ chức, cung cấp một số cá nhân với một mức thu nhập ổn định một khoản tiền được tòa án giám sát để giải quyết tất cả hoặc một phần của nợ của họ trong vòng ba đến năm năm. Không giống như chương 7, thanh lý tài sản, chương 13 cung cấp một phương pháp có cấu trúc để bắt kịp trong nợ thế chấp và tiền mua xe quá hạn hoặc tiền mua sắm trong khi bảo vệ tài sản từ tịch thu hoặc tịch thu. Tuy nhiên, các tài sản còn lại trong báo cáo tín dụng của bạn cho đến bảy năm và ảnh hưởng đáng kể khả năng nhận tiền vay mới — từ thẻ tín dụng và vay tự động cá nhân. Hiểu làm thế nào đánh giá một chương bị phá sản và 13 bước cụ cụ cụ thể thiết yếu để xây dựng lại cho bất cứ ai là cần thiết để gửi tiền đến ngân hàng.

Chương 13 Làm sao phá hoại đời sống?

Khi bạn đăng ký cho chương 13, bạn đề xuất một kế hoạch trả nợ cho tòa án phá sản chi tiết về việc bạn sẽ sử dụng thu nhập tương lai như thế nào để trả nợ trong một thời gian nhất định. Tòa án phải chấp nhận kế hoạch, sau đó bạn bắt đầu thanh toán cho một ủy thác được chỉ định của tòa án, người phân phối tiền cho chủ nợ của bạn. Trong thời gian trả nợ, bạn được bảo vệ khỏi các hành động thu tiền, tiền và đóng góp. Hoàn thành tất cả các khoản thanh toán theo kế hoạch, tòa án cho phép giải quyết các khoản nợ còn lại, ngoại trừ những trách nhiệm không thể chi trả như là tiền vay, vay và tiền thuế.

Vì chương 13 cho thấy cam kết trả nợ thay vì đơn giản xóa sạch nợ, một số người cho vay xem nó có lợi hơn chương 7.

Ảnh hưởng ngay đến tín hiệu

Việc phá sản chương 13 thường làm giảm đáng kể số điểm tín dụng của bạn — bất cứ nơi nào từ 130 đến 200 điểm cho một người có số điểm tốt trước khi nộp đơn. Tác động chính xác tùy thuộc vào điểm bắt đầu của bạn, số tài khoản bao gồm vụ phá sản và hồ sơ tín dụng chung của bạn.

Trong kế hoạch trả nợ 3 đến 5 năm, điểm tín dụng của bạn có thể ở mức thấp hơn 500 đến 600, nhưng, luôn trả tiền cho người ủy thác và duy trì những hành vi tín dụng tích cực khác có thể chậm trễ tái lập điểm số của bạn.

Điều quan trọng là các mô hình ghi nợ đối xử với chương 13 khác nhau một chút so với chương 7.

Người cho vay có quan điểm nào về chương 13 của sách Sự phá hoại của nhà băng

Tuy nhiên, những người cho vay cũng thấy rằng bạn đã hoàn thành một kế hoạch trả nợ, cho thấy kỷ luật tài chính và cam kết để đáp ứng nghĩa vụ.

Hầu hết các nhà cho vay thông thường đòi hỏi bạn phải đợi đến khi bạn phá sản trước khi được trả nợ mới. Một số khoản vay có nợ được chính phủ trả lại, đặc biệt là nợ thế chấp FHA, có thể cho phép bạn hội đủ điều kiện trong thời gian trả nợ theo những điều kiện cụ thể — chẳng hạn như thanh toán 12 lần liên tiếp và được tòa án cho phép vay mới.

Ứng dụng thẻ tín dụng

Sau khi nộp, bạn thường có thể lấy thẻ tín dụng bảo mật hoặc thẻ tín dụng lưu trữ trong vòng một hoặc hai năm. Thẻ tín dụng không an toàn từ số lớn khó có thể lấy trong thời gian trả nợ. Người cho vay có thể cung cấp thẻ với lãi suất cao và hạn chế thấp, giúp tái thiết tín dụng nếu sử dụng một cách hợp pháp. Một khi thẻ bị phá sản, bạn có thể hội đủ tiêu chuẩn để dùng trong vòng một đến ba năm, miễn là bạn không có mục tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu tiêu và không giữ tỷ lệ tín dụng thấp.

Một số nhà xuất bản đưa ra thẻ đặc biệt để tái thiết tín dụng sau khi phá sản.

Name

Có thể vay tiền tự động trong chương 13 nhưng bạn thường cần có sự cho phép của tòa án để có được một món nợ mới. Một số người cho vay chuyên về tài chính xe hơi sau khi chuyển nhượng, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với lãi suất cao hơn và có thể cần một khoản tiền giảm hơn — thường 20% đến 30% giá xe hơi.

Hãy xem xét việc mua một chiếc xe cũ đáng tin cậy thay vì một chiếc xe mới để giảm số tiền vay và giảm bớt số tiền đó.

vay Mortgage Loans

Cho vay nhà là một trong những khó khăn nhất để có được sau chương 13. Tuy nhiên, các khoản vay được chính phủ hậu cung cấp thời gian chờ đợi dễ chịu nhất:

  • Các khoản vay phụ cấp: Bạn có thể hội đủ điều kiện ngay sau một năm vào kế hoạch trả nợ nếu bạn đã thực hiện mọi kế hoạch đúng giờ, nhận được sự cho phép của tòa án để nhận được món nợ mới, và có thể ghi lại lịch sử của việc thanh toán đúng giờ.
  • Các khoản vay: nói chung đòi hỏi hai năm kể từ ngày xuất viện, với lịch sử tín dụng sạch sẽ sau đó được giải ngũ.
  • Dịch bởi Vũ Hạnh, Mai Linh, Nga, Ann, Ann, Ann, Yuki, Ann, Phương The Vampire3X Subteam ) Yêu cầu bốn năm từ ngày xuất viện, hoặc bảy năm từ ngày nộp hồ sơ nếu có một giao dịch ngắn hoặc việc làm- chứng cớ xảy ra.
  • Loans: yêu cầu phải mất ba năm để xuất viện.

Để biết chi tiết về khoảng thời gian chờ đợi thế chấp theo kiểu vay mượn, xin xem sách hướng dẫn [FLT: 0] của Nô - ê để thế chấp sau chương 13 [FLT: 1).

Sau khi giải ngũ, bạn sẽ cần phải chứng minh mức thu nhập ổn định, tỉ lệ thu nhập thấp (thường là dưới 43%), và có thể là một khoản thanh toán giảm lớn hơn — thường là 10% đến 20%. tái thiết tín dụng với thẻ bảo mật hoặc khoản vay trả góp có thể cải thiện tính dễ dàng của bạn trong việc thế chấp.

Chiến thuật để xây dựng lại tín ngưỡng sau chương 13

Việc tái xây dựng lại danh tiếng sau chương 13 đòi hỏi sự kiên nhẫn, nhất quán và một phương pháp chủ động. phá sản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 7 năm từ ngày nộp đơn, nhưng ảnh hưởng của nó giảm dần theo thời gian.

Lập chương 13 Dự định đúng giờ

Hoạt động xây dựng tín dụng quan trọng nhất trong thời gian thanh toán là thực hiện mọi khoản thanh toán theo thời gian. các báo cáo tín dụng cho các Cục tín dụng, và một lịch sử thanh toán hoàn hảo phản ánh tích cực. thiếu khoản thanh toán có thể gây nguy hại đến việc giải ngũ và tổn thất thêm tín dụng của bạn. đặt ra các khoản thanh toán tự động hoặc các chứng minh lịch để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ ngày tháng.

Nhận được thẻ tín dụng bảo mật

Thẻ tín dụng bảo đảm đòi hỏi bạn phải gửi tiền mặt, như là hạn chế tín dụng — thường là 200 đến 2.000 Mỹ kim.

Trở thành người dùng được chấp thuận

Nếu bạn có một người thân trong gia đình hoặc một người bạn thân với một thẻ tín dụng có độ lương cao, hãy xin thêm vào giấy ủy quyền, và lịch sử tích cực của tài khoản sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn, có khả năng tăng điểm số của bạn.

Hãy xem xét một khoản vay tín dụng được xây dựng

Người cho vay giữ số tiền đó trong tài khoản tiết kiệm hàng tháng.

Theo dõi các báo cáo về tín dụng

Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn từ Elifex, Experian và TransUnion hàng năm tại Thông cáo Chung Chung.com. Bỏ qua bất kỳ sự kiện nào, như tài khoản có trong vụ phá sản, nhưng vẫn còn lộ như mở hay bị vi phạm. Việc sửa lỗi sửa lỗi có thể giúp bạn nâng điểm nhanh chóng. Hãy xem xét việc đăng ký để kiểm tra tín dụng để theo dõi các thay đổi trong thời gian thực.

Giữ cho nguồn tư liệu được sử dụng thấp

Khi bạn mở thẻ tín dụng, hãy giữ mức độ cân bằng dưới 30% — thấp hơn, thậm chí còn tốt hơn.

Cải tiến sự kết hợp tín dụng của bạn

Có sự kết hợp giữa các loại tín dụng như thẻ tín dụng, tiền vay và thẻ tín dụng, có thể cải thiện mức lương tín dụng của bạn.

Dòng thời gian để hồi phục sau chương 13

  • Year 1–2 (tiền trả lại): có thể ở trong phạm vi 500–600. Tập trung vào thẻ bảo mật và các khoản vay tín dụng. Chỉ áp dụng cho tín dụng bạn cần, và tránh đặt câu hỏi quá mức. Đặt mọi kế hoạch thanh toán đúng giờ.
  • Year 3–4 (thường gần như xuất viện): Với số tiền thanh toán nhất định vào thời, điểm có thể tăng lên 600–650. Một số thẻ tín dụng không an toàn và các khoản vay tự động trở nên có lãi suất cao hơn. Tiếp tục giữ cho việc phân bổ giảm.
  • Year 5–7 (tách phân dòng): Điểm số có thể leo lên trên 680–720 nếu bạn duy trì sự cân bằng thấp và không có mục tiêu tiêu tiêu tiêu cực mới. Tính cao độ tăng đáng kể. Sự phá sản giảm dần sau bảy năm từ ngày nộp.

Hãy lưu ý rằng kết quả cá nhân khác nhau dựa trên hồ sơ tín dụng bắt đầu, số tài khoản bao gồm và hành vi tài chính chung của bạn.

Sự khác biệt giữa chương 13 và chương 7 cho vay

Chương 7 của chương 7 vẫn còn lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong mười năm, trong khi chương 13 ở lại cho bảy. vì chương 13 bao gồm trả một phần, một số người cho vay xem nó như ít nguy hiểm hơn chương 7, mà hoàn toàn xóa sạch nợ. Thời gian chờ cho các khoản vay mới thường ngắn hơn sau chương 13 sau chương 7 vì kế hoạch trả nợ chứng tỏ cam kết. Ví dụ, cho vay FHA đòi hỏi hai năm sau khi giải ngũ chương 7 nhưng chỉ một năm vào một chương 13 kế hoạch tương tự áp dụng cho VA và cho các khoản vay thông thường.

Nếu bạn đang quyết định giữa chương 7 và chương 13, không chỉ xem xét ảnh hưởng tín dụng mà còn khả năng thanh toán thường xuyên. Chương 13 có thể là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn có thu nhập ổn định và muốn giữ tài sản như nhà hay xe hơi.

Những câu chuyện thông thường về chương 13 của ngân hàng phá sản và vay mượn

  • Thành phố: Bạn không thể được tín dụng trong chương 13. [FLT: 1] Sự thật: bạn có thể có được tín dụng với sự cho phép của tòa án, và nhiều người cho vay đề nghị những thẻ bảo mật hoặc khoản vay tự động đặc biệt cho người mượn trong một kế hoạch trả nợ hoạt động.
  • Myth: Bankrupcy phá hoại mãi mãi. Sự thật: với trách nhiệm tái thiết, bạn có thể có uy tín trong vòng 3–5 năm sau khi giải lao. Nhiều người với các khoản phá sản đã tiếp tục đủ tiêu chuẩn để có thể thế chấp tiền tệ.
  • Myth: Bạn phải đợi đến khi xóa bỏ báo cáo phá sản để được thế chấp.
  • Myth: Tất cả những người cho vay đều đối xử với phá sản như nhau. [FLT: 1] Sự thật: mỗi người cho vay có những hướng dẫn riêng của mình dưới các tác phẩm hướng dẫn viết.
  • Thành phố: Chương 13 có nghĩa là bạn không thể giữ thẻ tín dụng. [FLT: 1] Sự thật: Bạn có thể giữ thẻ tín dụng nếu không có trong đó, nhưng bạn phải tiếp tục thanh toán chúng theo kế hoạch.

Kết thúc

Trong khi việc này khiến bạn giảm điểm tín dụng ngay lập tức và vẫn còn lưu lại trong báo cáo của bạn trong bảy năm, bạn cũng có thể lấy lại được tín dụng và cuối cùng hội đủ điều kiện để trả nợ, mua lại tài chính.

Để có thêm chi tiết, hãy xem lại tài nguyên củaFTC về phá sản và cho vay hoặc tham khảo ý kiến một nhà tư vấn tín dụng được Chương trình tín dụng Hoa Kỳ chấp nhận. Với sự cam kết và phương pháp chiến lược, bạn có thể định hướng thành công khung cảnh sau khi ngân hàng và đạt được mục tiêu tài chính.